業(yè)務(wù)問(wèn)題解答*1一、客戶(hù)名稱(chēng)變更與賬戶(hù)名稱(chēng)變更1.賬戶(hù)名稱(chēng)變更

客戶(hù)名稱(chēng)未發(fā)生變化，單純賬戶(hù)名稱(chēng)發(fā)生變化，通過(guò)“單位賬戶(hù)名稱(chēng)變更（464029）”交易修改賬戶(hù)名稱(chēng)。例如原賬戶(hù)名稱(chēng)由“單位名稱(chēng)+內(nèi)設(shè)部門(mén)”組成，因內(nèi)設(shè)部門(mén)名稱(chēng)發(fā)生變化，需要修改賬戶(hù)名稱(chēng)，通過(guò)該交易處理。*22.客戶(hù)名稱(chēng)變更（單位客戶(hù)名稱(chēng)變更）

使用變更后的客戶(hù)名稱(chēng)重新建立客戶(hù)信息，證件號(hào)碼按重復(fù)處理（在原證件號(hào)碼后+*01），然后通過(guò)過(guò)戶(hù)交易將該賬戶(hù)從原客戶(hù)信息下過(guò)戶(hù)給正常名稱(chēng)的客戶(hù)信息。

對(duì)于涉及開(kāi)通網(wǎng)銀、貸款的客戶(hù)，需要通過(guò)“對(duì)公賬戶(hù)清理”交易，將正確戶(hù)名帶*01的證件號(hào)碼進(jìn)行處理，與錯(cuò)誤戶(hù)名的證件號(hào)碼（不帶*01）進(jìn)行對(duì)換，使戶(hù)名正確的客戶(hù)信息，證件號(hào)碼也變?yōu)檎_。戶(hù)名正確的客戶(hù)信息*3二、賬戶(hù)止付問(wèn)題：發(fā)生臨時(shí)存款賬戶(hù)超期、經(jīng)常出現(xiàn)空頭支票等情況對(duì)賬戶(hù)暫停結(jié)算時(shí)該如何處理？中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)簽發(fā)空頭支票行為實(shí)施行政處罰有關(guān)問(wèn)題的通知銀發(fā)〔2005〕114號(hào)凍結(jié)/止付/質(zhì)押標(biāo)志（1）凍結(jié)（2）續(xù)凍結(jié)（3）止付（4）修改凍結(jié)信息（5）系統(tǒng)內(nèi)質(zhì)押（6）系統(tǒng)外質(zhì)押（7）凍結(jié)排隊(duì)等候凍結(jié)/止付形式（1）只收不付（2）不收不付（3）部分凍結(jié)停辦全部支付結(jié)算業(yè)務(wù)！凍結(jié)金額<賬戶(hù)余額凍結(jié)金額>賬戶(hù)余額*4三、手工轉(zhuǎn)睡眠戶(hù)的處理問(wèn)題：根據(jù)省聯(lián)社會(huì)計(jì)結(jié)算操作規(guī)程規(guī)定：營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)如確實(shí)無(wú)法聯(lián)系客戶(hù)，可作為睡眠戶(hù)管理，手工轉(zhuǎn)入“其他應(yīng)付款－久懸未取戶(hù)”處理，“其他應(yīng)付款－久懸未取戶(hù)”掛賬三年以上的，可轉(zhuǎn)增“資本公積”處理。1.如何手工處理？2.在未經(jīng)客戶(hù)同意情況下辦理賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，一旦客戶(hù)賬戶(hù)發(fā)生結(jié)算業(yè)務(wù)，容易引起客戶(hù)糾紛；按要求在客戶(hù)未填寫(xiě)撤戶(hù)申請(qǐng)書(shū)的情況下辦理銷(xiāo)戶(hù)，是否與人民幣結(jié)算賬戶(hù)關(guān)于賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)管理規(guī)定有沖突。3.信用社啟動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，客戶(hù)未交回支票如何處理？

人民銀行賬戶(hù)管理辦法第五十六條規(guī)定，銀行對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，逾期視同自愿銷(xiāo)戶(hù)，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專(zhuān)戶(hù)管理。*5五、查詢(xún)凍結(jié)、扣劃問(wèn)題：辦理協(xié)助凍結(jié)業(yè)務(wù)時(shí)，信用社有沒(méi)有權(quán)要求法院更改協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)。例：法院要求凍結(jié)六個(gè)月，日期為2012年2月14日起至2012年8月14日，但比書(shū)面要求多凍結(jié)一天。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)與執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏贤P(guān)于修改綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)部分交易功能的通知(黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2011〕72號(hào))*7六、支票背書(shū)簽章問(wèn)題：轉(zhuǎn)賬支票涉及正存、倒存業(yè)務(wù)如何界定，倒存業(yè)務(wù)是否可以不加蓋背書(shū)，（信用社辦理的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否均為倒存業(yè)務(wù)）。支付結(jié)算辦法

第一百二十七條

持票人委托開(kāi)戶(hù)銀行收款時(shí)，應(yīng)作委托收款背書(shū)，在支票背面背書(shū)人簽章欄記載“委托收款”字樣、背書(shū)日期，在被背書(shū)人欄簽章、記載開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)，并將支票和填制的進(jìn)賬單送交開(kāi)戶(hù)銀行。持票人持用于轉(zhuǎn)賬的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票背面背書(shū)人簽章欄簽章，并將支票和填制的進(jìn)賬單交送出票人開(kāi)戶(hù)銀行。收款人持用于支取現(xiàn)金的支票向付款人提示付款時(shí)，應(yīng)在支票“收款人簽章”處簽章，持票人為個(gè)人的，還需交驗(yàn)本人身份證件，并在支票背面注明證件名稱(chēng)、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)。*8八、來(lái)賬憑證打印及掛賬的處理問(wèn)題：來(lái)賬憑證打印、掛賬業(yè)務(wù)應(yīng)不超幾天？關(guān)于全省農(nóng)村信用社2011年支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)情況的通報(bào)（

黑農(nóng)信聯(lián)辦發(fā)[2012]17號(hào)）*10九、賬戶(hù)支取方式維護(hù)問(wèn)題：支取方式變動(dòng)申請(qǐng)書(shū)沒(méi)有憑證編號(hào)，后續(xù)檢查過(guò)程中不能確認(rèn)丟失等情況。*11十、貸款沖正問(wèn)題問(wèn)題：客戶(hù)還款錯(cuò)還他人賬戶(hù)結(jié)清，能否做隔日沖正業(yè)務(wù)處理？貸款業(yè)務(wù)的錯(cuò)賬處理，在兩戶(hù)均未清戶(hù)的前提下可以進(jìn)行沖賬處理，通過(guò)“隔日沖正”交易操作。注意表內(nèi)賬戶(hù)、表外賬戶(hù)、貸款分戶(hù)的處理不同*12十二、賬戶(hù)激活問(wèn)題問(wèn)題：賬戶(hù)激活前不能打印印鑒卡，開(kāi)戶(hù)成功后該賬戶(hù)不來(lái)辦理相關(guān)手續(xù)，是否應(yīng)不激活。收到人行核準(zhǔn)后即應(yīng)該激活，通知客戶(hù)后辦理后續(xù)手續(xù)，預(yù)留印鑒前不能辦理取款。*14十三、驗(yàn)資賬戶(hù)付款問(wèn)題：對(duì)公賬戶(hù)驗(yàn)資業(yè)務(wù)中，驗(yàn)資成功后客戶(hù)在他行開(kāi)立基本賬戶(hù)，在本社提取現(xiàn)金系統(tǒng)中不出售現(xiàn)金支票，如果轉(zhuǎn)賬他行已開(kāi)立賬戶(hù)需要把賬戶(hù)性質(zhì)改變，變成臨時(shí)戶(hù)才可以劃轉(zhuǎn)。如何處理此業(yè)務(wù)是規(guī)范的？

驗(yàn)資賬戶(hù)不允許分次支取款項(xiàng)，對(duì)驗(yàn)資成功后到他行開(kāi)戶(hù)的，需要通過(guò)內(nèi)部賬戶(hù)過(guò)渡，通過(guò)存款銷(xiāo)戶(hù)交易將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入內(nèi)部賬戶(hù)，再通過(guò)現(xiàn)代支付系統(tǒng)將款項(xiàng)匯出。*15十五、印鑒核對(duì)問(wèn)題：按《會(huì)計(jì)操作規(guī)程》第四章存款業(yè)務(wù)第三節(jié)印鑒管理中的第二條第二款中規(guī)定“柜員對(duì)支付憑證上的印鑒必須認(rèn)真核對(duì)。未使用電子驗(yàn)印系統(tǒng)的，要采用目測(cè)和‘十字’折角核對(duì)相結(jié)合的方法”，因現(xiàn)在使用的印鑒卡均為透明印模，這種情況下，是否可以改為只用“目測(cè)”方式驗(yàn)印。印模是否必須為紙質(zhì)印模，塑料印?？梢杂脝?？用紙使用不正確。*17十六、客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)支票問(wèn)題1：業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證蓋章問(wèn)題。出售支票時(shí)企業(yè)現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)的，業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證必須非得加蓋企業(yè)印鑒嗎，部分企業(yè)不理解，特別是交現(xiàn)金時(shí)也必須加蓋印鑒嗎？

業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證上加蓋預(yù)留印鑒有兩個(gè)原因，第一個(gè)是如果轉(zhuǎn)賬收取工本費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的，需要從客戶(hù)賬戶(hù)付款，核對(duì)預(yù)留印鑒；第二個(gè)原因?yàn)榱俗C明客戶(hù)領(lǐng)用，證明客戶(hù)與憑證與客戶(hù)之間的關(guān)系。*18問(wèn)題2：出售憑證時(shí)，客戶(hù)需要在收費(fèi)憑證及重要憑證請(qǐng)領(lǐng)單上加蓋印鑒、簽字確認(rèn)。如遇轉(zhuǎn)賬收費(fèi)時(shí)，客戶(hù)需蓋兩次章，簽兩次字，現(xiàn)金收費(fèi)時(shí)客戶(hù)需簽2次字，客戶(hù)嫌手續(xù)繁瑣。是否可取消手工重要憑證請(qǐng)領(lǐng)單，直接用收費(fèi)憑證代替請(qǐng)領(lǐng)單，即減少手續(xù)，又可節(jié)省客戶(hù)時(shí)間。

有價(jià)單證和重要空白憑證管理辦法中未要求客戶(hù)填寫(xiě)請(qǐng)領(lǐng)單，直接在業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證上加蓋預(yù)留印章即可。*19十七、無(wú)卡、折匯款問(wèn)題：無(wú)折匯款，代理人簽字和身份證信息填在客戶(hù)信息欄還是代理人信息欄。

關(guān)于規(guī)范無(wú)卡（折）存款業(yè)務(wù)的通知（黑農(nóng)信銀聯(lián)發(fā)【2010】365號(hào)）*20十八、消息服務(wù)問(wèn)題：消息提醒外省卡能簽約但接不到短信。

消息服務(wù)操作規(guī)程第三條規(guī)定，客戶(hù)簽約的手機(jī)號(hào)碼僅限于黑龍江省內(nèi)的中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信手機(jī)號(hào)碼和聯(lián)通小靈通號(hào)碼。短信服務(wù)號(hào)碼為10657345096388（中國(guó)移動(dòng)）、106558981296388（中國(guó)聯(lián)通）、130********（中國(guó)電信、黑龍江小靈通）。*21十九、柜員制崗位分工問(wèn)題：隨著全省農(nóng)村信用社柜員制逐步推行，在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中，存在與制度相矛盾的情況。柜員制管理辦法中要求，庫(kù)管員不能辦理憑證及柜面業(yè)務(wù)，但儲(chǔ)蓄所因人員配置不足，無(wú)法達(dá)到此規(guī)定要求，儲(chǔ)蓄所人員配置為4人，正常工作日保證3人上崗，其中1人為授權(quán)員、1人為庫(kù)管員、1人為操作柜員，如遇業(yè)務(wù)繁忙時(shí)，庫(kù)管員除正常的資金調(diào)劑外，需要辦理存、取款業(yè)務(wù)（不能辦理憑證相關(guān)業(yè)務(wù)），與制度規(guī)定相抵觸。

規(guī)定要求庫(kù)柜員不得處理前臺(tái)業(yè)務(wù)中的庫(kù)管員指“憑證實(shí)物庫(kù)”的管理人員，儲(chǔ)蓄所未設(shè)置實(shí)物憑證庫(kù)，庫(kù)管員權(quán)限只代表具有憑證記賬的權(quán)限，可以辦理前臺(tái)業(yè)務(wù)。*22二十一、印章保管使用登記簿問(wèn)題：《印章保管使用登記簿》領(lǐng)取人、使用人要求是填寫(xiě)第一次使用領(lǐng)取人、使用人名章，經(jīng)交接后在年初重新啟用時(shí)體現(xiàn)不出來(lái)現(xiàn)在誰(shuí)使用該業(yè)務(wù)章。

印章保管使用登記簿第頁(yè)印模

印章名稱(chēng)

頒發(fā)機(jī)關(guān)

日

期領(lǐng)取

年月日領(lǐng)取人

啟用

年月日使用人

停用年月日上繳

年月日上繳人

使用記錄交出人

接收人

監(jiān)交人

交接原因

交年年年年年年年年年年年

接月月月月月月月月月月月

時(shí)日日日日日日日日日日日

間時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)時(shí)

*24二十二、會(huì)計(jì)督導(dǎo)員與稽核執(zhí)行制度存在差異問(wèn)題1：稽核員要求信用社主任執(zhí)行月末必查庫(kù)制度，而操作規(guī)程中規(guī)定信用社主任按月不定期查庫(kù)。執(zhí)行中存在沖突如何解決。2：《協(xié)助查詢(xún)凍結(jié)扣劃登記簿》，如某戶(hù)先辦理查詢(xún)業(yè)務(wù)，隔數(shù)天后又辦理凍結(jié)或扣劃業(yè)務(wù)，是順序登記，還是返回頭來(lái)再登記？如果回過(guò)頭來(lái)再登記與當(dāng)時(shí)執(zhí)法人員、經(jīng)辦人員不一定是同一人不一定相符（稽核要求回過(guò)頭登記）。

制度執(zhí)行出現(xiàn)差異時(shí)，可以要求對(duì)方部門(mén)出示制度依據(jù)，不能盲目按口頭的要求進(jìn)行處理。*25二十四、ATM問(wèn)題：近兩年陸續(xù)上了各種自助設(shè)備，出現(xiàn)自助設(shè)備中庫(kù)存與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中庫(kù)存不一致怎么辦？。

ATM清機(jī)、加鈔與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同步會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，要求ATM清機(jī)、加鈔應(yīng)同步。*27二十五、賬戶(hù)管理系統(tǒng)問(wèn)題：開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，單位基本信息應(yīng)該由開(kāi)戶(hù)社錄入到人民銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)，還是由縣聯(lián)社錄入到人民銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)？如由縣聯(lián)社錄入，開(kāi)戶(hù)許可證中開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)為縣聯(lián)社名稱(chēng)，不是開(kāi)戶(hù)社名稱(chēng)。

賬戶(hù)管理系統(tǒng)按社設(shè)立機(jī)構(gòu)，分配用戶(hù)名，正常應(yīng)該由社進(jìn)行錄入，如果聯(lián)社集中錄入，應(yīng)使用各社的用戶(hù)進(jìn)行處理。*28二十六、貸款檔案問(wèn)題：督導(dǎo)員檢查貸款時(shí)是否需要查看貸款合同？借款合同檢查與保管如何要求？

屬信貸檔案，各聯(lián)社要求不同。*29二十七、單位定期存款問(wèn)題：?jiǎn)挝欢ㄆ诖婵钿N(xiāo)戶(hù)，基本存款賬戶(hù)不在我社如何處理？

通過(guò)輔助賬戶(hù)過(guò)渡，匯向基本賬戶(hù)（以后可能修改，通過(guò)內(nèi)部賬戶(hù)過(guò)渡）。*30二十八、聯(lián)網(wǎng)核查問(wèn)題：1.關(guān)于第一代身份證時(shí)效問(wèn)題，一代身份證辦理業(yè)務(wù)是否可以使用沒(méi)有明確的規(guī)定。2、關(guān)于身份聯(lián)網(wǎng)核查問(wèn)題，具體哪些業(yè)務(wù)需進(jìn)行身份聯(lián)網(wǎng)核查沒(méi)有規(guī)定，掌握不準(zhǔn)確。

發(fā)證日期在2004年以前的一代居民身份證，在2013年1月1日起開(kāi)始停用，在2004年1月1日至2012年1月1日（不含）之間領(lǐng)取的一代身，在有效期內(nèi)，繼續(xù)有效。制度要求客戶(hù)出具有效身份證件的，客戶(hù)出具的證件類(lèi)型為居民身份證的，需要進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。*31二十九、收費(fèi)打印問(wèn)題：驗(yàn)資賬戶(hù)無(wú)法打印收費(fèi)憑證。

非聯(lián)動(dòng)類(lèi)的收費(fèi)（支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)），可以通過(guò)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中結(jié)算收費(fèi)（621602）交易完成，打印業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證和復(fù)式記賬憑證。*32三十、農(nóng)信銀問(wèn)題：農(nóng)信銀匯款及存取款業(yè)務(wù)，對(duì)方戶(hù)名不自動(dòng)反顯，建議能否在輸入賬戶(hù)后戶(hù)名自動(dòng)反顯，既可節(jié)省時(shí)間又能核對(duì)客戶(hù)填寫(xiě)的是否正確。

農(nóng)信銀為跨省交易，提示柜員手工輸入的目的是為了控制差錯(cuò)降低風(fēng)險(xiǎn)，柜員按客戶(hù)填寫(xiě)的手工輸入后，系統(tǒng)后臺(tái)會(huì)自動(dòng)校驗(yàn)。*33三十一、憑證簽章問(wèn)題：個(gè)人客戶(hù)辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，已出具本人身份證件，客戶(hù)名章是否可以取消，直接簽字即可，其他商業(yè)銀行均已不用提供名章，簽字即可。憑證上的簽字或蓋章，要看憑證上的印刷說(shuō)明，如果權(quán)注明蓋章，那必須進(jìn)行蓋章，如果注明的是簽章，簽字或蓋章均可。*34三十二、賬戶(hù)年檢問(wèn)題：賬戶(hù)的年檢是指客戶(hù)開(kāi)戶(hù)資料的年檢還是在綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中年檢？

開(kāi)戶(hù)資料年檢，留存復(fù)印件，并在人行賬戶(hù)管理系統(tǒng)中進(jìn)行年檢操作。*35三十三、分戶(hù)賬打印問(wèn)題：按月打印的分戶(hù)賬，具體包括哪些賬目，是否為全部分戶(hù)賬，沒(méi)有明確的規(guī)定。

會(huì)計(jì)督導(dǎo)檢查細(xì)則-檔案管理的檢查方法中已進(jìn)行了說(shuō)明。“分戶(hù)賬按月打印、按月裝訂”，具體指對(duì)公客戶(hù)的明細(xì)賬頁(yè)需按月打印、按月裝訂；貸款分戶(hù)賬、內(nèi)部賬等明細(xì)賬頁(yè)不需按月打印，只需年末批量打印，年末進(jìn)行裝訂。*36三十四、電匯憑證問(wèn)題1：如果同城之間的轉(zhuǎn)劃或跨行轉(zhuǎn)款是否可以使用“結(jié)算業(yè)務(wù)委托書(shū)”而不須要使用“電匯“憑證。問(wèn)題2：同城跨行匯款是否用轉(zhuǎn)賬支票與電匯憑證均可？如果可以使用電匯憑證，是否應(yīng)正常收取手續(xù)費(fèi)?

1.匯款時(shí)起同樣作用，但結(jié)算業(yè)務(wù)委托書(shū)成本高于電匯憑證。2.可以使用電匯憑證，應(yīng)收取手續(xù)費(fèi)。*37三十五、支票使用問(wèn)題：現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票跳號(hào)使用核心系統(tǒng)不提示