1、存貨質(zhì)押貸款業(yè)務管理辦法農(nóng)村商業(yè)銀行存貨質(zhì)押貸款業(yè)務管理辦法第一章總則第一條為了解決縣域及農(nóng)村市場達不到按倉單質(zhì)押短期貸款所要 求的倉儲設備、規(guī)模和有效的第三方監(jiān)管條件，根據(jù)國家有關政策法 規(guī)及我行規(guī)定制度，結(jié)合我縣實際情況，特制定存貨質(zhì)押貸款管理辦 法。第二條 存貨質(zhì)押貸款是指農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）經(jīng) 過與借款人以及符合本行條件的倉儲公司簽署三方合作協(xié)議，倉儲公 司接受本行委托對存貨采用就地倉儲模式進行有效看管，從而實現(xiàn)本 行對質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。根據(jù)質(zhì)物提取和置換方式的不同，質(zhì)押可 分為靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種方式。就地倉儲模式，即是將存貨存放在借款人自己的倉庫中，本行雇 用第三方

2、（倉儲公司）作為本行的代理人或者直接派出管理人員對存貨進 行管理。在靜態(tài)質(zhì)押模式下，借款人經(jīng)過在本行存入保證金或提前歸還貸 款的方式申請?zhí)崛≠|(zhì)物。在動態(tài)質(zhì)押模式下，本行設定最低質(zhì)押值，客戶可就質(zhì)物價值超 出部分申請?zhí)崛』蛑脫Q貨物。第二章倉儲公司具備條件第三條與本行合作的倉儲公司需具備的條件:（一）資信狀況良好；（二）擁有法人資格；（三）注冊資本100萬元以上，經(jīng)營年限1年以上；（四）具備對庫存商品進行估價和質(zhì)量檢驗的能力；（五）有良好的管理能力和現(xiàn)代化的管理技術，經(jīng)營正常、財務 指標良好，有較強抗風險能力；集體審會格或經(jīng)法人授權有集體審議 制度或經(jīng)法人授權的項目評議制度。（六）無任何懸而未決的

3、爭議和糾紛。第四條擬與本行合作的倉儲公司需提交以下資料：（一）倉儲公司經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu) 代碼證復印件；（二）公司法人身份證復印件；（三）公司簡介（公司概況、業(yè)務范圍、倉儲管理能力狀況、現(xiàn) 代技術水平、風險預警方案等）；（四）其它需提供的資料。第五條對合作倉儲公司的調(diào)查公司業(yè)務部對合作倉儲公司進行實地調(diào)查，共同完成調(diào)查報告。第六條 對合作倉儲公司的審批調(diào)查報告完成后，交由總行貸審會審議。倉儲公司只有經(jīng)過集體 審議同意后，本行才能夠與其合作開展業(yè)務。第七條合作倉儲單位的維護與管理。本行貸后管理崗對于現(xiàn)場監(jiān) 管、非現(xiàn)場監(jiān)管過程中及其它合作過程中發(fā)現(xiàn)的問題應及時處理。對 于出

4、現(xiàn)明顯問題，如倉儲單位未按規(guī)范操作，不配合本行監(jiān)管操作、 無法區(qū)分質(zhì)押存貨或其它造成質(zhì)押存貨可能或已出現(xiàn)法律瑕疵影響本 行債權利益的，且不接受本行規(guī)意見進行改正的或不再符合本行行倉 儲監(jiān)管要求的倉儲單位，應及時予以退出，并承擔相應的賠償責任。第三章貸款金額、期限與利率第八條貸款金額：存貨質(zhì)押貸款金額的確定本著“以庫定貸”的 原則，綜合考慮借款人經(jīng)營現(xiàn)狀、存款賬戶現(xiàn)金流量、存款日均余額 等因素，客觀真實的核實最高貸款限額。原則上，借款人自有資金的 比例不得低于最高貸款限額的40%。第九條貸款期限：根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營淡旺季規(guī)律，以促進借款 人加速生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)為目的，引導借款人“常收常貸”，單筆貸款

5、期 限最長不超過一年，且不得展期。第十條貸款利率：按本行擔保貸款利率標準執(zhí)行，還款方式實行 按月付息。第四章貸款申請、調(diào)查與審查第十一條 借款人申請除符合本行基本條件外，還應滿足如下條 件：（一）借款人經(jīng)營項目必須符合國家政策要求，取得相應資質(zhì)， 經(jīng)營現(xiàn)狀穩(wěn)定，能照章納稅，守法經(jīng)營，無任何不良記錄，有穩(wěn)定的文檔僅供參考原料收購市場加工技術和產(chǎn)品銷售市場，經(jīng)營管理與財務制度健全；（二）在我行開立基本賬戶，并有在貸款、存款、結(jié)算、代理保 險等業(yè)務領域與我行建立唯一的業(yè)務合作關系，便于貨款回籠歸行；（三）必須經(jīng)營本行業(yè)二年以上，并具有充分的自有流動資金和 一定規(guī)模的經(jīng)營量，每年銷售收入保持一定的增長

6、速度；（四）經(jīng)營效益良好，在同行業(yè)同區(qū)域中屬于產(chǎn)業(yè)大戶，具有頂 端客戶的明顯優(yōu)勢；（五）必須有固定的經(jīng)營場所和設施完善、安全可靠的固定倉 庫，配備有專人管理，建立有完善的倉儲條件、貨物收發(fā)、調(diào)運體 系。（六）借款人必須同意將設定質(zhì)押的倉儲貨物清單移交我行，并 與我行指定的監(jiān)管人員承擔保管責任直至貸款本息清償為止，同時我 行貸款本息具有優(yōu)先受償權，即借款人的銷貨回籠款必須優(yōu)先償還我 行貸款本息；（七）借款人有義務及時向我行提供真實、完整、有效的材料， 在進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權 轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得我行同意，發(fā)生影響償債能力的重大不利事項 時 及 時 通 知 我

7、 行 ，（八）符合我行要求的其它條件。第十二條所質(zhì)押存貨必須滿足如下要求：（一）貨物的產(chǎn)權必須明確；（二）質(zhì)押物的物理、化學性質(zhì)穩(wěn)定，在我行債權的訴訟時效及 訴訟期間，質(zhì)押物不會發(fā)生物理、化學變化；（三）該貨物必須具有活躍的交易市場，價格穩(wěn)定（一年內(nèi)價格 波幅不得超過20%），易于折價變現(xiàn)；（四）貨物規(guī)格明確，便于計量，符合國家有關標準；（五）貨物必須有明確依據(jù)確定其實際價值，包括增值稅發(fā)票、 購進貨物原始憑證、進口報關單、商檢證明等；否則必須由我行認可 的權威機構(gòu)對其進行評估，所需費用由出質(zhì)人承擔。第十三條 存貨質(zhì)押調(diào)查中，客戶經(jīng)理除應按照本行一般貸款業(yè)務 規(guī)定進行調(diào)查外，還要進行質(zhì)物相關調(diào)

8、查：（一）質(zhì)押項下存貨的權屬調(diào)查?？蛻艚?jīng)理應從存貨增值稅發(fā) 票、貿(mào)易合同的真實性審查入手，確認該貨權是否由出質(zhì)人經(jīng)合法渠 道取得并擁有完全的所有權，確認在該物權上未設定其它抵押或質(zhì) 押，如向動產(chǎn)所在地工商登記機關確認該動產(chǎn)是否已設定抵押權或質(zhì) 押權等；（二）質(zhì)押項下存貨市場情況調(diào)查。包括存貨的市場供求情況、 銷售半徑、市場容量、技術特性、市場前景等；（三）擬質(zhì)押存貨的調(diào)查?？蛻艚?jīng)理應實地對擬質(zhì)押存貨品種、 規(guī)格、數(shù)量、生產(chǎn)廠家、質(zhì)量、保管情況進行調(diào)查；如存貨已經(jīng)保管 在第三方的，客戶經(jīng)理應就存貨的庫存情況向倉庫進行查詢確認。（四）擬作為倉儲監(jiān)管人的倉儲機構(gòu)調(diào)查?？蛻艚?jīng)理應對擬作本文檔僅供參考行

9、質(zhì)押物倉儲監(jiān)管人的倉儲機構(gòu)進行資信、倉儲能力、倉儲條件、與 本行合作情況等進行調(diào)查，確認是否符合本行敘做動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的倉 儲監(jiān)管人條件（參見第二章）。（五）質(zhì)押合同、出質(zhì)通知書及回執(zhí)、質(zhì)物保管憑證對質(zhì)物名 稱、規(guī)格、數(shù)量、保管情況等描述必須完全一致。經(jīng)分析確認存貨情 況屬實無誤并符合本行業(yè)務要求的，應由行內(nèi)、外貨物評估專業(yè)人員或 專業(yè)機構(gòu)合理評估貨物價值，審慎設定適用的質(zhì)押率。第十四條 貸款審查中，審查人員除應按照本行相關規(guī)定進行審查 外，還要就存貨質(zhì)押相關事宜進行審查，主要包括：質(zhì)押項下存貨是 否滿足本行質(zhì)押存貨的選擇標準，期限是否合理，質(zhì)押項下存貨評估 價值和質(zhì)押率設定是否審慎合理；擬作為本行質(zhì)物保管人的倉儲公司 資信以及管理能力是否符合本行要求等。第五章貸款審批與發(fā)放第十五條存貨質(zhì)押貸款的審批按照本行有關規(guī)定執(zhí)行。第十六條存貨質(zhì)押監(jiān)管辦理流程（一）經(jīng)審批同意發(fā)放后，貸款營銷部門與借