14.1保險業(yè)發(fā)展概況14.2保險電子商務(wù)概述14.3我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展14.4典型案例1泰康人壽的網(wǎng)上保險14.5典型案例2易保網(wǎng)上保險廣場14.6典型案例3平安保險電子商務(wù)114.1.1我國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r14.1.2我國保險業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)14.1.3我國保險業(yè)未來發(fā)展趨勢22002年是我國保險行業(yè)增長速度最快的一年，全年全國保費收入達(dá)到3053.1億元，同比增長44.7%。保險公司總資產(chǎn)6494.1億元，比上年末增長41.4%。入世以來，我國保險事業(yè)的發(fā)展與改革也進(jìn)入了快車道。在國有保險公司體制改革方面近年來有了新的突破；擴(kuò)大了對外開放的區(qū)域；保監(jiān)會積極與國際保險監(jiān)管協(xié)會以及一些國家和地區(qū)的保險監(jiān)管組織進(jìn)行溝通和交流。在保險監(jiān)管與保險法制建設(shè)方面也取得了可喜的成績。新修訂的《保險法》已于2003年1月1日起正式實施，保監(jiān)會頒發(fā)了數(shù)個規(guī)章制度。

31.發(fā)展機(jī)遇：市場環(huán)境更加廣闊保險需求增加政策環(huán)境寬松外資保險公司進(jìn)入社會保障體制改革需求市場主體改革、發(fā)展需求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整需求對外貿(mào)易和國際投資迅猛增長42.挑戰(zhàn)方面：我國保險業(yè)整體規(guī)模還比較小現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一保險服務(wù)不到位，市場秩序仍未得到根本好轉(zhuǎn)不少保險公司風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不相適應(yīng)高素質(zhì)的保險專業(yè)人才缺乏保險經(jīng)營體制落后，國際競爭力較弱

5以明顯高于GDP的增長幅度高速增長走向國際化的步伐明顯加快保險投資渠道的逐步多元化保險企業(yè)將逐步實現(xiàn)規(guī)范化競爭保險企業(yè)間的兼并、收購現(xiàn)象將會變得越來越多見原保險業(yè)務(wù)將更加緊密地依存于再保險業(yè)務(wù)保險新產(chǎn)品將會快速推向市場保險電子商務(wù)成為未來保險業(yè)務(wù)發(fā)展新的亮點614.2.1保險電子商務(wù)的概念與特點14.2.2保險電子商務(wù)的主要模式14.2.3保險電子商務(wù)的價值分析14.2.4電子商務(wù)對保險業(yè)發(fā)展的新要求14.2.5國際保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展71.概念：保險電子商務(wù)是實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期繳費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付的全過程，完全免除傳統(tǒng)的人工程序。82.特點網(wǎng)絡(luò)化電子化直接化個性化多樣化透明化9保險公司網(wǎng)站模式保險產(chǎn)品網(wǎng)站模式網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人模式網(wǎng)上風(fēng)險市場模式專業(yè)服務(wù)模式反向拍賣模式101.電子商務(wù)為保險公司創(chuàng)造的價值：降低經(jīng)營成本提高保險業(yè)務(wù)運作效率加強(qiáng)與客戶的互動和溝通有利于拓展業(yè)務(wù)范圍有利于公司的發(fā)展規(guī)劃112.電子商務(wù)為保險客戶創(chuàng)造的價值：增加選擇范圍享受全天候服務(wù)享受個性化服務(wù)有利于保護(hù)投保人的個人隱私獲得更多的價格優(yōu)惠12轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想創(chuàng)新保險業(yè)競爭規(guī)則轉(zhuǎn)變服務(wù)模式13

從國際范圍來看，發(fā)達(dá)國家在保險電子商務(wù)發(fā)展方面歷史相對較長，應(yīng)用較為成熟，取得的成效也較為顯著。1.美國目前幾乎所有的保險公司都已開展了各種形式的電子商務(wù)活動，保險客戶參與保險電子商務(wù)的客戶也與日俱增。從未來的發(fā)展趨勢看，電子商務(wù)將會逐漸成為美國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方式。142.歐洲國家在電子商務(wù)發(fā)展方面與美國相比相對滯后，但不少大的保險公司希望在電子商務(wù)走在世界前列。英國皇家太陽聯(lián)合保險公司、法國國家人壽、英國保誠集團(tuán)等著名保險公司已在較短的時間內(nèi)成為國際保險電子商務(wù)發(fā)展的領(lǐng)先者。目前，不少歐洲國家的保險公司通過電子商務(wù)實現(xiàn)的交易額已占到較高的比例，為客戶也為公司的發(fā)展帶來了實實在在的利益。153.亞洲國家日本在保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展中較為領(lǐng)先的。1999年7月，日本出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險業(yè)務(wù)的保險公司，域名為。在此之后，日本的各大保險公司都相繼推出了保險電子商務(wù)網(wǎng)站，當(dāng)前保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展勢頭十分看好。

1614.3.1我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的狀況14.3.2我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題14.3.2我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的主要策略17我國保險業(yè)電子商務(wù)是從1997年中國保險信息網(wǎng)建立開始發(fā)展起來的。這一網(wǎng)站是迄今為止國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險專業(yè)網(wǎng)站之一。目前，國內(nèi)主要的保險公司都已開通了自己的專業(yè)網(wǎng)站，大部分網(wǎng)站都具有一定功能的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但總體來說，業(yè)務(wù)發(fā)展情況不甚理想。18我國保險電子商務(wù)經(jīng)營的險種已經(jīng)涵蓋了人壽保險、財產(chǎn)保險、意外傷害保險、旅游交通保險等100多個險種。保險客戶不僅可以在網(wǎng)上投保，而且還可以實時核保和認(rèn)證，并能進(jìn)行網(wǎng)上在線支付，不少網(wǎng)站已開展保險代理等業(yè)務(wù)，保險電子商務(wù)的各種模式正在逐步出現(xiàn)。總體來說，我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)起步，但發(fā)展水平有待進(jìn)一步提高，應(yīng)用層次還有待進(jìn)一步深入。19一、保險市場存在的問題(一)保險供給方的問題1、險種單一,保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險市場運行的許多險種針對性和適用性差,條款設(shè)計缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上。例如:在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險等,都處在亟待發(fā)展之中。此外,保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。20一、保險市場存在的問題(一)保險供給方的問題2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費率、擴(kuò)大承保責(zé)任,增加無賠款返還。在一些主要險種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如:提高或降低機(jī)動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費率。第二,超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例,多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費競爭攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險種。第四,虛假承保、逆向保險。有些基層保險機(jī)構(gòu)為了完成保費任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù),補簽保險合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭,加劇了保險機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險,使某些險種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。21一、保險市場存在的問題(一)保險供給方的問題3、內(nèi)部管理混亂,會計核算,帳戶管理有漏洞,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險資金不合理占用,保險財務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險。第三,會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費,減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險管理制度,對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。22一、保險市場存在的問題(一)保險供給方的問題4、資金運用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時又存在貶值的危險,使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤,提高經(jīng)營效益。23一、保險市場存在的問題(一)保險供給方的問題5、社會保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)代理、強(qiáng)制保險。如:政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”,工會社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍,如:交警大隊代理“機(jī)動車輛及第三者責(zé)任保險”,計生辦代理“母子安康險”,政府的勞動部門強(qiáng)制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。24一、保險市場存在的問題(二)保險需求方的問題1、公眾風(fēng)險意識較弱,投保意愿不高。過去,在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下,承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年,國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達(dá)20年之久,中國人的風(fēng)險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,1997年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%,而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài),另有8.2%的人對保險一無所知。25一、保險市場存在的問題(二)保險需求方的問題2、保險有效需求不足。第一,由于保險廣告宣傳不夠深入,居民對保險并非“家喻戶曉”。第二,保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強(qiáng),限制了有效需求的產(chǎn)生。第三,保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,限制了消費者投保行為的產(chǎn)生。第四,在我國,由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響,人們信奉“養(yǎng)兒防老”,重視家庭共濟(jì),影響了消費者,特別是農(nóng)村消費者投保的積極性;同時,這也是農(nóng)村壽險難以開展的一個重要原因。26一、保險市場存在的問題(二)保險需求方的問題3、保險公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長期壽險的積極性。4、不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,許多參加了社會保險的公民,就認(rèn)為不需要再到保險公司進(jìn)行投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。27一、保險市場存在的問題(三)保險代理方的問題1、保險代理機(jī)構(gòu)存在的問題:

第一,仍然有不少保險公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二,代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā)生。第三,保險公司對代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制沒有制度可循,潛在隱患較大。第四,代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。28一、保險市場存在的問題(三)保險代理方的問題2、保險代理人員素質(zhì)不高,影響了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員,保險知識不足,責(zé)任心不強(qiáng),往往在推銷保險時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象,再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財務(wù)管理混亂之機(jī),截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等,形成了保險從業(yè)人員的道德風(fēng)險,給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。29二、對策1、開發(fā)新險種,增強(qiáng)市場競爭能力,刺激有效需求。保險公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險險種開發(fā)與設(shè)計的專業(yè)人才,根據(jù)市場需要改進(jìn)老險種、開發(fā)新險種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給,刺激有效需求的產(chǎn)生。30二、對策2、端正保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo),要有風(fēng)險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險險種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù),提高經(jīng)濟(jì)效益;嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險和成本為代價發(fā)展業(yè)務(wù),對展業(yè)人員的考核,要注重質(zhì)量指標(biāo),防止?jié)撛陲L(fēng)險的產(chǎn)生;加強(qiáng)保險從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),增強(qiáng)法律意識和法制觀念,嚴(yán)格依法執(zhí)法,規(guī)范經(jīng)營,遵守市場規(guī)劃,消除保險市場的無序競爭。31二、對策3、健全保險公司內(nèi)部控制機(jī)制,防范各種風(fēng)險。第一,要健全各項規(guī)章制度,特別是核保核賠制度、財務(wù)制度、會計制度等。第二,要建立健全風(fēng)險管理制度,加強(qiáng)對承保、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和控制能力,保證公司償付能力的充足性。第三,建立健全內(nèi)部稽核制度,抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員,及時開展稽核檢查,包括對下屬機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)的日常稽核,以便及時發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四,在落實制度中,嚴(yán)格獎懲,對違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理,毫不手軟,以維護(hù)制度的權(quán)威性。32二、對策4、拓寬保險資金運用的渠道,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。目前,人民銀行已同意保險公司加入同業(yè)拆借市場,從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對于長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點,除《保險法》規(guī)定的投資渠道以外,在完善各種金融制度的前提下,應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報率,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的償付能力,更好地發(fā)揮保險資金補償經(jīng)濟(jì)損失的職能,取得較好的社會效益。33二、對策5、加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,為保險公司依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一,嚴(yán)格把好保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān),按規(guī)定申報、審批保險機(jī)構(gòu)。第二,人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險法》等法律法規(guī),制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度;嚴(yán)禁保險機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險,不準(zhǔn)擅自變動費率、提高代理手續(xù)費;不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動。第三,人民銀行的監(jiān)管要有超前意識,重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。對保險公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo),定期稽核檢查。對償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的,除了要督促其采取辦法充足比例以外,還要加以行政干預(yù)。第四,從嚴(yán)加強(qiáng)對保險代理人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險代理人管理規(guī)定(試行)》,抓緊對保險代理機(jī)構(gòu)的清理整頓,對沒有《保險代理經(jīng)營許可證》的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時,對沒有取得《保險代理人資格證書》的人員,不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。第五,加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),改變保險監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài),提高監(jiān)管水平。34二、對策6、逐步建立獨立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險評估機(jī)構(gòu),加強(qiáng)保險行業(yè)自律。第一,建立獨立的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu),代表國務(wù)院對保險業(yè)實施監(jiān)督管理,確保保險監(jiān)管的質(zhì)量。第二,盡快建立起保險公司的評估機(jī)構(gòu),以便定期對保險公司作出評估,使消費者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠理性地作出選擇,保護(hù)消費者權(quán)利。第三,加強(qiáng)保險行業(yè)自律,繼續(xù)加強(qiáng)保險行業(yè)公會在管理保險市場方面的力量和責(zé)任,促進(jìn)保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。35二、對策7、建立和發(fā)展保險代理公司,促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。目前,由于保險代理機(jī)構(gòu)和代理人員的素質(zhì)等諸多方面存在問題,給保險業(yè)的管理帶來了許多困難。建立和發(fā)展保險專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險管理現(xiàn)代化的需要,同時也是規(guī)范我國保險市場、維護(hù)保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。因此,建立和發(fā)展保險代理公司已成為我國保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢和發(fā)展方向。36對保險電子商務(wù)的認(rèn)識還沒有到位保險電子商務(wù)的集成化程度還不高安全與法律等保障還不健全保險行業(yè)整體信息化水平還比較低37轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，加快保險電子商務(wù)的發(fā)展步伐加強(qiáng)聯(lián)合，促進(jìn)協(xié)調(diào)，為保險電子商務(wù)發(fā)展?fàn)I造理想的發(fā)展環(huán)境加快法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，為保險電子商務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航促進(jìn)保險業(yè)自身的信息化發(fā)展進(jìn)程，為保險電子商務(wù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)3814.4.1公司概況14.4.2發(fā)展背景14.4.3實施方案14.4.4網(wǎng)上服務(wù)14.4.5運作模式14.4.6業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型14.4.7CA認(rèn)證14.4.8案例評析39泰康人壽保險股份有限公司（簡稱“泰康人壽”）成立于1996年8月22日，由16家實力雄厚的國有大中型企業(yè)及股份制企業(yè)發(fā)起組建。公司注冊資金6億元人民幣，是目前國內(nèi)5家全國性人壽保險公司之一。由泰康人壽投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站“泰康線（）”是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證、真正在線投保的網(wǎng)站。40411996年泰康人壽保險股份有限公司剛成立時，公司領(lǐng)導(dǎo)層就認(rèn)識到，，必須充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)的處理效率和水平，以增進(jìn)客戶的滿意度和忠誠度。泰康人壽在合作伙伴的參與下為公司電子商務(wù)的發(fā)展制定了三個階段的發(fā)展規(guī)劃：第一階段，建立電子商務(wù)平臺，建立泰康