貸前盡職調(diào)查貸前盡職調(diào)查1序言銀行信貸管理面臨著一個兩難的選擇,既要防范和控制信貸風(fēng)險,又要在權(quán)衡風(fēng)險與回報的基礎(chǔ)上,承擔(dān)合理的、可承受的風(fēng)險。不重視風(fēng)險的信貸管理最終將威脅到銀行的生存,不愿承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險的信貸管理最終同樣會威脅到銀行的生存與發(fā)展。盡職的貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。而在實操中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)常會因為這樣、那樣的緣由弱化貸前調(diào)查在整個授信流程中的地位，客戶風(fēng)險得不到充分暴露，甚至為了通過授信審批，掩蓋客戶存在的問題，給銀行帶來無法挽回的損失。

2目錄一、貸前調(diào)查的重要性二、貸前調(diào)查的誤區(qū)三、貸前調(diào)查的基本方式四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容五、常見客戶風(fēng)險目錄一、貸前調(diào)查的重要性二、貸前調(diào)查的誤區(qū)三、貸前調(diào)查的基本3一、貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查在貸款三查制度中起首要作用，是整個貸款流程的基礎(chǔ)。貸前調(diào)查質(zhì)量高，則可較為全面、真實地掌握客戶的第一手資料，為貸款流程的后面幾個環(huán)節(jié)提供準(zhǔn)確的信息，并能夠有效的識別風(fēng)險，以保證貸款決策的正確性，達(dá)到從源頭上控制信貸風(fēng)險的管理目標(biāo)。相反，貸前調(diào)查質(zhì)量低，卻增大了授信審查環(huán)節(jié)的壓力，審批效率也難以有效提升，影響貸款決策，加大了授信風(fēng)險。一、貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查在貸款三查制度中起首要作用，是整4二、貸前調(diào)查的誤區(qū)客戶經(jīng)理到借款人處進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查中普遍存在“2不敢、3不會、4不愿”幾種現(xiàn)象，使調(diào)查質(zhì)量大打折扣，甚至走馬觀花，流于形式。二、貸前調(diào)查的誤區(qū)客戶經(jīng)理到借款人處進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查中普遍存在“5“2不敢”不敢觸及客戶已存在的可能影響貸款安全的不利因素，擔(dān)心得罪客戶；不敢和客戶談貸款條件，擔(dān)心嚇跑客戶。錯“2不敢”不敢觸及客戶已存在的可能影響貸款安全的不利因素，擔(dān)6“3不會”不會查看帳本；不會運(yùn)用簡單經(jīng)濟(jì)學(xué)常識進(jìn)行邏輯（勾稽關(guān)系）分析；不會運(yùn)用現(xiàn)場拍照等有效手段記錄客戶的真實經(jīng)營情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。錯“3不會”不會查看帳本；不會運(yùn)用簡單經(jīng)濟(jì)學(xué)常識進(jìn)行邏輯（勾稽7“4不愿”不愿在實地調(diào)查前做好調(diào)查事項的準(zhǔn)備工作，調(diào)查類似參觀，調(diào)查質(zhì)量無法保證；不愿進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，調(diào)查不實、家底不清；不愿對保證人、抵押物（特別是異地）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，收集一份擔(dān)保人的資料就算大功告成；不愿整理、分析現(xiàn)場調(diào)查信息，僅僅對調(diào)查信息做簡單傳遞，收集片面、過時、失真的信息，使信貸審查人員難于分析判斷。錯“4不愿”不愿在實地調(diào)查前做好調(diào)查事項的準(zhǔn)備工作，調(diào)查類似參8三、貸前調(diào)查的基本方式------------------------雙人調(diào)查客戶面談資料核查外部調(diào)查三、貸前調(diào)查的基本方式-------------------9三、貸前調(diào)查的基本方式雙人實地調(diào)查原則，是貸前調(diào)查的基本要求及準(zhǔn)則，兩名業(yè)務(wù)人員分主協(xié)辦，對客戶現(xiàn)場調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)，分工協(xié)作，相互監(jiān)督，避免單一人員調(diào)查所存在的道德及操作風(fēng)險。雙人調(diào)查三、貸前調(diào)查的基本方式雙人實地調(diào)查原則，是貸前調(diào)查的基本要求10三、貸前調(diào)查的基本方式客戶面談通過面談，更多的了解借款人的學(xué)識、人品、行業(yè)熟悉程度、家庭成員、個人從業(yè)經(jīng)歷、個人資產(chǎn)積累、個人及企業(yè)對外非銀行負(fù)債等情況。我們應(yīng)該有針對性的選擇面談對象，盡可能多接觸不同部門、不同層次的人員，從其口中得到更為真實、全面的信息。接觸人員包括：實際控制人、管理人員、生產(chǎn)人員、銷售人員等。通過與這些人員的交流，收集更多的信息，通過相同信息的交叉比較，以此判斷信息真實性。三、貸前調(diào)查的基本方式客戶面談通過面談，更多的了解借款人的學(xué)11三、貸前調(diào)查的基本方式資料核查核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主體資格、財務(wù)狀況等資料的真實、完整、合法性和有效性，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載。三、貸前調(diào)查的基本方式資料核查核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主12三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價，同行客戶的評價，行業(yè)年報，新聞媒介的報道、信用信息登記系統(tǒng)等。該環(huán)節(jié)目前在貸前調(diào)查工作中常常被忽視，建議充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體獲得該類信息。三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價，同行13三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查司法涉訴情況查詢工商信息查詢?nèi)①J前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查司法涉訴情況查詢工商信息查詢14三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛信息查詢信用信息查詢?nèi)①J前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛信息查詢信用信息查詢15三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛價格網(wǎng)絡(luò)詢價房屋價格網(wǎng)絡(luò)詢價三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛價格網(wǎng)絡(luò)詢價房屋價格網(wǎng)絡(luò)詢16四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類，搜集客戶相關(guān)信息資料，并核實資料的真實性，進(jìn)而熟知客戶以及客戶的業(yè)務(wù)，為我行授信分析與評價、審查和審批提供基本依據(jù)。查背景查信用查業(yè)務(wù)查報表查貸款用途及還款來源查擔(dān)保四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類，搜集客戶相關(guān)信17四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(一）查背景1、客戶過往在的我行結(jié)算、融資往來情況2、企業(yè)歷史及實際控制人創(chuàng)業(yè)、發(fā)家史，重大事件決策程序，財務(wù)管理模式，納稅規(guī)范性3、詢問企業(yè)股權(quán)架構(gòu)和股東等重大變化情況四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(一）查背景1、客戶過往在的我行結(jié)算、18四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(二）查信用1、董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理等核心人員簡歷及實際控制人個人身份證，以便登陸個人信用信息查詢系統(tǒng)信用報告情況2、通過人行系統(tǒng)查詢申請企業(yè)的銀行信用記錄、當(dāng)前銀行融資（含授信金額、擔(dān)保方式、定價水平）和對外擔(dān)保、財產(chǎn)抵質(zhì)押明細(xì)。3、詢問公司實際控制人的其它關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況，查詢實際控制人名下的公司的總體負(fù)債情況四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(二）查信用1、董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)19四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)1、詢問經(jīng)營概況、工藝（主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)先進(jìn)性、生產(chǎn)設(shè)備領(lǐng)先性、原材料的易獲得性和后續(xù)產(chǎn)品的研發(fā)能力）、流程、現(xiàn)場圖片、發(fā)展歷史、核心競爭力（資源優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、渠道等優(yōu)勢，并提供有關(guān)依據(jù)），對于民營企業(yè)，特別對實際控制人的經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃要詳細(xì)詢問，并拍攝現(xiàn)場圖片（占地面積、廠房面積、設(shè)備新舊、庫存數(shù)量等）。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)1、詢問經(jīng)營概況、工藝（主20四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)2、通過客戶定單（或合同）、稅票、收款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕罂蛻簦槊麂N售額、制造成本、銷售成本、管理成本、當(dāng)前應(yīng)收賬款余額、收款條件，在調(diào)查時，不能僅僅停留在對企業(yè)表面財務(wù)經(jīng)營情況的了解，而是要深入調(diào)查企業(yè)的上下游情況，特別是結(jié)算模式及應(yīng)收賬款質(zhì)量，這些將直接關(guān)系到企業(yè)的現(xiàn)金流量及周轉(zhuǎn)能力；對于金額較大、對企業(yè)經(jīng)營有重大影響的合同還要關(guān)注合同條款等細(xì)節(jié)，特別對于一些熱點(diǎn)行業(yè)、概念行業(yè)要保持相對謹(jǐn)慎，不能盲目的相信客戶快速成長的預(yù)測，需要客戶提供現(xiàn)有客戶和潛在客戶的情況，以準(zhǔn)確把握企業(yè)潛藏的風(fēng)險。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)2、通過客戶定單（或合同）21四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)3、通過合同、稅票、付款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕蠊?yīng)商，查明采購額、進(jìn)貨條件、進(jìn)貨價格，當(dāng)前應(yīng)付賬款余額、付款條件。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)3、通過合同、稅票、付款憑22四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表1、核實審計報告、驗資報告情況。2、通過查看原始帳務(wù)憑證（水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)、報關(guān)單、銀行對帳單、納稅憑證、入庫單、發(fā)貨單等），核實近三年及近期的銷售收入、凈利潤的真實性，對企業(yè)上升趨勢應(yīng)有合理的判斷。此外，還應(yīng)通過考察企業(yè)應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款的變化來判斷企業(yè)收入、利潤的增長是否真實，是否有實際的現(xiàn)金流入作為支持等。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表1、核實審計報告、驗資報告23四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表3、通過查看重要的實物資產(chǎn)的發(fā)票、權(quán)證、明細(xì)賬、固定資產(chǎn)清單等有關(guān)證據(jù)，核實上年末或最近主要資產(chǎn)負(fù)債科目，由于企業(yè)期間報表沒有經(jīng)過嚴(yán)格審計，其數(shù)據(jù)往往不夠準(zhǔn)確，而對于一些想通過美化報表獲取授信的企業(yè)而言，編制虛假的期間報表、造成快速增長的假象是非常容易的?，F(xiàn)場調(diào)查不能只看資產(chǎn)規(guī)模，更要調(diào)查資產(chǎn)質(zhì)量；不能只看報表數(shù)據(jù)，還要調(diào)查其真實性、合理性。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表3、通過查看重要的實物資產(chǎn)24四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表4、若存在關(guān)聯(lián)交易、占用，須請客戶說明其形成的原因與合理性，對企業(yè)通過關(guān)聯(lián)公司簽署的合同、確認(rèn)的收入更應(yīng)當(dāng)保持高度謹(jǐn)慎，防止企業(yè)虛構(gòu)收入、虛增利潤。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表4、若存在關(guān)聯(lián)交易、占用，25四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(五）查貸款用途和還款來源審視借款人經(jīng)營活動、籌資活動及投資活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金流情況，才能真正清楚借款人資金缺口原因。弄清借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期（組織生產(chǎn)時投入資金、購入存貨、生產(chǎn)、銷售，最終收回資金并增值循環(huán)的過程）、經(jīng)營周期、現(xiàn)金周期，才能對借款用途及還款來源做到心里有數(shù)。同時現(xiàn)場調(diào)查須了解客戶還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過上述調(diào)查分析，確認(rèn)客戶還款計劃的合理性。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(五）查貸款用途和還款來源審視借款人經(jīng)26四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保人的資格、財務(wù)實力、抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力、擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及與客戶之間的關(guān)系。并附實地調(diào)查的圖片。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保27四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保1、保證人背景、信用、經(jīng)營、財務(wù)情況及其真實性核查內(nèi)容，（保證人財務(wù)實力的調(diào)查分析方法參照前述對客戶的現(xiàn)場調(diào)查的方法）。主要考察擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄，是否知道款項的真實用途。對擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。對于自然人提供保證的，需著重調(diào)查保證人與被擔(dān)保人的關(guān)系、對被擔(dān)保人的制約力、個人信用狀況、個人主要財產(chǎn)等。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保1、保證人背景、信用、經(jīng)營28四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保2、抵（質(zhì)）押品的調(diào)查包括抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、價值的合理性、占有控制情況及其變現(xiàn)性。調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否為的擔(dān)保人真實所有，是否存在共有人，了解其取得方式、對價支付情況及共有方式；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否可以用于擔(dān)保，以及作為銀行抵（質(zhì)）押的有效意義；調(diào)查押品的價值，現(xiàn)場察看押品狀況，判斷評估價值的合理性，調(diào)查其中是否存在法定優(yōu)先受償權(quán)及其具體金額；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)時占有情況，分析其變現(xiàn)的可能性，或者變現(xiàn)的限制條件；如果抵押物為房地產(chǎn)的，必須調(diào)查抵押時是否存在租賃，如有，需審查租賃合同了解其租賃條款是否會對抵押權(quán)益構(gòu)成影響。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保2、抵（質(zhì)）押品的調(diào)查包括29五、常見客戶風(fēng)險（一）借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力差2、借款人受教育程度低或能力弱3、借款人頻繁更換從事的行業(yè)，且成功率低4、借款人經(jīng)營項目時間不長風(fēng)險對策：借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達(dá)到2年或以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予授信；二是看借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。五、常見客戶風(fēng)險（一）借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險30五、常見客戶風(fēng)險（二）借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人家庭不和、離異、多次婚姻史2、與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚關(guān)系惡劣。想一想：你所涉及的客戶里有這樣的客戶嗎？他們現(xiàn)在的情況如何？五、常見客戶風(fēng)險（二）借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險31五、常見客戶風(fēng)險（三）借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)的風(fēng)險主要表現(xiàn)：借款人非本地常住戶，在本地?zé)o固定居住地或無住房。風(fēng)險點(diǎn)：由于居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)?，則對貸款回收造成很大麻煩。五、常見客戶風(fēng)險（三）借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)的風(fēng)險32五、常見客戶風(fēng)險（四）借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如：長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的，裁判文書網(wǎng)查詢涉案的，法院執(zhí)行網(wǎng)被強(qiáng)制執(zhí)行的。2、借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3、借款人不想讓家人和其他合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）風(fēng)險點(diǎn)：借款人為了取得借款往往會編造一個美好的背景，對以上信息進(jìn)行掩飾。該類借款申請人還款意愿、還款能力普遍較差，貸款往往會出現(xiàn)挪用，若客戶經(jīng)理在與客戶接觸時不加以甄別，很容易被借款人牽著鼻子走?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過多種手段進(jìn)行核實。五、常見客戶風(fēng)險（四）借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險33五、常見客戶風(fēng)險（五）借款人及家人的健康風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人或家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費(fèi)巨資在治療上，從而影響到還款能力，如借款人死亡，則債務(wù)往往也會得不到落實，從而使貸款落空。五、常見客戶風(fēng)險（五）借款人及家人的健康風(fēng)險34五、常見客戶風(fēng)險（六）借款人信用風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。貸款賬戶狀態(tài)出現(xiàn)“呆滯”，貸款五級分類狀態(tài)出現(xiàn)“次級”、“可疑”、“損失”。對于利息逾期的，視客戶自身情況及擔(dān)保情況，選擇不一樣的風(fēng)險容忍度，主要有：“連三累六”、“連一累六“、”連一累五“2、借款人應(yīng)付賬款過大，賬期較長，常有上游供應(yīng)商上門收錢3、借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。4、借款人拖欠員工工資風(fēng)險點(diǎn)：以上問題的客戶，往往違約率較高，基本可劃入“老賴“行列。五、常見客戶風(fēng)險（六）借款人信用風(fēng)險35五、常見客戶風(fēng)險（七）經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人從事經(jīng)營項目超出經(jīng)營范圍或從事特許經(jīng)營無相關(guān)執(zhí)照。如：無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、特種養(yǎng)殖許可證、消費(fèi)證明等。2、污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。風(fēng)險點(diǎn)：對于特許行業(yè)準(zhǔn)入有著嚴(yán)格要求，在未取得相關(guān)資質(zhì)前從事相關(guān)行業(yè)，不受法律保護(hù)，有隨時關(guān)停的可能，所生產(chǎn)的產(chǎn)品難以從正規(guī)渠道銷售，自身可持續(xù)經(jīng)營存在嚴(yán)重問題。高污染性、高耗能、資源消耗性企業(yè)與國家政策相悖。五、常見客戶風(fēng)險（七）經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險36五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位2、虛假股權(quán)風(fēng)險。在企業(yè)中，借款人本身沒有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程或合伙協(xié)議。該類借款人通常無法提供自身經(jīng)營的整體資料，或以種種借口搪塞，拒絕調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查。對經(jīng)營實體情況根本不了解。即使同意現(xiàn)場調(diào)查，但一再提醒調(diào)查人員不要說是銀行人員，不要提貸款的事情。對調(diào)查人員過分殷勤，暗示可給高額回扣或回報等。五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險37五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人為自己資金用途尋找包裝，看似合理資金用途背后，實則暗藏著資金挪用的風(fēng)險。風(fēng)險對策：合理利用工商信用系統(tǒng)對申請人合伙企業(yè)進(jìn)行查驗，若為個體或獨(dú)資企業(yè)，申請人應(yīng)提供相關(guān)合伙協(xié)議，對于合伙協(xié)議調(diào)查人員應(yīng)著力辨別其真?zhèn)?，通過現(xiàn)場走訪，側(cè)面了解等收集相關(guān)信息加以佐證，不能一味聽信客戶介紹，同時還可以通過客戶對經(jīng)營實體的熟悉程度判斷申請人是否真實參與經(jīng)營。對于該項風(fēng)險的判讀，個人經(jīng)驗尤為顯得重要。五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險38五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、管理制度缺失2、財務(wù)管理、賬務(wù)混亂3、生產(chǎn)經(jīng)營場地臟、亂、差4、工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落5、安全、消防存在重大隱患6、生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位、存在窩工、偷工現(xiàn)象7、倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象8、其他管理不足的情況五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險39五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人缺乏對自身經(jīng)營的管理，內(nèi)部約束機(jī)制缺失，不利于自身持續(xù)經(jīng)營或者自身經(jīng)營已出現(xiàn)嚴(yán)重問題。信貸資源投放到該類借款人手中存在較大的風(fēng)險隱患。五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險40五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質(zhì)量低劣2、進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多3、借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后4、安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患嚴(yán)重，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全生產(chǎn)要求，事故風(fēng)險高5、銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險41五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)：6、應(yīng)收賬款收款期長、單戶余額大、呆壞賬占比高7、營業(yè)利潤率低，固定成本高（各項費(fèi)用，利息支出）8、產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺少核心競爭力9、經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利較小，或主營業(yè)務(wù)不突出10、存貨周轉(zhuǎn)率低，且大量廢品，產(chǎn)成品積壓嚴(yán)重，滿是灰塵11、有形資產(chǎn)不多而賬面應(yīng)收款、看不到的庫存很多，錢不知道去哪兒了五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險42五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險對策：經(jīng)營收入作為經(jīng)營性貸款的主要還款來源，經(jīng)營項目的可持續(xù)性，有較好的盈利指標(biāo)，是判斷是否能予以授信的基本標(biāo)準(zhǔn)，過分依賴報表數(shù)據(jù)，不從實際情況出發(fā)，是很難發(fā)現(xiàn)借款人問題所在，因為借款人常常會避重就輕，將自身優(yōu)點(diǎn)放大。所以業(yè)務(wù)人員更應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，對借款人實際經(jīng)營情況進(jìn)行充分調(diào)查后，才能做出合理的判斷。五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險43五、常見客戶風(fēng)險（十一）借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、過度負(fù)債風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較低，固定資產(chǎn)所占比例較高，而短期負(fù)債占負(fù)債的比例較高，長期負(fù)債所占比例較低，短貸長用。流動資產(chǎn)不足以歸還短期負(fù)債，勢必會出現(xiàn)固定資產(chǎn)歸還短期貸款的情況發(fā)生，這樣一方面影響借款人正常經(jīng)營，另一方面短期債務(wù)無法按期歸還在所難免。2、借款人的金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超過其資產(chǎn)承受能力，嚴(yán)重時出現(xiàn)資不抵債的情況。五、常見客戶風(fēng)險（十一）借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、過度負(fù)債風(fēng)險44五、常見客戶風(fēng)險（十二）貸款用途風(fēng)險1、貸款用途不明確2、用于高風(fēng)險的投資3、用于沒有自己保證的項目4、用于效益差的項目5、用于彌補(bǔ)持續(xù)性經(jīng)驗虧損6、在已有很高債務(wù)的情況下，借新還舊7、用于非法經(jīng)營活動支出8、用于投機(jī)，例如雖然資金投入用于國家支持項目，但單純?yōu)轵_取國家專項補(bǔ)貼，待資金到手后便會停止或為取得高額拆遷賠償款，有些人會到城郊結(jié)合部尋找認(rèn)為會很快拆遷的地方修建房屋、廠房搞種養(yǎng)殖，待被拆遷后獲得高額補(bǔ)償。但往往該類資金回報，存在很大的不確定性。五、常見客戶風(fēng)險（十二）貸款用途風(fēng)險45五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險1、所有或大部分資產(chǎn)不在資金名下，而是轉(zhuǎn)移到別人名下2、夫妻之間辦理假離婚，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記在其中一方，以另一方的名義來申請貸款五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險46五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險1、所有或大部分資產(chǎn)不在資金名下，而是轉(zhuǎn)移到別人名下2、夫妻之間辦理假離婚，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記在其中一方，以另一方的名義來申請貸款五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險47結(jié)束結(jié)束48謝謝謝謝49本PPT為可編輯版本，您看到以下內(nèi)容請刪除后使用，謝謝您的理解本PPT為可編輯版本，您看到以下內(nèi)容請刪除后使用，謝謝您的理50【解析】【解答】（1）氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；金剛石是由碳原子構(gòu)成的；干冰是由二氧化碳分子構(gòu)成的；（2）質(zhì)子數(shù)為11的是鈉元素，鈉元素原子的最外層電子數(shù)1，在化學(xué)反應(yīng)中容易失去一個電子形成陽離子；（3）化學(xué)變化是生成新分子的變化，其實質(zhì)是分子分解成原子，原子重新組合形成新的分子，故該反應(yīng)中沒有變的是碳原子和氧原子。

故答案為：氯化鈉；失去；D。

【分析】物質(zhì)有微粒構(gòu)成，構(gòu)成物質(zhì)的微粒有原子、分子、離子是那種，金屬、稀有氣體由原子構(gòu)成；常見氣體由分子構(gòu)成；堿和鹽由離子構(gòu)成。在化學(xué)變化中，原子種類、質(zhì)量、數(shù)目保持不變。26.用微粒的觀點(diǎn)解釋下列現(xiàn)象：

（1）今年我國要求“公共場所全面禁煙”．非吸煙者往往因別人吸煙而造成被動吸煙。

（2）夏天鋼軌間的縫隙變小。

【答案】（1）分子是在不斷的運(yùn)動的.

（2）夏天溫度高，鐵原子間的間隔變小.【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性

【解析】【解答】（1）吸煙生成煙霧，煙霧分子因為運(yùn)動，擴(kuò)散到空氣中，使非吸煙者被動吸入煙霧分子，造成被動吸煙；

（2）鋼軌由鐵原子構(gòu)成.每兩根鋼軌間都有一定的間隙，夏天由于氣溫高，使得鋼軌中鐵原子的間隔變大，表現(xiàn)為鋼軌的體積膨脹，則鋼軌間的間隙變小.

故答案為：（1）分子是在不斷運(yùn)動的；（2）夏天高溫，鐵原子間的間隔變小.

【分析】微粒觀點(diǎn)的主要內(nèi)容：物質(zhì)是由分子（或原子構(gòu)成），分子間有間隔，分子處于永停息的運(yùn)動狀態(tài)中.（1）煙霧分子屬氣體分子，在空氣中擴(kuò)散較快，使非吸煙者被動吸煙；

（2）鐵原子間有一定的間隔，溫度升高，則鐵原子間間隔變大，反之則變小，夏天高溫狀態(tài)下，鐵原子間間隔變大，使得鋼軌體積膨脹，則鋼軌間的縫隙變小.【解析】【解答】（1）氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；金剛石51【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性

【解析】【解答】（1）鐵屬于金屬單質(zhì)，是由鐵原子直接構(gòu)成；氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；二氧化碳是由二氧化碳分子構(gòu)成的．（2）①當(dāng)質(zhì)子數(shù)=核外電子數(shù)，為原子，a=2+8=10，該粒子是原子．原子序數(shù)=質(zhì)子數(shù)=10．②當(dāng)a=8時，質(zhì)子數(shù)=8，核外電子數(shù)=10，質(zhì)子數(shù)＜核外電子數(shù)，為陰離子。

故答案為：原子；離子；分子；10；10；陰離子。

【分析】物質(zhì)有微粒構(gòu)成，構(gòu)成物質(zhì)的微粒有原子、分子、離子是那種，金屬、稀有氣體由原子構(gòu)成；常見氣體由分子構(gòu)成；堿和鹽由離子構(gòu)成。當(dāng)核電荷數(shù)等于核外電子數(shù)，表示原子，小于時表示陰離子，大于時表示陽離子。25.初中化學(xué)學(xué)習(xí)中，我們初步認(rèn)識了物質(zhì)的微觀結(jié)構(gòu)。（3）升高溫度分子運(yùn)動速度就加快，只要能說明溫度高了運(yùn)動速度快了的例子都可以，例如陽光下或者溫度高衣服干得快，溫度高水蒸發(fā)的快，糖在熱水里比在冷水里溶解的快等；

（4）由于注射器裝入的藥品少，現(xiàn)象明顯，又是封閉狀態(tài)，所以可以控制體積節(jié)省藥品、可以減少氣體揮發(fā)造成的污染等．

故答案為：（1）固體；

（2）分子的質(zhì)量大小或者相對分子質(zhì)量大小（合理即給分）；

（3）陽光下或者溫度高衣服干得快，溫度高水蒸發(fā)的快，糖在熱水里比在冷水里溶解的快等；

（4）可以控制體積節(jié)省藥品、可以減少氣體揮發(fā)造成的污染等

【分析】（1）根據(jù)實驗現(xiàn)象判斷氯化銨的狀態(tài)；（2）根據(jù)它們的相對分子質(zhì)量的區(qū)別考慮；（3）根據(jù)溫度與運(yùn)動速度的關(guān)系考慮；（4）根據(jù)注射器的特點(diǎn)考慮．【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性52【解析】【解答】A、向一定質(zhì)量的鹽酸和氯化鈣的混合溶液中逐滴加入碳酸鈉溶液至過量的過程中，生成氯化鈉的質(zhì)量不斷增大，當(dāng)碳酸鈉與鹽酸和氯化鈣完全反應(yīng)時，氯化鈉的質(zhì)量不再增大，A符合題意；

B、向稀硫酸中加水，溶液的pH逐漸增大至接近于7，B不符合題意；

C、向一定質(zhì)量的稀硫酸中逐滴加入氫氧化鋇溶液至過量的過程中，氫氧化鋇不斷和硫酸反應(yīng)生成硫酸鋇沉淀和水，溶質(zhì)的質(zhì)量減小，質(zhì)量分?jǐn)?shù)也減小，當(dāng)氫氧化鋇和稀硫酸完全反應(yīng)時，繼續(xù)滴加氫氧化鋇溶液時，質(zhì)量分?jǐn)?shù)應(yīng)該由小變大，C不符合題意；

D、加熱高錳酸鉀時，當(dāng)溫度達(dá)到一定程度時，高錳酸鉀開始分解生成錳酸鉀、二氧化錳和氧氣，隨著反應(yīng)的進(jìn)行，剩余固體的質(zhì)量不斷減少，當(dāng)高錳酸鉀完全反應(yīng)時，剩余固體的質(zhì)量不再變化，D符合題意。【解析】【解答】A、可燃物的在著火點(diǎn)是一定的，不會降低，故說法錯誤，可選；

B、爆炸是物質(zhì)在有限的空間內(nèi)，發(fā)生急劇燃燒，短時間內(nèi)聚集大量的熱，使周圍的氣體的體積膨脹造成的．可見爆炸需要氧氣的參與，可使燃燒處于暫時缺氧狀態(tài)，達(dá)到滅火的目的．故說法正確，不可選；【解析】【解答】燃燒需要同時滿足三個條件：一是要有可燃物，二是可燃物要與氧氣接觸，三是溫度要達(dá)到可燃物的著火點(diǎn)；以上三個條件都能滿足時，可燃物才能發(fā)生燃燒。滅火的原理就是破壞燃燒的條件。根據(jù)描述，自動滅火陶瓷磚會噴出氦氣和二氧化碳，故滅火的原理是隔絕氧氣?！窘馕觥俊窘獯稹緼、向一定質(zhì)量的鹽酸和氯化鈣的混合溶液中逐滴53【解析】【解答】解：A、從題目中表格知，H2體積分?jǐn)?shù)為10%﹣﹣70%的H2和空氣混合氣體，點(diǎn)燃時會發(fā)生爆炸，故A正確；

B、收集的H2能安靜燃燒，說明H2的純度大于等于80%，故B項錯誤；

C、用向下排空氣法收集H2

，保持試管倒置移近火焰，如果沒有聽到任何聲音，表示收集的H2純度大于等于80%，故C項錯誤；

D、氫氣和空氣的混合氣體點(diǎn)燃不一定發(fā)生爆炸，只有在爆炸極限范圍內(nèi)才會發(fā)生爆炸，故D項錯誤．

故選A．

【分析】可燃物質(zhì)（可燃?xì)怏w、蒸氣和粉塵）與空氣（或氧氣）在一定的濃度范圍內(nèi)均勻混合，遇著火源可能會發(fā)生爆炸，這個濃度范圍稱為爆炸極限．可燃性混合物能夠發(fā)生爆炸的最低濃度和最高濃度，分別稱為爆炸下限和爆炸上限，在低于爆炸下限時不爆炸也不著火，在高于爆炸上限同樣不燃不爆．因此可燃性氣體在點(diǎn)燃前需要先檢驗氣體的純度，以防發(fā)生爆炸．【解析】【解答】A、通過實驗可以知道燒杯中的白磷沒有燃燒，說明燒杯中的白磷雖然溫度達(dá)到著火點(diǎn)，但沒有與氧氣接觸，所以不能燃燒，從而可以判斷燒杯中的熱水不僅僅是只起到加熱的作用，故A說法正確；

B、銅片上白磷燃燒是溫度達(dá)到了著火點(diǎn)且與氧氣接觸，滿足燃燒的條件，故B說法正確；

C、銅片上的紅磷沒有燃燒是溫度過低沒有達(dá)到其著火點(diǎn)，沒有滿足燃燒的條件，故C說法正確；

D、燒杯中的白磷通入空氣（氧氣）就會燃燒，出現(xiàn)“水火相容”的奇觀，故D說法錯誤．

故選D．【解析】【解答】解：A、從題目中表格知，H2體積分?jǐn)?shù)為10%5424.能源、環(huán)境、安全已成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題．

（1）三大化石燃料包括煤、________、天然氣等；它們都是________（填“可再生”或“不可再生”）能源．

（2）控制反應(yīng)的條件可使燃料充分燃燒．燃煤發(fā)電時，將煤塊粉碎成煤粉的目的是________（3）天然氣主要成分為甲烷，寫出甲烷充分燃燒的化學(xué)方程式________下列有關(guān)天然氣（或甲烷）的說法正確的是________（填字母）．

A．沼氣中的主要成分是甲烷

B．甲烷氣體不會產(chǎn)生溫室效應(yīng)

C．用天然氣代替煤作燃料，有利于減少酸雨形成YouandyourfriendsareleavingaconcertonaFridaynight.Whenyougetoutside,yourearsareringing.Youhavetoshouttobeheard.36Sonoharmdone…right?Notquite.Temporarybuzzingmaybeeasytoignore,butrepeatedexposuretoloudnoisewilleventuallycauseserious---andirreversible(無法治愈的)---hearingloss.AnewstudyconductedbyresearchersatBrighamandWomen’sHospitalinBostonshowsthatoneinfivepeoplebetweentheagesof12and19areexperiencingslighthearingloss,andonein20havemildhearingloss.37Butthegoodnewsisthatthereplentyofwaysyoucanprotectyourearsfromfurtherdamage—andstilllistentothemusicyoulove:

Askaround.Putyourearbudsinoryourheadphoneson,andthenaskafriendnexttoyouwhetherornotheorshecanhearwhatyou’relisteningto.38Turnitdown.

Buynoise-cancelingheadphones.Apairofearbudsorheadphonesthatfitscomfortablywilllimitoutsidenoisesothatyoucanhearyourmusicbetteratlowervolumes.24.能源、環(huán)境、安全已成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題．55貸前盡職調(diào)查貸前盡職調(diào)查56序言銀行信貸管理面臨著一個兩難的選擇,既要防范和控制信貸風(fēng)險,又要在權(quán)衡風(fēng)險與回報的基礎(chǔ)上,承擔(dān)合理的、可承受的風(fēng)險。不重視風(fēng)險的信貸管理最終將威脅到銀行的生存,不愿承擔(dān)適當(dāng)風(fēng)險的信貸管理最終同樣會威脅到銀行的生存與發(fā)展。盡職的貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。而在實操中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)常會因為這樣、那樣的緣由弱化貸前調(diào)查在整個授信流程中的地位，客戶風(fēng)險得不到充分暴露，甚至為了通過授信審批，掩蓋客戶存在的問題，給銀行帶來無法挽回的損失。

57目錄一、貸前調(diào)查的重要性二、貸前調(diào)查的誤區(qū)三、貸前調(diào)查的基本方式四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容五、常見客戶風(fēng)險目錄一、貸前調(diào)查的重要性二、貸前調(diào)查的誤區(qū)三、貸前調(diào)查的基本58一、貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查在貸款三查制度中起首要作用，是整個貸款流程的基礎(chǔ)。貸前調(diào)查質(zhì)量高，則可較為全面、真實地掌握客戶的第一手資料，為貸款流程的后面幾個環(huán)節(jié)提供準(zhǔn)確的信息，并能夠有效的識別風(fēng)險，以保證貸款決策的正確性，達(dá)到從源頭上控制信貸風(fēng)險的管理目標(biāo)。相反，貸前調(diào)查質(zhì)量低，卻增大了授信審查環(huán)節(jié)的壓力，審批效率也難以有效提升，影響貸款決策，加大了授信風(fēng)險。一、貸前調(diào)查的重要性貸前調(diào)查在貸款三查制度中起首要作用，是整59二、貸前調(diào)查的誤區(qū)客戶經(jīng)理到借款人處進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查中普遍存在“2不敢、3不會、4不愿”幾種現(xiàn)象，使調(diào)查質(zhì)量大打折扣，甚至走馬觀花，流于形式。二、貸前調(diào)查的誤區(qū)客戶經(jīng)理到借款人處進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查中普遍存在“60“2不敢”不敢觸及客戶已存在的可能影響貸款安全的不利因素，擔(dān)心得罪客戶；不敢和客戶談貸款條件，擔(dān)心嚇跑客戶。錯“2不敢”不敢觸及客戶已存在的可能影響貸款安全的不利因素，擔(dān)61“3不會”不會查看帳本；不會運(yùn)用簡單經(jīng)濟(jì)學(xué)常識進(jìn)行邏輯（勾稽關(guān)系）分析；不會運(yùn)用現(xiàn)場拍照等有效手段記錄客戶的真實經(jīng)營情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。錯“3不會”不會查看帳本；不會運(yùn)用簡單經(jīng)濟(jì)學(xué)常識進(jìn)行邏輯（勾稽62“4不愿”不愿在實地調(diào)查前做好調(diào)查事項的準(zhǔn)備工作，調(diào)查類似參觀，調(diào)查質(zhì)量無法保證；不愿進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，調(diào)查不實、家底不清；不愿對保證人、抵押物（特別是異地）進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，收集一份擔(dān)保人的資料就算大功告成；不愿整理、分析現(xiàn)場調(diào)查信息，僅僅對調(diào)查信息做簡單傳遞，收集片面、過時、失真的信息，使信貸審查人員難于分析判斷。錯“4不愿”不愿在實地調(diào)查前做好調(diào)查事項的準(zhǔn)備工作，調(diào)查類似參63三、貸前調(diào)查的基本方式------------------------雙人調(diào)查客戶面談資料核查外部調(diào)查三、貸前調(diào)查的基本方式-------------------64三、貸前調(diào)查的基本方式雙人實地調(diào)查原則，是貸前調(diào)查的基本要求及準(zhǔn)則，兩名業(yè)務(wù)人員分主協(xié)辦，對客戶現(xiàn)場調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)，分工協(xié)作，相互監(jiān)督，避免單一人員調(diào)查所存在的道德及操作風(fēng)險。雙人調(diào)查三、貸前調(diào)查的基本方式雙人實地調(diào)查原則，是貸前調(diào)查的基本要求65三、貸前調(diào)查的基本方式客戶面談通過面談，更多的了解借款人的學(xué)識、人品、行業(yè)熟悉程度、家庭成員、個人從業(yè)經(jīng)歷、個人資產(chǎn)積累、個人及企業(yè)對外非銀行負(fù)債等情況。我們應(yīng)該有針對性的選擇面談對象，盡可能多接觸不同部門、不同層次的人員，從其口中得到更為真實、全面的信息。接觸人員包括：實際控制人、管理人員、生產(chǎn)人員、銷售人員等。通過與這些人員的交流，收集更多的信息，通過相同信息的交叉比較，以此判斷信息真實性。三、貸前調(diào)查的基本方式客戶面談通過面談，更多的了解借款人的學(xué)66三、貸前調(diào)查的基本方式資料核查核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主體資格、財務(wù)狀況等資料的真實、完整、合法性和有效性，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載。三、貸前調(diào)查的基本方式資料核查核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主67三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價，同行客戶的評價，行業(yè)年報，新聞媒介的報道、信用信息登記系統(tǒng)等。該環(huán)節(jié)目前在貸前調(diào)查工作中常常被忽視，建議充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體獲得該類信息。三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價，同行68三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查司法涉訴情況查詢工商信息查詢?nèi)?、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查司法涉訴情況查詢工商信息查詢69三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛信息查詢信用信息查詢?nèi)①J前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛信息查詢信用信息查詢70三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛價格網(wǎng)絡(luò)詢價房屋價格網(wǎng)絡(luò)詢價三、貸前調(diào)查的基本方式外部調(diào)查車輛價格網(wǎng)絡(luò)詢價房屋價格網(wǎng)絡(luò)詢71四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類，搜集客戶相關(guān)信息資料，并核實資料的真實性，進(jìn)而熟知客戶以及客戶的業(yè)務(wù)，為我行授信分析與評價、審查和審批提供基本依據(jù)。查背景查信用查業(yè)務(wù)查報表查貸款用途及還款來源查擔(dān)保四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類，搜集客戶相關(guān)信72四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(一）查背景1、客戶過往在的我行結(jié)算、融資往來情況2、企業(yè)歷史及實際控制人創(chuàng)業(yè)、發(fā)家史，重大事件決策程序，財務(wù)管理模式，納稅規(guī)范性3、詢問企業(yè)股權(quán)架構(gòu)和股東等重大變化情況四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(一）查背景1、客戶過往在的我行結(jié)算、73四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(二）查信用1、董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理等核心人員簡歷及實際控制人個人身份證，以便登陸個人信用信息查詢系統(tǒng)信用報告情況2、通過人行系統(tǒng)查詢申請企業(yè)的銀行信用記錄、當(dāng)前銀行融資（含授信金額、擔(dān)保方式、定價水平）和對外擔(dān)保、財產(chǎn)抵質(zhì)押明細(xì)。3、詢問公司實際控制人的其它關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況，查詢實際控制人名下的公司的總體負(fù)債情況四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(二）查信用1、董事長、總經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)74四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)1、詢問經(jīng)營概況、工藝（主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)先進(jìn)性、生產(chǎn)設(shè)備領(lǐng)先性、原材料的易獲得性和后續(xù)產(chǎn)品的研發(fā)能力）、流程、現(xiàn)場圖片、發(fā)展歷史、核心競爭力（資源優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、渠道等優(yōu)勢，并提供有關(guān)依據(jù)），對于民營企業(yè)，特別對實際控制人的經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃要詳細(xì)詢問，并拍攝現(xiàn)場圖片（占地面積、廠房面積、設(shè)備新舊、庫存數(shù)量等）。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)1、詢問經(jīng)營概況、工藝（主75四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)2、通過客戶定單（或合同）、稅票、收款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕罂蛻?，查明銷售額、制造成本、銷售成本、管理成本、當(dāng)前應(yīng)收賬款余額、收款條件，在調(diào)查時，不能僅僅停留在對企業(yè)表面財務(wù)經(jīng)營情況的了解，而是要深入調(diào)查企業(yè)的上下游情況，特別是結(jié)算模式及應(yīng)收賬款質(zhì)量，這些將直接關(guān)系到企業(yè)的現(xiàn)金流量及周轉(zhuǎn)能力；對于金額較大、對企業(yè)經(jīng)營有重大影響的合同還要關(guān)注合同條款等細(xì)節(jié)，特別對于一些熱點(diǎn)行業(yè)、概念行業(yè)要保持相對謹(jǐn)慎，不能盲目的相信客戶快速成長的預(yù)測，需要客戶提供現(xiàn)有客戶和潛在客戶的情況，以準(zhǔn)確把握企業(yè)潛藏的風(fēng)險。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)2、通過客戶定單（或合同）76四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)3、通過合同、稅票、付款憑證、電話或?qū)嵉睾藢嵨宕蠊?yīng)商，查明采購額、進(jìn)貨條件、進(jìn)貨價格，當(dāng)前應(yīng)付賬款余額、付款條件。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(三）查業(yè)務(wù)3、通過合同、稅票、付款憑77四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表1、核實審計報告、驗資報告情況。2、通過查看原始帳務(wù)憑證（水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)、報關(guān)單、銀行對帳單、納稅憑證、入庫單、發(fā)貨單等），核實近三年及近期的銷售收入、凈利潤的真實性，對企業(yè)上升趨勢應(yīng)有合理的判斷。此外，還應(yīng)通過考察企業(yè)應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款的變化來判斷企業(yè)收入、利潤的增長是否真實，是否有實際的現(xiàn)金流入作為支持等。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表1、核實審計報告、驗資報告78四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表3、通過查看重要的實物資產(chǎn)的發(fā)票、權(quán)證、明細(xì)賬、固定資產(chǎn)清單等有關(guān)證據(jù)，核實上年末或最近主要資產(chǎn)負(fù)債科目，由于企業(yè)期間報表沒有經(jīng)過嚴(yán)格審計，其數(shù)據(jù)往往不夠準(zhǔn)確，而對于一些想通過美化報表獲取授信的企業(yè)而言，編制虛假的期間報表、造成快速增長的假象是非常容易的?，F(xiàn)場調(diào)查不能只看資產(chǎn)規(guī)模，更要調(diào)查資產(chǎn)質(zhì)量；不能只看報表數(shù)據(jù)，還要調(diào)查其真實性、合理性。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表3、通過查看重要的實物資產(chǎn)79四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表4、若存在關(guān)聯(lián)交易、占用，須請客戶說明其形成的原因與合理性，對企業(yè)通過關(guān)聯(lián)公司簽署的合同、確認(rèn)的收入更應(yīng)當(dāng)保持高度謹(jǐn)慎，防止企業(yè)虛構(gòu)收入、虛增利潤。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(四）查報表4、若存在關(guān)聯(lián)交易、占用，80四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(五）查貸款用途和還款來源審視借款人經(jīng)營活動、籌資活動及投資活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金流情況，才能真正清楚借款人資金缺口原因。弄清借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期（組織生產(chǎn)時投入資金、購入存貨、生產(chǎn)、銷售，最終收回資金并增值循環(huán)的過程）、經(jīng)營周期、現(xiàn)金周期，才能對借款用途及還款來源做到心里有數(shù)。同時現(xiàn)場調(diào)查須了解客戶還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過上述調(diào)查分析，確認(rèn)客戶還款計劃的合理性。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(五）查貸款用途和還款來源審視借款人經(jīng)81四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保人的資格、財務(wù)實力、抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力、擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及與客戶之間的關(guān)系。并附實地調(diào)查的圖片。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保82四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保1、保證人背景、信用、經(jīng)營、財務(wù)情況及其真實性核查內(nèi)容，（保證人財務(wù)實力的調(diào)查分析方法參照前述對客戶的現(xiàn)場調(diào)查的方法）。主要考察擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄，是否知道款項的真實用途。對擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。對于自然人提供保證的，需著重調(diào)查保證人與被擔(dān)保人的關(guān)系、對被擔(dān)保人的制約力、個人信用狀況、個人主要財產(chǎn)等。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保1、保證人背景、信用、經(jīng)營83四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保2、抵（質(zhì)）押品的調(diào)查包括抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、價值的合理性、占有控制情況及其變現(xiàn)性。調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否為的擔(dān)保人真實所有，是否存在共有人，了解其取得方式、對價支付情況及共有方式；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否可以用于擔(dān)保，以及作為銀行抵（質(zhì)）押的有效意義；調(diào)查押品的價值，現(xiàn)場察看押品狀況，判斷評估價值的合理性，調(diào)查其中是否存在法定優(yōu)先受償權(quán)及其具體金額；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)時占有情況，分析其變現(xiàn)的可能性，或者變現(xiàn)的限制條件；如果抵押物為房地產(chǎn)的，必須調(diào)查抵押時是否存在租賃，如有，需審查租賃合同了解其租賃條款是否會對抵押權(quán)益構(gòu)成影響。四、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容(六）查擔(dān)保2、抵（質(zhì)）押品的調(diào)查包括84五、常見客戶風(fēng)險（一）借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力差2、借款人受教育程度低或能力弱3、借款人頻繁更換從事的行業(yè)，且成功率低4、借款人經(jīng)營項目時間不長風(fēng)險對策：借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達(dá)到2年或以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予授信；二是看借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。五、常見客戶風(fēng)險（一）借款人經(jīng)驗及能力不足的風(fēng)險85五、常見客戶風(fēng)險（二）借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人家庭不和、離異、多次婚姻史2、與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚關(guān)系惡劣。想一想：你所涉及的客戶里有這樣的客戶嗎？他們現(xiàn)在的情況如何？五、常見客戶風(fēng)險（二）借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險86五、常見客戶風(fēng)險（三）借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)的風(fēng)險主要表現(xiàn)：借款人非本地常住戶，在本地?zé)o固定居住地或無住房。風(fēng)險點(diǎn)：由于居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)兀瑒t對貸款回收造成很大麻煩。五、常見客戶風(fēng)險（三）借款人居住不穩(wěn)定風(fēng)的風(fēng)險87五、常見客戶風(fēng)險（四）借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如：長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的，裁判文書網(wǎng)查詢涉案的，法院執(zhí)行網(wǎng)被強(qiáng)制執(zhí)行的。2、借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3、借款人不想讓家人和其他合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）風(fēng)險點(diǎn)：借款人為了取得借款往往會編造一個美好的背景，對以上信息進(jìn)行掩飾。該類借款申請人還款意愿、還款能力普遍較差，貸款往往會出現(xiàn)挪用，若客戶經(jīng)理在與客戶接觸時不加以甄別，很容易被借款人牽著鼻子走。客戶經(jīng)理應(yīng)通過多種手段進(jìn)行核實。五、常見客戶風(fēng)險（四）借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險88五、常見客戶風(fēng)險（五）借款人及家人的健康風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人或家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費(fèi)巨資在治療上，從而影響到還款能力，如借款人死亡，則債務(wù)往往也會得不到落實，從而使貸款落空。五、常見客戶風(fēng)險（五）借款人及家人的健康風(fēng)險89五、常見客戶風(fēng)險（六）借款人信用風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。貸款賬戶狀態(tài)出現(xiàn)“呆滯”，貸款五級分類狀態(tài)出現(xiàn)“次級”、“可疑”、“損失”。對于利息逾期的，視客戶自身情況及擔(dān)保情況，選擇不一樣的風(fēng)險容忍度，主要有：“連三累六”、“連一累六“、”連一累五“2、借款人應(yīng)付賬款過大，賬期較長，常有上游供應(yīng)商上門收錢3、借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。4、借款人拖欠員工工資風(fēng)險點(diǎn)：以上問題的客戶，往往違約率較高，基本可劃入“老賴“行列。五、常見客戶風(fēng)險（六）借款人信用風(fēng)險90五、常見客戶風(fēng)險（七）經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人從事經(jīng)營項目超出經(jīng)營范圍或從事特許經(jīng)營無相關(guān)執(zhí)照。如：無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、特種養(yǎng)殖許可證、消費(fèi)證明等。2、污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。風(fēng)險點(diǎn)：對于特許行業(yè)準(zhǔn)入有著嚴(yán)格要求，在未取得相關(guān)資質(zhì)前從事相關(guān)行業(yè)，不受法律保護(hù)，有隨時關(guān)停的可能，所生產(chǎn)的產(chǎn)品難以從正規(guī)渠道銷售，自身可持續(xù)經(jīng)營存在嚴(yán)重問題。高污染性、高耗能、資源消耗性企業(yè)與國家政策相悖。五、常見客戶風(fēng)險（七）經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險91五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位2、虛假股權(quán)風(fēng)險。在企業(yè)中，借款人本身沒有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程或合伙協(xié)議。該類借款人通常無法提供自身經(jīng)營的整體資料，或以種種借口搪塞，拒絕調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查。對經(jīng)營實體情況根本不了解。即使同意現(xiàn)場調(diào)查，但一再提醒調(diào)查人員不要說是銀行人員，不要提貸款的事情。對調(diào)查人員過分殷勤，暗示可給高額回扣或回報等。五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險92五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人為自己資金用途尋找包裝，看似合理資金用途背后，實則暗藏著資金挪用的風(fēng)險。風(fēng)險對策：合理利用工商信用系統(tǒng)對申請人合伙企業(yè)進(jìn)行查驗，若為個體或獨(dú)資企業(yè)，申請人應(yīng)提供相關(guān)合伙協(xié)議，對于合伙協(xié)議調(diào)查人員應(yīng)著力辨別其真?zhèn)危ㄟ^現(xiàn)場走訪，側(cè)面了解等收集相關(guān)信息加以佐證，不能一味聽信客戶介紹，同時還可以通過客戶對經(jīng)營實體的熟悉程度判斷申請人是否真實參與經(jīng)營。對于該項風(fēng)險的判讀，個人經(jīng)驗尤為顯得重要。五、常見客戶風(fēng)險（八）股權(quán)風(fēng)險93五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、管理制度缺失2、財務(wù)管理、賬務(wù)混亂3、生產(chǎn)經(jīng)營場地臟、亂、差4、工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落5、安全、消防存在重大隱患6、生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位、存在窩工、偷工現(xiàn)象7、倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象8、其他管理不足的情況五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險94五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險風(fēng)險點(diǎn)：借款人缺乏對自身經(jīng)營的管理，內(nèi)部約束機(jī)制缺失，不利于自身持續(xù)經(jīng)營或者自身經(jīng)營已出現(xiàn)嚴(yán)重問題。信貸資源投放到該類借款人手中存在較大的風(fēng)險隱患。五、常見客戶風(fēng)險（九）借款人管理不足風(fēng)險95五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品質(zhì)量低劣2、進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多3、借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后4、安全生產(chǎn)條件差，消防安全隱患嚴(yán)重，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全生產(chǎn)要求，事故風(fēng)險高5、銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險96五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)：6、應(yīng)收賬款收款期長、單戶余額大、呆壞賬占比高7、營業(yè)利潤率低，固定成本高（各項費(fèi)用，利息支出）8、產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺少核心競爭力9、經(jīng)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利較小，或主營業(yè)務(wù)不突出10、存貨周轉(zhuǎn)率低，且大量廢品，產(chǎn)成品積壓嚴(yán)重，滿是灰塵11、有形資產(chǎn)不多而賬面應(yīng)收款、看不到的庫存很多，錢不知道去哪兒了五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險97五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險對策：經(jīng)營收入作為經(jīng)營性貸款的主要還款來源，經(jīng)營項目的可持續(xù)性，有較好的盈利指標(biāo)，是判斷是否能予以授信的基本標(biāo)準(zhǔn)，過分依賴報表數(shù)據(jù)，不從實際情況出發(fā)，是很難發(fā)現(xiàn)借款人問題所在，因為借款人常常會避重就輕，將自身優(yōu)點(diǎn)放大。所以業(yè)務(wù)人員更應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，對借款人實際經(jīng)營情況進(jìn)行充分調(diào)查后，才能做出合理的判斷。五、常見客戶風(fēng)險（十）經(jīng)營風(fēng)險98五、常見客戶風(fēng)險（十一）借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、過度負(fù)債風(fēng)險主要表現(xiàn)：1、流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較低，固定資產(chǎn)所占比例較高，而短期負(fù)債占負(fù)債的比例較高，長期負(fù)債所占比例較低，短貸長用。流動資產(chǎn)不足以歸還短期負(fù)債，勢必會出現(xiàn)固定資產(chǎn)歸還短期貸款的情況發(fā)生，這樣一方面影響借款人正常經(jīng)營，另一方面短期債務(wù)無法按期歸還在所難免。2、借款人的金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超過其資產(chǎn)承受能力，嚴(yán)重時出現(xiàn)資不抵債的情況。五、常見客戶風(fēng)險（十一）借款人負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、過度負(fù)債風(fēng)險99五、常見客戶風(fēng)險（十二）貸款用途風(fēng)險1、貸款用途不明確2、用于高風(fēng)險的投資3、用于沒有自己保證的項目4、用于效益差的項目5、用于彌補(bǔ)持續(xù)性經(jīng)驗虧損6、在已有很高債務(wù)的情況下，借新還舊7、用于非法經(jīng)營活動支出8、用于投機(jī)，例如雖然資金投入用于國家支持項目，但單純?yōu)轵_取國家專項補(bǔ)貼，待資金到手后便會停止或為取得高額拆遷賠償款，有些人會到城郊結(jié)合部尋找認(rèn)為會很快拆遷的地方修建房屋、廠房搞種養(yǎng)殖，待被拆遷后獲得高額補(bǔ)償。但往往該類資金回報，存在很大的不確定性。五、常見客戶風(fēng)險（十二）貸款用途風(fēng)險100五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險1、所有或大部分資產(chǎn)不在資金名下，而是轉(zhuǎn)移到別人名下2、夫妻之間辦理假離婚，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記在其中一方，以另一方的名義來申請貸款五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險101五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險1、所有或大部分資產(chǎn)不在資金名下，而是轉(zhuǎn)移到別人名下2、夫妻之間辦理假離婚，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記在其中一方，以另一方的名義來申請貸款五、常見客戶風(fēng)險（十三）借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險102結(jié)束結(jié)束103謝謝謝謝104本PPT為可編輯版本，您看到以下內(nèi)容請刪除后使用，謝謝您的理解本PPT為可編輯版本，您看到以下內(nèi)容請刪除后使用，謝謝您的理105【解析】【解答】（1）氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；金剛石是由碳原子構(gòu)成的；干冰是由二氧化碳分子構(gòu)成的；（2）質(zhì)子數(shù)為11的是鈉元素，鈉元素原子的最外層電子數(shù)1，在化學(xué)反應(yīng)中容易失去一個電子形成陽離子；（3）化學(xué)變化是生成新分子的變化，其實質(zhì)是分子分解成原子，原子重新組合形成新的分子，故該反應(yīng)中沒有變的是碳原子和氧原子。

故答案為：氯化鈉；失去；D。

【分析】物質(zhì)有微粒構(gòu)成，構(gòu)成物質(zhì)的微粒有原子、分子、離子是那種，金屬、稀有氣體由原子構(gòu)成；常見氣體由分子構(gòu)成；堿和鹽由離子構(gòu)成。在化學(xué)變化中，原子種類、質(zhì)量、數(shù)目保持不變。26.用微粒的觀點(diǎn)解釋下列現(xiàn)象：

（1）今年我國要求“公共場所全面禁煙”．非吸煙者往往因別人吸煙而造成被動吸煙。

（2）夏天鋼軌間的縫隙變小。

【答案】（1）分子是在不斷的運(yùn)動的.

（2）夏天溫度高，鐵原子間的間隔變小.【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性

【解析】【解答】（1）吸煙生成煙霧，煙霧分子因為運(yùn)動，擴(kuò)散到空氣中，使非吸煙者被動吸入煙霧分子，造成被動吸煙；

（2）鋼軌由鐵原子構(gòu)成.每兩根鋼軌間都有一定的間隙，夏天由于氣溫高，使得鋼軌中鐵原子的間隔變大，表現(xiàn)為鋼軌的體積膨脹，則鋼軌間的間隙變小.

故答案為：（1）分子是在不斷運(yùn)動的；（2）夏天高溫，鐵原子間的間隔變小.

【分析】微粒觀點(diǎn)的主要內(nèi)容：物質(zhì)是由分子（或原子構(gòu)成），分子間有間隔，分子處于永停息的運(yùn)動狀態(tài)中.（1）煙霧分子屬氣體分子，在空氣中擴(kuò)散較快，使非吸煙者被動吸煙；

（2）鐵原子間有一定的間隔，溫度升高，則鐵原子間間隔變大，反之則變小，夏天高溫狀態(tài)下，鐵原子間間隔變大，使得鋼軌體積膨脹，則鋼軌間的縫隙變小.【解析】【解答】（1）氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；金剛石106【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性

【解析】【解答】（1）鐵屬于金屬單質(zhì)，是由鐵原子直接構(gòu)成；氯化鈉是由鈉離子和氯離子構(gòu)成的；二氧化碳是由二氧化碳分子構(gòu)成的．（2）①當(dāng)質(zhì)子數(shù)=核外電子數(shù)，為原子，a=2+8=10，該粒子是原子．原子序數(shù)=質(zhì)子數(shù)=10．②當(dāng)a=8時，質(zhì)子數(shù)=8，核外電子數(shù)=10，質(zhì)子數(shù)＜核外電子數(shù)，為陰離子。

故答案為：原子；離子；分子；10；10；陰離子。

【分析】物質(zhì)有微粒構(gòu)成，構(gòu)成物質(zhì)的微粒有原子、分子、離子是那種，金屬、稀有氣體由原子構(gòu)成；常見氣體由分子構(gòu)成；堿和鹽由離子構(gòu)成。當(dāng)核電荷數(shù)等于核外電子數(shù)，表示原子，小于時表示陰離子，大于時表示陽離子。25.初中化學(xué)學(xué)習(xí)中，我們初步認(rèn)識了物質(zhì)的微觀結(jié)構(gòu)。（3）升高溫度分子運(yùn)動速度就加快，只要能說明溫度高了運(yùn)動速度快了的例子都可以，例如陽光下或者溫度高衣服干得快，溫度高水蒸發(fā)的快，糖在熱水里比在冷水里溶解的快等；

（4）由于注射器裝入的藥品少，現(xiàn)象明顯，又是封閉狀態(tài)，所以可以控制體積節(jié)省藥品、可以減少氣體揮發(fā)造成的污染等．

故答案為：（1）固體；

（2）分子的質(zhì)量大小或者相對分子質(zhì)量大?。ê侠砑唇o分）；

（3）陽光下或者溫度高衣服干得快，溫度高水蒸發(fā)的快，糖在熱水里比在冷水里溶解的快等；

（4）可以控制體積節(jié)省藥品、可以減少氣體揮發(fā)造成的污染等

【分析】（1）根據(jù)實驗現(xiàn)象判斷氯化銨的狀態(tài)；（2）根據(jù)它們的相對分子質(zhì)量的區(qū)別考慮；（3）根據(jù)溫度與運(yùn)動速度的關(guān)系考慮；（4）根據(jù)注射器的特點(diǎn)考慮．【考點(diǎn)】物質(zhì)的微粒性107【解析】【解答】A、向一定質(zhì)量的鹽酸和氯化鈣的混合溶液中逐滴加入碳酸鈉溶液至過量的過程中，生成氯化鈉的質(zhì)量不斷增大，當(dāng)碳酸鈉與鹽酸和氯化鈣完全反應(yīng)時，氯化鈉的質(zhì)量不再增大，A符合題意；

B、向稀硫酸中加水，溶液的pH逐漸增大至接近于7，B不符合題意；

C、向一定質(zhì)量的稀硫酸中逐滴加入氫氧化鋇溶液至過量