1、第七章 征信法律法規(guī)與監(jiān)管第七章 征信法律法規(guī)與監(jiān)管第一節(jié) 征信業(yè)法律法規(guī)體系第二節(jié) 征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述第三節(jié) 征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管法律法規(guī)概述第七章 征信法律法規(guī)與監(jiān)管第一節(jié) 征信業(yè)法律法規(guī)體系一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國征信法律體系主要以公平信用報(bào)告法為核心美國征信法律法規(guī)的最大特征體現(xiàn)在信息采集的同意權(quán)。同意權(quán)是指?jìng)€(gè)人享有是否同意征信機(jī)構(gòu)采集或被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其信息的權(quán)利實(shí)現(xiàn)信息主體同意權(quán)的方式解釋適用國家選進(jìn)在采集或利用信息主體信息前，取得信息主體同意中國、法國選退除非信息主體明確提出拒絕采集或使用其信息，否則視其默許同意美國一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述

2、（一）美國征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律，反對(duì)政府過多的監(jiān)管與美國征信法律類似，美國也沒有一個(gè)專門的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是將監(jiān)管權(quán)分屬于 5 個(gè)政府部門財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國家信用聯(lián)盟管理辦公室一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述（二）歐盟征信業(yè)法律法規(guī)歐盟國家征信行業(yè)立法體系分為國際公約、基礎(chǔ)法律和行業(yè)準(zhǔn)則三個(gè)層次：1、歐盟征信行業(yè)監(jiān)管的國際公約 數(shù)據(jù)保護(hù)指令最重要的歐洲征信行業(yè)國際公約2、歐盟成員國的基本法律 相比注重征信行業(yè)發(fā)展和運(yùn)作成本的美國，歐洲國家更為注重包括隱私權(quán)在內(nèi)的個(gè)人權(quán)力保護(hù)規(guī)定3、歐盟成員國的行業(yè)準(zhǔn)則一、發(fā)達(dá)國家征信立法概述（三）日本征信業(yè)法律

3、法規(guī)1、個(gè)人征信體系 個(gè)人征信體系重視行業(yè)自律，主要通過行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理2、企業(yè)征信體系 在企業(yè)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，弱化行政管理，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作二、我國征信業(yè)法律法規(guī)我國征信業(yè)重要的法律法規(guī)： 征信業(yè)管理?xiàng)l例 征信機(jī)構(gòu)管理辦法 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 銀行信貸登記咨詢管理辦法 中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見 征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）第七章 征信法律法規(guī)與監(jiān)管第二節(jié) 征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（一）信息采集1. 個(gè)人征信信息采集（1）征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定：除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良

4、信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（一）信息采集1. 個(gè)人征信信息采集（2）征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）聲明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“合理、相關(guān)、必要”的原則采集個(gè)人信用信息，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)采用合理的方式，采集的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)與個(gè)人信用相關(guān)，不得過度采集一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（一）信息采集2企業(yè)征信信息采集（1）征信業(yè)管理?xiàng)l例明確了企業(yè)信息采集的范圍：征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對(duì)

5、方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對(duì)外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。（2）征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）聲明，征信機(jī)構(gòu)采集企業(yè)信息應(yīng)當(dāng)遵循“完整、準(zhǔn)確、客觀”的原則，不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（二） 信息整理、保存、加工征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行審核、驗(yàn)證、更正。第二十條規(guī)定征信

6、機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)驗(yàn)證規(guī)則，對(duì)采集的信息進(jìn)行審核、驗(yàn)證，經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)刪除，無法確認(rèn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的，不得對(duì)外提供。第二十一條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正，如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并完善內(nèi)部處理流程。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（三） 信息使用征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）明確規(guī)定：信息使用者使用個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。辦法還就向第三方提供個(gè)人信息作出限定：信息使用者向第三方提供個(gè)人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當(dāng)具有交

7、易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。信息使用者不得向與信息主體無業(yè)務(wù)關(guān)系的第三方提供個(gè)人信息。 一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備 征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)做出了聲明與規(guī)定：1、信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在應(yīng)用后將信用報(bào)告的基本內(nèi)容報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備2、個(gè)人信用評(píng)分征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在評(píng)分產(chǎn)品應(yīng)用后，向中國人民行備案評(píng)分的主要維度要素、評(píng)分合義、評(píng)分的應(yīng)用場(chǎng)景以及對(duì)信息主體權(quán)的保護(hù)3反欺詐服務(wù)征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并將數(shù)據(jù)來源、欺詐信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主

8、要服務(wù)場(chǎng)景報(bào)中國人民銀行備案一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（五）異議與維權(quán)征信業(yè)管理?xiàng)l例明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有異議和投訴等權(quán)利：異議權(quán)：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理投訴權(quán)：個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)一、我國征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)（五）異議與維權(quán)征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）明確了異議的提出與受理流程。異議處理期間，征信機(jī)構(gòu)、信息提供者應(yīng)當(dāng)在異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告及其產(chǎn)品中注明相關(guān)信息存在異議的狀況。經(jīng)核查，對(duì)于沒

9、有錯(cuò)誤的異議信息，應(yīng)當(dāng)取消標(biāo)注；對(duì)無法核實(shí)的異議信息，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)予以記載。二、美國征信業(yè)務(wù)管理（一）信息采集誠實(shí)信貸法和信用卡發(fā)行法等法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人信用信息時(shí)，可以不經(jīng)過消費(fèi)者個(gè)人的同意公平信用報(bào)告法明確給出了消費(fèi)者信用報(bào)告的定義，還強(qiáng)調(diào)了信息收集應(yīng)該具備的完整性，關(guān)于個(gè)人信用的正面信息和負(fù)面信息都應(yīng)該被包含在內(nèi)。二、美國征信業(yè)務(wù)管理（二）信息使用公平信用報(bào)告法規(guī)定，消費(fèi)者信用信息只能夠用于與信用交易有關(guān)的、判斷消費(fèi)者是否有資格獲得信貸的、保險(xiǎn)、雇傭或其他法律許可的目的（三）信息公開公平信用報(bào)告法等相關(guān)法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)只能在以下有限的情況中公開披露消費(fèi)者個(gè)人的信用報(bào)

10、告（四）異議與維權(quán)第七章 征信法律法規(guī)與監(jiān)管第三節(jié) 征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管法律法規(guī)概述一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國人民銀行的征信監(jiān)管職能：1. 制定征信業(yè)法規(guī)、政策，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、行業(yè)規(guī)范；監(jiān)督征信行業(yè)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范的執(zhí)行；依據(jù)征信行業(yè)運(yùn)行提出合理的立法建議2. 維護(hù)征信市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)行為，懲治反競(jìng)爭(zhēng)行為3. 依法審批、評(píng)估、遴選征信機(jī)構(gòu)，審查批準(zhǔn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，頒發(fā)（換發(fā)）征信業(yè)務(wù)許可證，管理征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出4. 負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高級(jí)管理及從業(yè)人員實(shí)行任職資格管理，監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)的征信行為，確保征信行業(yè)的安全運(yùn)營。定期或者

11、不定期開展征信業(yè)務(wù)檢查一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)5. 監(jiān)督、調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析和預(yù)測(cè)征信行業(yè)數(shù)據(jù)，與社會(huì)有關(guān)方面協(xié)調(diào)，建立金融征信統(tǒng)一平臺(tái)6. 維護(hù)信用產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)被征信主體權(quán)益。依法處理征信投訴7. 普及宣傳征信及有關(guān)金融知識(shí)8. 與社會(huì)有關(guān)方面推動(dòng)建立社會(huì)信用體系9. 指導(dǎo)和管理征信行業(yè)協(xié)會(huì)10. 在外事授權(quán)范圍內(nèi)，開展國際交流與合作。積極參與國家標(biāo)準(zhǔn)制定一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能（二）監(jiān)管措施1、現(xiàn)場(chǎng)檢查2、詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人3、查閱、復(fù)制、封存與被調(diào)查事件有關(guān)的資料4、檢查相關(guān)信息系統(tǒng)二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管（一）征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件：需具

12、備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊(cè)資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件：企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法規(guī)定，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)須在注冊(cè)地的人民銀行省級(jí)分支行辦理備案，并接受其監(jiān)督管理。二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管（二）對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的專門規(guī)定征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由國家設(shè)立，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由不以營利為目的的專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)；該專業(yè)機(jī)構(gòu)由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管（三）從業(yè)人員管理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)任命未取得任職資格董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的，由中國人民銀行責(zé)令改正并給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款企業(yè)征信機(jī)構(gòu)