1、擔保公司客戶經理工作職責擔保公司客戶經理工作職責擔保公司客戶經理工作職責xxx公司擔保公司客戶經理工作職責文件編號： 文件日期： 修訂次數(shù)：第 1.0 次更改 批 準審 核制 定方案設計，管理制度Xx市中小企業(yè)信用擔?？蛻艚浝砉ぷ髀氊煹谝徽?總則第一條 為促進公司審慎經營，進一步完善擔保業(yè)務工作機制，規(guī)范擔保業(yè)務管理，明確擔保業(yè)務工作盡職要求，根據(jù)我公司客戶經理管理辦法等相關法規(guī)結合公司實際，制定本辦法。 第二條 本辦法中的擔保指對非自然人客戶的各類擔保。包括流動資金貸款擔保、項目融資擔保、信用證擔保、票據(jù)承兌擔保等。 第三條 本辦法中的擔保業(yè)務工作、擔保業(yè)務工作人員、擔保工作盡職和擔保工作盡

2、職調查是指： (一)擔保業(yè)務工作指我公司從事客戶調查、業(yè)務受理、分析評價、擔保決策與實施、擔保后管理與問題擔保管理等各項擔保業(yè)務活動。 (二)擔保業(yè)務工作人員指我公司參與擔保業(yè)務工作的客戶經理。 (三)擔保業(yè)務工作盡職指我公司經辦擔保業(yè)務的客戶經理按照本辦法規(guī)定履行了最基本的盡職要求。 第四條 本辦法的附錄列舉了有關風險提示，客戶經理應結合實際做好風險防范工作。 第二章 客戶調查和業(yè)務受理盡職要求第五條 公司的目標客戶為中小企業(yè)，客戶經理應建立有業(yè)務關系的客戶和潛在客戶檔案。 第六條 客戶經理受理的所有客戶原則上必須滿足或高于我公司對客戶擔保的條件要求。 第七條 客戶調查應根據(jù)擔保業(yè)務種類搜集

3、客戶基本資料，建立客戶檔案。資料清單參見公司檔案管理辦法中規(guī)定要求。 第八條 客戶經理應搜集集團客戶及關聯(lián)客戶的有關信息，有效識別擔保集中風險及關聯(lián)客戶擔保風險。 第九條 客戶經理應對客戶提供的身份證明、主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實。 第十條 客戶經理對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部征信機構對客戶資料的真實性進行核實。 第十一條 客戶經理應酌情、主動向有關部門及社會中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。 第十二條 客戶資料如有變動，客戶經理應要求客戶提供書面報告，進一步核實后在檔案中重新記載。 第

4、十三條 客戶經理應了解和掌握客戶的經營管理狀況，督促客戶不斷提高經營管理效益，保證擔保業(yè)務安全。 第十四條 當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經理應實地調查，并及時向領導進行匯報后形成書面報告。 第三章 分析與評價盡職要求第十五條 客戶經理應根據(jù)不同擔保品種的特點，對客戶申請的擔保業(yè)務進行分析評價，重點關注可能影響擔保安全的因素，有效識別各類風險。第十六條 客戶經理應認真評估客戶的財務報表，對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價，預測客戶未來的財務和經營情況。 第十七條 客戶經理對客戶的非財務因素進行分析評價，對客戶公司治理、管理層素質、履約記錄、生產裝備和技術能力、產品和市場、行業(yè)特點以及宏觀經濟

5、環(huán)境等方面的風險進行識別。 第十八條 客戶經理應對客戶的第二還款來源進行分析評價，確認反保證人的保證主體資格和代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現(xiàn)性。 第十九條 客戶經理應根據(jù)各環(huán)節(jié)擔保分析評價的結果，形成書面的分析評價報告。 分析評價報告應詳細注明客戶的經營、管理、財務、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內容應真實、簡潔、明晰。分析評價報告報出后，不得在原稿上作原則性更改；如需作原則性更改，應另附說明。 第二十條 在為客戶擔保期內，對發(fā)生影響客戶資信的重大事項，客戶經理應重新進行擔保分析評價。重大事項包括： (一)外部政策變動； (二)客戶組織結構、股權或主要領導人發(fā)生變動； (三)客戶的反擔保

6、超過所設定的反擔保警戒線； (四)客戶財務收支能力發(fā)生重大變化； (五)客戶涉及重大訴訟； (六)客戶在其他銀行等金融機構交叉違約的歷史記錄； (七)其他。 第四章 擔保后管理和問題擔保處理盡職要求第二十一條 擔保實施后，應對所有可能影響擔保項目到期償還或履約的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測以下內容： (一)客戶是否按約定用途使用擔保授信，是否誠實地全面履行合同； (二)擔保項目是否正常進行； (三)客戶的法律地位是否發(fā)生變化； (四)客戶的財務狀況是否發(fā)生變化； (五)擔保項目的償還履約情況； (六)抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。 第二十二條 客戶經理應嚴格按照風險管理

7、的原則，對已實施擔保項目進行準確分類，結客戶情況變化應及時向領導報告。 第二十三條 客戶經理應通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)客戶的現(xiàn)實風險與潛在風險。客戶經理應及時對擔保項目情況進行分析，發(fā)現(xiàn)客戶違約時應及時制止并采取補救措施。 第二十四條 客戶經理根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對客戶擔保項目進行調整，包括展期擔保，增加或縮減擔保額，要求被擔保人提前還款或履約，并決定是否將該筆擔保列入關注名單或劃入問題擔保。 第二十五條 客戶經理對問題擔保應采取以下措施： (一)對于沒有實施的擔保額度，予以終止。未經擔保審查委員會批準，不得使用； (二)要求反保證人履行反擔保責任，追加反擔?；蛐惺狗磽?、代位

8、求償權； (三)向所司法部門申請凍結問題擔?？蛻舻拇婵钯~戶以減少損失； (四)其他必要的處理措施。 第五章 擔保工作盡職調查要求第二十六條 客戶經理對擔保項目進行盡職調查，調查采取現(xiàn)場方式進行。必要時，可提請上級支持或聘請外部專家或委托專業(yè)機構開展特定的擔保調查工作?？蛻艚浝響皶r報告盡職調查結果。 第二十七條 對具有以下情節(jié)的客戶經理依法、依規(guī)追究責任。 (一)進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的； (二)未對客戶資料進行認真和全面核實的； (三)未按照規(guī)定時間和程序對擔保業(yè)務和反擔保人、物進行擔保后檢查的； (四)被擔?？蛻舭l(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調查的； (五)未根據(jù)預警信號

9、及時采取必要保全措施的； (六)故意隱瞞真實情況的； (七)其他。 第二十八條 對于嚴格按照擔保業(yè)務流程及有關法規(guī)，在客戶調查和業(yè)務受理、擔保分析與評價、實施、擔保后管理和問題擔保管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責的客戶經理，擔保一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關責任。 第六章 附則第二十九條 本辦法由xx市中小企業(yè)信用擔保有限責任公司負責制定、修改與解釋。 第三十條 本辦法自制定之日起施行。附錄 一、主要擔保業(yè)務風險提示 (一)貸款擔保是否嚴格審查客戶的資產負債狀況，認真獨立計算客戶的現(xiàn)金流量，并將有關情況存入檔案，提示全部問題。 (二)項目融資擔保除評估授信項目建議書、可行性研究報告及未來現(xiàn)金流量

10、預測情況外，是否反擔保情況嚴格調查。(三)票據(jù)承兌擔保是否對真實貿易背景進行核實；是否取得或核實稅收證明等相關文件。 (四)信用證擔保是否對信用證受益人與開證申請人之間的貿易關系予以核實。 二、客戶基本信息提示 (一)營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)和年檢證明。 (二)法人代碼證書(副本及影印件)。 (三)法定代表人身份證明及其必要的個人信息。 (四)近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。 (五)本年度及最近月份存借款及對外擔保情況。 (六)稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近三年稅務部門納稅證明資料復印件。 (七)合同或章程(原件及

11、影印件)。 (八)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等。 (九)若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請擔保業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 (十)股東大會關于利潤分配的決議。 (十一)現(xiàn)金流量預測及營運計劃。 (十二)授信業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書(原件)。 (十三)其他必要的資料(如海關等部門出具的相關文件等)。 對于中長期授信擔保，還須有各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。 三、主要擔保品種風險分析提示 (一)

12、流動性短期資金擔保應關注： 1.融資需求的時間性(常年性還是季節(jié)性)； 2.對存貨融資，要充分考慮當實際銷售已經小于或將小于所預期的銷售量時的風險和對策，以及存貨本身的風險，如過時或變質； 3.應收賬款的質量與壞賬準備情況； 4.存貨的周期。 (二)設備采購和更新融資擔保應關注： 1.時機選擇，宏觀經濟情況和行業(yè)展望； 2.未實現(xiàn)的生產能力； 3.其他提供資金的途徑：長期授信、資本注入、出售資產； 4.其他因素可能對資金的影響。 (三)項目融資擔保應關注： 1.項目可行性； 2.項目批準； 3.項目完工時限。 (四)中長期授信擔保應關注： 1.客戶當前的現(xiàn)金流量； 2.利率風險； 3.客戶的勞

13、資情況； 4.法規(guī)和政策變動可能給客戶帶來的影響； 5.客戶的投資或負債率過大，影響其還款能力； 6.原材料短缺或變質； 7.第二還款來源情況惡化； 8.市場變化； 9.競爭能力及其變化； 10.高管層組成及變化； 11.產品質量可能導致產品銷售的下降； 12.匯率波動對進出口原輔料及產成品帶來的影響； 13.經營不善導致的盈利下降。 四、非財務因素分析風險提示 (一)客戶管理者： 重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及其道德水準。 對客戶的管理者風險應關注： 1.歷史經營記錄及其經驗； 2.經營者相對于所有者的獨立性； 3.品德與誠信度； 4.影響其決策的相關人員的情況；

14、5.決策過程； 6.所有者關系、組織結構和法律結構； 7.領導后備力量和中層主管人員的素質； 8.管理的政策、計劃、實施和控制。 (二)識別客戶的產品風險應關注： 1.產品定位、分散度與集中度、產品研發(fā)； 2.產品實際銷售，潛在銷售和庫存變化； 3.核心產品和非核心產品，對市場變化的應變能力。 (三)識別客戶生產過程的風險應關注： 1.原材料來源，對供應商的依賴度； 2.勞動密集型還是資本密集型； 3.設備狀況； 4.技術狀況。 (四)對客戶的行業(yè)風險應關注： 1.行業(yè)定位； 2.競爭力和結構； 3.行業(yè)特征； 4.行業(yè)管制； 5.行業(yè)成功的關鍵因素。 (五)對宏觀經濟環(huán)境的風險應關注： 1.

15、通貨膨脹； 2.社會購買力； 3.匯率； 4.貨幣供應量； 5.稅收； 6.政府財政支出； 7.價格控制； 8.工資調整； 9.貿易平衡； 10.失業(yè)； 11. GDP增長； 12.外匯來源； 13.外匯管制規(guī)定； 14.利率； 15.政府的其他管制。 五、預警信號風險提示 (一)與客戶品質有關的信號： 1.企業(yè)負責人失蹤或無法聯(lián)系； 2.客戶不愿意提供與信用審核有關的文件； 3.在沒有正當理由的情況下撤回或延遲提供與財務、業(yè)務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件； 4.資產或抵押品高估； 5.客戶不愿意提供過去的所得稅納稅單； 6.客戶的競爭者、供貨商或其他客戶對授信客戶產生負面評

16、價； 7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊； 8.客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員； 9.作為被告卷入法律糾紛； 10.有破產經歷； 11.有些債務未在資產負債表上反映或列示； 12.客戶內部或客戶的審計機構使用的會計政策不夠審慎。 (二)客戶在銀行賬戶變化的信號： 1.客戶在銀行的頭寸不斷減少； 2.對授信的長期占用； 3.缺乏財務計劃，如總是突然向銀行提出借款需求； 4.短期授信和長期授信錯配； 5.在銀行存款變化出現(xiàn)異常； 6.經常接到供貨商查詢核實頭寸情況的電話； 7.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉移； 8.對授信的需求增長異常。 (三)客戶管理層變化的信號

17、： 1.管理層行為異常； 2.財務計劃和報告質量下降； 3.業(yè)務戰(zhàn)略頻繁變化； 4.對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策； 5.核心盈利業(yè)務削弱和偏離； 6.管理層主要成員家庭出現(xiàn)問題； 7.與以往合作的伙伴不再進行合作； 8.不遵守授信的承諾； 9.管理層能力不足或構成缺乏代表性； 10.缺乏技術工人或有勞資爭議。 (四)業(yè)務運營環(huán)境變化的信號： 1.庫存水平的異常變化； 2.工廠維護或設備管理落后； 3.核心業(yè)務發(fā)生變動； 4.缺乏操作控制、程序、質量控制等； 5.主要產品線上的供貨商或客戶流失。 (五)財務狀況變化信號： 1.付息或還本拖延，不斷申請延期支付或申請實施新的授信或不斷透支； 2.申請實施授信擔保支付其他債務，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化； 3.違反合同規(guī)定； 4.定期存款賬戶余額減少； 5.授信擔保需求增加，短期債務超常增加； 6.客戶自身的配套資金不到位或不充足； 7.杠桿率過高，經常用短期債務支付長期債務； 8.現(xiàn)金流不足以支付利息； 9.銀行提高對同一客戶的利率； 10.客戶申請無抵押授信產品或申請?zhí)厥膺€款方式； 11.交易和文件過于復雜； 12.公司無法控制抵押品和質押權。 (六)其他預警信號： 1.業(yè)務領域收縮； 2.無核心業(yè)務并過分追求多樣化； 3