1、我國商業(yè)銀銀行個人人信貸業(yè)業(yè)務風險險分析中文摘要從 20 世紀 90 年代末末以來,隨著我我國經(jīng)濟濟改革的的不斷深深化,城城鎮(zhèn)居民民消費、投投資的熱熱情不斷斷升溫,我國商商業(yè)銀行行個人信信貸業(yè)務務呈現(xiàn)了了快速發(fā)發(fā)展的勢勢頭。個個人信貸貸業(yè)務持持續(xù)發(fā)展展,促使使其余額額不斷上上升,這這說明當當前我國國的個人人信貸業(yè)業(yè)務已進進入市場場高速成成長期,并使個個人信貸貸成為了了商業(yè)銀銀行貸款款業(yè)務的的主要組組成部分分。與此此同時，由由于個人人信貸業(yè)業(yè)務在我我國商業(yè)業(yè)銀行屬屬于新興興業(yè)務,對個人人信貸的的風險管管理還沒沒有現(xiàn)行行的模式式可以利利用,也也沒有形形成完整整而獨立立的體系系,而只只是作為為商業(yè)銀

2、銀行全面面風險管管理的一一個組成成部分。而而且由于于國內銀銀行業(yè)相相對落后后的管理理體系,在我國國商業(yè)銀銀行個人人信貸業(yè)業(yè)務不斷斷發(fā)展的的現(xiàn)狀下下,個人人信貸風風險管理理體系已已經(jīng)不能能適應當當前對于于風險進進行有效效管理的的要求,需要對對現(xiàn)有的的風險管管理體系系進行有有效的改改進和完完善。本本文通過過分析個個人信貸貸當前現(xiàn)現(xiàn)狀，以以及商業(yè)業(yè)銀行風風險管理理現(xiàn)狀,并結合合國際和和國內商商業(yè)銀行行先進的的管理經(jīng)經(jīng)驗,以以個人信信貸業(yè)務務風險管管理的理理論為基基礎,歸歸納和總總結出了了當前我我國商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸業(yè)務風風險管理理中存在在的不足足和缺陷陷,并根根據(jù)其現(xiàn)現(xiàn)狀提出出了相應應的改進進措

3、施和和建議, 同時時選取了了郵政銀銀行當前前開辦的的小額信信用貸款款業(yè)務為為案例,研究個個人信用用貸款與與商業(yè)銀銀行風險險管理的的模式，主主要包括括建立信信貸管理理文化,轉變經(jīng)經(jīng)營管理理模式,建立個個人信用用體系,提高個個人信貸貸風險管管理水平平，完善善定價機機制等等等觀點，以以此探討討商業(yè)銀銀行未來來的個人人信貸與與風險控控制的模模式。關鍵詞： 個人人信貸 商業(yè)銀銀行 風風險管理理1 緒 論論1.1 背背景與意意義銀行是以信信用為基基礎而存存在的高高風險行行業(yè)，如如何控制制信用風風險是銀銀行風險險研究中中最具挑挑戰(zhàn)性的的課題。當當前商業(yè)業(yè)銀行在在信用、市市場、操操作風險險領域面面臨各種種風險

4、，但但是商業(yè)業(yè)銀行最最主要的的資產是是信貸資資產、收收入來源源也主要要是利息息收入。所所以信用用風險是是銀行所所面臨各各種風險險中的最最主要的的風險，信信貸風險險管理也也是商業(yè)業(yè)銀行風風險管理理的核心心內容，加加強信貸貸風險管管理對商商業(yè)銀行行來說意意義重大大。我國自從改改革開放放以來，經(jīng)經(jīng)濟得到到了迅速速的發(fā)展展，人民民的收入入有了很很大的提提高，隨隨之而來來的消費費觀念也也有了很很大的改改變，信信用消費費從被小小部分人人所接受受,直至至當前成成為消費費的重要要形式之之一。個個人信貸貸業(yè)務是是隨著信信用消費費的產生生而產生生,并隨隨著信用用消費的的發(fā)展而而發(fā)展，對對經(jīng)濟的的發(fā)展起起著重大大的

5、拉動動作用,隨著經(jīng)經(jīng)濟的不不斷發(fā)展展，住房房和汽車車按揭等等個人信信貸業(yè)務務迅速發(fā)發(fā)展,成成為商業(yè)業(yè)銀行貸貸款投放放的重要要方面。伴隨著個人人信貸業(yè)業(yè)務的快快速發(fā)展展，個人人信貸業(yè)業(yè)務己經(jīng)經(jīng)成為我我國商業(yè)業(yè)銀行一一項重要要的資產產業(yè)務的的項目，目目前我國國商業(yè)銀銀行的貸貸款風險險預防措措施主要要為公司司企業(yè)貸貸款風險險的預防防服務，對對一個人人信貸業(yè)業(yè)務所蘊蘊藏的風風險雖然然為商業(yè)業(yè)銀行所所認識，但但并不如如對公司司信貸業(yè)業(yè)務般重重視，而而且由于于個人信信貸業(yè)務務在我國國商業(yè)銀銀行屬于于新興業(yè)業(yè)務，也也沒有現(xiàn)現(xiàn)行的模模式可以以利用當前商商業(yè)銀行行的信貸貸風險管管理的研研究成果果，大多多是從對對

6、于行業(yè)業(yè)風險管管理角度度出發(fā)，對對商業(yè)銀銀行進行行全面的的風險管管理。而而個人信信貸風險險管理,當一前前的現(xiàn)狀狀是沒有有形成完完整的體體系，而而是作為為商業(yè)銀銀行全面面風險管管理的一一個部分分出現(xiàn)的的，其理理論也是是零散的的分布。個人信貸風風險管理理是商業(yè)業(yè)銀行通通過對風風險的辨辨識、分分析、計計量和控控制，以以最小的的代價達達到最大大安全保保障的管管理方法法，是商商業(yè)銀行行個人信信貸業(yè)務務活動的的核心。商商業(yè)銀行行通過對對獨立的的個人信信用歷史史的評估估，透明明的授信信過程,功能齊齊備的信信貸資產產管理，周周密的風風險監(jiān)管管等措施施，實現(xiàn)現(xiàn)對風險險的預測測和控制制，從而而將拖欠欠償還貸貸款的

7、人人數(shù)和金金額控制制在最低低程度。而而我國商商業(yè)銀行行個人信信貸風險險管理，則則由于國國內銀行行業(yè)相對對落后的的現(xiàn)實，在在我國商商業(yè)銀行行個人信信貸業(yè)務務不斷發(fā)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀下，雖雖然各商商業(yè)銀行行都有獨獨立的個個人金融融部門，但但由于個個人信貸貸風險管管理的理理論缺乏乏，只能能借鑒公公司信貸貸風險管管理，進進行個人人信貸的的風險管管理，因因此也不不是十分分適應當當前對于于風險進進行有效效的管理理的要求求,需要要對現(xiàn)存存的管理理體系進進行有效效的改進進和完善善。本文即由此此為出發(fā)發(fā)點，以以先前各各項個人人信貸業(yè)業(yè)務風險險管理的的理論為為基礎，結結合我國國當前商商業(yè)銀行行個人信信貸業(yè)務務的現(xiàn)狀狀，

8、歸納納和總結結當前我我國商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸業(yè)務風風險管理理的不足足和缺陷陷,提出出有效改改進的建建議。緒論相關理論概述個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀1.3 論論文研究究的內容容接著補充完整緒論相關理論概述個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀接著補充完整2中國個人人貸款業(yè)業(yè)務發(fā)展展狀況分分析2.1 個個人貸款款業(yè)務的的內容2.1.11個人貸貸款業(yè)務務概念貸款是指資資金的所所有者（即即貸款人人）在一一定的期期限內將將資金的的使用權權讓渡給給資金的的需求者者（即借借款人），并并收取一一定金額額的利息息作為資資金價格格的金融融業(yè)務。 個人信用貸貸款，簡簡稱個人人信貸，是是商業(yè)銀銀行等金金融機構構向個人人客戶發(fā)發(fā)放信貸貸資金

9、，滿滿足個人人客戶的的消費需需要、經(jīng)經(jīng)營性需需求或其其他需求求等資金金需求。個個人客戶戶在約定定的期限限之內歸歸還本金金、支付付利息的的信貸行行為。個個人信貸貸是商業(yè)業(yè)銀行信信貸業(yè)務務的一部部分，即即面向個個人客戶戶的信貸貸業(yè)務，盈盈利的方方式是收收取個人人客戶的的利息。個個人信貸貸是以業(yè)業(yè)務主體體來命名名業(yè)務名名稱的命命名方式式，而住住房按揭揭貸款、汽汽車貸款款等是按按照業(yè)務務的標的的物來命命名業(yè)務務名稱的的命名方方式。2.2.22個人貸貸款業(yè)務務種類1、個人信信貸業(yè)務務按照貸貸款的用用途可分分為圖1：個人人信貸用用途個人消費性性貸款是是指因購購買個人人或家庭庭生活所所需的商商品或服服務而融

10、融資的個個人貸款款業(yè)務。個人商業(yè)性教育學資貸款個人商業(yè)性教育學資貸款個人綜合消費貸款個人住房貸款個人消費性貸個人汽車消費貸款個人住房裝修貸款個人質押貸款圖2：個人人消費貸貸款種類類個人經(jīng)營性性貸款是是指個人人消費性性貸款以以外，以以自然人人作為借借款主體體，用于于生產經(jīng)經(jīng)營用途途的個人人貸款。個人經(jīng)營性貸款個人經(jīng)營性貸款購置生產設備采購原材料商業(yè)用房船舶貸款經(jīng)營性車輛其他周轉倉單質押圖3：個人人經(jīng)營性性貸款2、個人信信貸業(yè)務務按照貸貸款的資資金來源源可分為為圖4：個人人信貸資資金來源源3、按擔保保方式分分：圖5：個人人信貸擔擔保方式式4.按期限限分圖6：個人人信貸期期限2.2.33個人貸貸款業(yè)

11、務務主要特特征在我國商業(yè)業(yè)銀行的的貸款業(yè)業(yè)務中，個個人信貸貸業(yè)務具具有以下下主要特特點：(1)貸款款單筆金金額小、筆筆數(shù)多、流流程處理理復雜。與與以法人人為對象象的公司司信貸業(yè)業(yè)務相比比，以自自然人為為貸款對對象的個個人信貸貸業(yè)務貸貸款金額額相對較較小，但但是由于于客戶規(guī)規(guī)模龐大大、業(yè)務務操作流流程與公公司信貸貸業(yè)務大大同小異異，個人人信貸業(yè)業(yè)務筆數(shù)數(shù)多、單單筆成本本較大的的特性比比較突出出。(2)個人人貸款具具有周期期性。一一方面，從從宏觀看看，整體體個人貸貸款規(guī)模模具有周周期性。一般而言，個個人消費費者貸款款對經(jīng)濟濟周期的的變化比比較敏感感。在經(jīng)經(jīng)濟繁榮榮時期，個個人收入入普遍不不錯，并并

12、且對未未來的收收入預期期也較為為樂觀，因因此個人人消費者者更敢于于花錢，在在這時候候個人消消費者貸貸款增長長就比較較快；相相反，在在經(jīng)濟不不景氣時時，失業(yè)業(yè)率上升升，個人人和家庭庭的收入入普遍下下降，并并且對未未來的收收入也比比較悲觀觀，這時時候個人人消費者者貸款就就會明顯顯減少。另另一方面面。從微微觀看單單筆個人人貸款周周期性較較強，一一般個人人貸款的的貸款期期限較短短，且多多采用分分期的方方式歸還還貸款，因因而貸款款具有回回收較快快，周期期性較強強的特點點。(3)競爭爭激烈。在在消費者者貸款市市場上并并不是只只有商業(yè)業(yè)銀行才才能提供供貸款。眾眾多的競競爭主體體導致了了激烈的的競爭，競競爭的

13、領領域不僅僅包括利利率、貸貸款額度度、手續(xù)續(xù)費用等等傳統(tǒng)的的內容，甚甚至還延延伸到了了資金托托管、融融資顧問問等非信信貸服務務上。(4)貸款款風險較較為分散散。相對對公司信信貸業(yè)務務而言，個個人信貸貸業(yè)務的的客戶和和資產結結構更為為分散，從從而利于于分散貸貸款的風風險。2.2 中中國個人人貸款業(yè)業(yè)務發(fā)展展現(xiàn)狀相比于外國國的商業(yè)業(yè)銀行來來說，我我國商業(yè)業(yè)銀行的的個人信信貸業(yè)務務具有起起步晚、發(fā)發(fā)展慢、現(xiàn)現(xiàn)狀缺陷陷多。我我國新中中國成立立不久，實實施市場場經(jīng)濟時時間更短短。我國國在很長長一段時時間內實實行的都都是計劃劃經(jīng)濟，整整個國家家的金融融市場并并沒有被被放開，整整個市場場被國家家所掌控控，這

14、是是符合當當時國家家發(fā)展的的需要，我我國當時時實力弱弱，需要要統(tǒng)一計計劃來保保持我國國經(jīng)濟快快速發(fā)展展。所以以，在當當時的情情況下，我我國不可可能出現(xiàn)現(xiàn)個人信信貸業(yè)務務，其也也不可能能發(fā)展。改改革之后后，我國國迅速發(fā)發(fā)展，計計劃經(jīng)濟濟被打破破，市場場經(jīng)濟下下，各行行業(yè)迅速速發(fā)展，金金融業(yè)當當行也不不例外。一一大批商商業(yè)銀行行紛紛涌涌現(xiàn)。以以中國人人民銀行行為首，商商業(yè)銀行行、股份份制銀行行和地方方銀行構構成了一一個完整整而宏大大的銀行行結構，為為我國廣廣大的人人民群眾眾做出了了擁有的的貢獻。在在不斷的的經(jīng)濟發(fā)發(fā)展過程程中，個個人信貸貸業(yè)務也也逐漸經(jīng)經(jīng)歷了一一個“出現(xiàn)、發(fā)發(fā)展、完完善、成成熟”的

15、過程程，截至至20110年末末，我國國商業(yè)銀銀行個人人貸款余余額1 125542億億元，占占全部貸貸款的22349，余余額較220044年增加加843366億億元，增增幅達3300。其中中個人消消費貸款款增幅最最大，個個人消費費貸款又又主要以以個人住住房貸款款為主。表2：20004至至20110年商商業(yè)銀行行個人貸貸款占比比變化表表2.3.11 中國國當前個個人信貸貸增長的的決定因因素有以以下幾點點居民收入以以及消費費水平。居居民收入入水平提提高是促促進個人人信貸發(fā)發(fā)展的最最根本、持持久的動動力。居居民收入入的增加加可以提提高當前前的消費費水平和和對未來來收入水水平的預預期，從從而可以以促進個

16、個人信貸貸的增長長。同時時收入當當中消費費所占比比重的增增加也可可以改善善人們的的消費觀觀念，更更加接受受利用個個人信貸貸來進行行超前消消費的行行為。居居民收入入的提高高,消費費結構的的變化為為個人信信貸的大大規(guī)模開開展提供供了前提提條件，特特別是城城鎮(zhèn)人口口當中，許許多人已已經(jīng)具備備了對于于大額耐耐用消費費品以及及高層次次服務的的消費能能力和需需求，為為今后個個人信貸貸市場的的健康發(fā)發(fā)展提供供了廣闊闊的前景景。政策因素。中中國個人人信貸市市場的金金融機構構主要是是國有商商業(yè)銀行行，因此此個人信信貸余額額的波動動自然與與政府的的政策息息息相關關。亞洲洲金融危危機后，中中國出現(xiàn)現(xiàn)有效需需求不足足

17、，經(jīng)濟濟增長速速度下降降等問題題，為此此政府制制定了一一系列刺刺激經(jīng)濟濟增長的的措施，發(fā)發(fā)展個人人信貸是是其中一一項重要要措施，在在短短幾幾年中，從從擴大市市場需求求、增加加市場供供給、建建立風險險管理機機制、完完善個人人信貸市市場等方方面，政政府出臺臺了一系系列指導導和規(guī)范范個人信信貸發(fā)展展的法律律法規(guī)。消費觀念以以及生活活方式的的改變。傳傳統(tǒng)文化化、消費費觀念在在很大程程度上決決定了一一個社會會的生活活方式，影影響著人人民的普普遍行為為。中國國傳統(tǒng)文文化倡導導量入為為出、勤勤儉節(jié)約約，借錢錢消費被被視作寅寅吃卯糧糧。因此此當人們們需要某某種商品品而又無無力購買買時，他他們首先先想到的的是儲

18、蓄蓄，而很很少考慮慮借錢，改改革開放放 200 多年年來，人人們的消消費觀念念發(fā)生了了很大的的改觀，超超前消費費、強調調一生的的理性消消費觀念念逐漸被被人們接接受，特特別是受受到年輕輕人的推推崇。資本市場的的發(fā)展。資資本市場場的發(fā)展展狀況直直接決定定著企業(yè)業(yè)的直接接融資渠渠道，隨隨著中國國資本市市場的發(fā)發(fā)展，中中國的優(yōu)優(yōu)秀企業(yè)業(yè)大多與與銀行脫脫媒，選選擇直接接融資方方式來滿滿足其發(fā)發(fā)展資金金的需求求，在 1999820000 年年，銀行行普遍出出現(xiàn)了惜惜貸現(xiàn)象象，銀行行收入大大幅減少少，為了了生存和和發(fā)展，銀銀行在公公司業(yè)務務之外只只能訴諸諸于個人人的信貸貸業(yè)務，另另覓利潤潤來源。金融機構之之

19、間的競競爭程度度。個人人信貸業(yè)業(yè)務的發(fā)發(fā)展是銀銀行降低低風險、提提高競爭爭力的需需要，119999 年以以來蓬勃勃發(fā)展的的基金業(yè)業(yè)，特別別是開放放式基金金推出后后，收益益率高于于銀行利利率的基基金對居居民儲蓄蓄的分流流作用日日益凸顯顯。個人人信貸業(yè)業(yè)務的競競爭已經(jīng)經(jīng)白熱化化。 2.3.22 中國國個人信信貸市場場的發(fā)育育程度個人信貸業(yè)業(yè)務自啟啟動以來來，在中中國市場場上經(jīng)歷歷飛速發(fā)發(fā)展的時時代，但但是，應應該看到到，僅僅僅幾年時時間的發(fā)發(fā)展，我我國個人人信貸市市場遠遠遠未能達達到成熟熟的程度度，還處處于初級級階段，具具體表現(xiàn)現(xiàn)如下：從個人人信貸產產品來說說，當前前，我國國個人信信貸市場場的主要

20、要產品為為住房貸貸款、汽汽車貸款款、助學學貸款以以及綜合合性消費費貸款，他他們占據(jù)據(jù)了大部部分市場場份額。產產品體系系的不完完善，各各行之間間產品同同質化較較為嚴重重，創(chuàng)新新產品的的大量出出現(xiàn)時代代尚未到到來。從市場的競競爭者來來說，當當前個人人信貸市市場的主主要競爭爭者是銀銀行，尤尤其是四四大國有有商業(yè)銀銀行，其其他金融融機構以以及非金金融機構構鮮少被被允許進進入市場場。競爭爭機構的的缺失也也造成了了產品的的不完善善。同時時，個人人信貸產產品對于于當前的的競爭者者來說，還還是一個個新品種種，管理理經(jīng)驗還還不完善善。從征信體系系來說，個個人信貸貸市場的的發(fā)展程程度很大大程度上上依賴征征信體系系

21、的建設設，我國國征信體體系處于于起步階階段，220055 年 10 月，全全國征信信系統(tǒng)試試運行，征征信系統(tǒng)統(tǒng)的不完完善影響響了銀行行放貸的的積極性性，也造造成了已已有個人人信貸市市場的漏漏洞百出出，風險險居高不不下。從個人信貸貸的法律律來說，我我國還沒沒有建立立起個人人信貸市市場的成成套法律律體系，沒沒有對借借貸不還還者形成成足夠的的制約。3中國商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸風險現(xiàn)現(xiàn)狀及存存在的問問題3.1 商商業(yè)銀行行個人信信貸風險險的含義義個人信貸對對于作為為風險企企業(yè)的商商業(yè)銀行行而言,是一項項具有風風險性的的資產業(yè)業(yè)務,風險是是指潛在在的損失失或發(fā)生生損失的的可能性性,這是對對風險的的一個一

22、一般的普普遍的定定義。從從風險的的性質不確確定性角角度來講講,風險險就是一一種事先先無法預預料，實實際結果果與預期期或追求求結果存存在差異異的傾向向,在信信貸活動動中,銀銀行投入入一定數(shù)數(shù)量的本本金,目目的是希希望能得得到預期期的收益益。從時間間上看,投入本本金是當當前的行行為,其其數(shù)額是是確定的的,而取取得收益益是在未未來,在在貸款期期間,有有很多因因素可能能使預期期收益減減少甚至至使本金金受到損損失。因此,信貸風風險是普普遍存在在的。3.2 商商業(yè)銀行行個人信信貸業(yè)務務主要風風險分析析個人信貸業(yè)務主要風險類型個人信貸業(yè)務主要風險類型系統(tǒng)風險非系統(tǒng)風險政策風險經(jīng)濟周期性波動風險利率風險購買力

23、風險信用風險經(jīng)營風險圖7：個人人信貸主主要風險險對商業(yè)銀行行的個人人信貸風風險來說說,可以以分為系系統(tǒng)風險險和非系系統(tǒng)風險險兩大類類。一、系統(tǒng)風風險系統(tǒng)風險是是指由于于某種全全局性的的共同因因素引起起信貸收收益可能能的變動動,這種種因素以以同樣的的方式對對所有信信貸業(yè)務務的收益益產生影影響在在現(xiàn)實生生活中,所有企企業(yè)(包包括商業(yè)業(yè)銀行)都受全全局性因因素的影影響,這這些因素素包括社社會、政治、經(jīng)濟各各個方面面。由于這這些因素素來自外外部,是是單一行行業(yè)、企業(yè)無無法抗拒拒和回避避的,因因此又稱稱為不可可回避風風險。這些共共同的因因素會對對所有企企業(yè)產生生不同程程度的影影響,不不能通過過多樣化化投

24、資而而分散,因此又又稱為不不可分散散風險。系統(tǒng)風風險包括括政策風風險、經(jīng)濟周周期性波波動風險險、利率風風險和購購買力風風險。(一)政策策風險政策風險是是指政府府的金融融政策或或相關法法律、法規(guī)發(fā)發(fā)生重大大變化或或是有重重要的舉措出臺,引起市市場波動動,從而而給商業(yè)業(yè)銀行帶帶來的風風險由由于金融融業(yè)是國國民經(jīng)濟濟的基礎礎和核心心內容之之一,因因此政府府對金融融市場的的發(fā)展通通常有一一定的規(guī)規(guī)劃和政政策,藉藉以指導導市場的的發(fā)展和和加強對對市場的的管理雖然我我國在加加入WTTO后,金融監(jiān)監(jiān)管正逐逐步走向向市場調調節(jié)與政政府宏觀觀調控相相結合的的模式,但由于于長期計計劃經(jīng)濟濟的影響響,目前前政府主主

25、管部門門仍大量量運用法法律手段段!經(jīng)濟濟手段和和行政管管理手段段對市場場進行管管理。因此商商業(yè)銀行行必須加加強對未未來信貸貸政策變變化、市場發(fā)發(fā)展趨勢勢的預測測能力,特別是是對于一一些政策策性較強強的貸款款品種,經(jīng)常保保持密切切關注,并逐步步完善分分析、預測能能力,提提高政策策風險的的抵御能能力。(二)經(jīng)濟濟周期性性波動風風險經(jīng)濟周期性性波動風風險是指指由于國國民經(jīng)濟濟周期性性變動而而引起的的風險。所謂經(jīng)經(jīng)濟周期期,是指指社會經(jīng)經(jīng)濟階段段性的循循環(huán)和波波動,是是經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的客客觀規(guī)律律。這種全全社會性性經(jīng)濟波波動不同同于日常常由于某某一經(jīng)濟濟因素的的改變所所引起的的波動,而是指指整個經(jīng)經(jīng)濟環(huán)境

26、境長期趨趨勢的改改變。經(jīng)濟周周期的變變化是系系統(tǒng)風險險的決定定性因素素之一,它極大大地影響響了企業(yè)業(yè)的景氣氣和效益益,從而而從根本本上決定定了銀行行業(yè)的變變動趨勢勢。從經(jīng)濟濟發(fā)展的的長期需需求來看看,經(jīng)濟濟周期性性調整是是對社會會資源的的重新分分配,從從根本上上說,商商業(yè)銀行行只有具具備了足足夠的經(jīng)經(jīng)濟實力力和經(jīng)營營規(guī)模,才能應應對經(jīng)濟濟周期性性波動風風險所帶帶來的沖沖擊,在在優(yōu)勝劣劣汰的過過程中成成為贏家家。（三)利率率風險利率風險是是指市場場利率變變動引起起資金流流向和投投資收益益變動的的可能性性。市場利利率的變變化會引引起資金金使用成成本變動動,并進進一步影影響收益益的確定定性。由于目目

27、前國內內商業(yè)銀銀行主要要通過存存貸款利利差獲取取收益,因此利利率變動動對商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)具有直直接的影影響。利率變變動是政政府調整整和引導導經(jīng)濟的的重要工工具和基基本手段段,雖然然利率調調整包括括升高和和降低兩兩種可能能,但就就總體而而言,存存貸款利利差額的的減少是是經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的趨趨勢。商業(yè)銀銀行將通通過優(yōu)化化資源配配置,強強化市場場定位,完善業(yè)業(yè)務結構構,加強強信貸風風險管理理,控制制不良資資產,全全面應對對利率風風險。(四)購買買力風險險購買力風險險又稱通通貨膨脹脹風險,是指由由于通貨貨膨脹、貨幣貶貶值給投投資者帶帶來實際際收益水水平下降降的風險險在通通貨膨脹脹情況下下,物價價普遍上上漲,社

28、社會經(jīng)濟濟秩序混混亂,企企業(yè)生產產經(jīng)營的的外部條條件惡化化,商業(yè)業(yè)銀行也也難免不不受其害害。對于購購買力風風險的防防范和控控制主要要依靠國國家財政政政策的的調整。二、非系統(tǒng)統(tǒng)風險非系統(tǒng)風險險是指僅僅僅對某某一個或或某一類類信貸產產品產生生影響的的風險,它通常常是由某某一特殊殊的因素素引起,與整個個信貸市市場不存存在系統(tǒng)統(tǒng)!全面面的聯(lián)系系。這種因因素往往往與商業(yè)業(yè)銀行自自身有關關,商業(yè)業(yè)銀行可可以在一一定程度度上抵消消或回避避這類因因素帶來來的風險險。因此,非系統(tǒng)統(tǒng)風險又又稱為可可分散風風險或可可回避風風險。從個人人信貸業(yè)業(yè)務的角角度出發(fā)發(fā),非系系統(tǒng)風險險包括信信用風險險、經(jīng)營風風險。(一)信用

29、用風險信用風險又又稱違約約風險,是指借借款人在在貸款到到期時無無法還本本付息而而使商業(yè)業(yè)銀行遭遭受損失失的風險險。信用風風險是個個人信貸貸業(yè)務風風險防范范的核心心內容,加強風風險防范范意識和和建立有有效的風風險管理理體系,是商業(yè)業(yè)銀行安安全的重重要保障障。(二)經(jīng)營營風險經(jīng)營風險是是指商業(yè)業(yè)銀行的的決策人人員與管管理人員員在經(jīng)營營管理過過程中出出現(xiàn)失誤誤而導致致銀行盈盈利水平平變化,預期收收益下降降的可能能經(jīng)營營風險來來自商業(yè)業(yè)銀行外外部和內內部兩個個方面的的因素外部因因素是商商業(yè)銀行行自身以以外的客客觀因素素,如政政府產業(yè)業(yè)政策的的調整、競爭對對手的實實力變化化使自身身處于相相對劣勢勢地位或

30、或引起自自身經(jīng)營營管理水水平的相相對下降降等。但是,經(jīng)營風風險最主主要的還還是來自自商業(yè)銀銀行內部部的決策策失誤或或管理不不善。3.2風險險產生的的原因商業(yè)銀行個個人信貸貸業(yè)務隨隨著我國國國民經(jīng)經(jīng)濟的快快速發(fā)展展在全部部信貸市市場的比比重逐年年上升。但但在其個個人信貸貸業(yè)務的的發(fā)展過過程中，風風險控制制不完善善、新的的風險源源不斷出出現(xiàn)，商商業(yè)銀行行個人信信貸不良良貸款數(shù)數(shù)額出現(xiàn)現(xiàn)不斷增增加的趨趨勢，致致使商業(yè)業(yè)銀行信信貸資產產處于風風險或造造成損失失。商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸風險的的形成原原因主要要有以下下五點：3.2.11信貸法法規(guī)體系系尚不完完善我國商業(yè)銀銀行辦理理個人信信貸業(yè)務務的法律律

31、依據(jù)主主要分布布在商商業(yè)銀行行法、擔擔保法、經(jīng)經(jīng)濟合同同法以以及一些些人民銀銀行出臺臺的行政政法規(guī)如如個人人住房貸貸款管理理辦法中中，沒有有一部完完整的個個人類信信貸法來來統(tǒng)籌，結結果就是是針對性性不強，缺缺乏配套套措施，使使個人信信貸缺乏乏完備的的操作依依據(jù)，還還未形成成完整的的法律體體系，這這無疑給給貸款的的安全性性帶來影影響。3.2.22銀行內內部管理理有待規(guī)規(guī)范我國商業(yè)銀銀行在個個人信貸貸業(yè)務發(fā)發(fā)展方面面還處于于粗放階階段，主主要表現(xiàn)現(xiàn)在：11）為了了擴大個個人信貸貸規(guī)模，對對逐極下下達硬性性的放貸貸指標；2）擅擅自降低低貸款準準入標準準和擔保保條件；3）貸貸前調查查不深入入、貸中中審

32、查不不嚴、貸貸后管理理不力等等多個方方面。這這些內部部管理的的缺陷放放松了風風險的管管理控制制，導致致新一輪輪的風險險積聚。3.2.33抵押變變現(xiàn)處置置多有漏漏洞抵押物處置置管理作作為個人人信貸風風險發(fā)生生的補救救措施，要要求具有有順利、足足值、合合法地變變現(xiàn)的能能力。如如果無法法達到上上述要求求就說明明抵押物物處置管管理存在在漏洞。抵抵押物處處置管理理存在的的漏洞就就會使貸貸款抵押押形同虛虛設，由由此造成成抵押物物難以變變現(xiàn)，產產生損失失，商業(yè)業(yè)銀行的的不良貸貸款無法法彌補。3.2.44貸款利利率未完完全市場場化我國利率市市場化改改革還在在深化的的道路之之上，個個人信貸貸缺乏通通過市場場化利

33、率率來實現(xiàn)現(xiàn)相應的的風險補補償?shù)臋C機制。我我國商業(yè)業(yè)銀行就就無法對對不同客客戶群應應采取不不同的利利率定價價，通過過市場化化利率來來運用差差別定價價的貸款款策略，從從而也就就不能有有效地降降低消費費貸款的的平均損損失率以以實現(xiàn)貸貸款風險險收益的的最大化化。3.2.55個人信信用體系系還不健健全個人信用體體系詳細細記錄消消費者歷歷次信用用活動的的誠信程程度，作作為社會會信用體體系的基基礎，是是金融生生態(tài)環(huán)境境建設的的重要內內容。但但是我國國商業(yè)銀銀行無法法通過個個人信用用體系高高效準確確獲得個個人信用用報告，并并以此來來指導個個人信貸貸的發(fā)放放。個人人信用體體系的缺缺乏，不不僅僅制制約了消消費信

34、貸貸業(yè)務，而而且影響響了個人人金融業(yè)業(yè)務的整整體開展展，也成成為商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸風險的的間接來來源。3.3當前前我國商商業(yè)商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸業(yè)務風風險的特特征3.3.11不良率率不斷攀攀升近年來,個個人貸款款不良信信用記錄錄在我國國有上升升趨勢。據(jù)據(jù)統(tǒng)計,20009年66月,個個人住房房貸款的的不良率率目前已已經(jīng)達到到了155%,有有的銀行行的助學學貸款的的不良率率高達440%,一些銀銀行的個個人汽車車消費貸貸款的不不良率更更是達到到了600%。不不少銀行行為防范范風險而而關閉了了某些個個人貸款款的大門門。3.3.22住房貸貸款潛在在風險不不可小視視住房按揭貸貸款這幾幾年來一一直被銀

35、銀行業(yè)視視為風險險低、收收益穩(wěn)定定的優(yōu)質質業(yè)務。從從目前商商業(yè)銀行行發(fā)放的的個人住住房貸款款的表現(xiàn)現(xiàn)看,截截至20009年年國內大大多數(shù)銀銀行的房房貸壞賬賬大都控控制在00.8%-0.8%之之間。220099年末個個人住房房貸款余余額按五五級分類類貸款不不良率為為約為 1.88%,均均達到了了國際銀銀行業(yè)同同類業(yè)務務的先進進水平。從從短期來來看,住住房貸款款似乎是是當前商商業(yè)銀行行資產類類別中質質量最高高的貸款款種類。但但住房貸貸款風險險具有滯滯后性,個人住住房貸款款違約率率和不良良率一般般在貸款款發(fā)放33至8年年后逐漸漸顯露與與攀升,這使得得住房貸貸款潛在在風險不不可低估估。3.3.33汽車

36、貸貸款的風風險呈現(xiàn)現(xiàn)最高當前汽車貸貸款風險險的日益益增高,成為銀銀行推動動車貸業(yè)業(yè)務發(fā)展展的瓶頸頸。調查查顯示,興業(yè)、浦浦發(fā)、招招行、民民生、上上海銀行行等多家家商業(yè)銀銀行,他他們對汽汽車個人人信貸的的態(tài)度趨趨于一致致:風險險太高,不準備備介入。深深發(fā)展銀銀行汽車車信貸不不良率有有著高于于房貸的的幾倍的的表現(xiàn),大約為為3%-5%,個別銀銀行分支支行的汽汽車個人人信貸不不良率高高達100%-220%;一直有有車老大大之稱的的農行220044年上半半年汽車車不良率率己達到到了3.5%,高于業(yè)業(yè)內認可可警戒線線2%,該行己己對車貸貸緊急剎剎車,謹謹慎放貸貸。3.3 商商業(yè)銀行行個人信信貸風險險管理存

37、存在問題題分析3.3.11業(yè)務管管理的組組織架構構不合理理國內商業(yè)銀銀行個人人信貸業(yè)業(yè)務管理理的組織織架構大大多為總總行信貸貸審查委委員會是是個人資資產業(yè)務務風險控控制的最最高機構構,分行行信貸審審批部“個個人資產產審批中中心”是是個人資資產業(yè)務務的主要要審批機機構,分分/支行行零售業(yè)業(yè)務部是是個人信信貸業(yè)務務主要操操作部門門。授權權審批根根據(jù)風險險程度由由高到低低,逐級級向總行行信貸審審查委員員會、分分行信貸貸審批部部、分行行分管個個人資產產審批的的信貸審審批部總總經(jīng)理或或總經(jīng)理理室成員員、個人人資產審審批中心心等審批批機構進進行授權權,形成成風險控控制委員員會下分分層授權權的全行行個人資資

38、產業(yè)務務審批授授權體系系。不難難看出,以上組組織架構構與業(yè)務務的快速速發(fā)展不不相匹配配,不能能適應未未來個人人資產規(guī)規(guī)模擴張張的需要要。個人人信貸業(yè)業(yè)務具有有金額小小、筆數(shù)數(shù)多、風風險小等等顯著特特點,按按照對公公業(yè)務模模式進行行信貸審審批,難難免會受受對公貸貸款思維維的影響響。3.3.22缺乏專專業(yè)化的的風險研研究團隊隊目前國內商商業(yè)銀行行普遍存存在對個個人信貸貸業(yè)務風風險缺乏乏專業(yè)化化的研究究,銀行行在個人人資產業(yè)業(yè)務方面面的分析析除了進進行簡單單的個人人資產五五級分類類外,很很少有定定期發(fā)布布不良監(jiān)監(jiān)測報告告。缺乏乏在組織織構和崗崗位職責責上對個個人資產產業(yè)務的的專業(yè)化化研究團團隊的設設

39、置,還還不能對對以下風風險管理理的內容容進行專專業(yè)分析析與研究究:如各各類消費費貸款所所涉及的的產業(yè)、行行業(yè)風險險的發(fā)展展趨勢;消費貸貸款結構構的現(xiàn)狀狀與演變變;客戶戶違約率率和不良良率在不不同個人人信貸產產品之間間的分布布規(guī)律;客戶消消費者行行為等。同同時,由由于沒有有建立個個人資產產業(yè)務發(fā)發(fā)展的歷歷史數(shù)據(jù)據(jù)資料庫庫,包括括各種個個人信貸貸產品的的規(guī)模,比重結結構,總總客戶數(shù)數(shù)分布、違違約客戶戶數(shù)分布布、不良良資產數(shù)數(shù)額分布布等,使使得相關關風險研研究變得得更為艱艱難。3.3.33信貸自自動化審審批程度度不高個人資產業(yè)業(yè)務的電電子化審審批是解解決銀行行目前集集中審批批低效率率的關鍵鍵。就現(xiàn)現(xiàn)

40、狀而言言目前幾幾乎所有有的銀行行仍采取取的人工工書面審審批,雖雖然有一一些銀行行實行了了紙質審審批和電電子化審審批并行行的方式式,但只只是一小小部分功功能實行行了電子子化,還還不能達達到對業(yè)業(yè)務的全全部電腦腦自動化化審批的的程度。根根據(jù)調研研情況,現(xiàn)有計計算機評評分模型型存在的的問題有有:(11)評分分模型使使用范圍圍受限,只有房房貸與車車貸兩大大品種;(2)由于個個人情況況千差萬萬別,模模型評分分效果不不是很理理想,最最終還需需要人工工判斷,評級結結果多數(shù)數(shù)只能作作為參考考,還不不能有效效發(fā)揮審審批決策策作用;(3)個人貸貸款評分分系統(tǒng)與與現(xiàn)有審審批流程程有一定定矛盾。如如個貸申申請的第第一

41、步是是將貸款款申請信信息錄入入系統(tǒng)中中以便評評分,但但由于市市場激烈烈競爭,貸款審審批者為為了提高高效率,常常將將數(shù)據(jù)錄錄入工作作放到后后續(xù)步驟驟;(44)貸款款審批人人員對評評分模型型在思想想上存有有疑慮,評分模模型的應應用推廣廣還不是是很順暢暢。3.3.44信貸產產品創(chuàng)新新需要加加強從表面上看看,我國國商業(yè)銀銀行目前前有個人人住房貸貸款、汽汽車消費費貸款、個個人消費費貸款、教教育學資資貸款、憑憑證式國國債質押押貸款等等,但真真正因為為風險問問題可以以開展的的業(yè)務還還主要是是住房貸貸款,其其它類貸貸款由于于風險較較大,所所占的份份額非常常小。因因此,現(xiàn)現(xiàn)在面臨臨著品種種不足的的困難,新的業(yè)業(yè)

42、務品種種很難開開發(fā),開開發(fā)時間間太長,品種創(chuàng)創(chuàng)新主要要在服務務方面變變動產品品,還沒沒有在利利率本身身變動上上做文章章,隨著著利率市市場化,該充分分利用利利率定價價來彌補補個人信信貸業(yè)務務帶來的的風險;未來的的發(fā)展的的趨勢可可以在品品種創(chuàng)新新上考慮慮,因為為新的產產品業(yè)務務也可以以大大降降低風險險。3.3.55信貸管管理體系系不健全全，銀行行內部組組織結構構不合理理。一方面，商商業(yè)銀行行內部組組織結構構仍然是是我國傳傳統(tǒng)的“金字塔塔”式人員員組織模模式，實實行自上上而下的的任務分分配和命命令下達達，自下下而上的的信息回回饋，在在這種模模式下，商商業(yè)銀行行上級與與下級之之間信息息傳遞的的可靠性性

43、、及時時性、真真實性和和準確性性就會降降低，銀銀行在作作出重大大決策的的時候就就會出現(xiàn)現(xiàn)失誤，為為銀行帶帶來重大大風險。另一方面，商商業(yè)銀行行內部在在組織結結構上還還沒有實實現(xiàn)政企企分離，銀銀行信貸貸業(yè)務與與信貸管管理上，管管理部門門提出的的實質性性意見往往往得不不到采納納，導致致銀行管管理上不不能起到到真正的的約束力力。3.3.66商業(yè)銀銀行監(jiān)督督機制不不完善。在目前中國國商業(yè)銀銀行中，監(jiān)監(jiān)督機制制的弊端端日顯突突出，一一是商業(yè)業(yè)銀行內內部的權權力分配配不合理理，一些些實質性性的權力力權責傾傾向于銀銀行的基基層管理理者，導導致銀行行高層管管理者不不能很好好地對其其進行監(jiān)監(jiān)督管理理，使得得這些

44、基基層人員員濫用職職責進行行亂投放放，亂批批信貸款款，導致致企業(yè)在在長遠發(fā)發(fā)展的過過程中不不能得到到有效的的保障，對對以后的的戰(zhàn)略策策略的制制定和發(fā)發(fā)展造成成了障礙礙。二是是對信貸貸人員的的監(jiān)督監(jiān)監(jiān)管力度度不夠，忽忽視了信信貸人員員在信貸貸風險和和道德信信貸上的的監(jiān)督和和管理，對對于其銀銀行內實實行的獎獎勵懲罰罰措施，不不能公平平、公正正、公開開地實行行，導致致獎懲不不明，措措施不合合理。3.3.77績效考考核體系系不能實實現(xiàn)風險險最優(yōu)化化。對于商業(yè)銀銀行來說說，也要要以經(jīng)濟濟利益為為主，但但在績效效考核中中卻過于于重視經(jīng)經(jīng)濟效益益指標，不不能真正正實現(xiàn)銀銀行信貸貸在風險險上的效效益。一一方面

45、，在在績效考考核中，銀銀行把經(jīng)經(jīng)濟效益益指標中中的風險險成本并并未計入入到銀行行檔期的的損益中中去，導導致了當當期的利利潤不真真實，過過大；另另一方面面，考核核指標與與現(xiàn)實會會出現(xiàn)差差異，造造成滯后后，使得得一些貸貸款在貸貸款期內內，即使使是已經(jīng)經(jīng)出現(xiàn)風風險，但但實際還還是屬于于正常貸貸款，造造成信貸貸風險程程度增加加。3.3.88資產負負債問題題日益突突出。在我國，由由于經(jīng)濟濟發(fā)展和和社會政政策的影影響，在在資產負負債管理理上還沒沒有取得得突出性性的成果果。一是是我國銀銀行的資資產結構構不合理理。我國國銀行資資產在結結構上比比較單一一，主要要以銀行行信貸業(yè)業(yè)務為主主，這也也是銀行行最主要要的

46、收入入來源，而而在信貸貸業(yè)務中中，大量量的不良良貸款又又占有重重要的比比例。銀銀行信貸貸業(yè)務主主要以居居民的儲儲蓄和單單位的存存款為主主，而自自身通過過債券和和其他方方式進行行的業(yè)務務較少，使使得銀行行在資金金流通和和使用率率上就降降低了，導導致銀行行實行業(yè)業(yè)務調節(jié)節(jié)的能力力較弱，而而更加依依賴于主主要的信信貸業(yè)務務來維持持經(jīng)營。二二是我國國現(xiàn)今商商業(yè)銀行行眾多，而而真正實實力強大大、資產產充足的的商業(yè)銀銀行還比比較少，大大多數(shù)的的商業(yè)銀銀行面臨臨著資產產充足率率低的現(xiàn)現(xiàn)狀，這這就導致致了許多多的商業(yè)業(yè)銀行發(fā)發(fā)展受到到了制約約，沒有有強大的的資金后后援為銀銀行的負負債作保保證，同同時在銀銀行實

47、行行重大調調控決策策時，也也十分依依賴強大大的資金金儲備，而而資金的的嚴重不不足影響響和制約約了我國國商業(yè)銀銀行的發(fā)發(fā)展和經(jīng)經(jīng)營。3.3.99信貸投投放集中中度過高高我國銀行的的資金投投放主要要是單一一的客戶戶和單一一的企業(yè)業(yè)，對于于銀行來來說就會會產生較較大的風風險。一一是在行行業(yè)上，銀銀行信貸貸的投放放主要在在房地產產、零售售業(yè)、電電力、水水、制造造業(yè)等生生活密切切相關的的行業(yè)，而而其中尤尤其以房房地產的的投放最最為集中中，投放放主要以以個人信信貸和房房地產貸貸款為主主，而如如果一些些房地產產商沒有有按照原原計劃實實施商品品房的出出售，就就給銀行行帶來了了風險，造造成資金金鏈的中中斷，使使

48、得銀行行資金流流通出現(xiàn)現(xiàn)嚴重問問題。二二是在個個人的資資金投放放上，太太過注重重于一些些優(yōu)質類類的客戶戶和企業(yè)業(yè)集團，而而沒有合合理分析析每個客客戶的自自身狀況況，確定定適合每每個客戶戶的資金金比例，導導致最后后銀行對對資金的的控制力力度下降降。三是是目前許許多的地地方信貸貸融資平平臺相繼繼建立，地地方的融融資平臺臺還處于于發(fā)展之之初，信信貸管理理機制和和體系還還不夠完完善，風風險管理理機制還還不夠完完善，風風險很大大，同時時地方融融資的投投放資金金比例也也占到了了較大的的比例，這這樣不僅僅加重了了相關政政府的壓壓力負擔擔，也為為銀行的的資金鏈鏈流轉帶帶來了嚴嚴重的壓壓力。3.3.110太過過

49、注重調調查，而而輕視管管理在現(xiàn)在許多多的商業(yè)業(yè)銀行中中，都太太過注重重于調查查貸款人人的個人人信息、貸貸款理由由、貸款款流程等等相關貸貸款的業(yè)業(yè)務管理理，而貸貸后管理理作為信信貸業(yè)務務管理的的重要部部分，卻卻被許多多的銀行行忽視了了，貸后后管理包包括貸款款人還款款的來源源監(jiān)控和和貸款的的用法及及途徑監(jiān)監(jiān)控，而而就是在在貸后管管理中還還有許多多問題。一一是貸后后管理工工作與銀銀行的風風險的管管理產生生了脫離離現(xiàn)象。對對于貸款款人的風風險信息息中的個個人信息息，償還還能力以以及貸款款風險的的描述和和調查，在在對貸款款人貸款款后進行行調查的的結果發(fā)發(fā)生了差差異，造造成了脫脫離；同同時在貸貸后管理理中

50、，不不能及時時地獲取取貸款人人的最新新消息，造造成貸后后管理的的風險；且在貸貸后管理理中的應應急機制制、風險險預警和和資產保保護上出出現(xiàn)嚴重重漏洞。二二是信貸貸風險的的分類不不具體，目目前我國國的一些些銀行都都在開展展十級分分類，但但一般來來說，我我國的大大多數(shù)銀銀行還是是實行的的六級分分類，在在貸后的的資金計計量上還還是缺乏乏一定的的準確性性，同時時給貸后后的監(jiān)控控和管理理造成了了一定的的難度。三三是缺乏乏貸后客客戶的追追蹤調查查和管理理，從而而更好地地完善貸貸后的管管理機制制，要降降低銀行行的風險險就要從從源頭上上解決風風險，對對客戶貸貸后個人人信息、貸貸后狀況況、償還還能力以以及資金金流

51、向做做好相關關的監(jiān)控控。目前前許多的的貸款人人通過虛虛假理由由貸款，用用于一些些不正當當?shù)牡胤椒剑瑢е轮沦Y金償償還下降降，加大大了信貸貸的風險險，因此此，要做做好貸后后調查，進進行結果果分析，從從而更好好地完善善銀行貸貸后管理理的機制制。3.4風險險管理趨趨勢太少，加內容太少，加內容由定性分析析轉向定定量分析析，借助助科學的的工具和和先進的的流程進進行風險險管理。4中國商業(yè)業(yè)銀行個個人信貸貸風險管管理策略略你寫的我刪除了，國外部分也刪除了，太籠統(tǒng)。這部分有些亂，再整理你寫的我刪除了，國外部分也刪除了，太籠統(tǒng)。這部分有些亂，再整理4.1增強強影響個個人信貸貸業(yè)務的的政策研研究。信貸政策必必須要適

52、適應貨幣幣政策的的要求。貨貨幣政策策的調整整意味著著信貸政政策也將將隨之發(fā)發(fā)生變化化，所以以商業(yè)銀銀行必須須加強對對國家宏宏觀政策策特別是是貨幣政政策的跟跟蹤研究究，密切切關注國國家對金金融業(yè)務務的指示示信號和和監(jiān)管力力度等宏宏觀政策策形勢，努努力避免免由于錯錯誤執(zhí)行行信貸政政策的偏偏差所造造成的市市場風險險。4.2提升升個人信信貸業(yè)務務的風險險管理理理念。風險貫穿于于信貸業(yè)業(yè)務的整整個過程程之中，風風險管理理要成為為商業(yè)銀銀行員工工的重要要意識，要要成為商商業(yè)銀行行企業(yè)文文化的重重要組成成部分。無無論是商商業(yè)銀行行的決策策管理層層，還是是工作一一線的基基層員工工，都必必須要樹樹立風險險防范第

53、第一的風風險管理理理念，每每一位銀銀行員工工都要樹樹立起正正確有效效的風險險管理理理念。4.3提高高銀行從從業(yè)人員員綜合素素質及能能力風險防范是是由人來來做的，從從業(yè)人員員的素質質和能力力是做好好風險防防范工作作的關鍵鍵。商業(yè)業(yè)銀行要要定期、長長期對從從業(yè)人員員的從業(yè)業(yè)道德教教育和業(yè)業(yè)務人員員的業(yè)務務綜合能能力進行行培訓，提提高從業(yè)業(yè)人員的的思想教教育、道道德素養(yǎng)養(yǎng)、業(yè)務務水平以以及風險險管理理理念，打打造出一一支高素素質、業(yè)業(yè)務強、能能勝任的的個人信信貸業(yè)務務專業(yè)經(jīng)經(jīng)理人隊隊伍。4.4建設設社會信信用體制制，加強強個人征征信管理理個人信用數(shù)數(shù)據(jù)是市市場經(jīng)濟濟的基礎礎信息，個個人信用用報告在在

54、發(fā)達國國家已經(jīng)經(jīng)成為商商業(yè)銀行行發(fā)放個個人信貸貸的重要要依據(jù)。但但是個人人信用體體系卻不不是商業(yè)業(yè)銀行獨獨自所能能完成的的，需要要由政府府主管部部門推動動的信用用記錄和和采集部部門共同同完成，因因此建立立科學有有效的個個人信用用體系就就成為了了銀行管管理個人人信貸風風險的客客觀前提提。4.5銀行行應該完完善風險險管理責責任制，建建設風險險控制體體制，防防范個人人信貸的的操作性性風險。操作性風險險作為個個人信貸貸風險中中的一個個主要方方面，主主要來自自銀行從從業(yè)人員員的操作作誤差。所所以操作作性誤差差從主觀觀因素來來說是可可以防止止和杜絕絕的，這這取決于于執(zhí)行風風險控制制制度的的力度和和精度。4

55、.6培養(yǎng)養(yǎng)、開發(fā)發(fā)低風險險的個人人信貸業(yè)業(yè)務客戶戶群體。商業(yè)銀行開開發(fā)風險險低、潛潛力大、信信用好的的客戶群群，就會會從整體體上降低低風險概概率。通通常說來來，低風風險客戶戶群體包包括以下下4種：（1）學學歷較高高，年輕輕有為，未未來工作作收入起起點高且且有提升升潛力的的高校在在讀學生生。（22）電力力、石油油、電信信、金融融等優(yōu)勢勢行業(yè)的的從業(yè)人人員。（33）國家家公務員員以及大大公司或或企業(yè)的的管理人人員、營營銷人員員。（44）專業(yè)業(yè)技能較較好，收收入較高高，福利利條件很很高且失失業(yè)風險險率相對對較低的的專業(yè)技技術人員員等。商商業(yè)銀行行應對以以上四類類潛在的的低風險險客戶群群體加大大營銷和

56、和調研力力度，利利用差異異化服務務的優(yōu)勢勢來逐步步培養(yǎng)信信用良好好的客戶戶群體。4.7強化化個人信信款業(yè)務務的擔保保管理。在個人信貸貸業(yè)務中中，借款款人還款款能力大大幅下降降無法按按期還本本付息并并不是偶偶然事件件而且此此種情況況也是商商業(yè)銀行行事先無無法預料料。商業(yè)業(yè)銀行為為了挽回回個人信信貸的損損失，就就需要作作為第二二還款來來源的貸貸款抵押押和擔保保資產進進行有效效管理，使使之成為為防范風風險的重重要保證證。4.8個人人信貸資資產證券券化的有有效開展展。簡單地說，個個人信貸貸資產證證券化是是將原本本不流通通的個人人信貸類類金融資資產轉換換成為可可流通資資本市場場證券的的過程。據(jù)據(jù)資料顯顯

57、示，最最常用資資產證券券化的就就是將個個人住房房抵押貸貸款變?yōu)闉樽C券。通通過個人人信貸資資產證券券化，商商業(yè)銀行行可以提提高自身身系統(tǒng)的的安全性性，增強強銀行自自身抗風風險能力力。4.9確立立正確的的信貸文文化。信貸文化是是在當前前社會形形勢下、信信貸管理理過程中中被風險險管理人人員所接接受的一一種觀念念、思維維和行為為方式等等。它包包括銀行行信貸原原則、信信貸流程程、從業(yè)業(yè)人員素素質、培培訓等方方面，培培養(yǎng)健康康的信貸貸文化對對提高銀銀行整體體信貸質質量有至至關重要要的作用用。通過過確立銀銀行信貸貸風險管管理理念念，對銀銀行從業(yè)業(yè)人員進進行責任任教育與與從業(yè)素素質能力力培訓，逐逐步建立立起以

58、風風險防范范為中心心的信貸貸文化，通通過廣泛泛的宣傳傳和教育育，讓信信貸管理理人員充充分認識識到自身身的責任任和工作作的重要要性，將將風險意意識貫穿穿于自覺覺的行動動中去，促促進他們們自覺遵遵守信貸貸過程中中的制度度，履行行好其自自身職責責。4.10實實施有效效的考核核激勵機機制在獎勵員工工的時候候應該根根據(jù)員工工的績效效考核成成績，其其實在商商業(yè)銀行行的考核核體系中中，我國國普遍實實行的是是績效考考核體制制，根據(jù)據(jù)員工每每一季度度的業(yè)績績來實施施相應的的獎勵與與懲罰措措施，這這樣可以以對員工工起到有有效的激激勵作用用，讓員員工明確確自己的的職責，激激發(fā)他們們的工作作熱情，信信貸管理理人員應應

59、充分結結合國家家政策和和銀行內內部政策策，考慮慮實際情情況，制制定合適適的考核核體系。4.11建建立有效效的個人人信貸風風險預警警機制個人信貸風風險預警警機制就就是利用用現(xiàn)代化化的工具具和技術術手段,按照設設定的方方式,通通過收集集借款人人的各類類情況資資料,針針對個人人不同階階段的實實際情況況,發(fā)出出貸款預預警信號號。當前前我國商商業(yè)銀行行較為重重視貸前前調查,通過貸貸、審分分離及盡盡職調查查等制度度保障來來控制信信貸風險險。商業(yè)業(yè)銀行信信貸風險險預警機機制的實實施是建建立在對對風險作作出準確確評估的的基礎上上的,因因而這就就需要銀銀行通過過廣泛收收集借款款人歷史史信用記記錄和各各期收入入的

60、情況況,建立立信貸風風險預警警系統(tǒng)所所需的數(shù)數(shù)據(jù)庫,并分別別針對個個人貸款款發(fā)放后后的不同同實際用用途,借借款期間間個人收收入變化化情況等等進行全全過程的的動態(tài)監(jiān)監(jiān)測,以以此作為為個人信信貸風險險的預警警及決策策依據(jù)。在在組織架架構上應應遵循前前后臺分分離、分分層次監(jiān)監(jiān)測和預預警的原原則,分分別由個個人信貸貸經(jīng)營部部門和信信貸管理理部門來來作為運運作主體體。其中中信貸經(jīng)經(jīng)營部門門負責預預警信息息的收集集,然后后由預警警系統(tǒng)對對各項數(shù)數(shù)據(jù)進行行處理,最終生生成與貸貸款相關關的各項項指標報報告。信信貸管理理部門在在收到報報告后與與個人貸貸款模型型計算得得到的安安全值進進行比較較,作出出風險判判斷,