1、保險學概論申報2005年度國家精品課程保險職業(yè)學院 保險學概論教學內容第一章：風險與保險第二章：保險的本質第三章：保險的基本原則第四章：保險法與保險合同第五章：財產保險第六章：人身保險第七章：再保險第八章：保險運行環(huán)節(jié)第九章：保險經營第十章：保險市場第十一章：保險監(jiān)管第十二章：社會保險第五章 財產保險一、財產保險的概述二、企業(yè)財產保險的案例分析三、家庭財產保險的案例分析四、機動車輛保險的特點、案例分析 一、財產保險的概述 （一）財產保險的概念 財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險，或者以物質財產及有關利益、責任和信用為保險標的的保險。（二）財產保險的特征 財產保險與人身保險比較，主

2、要有如下特征： 1保險標的不同。財產保險的保險標的是被保險人的財產及有關利益；人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體。 2保險金額的確定依據不同。財產保險的保險金額是根據保險價值確定的；而由于人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體。（二）財產保險的特征 3在保險期限上，財產保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。 4在基本職能上，財產保險的基本職能是經濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。（二）財產保險的特征 5在經營技術上，財產保險的風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出

3、現的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 6財產保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質。（三）財產保險的分類 1按實施方式分為強制保險和自愿保險。 強制保險又稱法定保險，是以國家的有關法律為依據而建立保險關系的一種保險。它是通過法律規(guī)定強制實行的。 自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險；（三）財產保險的分類 2按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險 定值保險是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據載明的保險價值進行賠償的保險。其特點是：無論保險標的的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎

4、樣的，僅以保險合同約定的保險價值作為計算賠償金的依據；適用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物；該保險突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 （三）財產保險的分類 不定值保險是指在保險合同中只載明保險標的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償的保險。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此作為賠償的最高限額，至于保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。財產保險多采用不定值保險合同。 （三）財產保險的分類 不定值保險合同通常以保險標的的實際價值作為判定損失額的依據，其特點是：以保險事故發(fā)生時的當時、當地的市場價格為判斷保險標的保險價值的

5、根據；當保險價值與保險金額一致時，為足額保險；當保險價值與保險金額不一致時，則為超額保險或不足額保險。保險金額小于保險價值的保險為不足額保險；保險金額大于保險價值的保險為超額保險。（三）財產保險的分類 3按保險保障的范圍不同分為財產損失保險、信用保證保險、責任保險。 財產損失保險是以物質財產及有關利益為保險標的的保險。 信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險，保證保險是義務人（被保證人）根據權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保險。 責任保險是

6、以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。（三）財產保險的分類 4按保險標的的內容分為物質財產保險、經濟利益保險、責任保險。 物質財產保險是以各類物質財產為保險標的的保險，分為企業(yè)財產保險、家庭財產保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、農業(yè)保險等； 經濟利益保險是以各類物質財產損失所產生的間接損失，或者對他人依法應履行的經濟責任為保險標的的保險； 責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。（三）財產保險的分類 5按保險標的的性質分為積極性財產保險、消極性財產保險 積極型財產保險是以已經存在的物質財產及其有關利益為保險標的的保險。 消極型財產保險是以被保險

7、人對第三者依法應負賠償責任的保險。如第三者責任保險、產品責任保險等。（三）財產保險的分類 6按風險的內容分為火災保險、地震保險、洪水保險等。 7按保險業(yè)務內容分為企業(yè)財產保險、家庭財產保險、營業(yè)中斷保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等。（四）財產保險的保險標的及保險金額 企業(yè)財產保險的保險財產范圍包括： 1、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產； 2、由被保險人經營管理或替他人保管的財產； 3、其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。1.保險標的范圍 (1)可保財產 可保財產是指為保險人所接受的財產。 (2)特保財產 特

8、保財產亦稱特約保險財產，即與一般可保財產不同，經保險雙方特別約定后在保險單中載明的保險財產。特保財產有兩種。一是不增加費率的特保財產。另一種是增加費率的特保財產。1.保險標的范圍 （3）不保財產 不保財產即保險人不予承保的財產。不保財產有：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源及未經收割和收割后尚未入庫的農作物；貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；在運輸過程中的物資。2.保險金額和保險價值(1)賬面計算法 保險人和投保人在協商的基礎上，對固定資產可以按賬面原值確定保險金額，也可以按原值加成數或當時重置價

9、值或其他方式確定保險金額。固定資產的保險價值是出險時的重置價值。對于流動資產可以按最近12個月任意月份的賬面余額確定或由被保險人自行確定保險金額。流動資產的保險價值是出險時的賬面余額。2.保險金額和保險價值 (2)估價計算法 賬外財產和代保管財產可以由被保險人自行估價或按重置價值確定保險金額。賬外財產和代保管財產的保險價值是出險時重置價值或賬面余額。 （五）財產保險的承保方式和賠償方式 1.第一損失保險和賠償方式 ()第一損失保險 第一損失保險又稱第一危險保險。它是指保險人在承保時把責任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損

10、失。保險人僅對第一部分的損失承擔賠償責任，第二損失不在保險責任范圍內，應由被保險人自己負責。 1.第一損失保險和賠償方式（）第一損失賠償方式 這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內，保險人就按實際損失金額予以賠付，其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。 第一損失賠償方式適用于家庭財產保險。2.不定值保險和比例賠償方式（）不定值保險 不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額。2.不定值保險和比例賠償方式 （）比例賠償方式 當被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時財產的實際價值時，即（保險金額/保險價值

11、）1，可視為不足投保，出現這種情況，未投保部分應由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。其計算公式是：賠款=(保險金額損失發(fā)生時財產的實際價值）損失2.不定值保險和比例賠償方式 例題：某企業(yè)投保財產保險，保險金額為800000元，在保險有效期內發(fā)生責任范圍內的損失約10000元，事后保險人對保險財產的估價是1000000元，按上述公式，保險人應支付的賠款金額是： （8000001000000）10000 =8000（元）。 2.不定值保險和比例賠償方式 倘若受損標的還有殘值500元，也應按比例分攤，并從賠款中予以扣除，計算方式是： 8000-（8000001000000）500）=7600（元）

12、2.不定值保險和比例賠償方式 如果被保險人在損失發(fā)生后對保險標的進行了搶救，由此支付了300元的施救費，那么，同樣要按比例責任計算施救費。計算方式如下：(8000001000000）300=240（元） 最后，保險人實際支付的賠償金加上施救費共計7840元。3.定值保險和賠償方式（1）定值保險 定值保險即是保險單中列明當事人雙方事先約定的保險標的價值的一種保險。 我國保險公司辦理的海洋運輸貨物保險和船舶保險均采用定值保險賠償方式。財產保險中的有些標的，如高檔工藝品、名貴書畫、古玩等，往往也使用此種賠償方式。3.定值保險和賠償方式 （）定值保險賠償方式 如果將標的的約定價值作為保險金額，在保險期

13、內發(fā)生保險事故造成標的損失時，只要是全部損失，保險人就按全部保險金額賠償，而不必考慮該財產損失時的實際價值如何。若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然后按保險標的損失程度賠付。賠償的計算公式是： 賠款=保險金額損失程度損失程度=（合理市價-殘值 ）合理市價4.重置價值保險和賠償方式 ()重置價值保險 重置價值的含義是：以同一或類似的材料和質量重新換置的價值或費用。重置價值保險適用于我國企業(yè)財產保險和工程保險中的一些保險項目。 重置價值保險是指保險雙方按保險標的的重置價值確定保險金額。4.重置價值保險和賠償方式 ()重置價值賠償方式 當發(fā)生保險責任范圍內的損失時，如果保險金額高于或等于損失發(fā)生當時保

14、險標的的重置價值，保險人應按重置價值賠償，但以損失發(fā)生當時保險標的的重置價值為限。 4.重置價值保險和賠償方式 如果保險金額低于損失發(fā)生當時保險標的的重置價值，保險人僅負比例賠償責任。賠償的計算公式是：賠款=（保險金額損失發(fā)生當時保險標的的重置價值）損失（六）財產保險被保險人義務 1.投保人應當在保險合同生效前按約定交付保險費。 2.被保險人應當履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問。（六）財產保險被保險人義務 3.被保險人應當遵照國家有關部門制定的保護財產安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現的各種災害事故隱患，在接到安全主管部門或保險人提出的整改通知書后，必須

15、認真付諸實施。（六）財產保險被保險人義務 4、在保險合同有效期內，如有被保險人名稱變更、保險標的占用性質改變、保險標的地址變動、保險標的危險程度增加、保險標的權利轉讓等情況，被保險人應當事先書面通知保險人，并根據保險人的有關規(guī)定辦理批改手續(xù)。（六）財產保險被保險人義務 5.保險標的遭受損失時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同時保護現場，并立即通知保險人，協助查勘。 6.被保險人如果不履行上述約定的各項義務，保險人有權拒絕賠償，或從解約通知書送達15日后終止保險合同。 （七）財產保險費率 1.工業(yè)類 主要根據工業(yè)企業(yè)使用的原材料、主要產品（占用性質）把工業(yè)險費率劃分為6個級別。一級

16、工業(yè)危險程度最小，費率最低，如鋼鐵、機器制造、耐火材料等工業(yè)企業(yè)。六級工業(yè)危險程度最大，費率最高，如以特別危險品及其他爆炸品為主要原料進行生產的企業(yè)，燃料工業(yè)企業(yè)。（七）財產保險費率 2.倉儲類 主要根據倉儲商品和物資的性質和危險程度把倉儲險費率劃分為4個級別：一般物資、危險品、特別危險品和金屬材料、糧食專儲。（七）財產保險費率 3.普通類 主要適用于工業(yè)險費率和倉儲險費率中不包括的各類企事業(yè)單位，如社會團體、機關、事業(yè)單位、商業(yè)企業(yè)、交通運輸業(yè)、郵政、電信、體育場所、文化娛樂場所。其中，社會團體、機關、事業(yè)單位費率最低，石油化工商店、文化娛樂場所、加油站等單位費率最高。 二、企業(yè)財產保險的案

17、例分析 (一)案例1 1、案情介紹 某企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2003年1月1日至2003年12月31日。假設： （1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ （2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為160萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ （3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產實際價值為80萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？二、企業(yè)財產保險的案例分析 案例1分析 （1）保險公司賠償金額損失金額

18、保險保障程度60100/20030萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。 （3）保險公司賠償金額保險價值損失金額80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值（實際損失）賠償。二、企業(yè)財產保險的案例分析 (二)案例2 案情介紹 某企業(yè)財產在投保時按市價確定保險金額150萬元，后因發(fā)生保險事故，損失85萬元，被保險人支出施救費用5萬元。這批財產在發(fā)生保險事故時的市價為450萬元，問保險公司如何賠償？二、企業(yè)財產保險的案例分析 案例2分析 由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠

19、償方式。 保險公司賠償金額(損失金額施救費用)保險金額/保險價值(或保險保障程度)(855)150/450=30萬元三、家庭財產保險的案例分析 案情介紹 楊某2003年2月2日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為20萬元，2003年4月27日楊某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，楊某的家庭財產實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則： （1）財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？ （2）家庭財產損失35萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？ 三、家庭財產保險的案例分析 分析 （1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發(fā)生。該保險金額范圍內的

20、損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。 (2）保險公司應當賠償30萬元。 該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為30萬元。四、機動車輛保險的特點、案例分析(一) 機動車輛保險的特點1機動車輛保險屬于不定值保險；2機動車輛保險的賠償方式主要是修復；3機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；4機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；5機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。四、機動車輛保險的特點、案例分析 (二)案例1 案情介紹 李某將其所有的“寶來”車向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險和賠償限額為50萬元的第三者責任險；孫某將其所有的“奧迪”車向B保險公司投

21、保了賠償限額為100萬元的第三者責任險。保險期間內，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成造成交通事故，導致“寶來”車輛財產損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費用30 萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費用4萬元以及車上貨物損失10萬元。經交通管理部門裁定，“寶來”車主負主要責任，為80；“奧迪”車主負次要責任，為20，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠15，負次要責任免賠5，請問： (1)A保險公司應賠償多少？ (2)B保險公司應賠償多少？四、機動車輛保險的特點、案例分析 案例1分析（1）A保險公司承擔的保險責任包括： 車輛損失險責任： 應賠償金額“寶來”車車

22、輛損失“寶來”車的責任比例(1免賠率)880(115)5.44萬元 第三者責任險責任： 應賠償金額(“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫(yī)療費用+“奧迪”車貨物損失)“寶來”車的責任比例(1免賠率)(30+4+10)80(115)28.86萬元四、機動車輛保險的特點、案例分析（2）B保險公司承擔的保險責任包括 “奧迪”車的第三者責任險責任： 應賠償金額(“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫(yī)療費用+“寶來”車貨物損失)“奧迪”車的責任比例(1免賠率)(830+14)20(15)12.8萬元四、機動車輛保險的特點、案例分析 (三)案例 案情介紹 1999年月27日，個體戶徐某將其自有的從事營運的一輛雙排客貨

23、車向縣支公司投保車損險、三責險，保險期限自1999年月28日零時起至2000年月27日24時止。保險人按噸位收取車損險保費720元，第三者責任險(限額20萬元)保費1370元。 1999年月31日，該車在市境內與一輛摩托車相撞，致使一人死亡，一人重傷，造成車損1500元，人員傷亡總費用75000元。四、機動車輛保險的特點、案例分析 經交警部門認定：徐某在車輛有故障不能行駛時，未能將車輛靠路右邊停放，且夜晚未設明顯標志，違反中華人民共和國道路交通管理條例第48條之規(guī)定，應負事故的次要責任，負該起事故40的賠償責任。 四、機動車輛保險的特點、案例分析 年月日，事故處理結束后，保戶向縣某保險支公司提出索賠，對照機動車輛保險條款，該起事故屬碰撞責任，在車損險及第三者責任險賠償范圍內。但保險人在審核保險車輛行駛證時發(fā)現該雙排客貨車為噸座，根據車險實務有關規(guī)定，雙排客貨車收費應按“就高不就低”的原則，即按噸位或座位計算，取較高者計費。該車收費時實按噸位收取，應按座位收取，即應收取車損險保費元，第三者責任險(限額萬元)保費元，故投保人實際繳費不足。經向辦理該項業(yè)務的人員了解：徐某投保時已向其出示行駛證，且投保單背面亦附貼有該標的行駛證復印件，由于本身業(yè)務不精而導致收費不足。 四、機動車輛保險的特點、