1、金融學(xué) 第10章 存款類金融機構(gòu) 10.1 種類與運作原理10.1.1種類與相互關(guān)系 種類（1）按照業(yè)務(wù)活動的目標(biāo)分類 a.管理性 b.商業(yè)性 c.政策性（2）按照投資者的國別或業(yè)務(wù)范圍分類 a.國際性 b.全國性 c.地方性 相互關(guān)系（1）通過提供不同的金融服務(wù)，形成在功能上相互 補充的有機體系 （2）存款類金融機構(gòu)的規(guī)模不同，所服務(wù)的區(qū)域、 對象不同，進行不同的市場定位滿足整個市場 需求（3）存款類金融機構(gòu)間相互競爭，在優(yōu)勝劣汰中不 斷發(fā)展 基本業(yè)務(wù)與特點（1）基本業(yè)務(wù) a.資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù) b.表外業(yè)務(wù)收（取手續(xù)費、服務(wù)費的項目）（2）特點 a.信用性 b.風(fēng)險性 c.服務(wù)性10.1.2運作

2、原理 職能與作用（1）充當(dāng)信用中介，實現(xiàn)對全社會的資源配置（2）充當(dāng)支付中介，對經(jīng)濟穩(wěn)定和增長發(fā)揮重要作用（3）創(chuàng)造信用與存款貨幣，在宏觀經(jīng)濟調(diào)控中扮演重 要角色（4）轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險，實現(xiàn)金融、經(jīng)濟的安全運行（5）提供各種服務(wù)便利，滿足經(jīng)濟發(fā)展的各種金融服 務(wù)需求 內(nèi)在要求（1）具有公信力（2）具有流動性（3）具有收集、辨識、篩選信息的能力10.1.3運作原理 10.2 商業(yè)銀行10.2.1商業(yè)銀行的演進 追溯歷史，銀行業(yè)最早的發(fā)源地是意大利。早在1272年，意大利的佛羅倫薩就已出現(xiàn)一家名為巴爾迪的銀行，1310年又出現(xiàn)佩魯齊銀行，比較著名的銀行是1580年設(shè)立的威尼斯銀行。16世紀(jì)末17世紀(jì)

3、初，銀行業(yè)由意大利發(fā)展至歐洲其他國家。中國的銀行業(yè)產(chǎn)生較晚。關(guān)于銀錢業(yè)的記載較早的是南北朝時期的典當(dāng)業(yè)。唐代出現(xiàn)的類似匯票的“飛錢”，是我國最早的匯兌業(yè)務(wù)。 （1）總分行制（2）單一銀行制（3）控股公司制（4）連鎖銀行制10.2.2組織形式 表內(nèi)業(yè)務(wù)（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù) a.現(xiàn)金資產(chǎn) b.信貸資產(chǎn) c.證券投資（2）負(fù)債業(yè)務(wù) a.被動負(fù)債 b.主動負(fù)債 c.其他負(fù)債（3）銀行資本 a.核心資本 b.附屬資本10.2.3業(yè)務(wù)經(jīng)營理 表外業(yè)務(wù)（1）中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最古老的服務(wù)性業(yè)務(wù)。早期主要集中于貨幣的鑒定、兌換、保管、匯兌等種類，現(xiàn)代發(fā)展為結(jié)算、代理、信托、理財、信息咨詢。（2）創(chuàng)新的表外

4、業(yè)務(wù) 包括貸款承諾、擔(dān)保、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利和衍生性的互換、期貨、期權(quán)、遠期合約等。 業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢（1）在以客戶為中心理念下發(fā)展業(yè)務(wù)（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新（3）業(yè)務(wù)電子化 業(yè)務(wù)經(jīng)營原則（1）安全性原則（2）流動性原則（3）盈利性原則 理論的變遷與發(fā)展（1）資產(chǎn)管理理論（2）負(fù)債管理理論（3）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 （4）商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論的新發(fā)展 a.資產(chǎn)負(fù)債表外管理 b.全方位滿意管理 c.價值管理10.2.4商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展與創(chuàng)新 經(jīng)營管理的核心內(nèi)容（1）商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險 a.信用風(fēng)險 b.市場風(fēng)險 c.流動性風(fēng)險 d. 操作風(fēng)險（2）風(fēng)險管理的主要內(nèi)容 a.風(fēng)險識別 b.風(fēng)險衡量

5、 c.風(fēng)險控制 經(jīng)營管理的核心內(nèi)容（3）風(fēng)險管理方法 a.風(fēng)險價值法 b.信貸矩陣系統(tǒng) c.風(fēng)險調(diào)整的資本收益法 d.全面風(fēng)險管理模式 10.3 政策性銀行 政策性銀行是指由政府發(fā)起或出資建立，按照國家宏觀政策要求，在限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事銀行業(yè)務(wù)的政策性金融機構(gòu)。 運作特征（1）不以營利為經(jīng)營目標(biāo)（2）具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象（3）資金運作的特殊性作用（1）補充和完善市場融資機制（2）誘導(dǎo)和牽制商業(yè)性資金的流向（3）提供專業(yè)性的金融服務(wù)10.3.1政策性銀行的運作特征與作用 （1）按業(yè)務(wù)范圍劃分為全國性和地方性政策性銀行（2）按機構(gòu)設(shè)置劃分為單一型和塔型分支機構(gòu)型政策 性銀行（3）按業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分

6、為農(nóng)業(yè)、進出口、住房等政策性 銀行10.3.2政策性銀行的種類 （1）國家開發(fā)銀行 國家開發(fā)銀行(國開行)是于1994年3月正式成立的中國第一家政策性銀行。（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是主要承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的政策性銀行。（3）中國進出口銀行 中國進出口銀行是承擔(dān)機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物進出口金融業(yè)務(wù)的政策性銀行。10.3.3中國的政策性銀行 10.4 合作金融機構(gòu)10.4.1概述 產(chǎn)生與發(fā)展 現(xiàn)代意義上的合作金融始于19世紀(jì)中葉，歷經(jīng)100多年已逐步形成與商業(yè)性金融、政策性金融三足鼎立的現(xiàn)代金融體系格局。 運作特點和作用（1）運作特點 a.自愿性 b.民主性

7、c.合作性（2）作用 a.強個體或弱勢經(jīng)濟在市場競爭中的生存能力 b.降低個體經(jīng)濟獲取金融服務(wù)的交易成本 合作金融機構(gòu)與商業(yè)銀行、政策性銀行的關(guān)系 合作金融機構(gòu)與商業(yè)銀行、政策性銀行都是從事貨幣信用業(yè)務(wù)的存款類金融企業(yè)，在籌措資金、運用資本、風(fēng)險控制管理等方面有很多的共性，但合作金融機構(gòu)的特點和作用又決定了它與商業(yè)銀行、政策性銀行之間存在一些差異。 10.4.2合作金融機構(gòu)的種類 城市信用社 城市信用社是在城市中按一定社區(qū)范圍，由城市居民和法人集資入股建立的合作金融組織，是具有獨立法人地位的經(jīng)濟實體。 農(nóng)村信用社 農(nóng)村信用社是由農(nóng)民或農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組建的，以互助為主要宗旨的合作金融組織。 農(nóng)村合作銀行 農(nóng)村合作銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)，主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。農(nóng)村合作銀行以盈利性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。 我國農(nóng)村合作銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社為基礎(chǔ)組建。 10.4.3主要業(yè)務(wù)與管理 主要業(yè)務(wù)（1）農(nóng)村信用社 a.依照國家法律和金融政策的規(guī)定 b.組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金 c.支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展 d.支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟 e.限制和打擊高利貸 主要業(yè)