摘要/r/n現(xiàn)如今，我國金融經(jīng)濟的主體是銀行業(yè)，并且國家與國家之間的經(jīng)濟往來日益頻繁，銀行已然成為我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的動力，它對于保障資金融通起到了至關重要的作用，更能保障我國經(jīng)濟快速發(fā)展。/r/n本篇文章一共包含六個部分，其中第一部分是本篇文章的引言，其中是對我們?nèi)绾芜M行題目選取的一個大背景來進行相應的分析，還有進行此研究的意義講述，還有就是對方法進行論述，接著就是對本篇文章的一個研究特色還有就是不足之處進行闡述。第二部分是對我們國家的城市商業(yè)銀行它的競爭力進行相應的介紹，并將它的評價指標體系進行對比和分析，進而得出結(jié)果。在第三部分的話，那就是對我們國家的城市商業(yè)銀行它的一個發(fā)展歷史以及它現(xiàn)在所處的現(xiàn)狀進行相應的闡述。第四部分是采用實證分析的方法來進行分析的，也是針對其銀行競爭力方面的，并且/r/n進行進行/r/n相應的比較和分析。第五部分是對其在發(fā)展中遇到的問題進行相應的闡述，并且尋找出相應的解決辦法，最終使得我國城市商業(yè)競爭力得到相應的提高。/r/n關鍵詞：/r/n商業(yè)銀行競爭力/r/n/r/n城市商業(yè)銀行/r/nAbstract/r/nAtpresent,themainbodyofChina'sfinancialeconomyisthebankingindustry,andtheeconomicexchangesbetweencountriesareincreasingly/r/nfrequent.BankshavebecomeanindispensabledrivingforceforChina'seconomicdevelopment.TheyplayavitalroleinensuringthefinancingandcanalsoensuretherapiddevelopmentofChina'seconomy./r/nThisarticleisdividedintosixparts.Thefirstp/r/nartistheintroductionofthearticle.Firstly,itdiscussesthebackground,researchsignificanceandmethodologyofthearticle,andthendiscussestheresearchcharacteristicsandshortcomingsofthisarticle.Thesecondpartisatheoreticaloverview/r/nofthecompetitivenessofChina'surbancommercialbanksandacomparisonoftheexistingevaluationindexsystemsofcommercialbanks'competitiveness.ThethirdpartmainlydiscussesthehistoryandcurrentsituationofChina'scitycommercialbanks./r/nThefourthpartisanempiricalanalysisofthecompetitivenessofChina'scitycommercialbanks,comparingthecompetitivenessofcitycommercialbanks.ThefifthpartdiscussestheshortcomingsandreasonsofthecompetitivenessofChina'scommercialba/r/nnks,lookingforcountermeasurestoimprovethecompetitivenessofChina'scommercialbanks,soastoimproveChina'surbancommercialcompetitiveness./r/nKey/r/nwords/r/n:competitiveness/r/nofcommercialbanks,urbancommercialbanks/r/n /r/n目錄/r/n/r/n1./r/n引言/r/n /r/n1/r/n/r/n1.1/r/n選題背景和研究意義/r/n /r/n1/r/n/r/n1.2/r/n研究內(nèi)容與方法/r/n /r/n2/r/n/r/n1.3/r/n研究的特色與不足/r/n /r/n2/r/n/r/n2./r/n我國城市商業(yè)競爭力研究的理論基礎/r/n /r/n4/r/n/r/n2.1/r/n商業(yè)銀行競爭力概念/r/n /r/n4/r/n/r/n2.2/r/n現(xiàn)有商業(yè)銀行競爭力評價指標體系比較/r/n /r/n4/r/n/r/n3./r/n我國城市商業(yè)的歷史、現(xiàn)狀/r/n /r/n6/r/n/r/n3.1/r/n我國城市商業(yè)銀行的歷史/r/n /r/n6/r/n/r/n3.2/r/n我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀/r/n /r/n7/r/n/r/n4./r/n我國城市商業(yè)銀行競爭力的實證分析/r/n /r/n9/r/n/r/n4.1/r/n我國商業(yè)銀行體系/r/n /r/n9/r/n/r/n4.2/r/n指標選取和數(shù)據(jù)來源/r/n /r/n9/r/n/r/n4.3/r/n我國商業(yè)銀行競爭力的實證比較/r/n /r/n10/r/n/r/n5./r/n我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題和提高競爭力的對策/r/n /r/n15/r/n/r/n5.1/r/n我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題/r/n /r/n15/r/n/r/n5.2/r/n提高我國商業(yè)銀行競爭力的對策/r/n /r/n15/r/n/r/n6./r/n研究結(jié)論/r/n /r/n17/r/n/r/n參考文獻/r/n /r/n18/r/n/r/n致謝/r/n /r/n1/r/n9/r/n1/r/n引言/r/n1.1/r/n選題背景和研究意義/r/n1.1.1/r/n選題背景/r/n商業(yè)銀行/r/n也是一種銀行/r/n，/r/n其主要的業(yè)務有以下幾種，一是讓廣大人民進行/r/n存款/r/n的，二是對一些貸款的審核和發(fā)放，第三是處理/r/n貼現(xiàn)票據(jù)/r/n等問題/r/n。在貨幣的發(fā)行權(quán)力方面，大部分的銀行是不具備的，/r/n在/r/n傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里面/r/n，正常只是/r/n存款，還有貸款兩部分。/r/n隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，在國內(nèi)和國/r/n商業(yè)銀行/r/n從沒有到有/r/n、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。/r/n此外，在我們國家的大部分銀行里，他們的主要業(yè)務一方面是存款業(yè)務，還有一方面是代款業(yè)務，/r/n銀行的收入來源有多方面，其中一部分是其會計核算的/r/n方法，/r/n但是，/r/n說到底它的主要/r/n利潤來源還是在于/r/n存/r/n款和/r/n貸款/r/n兩者之間的一個/r/n利息差/r/n，這樣也就使得在/r/n產(chǎn)品/r/n或者是/r/n服務/r/n上面/r/n各個銀行/r/n是沒有較大差別的，所以這也就使得/r/n商業(yè)銀行/r/n之/r/n間/r/n在進行/r/n競爭/r/n的時候，會靠著存款利息高的手段來進行擴大存款/r/n。/r/n我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析顯示，/r/n因為當下互聯(lián)網(wǎng)還有/r/n電子商務的/r/n快速/r/n發(fā)展，/r/n在/r/n交易量/r/n上面，還有/r/n流通量/r/n上面，/r/n第三方支付平臺/r/n是/r/n越來越大/r/n的/r/n，/r/n同時也有/r/n越來越多/r/n的用戶在進行使用，所以它也就漸漸的變成了一個/r/n龐大的/r/n“/r/n互聯(lián)網(wǎng)金融/r/n”/r/n產(chǎn)業(yè)/r/n，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實現(xiàn)代購機票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務，除此外，/r/n還有一些/r/n三方支付平臺/r/n它們靠著自己龐大的/r/n“/r/n資金量/r/n”/r/n，/r/n向使用者提供了一些小額的借貸，/r/n如螞蟻微貸，/r/n它們在這個借貸/r/n資金/r/n上面是不需要經(jīng)過銀行的，是直接由平臺對其進行提供，其借貸/r/n資金/r/n是在/r/n銀行/r/n的外部進行/r/n外循環(huán)/r/n使用的/r/n，/r/n所以這也就使得了/r/n商業(yè)銀行/r/n面臨著/r/n新的挑戰(zhàn)。/r/n1.1.2/r/n研究意義/r/n生產(chǎn)效率/r/n是企業(yè)的/r/n一個核心/r/n所在，同時/r/n對于/r/n銀行/r/n來說也是如此，/r/n這也是它/r/n在/r/n以后/r/n進行社會競爭的一個關鍵/r/n地方，/r/n在這個/r/n行業(yè)里，它的一個行業(yè)發(fā)展重要的來源是來自于社會的/r/n全要素生產(chǎn)率/r/n，當其增長的時候相應的就會促進銀行行業(yè)的增長，所以/r/n要將其進行分析，找到它的一個增長點在哪，什么情況會影響它的增長，這樣就能夠?qū)π袠I(yè)的發(fā)展起到相應的促進作用，所以/r/n這篇文章從兩個方面下手，一個是在/r/n生產(chǎn)效率方面/r/n，另一個是/r/n全要素的生產(chǎn)率方面/r/n。/r/n因為/r/n中國銀行/r/n一直跟隨著時代在進行/r/n不斷/r/n的變/r/n革/r/n，并且在/r/n管制/r/n方面也相應的/r/n放松/r/n了許多/r/n，/r/n以前在銀行行業(yè)都是/r/n國有商業(yè)銀行/r/n占主要地位，并且具有/r/n壟斷/r/n性/r/n，/r/n現(xiàn)在就變成了它是起到主導的地位作用，能夠和/r/n股份制商業(yè)銀行/r/n，還有一些存在其城市的/r/n城市商業(yè)銀行/r/n等等相互存在著，同時他們也是存在/r/n相互競爭的。并且最近的這些年里面，經(jīng)濟出現(xiàn)了全球化的狀態(tài)，這時候就出現(xiàn)了很多我國銀行進入中國市場，并且跟本地的銀行產(chǎn)生了競爭關系/r/n。所以就要根據(jù)具體的情況，還有當下的市場變化做出相應的改變，在/r/n競爭力/r/n方面也要進行相應的研究/r/n，/r/n接著將所得的結(jié)果和外國進行相應的對比和分析，找出自己的問題和不足，為將來的/r/n改革/r/n進行奠定基礎。/r/n1.2/r/n研究內(nèi)容與方法/r/n1.2.1/r/n研究內(nèi)容/r/n本篇文章主要研究的方面是，我國城市商業(yè)銀行的競爭力，首先是通過一些數(shù)據(jù)還有調(diào)查對其進行相應/r/n的介紹和闡述，接著對銀行從古到今的一個發(fā)展情況做出介紹，還有就是介紹它在當前社會上的一個現(xiàn)狀是什么樣的，最后就是采用實證來進行相應分析和對比，將所得到的結(jié)果進行進一步的總結(jié)，得出結(jié)論，并且找出對策來對其競爭力進行提高。/r/n1.2.2/r/n研究方法/r/n1./r/n文獻研究法。本篇文章利用各大知名網(wǎng)站，還有就是國家的一些相關網(wǎng)站進行/r/n資料的查閱，并且通過一系列的資料分析和對比，分析我國城市商業(yè)銀行競爭力。/r/n2./r/n實證研究法。本篇文章將當下存在的一些實際案例，將其進行相應的分析，在分析的過程中要和理論相聯(lián)系起來，最終得出結(jié)果，并對其競/r/n爭力做更進一步的分析。/r/n3./r/n數(shù)據(jù)研究法。本篇文章對其競爭力進行相應的分析，并且是采用實證的方式，最后根據(jù)分析的結(jié)果再來找出相應的問題。/r/n1.3/r/n研究的特色/r/n與不足/r/n1.3.1/r/n研究特色/r/n本篇文章的一個特色點是，首先是通過一些數(shù)據(jù)還有調(diào)查對其進行相應的介紹和闡述，接著對銀行從古到今的一個發(fā)展情況做出介紹，還有就是介紹它在當前社會上的一個現(xiàn)狀是什么樣的，最后就是采用實證來進行相應分析和對比，得出相應的結(jié)論。/r/n另外的一個特色點是，采用實證來進行相應分析和對比，進而對存在的問題進行分析，最后根據(jù)分析的結(jié)果再來找出相應的問/r/n題，并且找出對策來對其競爭力進行提高。/r/n1.3.2/r/n研究不/r/n足/r/n我國/r/n的/r/n城市商業(yè)銀行/r/n在數(shù)量上是很大的，/r/n而且各個銀行的發(fā)展狀況也是層次不起/r/n，給我們的研究帶來很大的困難，特別是數(shù)據(jù)搜集方面，一些數(shù)據(jù)很難保證其準確性。雖然我們國家對于城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度很大，嚴格規(guī)定他們必須定期向有關部門呈送相關的財務報表，但是仍然有一些城市商業(yè)銀行不遵守相應的法律法規(guī)，所送達財務信息的相關數(shù)據(jù)不嚴謹和完善，這就說明了我們現(xiàn)在對其進行的研究方式，還有研究方法都還是需要進行改善。/r/n2/r/n我國城市商業(yè)銀行競爭力研究的理論基礎/r/n2.1/r/n商業(yè)銀行競爭力概念/r/n商業(yè)銀行/r/n也是一種銀行/r/n[1]/r/n。/r/n其主要的業(yè)務有以下幾種，一是讓廣大人民進行/r/n存款/r/n的，二是對一些貸款的審核和發(fā)放，第三是處理/r/n貼現(xiàn)票據(jù)/r/n等問題/r/n[2]/r/n。在貨幣的發(fā)行權(quán)力方面，大部分的銀行是不具備的，/r/n在/r/n傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里面/r/n，正常只是/r/n存款，還有貸款兩部分/r/n[3]/r/n。/r/n還有商業(yè)銀行其實它也是企業(yè)當中的一種，所以企業(yè)的競爭力內(nèi)涵和商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)涵是具有一定的互通性的，但是因為其不是普通的企業(yè)，而是具備特殊性的企業(yè)，所以在研究其基本理論的時候要結(jié)合其自身的特點。對于商業(yè)銀行的競爭力，將其進行相應的總結(jié)那就是，在一定的環(huán)境下面，其通過相應的手段將其資源進行相應的優(yōu)化配置，對于風險進行有效的管理和控制，在產(chǎn)品上面不斷改進和創(chuàng)新等方式。使得在市場占比方面，還有利潤的獲取方面等都比其他對手有著更強的實力，以及一個綜合的競爭能力。同時，它的競爭力方面還有以下幾個特點。/r/n1/r/n、綜合性。/r/n商業(yè)銀行競爭力是比較復雜多樣的，不能夠僅僅根據(jù)某個方面或者是某一些方面來對其/r/n作出/r/n定義。其中能夠?qū)︺y行競爭力產(chǎn)生影響的方面是非常多的，其中就有人力資源方面，還有它的一個盈利能力和抗風險能力等等。所以，如果這個因素能夠?qū)Ω偁幜Ξa(chǎn)生影響的話，那么相應的它也就能夠?qū)︺y行的競爭力產(chǎn)生影響，并且銀行的競爭力是各個因素作用下的結(jié)果。/r/n2/r/n、相對性。商業(yè)銀行競爭力在/r/n某鐘程度/r/n上來說的話是一個相對的概念，可以通過比較的方式讓它盡可能的展現(xiàn)出來，即和競爭對手的比較，還有就是和自己在不同時期的一個比較。/r/n3/r/n、動態(tài)性。它是具備動態(tài)性的/r/n，并不是出于靜態(tài)的，它再和其他銀行競爭的時候會表現(xiàn)出一種綜合競爭力，并且這個競爭力還會根據(jù)自身的情況進行變化，也會根據(jù)對手的情況進行變化。所以說它是一種動態(tài)的競爭力，會根據(jù)環(huán)境的變/r/n化而產(chǎn)生相應的變化。對于商業(yè)銀行的競爭力進行評價的話，要看到它現(xiàn)在的獲利能力，也要對一系列潛在的因素進行考慮和分析，才能知道對其競爭力的影響因素是什么。/r/n4/r/n、持續(xù)發(fā)展性。所有的企業(yè)都想著自己能夠創(chuàng)造價值，一直發(fā)展下去，不會被市場淘汰掉。商業(yè)銀行其實也是跟其一樣，健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。所以，在進行商業(yè)銀行競爭力的評價時，要把持續(xù)發(fā)展性/r/n這個因素考慮在內(nèi)，它也是其影響因素。/r/n2.2/r/n現(xiàn)有銀行競爭力評價指標體系比較/r/n在其競爭力的評價當中，對于指標體系的評價方面，學者們都提出了各自的見解，主要可以分成兩種情況來看。/r/n(1)/r/n專門的評價指標體系研究。這一類的研究在指標上面的考慮是比較健全的。比如/r/n丁歡新/r/n[4]/r/n他對指標體系的建立是從/r/n3/r/n個方面來進行的，即/r/n知識創(chuàng)新層面，還有組織管理層面，以及基礎環(huán)境層面。黃蘭等/r/n[5]/r/n/r/n的/r/n指標體系/r/n也是跟其相似，其/r/n3/r/n個方面是資源方面，還有能力方面以及環(huán)境方面。/r/n但是在經(jīng)營能力這個方面，當下研究的指標體系是不能夠?qū)ζ溥M行很好的評價的，比如文獻/r/n[5]/r/n當中就有相應的提出，其中有指出對于資源方面是過多的評價，但是在能力評價方面是存在不足的，缺少相應的安全性指標。并且數(shù)量指標也是很少的。還有對于指標的計算方法，有的根本是不明確的，比如盈利資產(chǎn)增長率等。/r/n(2)/r/n進行實際評價分析提出的評價指標體系。因為非財務指標他的一個獲取還有評價都是比較難的，所以這一類的評價指標體系主要是針對非財務指標來的，并且在進行研究的時候也是沒有對其分類的，所以得出的結(jié)果也就沒有多大的具體作用。因此，/r/n這一類評價指標體系它的不足之處是不全面，也沒有進行特定的因素分析，而且，在財務相關指標研究的時候是存在多方面不足的，比如考慮不/r/n是很全面等。/r/n綜上，現(xiàn)在的一個商業(yè)銀行評價指標體系的研究還是存在著很多的問題的，比如有指標的選擇不夠全面，對于能力方面是沒有進行重點評價等問題。此外，在上述的這兩類研究之中他們還存在著一個共同的缺點，那就是在進行盈利評價的時候，只對財務利潤方面的指標進行了注重，并沒有將價值概念引入進來，只停留在了賬面上。/r/n3/r/n我國城市商業(yè)銀行的歷史、現(xiàn)狀/r/n3.1/r/n我國城市/r/n商業(yè)銀行的歷史/r/n我國城市商業(yè)的發(fā)展史可以分為以下三個時間段/r/n。/r/n3.1.1/r/n前身：城市信用社時期【/r/n1979-1994/r/n】/r/n在/r/n1979/r/n年，隨著河南省駐/r/n馬店第/r/n一家城市信用合作社的成立，標志著我國的銀行體制跨時代的變革，總體上從大一統(tǒng)走向了專業(yè)化。/r/n在/r/n1986/r/n年/r/n-1988/r/n年這兩年期間，隨著我國改革開放步伐的加快，城市集體企業(yè)、私企以及一些個體工商戶在發(fā)展的過程中，逐漸呈現(xiàn)出在開戶方面、結(jié)算方面以及貸款方面的種種問題。國務院和人行為了解決這些問題，改變經(jīng)濟蕭條的現(xiàn)狀，帶動當?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，開始大面積的設立城市信用合作社。自/r/n此之后，我國信用社的發(fā)展開始慢慢步入正軌。/r/n到了/r/n1992/r/n年/r/n-1994/r/n年期間，我國城市信用合作社的規(guī)模如雨后春筍，發(fā)展擴大的十分迅速，截止到/r/n1994/r/n年年底，城信社的數(shù)量達到了五千多家，各類存款達到兩千多億，貸款也達到了一千多億元，資產(chǎn)總額高達三千多億元。/r/n但是事物的發(fā)展總需要一個循序漸進的過程，我國的改革開放也是一樣，信用社的制度和法律在發(fā)展的初期階段也存在許多問題，例如：信用社在其組織體系的發(fā)展和營運機制方面嚴重違背了我國信用社發(fā)展的基本原則，逐漸的走上了股份制的道路。因此在發(fā)展到中期階段，由于銀行沒有固定/r/n的市場和客戶，信用社的規(guī)模難以擴大，再加上投入的資金成本過高，內(nèi)部管理混亂等問題，也嚴重制約著信用合作社的發(fā)展。/r/n

/r/n到了/r/n1989/r/n年，人行開始著手對城市信用合作社進行清理和改革。起初從城市信用社聯(lián)社開始試點，然后開始逐漸推向全國范圍。到了/r/n1993/r/n年下半年，由于我國金融秩序比較混亂，所以國家需要加強金融監(jiān)管，從而化解金融風險，最終達到促進城市經(jīng)濟健康發(fā)展的目的，人行積極貫徹落實國務院在金融改革方面的一系列方針政策，從試點出發(fā)，費令停止個省分行對信用社的審批工作，逐步著手于對城市信用社的又一次整改。/r/n3.1.2/r/n城市合作銀行時期【/r/n1995-2001/r/n】/r/n根據(jù)國務院的指示，自/r/n1995/r/n年后，中國人行先后創(chuàng)辦了城市合作銀行小組，由試點城市推向全國，從點到面，積極總結(jié)在試點城市發(fā)展中的經(jīng)驗，以舊有的城市信用社為基礎，從兩個方面組建新的城市合作銀行：首先要積極的吸收地方財政，同時也要積極拉動企業(yè)入股。/r/n

/r/n /r/n在/r/n1998/r/n年至/r/n2000/r/n年期間，在金融發(fā)展的大環(huán)境下，中國人行為了防范和化解金融風險，加強了銀行在監(jiān)管和風/r/n控方面/r/n的力度，從而抑制了風險問題的發(fā)生。在城市銀行發(fā)展之初，股權(quán)性質(zhì)非常模糊。但從本質(zhì)上講，城市合作社和其他商業(yè)/r/n銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)分析方面并沒有太大的差別，只是其更具有股份制的性質(zhì)，城市合作社主要的定位是在城市方面。所以城市合作兩業(yè)銀行在/r/n1997/r/n年底正式更名為城市商業(yè)銀行。在/r/n2001/r/n年，為了應對城市商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的各種問題，中國人/r/n行專門/r/n召開了相關的會議，并在資金方面要進行力度的加強，同時也將其經(jīng)營模式進行了比較明確的規(guī)定，即：一級法人，兩級核算。在對銀行的授權(quán)授信，同時加強外部的形象宣傳與內(nèi)部的產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，以及資金運營和財務管理方面都要實施統(tǒng)一的管理，在人事、貸款審批，以及各項財務經(jīng)費方面實施分級授權(quán)管理。/r/n3./r/n1.3/r/n城市/r/n商業(yè)轉(zhuǎn)型、加速發(fā)展時期【/r/n2003-/r/n】/r/n在/r/n2003/r/n年里，中國銀行組建了專門的監(jiān)督機構(gòu)，又/r/n稱監(jiān)督/r/n委員會，用來完善各類商業(yè)銀行的監(jiān)管體系以及提升監(jiān)管水平。在/r/n2004/r/n，/r/n中國銀行/r/n為/r/n了更好的發(fā)揮監(jiān)管水平和服務人民，為了更好地推動/r/n商業(yè)銀行/r/n的有效穩(wěn)定發(fā)展/r/n，/r/n為此專門頒布了/r/n《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》/r/n。在/r/n2006/r/n，銀監(jiān)會/r/n經(jīng)過仔細的研究同時結(jié)合實際情況對其/r/n分類/r/n準則做出了一定的/r/n修改/r/n以及/r/n完善/r/n:/r/n特別是針對/r/n改革、/r/n針對/r/n創(chuàng)新、/r/n針對/r/n聯(lián)合重組/r/n以及各類/r/n風險/r/n應對都進行了仔細的分析和研究，也獲得了比較顯著的效果。/r/n這幾年來/r/n，/r/n各大類/r/n商業(yè)銀行/r/n已經(jīng)得到了有效的/r/n監(jiān)管/r/n，同時他們也漸漸探索出了/r/n新/r/n生存/r/n之道以及/r/n發(fā)展/r/n途徑/r/n、/r/n尤其是在/r/n改革/r/n和/r/n重組、/r/n在/r/n引進境外/r/n等重要方面都已經(jīng)取得了巨大的成就，這也有效提高了它們的/r/n風險/r/n抵抗水平/r/n。/r/n3.2/r/n我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀/r/n3.2.1/r/n商業(yè)銀行體系發(fā)展越來越完善/r/n隨著社會的快速發(fā)展，我國的銀行體系也就不斷的進行發(fā)展和完善，其體系具備多層次性，我們國家的銀行可以分為以下幾種，第一種是大型商業(yè)銀行，第二種是股份制的商業(yè)銀行，第三種是城市商業(yè)銀行等。下圖是它們的總資產(chǎn)，還有總負債數(shù)據(jù)情況，截至日期是/r/n2017/r/n年/r/n12/r/n月/r/n31/r/n日。如圖/r/n1/r/n所示。單位：/r/n億元/r/n

/r/n項目/r/n大型商業(yè)銀行/r/n股份制商業(yè)銀行/r/n城市商業(yè)銀行/r/n農(nóng)村金融機構(gòu)/r/n其他類金融機構(gòu)/r/n合計/r/n總資產(chǎn)/r/n金額/r/n928/r/n，/r/n145/r/n449/r/n，/r/n620/r/n317/r/n，/r/n217/r/n328/r/n，/r/n208/r/n500/r/n，/r/n851/r/n2/r/n，/r/n524/r/n，/r/n040/r/n占比/r/n36.77%/r/n17.81%/r/n12.57%/r/n13.00%/r/n19.84%/r/n100.00%/r/n總負債/r/n金額/r/n855/r/n，/r/n636/r/n419,047/r/n295,342/r/n303,953/r/n454,726/r/n2/r/n，/r/n328/r/n，/r/n704/r/n占比/r/n36.74%/r/n17.99%/r/n12.68%/r/n13.05%/r/n19.53%/r/n100.00%/r/n數(shù)據(jù)來源/r/n：/r/n公開資料整理/r/n3.2.2/r/n商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務大同小異，銀行間的競爭日益激烈/r/n隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。另外，我國各家銀行主營業(yè)務仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法/r/n將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個銀行提供的產(chǎn)品或服務基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競爭日益激烈。/r/n3.2.3/r/n互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)/r/n我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個龐大的/r/n“/r/n互聯(lián)網(wǎng)金融/r/n”/r/n產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實現(xiàn)代購機票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務，除此外，有些三方支付平臺利用其積小成大的/r/n“/r/n資金量/r/n”/r/n，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求/r/n，/r/n

/r/n如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。/r/n4/r/n我國城市商業(yè)銀行競爭力實證分析/r/n4.1/r/n我國商業(yè)銀行體系/r/n1/r/n、工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行體系/r/n;/r/n2/r/n、交通、中信、光大、華夏、招商、民生、深發(fā)展、浦發(fā)、興業(yè)、恒豐等/r/n11/r/n家股份制商業(yè)銀行體系/r/n(/r/n中國金融機構(gòu)中最好的一類/r/n);/r/n3/r/n、上海銀行、北京銀行、渤海銀行、/r/n浙商銀行/r/n、徽商銀行等具有典型的區(qū)域輻射和鮮明個性化的商業(yè)銀行體系/r/n(/r/n未來可能還有晉商銀行、秦商銀行等/r/n)/r/n4/r/n、遍布在全國/r/n112/r/n個城市/r/n1/r/n12/r/n家城市商業(yè)銀行/r/n;/r/n5/r/n、遍布在全國星羅棋布的/r/n709/r/n家城市信用合作社/r/n(/r/n法人機構(gòu)共有/r/n709/r/n家/r/n,/r/n但處于運營狀態(tài)的只有/r/n412/r/n家/r/n)/r/n。/r/n6/r/n、外資銀行、合資銀行/r/n;/r/n4.2/r/n指標數(shù)據(jù)選取和來源/r/n文章在進行分析各大類城市商業(yè)銀行的競爭力過程中，選擇的方法主要是設定專門的參考物從有效開展對比。按照銀監(jiān)局制定的分類標準與樣本選擇要求，文章以/r/n147/r/n家商業(yè)為總體容量，在里面選擇了/r/n11/r/n個不同規(guī)格和不同區(qū)域的研究對象，這些樣本依次是：上海銀行、北京銀行、寧波銀行、南京銀行、徽商銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、建設銀行等等/r/n11/r/n家城市/r/n商業(yè)銀行。其中上市銀行還是不在少數(shù)，最具有代表性有/r/n3/r/n家，第一家是北京銀行，第二家是寧波銀行，第三家是南京銀行，這些銀行大家都比較熟知的，同時它的名氣也比較大，在進行樣本的確定過程中，我們還重點考慮了地域性以及當?shù)氐慕?jīng)濟情況等綜合因素。由于中國的城市銀行數(shù)量龐大，僅僅就是通過/r/n11/r/n個樣本進行分析還是存在一定偏差的。為了進行彌補，文章在進行抽樣過程中，還把銀行對應的資本規(guī)模情況進行了分層，有/r/n15/r/n等級，然后再結(jié)合分層情況進行合理抽樣，樣本里面有大規(guī)模的銀行，其中最具有代表性的是北京銀行，也相應的抽取部分規(guī)模比較小銀/r/n行，其中最具有代表性的是徽商銀行。這樣看起來，可以樣本容量不是很大，但是獲得的數(shù)據(jù)還是具有不錯的代表性以及很強的說服力的。/r/n文章里面的數(shù)據(jù)獲得途徑十分的廣泛。不僅僅有各個商業(yè)銀行的實際公布的指標數(shù)據(jù)，也有部分潛在的數(shù)據(jù)，這些能夠通過各個銀行發(fā)布的年報以及銀監(jiān)/r/n會官網(wǎng)/r/n的公布進行查找。/r/n4.3/r/n我國商業(yè)銀行競爭力的實證比較/r/n因為競爭力的含義極其復雜．具有典型的學科交叉性，涉及到了我們的經(jīng)濟領域、管理領域、文化領域，也涵蓋了公司理念、公司精神、公司文化等等，可見競爭力的邊界是很難準確的定義出來的。但是，如果僅僅去研/r/n究競爭力的話，還是有很多指標進行分析的．我們可以通過經(jīng)濟學以及管理學對應的研究思路去深入認知競爭力，同時，也能夠通過統(tǒng)計學里面的統(tǒng)計模式將其進行直觀表達。利用經(jīng)濟理論里面嚴密邏輯思路來研究競爭力的基本特性，再通過管理學里面的理論去探究其實際因素，如此，便能夠較為容易的獲得競爭力具有的性質(zhì)以及其對應的因素，實現(xiàn)了理論與實際的結(jié)合，具有較強的科學性。/r/n首先在指標選擇上面是比較關鍵的，一定要選擇具有綜臺性的指標?？梢詫y評指標分成兩種，一種是能夠直接進行計算的；一種是不能夠直接進行計算。/r/n不能夠直接進行計算的話，那我們就要借助一些中間指標來反映出來，這就是屬于一種間接計算。從測評的目的上來進行看待的話，其指標是要具備綜合性的，同時數(shù)量不能太多。而且對于分析性指標來說的話，它是能夠?qū)τ勉y行的實際競爭力進行相應的反映的。這些指標可以起到解釋的作用，即銀行為什么有競爭力和為什么沒有競爭力。所以這兩者指標是存在著很大的區(qū)別的，分析性指標在分析的角度上面是比較多的，在/r/n層次方面的話也是比它來的多。/r/n這里我們將我國商業(yè)銀行競爭力做了如下幾個層次的劃分/r/nl/r/n、贏利能力。/r/n商業(yè)銀行跟企業(yè)在某種程度上來說是一樣的，它在進行發(fā)展和經(jīng)營的時候目的就是為了能夠贏利。其中主要涉及到的指標有資本收益率，還有利差收益率等，資本收益率的意思是指在銀行扣掉稅收后得到的利潤和資本的一個比值，利差收益率是指利息的相差值除以經(jīng)營資產(chǎn)所得到的數(shù)值。他們都是存在正相關性的，即/r/n一者越大另外/r/n一者也就越大。/r/n2/r/n、風險管理能力。/r/n有分為兩者，一種是安全性管理，還有一種是流動性管理。安全性就是我們通常說道了這個銀行它/r/n的一個資金是否安全，在其他的各個方面上可靠性如何，它的要求就是要使得風險能夠盡量減少。另外，因為銀行在平常的時候是要準備一定的流動資金的，這些資金來應對資金的提取，還有結(jié)算等，所以要具有一定的流動性。它從側(cè)面上也體現(xiàn)了銀行的安全性。我們選取下面的一些指標來對銀行的安全性做出判斷，其中有不良貸款率，還有資本充足率等。就安全性來說的話，當不良/r/n貸款率它的/r/n數(shù)值越大，那么它就越低；如果資本/r/n充足率它的/r/n比率越大的話，那么它就越好。/r/n3/r/n、市場經(jīng)營能力。/r/n它主要表現(xiàn)在兩個方面，一個是成本優(yōu)勢，還有一個是市場的份額占比，如果銀行/r/n要使得自己的競爭力得到提高，那么也就意味著要對獲取更多的利潤，在效率方面要節(jié)約成本，并且/r/n讓收益/r/n達到最大化。它的一個主要成本是用于利息還有非利息的支出。在利息支出方面/r/n可以用存貸/r/n差來進行衡量，如果存貸差越大的話，那么它的成本就越小。非利息支出成本主要考慮的方面是日常的行政管理，對其的衡量方式是可以采用營業(yè)收入成本率來進行的。一個銀行的市場份額，能夠體現(xiàn)出它的一個地位，其中涉及到的指標有存款以及貸款的比率，還有利潤比率等。/r/n4/r/n、顧客滿意度。/r/n因為各個銀行他們提供的產(chǎn)品都是差不多的，所以在服務方面就顯得更加重要了。要/r/n使得自身能夠更好的發(fā)展，并且超越其他銀行并且從中獲得更多的利潤，那就得轉(zhuǎn)變觀念，做到顧客滿意，在各個方面還有細節(jié)上做到顧客滿意。其中有/r/n3/r/n個方面能夠?qū)ζ錆M意度進行相應的衡量：一方面是顧客對/r/n產(chǎn)品還有服務是否滿意。第二個方面是顧客的忠誠度。第三個方面是顧客是否認識銀行品牌以及它的產(chǎn)品。這些指標都是定性的，所以需要經(jīng)過實際調(diào)查才能夠得到。/r/n綜上所述，對于銀行競爭力測評指標體系的建立，就如下面所示。/r/n表/r/n5-1/r/n：商業(yè)銀行競爭力測評指標/r/n對于商業(yè)銀行競爭力的分析我們可以從兩個方面來進行，一個是外部的影響因素，一個是內(nèi)部的影響/r/n因素。/r/n（一）、商業(yè)銀行外部競爭力。包括市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場管制三個方面。/r/n1/r/n、市場結(jié)構(gòu)：集中度、產(chǎn)品差異化、進入壁壘、規(guī)模經(jīng)濟等/r/n2/r/n、市場行為：價格競爭行為、非價格競爭行為/r/n3/r/n、市場管制：監(jiān)管有效性、市場環(huán)境、法律環(huán)境、信息披露程度/r/n（二）、/r/n商業(yè)銀行內(nèi)部競爭力。其中包含多個方面，有銀行組織結(jié)構(gòu)，還有就是治理結(jié)構(gòu)以及一些相應的激勵機制等。/r/n1/r/n、銀行組織結(jié)構(gòu)：機構(gòu)設置、內(nèi)控能力、業(yè)務體系設置/r/n2/r/n、治理結(jié)構(gòu)：股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層、監(jiān)督機制、信息披露與透明度/r/n3/r/n、金融創(chuàng)新：技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、/r/n市場創(chuàng)新；制度創(chuàng)新（包括組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、管理機制創(chuàng)新、所有權(quán)創(chuàng)新和治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新）/r/n4/r/n、激勵機制：薪酬激勵、精神激勵、高管生成機制/r/n5/r/n、產(chǎn)權(quán)制度：股權(quán)結(jié)構(gòu)、控制權(quán)/r/n6/r/n、戰(zhàn)略管理：銀行戰(zhàn)略目標、企業(yè)文化、人力資本等/r/n下面是對我國的四家國有銀行，還有就是十家股份制銀行他們的競爭力進行相應的評價。其中的數(shù)據(jù)是來自各個銀行的年報，還有就是問卷調(diào)查。其中問卷調(diào)查是包含多個方面的，其中有涉及到服務態(tài)度的問題，還有服務是否周到等一系列方面。具體情況參考表/r/n5-2/r/n：/r/n表/r/n5-2/r/n：中國國內(nèi)商業(yè)銀行/r/n2017/r/n年競爭力測評指標數(shù)據(jù)/r/n銀行/r/n//r/n指標/r/n利差收益率/r/n資本收益率/r/n資產(chǎn)收益率/r/n存款比率/r/n貸款比率/r/n資產(chǎn)比率/r/n利潤比例/r/n存貸差/r/n營業(yè)收入成本率/r/n不良貸款率/r/n資本充足率/r/n流動性比率/r/n產(chǎn)品滿意度/r/n顧客忠誠度/r/n品牌產(chǎn)品認知度/r/n工行/r/n1.87/r/n1..24/r/n0.04/r/n26/r/n24.3/r/n25/r/n11.2/r/n3.52/r/n59.22/r/n21.5/r/n5.5/r/n65/r/n65/r/n61.5/r/n99/r/n建行/r/n2.45/r/n0.35/r/n0.01/r/n17.2/r/n24.6/r/n17/r/n1.54/r/n2.07/r/n46.23/r/n9.1/r/n6.5/r/n69/r/n68/r/n61.5/r/n94/r/n中行/r/n1.99/r/n1.26/r/n0.14/r/n16.9/r/n15.3/r/n18.22/r/n21.3/r/n1.87/r/n16.22/r/n15.9/r/n5.6/r/n13/r/n71/r/n62.1/r/n93/r/n農(nóng)行/r/n1.67/r/n1.04/r/n0.07/r/n8.14/r/n13.6/r/n14.15/r/n14.6/r/n2.81/r/n50.21/r/n24/r/n4.5/r/n73/r/n65/r/n62.1/r/n91/r/n交行/r/n0.21/r/n0.19/r/n0.01/r/n4.56/r/n4.31/r/n4.14/r/n0.387/r/n3.55/r/n50.14/r/n13.3/r/n7.1/r/n84/r/n62/r/n63.4/r/n91/r/n中信/r/n1.31/r/n9.15/r/n0.33/r/n2.17/r/n1.92/r/n2.19/r/n7.56/r/n2.36/r/n51.88/r/n8.11/r/n8.1/r/n83/r/n73/r/n61.5/r/n91/r/n光大/r/n1.74/r/n3.13/r/n0.08/r/n1.88/r/n1.8/r/n1.56/r/n2.19/r/n2.84/r/n51.54/r/n7.52/r/n4.6/r/n82/r/n81/r/n61.2/r/n87/r/n興業(yè)/r/n1.09/r/n13.2/r/n0.32/r/n1.0/r/n7/r/n1.1/r/n1.1/r/n4/r/n0.4/r/n6/r/n2.5/r/n6/r/n52.64/r/n2.423/r/n5.8/r/n81/r/n84/r/n61.2/r/n85/r/n深發(fā)/r/n1.77/r/n7.86/r/n0.14/r/n0.72/r/n0.88/r/n0.87/r/n1.53/r/n2.479/r/n33.18/r/n8.21/r/n6.3/r/n80/r/n80/r/n65.2/r/n85/r/n浦發(fā)/r/n0.15/r/n12.3/r/n0.46/r/n1.52/r/n1.74/r/n0.66/r/n8.17/r/n2.98/r/n40.33/r/n7.44/r/n2.48/r/n80/r/n80/r/n64.1/r/n82/r/n華夏/r/n1.41/r/n9.11/r/n0.49/r/n1.22/r/n0.16/r/n0.14/r/n4.15/r/n2.65/r/n16.8/r/n2.19/r/n1.92/r/n80/r/n82/r/n64.1/r/n81/r/n招商/r/n1.18/r/n12.13/r/n0.48/r/n2.49/r/n2.22/r/n2.35/r/n10.95/r/n2.34/r/n36.48/r/n8.24/r/n8.1/r/n77/r/n62/r/n62.1/r/n81/r/n民生/r/n1.21/r/n14.35/r/n0.36/r/n1.65/r/n1.43/r/n1.66/r/n7.33/r/n2.66/r/n14.28/r/n1.84/r/n3.15/r/n82/r/n68/r/n62.1/r/n80/r/n廣發(fā)/r/n1.18/r/n5.49/r/n0.21/r/n0.6/r/n9/r/n0.8/r/n4/r/n1.2/r/n4/r/n1.5/r/n2.1/r/n4/r/n55.9/r/n4.03/r/n1.3/r/n83/r/n81/r/n61/r/n78/r/n資料來源：各銀行/r/n2017/r/n年年報和問卷調(diào)查/r/n根據(jù)/r/nB=A*R/r/n可得出各銀行的競爭力得分：/r/nB=/r/n（/r/n0.4389/r/n、/r/n0.4331/r/n、/r/n0.5253/r/n、/r/n0.3004/r/n、/r/n0.2262/r/n、/r/n0.3881/r/n、/r/n0.222/r/n、/r/n0.4483/r/n、/r/n0.2749/r/n、/r/n0.58/r/n、/r/n0.3549/r/n、/r/n0.6765/r/n、/r/n0.5662/r/n、/r/n0.2139/r/n）/r/n表/r/n5-3/r/n我國商業(yè)銀行/r/n2017/r/n年競爭力排名/r/n5/r/n提高我國城市商業(yè)/r/n銀行競爭力的對策/r/n5.1/r/n我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問題/r/n5.1.1/r/n發(fā)展程度嚴重失衡/r/n當前，我們國家的城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)的規(guī)模方面，還有其盈利能力方面等都存在著嚴重的發(fā)展失衡。這主要的影響方面是其自身的管理水平程度，還有就是自身的一個發(fā)展戰(zhàn)略，同時也會受到銀行所在地的經(jīng)濟水平情況的影響。/r/n/r/n5.1.2/r/n產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足/r/n目前，一些國有商業(yè)銀行和股份制銀行他們在進行日常工作的時候，還提供了理財咨詢，以及投資顧問等的服務，這樣使得了他們的非利息收入得到了增加并且是逐漸在上升的。但是城市商業(yè)銀行對于這些服務就沒有了/r/n像大型銀行那樣認識這么透徹了，也沒有對其進行相應的推廣和實施，還有因為其經(jīng)營的產(chǎn)品比較單一，并且經(jīng)營網(wǎng)絡是比較小的等，所以只能在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務當中求生存。/r/n5.1.3/r/n內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善/r/n其銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是存在問題的，主要的原因有以下方面，有股權(quán)結(jié)構(gòu)的設置是不合理的，還有就是國家政府對于銀行的生存和發(fā)展的關心程度是不夠的。大部分的城市商業(yè)銀行的控制是在于少數(shù)代理人手里的，其貸款在很大程度上就會受到政府的影響。另外，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部責任是存在責任不明確的現(xiàn)象，沒辦法進行有效的制衡。/r/n5.2/r/n提高我國城市商業(yè)/r/n銀行競爭力的對策/r/n5.2.1/r/n加強內(nèi)部控制，防范風險/r/n商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、風險，提供金融服務的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運營、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風險，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營。要把自覺地加強內(nèi)控作為防范風險的關鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務特點和風險控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎懲激勵政策，達到時時學制度，人人防風險，做到有章必循、執(zhí)法必嚴、令行禁止。/r/n5.2.2/r/n深化銀行業(yè)改革，推進改革進程/r/n對于國有商業(yè)銀行，要對其進行深化改革，對于改革的進程要起到推進作用。這樣才能夠使得銀行的治理更加的完善，管理方面是更加科學的，增強其服務功能等，進而提升綜合實力。另外，在一些相應的地區(qū)要鼓勵相應的銀行去開設服務點，為其提供更加全面的服務。對于監(jiān)管的政策要進一步的完善，要對各銀行的金融機構(gòu)進行相應的鼓勵和引導工作，使得小企業(yè)的金融服務得到相應的改善。/r/n5.2.3/r/n發(fā)展特色經(jīng)營，堅持持續(xù)發(fā)展/r/n在當今社會的大體環(huán)境下對我國的商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行相應的分析，在當今社會競爭是越來越激烈的，/r/n因為各個銀行他們提供的業(yè)務都是差不多的，/r/n所以只是一味的依靠價格的話那么最終都是會相互損傷的，所以說要進行學習，掌握先進的科學技術(shù)，制定出一系列相應的管理體系，要根據(jù)自身的情況尋找適合自己特色的經(jīng)營方式，那么他就能夠處于一個不敗之地。/r/n它是銀行發(fā)展的基礎所在。/r/n也可以是不斷完善的服務方式或質(zhì)量。特色經(jīng)營要以更好的服務客戶為基礎，更是要把銀行客戶的認可作為評價指標，力爭提高客戶對銀行的認同感。若能在一定程度上獲得了客戶的認同，商業(yè)銀行也就在經(jīng)營的過程中獲得主動權(quán)，甚至獲得一定的定價權(quán)，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的良性可持續(xù)發(fā)展。/r/n6/r/n研究結(jié)論/r/n本篇論文通過對我國城市商業(yè)銀行競爭力研究與分析/r/n，/r/n了解到城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素是提高其競爭力/r/n。經(jīng)過多年的發(fā)展與改革，我國城市商業(yè)銀行體系發(fā)展的越來越完善。商業(yè)銀行的數(shù)量也是與日俱增，在業(yè)務上，各家商業(yè)銀行都是大同小異，所以銀行之間的競爭也是日益激烈。隨著第三方支付交易平臺的發(fā)展，商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。/r/n通過對我國城市商業(yè)銀行競爭力的實證分析，我們可以知道商業(yè)銀行發(fā)展在發(fā)展過程中面臨著一系列的問題，首先是發(fā)展程度嚴重失衡；然后是產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足，/r/n再加上內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠完善，導致城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中發(fā)展緩慢。所以我們?yōu)榱颂岣呱虡I(yè)銀行的競爭力，我們必須要加強內(nèi)部控制、防范風險；深化銀行業(yè)改革，推進改革進程；發(fā)展特色經(jīng)營，堅持持續(xù)發(fā)展。/r/n

/r/n

/r/n參考文獻/r/n[1]/r/n孫海洋/r/n./r/n基于綜合競爭力評價的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點撤并機制研究/r/n[J]./r/n金融理論與教學/r/n,2019(01):/r/n37-41./r/n[2]/r/n何亮/r/n,/r/n曹青鈺/r/n./r/n我國上市商業(yè)銀行競爭力評價/r/n[J]./r/n中國商論/r/n,2018(26):/r/n25-27./r/n[3]/r/n《銀行家》研究中心中國商業(yè)銀行競爭力評價課題組/r/n,/r/n王松奇/r/n,/r/n劉煜輝/r/n,/r/n歐明剛/r/n.2018/r/n中國商業(yè)銀行競爭力評價報告/r/n(/r/n摘要/r/n)[J]./r/n銀行家/r/n,2018(09):10./r/n[4]/r/n劉慧娟/r/n,/r/n王瑞梅/r/n./r/n城市商業(yè)銀行競爭力分析與評價/r/n[J]./r/n中外企業(yè)家/r/n,2018(20):92./r/n[5]/r/n李瑾/r/n./r/n商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的競爭力評價體系及發(fā)展轉(zhuǎn)型研究/r/n[J]./r/n金融監(jiān)管研究/r/n,2018(06):/r/n62-75./r/n[6]/r/n高婷/r/n,/r/n楊曉麗/r/n./r/n我國中小上市商業(yè)銀行的綜合競爭力評價/r/n[J]./r/n經(jīng)濟論壇/r/n,2017(04):/r/n75-78./r/n[7]/r/n馮宇雄/r/n./r/n我國/r/nA/r/n股上市商業(yè)銀行/r/n競爭力評價及影響因素研究/r/n[D]./r/n西北農(nóng)林科技大學/r/n,2017./r/n[8]/r/n王思/r/n思/r/n./r/n我國上市商業(yè)銀行競爭力評價分析/r/n[D]./r/n云南財經(jīng)大學/r/n,2017./r/n[9]/r/n王肖云/r/n./r/n商業(yè)銀行競爭力的綜合評價/r/n[J]./r/n新經(jīng)濟/r/n,2016(36):/r/n51-52./r/n[10].2016/r/n中國商業(yè)銀行競爭力評價排名結(jié)果/r/n[J]./r/n銀行家/r/n,2016(10):/r/n42-48./r/n[11]/r/n張小剛/r/n./r/n基于因子分析的我國商業(yè)銀行競爭力評價實證研究/r/n[J]./r/n征信/r/n,2014,32(08):/r/n86-89./r/n[12]/r/n高董/r/n./r/n基于灰色綜合評價法的股份制商業(yè)銀行競爭力研究/r/n[D]./r/n蘭州商學院/r/n,2014./r/n[13]/r/n張秀華/r/n./r/n基于灰色關聯(lián)的我國上市商業(yè)銀行競爭力評價研究/r/n[D]./r/n西安/r/n科技大學/r/n,2014./r/n[14]/r/n陳欽香/r/n./r/n中國商業(yè)銀行競爭力差異的空間計量分析/r/n[D]./r/n江西財經(jīng)大學/r/n,2014./r/n[15]/r/n張磊/r/n./r/n金融危機后我國商業(yè)銀行競爭力評價分析/r/n[D]./r/n中國海洋大學/r/n,2014./r/n

/r/n附錄/r/n/r/n國內(nèi)商業(yè)銀行調(diào)查問卷/r/n1/r/n、您覺得這家銀行的服務方便嗎？/r/n(/r/n柜員對顧客抱怨的處理/r/n,/r/n顧客投訴銀行的答復/r/n,/r/n緊急情況下銀行給予的幫助/r/n)/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n2/r/n、您覺得這家銀行的提供的各項產(chǎn)品可靠嗎/r/n?(/r/n柜員辦理業(yè)務的正確性/r/n,/r/n關心顧客安全/r/n)/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n3/r/n、您覺得這家銀行的服務熱情周到嗎/r/n?/r/n（包括柜員禮貌服務的主動性，與顧客的溝通等）/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n4/r/n、您覺得這家銀行的服務方便快捷嗎/r/n?(/r/n柜員辦理業(yè)務的速度/r/n,/r/n咨詢服務/r/n,/r/n延時服務/r/n,/r/n使用聯(lián)網(wǎng)儲蓄卡/r/n)/r/nA/r/n./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n5/r/n、您覺得這家銀行的營業(yè)環(huán)境怎么樣？（營業(yè)廳整潔程度/r/n,/r/n業(yè)務辦理項目標志）/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n6/r/n、您認為這家銀行賺錢嗎？員工的待遇如何？/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B./r/n較好/r/n(4/r/n分/r/n)C./r/n一般/r/n(3/r/n分/r/n)D./r/n較差/r/n(2/r/n分/r/n)E./r/n很差/r/n(1/r/n分/r/n)/r/n7/r/n、您對這家商業(yè)銀行的利用程度如何？/r/nA./r/n很好/r/n(5/r/n分/r/n)B