1、83/83商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中間業(yè)務(wù)（Intermediary Business），是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他托付事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不占用自身資金并以中間人的身份，利用銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢、信用優(yōu)勢和人才等優(yōu)勢，為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。狹義的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為中間機(jī)構(gòu)，企業(yè)客戶向商業(yè)銀行提出托付要求，并向商業(yè)銀行提供一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，銀行本身不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn).中 國 人 民 銀 行 令2001第 5 號 依照中華人民共和國中國人民銀行法、中

2、華人民共和國商業(yè)銀行法等有關(guān)金融法律、法規(guī)，中國人民銀行制定了商業(yè)銀行 HYPERLINK /view/259046.htm t _blank 中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，現(xiàn)予公布施行。 行長戴相龍 二一年六月二十一日 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定第一條為進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，規(guī)范與完善銀行服務(wù)，提高競爭能力，同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依照中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法，特制定本暫行規(guī)定。 第二條本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國商業(yè)銀行法設(shè)立的汲取公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。 第三條本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成

3、銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 第四條商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行審查同意，并同意中國人民銀行的監(jiān)督檢查。 第五條商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下要求： (一)符合金融市場進(jìn)展的客觀需要； (二)不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益； (三)有利于完善銀行的服務(wù)功能，有利于提高銀行的盈利能力； (四)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程； (五)具備合格的治理人員和業(yè)務(wù)人員； (六)具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)； (七)中國人民銀行要求的其他條件。 第六條中國人民銀行依照商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分不實(shí)施審批制和備案制。 適用審批制的業(yè)務(wù)要緊為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)

4、務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)要緊為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。 第七條適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括： (一)票據(jù)承兌； (二)開出信用證； (三)擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)； (四)貸款承諾； (五)金融衍生業(yè)務(wù)； (六)各類投資基金托管； (七)各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)； (八)代理證券業(yè)務(wù)； (九)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (十)中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。 第八條適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括： (一)各類匯兌業(yè)務(wù)； (二)出口托收及進(jìn)口代收； (三)代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券； (四)代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)

5、公用事業(yè)收費(fèi)(如代收水電費(fèi))； (五)托付貸款業(yè)務(wù)； (六)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)； (七)代理資金清算； (八)代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)； (九)各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)； (十)各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)； (十一)信息咨詢業(yè)務(wù)，要緊包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢； (十二)企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)； (十三)企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排； (十四)保管箱業(yè)務(wù)； (十五)中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。 第九條中國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申報(bào)材料后，對適用審

6、批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)在30個(gè)工作日內(nèi)發(fā)出正式批復(fù)文件。對適用備案制的業(yè)務(wù)品種，中國人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在受理申報(bào)材料后15個(gè)工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復(fù)申請銀行。 第十條中國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申請，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的適用對象和適用范圍作出特不限定。 第十一條商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務(wù)，按審批制報(bào)中國人民銀行審查。由中國人民銀行依照業(yè)務(wù)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)特征確定適用審批制或備案制。 第十二條對中國人民銀行差不多公布專門業(yè)務(wù)治理方法的中間業(yè)務(wù)品種，若方法已規(guī)定了相應(yīng)的審批或備案制度，按專門業(yè)務(wù)治理方法執(zhí)行。 第十三條國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)

7、務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。 第十四條都市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行分行、營業(yè)治理部申請，經(jīng)中國人民銀行分行、營業(yè)治理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。 都市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其總行于開辦前就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。 第十五條商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)品種，不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務(wù)品種范圍。 第十六條商業(yè)銀行

8、總行申請開辦適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料(一式三份)： (一)開辦申請； (二)可行性研究報(bào)告。報(bào)告應(yīng)至少包括如下內(nèi)容： 1、擬開辦業(yè)務(wù)品種的定義； 2、擬開辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施； 3、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測； 4、擬開辦業(yè)務(wù)品種的治理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況； 5、擬開辦業(yè)務(wù)品種的支持系統(tǒng)； 6、開發(fā)和實(shí)施擬開辦業(yè)務(wù)品種的方案。 (三)擬開辦業(yè)務(wù)品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部操縱制度； (四)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。 第十七條商業(yè)銀行申請開辦適用備案制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料： (一)開辦申請，開辦申請應(yīng)就以下內(nèi)容進(jìn)行講明： 1、擬開辦業(yè)

9、務(wù)品種的定義； 2、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測； 3、擬開辦業(yè)務(wù)品種的治理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況； 4、擬開辦業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)。 (二)申請開辦業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部操縱制度； (三)中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。 第十八條商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競爭、壟斷市場的不正當(dāng)競爭行為。 第十九條對國家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對國家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。 第二十條商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部經(jīng)營治理機(jī)制

10、，加強(qiáng)內(nèi)部操縱，保證對中間業(yè)務(wù)的有效治理和規(guī)范進(jìn)展。 第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)制度，并報(bào)中國人民銀行備案。 商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應(yīng)明確商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)對不同類不中間業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限，應(yīng)明確各級分支機(jī)構(gòu)能夠從事的中間業(yè)務(wù)范圍。 第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的操縱和治理，并應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，建立和實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)治理制度和措施。 第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立監(jiān)控和報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的信息治理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開展情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和存在的問題。 第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)注重對中間業(yè)務(wù)中或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)操縱

11、和治理，對或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的資本金治理；應(yīng)注重對交易類業(yè)務(wù)的頭寸治理和風(fēng)險(xiǎn)限額操縱；應(yīng)對具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信治理。 第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。 第二十六條中國人民銀行在對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)覺有下列情形之一的，將依照 HYPERLINK /view/435290.htm t _blank 金融違法行為處罰方法、金融機(jī)構(gòu)高級治理人員任職資格治理方法和有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰，對情節(jié)特不嚴(yán)峻的，將強(qiáng)制停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，取消負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的高級治理人員的任職資格。 (一

12、)未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務(wù)； (二)開辦業(yè)務(wù)過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益； (三)開辦業(yè)務(wù)過程中，躲避中國人民銀行監(jiān)督檢查； (四)開辦業(yè)務(wù)過程中，存在不正當(dāng)競爭行為； (五)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部操縱制度，內(nèi)控混亂，造成嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際重大資金損失； (六)中國人民銀行認(rèn)定需要進(jìn)行處理的其他情形。 第二十七條銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國人民銀行將依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行處理。 第二十八條本規(guī)定由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。 第二十九條本規(guī)定自公布之日起實(shí)施。商

13、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他托付事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)并不是一個(gè)新概念，早在20世紀(jì)70年代，發(fā)達(dá)國家興起的金融自由化和金融創(chuàng)新就促成了中間業(yè)務(wù)的迅速進(jìn)展。到了80年代，不僅傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)得到迅速進(jìn)展，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)也大量涌現(xiàn)。需要和功能是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。近年來，央行為貫徹穩(wěn)健貨幣政策，連續(xù)多次下調(diào)利率，利差水平也在同步縮?。欢覈鴥?nèi)資本市場進(jìn)展迅速，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通

14、過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依靠；居民儲(chǔ)蓄存款也大量分流，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。國外銀行早已紛紛把主攻方向放在進(jìn)展中間業(yè)務(wù)上。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國外一些大的銀行，各類中間業(yè)務(wù)收入已占總收入的50以上。我國商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力進(jìn)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)，尋求新的利潤來源。能夠減輕商業(yè)銀行資金壓力。銀行信用狀況的下降給監(jiān)管部門帶來壓力，促使其要求銀行增加資本水平。如此，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運(yùn)營，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。商業(yè)銀行傳統(tǒng)生存模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，從而迫使商業(yè)銀行在表外從事大量非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，即中間業(yè)務(wù)

15、。優(yōu)質(zhì)客戶的需要。伴隨私人財(cái)寶的增長，他們對銀行服務(wù)提出了更高要求，不但要求財(cái)寶安全，而且，對增值服務(wù)提出更多要求，商業(yè)銀行適應(yīng)客戶理財(cái)服務(wù)需求這一變化，推出了基金、保險(xiǎn)等多樣化服務(wù)。目前各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的總體狀況在現(xiàn)有政策法規(guī)環(huán)境下，商業(yè)銀行重點(diǎn)進(jìn)展的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要緊是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務(wù)、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，還有以下幾方面業(yè)務(wù)正在興起：發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，大力進(jìn)展各種代收費(fèi)、代保管、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)功能；拓展與資本市場相關(guān)的各種代理業(yè)務(wù)，如銀證通，代理證券資金清算，基金代理銷售和托管業(yè)務(wù)等；利用商業(yè)銀行的信息和信用優(yōu)勢，開展信息與信用咨詢業(yè)務(wù)；逐

16、步開展現(xiàn)金治理等客戶理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)顧問業(yè)務(wù)等。問題和差距進(jìn)入21世紀(jì)，尤其是我國加入WTO之后，商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行傳統(tǒng)的依靠存、貸利差獵取利益的能力削弱，在生存壓力與進(jìn)展需求的推動(dòng)之下，商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)。但進(jìn)展只是初步的，還存在一些問題。思想觀念陳舊。目前，國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展缺乏足夠的認(rèn)識，不能全面地認(rèn)識和理解進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的需要，致使中間業(yè)務(wù)進(jìn)展不規(guī)范，目標(biāo)也不明確，人力和物力得不到差不多的保證，使得中間業(yè)務(wù)在進(jìn)展中虎頭蛇尾。進(jìn)展不規(guī)范。中間業(yè)務(wù)進(jìn)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，各國有商業(yè)銀行都把業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準(zhǔn)在進(jìn)展中間業(yè)

17、務(wù)上，不正當(dāng)競爭和擅自開發(fā)時(shí)有發(fā)生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而對此又缺乏相應(yīng)的治理制度和方法，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)在進(jìn)展中專門容易出現(xiàn)無序、混亂的局面。中間業(yè)務(wù)品種單一，范圍小，進(jìn)展后勁不足。由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的阻礙，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當(dāng)中，目前商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務(wù)要緊是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務(wù)、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，而租賃、咨詢、各類擔(dān)保貸款及投標(biāo)承諾、證券、信托、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未能得到專門好的進(jìn)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長點(diǎn)。進(jìn)展規(guī)模和總量不大，未能形成對

18、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的減壓效應(yīng)。由于中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，我國大多數(shù)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人對中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，加之銀行宣傳不到位，使中間業(yè)務(wù)市場變成一個(gè)能力不足的市場。而在國外發(fā)達(dá)國家，如美國的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入?yún)s占其總收入70以上，而我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入還不到5。從信用卡上看，美國人均持卡7至10張，新加坡人均4至5張，日本人均1.5張，而我國每百人僅有1張。缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)峻制約。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、衍生金融工具、投資銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)代科技手段以及一系列法律法規(guī)，對人才要求較高。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)上一直從事資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行遠(yuǎn)離證

19、券業(yè)，缺乏財(cái)務(wù)上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。銀行之間缺乏合作。商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系沒有建立起來，限制了表外業(yè)務(wù)進(jìn)展范圍?？梢?，商業(yè)銀行必須著手解決中間業(yè)務(wù)進(jìn)展中的這些深層次問題。措施和構(gòu)想認(rèn)清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。加入世界貿(mào)易組織后，如何與外資銀行競爭是擺在國有商業(yè)銀行面前首先要解決的課題。外資銀行機(jī)制靈活，進(jìn)入我國后，會(huì)把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的中間業(yè)務(wù)上，如此就會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到中資銀行上。因此，必須盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，逐步從打算經(jīng)濟(jì)只注重貸款不注重效益，只注重存款，不注重汲取低成本存款，只注重傳統(tǒng)金融服務(wù)，不注重開展全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)和有償服務(wù)的舊的

20、經(jīng)營觀念中轉(zhuǎn)變過來，把中間業(yè)務(wù)的理念灌輸?shù)矫课宦殕T的經(jīng)營意識中，使中間業(yè)務(wù)成為國有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的增長點(diǎn)。學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及做法。當(dāng)前，由于各國有商業(yè)銀行受到技術(shù)、人才、政策等因素的限制，自我創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)專門少。各國有商業(yè)銀行可依照自身金融業(yè)務(wù)情況和條件，從外國引進(jìn)并進(jìn)行改造中間業(yè)務(wù)品種，使之符合本身進(jìn)展特點(diǎn)，縮短制造時(shí)刻，節(jié)約制造成本。在學(xué)習(xí)引進(jìn)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新。“創(chuàng)新”是拓展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)堅(jiān)持市場有需求，銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，以客戶為中心來進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段。要善于進(jìn)展和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對金融服務(wù)的需求，廣泛了解社會(huì)對中間

21、業(yè)務(wù)的需求，研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，有針對性地開展業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)堅(jiān)持以效益為目的、以市場為軸心、以科技為手段的原則，充分考慮銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)治理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、進(jìn)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。中間業(yè)務(wù)的開拓與進(jìn)展要規(guī)范。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有表外業(yè)務(wù)治理中最大的欠缺確實(shí)是業(yè)務(wù)規(guī)章不健全和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。因此，我國商業(yè)銀行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)治理的當(dāng)務(wù)之急是梳理現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)治理制度和服務(wù)產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)進(jìn)展和依法經(jīng)營的角度，健全中間業(yè)務(wù)治理制度和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，治理有章法，風(fēng)險(xiǎn)有分

22、析，成本有操縱。人民論壇 (2003年第二期) 摘要：目前，在國家實(shí)施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，外資 HYPERLINK /wangxiao/ccbp/ t _blank 銀行的大舉進(jìn)入和政府提出擴(kuò)大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展是專門有意義的。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r，找出兩者之間的差異，分析其緣故，為我國商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)提出一些個(gè)人的建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營。1 中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較 1.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析 （1）從時(shí)刻上觀看，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)刻是從上世紀(jì)60年代

23、開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)刻近20年。因此這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放往常，實(shí)行的是打算經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的進(jìn)展步伐。 （2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場進(jìn)展程度有關(guān)，盡管在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種緣故進(jìn)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放

24、以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探究與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。 美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10% 。 1.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的緣故 (1)我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)刻晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些

25、銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。 (2)我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，要緊是因?yàn)樵谧罱鼛啄辏覈抨懤m(xù)推出一些金融衍生工具。 1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析 在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入， HYPERLINK /wangxiao/zhengquan/ t _blank 證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1

26、996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)差不多呈穩(wěn)定進(jìn)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，因此這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。 而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣

27、結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。 HYPERLINK /web/lc_wh_2 t _blank 外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。 綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速進(jìn)展緊密相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之因此能在資本市場方面取得巨額收益，要緊是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行能夠參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行進(jìn)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。 銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速

28、進(jìn)展有重要聯(lián)系。然而我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡 HYPERLINK /web/lc_sh_5 t _blank 消費(fèi)金額只有2%左右。 而國外銀行卡交易要緊是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。 2 對我國商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的一些建議 （1）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢。盡管分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，愛護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，然而同時(shí)也阻礙了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從全然上制約了中間業(yè)務(wù)

29、的拓展。市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層大概也意識到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，同意銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)關(guān)心銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，事實(shí)上就像一個(gè)金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放

30、松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是專門有必要的。 （2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸忘卻以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力，缺乏激勵(lì)機(jī)制，對進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營水平，職員素養(yǎng)，社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，能夠通過實(shí)行利率自由化，加快金融市場的進(jìn)展

31、，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在進(jìn)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。 （3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、明白技術(shù)、善經(jīng)營、會(huì)治理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)治理、計(jì)算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為要緊目標(biāo)的 HYPERLINK /c

32、hujizhicheng/ t _blank 初級時(shí)期，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為要緊中間業(yè)務(wù)收入的成長時(shí)期，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)進(jìn)展的高級時(shí)期，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于進(jìn)展的初級時(shí)期，因此進(jìn)展的空間還專門大，希望各商業(yè)銀行能抓住那個(gè)機(jī)遇，大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。 參考文獻(xiàn) HYPERLINK /report/search.php?yb_search_type=stock&code=600000 t _blank 研報(bào)將于近日正式啟動(dòng)2009年財(cái)務(wù)顧問專家巡講活動(dòng)。在各家銀行都在迅猛開展中間業(yè)務(wù)，市場競爭日益激烈的當(dāng)下，如何為客戶提供更為有用的增

33、值服務(wù)無疑是占據(jù)市場份額、打造業(yè)務(wù)品牌的重中之重。據(jù)悉，浦發(fā)銀行將先行開展北京站和蘇州站的專家巡講活動(dòng)，屆時(shí)，普華永道（上海）主管合伙人、業(yè)內(nèi)資深稅務(wù)專家周冬梅將結(jié)合具體案例，為各企業(yè)講解新稅法的實(shí)施給企業(yè)經(jīng)營帶來的阻礙及如何合理地安排稅務(wù)。據(jù)悉，自新稅法頒布實(shí)施以來，對企業(yè)經(jīng)營治理活動(dòng)過程產(chǎn)生了一些阻礙。如何準(zhǔn)確理解新稅法、合理運(yùn)用稅務(wù)結(jié)構(gòu)安排更好地服務(wù)企業(yè)，亦成為當(dāng)前許多企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注和討論的話題。業(yè)內(nèi)人士表示，目前，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已進(jìn)入了一個(gè)微利時(shí)代，銀行的實(shí)際存貸利差在不斷減小，直接后果確實(shí)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利空間大大縮小。銀行需要突破傳統(tǒng)贏利模式的束縛，因此紛紛大力進(jìn)展中間業(yè)

34、務(wù)，這其中又以風(fēng)險(xiǎn)較小、盈利能力較強(qiáng)的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)為首選的突破口。本報(bào)訊 記者石潤梅 曹勇 通訊員楊長偉報(bào)道 自今年3月獲得中國證監(jiān)會(huì)證券投資基金銷售業(yè)務(wù)資格后,烏魯木齊市商業(yè)銀行正式成為全國146家都市商業(yè)銀行中第17家取得該資格的銀行,也成為西北五省開展證券投資基金業(yè)務(wù)的首家都市商業(yè)銀行。該行開辦證券投資基金銷售業(yè)務(wù)對地點(diǎn)金融提升綜合競爭力具有標(biāo)志意義。4月,該行與銀華、嘉實(shí)、華安、華商等4家基金治理公司簽訂代理協(xié)議,與華夏基金治理公司達(dá)成了合作意向。目前,烏魯木齊市商業(yè)銀行的74個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已全面開展股票型基金、混合型基金、指數(shù)型基金、債券型基金、貨幣型基金、保本型基金、QD型基金等類型4

35、5只基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)。該行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行時(shí)期,可能年內(nèi)可實(shí)現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)渠道銷售基金產(chǎn)品。截至4月30日,烏魯木齊市商業(yè)銀行首月已銷售基金產(chǎn)品814萬元證券投資基金銷售治理方法 HYPERLINK /view/34331.htm t _blank 中國證券監(jiān)督治理委員會(huì)令 第20號 主席 HYPERLINK /view/184598.htm t _blank 尚福林 二四年六月二十五日 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第一章總則第一條為了規(guī)范 HYPERLINK /view/103437.htm t _blank 證券投資基金的銷售活動(dòng)，促進(jìn)證券投資基金市場

36、健康進(jìn)展，依照證券投資基金法及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本方法。 第二條本方法所稱證券投資基金(以下簡稱基金)銷售，包括基金治理人或者基金治理人托付的其他機(jī)構(gòu)(以下簡稱代銷機(jī)構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購、贖回等活動(dòng)。 第三條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國證券監(jiān)督治理委員會(huì)(以下簡稱中國證監(jiān)會(huì))的規(guī)定，不得損害國家利益、 HYPERLINK /view/938288.htm t _blank 社會(huì)公共利益和投資人的合法權(quán)益。 第四條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守基金合同、基金代銷協(xié)議的約定，遵循公開、公平、公正的原則，老實(shí)

37、守信，勤勉盡責(zé)，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范。 第五條中國證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和本方法的規(guī)定，對基金銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督治理。 第六條基金行業(yè)的協(xié)會(huì)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會(huì)的規(guī)定和自律規(guī)則，對基金銷售活動(dòng)進(jìn)行自律治理。 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第二章基金代銷機(jī)構(gòu)第七條基金銷售由基金治理人負(fù)責(zé)辦理；基金治理人能夠托付取得基金代銷業(yè)務(wù)資格的其他機(jī)構(gòu)代為辦理，未取得基金代銷業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)，不得同意基金治理人托付，代為辦理基金的銷售。 第八條商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、專業(yè) HYPERLINK /view/860797.htm t _blan

38、k 基金銷售機(jī)構(gòu)，以及中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)能夠向中國證監(jiān)會(huì)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格。 第九條商業(yè)銀行申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： (一)資本充足率符合國務(wù)院 HYPERLINK /view/2169796.htm t _blank 銀行業(yè)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定； (二)有專門負(fù)責(zé)基金代銷業(yè)務(wù)的部門； (三)財(cái)務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年內(nèi)沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰； (四)具有健全的 HYPERLINK /view/102697.htm t _blank 法人治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部操縱和風(fēng)險(xiǎn) HYPERLINK /view/673434.htm t _blank

39、 治理制度，并得到有效執(zhí)行； (五)有與基金代銷業(yè)務(wù)相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和其他設(shè)施； (六)有安全、高效的辦理基金發(fā)售、申購和贖回業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)施，基金代銷業(yè)務(wù)的技術(shù)系統(tǒng)已與基金治理人、基金托管人、基金登記機(jī)構(gòu)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行了聯(lián)機(jī)、聯(lián)網(wǎng)測試，測試結(jié)果符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)； (七)制定了完善的業(yè)務(wù)流程、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應(yīng)急處理措施等基金代銷業(yè)務(wù)治理制度； (八)公司及其要緊分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金代銷業(yè)務(wù)的部門取得 HYPERLINK /view/2135131.htm t _blank 基金從業(yè)資格的人員不低于該部門職員人數(shù)的1/2，部門的治理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務(wù)，并具

40、備從事2年以上基金業(yè)務(wù)或者5年以上證券、金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷； (九)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。 第十條證券公司申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，除具備本方法第九條第(二)項(xiàng)至第(九)項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件： (一)凈資本等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)符合中國證監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定； (二)最近2年沒有挪用客戶資產(chǎn)等損害客戶利益的行為； (三)沒有因違法違規(guī)行為正在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查，或者正處于整改期間； (四)沒有發(fā)生差不多阻礙或可能阻礙公司正常運(yùn)作的重大變更事項(xiàng)，或者訴訟、仲裁等其他重大事項(xiàng)。 第十一條證券投資咨詢機(jī)構(gòu)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，除具備本方法第九條第(二)項(xiàng)至第(九)項(xiàng)和第十條第(三)項(xiàng)、第(四)項(xiàng)規(guī)定

41、的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件： (一)注冊資本不低于2千萬元人民幣，且必須為實(shí)繳貨幣資本； (二) HYPERLINK /view/1368990.htm t _blank 高級治理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷業(yè)務(wù)，并具備從事2年以上基金業(yè)務(wù)或者5年以上證券、金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷； (三)持續(xù)從事 HYPERLINK /view/254360.htm t _blank 證券投資咨詢業(yè)務(wù)3個(gè)以上完整會(huì)計(jì)年度； (四)最近3年沒有代理投資人從事證券買賣的行為。 第十二條專業(yè)基金銷售機(jī)構(gòu)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，除具備本方法第九條第(三)項(xiàng)至第(七)項(xiàng)、第十條第(三)項(xiàng)和第(四)項(xiàng)，以及第十一條第

42、(一)項(xiàng)和第(二)項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件： (一)有符合規(guī)定的組織名稱、組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營范圍； (二)要緊出資人是依法設(shè)立的持續(xù)經(jīng)營3個(gè)以上完整會(huì)計(jì)年度的法人，注冊資本不低于3千萬元人民幣，財(cái)務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定，最近3年沒有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰； (三)取得基金從業(yè)資格的人員許多于30人，且不低于職員人數(shù)的1/2； (四)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。 第十三條申請基金代銷業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照中國證監(jiān)會(huì)的規(guī)定提交申請材料。 申請期間申請材料涉及的事項(xiàng)發(fā)生重大變化的，申請人應(yīng)當(dāng)自變化發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)向中國證監(jiān)會(huì)提交更新材料。 第十四條中國證監(jiān)會(huì)依照行政許可

43、法的規(guī)定，受理基金代銷業(yè)務(wù)資格的申請，并進(jìn)行審查，做出決定。 第十五條中國證監(jiān)會(huì)依照 HYPERLINK /view/1397921.htm t _blank 審慎監(jiān)管原則，能夠組織專家評審會(huì)對基金代銷業(yè)務(wù)資格的申請進(jìn)行評審。 第十六條依法須辦理工商變更登記的，申請人應(yīng)當(dāng)在收到批準(zhǔn)文件后按照有關(guān)規(guī)定向 HYPERLINK /view/2292396.htm t _blank 工商行政治理機(jī)關(guān)辦理變更登記手續(xù)。 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第三章基金宣傳推介材料第十七條本方法所稱基金宣傳推介材料，是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾能夠普遍獲得的書面、電子或

44、其他介質(zhì)的信息，包括： (一)公開出版資料； (二)宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料； (三)海報(bào)、戶外廣告； (四)電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料； (五)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。 第十八條基金治理人和基金代銷機(jī)構(gòu)的基金宣傳推介材料，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)基金治理人的督察長檢查，出具合規(guī)意見書，并報(bào)中國證監(jiān)會(huì)備案。 中國證監(jiān)會(huì)自收到備案材料之日起20個(gè)工作日內(nèi)，依法進(jìn)行審查，出具是否有異議的書面意見。 第十九條基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、 HYPERLINK /view/1352826.htm t _blank 基金招募講明書相符，不得有下列情形： (一)虛假記

45、載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏； (二)預(yù)測該基金的證券投資業(yè)績； (三)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失； (四)詆毀其他基金治理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu)，或者其他基金治理人募集或治理的基金； (五)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的詞語； (六)登載單位或者個(gè)人的推舉性文字； (七)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。 第二十條基金宣傳推介材料能夠登載該基金、基金治理人治理的其他基金的過往業(yè)績，但基金合同生效不足6個(gè)月的除外。 基金宣傳推介材料登載過往業(yè)績，基金合同生效6個(gè)月以上但不滿1年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d從合同生效之日起計(jì)算的業(yè)績；

46、基金合同生效1年以上但不滿10年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d自合同生效當(dāng)年開始所有完整會(huì)計(jì)年度的業(yè)績，宣傳推介材料公布日在下半年的，還應(yīng)登載當(dāng)年上半年度的業(yè)績；基金合同生效10年以上的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d最近10個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的業(yè)績。 第二十一條基金宣傳推介材料登載該基金、基金治理人治理的其他基金的過往業(yè)績，應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定： (一)按照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者行業(yè)公認(rèn)的準(zhǔn)則計(jì)算基金的業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)； (二)引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確，并注明出處，不得引用未經(jīng)核實(shí)、尚未發(fā)生或者模擬的數(shù)據(jù)； (三)真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述基金業(yè)績和基金治理人的治理水平； 基金業(yè)績表現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)基金托管人復(fù)核。 第二十二條基金宣傳

47、推介材料登載該基金、基金治理人治理的其他基金的過往業(yè)績，基金治理人應(yīng)當(dāng)特不聲明，基金的過往業(yè)績并不預(yù)示其以后表現(xiàn)，基金治理人治理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成新基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。 第二十三條基金宣傳推介材料對不同基金的業(yè)績進(jìn)行比較，應(yīng)當(dāng)使用可比的數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計(jì)方法和比較期間，同時(shí)有關(guān)數(shù)據(jù)來源、統(tǒng)計(jì)方法應(yīng)當(dāng)公平、準(zhǔn)確，具有關(guān)聯(lián)性。 第二十四條基金宣傳推介材料附有統(tǒng)計(jì)圖表的，應(yīng)當(dāng)清晰、準(zhǔn)確；提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的名稱及評價(jià)日期。 第二十五條基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，并使投資人在閱讀過程中不易忽略，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真閱讀基金合同

48、和基金招募講明書，了解基金的具體情況。 第二十六條基金宣傳推介材料含有基金獲中國證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)特不聲明中國證監(jiān)會(huì)的核準(zhǔn)并不代表中國證監(jiān)會(huì)對該基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益做出實(shí)質(zhì)性推斷、推舉或者保證。 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第四章基金銷售費(fèi)用第二十七條基金治理人應(yīng)當(dāng)在基金合同、招募講明書中載明收取銷售費(fèi)用的項(xiàng)目、條件和方式，在招募講明書中載明費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 第二十八條基金治理人發(fā)售基金份額、募集基金，能夠收取認(rèn)購費(fèi)，但費(fèi)率不得超過認(rèn)購金額的5%。 基金治理人辦理開放式基金份額的申購，能夠收取申購費(fèi)，但費(fèi)率不得超過申購金額的5%。 認(rèn)購費(fèi)和申購費(fèi)能夠在基金份額發(fā)售或

49、者申購時(shí)收取，也能夠在贖回時(shí)從贖回金額中扣除。 第二十九條基金治理人辦理開放式基金份額的贖回，應(yīng)當(dāng)收取贖回費(fèi)，但中國證監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。 贖回費(fèi)率不得超過基金份額贖回金額的5%，贖回費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后，余額不得低于贖回費(fèi)總額的25%，并應(yīng)當(dāng)歸入基金財(cái)產(chǎn)。 第三十條基金治理人能夠依照投資人的認(rèn)購金額、申購金額的數(shù)量適用不同的認(rèn)購、申購費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 第三十一條基金治理人能夠?qū)x擇在贖回時(shí)繳納認(rèn)購費(fèi)或者申購費(fèi)的 HYPERLINK /view/1386580.htm t _blank 基金份額持有人，依照其持有基金份額的期限適用不同的認(rèn)購、申購費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 第三十二條基金治理人能夠依照基金份額持有人持有

50、基金份額的期限適用不同的贖回費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 第三十三條基金治理人能夠從開放式基金財(cái)產(chǎn)中計(jì)提銷售服務(wù)費(fèi)，用于基金的持續(xù)銷售和服務(wù)基金份額持有人，具體治理方法由中國證監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。 第三十四條基金行業(yè)的協(xié)會(huì)能夠在自律規(guī)則中規(guī)定基金銷售費(fèi)用的最低標(biāo)準(zhǔn)。 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第五章銷售業(yè)務(wù)規(guī)范第三十五條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全并有效執(zhí)行基金銷售業(yè)務(wù)制度和銷售人員的持續(xù)培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對基金銷售業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作和銷售人員行為規(guī)范的檢查和監(jiān)督。 第三十六條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的基金份額持有人賬戶和資金賬戶治理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審

51、批制度。 第三十七條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案治理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料，保存期許多于15年。 第三十八條專業(yè)基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)專營基金代銷業(yè)務(wù)，但中國證監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。 第三十九條基金治理人托付其他機(jī)構(gòu)辦理基金銷售業(yè)務(wù)的，被托付的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得基金代銷業(yè)務(wù)資格。 未經(jīng)基金治理人或者代銷機(jī)構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動(dòng)；從事宣傳推介基金活動(dòng)的人員還應(yīng)當(dāng)取得基金從業(yè)資格。 第四十條基金治理人托付代銷機(jī)構(gòu)辦理基金的銷售，應(yīng)當(dāng)與其簽訂書面代銷協(xié)議，約定支付酬勞的比例和方式，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)；未經(jīng)簽訂書面代銷協(xié)議，代銷機(jī)構(gòu)不得辦理基金的銷售

52、。 代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將基金代銷業(yè)務(wù)資格的證明文件置備于 HYPERLINK /view/3334195.htm t _blank 基金銷售網(wǎng)點(diǎn)的顯著位置，不得托付其他機(jī)構(gòu)代為辦理基金的銷售。 基金治理人對代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)負(fù)有監(jiān)督檢查義務(wù)，發(fā)覺代銷機(jī)構(gòu)違規(guī)銷售基金的，應(yīng)當(dāng)予以制止；情節(jié)嚴(yán)峻的，應(yīng)當(dāng)按約定解除代銷協(xié)議。 第四十一條基金募集申請獲得中國證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)前，基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務(wù)，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。 第四十二條基金治理人應(yīng)當(dāng)對基金宣傳推介材料的內(nèi)容負(fù)責(zé)，確保向公眾分發(fā)、公布的材料與備案的材料一致。 代銷機(jī)構(gòu)使用的基金宣傳推介材料，應(yīng)當(dāng)

53、與備案的材料一致，基金治理人應(yīng)當(dāng)審查、檢查代銷機(jī)構(gòu)使用的材料。 第四十三條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行開立與基金銷售有關(guān)的賬戶，并由該銀行對賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行監(jiān)督。 基金治理人應(yīng)當(dāng)將基金募集期間募集的資金存入專門賬戶，在基金募集行為結(jié)束前，任何人不得動(dòng)用。 第四十四條開放式基金合同生效后，基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)、中國證監(jiān)會(huì)的規(guī)定和基金合同、代銷協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回。 第四十五條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同的約定和招募講明書的規(guī)定向投資人收取銷售費(fèi)用，并如實(shí)核算、

54、記賬；基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)未經(jīng)基金合同約定，不得向投資人收取額外費(fèi)用；未經(jīng)招募講明書載明并公告，不得對不同投資人適用不同費(fèi)率。 基金治理人應(yīng)當(dāng)按照代銷協(xié)議的約定向代銷機(jī)構(gòu)支付酬勞，并如實(shí)核算、記賬。 第四十六條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法為投資人保守秘密，不得泄漏投資人買賣、持有基金份額的信息或者其他信息。 第四十七條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，不得有下列情形： (一)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平； (二)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金； (三)以低于成本的銷售費(fèi)率銷售基金； (四)募集期間對認(rèn)購費(fèi)打折； (五)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送； (六

55、)挪用基金份額持有人的認(rèn)購、申購、贖回資金； (七)本方法第十九條規(guī)定的情形； (八)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。 HYPERLINK /view/435113.htm 編輯本段第六章監(jiān)督治理和法律責(zé)任第四十八條基金治理人應(yīng)當(dāng)自簽訂代銷協(xié)議之日起7日內(nèi)，將代銷協(xié)議報(bào)送中國證監(jiān)會(huì)。 第四十九條基金治理人的督察長應(yīng)當(dāng)檢查基金募集期間基金銷售活動(dòng)的合法合規(guī)情況，并自基金募集行為結(jié)束之日起10日內(nèi)編制專項(xiàng)報(bào)告，予以存檔備查。 第五十條基金治理人的督察長應(yīng)當(dāng)定期檢查基金銷售活動(dòng)的合法合規(guī)情況，在監(jiān)察稽核季度報(bào)告中做專項(xiàng)講明，并報(bào)送中國證監(jiān)會(huì)。 第五十一條中國證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對基金治理人、基金代銷機(jī)構(gòu)

56、從事基金銷售活動(dòng)的情況進(jìn)行定期或者不定期檢查，基金治理人、基金代銷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。 第五十二條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)違反本方法規(guī)定的，中國證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)能夠責(zé)令整改，暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，能夠采取監(jiān)管談話、出具警示函、記入誠信檔案、暫停履行職務(wù)、認(rèn)定為不適宜擔(dān)任相關(guān)職務(wù)者等行政監(jiān)管措施。 第五十三條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)及其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員違反本方法規(guī)定從事基金銷售活動(dòng)，中國證監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行行政處罰；法律、行政法規(guī)未做規(guī)定的，依照本方法的規(guī)定進(jìn)行行政處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)，追究其刑事責(zé)任。 第五十四條商

57、業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、專業(yè)基金銷售機(jī)構(gòu)，以及中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)申請基金代銷業(yè)務(wù)資格，隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國證監(jiān)會(huì)不予受理；差不多受理的，不予批準(zhǔn)，并處以警告。 第五十五條未取得基金代銷業(yè)務(wù)資格，擅自開辦基金銷售業(yè)務(wù)的，責(zé)令改正，并處以警告、罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處以警告、罰款。 第五十六條專業(yè)基金銷售機(jī)構(gòu)未按照本方法第三十八條的規(guī)定專營基金代銷業(yè)務(wù)，或者代銷機(jī)構(gòu)未按照本方法第四十條第二款的規(guī)定置備資格證明文件或違反規(guī)定，托付其他機(jī)構(gòu)代為辦理基金銷售的，責(zé)令改正，并處以警告、罰款；情節(jié)嚴(yán)峻的，責(zé)令暫?；蛘呓K止基金代銷業(yè)務(wù)；對直接負(fù)責(zé)的主管

58、人員和其他直接責(zé)任人員，處以警告、罰款。 第五十七條基金治理人違反本方法第三十九條第一款的規(guī)定，托付未取得基金代銷業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)代為辦理基金銷售的，責(zé)令改正，并處以警告、罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處以警告、罰款。 第五十八條基金治理人、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或者并處警告、罰款： (一)違反本方法第三十九條第二款的規(guī)定，同意未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未取得基金從業(yè)資格的人員宣傳推介基金； (二)未按照本方法第四十條第一款的規(guī)定簽訂書面代銷協(xié)議； (三)違反本方法第四十一條的規(guī)定

59、，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料； (四)未按照本方法第四十二條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料； (五)未按照本方法第四十三條的規(guī)定開立與基金銷售有關(guān)的賬戶； (六)違反本方法第四十四條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回； (七)未按照本方法第四十五條第一款的規(guī)定收取銷售費(fèi)用并核算、記賬； (八)未按照本方法第四十六條的規(guī)定為投資人保守秘密； (九)從事本方法第四十七條規(guī)定禁止的行為； (十)未按照本方法第五十一條的規(guī)定配合中國證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查。 代銷機(jī)構(gòu)違反前款規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)峻的，責(zé)令暫?；蛘呓K止基金代銷業(yè)務(wù)。 第五十九條基金治理人從事基金銷售活動(dòng)，有下

60、列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或者并處警告、罰款： (一)未按照本方法第四十條第三款的規(guī)定履行監(jiān)督檢查義務(wù)； (二)未按照本方法第四十五條第二款的規(guī)定向代銷機(jī)構(gòu)支付酬勞并核算、記賬； (三)未按照本方法第四十八條的規(guī)定報(bào)送代銷協(xié)議； (四)未按照本方法第四十九條的規(guī)定進(jìn)行自查，并編制專項(xiàng)監(jiān)察稽核報(bào)告； (五)未按照本方法第五十條的規(guī)定檢查基金銷售活動(dòng)的合法合規(guī)情況，并做專項(xiàng)講明。 第六十條代銷機(jī)構(gòu)被責(zé)令暫停基金代銷業(yè)務(wù)的，暫停期間不得從事下列活動(dòng)： (一)簽訂新的代銷協(xié)議； (二)宣傳推介基金； (三)發(fā)售基金份額； (四)辦理基金