單位專管員住房公積金貸款知識講座寶雞市住房公積金管理中心單位專管員住房公積金貸款知識講座寶雞市住房公積金管理中心單位專管員住房公積金貸款知識講座1.前言2.住房公積金貸款概述3.貸款政策4.中心貸款制度5.中心貸款流程6.對單位專管員的要求7.貸款擔(dān)保

8.資金劃撥9.貸款回收

單位專管員住房公積金貸款知識講座1.前言1.前言

1.1

概述1.2

我中心個(gè)貸現(xiàn)狀1.3本次講座預(yù)期及目的返回1.前言

返回1.1

概述

住房公積金是一種政策性住房資金，根本目的在于惠民利民，其貸款主要特點(diǎn)為使用有償微利，貸款對象為繳存住房公積金的特殊對象人群，住房公積金貸款作為一種政策性住房金融的融資途徑，目前已經(jīng)成為職工個(gè)人購房貸款首選的貸款方式。返回1.1概述

住房公積金是一種政策性住房資金，根本目的在于惠1.2

我市中心個(gè)貸現(xiàn)狀我市自從2003年發(fā)放第一筆住房公積金貸款以來，時(shí)至今日已經(jīng)有了長足的進(jìn)展，截止2012年6月底，市本級累計(jì)為12386戶家庭發(fā)放住房公積金貸款14.93億元?；厥兆》抗e金貸款3.2億元，貸款余額11.43億元。市本級住房公積金個(gè)貸率為38.2%。但是和周邊兄弟省市的差距依然很大。主要是個(gè)貸率低，住房公積金貸款還未能充分發(fā)揮住房公積金貸款對職工解決住房問題的推動(dòng)作用，難以體現(xiàn)公積金制度的優(yōu)越性。返回1.2我市中心個(gè)貸現(xiàn)狀我市自從2003年發(fā)放第一筆住房公積1.3本次講座預(yù)期及目的

我們舉辦這次講座的目的，就是將我市及我縣的有關(guān)信貸政策和業(yè)務(wù)流程向大家詳細(xì)介紹一下，希望各位專管員首先了解我們住房公積金貸款的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)流程，再通過你們?nèi)粘５墓ぷ髌脚_，讓所有繳存職工都能了解住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢，為職工解決自住住房提供融資渠道，實(shí)實(shí)在在為職工降低購房融資成本，提高職工購房支付能力，改善住房條件，提高生活質(zhì)量，切實(shí)將這一惠民政策落到實(shí)處。返回1.3本次講座預(yù)期及目的

我們舉辦這次講座的目的，就是將我2.住房公積金貸款概述2.1概念2.2特性2.3作用2.4與商業(yè)貸款區(qū)別2.5貸款種類劃分2.6公積金貸款優(yōu)勢2.7公積金貸款歷史沿革返回2.住房公積金貸款概述2.1概念返回2.1概念住房公積金個(gè)人住房貸款，是住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金存儲余額，委托指定的商業(yè)銀行向符合條件的職工發(fā)放的用于購買自住住房的個(gè)人住房貸款。此項(xiàng)貸款作為一種政策性業(yè)務(wù)，其貸款利率低于商業(yè)銀行同類貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。返回2.1概念住房公積金個(gè)人住房貸款，是住房公積金管理中心運(yùn)用2.2特性政策性：貸款資金來源、投向、利率等均有嚴(yán)格的政策規(guī)定。定向性：貸款對象特定為住房公積金繳存人，先繳后貸。消費(fèi)性：只能用于自住住房消費(fèi)。住房公積金個(gè)人貸款與商業(yè)性個(gè)人住房貸款的共性是：有償性、期限性。返回2.2特性政策性：貸款資金來源、投向、利率等均有嚴(yán)格的政策2.3作用住房公積金個(gè)人購房委托貸款作為政策性的信貸工具，為職工解決自住住房提供了融資渠道，完善了個(gè)人住房消費(fèi)支持體系。實(shí)行低利率為職工減少購房融資成本，提高住房支付能力。產(chǎn)生的增值收益支持了城鎮(zhèn)廉租住房的建設(shè)，并將對其發(fā)展繼續(xù)發(fā)揮作用。返回2.3作用住房公積金個(gè)人購房委托貸款作為政策性的信貸工具，2.4與商業(yè)貸款區(qū)別

性質(zhì)不同。住房公積金貸款屬于委托性個(gè)人住房貸款，資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的公積金存款；發(fā)放方式不同。住房公積金貸款屬委托貸款，貸款人是公積金管理中心，貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)。住房公積金管理中心委托指定銀行辦理發(fā)放手續(xù)，并簽訂委托合同。貸款對象不同。住房公積金貸款對象是指住房公積金繳存人和匯繳單位的職工。貸款條件有所不同。在貸款額度、期限上有不同的規(guī)定，另外，住房公積金貸款利率比個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠。返回2.4與商業(yè)貸款區(qū)別

性質(zhì)不同。住房公積金貸款屬于委托性個(gè)2.5貸款種類劃分（1）2.5.1按信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不同，可分為自營貸款與委托貸款。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金而自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本息。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）一般只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金屬委托貸款種類。2.5.2按貸款期限不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款；中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款；長期貸款是期限在5年（不含5年）以上的貸款。下一頁2.5貸款種類劃分（1）2.5.1按信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)2.5貸款種類劃分（2）2.5.3按貸款的構(gòu)成不同，可分為純公積金貸款、組合貸款。一類是純公積金貸款（一般稱為住房公積金個(gè)人購房貸款），即職工僅申請公積金貸款；另一類是組合貸款（一般稱為個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款）。組合貸款是申請住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費(fèi)用時(shí)，購房者既申請公積金貸款，同時(shí)又向商業(yè)銀行申請一般個(gè)人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。目前，我縣最高貸款額度為20萬元，按照我縣目前的房價(jià)，住房公積金貸款基本就可滿足購房職工的需求。準(zhǔn)。2.5.4按貸款的方式不同，可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款主要指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種形式；票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。目前，我縣以所購住房抵押為主。返回2.5貸款種類劃分（2）2.5.3按貸款的構(gòu)成不同，可分為2.6公積金貸款優(yōu)勢（1）2.6.1貸款利率低，利息支出少。住房公積金貸款作為國家政策性貸款，享有低利率的政策優(yōu)惠，隨著房貸利率的調(diào)整，住房公積金與商業(yè)貸款的利差進(jìn)一步拉大，以住房公積金貸款20萬元，期限10年為例，住房公積金貸款比商業(yè)貸款累計(jì)可節(jié)省利息2.5萬多元；2.6.2收費(fèi)項(xiàng)目少，貸款成本低。與商業(yè)住房貸款相比，住房公積金貸款不需要收取保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及成本費(fèi)等費(fèi)用。下一頁2.6公積金貸款優(yōu)勢（1）2.6.1貸款利率低，利息支出2.6公積金貸款優(yōu)勢（2）2.6.3借款人可申請?zhí)崛€(gè)人帳戶內(nèi)的住房公積金繳存余額償還貸款本息。按照政策規(guī)定凡辦理住房公積金貸款的借款人，可支取本人及其配偶的住房公積金帳戶余額用于償還貸款本息，減輕了借款人的還款壓力。2.6.4還款方式靈活度高。借款人在正常還款一年后，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況可以申請?zhí)崆叭炕虿糠诌€款，且不收取違約金。返回2.6公積金貸款優(yōu)勢（2）2.6.3借款人可申請?zhí)崛€(gè)人2.7公積金貸款歷史沿革（1）1992年5月，上海市在全國率先開辦住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。1999年4月3日《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布，規(guī)定了繳存住房公積金只能用于發(fā)放個(gè)人貸款和購買國債，各地加大了住房公積金個(gè)人購房委托貸款發(fā)放力度。2002年3月24日，國務(wù)院修訂了《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金制度趨于完善，在住房公積金繳存額大幅增加的同時(shí)，住房公積金個(gè)人購房委托貸款業(yè)務(wù)得到重點(diǎn)快速發(fā)展，住房公積金個(gè)人購房委托貸款已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。下一頁2.7公積金貸款歷史沿革（1）1992年5月，上海市在全國2.7公積金貸款歷史沿革（2）2002年5月13日國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》[國發(fā)（2002）12號]文件規(guī)定，住房公積金管理中心和受委托銀行要簡化個(gè)人住房購房委托貸款手續(xù)，提高辦事效率，改進(jìn)貸款服務(wù)工作。住房公積金管理中心要按規(guī)定確定住房公積金個(gè)人住房委托貸款發(fā)放范圍，對于職工買房、集資合作建房，以及自建、翻建和大修住房的，均應(yīng)提供住房公積金貸款。陜西省人民政府于2000年5月9日制定了《陜西省人民政府關(guān)于印發(fā)住房公積金個(gè)人購房委托貸款管理辦法的通知》[陜政發(fā)（2000）21號]文件，完善了政策制度，為保證這項(xiàng)政策性個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的順利實(shí)施打下了良好的基礎(chǔ)。下一頁2.7公積金貸款歷史沿革（2）2002年5月13日國務(wù)院《2.7公積金貸款歷史沿革（3）寶雞市于2002年3月27日出臺了《寶雞市住房公積金個(gè)人購房委托貸款實(shí)施細(xì)則》[寶市房改委發(fā)（2002）1號]文件，對寶雞市住房公積金個(gè)人購房委托貸款工作，做了進(jìn)一步的規(guī)定。寶雞市人民政府辦公室于2009年4月8日下發(fā)了《進(jìn)一步加大住房公積金歸集力度，提高使用率的實(shí)施意見》。寶雞市住房公積金管理委員會于2009年4月27日下發(fā)了《關(guān)于簡化住房公積金貸款條件及程序的通知》。寶雞市住房公積金管理委員會與2011年4月28日下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款政策的通知》。本《通知》是為了促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，嚴(yán)禁使用住房公積金個(gè)人住房貸款進(jìn)行投機(jī)性購房。返回2.7公積金貸款歷史沿革（3）寶雞市于2002年3月27日3.貸款政策

3.1貸款對象3.2貸款條件3.3貸款額度3.4貸款期限3.5貸款利率3.6還款方式返回3.貸款政策

3.1貸款對象返回3.1貸款對象住房公積金貸款對象是：凡在我縣區(qū)公積金管理中心連續(xù)、及時(shí)、足額繳存住房公積金一年以上且目前仍正常繳存的在職職工，須具有完全民事行為能力及經(jīng)濟(jì)償還能力，在我縣購買自住住房資金不足時(shí)，均可向我中心申請住房公積金貸款。返回3.1貸款對象住房公積金貸款對象是：凡在我縣區(qū)公積金管理中3.2貸款條件3.2.1具有合法有效的常住戶口或戶籍證明；3.2.2在本縣轄區(qū)購買自住住房，所購樓盤已在中心備案登記且個(gè)人已簽訂正式購房合同；3.2.3

本人及其所在單位住房公積金已按規(guī)定連續(xù)、及時(shí)、足額繳存滿一年以上且仍正常繳存（部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部分配到地方單位的繳存住房公積金一個(gè)月以上，就可辦理住房公積金貸款；外地調(diào)入本市的，憑調(diào)出地住房公積金管理部門的繳存證明，繳存合計(jì)超過12個(gè)月且仍正常繳存的可視為連續(xù)繳存）；3.2.4

有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備償還貸款本息的能力；3.2.5

首套房須具有支付購買住房總價(jià)款40%以上的自有資金，二套房須具有支付購買住房總價(jià)款60%以上的自有資金；3.2.6

貸款人規(guī)定的其它條件。返回3.2貸款條件3.2.1具有合法有效的常住戶口或戶籍證明3.3貸款額度以下幾條須同時(shí)滿足：3.3.1

申請貸款額度不得超過我縣中心規(guī)定的最高限額，我市規(guī)定最高貸款額度20萬元；3.3.2

申請人首套房的實(shí)際可貸款額度必須確定在購房總價(jià)款的60%以內(nèi)。二套房的實(shí)際可貸款額度必須確定在購房總價(jià)款的40%以內(nèi)；3.3.3月還款不超過家庭收入的50%；3.3.4

還款期限須符合中心相關(guān)規(guī)定。返回3.3貸款額度以下幾條須同時(shí)滿足：返回3.4貸款期限3.4.1

借款人年齡與貸款期限之和按我縣規(guī)定可至法定退休年齡，且貸款期限最長不超過10年；3.4.2

法定退休年齡一般按照男性60歲、女性55歲(干部55歲，工人50歲)計(jì)算；3.4.3

享受國家特殊津貼或特殊工種人員參照國家或地方相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。返回3.4貸款期限3.4.1借款人年齡與貸款期限之和按我縣規(guī)3.5貸款利率3.5.1貸款利率按照放款當(dāng)日中國人民銀行公積金貸款掛牌的利率執(zhí)行；

3.5.1.1貸款已發(fā)放期間遇利率調(diào)整，且貸款期限在1年以上的，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率；

3.5.1.2

貸款新發(fā)放的直接按放款當(dāng)日相應(yīng)利率檔次人民銀行公積金貸款最新利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。3.5.2

目前，首套房貸款期限在5年以下（含5年）的，貸款年利率為4.00%（月利率3.333‰）；5年以上貸款年利率為4.50%(月利率3.75‰)；二套房在首套房利率的基礎(chǔ)上浮10%。返回3.5貸款利率3.5.1貸款利率按照放款當(dāng)日中國人民銀行3.6還款方式按照《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，住房公積金個(gè)人貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，采用按月等額本息方式歸還貸款本息。自實(shí)際放款之日起，至次月當(dāng)天為還款期；等額本息還款方式是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變，但每月償還本金先少后多，償還利息先多后少，其特點(diǎn)是，貸款期間還貸壓力均衡；公積金管理中心統(tǒng)一委托銀行為借款人開設(shè)通存通兌的專門賬戶用于歸還貸款本息，貸款關(guān)系存續(xù)期間，借款人不得中途擅自變更或掛失該賬戶。返回3.6還款方式按照《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，住房公積4.中心貸款制度

4.1繳貸掛鉤制度4.2樓盤備案制度4.3單位集資建房擔(dān)保、反擔(dān)保制度4.4二套房制度4.5中心限期辦理制度返回4.中心貸款制度4.1繳貸掛鉤制度返回4.1繳貸掛鉤制度公積金貸款是住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的公積金存儲余額，委托指定的商業(yè)銀行向符合條件的職工發(fā)放的用于購買自住住房的個(gè)人住房貸款。此項(xiàng)貸款作為一種政策性業(yè)務(wù)，其貸款利率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行同類貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。為公平起見，前提條件是先繳后貸。中心規(guī)定繳存單位原則上須按月為符合條件的職工繳存公積金，考慮到會計(jì)結(jié)算因素，我們將繳存至月份到辦理貸款月份時(shí)間放寬至兩個(gè)月以內(nèi)，超出此期限的貸款申請我中心將不再受理。返回4.1繳貸掛鉤制度公積金貸款是住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的4.2樓盤備案制度4.2.1

樓盤備案是辦理住房公積金貸款的前提，在辦理住房公積金貸款前無論是商品房還是單位集資建房均需按規(guī)定進(jìn)行樓盤備案、施工現(xiàn)場考察；4.2.2

樓盤建設(shè)單位需具備主體資格的合法性、資信良好，項(xiàng)目建設(shè)手續(xù)和銷售行為必須合法，建設(shè)資金籌措計(jì)劃具有可行性，銷售價(jià)格及市場定位需合理、準(zhǔn)確。返回4.2樓盤備案制度4.2.1樓盤備案是辦理住房公積金貸款單位專管員住房公積金貸款知識講座寶雞市住房公積金管理中心單位專管員住房公積金貸款知識講座寶雞市住房公積金管理中心單位專管員住房公積金貸款知識講座1.前言2.住房公積金貸款概述3.貸款政策4.中心貸款制度5.中心貸款流程6.對單位專管員的要求7.貸款擔(dān)保

8.資金劃撥9.貸款回收

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概述1.2

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概述

住房公積金是一種政策性住房資金，根本目的在于惠民利民，其貸款主要特點(diǎn)為使用有償微利，貸款對象為繳存住房公積金的特殊對象人群，住房公積金貸款作為一種政策性住房金融的融資途徑，目前已經(jīng)成為職工個(gè)人購房貸款首選的貸款方式。返回1.1概述

住房公積金是一種政策性住房資金，根本目的在于惠1.2

我市中心個(gè)貸現(xiàn)狀我市自從2003年發(fā)放第一筆住房公積金貸款以來，時(shí)至今日已經(jīng)有了長足的進(jìn)展，截止2012年6月底，市本級累計(jì)為12386戶家庭發(fā)放住房公積金貸款14.93億元?；厥兆》抗e金貸款3.2億元，貸款余額11.43億元。市本級住房公積金個(gè)貸率為38.2%。但是和周邊兄弟省市的差距依然很大。主要是個(gè)貸率低，住房公積金貸款還未能充分發(fā)揮住房公積金貸款對職工解決住房問題的推動(dòng)作用，難以體現(xiàn)公積金制度的優(yōu)越性。返回1.2我市中心個(gè)貸現(xiàn)狀我市自從2003年發(fā)放第一筆住房公積1.3本次講座預(yù)期及目的

我們舉辦這次講座的目的，就是將我市及我縣的有關(guān)信貸政策和業(yè)務(wù)流程向大家詳細(xì)介紹一下，希望各位專管員首先了解我們住房公積金貸款的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)流程，再通過你們?nèi)粘５墓ぷ髌脚_，讓所有繳存職工都能了解住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢，為職工解決自住住房提供融資渠道，實(shí)實(shí)在在為職工降低購房融資成本，提高職工購房支付能力，改善住房條件，提高生活質(zhì)量，切實(shí)將這一惠民政策落到實(shí)處。返回1.3本次講座預(yù)期及目的

我們舉辦這次講座的目的，就是將我2.住房公積金貸款概述2.1概念2.2特性2.3作用2.4與商業(yè)貸款區(qū)別2.5貸款種類劃分2.6公積金貸款優(yōu)勢2.7公積金貸款歷史沿革返回2.住房公積金貸款概述2.1概念返回2.1概念住房公積金個(gè)人住房貸款，是住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金存儲余額，委托指定的商業(yè)銀行向符合條件的職工發(fā)放的用于購買自住住房的個(gè)人住房貸款。此項(xiàng)貸款作為一種政策性業(yè)務(wù)，其貸款利率低于商業(yè)銀行同類貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。返回2.1概念住房公積金個(gè)人住房貸款，是住房公積金管理中心運(yùn)用2.2特性政策性：貸款資金來源、投向、利率等均有嚴(yán)格的政策規(guī)定。定向性：貸款對象特定為住房公積金繳存人，先繳后貸。消費(fèi)性：只能用于自住住房消費(fèi)。住房公積金個(gè)人貸款與商業(yè)性個(gè)人住房貸款的共性是：有償性、期限性。返回2.2特性政策性：貸款資金來源、投向、利率等均有嚴(yán)格的政策2.3作用住房公積金個(gè)人購房委托貸款作為政策性的信貸工具，為職工解決自住住房提供了融資渠道，完善了個(gè)人住房消費(fèi)支持體系。實(shí)行低利率為職工減少購房融資成本，提高住房支付能力。產(chǎn)生的增值收益支持了城鎮(zhèn)廉租住房的建設(shè)，并將對其發(fā)展繼續(xù)發(fā)揮作用。返回2.3作用住房公積金個(gè)人購房委托貸款作為政策性的信貸工具，2.4與商業(yè)貸款區(qū)別

性質(zhì)不同。住房公積金貸款屬于委托性個(gè)人住房貸款，資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的公積金存款；發(fā)放方式不同。住房公積金貸款屬委托貸款，貸款人是公積金管理中心，貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)。住房公積金管理中心委托指定銀行辦理發(fā)放手續(xù)，并簽訂委托合同。貸款對象不同。住房公積金貸款對象是指住房公積金繳存人和匯繳單位的職工。貸款條件有所不同。在貸款額度、期限上有不同的規(guī)定，另外，住房公積金貸款利率比個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠。返回2.4與商業(yè)貸款區(qū)別

性質(zhì)不同。住房公積金貸款屬于委托性個(gè)2.5貸款種類劃分（1）2.5.1按信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不同，可分為自營貸款與委托貸款。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金而自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本息。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）一般只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金屬委托貸款種類。2.5.2按貸款期限不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款；中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款；長期貸款是期限在5年（不含5年）以上的貸款。下一頁2.5貸款種類劃分（1）2.5.1按信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)2.5貸款種類劃分（2）2.5.3按貸款的構(gòu)成不同，可分為純公積金貸款、組合貸款。一類是純公積金貸款（一般稱為住房公積金個(gè)人購房貸款），即職工僅申請公積金貸款；另一類是組合貸款（一般稱為個(gè)人住房擔(dān)保組合貸款）。組合貸款是申請住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費(fèi)用時(shí)，購房者既申請公積金貸款，同時(shí)又向商業(yè)銀行申請一般個(gè)人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。目前，我縣最高貸款額度為20萬元，按照我縣目前的房價(jià)，住房公積金貸款基本就可滿足購房職工的需求。準(zhǔn)。2.5.4按貸款的方式不同，可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款主要指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種形式；票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。目前，我縣以所購住房抵押為主。返回2.5貸款種類劃分（2）2.5.3按貸款的構(gòu)成不同，可分為2.6公積金貸款優(yōu)勢（1）2.6.1貸款利率低，利息支出少。住房公積金貸款作為國家政策性貸款，享有低利率的政策優(yōu)惠，隨著房貸利率的調(diào)整，住房公積金與商業(yè)貸款的利差進(jìn)一步拉大，以住房公積金貸款20萬元，期限10年為例，住房公積金貸款比商業(yè)貸款累計(jì)可節(jié)省利息2.5萬多元；2.6.2收費(fèi)項(xiàng)目少，貸款成本低。與商業(yè)住房貸款相比，住房公積金貸款不需要收取保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及成本費(fèi)等費(fèi)用。下一頁2.6公積金貸款優(yōu)勢（1）2.6.1貸款利率低，利息支出2.6公積金貸款優(yōu)勢（2）2.6.3借款人可申請?zhí)崛€(gè)人帳戶內(nèi)的住房公積金繳存余額償還貸款本息。按照政策規(guī)定凡辦理住房公積金貸款的借款人，可支取本人及其配偶的住房公積金帳戶余額用于償還貸款本息，減輕了借款人的還款壓力。2.6.4還款方式靈活度高。借款人在正常還款一年后，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況可以申請?zhí)崆叭炕虿糠诌€款，且不收取違約金。返回2.6公積金貸款優(yōu)勢（2）2.6.3借款人可申請?zhí)崛€(gè)人2.7公積金貸款歷史沿革（1）1992年5月，上海市在全國率先開辦住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。1999年4月3日《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布，規(guī)定了繳存住房公積金只能用于發(fā)放個(gè)人貸款和購買國債，各地加大了住房公積金個(gè)人購房委托貸款發(fā)放力度。2002年3月24日，國務(wù)院修訂了《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金制度趨于完善，在住房公積金繳存額大幅增加的同時(shí)，住房公積金個(gè)人購房委托貸款業(yè)務(wù)得到重點(diǎn)快速發(fā)展，住房公積金個(gè)人購房委托貸款已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。下一頁2.7公積金貸款歷史沿革（1）1992年5月，上海市在全國2.7公積金貸款歷史沿革（2）2002年5月13日國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》[國發(fā)（2002）12號]文件規(guī)定，住房公積金管理中心和受委托銀行要簡化個(gè)人住房購房委托貸款手續(xù)，提高辦事效率，改進(jìn)貸款服務(wù)工作。住房公積金管理中心要按規(guī)定確定住房公積金個(gè)人住房委托貸款發(fā)放范圍，對于職工買房、集資合作建房，以及自建、翻建和大修住房的，均應(yīng)提供住房公積金貸款。陜西省人民政府于2000年5月9日制定了《陜西省人民政府關(guān)于印發(fā)住房公積金個(gè)人購房委托貸款管理辦法的通知》[陜政發(fā)（2000）21號]文件，完善了政策制度，為保證這項(xiàng)政策性個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的順利實(shí)施打下了良好的基礎(chǔ)。下一頁2.7公積金貸款歷史沿革（2）2002年5月13日國務(wù)院《2.7公積金貸款歷史沿革（3）寶雞市于2002年3月27日出臺了《寶雞市住房公積金個(gè)人購房委托貸款實(shí)施細(xì)則》[寶市房改委發(fā)（2002）1號]文件，對寶雞市住房公積金個(gè)人購房委托貸款工作，做了進(jìn)一步的規(guī)定。寶雞市人民政府辦公室于2009年4月8日下發(fā)了《進(jìn)一步加大住房公積金歸集力度，提高使用率的實(shí)施意見》。寶雞市住房公積金管理委員會于2009年4月27日下發(fā)了《關(guān)于簡化住房公積金貸款條件及程序的通知》。寶雞市住房公積金管理委員會與2011年4月28日下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款政策的通知》。本《通知》是為了促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，嚴(yán)禁使用住房公積金個(gè)人住房貸款進(jìn)行投機(jī)性購房。返回2.7公積金貸款歷史沿革（3）寶雞市于2002年3月27日3.貸款政策

3.1貸款對象3.2貸款條件3.3貸款額度3.4貸款期限3.5貸款利率3.6還款方式返回3.貸款政策

3.1貸款對象返回3.1貸款對象住房公積金貸款對象是：凡在我縣區(qū)公積金管理中心連續(xù)、及時(shí)、足額繳存住房公積金一年以上且目前仍正常繳存的在職職工，須具有完全民事行為能力及經(jīng)濟(jì)償還能力，在我縣購買自住住房資金不足時(shí)，均可向我中心申請住房公積金貸款。返回3.1貸款對象住房公積金貸款對象是：凡在我縣區(qū)公積金管理中3.2貸款條件3.2.1具有合法有效的常住戶口或戶籍證明；3.2.2在本縣轄區(qū)購買自住住房，所購樓盤已在中心備案登記且個(gè)人已簽訂正式購房合同；3.2.3

本人及其所在單位住房公積金已按規(guī)定連續(xù)、及時(shí)、足額繳存滿一年以上且仍正常繳存（部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部分配到地方單位的繳存住房公積金一個(gè)月以上，就可辦理住房公積金貸款；外地調(diào)入本市的，憑調(diào)出地住房公積金管理部門的繳存證明，繳存合計(jì)超過12個(gè)月且仍正常繳存的可視為連續(xù)繳存）；3.2.4

有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備償還貸款本息的能力；3.2.5

首套房須具有支付購買住房總價(jià)款40%以上的自有資金，二套房須具有支付購買住房總價(jià)款60%以上的自有資金；3.2.6

貸款人規(guī)定的其它條件。返回3.2貸款條件3.2.1具有合法有效的常住戶口或戶籍證明3.3貸款額度以下幾條須同時(shí)滿足：3.3.1

申請貸款額度不得超過我縣中心規(guī)定的最高限額，我市規(guī)定最高貸款額度20萬元；3.3.2

申請人首套房的實(shí)際可貸款額度必須確定在購房總價(jià)款的60%以內(nèi)。二套房的實(shí)際可貸款額度必須確定在購房總價(jià)款的40%以內(nèi)；3.3.3月還款不超過家庭收入的50%；3.3.4

還款期限須符合中心相關(guān)規(guī)定。返回3.3貸款額度以下幾條須同時(shí)滿足：返回3.4貸款期限3.4.1

借款人年齡與貸款期限之和按我縣規(guī)定可至法定退休年齡，且貸款期限最長不超過10年；3.4.2

法定退休年齡一般按照男性60歲、女性55歲(干部55歲，工