1、2021/9/11第五章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2021/9/11企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。主險(xiǎn)有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)：利潤損失保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三者在承保標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)金額和免賠額（率）的確定、賠償方式、賠償計(jì)算方面完全相同。2021/9/11第1節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)2021/9/11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)，如倉儲(chǔ)公

2、司可以將存儲(chǔ)于其倉庫里的貨物投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，如被保險(xiǎn)人享有留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)租約被保險(xiǎn)人享有承租權(quán)益的承租財(cái)產(chǎn)。 可保財(cái)產(chǎn)規(guī)定凡是投保的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人必須對其具有可保利益，即被保險(xiǎn)人對投保財(cái)產(chǎn)具有合法的經(jīng)濟(jì)利益。2021/9/11 2、特保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)，亦稱特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即與一般可保財(cái)產(chǎn)不同，需經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)分為以下五種：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁和碼頭；（3）礦井（

3、坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；（4）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（5）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。2021/9/113、不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)不能做保險(xiǎn)標(biāo)的：（1）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；（2）礦井、礦坑；（3）貨幣、票證、有價(jià)證券，以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路(IC)卡等卡類；（4）文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（5）槍支彈藥；（6）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（7）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛；（8）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。2021/9/11上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，原因是：（1）不能用貨幣

4、衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。如土地、礦藏、礦井、森林、水資源及文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等。（2）不是實(shí)際的物資。如票證、有價(jià)證券。（3）法律規(guī)定不允許私自制造、收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)。如槍支彈藥。（4）不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定。如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。如領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車和畜禽類等，應(yīng)由其他險(xiǎn)種承保。2021/9/11企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi)2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失6、其他相關(guān)費(fèi)用2021/9/111.火災(zāi)?；馂?zāi)是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本

5、保險(xiǎn)合同中約定的火災(zāi)責(zé)任須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱、有光、有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物、點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不屬于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦蝴變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，則構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。2021/9/112.

6、爆炸。物質(zhì)由一種狀態(tài)迅速轉(zhuǎn)變成另一種狀態(tài)，并在瞬間放出大量能量，同時(shí)產(chǎn)生具有聲響的現(xiàn)象叫做爆炸。爆炸分為兩種：(1)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問題，以勞動(dòng)部門出具的鑒定為標(biāo)準(zhǔn)。(2)化學(xué)性爆炸：物體瞬息分解、燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆

7、炸等。因物體本身的瑕疵、使用損耗、產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任。2021/9/113.雷擊。雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。(1)直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。(2)感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。2021/9/114.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。(1)空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車、行

8、車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落。(2)在施工過程中，因人工開鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。(3)建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任負(fù)責(zé)。如果涉及第三者責(zé)任，可以先賠后追。但是，對建筑物本身的損失，不管是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的都不負(fù)責(zé)賠償。2021/9/115、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，列為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任，但對非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)賠償。如在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失；因搶救受災(zāi)物

9、資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損失；發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失；遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他保險(xiǎn)標(biāo)的而被拆除所致的損失。2021/9/116、其他相關(guān)費(fèi)用（1）施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)對面臨或遭受災(zāi)害事故的財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)、整理措施，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，因此而支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。對這一條責(zé)任，應(yīng)掌握好三點(diǎn)（P38）（2）追償費(fèi)用。當(dāng)發(fā)生應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司可在被保險(xiǎn)人提出要求并將向第三方追償?shù)臋?quán)利移交給保險(xiǎn)公司后，先對被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，然后再向第三方追償，由此

10、而發(fā)生的追償費(fèi)用，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（3）仲裁、訴訟費(fèi)用。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭議時(shí)，可以申請由仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行仲裁或向法院提出訴訟。仲裁、訴訟費(fèi)用除合同另有約定外，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（4）其他有關(guān)費(fèi)用。如為了認(rèn)定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所支付的受損財(cái)產(chǎn)的檢驗(yàn)鑒定、公估的合理費(fèi)用等。2021/9/11案例：2009年5月，某市某食品廠在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，同年7月，該地連降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市內(nèi)橫行。洪水進(jìn)入該食品廠的一座糕點(diǎn)倉庫，水深一度達(dá)到1.2米，當(dāng)時(shí)庫內(nèi)存放的尚未出廠的糕點(diǎn)共計(jì)6 000箱，下層的糕點(diǎn)直接遭受洪水浸泡喪失了價(jià)值，直接損失達(dá)100萬

11、元；上層的糕點(diǎn)雖然未經(jīng)洪水直接浸泡，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，與原成本相比，其差價(jià)損失為19萬元。另外，為了削價(jià)處理這批糕點(diǎn)，食品廠動(dòng)用了許多人力物力，總共花去費(fèi)用1. 34萬元，在搶救過程中，該廠負(fù)責(zé)人迅速通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的理賠人員趕到現(xiàn)場后進(jìn)行認(rèn)真查勘，核實(shí)情況。保險(xiǎn)公司內(nèi)部對下層糕點(diǎn)的損失賠償沒有異議，屬于洪水責(zé)任。但對上層糕點(diǎn)的削價(jià)損失及有關(guān)費(fèi)用是否應(yīng)該賠償，內(nèi)部有不同意見。2021/9/11分析：削價(jià)蛋糕雖未被洪水浸泡，也未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損

12、失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，根據(jù)蛋糕的特點(diǎn)，在高溫下容易變質(zhì)，在未變質(zhì)前果斷削價(jià)是正確的。2021/9/11企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為。一般工作人員的故意行為，只要不是被保險(xiǎn)人或其代表指使或授意的，不在此限。被保險(xiǎn)人及其代表一般指一個(gè)單位或公司的法人代表、董事長、副董事長、董事、經(jīng)理、副經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、總工程師或上級(jí)單位派駐公司或單位的代表。故意行為指明明知道自己的行為會(huì)導(dǎo)致災(zāi)難性的結(jié)果仍希望或放縱這種結(jié)果發(fā)生的行為。它是一種可預(yù)見的道德危險(xiǎn)，不是意外事故。重大過失行為指行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)

13、也未達(dá)到的行為。（2）行政行為或司法行為。指各級(jí)政府部門、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行公共管理、社會(huì)管理職能的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。2021/9/11（3）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)。 戰(zhàn)爭系指發(fā)生了外部敵人入侵而進(jìn)行的自衛(wèi)反擊的武裝沖突。 敵對行為和武裝沖突是指國家沒有宣布戰(zhàn)爭狀態(tài)而使用武力解決國際爭端的行為。 軍事行動(dòng)是指出現(xiàn)了外部敵人挑釁行為進(jìn)行備戰(zhàn)措施，或?yàn)榱思訌?qiáng)軍事力量進(jìn)行必要的軍事演習(xí)、部隊(duì)調(diào)動(dòng)的行動(dòng)。 罷工是指工作者為實(shí)現(xiàn)某種要求，或表示抗議而集體停止工作的行為。 暴動(dòng)是指階級(jí)或集團(tuán)，為破壞當(dāng)時(shí)的政治制度、社會(huì)

14、秩序而采取的集體武力行為。 恐怖活動(dòng)是指任何人以某一組織的名義或參與某一組織使用武力或暴力對任何政府進(jìn)行恐嚇或施加影響而采取的行動(dòng)。 上述行為所致?lián)p失難以估計(jì)，因而保險(xiǎn)人不予承保。2021/9/11（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。地震是指地殼發(fā)生的震動(dòng)。海嘯是指由海底地震，火山爆發(fā)或水下滑坡、塌陷所激發(fā)的海洋巨波。（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染。核裂變是一個(gè)原子核分裂成幾個(gè)原子核的變化。原子核在發(fā)生核裂變時(shí)，釋放出巨大的能量。核聚變的過程與核裂變相反，是幾個(gè)原子核聚合成一個(gè)原子核的過程。只有較輕的原子核才能發(fā)生核聚變，核聚變也會(huì)放出巨大的能量，而且比核裂變放出的能量更大。核

15、輻射是原子核從一種結(jié)構(gòu)或一種能量狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)榱硪环N結(jié)構(gòu)或另一種能量狀態(tài)過程中所釋放出來的微觀粒子流，對人的殺傷力很強(qiáng)，還能引起大面積火災(zāi)。核污染是指由于各種原因產(chǎn)生核泄漏甚至核爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對周圍生物破壞極為嚴(yán)重，持續(xù)時(shí)期長，事后處理危險(xiǎn)復(fù)雜。放射性污染，由放射性物質(zhì)所造成的污染，大量塵土與放射性物質(zhì)混合，污染空氣、地面及物體，破壞力持續(xù)時(shí)間較長。（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限。2021/9/11（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、

16、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙。自燃是指可燃物在沒有外部熱源直接作用的情況下，由于其內(nèi)部的物理作用（如吸附、輻射等）、化學(xué)作用（如氧化、分解、聚合等）或生物作用（如發(fā)酵、細(xì)菌腐敗等）而發(fā)熱，熱量積聚導(dǎo)致升溫，當(dāng)可燃物達(dá)到一定溫度時(shí)，未與明火直接接觸而發(fā)生燃燒的現(xiàn)象。（8）暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。2021/9/11（9）水箱、水管爆裂。包括凍裂和意外爆裂兩種情況。水箱、水管爆裂一般是由水箱、水管本身瑕疵或使用耗損或嚴(yán)寒結(jié)冰造成的。（10）盜竊、搶劫。2021/9/11此外，下列損失、費(fèi)

17、用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊造成的損失。（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。（4）任何原因?qū)е鹿╇姟⒐┧?、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。（5）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。（6）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為列明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而且除外責(zé)任不可能完全列舉，因此凡是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任中列舉的災(zāi)害事故損失、費(fèi)用等都屬于責(zé)任免除。2021/9/11第2節(jié) 企業(yè)

18、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)2021/9/11企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，把保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)責(zé)任有：1.火災(zāi)、爆炸。2.雷擊。3. 12種自然災(zāi)害：暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)（颶風(fēng)）、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣（三停）以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。2021/9/116.前列原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保

19、險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。7.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。2021/9/11相關(guān)術(shù)語的定義(1)暴雨：是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。(2)洪水：是指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。(3)暴風(fēng)：是指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17. 2米秒以上的自然風(fēng)。(4)龍卷風(fēng)：是指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上平均最大風(fēng)速在79米秒一103米秒，極端

20、最大風(fēng)速在100米秒以上。2021/9/11(5)冰雹：是指從強(qiáng)烈對流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，直徑大于5毫米，核心堅(jiān)硬的固體降水。(6)臺(tái)風(fēng)：是指中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上，即風(fēng)速在32.6米秒以上的熱帶氣旋；颶風(fēng)與臺(tái)風(fēng)性質(zhì)相同而出現(xiàn)的區(qū)域不同，臺(tái)風(fēng)出現(xiàn)在西北太平洋海域，颶風(fēng)出現(xiàn)在印度洋、大西洋海域。(7)暴雪：是指連續(xù)12小時(shí)的降雪量大于或等于10毫米的降雪現(xiàn)象。(8)冰凌：是指春季江河解凍期時(shí)冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致江水溢出江道，漫延成災(zāi)。陸上有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，呈下垂形狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致

21、使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。2021/9/11(9)突發(fā)性滑坡：是指斜坡上不穩(wěn)的巖土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)的現(xiàn)象。(10）崩塌：是指石崖、土崖、巖石受自然風(fēng)化、雨蝕造成崩潰下塌，以及大量積雪在重力作用下從高處突然崩塌滾落。(11)泥石流：是指由于雨水、冰雪融化等水源激發(fā)的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。(12)地面突然下陷下沉：是指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。對于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷，也屬地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等，不在此列。2021/9/11“三停”所致保

22、險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件才屬保險(xiǎn)責(zé)任：(1)必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備以及本單位擁有所有權(quán)又與其他單位共用的設(shè)備。所謂設(shè)備包括發(fā)電機(jī)、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應(yīng)設(shè)備。(2)必須是由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故造成的“三停”損失。(3)僅限于對被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備，在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)。2021/9/11案例：某生物制藥廠為全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫內(nèi)的生物制品變質(zhì)。廠方認(rèn)為，這次突然停電事故是該廠自身的供電輸入系統(tǒng)

23、發(fā)生了故障，并不是供電部門責(zé)任，純屬意外事故，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任給以賠償。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償其損失？2021/9/11企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除 綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除與基本險(xiǎn)相比較，主要區(qū)別是把前述12項(xiàng)自然災(zāi)害從責(zé)任免除中剔除，列為綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。 此外在綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除中，還特別列明了存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失作為責(zé)任免除，綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除其余內(nèi)容與基本險(xiǎn)相同。2021/9/11具體責(zé)任免除如下：（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)

24、爭行為、敵對行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；2021/9/11（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；（8）水箱、水管爆裂；（9）盜竊、搶劫。2021/9/11此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2

25、）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、咫風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（4）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額；（5）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2021/9/11第3節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)2021/9/11一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱損失），保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 自然災(zāi)害指雷擊、暴雨、洪水、

26、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、沙塵暴、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。沙塵暴是指強(qiáng)風(fēng)將地面大量塵沙吹起，使空氣很混濁，水平能見度小于1千米的天氣現(xiàn)象。（比綜合險(xiǎn)多了哪些保險(xiǎn)責(zé)任？） 意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸等。2021/9/112.上述原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的

27、約定也負(fù)責(zé)賠償。2021/9/11一切險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；2021/9/11（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙；（8）盜竊

28、、搶劫。2021/9/11此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；(2)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失；(3)廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；(4)鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；(5)非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；(6)被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；2021/9/11(7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；(8)任何原因?qū)е鹿补╇?、供?/p>

29、、供氣及其他能源供應(yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用；(9)保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。2021/9/11基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別？2021/9/11第四節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額2021/9/11一. 固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額 （1）按帳面原值確定 （2）按帳面原值加成數(shù)確定 （3）按重置價(jià)值確定 （4）按其他方式確定2021/9/11二. 流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)帳面余額確定保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的帳 面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。三. 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保

30、險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面余額確定保險(xiǎn)金額：按重置價(jià)值或由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)2021/9/11存貨怎么投保為好 ?某服裝廠投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，其存貨項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額為300萬元，是按照其投保前一個(gè)月的帳面余額來確定的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了一場大火，經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員查勘核實(shí)，實(shí)際損失達(dá)80萬元，損余為10萬元。之后，保險(xiǎn)公司查帳時(shí)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存貨帳面余額為560萬元，最后只賠37.5萬元。對此，服裝廠表示異議，1995年該廠曾發(fā)生過火災(zāi)事故，按同樣方式投保得到足額賠償，這次卻不能，怎么回事？保險(xiǎn)條款規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)帳面余額。該服裝廠存貨帳面余額為560萬元，而只投保30

31、0萬元，投保金額不足，根據(jù)條款，要按比例賠付。而1995年發(fā)生事故時(shí)企業(yè)恰好處于淡季，存貨帳面余額略少于投保金額，所以得到足額的賠償。在確定流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，要兼顧淡季和旺季的存貨，只有按旺季預(yù)計(jì)最高庫存金額投保，出險(xiǎn)后，才可能得到保險(xiǎn)公司足額的賠償，否則，出險(xiǎn)時(shí)未足額投保要按比例賠付。 2021/9/11第五節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率2021/9/11一. 費(fèi)率的分類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分為工 業(yè)類、倉儲(chǔ)類和普通類。（見下表）二. 費(fèi)率的計(jì)算：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算單位規(guī)定為按每千元保額計(jì)算，費(fèi)率表達(dá)形式為: xx.保險(xiǎn)費(fèi)的高低取決于三個(gè)因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限2021/9/11

32、鋼鐵類一般機(jī)械零件如自行車棉紡織、食品、日常生活用品可燃物資為原料一般危險(xiǎn)品特別危險(xiǎn)品、爆炸2021/9/112021/9/11三. 影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：1. 投保險(xiǎn)種：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)）、附加險(xiǎn)及免賠額的高低；2. 房屋的建筑結(jié)構(gòu)：鋼骨結(jié)構(gòu)、磚石結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)等；3. 占用性質(zhì)；4. 地理位置；2021/9/115. 周圍環(huán)境；6. 投保人的安全管理水平；7. 歷史損失記錄；8. 市場競爭因素。2021/9/11四、短期費(fèi)率所謂短期費(fèi)率，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)投保期限不足一年時(shí)所使用的保險(xiǎn)費(fèi)率。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限通常為一年，以年費(fèi)率作為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，若投保的期限不足一年或投保

33、企業(yè)要求中途退保，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)在年費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按短期費(fèi)率收費(fèi)或退費(fèi)。目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)采用的短期費(fèi)率按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。短期費(fèi)率可用年費(fèi)率乘以按保險(xiǎn)期限（投保月數(shù)）規(guī)定的比例 求得。不同投保期限規(guī)定其短期費(fèi)率與年費(fèi)率的比例如下：2021/9/11例 企業(yè)投保 企 業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一 年，保 險(xiǎn) 金 額 確 定 為 萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率為，當(dāng)投保期到天時(shí)， 企業(yè)提出退保要求。試計(jì)算保險(xiǎn)人 應(yīng)該 退 還 保 險(xiǎn) 費(fèi) 多少？確 定 其 實(shí) 際 投 保 期 限 的 短 期 費(fèi) 率 為 （ ）退還保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額（年費(fèi)率-短期費(fèi)率） 萬元（ 1.7）元2021/9/

34、11第六節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償2021/9/11一. 賠償方式1. 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償款；2. 保險(xiǎn)人承擔(dān)修理受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用；3. 保險(xiǎn)人承擔(dān)恢復(fù)或置換受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用。2021/9/11例如：有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款有以下內(nèi)容。（1）如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列 方式賠償：1. 按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；2. 賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；3. 修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。（2） 受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保 險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)， 賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。 2021/9/11二.

35、賠款計(jì)算1. 固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算（1）全部損失保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值 不超過出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值 不超過保險(xiǎn)金額備注：1. 最高賠償金額不能超過保險(xiǎn)金額或出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值 2. 固定資產(chǎn)發(fā)生全損賠付原值后，不再支付其修復(fù)、安裝費(fèi)用。2021/9/11標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重 置價(jià)值 賠償計(jì)算賠款額建筑物1000000全損1000000機(jī)器設(shè)備3000000全損2000000新增設(shè)備200000全損400000案例說明：2021/9/11（2）部分損失 a. 如果固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是按重置價(jià)值或賬面原值加成數(shù)確定的，不管受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額是等于

36、、高于或低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人一律按實(shí)際損失計(jì)算賠款。其計(jì)算公式為： 賠款 實(shí)際損失（或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用） b.如果固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是按賬面原值確定如果，保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值，則 賠款 實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用應(yīng)扣殘值如果，保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 賠款 實(shí)際損失 X 應(yīng)扣殘值 保險(xiǎn)價(jià)值 2021/9/11標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值 賠償計(jì)算賠款額建筑物1000000801000000機(jī)器設(shè)備3000000602000000新增設(shè)備200000504000002021/9/11三. 其他賠償規(guī)定對于下列固定資產(chǎn)的損失（全部或部分損失），如果保單未予注明特別的承諾，保險(xiǎn)人不予賠償： a

37、. 條款規(guī)定的特約財(cái)產(chǎn)與不保財(cái)產(chǎn)； b. 以經(jīng)營方式或租賃方式租入的財(cái)產(chǎn)； c. 代保管的財(cái)產(chǎn)； d. 替外單位修理的機(jī)器設(shè)備； e. 報(bào)廢的財(cái)產(chǎn)等2021/9/11四. 流動(dòng)資產(chǎn)、存貨的賠償計(jì)算（1）全部損失保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額賠償金額 不超過 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額賠償金額 不超過 保險(xiǎn)金額2021/9/11（2）部分損失保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額 賠款 實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用應(yīng)扣殘值保險(xiǎn)金額 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額 按比例計(jì)算 保險(xiǎn)金額賠款 X 實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用 應(yīng)扣殘值 出險(xiǎn)時(shí)帳面余額3. 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部損失和部分損失的計(jì)算同上2021/9/11五. 其他事項(xiàng)1.

38、 施救費(fèi)用的賠償處理（）以另一個(gè)保額計(jì)算。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的賠償和施救費(fèi)用的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，兩項(xiàng)賠款最高均不得超過各自的那個(gè)保險(xiǎn)金額。（）按相同比例計(jì) 算。 如 果 受 損 保 險(xiǎn) 財(cái) 產(chǎn) 的 賠 款 要 按 比 例 計(jì) 算，那么施救費(fèi)用的賠償也就要按與財(cái)產(chǎn)損失賠償相同的比例計(jì)算。 其計(jì)算公式為： 施救費(fèi)用的賠款實(shí)際支付的合理施救費(fèi)用（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)例如， 企業(yè)將其 購 置的一套設(shè)備投保，其保險(xiǎn)金 額 按 賬 面 原 值萬元確定，后在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生部分損失，恢復(fù)受損設(shè)備原狀所需修理費(fèi)用花了萬元，事故發(fā)生時(shí)支出的施救費(fèi)用為萬元。由于該套設(shè)備在受損當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值是萬元，保

39、險(xiǎn)人對修理費(fèi)用和施救費(fèi)用的賠款合計(jì)應(yīng)為萬元（ ）。2021/9/11（）只承保用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)上的施救費(fèi)用。 保險(xiǎn)人應(yīng)把用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用與用于非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用區(qū)分開，只賠償用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用。 要是難以區(qū)分，則應(yīng)按被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與全部被施救財(cái)產(chǎn)的價(jià)值二者的比例計(jì)算對施救費(fèi)用的賠償。 其計(jì)算公式為： 用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用賠款實(shí)際支出的施救費(fèi)用 (被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值/全部被施救財(cái)產(chǎn)的價(jià)值) 例 企業(yè)投保一套設(shè)備，按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。這套設(shè)備與另一臺(tái)未投保的機(jī)器在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故而受損，事故發(fā)生時(shí)支出施救費(fèi)用為萬元。由于全部被施救財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值為萬元，而其中被施救保險(xiǎn)設(shè)備的實(shí)際

40、價(jià)值萬元，保險(xiǎn)人只賠多少？2021/9/11 2. 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩家或以上的保險(xiǎn)公司投保同一危險(xiǎn)，其總保額超過該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，各承保公司以按比例分?jǐn)倱p失的方式承擔(dān)各應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額為限。2021/9/113殘值的處理所謂殘值，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后尚有殘留的部分經(jīng)濟(jì)價(jià)值。須注意的是：不要望文生義，把殘值與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未受損部分的價(jià)值這兩個(gè)概念混淆起來。保險(xiǎn)人在對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失計(jì)算賠款時(shí)，有以下兩種方式處理殘值：（）作價(jià)折歸企業(yè)。 保險(xiǎn)人分?jǐn)偟臍堉禋堉担ūｋU(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）（）自己回收處理。保險(xiǎn)人如果將殘值回收處理，在計(jì)算賠款時(shí)就不能再扣減殘值。2021/9/11第七節(jié) 營業(yè)中斷保險(xiǎn)2021/9/11一. 營業(yè)中斷保險(xiǎn)的含義營業(yè)中斷保險(xiǎn)（Business Interruption ）也稱利潤損失險(xiǎn)（ Loss of Profit ），是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)。 保險(xiǎn)責(zé)任造成的標(biāo)的的直接物質(zhì)損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 因物質(zhì)損毀而引起的間接損失 如停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷而產(chǎn) 生的間接經(jīng)濟(jì)損失2021/9/11前提條件：1、被保險(xiǎn)人只有在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條件下才能投保利潤損失險(xiǎn)；2、只有在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故造成損失并獲得保險(xiǎn)人賠償后；含義：利潤損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)