1、 理財規(guī)劃師專業(yè)能力 風險管理和保險規(guī)劃武漢文海世紀1理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第1頁學習目標1、分析客戶風險管理需求2、區(qū)分能夠用保險轉移和不能夠用保險轉移風險管理需求武漢文海世紀2理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第2頁一、風險管理（P2） 風險管理是經濟單位當事人經過對風險進行識別和度量,采取合理經濟和技術伎倆,主動.有目標.有計劃對風險加以處理,以盡可能小成本去爭取最大安全保障和經濟利益行為稱為風險管理。 武漢文海世紀3理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第3頁風險管理需要（P2） 1、安全需要：包含實際部分（如經濟賠償需要）和虛擬部分（如心理安全需要）。 2、經濟需要：任何意外損失成本包括直接和

2、間接損失，是一項很大財務負擔，需要取得經濟上賠償。 3、執(zhí)法需要：確保人民生命財產安全是一個國家法制建設基本要求。武漢文海世紀4理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第4頁風險管理成本風險管理成本：是指因為風險存在和風險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出費用或預期經濟利益降低，是風險代價。普通包含： 風險損失實際成本 風險損失無形成本或機會成本 處理風險費用武漢文海世紀5理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第5頁風險管理普通程序（P2） 1、確立風險管理目標 2、風險識別 3、風險衡量（損失概率、損失程度、損失變異性） 4、風險處理計劃（防止、預防、抑制、自留、轉移（保險與非保險） 5、風險評定（P6）武漢文海世紀6理財規(guī)

3、劃師風險管理與保險規(guī)劃第6頁風險衡量三項內容（P3）1、人身風險衡量。包含三種情況，即生理死亡（工作期間生命提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（到達退休年紀出現(xiàn)死亡）。能夠經過生命價值法、需求法和資本保留法計算。2、財產風險衡量。包含財產直接損失及間接經濟損失。指標包含實際現(xiàn)金價值、重置成本、相關費用等。3、責任風險衡量。取決于意外事故嚴重程度及法院判決損失賠償金，最大可能責任損失能夠個人累計財富為限。武漢文海世紀7理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第7頁人身風險衡量三種方法（P3）1、生命價值法。預期未來收入現(xiàn)值就是人身風險生命價值。P42、需求法。將家庭經濟支柱死亡財務需求轉換為

4、投保人保險金額。需求包含遺產處理費用、重新調整生活需求、依賴期需求（直到家庭最小組員成年）尤其需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求（用人壽保險補充社保不足）。3、資本保留法。估算替換收入資本需求。用保險賠償費用投資，按照適當收益率，產生收益與風險發(fā)生前收入基本相符。P5武漢文海世紀8理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第8頁二、風險躲避和個人對保險需求1、對財富進行保險意義。購置保險原因是:一個人對在什么時候需要更多金錢偏好。一個人在錢少時候，錢價值更高。武漢文海世紀9理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第9頁2、風險躲避。一個風險中性人不需要取得對應風險酬勞就能夠接收風險;風險躲避人需要風險酬勞才

5、會接收風險.大多數(shù)人行為證為他們是風險躲避者。風險躲避是人們購置保險基本動力。武漢文海世紀10理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第10頁3、影響個人保險需求其它原因保費附加;收入和財富;信息;其它保障起源;非貨幣損失.武漢文海世紀11理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第11頁不可經過保險轉移風險管理需求有些風險無對應保險產品有保險產品但保費較高,保額被限制這些風險需要非保險風險管理方案武漢文海世紀12理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第12頁風險管理和保險規(guī)劃需求分析武漢文海世紀13理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第13頁人壽保險需求分析 1、人壽保險主要目標在于保障死亡后財務情況 2、當一個人生命延續(xù)對他人來說含

6、有貨幣價值時候，人壽與健康保險經濟基礎就產生了 3、人類生命將會因以下四種方式造成損失： 過早死亡 失 能 退 休 失 業(yè)武漢文海世紀14理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第14頁壽險需求確定環(huán)境 個人做壽險規(guī)劃決議時候會受環(huán)境影響，詳細包含四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經濟環(huán)境 3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境武漢文海世紀15理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第15頁壽險需求確定程序 1、搜集信息： 2、建立目標： （1）死亡后準備付清債務；（2）處理死亡各種費用；（3）建立應急基金；（4）建立兒女教育基金；（5）建立配偶生活費用和退休資金。 3、信息分析：分析一個家庭當其主要組員發(fā)生死亡時所可能產生財務后果

7、。 最終算出可使用資源與需求之間差額。（缺口評定）武漢文海世紀16理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第16頁健康險需求分析 1、健康保險計劃主要性 醫(yī)療費用并不是經常需要，但一旦需要時卻是高得讓人難以承受。 建立完善健康保障計劃，也是客戶和理財規(guī)劃師應重點關注問題。武漢文海世紀17理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第17頁健康險需求分析 2、健康保險種類（1）醫(yī)療費用保險（2）重大疾病保險（3）收入保障保險（4）長久護理保險 武漢文海世紀18理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第18頁健康險需求分析 3、醫(yī)療費用保險（1）住院費用保險（2）外科手術費用保險（3）護理費用保險 （專業(yè)、家庭、病危護理費用保險）（4）

8、其它醫(yī)療費用保險（5）大宗醫(yī)療費用保險 （賠償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險）武漢文海世紀19理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第19頁健康險需求分析 4、醫(yī)療保險特征（1）承保費用：通常性和通例性醫(yī)療費用（2）免賠條款：（3）共保條款：（百分比給付）（4）最大給付限額條款：（封頂線保額） 武漢文海世紀20理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第20頁健康險需求分析 1、醫(yī)療保險制度一個特點是：個人在就醫(yī)時由醫(yī)療保險基金負擔一定金額，超出部分需由自己負責。 2、僅僅含有基本醫(yī)療保險是不夠，能夠經過購置商業(yè)保險來處理。武漢文海世紀21理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第21頁分析財產保險需求 家庭財產保險是以城鎮(zhèn)居民

9、有形財產為保險標一個保險。 我國創(chuàng)辦家庭財產保險主要有普通型家庭財產保險、家庭財產兩全保險、投資保障型家庭財產保險和個人貸款抵押房屋保險及家用機動車輛保險等。武漢文海世紀22理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第22頁財產保險基本分類特定危險保險一切危險保險武漢文海世紀23理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第23頁分析責任保險需求 責任保險是以被保險人依法或依契約應對第三者負擔經濟賠償責任為保險標一個保險。 個人因為疏忽、過失等行為造成他人損害，依據法律或契約應對受害人負擔賠償責任都能夠投保相關責任保險，將其面臨責任風險轉嫁給保險企業(yè)。P35武漢文海世紀24理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第24頁風險管理和保險

10、規(guī)劃制訂方案武漢文海世紀25理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第25頁學習目標 依據客戶各方面保險需求，結合其它相關條件，為客戶制訂綜合保險方案。武漢文海世紀26理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第26頁一、人身保險規(guī)劃中相關條款 1、保護投保人條款（1）完整協(xié)議條款（保單和投保單）（2）不可抗辯條款（協(xié)議生效一定時期有效性不容抗辯）（3）寬限期條款（4）不喪失現(xiàn)金價值條款（5）復效條款 提供可保性證實 繳納過期保險費（6）年紀或性別誤告條款（7）續(xù)保條款（有不可撤消，確保續(xù)保和有條件續(xù)保三種）武漢文海世紀27理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第27頁一、人身保險規(guī)劃中相關條款 2、保護保險企業(yè)條款（1）自殺條

11、款（兩年內自殺不賠）（2）延遲條款（6個月）（3）除外和風險限制條款 道德風險：健康險中較多 壽險保單中除外責任 （航空和戰(zhàn)爭） 健康險保單中除外責任 （等候期、既存疾病、自殘和戰(zhàn)爭暫停）武漢文海世紀28理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第28頁一、人身保險規(guī)劃中相關條款 3、為投保人提供靈活性條款（1）受益人條款（作用、方式、類型）（2）保險金給付選擇（一次性和分期給付）（3）轉讓條款（絕對轉讓和擔保轉讓）（4）計劃變更條款（5）不喪失現(xiàn)金價值選擇條款 現(xiàn)金 減額繳清保險展期定時保險（6）保單貸款條款（由現(xiàn)金價值金額所決定）（7）關于盈余分配條款（P42*）武漢文海世紀29理財規(guī)劃師風險管理與保險

12、規(guī)劃第29頁二、壽險保單評定 (一)人壽與健康保險定價基礎： 1.保險原理:大數(shù)法則;被保風險事故本質（死亡率普通隨年紀增加而上升） 2.個人壽險與健康保險定價: 定價目標:費率充分;費率公平;費率不要高. 定價要素:承保事件發(fā)生概率;資金時間價值;承諾給付;附加保費(費用,稅金,利潤和意外事件) 壽險費率計算。武漢文海世紀30理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第30頁二、壽險保單評定 (一)人壽與健康保險定價基礎： 3.壽險儲蓄性質: 傳統(tǒng)現(xiàn)金價值保險 萬能保險 4.保險中經濟參加 非分紅保險 分紅保險 當期假設保險 武漢文海世紀31理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第31頁二、壽險保單評定 (二)人壽

13、保險協(xié)議 1.標準保單條款監(jiān)管控制（1）完整協(xié)議條款（2）不可抗辯條款（3）寬限期條款（4）復效條款（5）不喪失現(xiàn)金價值條款（6）保單貸款條款（7）紅利條款（8）年紀誤告條款（9）給付任選條款（10）貸款延期及現(xiàn)金價值給付條款（11）續(xù)保條款 武漢文海世紀32理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第32頁2.保險協(xié)議特征（1）最大誠信協(xié)議（2）附合協(xié)議（3）條件協(xié)議（4）雙務協(xié)議（5）射幸協(xié)議 武漢文海世紀33理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第33頁3.保險協(xié)議訂立（1）主體能力（2）合意（3）對價（4）正當目標 武漢文海世紀34理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第34頁4.可保利益 （1）含義（2）標準（3）確

14、定：本人、他人（家庭婚姻、債權債務、商業(yè)關系） （4）連續(xù)（壽險與財險）武漢文海世紀35理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第35頁 5.保險單及其解釋 6.協(xié)議解釋標準（P71） 7.死亡與失蹤推定 8.保險責任約定 9.未閱讀投保單和保單后果 10.保險企業(yè)因延遲、不妥拒保、或不作為而應負擔責任武漢文海世紀36理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第36頁二、壽險保單評定 (三)客戶評定 為確保保單對消費者是適合,必須了解購置者詳細情況: 包含年紀、家庭情況和相關財務、職業(yè)情況、收入、財富、繼承、投資目標、風險容忍度、納稅情況、健康及其它相關原因.武漢文海世紀37理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第37頁二、壽險

15、保單評定 (四)保單評定 1.保單演示 (1)保單演示可信度 死亡率 利率 附加保費武漢文海世紀38理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第38頁(2)演示保單價值比較 傳統(tǒng)凈成本法; 利息調整凈成本法; 等支出法; 比較利率法; 內部回報率法; 年回報率法;武漢文海世紀39理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第39頁(3)比較不足 成本比較方法能夠產生準確數(shù)字，這種準確可能使結果看起來非常準確和可信，但實際上這是沒有確保。武漢文海世紀40理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第40頁三、不停創(chuàng)新壽險產品 1.提供更低成本保險保障 2.增加靈活性 3.信息愈加公開化 4.消費者負擔更多風險武漢文海世紀41理財規(guī)劃師風險管

16、理與保險規(guī)劃第41頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（1）定時壽險性質 定時壽險是指在保單要求期間內提供死亡保障，期滿時無生存給付人壽保險。 定時壽險三大特點：可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年紀限制；可轉換性：可轉換權是一個或有利益。重新加入性：符合續(xù)保條件被保險人享受較低費率。武漢文海世紀42理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第42頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（2）定時壽險類型水平保額保單：水平保費保單、保費遞增型保單、平均余命定時壽險、65（或70）到期壽險。非水平保額保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單。武漢文海世紀43理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第43頁四、制訂壽險規(guī)劃

17、方案 1、分析定時壽險保單（3）定時壽險利用和局限 假如當前家庭收入有限，沒有能力購置保費較高終生壽險或者其它現(xiàn)金價值型保險，消費者能夠選擇定時壽險，以確保在遭遇損失時有足夠財務保障。 定時壽險能夠滿足各種暫時性收入保障要求。 從“購置定時壽險，將余錢進行投資”理念來說，定時壽險能夠成為終生壽險基礎。武漢文海世紀44理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第44頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 1、分析定時壽險保單（4）生死兩全保險 生死兩全保險性質： 數(shù)理角度：水平保額定時壽險和純生存保險組合。 經濟角度：遞減定時壽險和遞增保單儲蓄結合。 生死兩全保險利用和限制 生死兩全保險被視為一個有效儲蓄工具。武漢文海世紀4

18、5理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第45頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單（1）終生壽險性質 終生壽險本質特征是不論被保險人何時死亡，保險企業(yè)都將支付死亡保險金。 終生壽險能夠看作是100歲到期生死兩全保險。 終生壽險現(xiàn)金價值：全部終生壽險必須擁有現(xiàn)金價值，而且所累計現(xiàn)金價值最終等于保額。 分紅終生壽險和非分紅終生壽險：大多數(shù)終生壽險屬于分紅保單。武漢文海世紀46理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第46頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單 （2）終生壽險種類 普通壽險：是需要終生繳納保費終生壽險。 限期繳費終生壽險：在一定時限內繳清保費，保單終生全額有效。一個極端形式是躉繳保費。 當期

19、假定終生壽險：是一個非傳統(tǒng)、透明化、保費支付不確定非分紅終生壽險。能夠分為低保費型和高保費型兩種。武漢文海世紀47理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第47頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 2、分析終生壽險保單 （2）終生壽險種類 變額壽險：又稱投資連結保險，屬于終生壽險一個，其保單價值伴隨一組投資組合投資績效而改變。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價值處于改變之中，多少取決于分離賬戶投資業(yè)績。 多生命壽險：有多個被保險人保險。 第二人死亡保險（生存者保險） 第一人死亡保險（聯(lián)合壽險）武漢文海世紀48理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第48頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（1）萬能壽險特點 保費可浮

20、動；保額可調整；各項費用透明。使用當期利率；保障和儲蓄功能相分離；價格適宜。 在支付了初期最低保費后，保單全部人可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量保費，甚至可以暫停保費支付，只要保單現(xiàn)金價值足夠支付保單費用。此外，保單全部人可以較自由地提高（在提供可保證實之后）或降低保額。武漢文海世紀49理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第49頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（2）萬能壽險運作 第一期 第二期 第三期 第一期現(xiàn)金價值 第二期現(xiàn)金價值 所交保費 加：所交保費 加：所交保費 減：費用 減：費用 減：費用 減：死亡率費 減：死亡率費 減：死亡率費 加：利息 加：利息 加：利息 第一期現(xiàn)金價值

21、第二期現(xiàn)金價值 第三期現(xiàn)金價值武漢文海世紀50理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第50頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（3）萬能壽險利用和限制 萬能壽險使得僅用一張保單來滿足消費者不一樣時期不一樣保額需要成為可能。含有保費支付靈活性和保額可調整性，而且萬能壽險是一個低成本保險產品，十分適合個人整個生命周期保險保障。 不過萬能壽險靈活性，尤其是保費支付方面靈活性，使得保單持有率較低，造成投保人損失。武漢文海世紀51理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第51頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險性質 現(xiàn)金價值：與萬能壽險不一樣，變額萬能壽險資產保留在一個或多個分

22、離賬戶中，現(xiàn)金價值完全反應保單持有些人擁有分離賬戶中資產份額，并隨投資績效波動，這與變額壽險現(xiàn)金價值相同。 另外，變額萬能壽險也不確保現(xiàn)金價值最低收益率和本金。武漢文海世紀52理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第52頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險性質死亡給付：隨保單資產價值改變而改變，投資收益率改變將直接影響保單現(xiàn)金價值；通常沒有最低死亡給付確保。死亡率費用按月分攤到投資賬戶中。附加費用：通常即收取前端費用，又收取后端費用。武漢文海世紀53理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第53頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 3、分析萬能壽險保單（4）變額萬能壽險 變額萬能壽險利用

23、變額萬能壽險投保人需要確保保單有足夠資金維持其本身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不但能覆蓋全部保單費用，還能有一定剩下資金確?，F(xiàn)金價值不停累積。 變額萬能壽險更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價值看作是一個投資而不是儲蓄消費者。武漢文海世紀54理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第54頁四、制訂壽險規(guī)劃方案 4、制訂壽險規(guī)劃方案二個標準 在明確客戶壽險需求基礎上,選擇性價比最高壽險品種 充分考慮壽險規(guī)劃和客戶其它規(guī)劃方案配合武漢文海世紀55理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第55頁五、制訂健康險規(guī)劃方案 1、購置健康險四個標準（1）依據經濟條件選擇適合保險產品 終生保障型產品 需要保障型產品（2）購置健康保險宜早不

24、宜遲（3）依據需要選擇賠償型和給付型產品（4）選擇期交保費方式武漢文海世紀56理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第56頁五、制訂健康險規(guī)劃方案 2、投保醫(yī)療保險應注意問題 對于有醫(yī)保人來說，應關注三個問題： （1）還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險？（2）費用型和補助型保險哪種更劃算？（3）傳統(tǒng)醫(yī)療保險和新型確保續(xù)保型哪個更劃算？確保續(xù)保型保險更加好些。武漢文海世紀57理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第57頁六、制訂意外傷害保險規(guī)劃方案 每個人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險是每個人或家庭必不可少選擇險種。 意外傷害保險特點是保費低、保障高。保險期限多為一年，且有180天殘疾判定時。 意外傷害保險主要保障有（P

25、114） （1）死亡保險金 （2）傷殘保險金 （3）醫(yī)療費用武漢文海世紀58理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第58頁七、制訂家庭財產保險規(guī)劃方案 1、家庭財產綜合險保險責任 （1）房屋及從屬設備 （2）室內裝潢 （3）室內財產 2、家庭財產附加險保險責任 （1）盜搶險 （2）管道破裂及水漬保險 （3）家用電器用電安全保險 （4）現(xiàn)金首飾盜搶保險 （5）第三者責任保險武漢文海世紀59理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第59頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 1、怎樣選擇價廉而適合保險 要購置必需保險產品 保險產品占家庭金融資產15%-25%為宜，意外和健康保險是必需。 要進行適當產品組合 產品組合會使保障費用

26、更低。 要對市場上同類產品進行比較 尋找自己最需要才是最適合。 要研究保險協(xié)議中條款 選擇信譽好、經營好、服務好企業(yè)產品武漢文海世紀60理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第60頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 2、選擇保險企業(yè)應該考慮原因 保險產品非價格原因包含： 保險企業(yè)償付能力 選擇實力雄厚、經營穩(wěn)健、管理規(guī)范企業(yè)。 保險企業(yè)服務質量 保險企業(yè)機構網絡 保險企業(yè)民調評價 保險企業(yè)經營專長 選擇企業(yè)比選擇產品更為主要。武漢文海世紀61理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第61頁八、制訂保險規(guī)劃方案注意事項 3、獲取保險理財信息方法 保險企業(yè)披露業(yè)績信息載體有： 報紙等公眾媒體； 保險企業(yè)營業(yè)網點或代銷網點；

27、 業(yè)績匯報書； 客戶咨詢服務電話。 武漢文海世紀62理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第62頁九、非保險風險管理方案 1、非傳統(tǒng)風險轉移方法 （1）非傳統(tǒng)風險轉移概述 非傳統(tǒng)風險轉移產品在20世紀80年代出現(xiàn)，使保險產品與概念有了新突破。主要形式是自保企業(yè)。 非傳統(tǒng)風險轉移是依據客戶詳細需要而設計，能夠提供多年度、多險種綜合性保險產品，從而到達提升風險轉移效率、拓寬可保風險范圍以及經過資本市場來提升承保能力目標。武漢文海世紀63理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第63頁非傳統(tǒng)轉移方法特征含有較高自留額普通都連續(xù)多年包含各種風險起源能夠對一些傳統(tǒng)不保風險起源提供保障包括資本市場中機構和證券武漢文海世紀64理

28、財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第64頁九、非保險風險管理方案 1、非傳統(tǒng)風險轉移方法（2）損失敏感性協(xié)議 依據損失敏感性協(xié)議，投保人最終支付保費依據保單使用期內發(fā)生損失。 在保險期內，保險企業(yè)首先支付損失，但最終要由保單持有些人向保險企業(yè)進行一定程度償付，實際上是保險企業(yè)向保單持有些人提供了貸款。 經驗費率保單 巨額免賠保單 回溯型費率保單武漢文海世紀65理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第65頁九、非保險風險管理方案 1、非傳統(tǒng)風險轉移方法（3）有限風險型產品 保險企業(yè)能夠提供多年期損失敏感計劃，通常稱為有限風險產品（或融資保險）。有限風險是指只有相對極少風險轉移給了保險企業(yè)，而投保人負擔了絕大部分損

29、失。保險企業(yè)將扣除費用后保費放到一個基金里。損失支付和投資回報都歸投保企業(yè)。 有限風險產品最突出特點是利用跨時間來分散風險。武漢文海世紀66理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第66頁九、非保險風險管理方案 1、非傳統(tǒng)風險轉移方法（4）多險種/多觸發(fā)原因保單 多險種保單可認為不一樣風險事故造成總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。 多觸發(fā)原因保單是保險企業(yè)只有在多個條件或風險事故發(fā)生時，才進行賠償保單。武漢文海世紀67理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第67頁（5）或有融資計劃或有債務或有權益信用限額武漢文海世紀68理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第68頁十、人壽保險信托 學習目

30、標 了解人壽保險信托概念， 熟悉將人壽保險進行信托方法， 以完成投保人投保初衷 和保護受益人權利。武漢文海世紀69理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第69頁十、人壽保險信托1、人壽保險信托概念 人壽保險信托是委托人基于人壽保險受領保險金權利或保險金，以人壽保險金債權或保險金作為信托財產設置信托，指定受托人依據協(xié)議要求，為受益人管理利用保險金。并含有信托財產獨立性。 伴隨信托設置，財產全部權從委托人財產中分離出來轉至受托人，成為委托人債權人不能觸及部分。武漢文海世紀70理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第70頁十、人壽保險信托2、人壽保險信托功效和意義 （1）受益人是未成年人或社會弱勢群體 （2）當保險金額

31、較大，存在多個受益人時 （3）當投保人是企業(yè)經營者時 （4）儲蓄與投資理財 （5）免稅功效武漢文海世紀71理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第71頁3、人壽保險信托形式 （1）以信托財產支付保險費，但保險金不能成為信托財產 （2）以保險金作為信托財產，但保險費要由投保人支付 （3）保險費由信托財產支出，而且保險金成為信托財產武漢文海世紀72理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第72頁人壽保險信托功效和優(yōu)點1、處理兒女教養(yǎng)問題信托規(guī)劃與保險2、老年安養(yǎng)與退休金信托規(guī)劃與保險3、分年贈與信托規(guī)劃與保險4、全財富信托規(guī)劃與保險（財產繼承保護；單親者資產保護；防止夫妻離異資產保護；預防破產資產保護）5、企業(yè)經營權信

32、托股東互保保單與信托規(guī)劃武漢文海世紀73理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第73頁人壽保險信托支付方式利息選擇權分期付款選擇權按年付款選擇權我國內地還沒有些人壽保險信托產品推出武漢文海世紀74理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第74頁十一、政府和員工福利計劃 學習目標： 學習政府和員工福利計劃相關知識，并能夠利用保險產品制訂福利計劃,能夠制訂雇員醫(yī)療計劃.武漢文海世紀75理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第75頁十一、政府和員工福利計劃 一、員工福利計劃 (一)員工福利計劃介紹 (二)團體保險原理 武漢文海世紀76理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第76頁團體保險原理1、含義 是指經過一份單一協(xié)議為與協(xié)議全部些人含有業(yè)務或職業(yè)關系人群提供保障保險方式。 武漢文海世紀77理財規(guī)劃師風險管理與保險規(guī)劃第77頁團體保險原理2、特征（1）團體核保（2）團體保單（3）低成本（4）靈活性（5）經驗費率武漢文