第六講保險合同（Ⅰ）第六講保險合同（Ⅰ）一、保險合同的含義和特征1．保險合同的含義2．合同的一般法律特征3.保險合同的特征一、保險合同的含義和特征1．保險合同的含義1．保險合同的含義

保險合同，又稱為保險契約，是指保險關(guān)系雙方當事人之間訂立的法律上具有約束力的一種協(xié)議。保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險合同不僅適用于保險法，也適用合同法和民法。1．保險合同的含義保險合同，又稱為保險契約，是指保險關(guān)系雙投保人保險人被保險人受益人保費保險金保險利益指定受益人保險中介人投保人保險人被保險人受益人保費保險金保險利益指定受益人保險中2．合同的一般法律特征（1）合同是雙方或多方的民事行為（2）合同的當事人必須具有民事行為能力（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為（4）合同是合法的行為

2．合同的一般法律特征（1）合同是雙方或多方的民事行為（1）合同是雙方或多方的民事行為合同是基于雙方或多方的意思表示而成立的，雙方之間成立的合同為雙方行為，即雙方合同；多方之間成立的合同為多方行為，即多方合同。（1）合同是雙方或多方的民事行為合同是基于雙方或多方的意思表（2）合同的當事人必須具有民事行為能力為了保證合同有效，雙方當事人必須具備簽約能力。只有在監(jiān)管部門注冊從事保險業(yè)務(wù)的保險人才具備訂立保險合同的法定簽約能力。精神健全的成年投保申請人都具備訂立保險合同的能力。（2）合同的當事人必須具有民事行為能力為了保證合同有效，雙方（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為合同是當事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。當事人必須在平等自愿的基礎(chǔ)上進行協(xié)商，才能使其意思表示一致。欺詐、脅迫、乘人之危、重大誤解、顯失公平等意思表示不真實而成立的合同，在法律上都屬于無效的或可撤銷的合同。（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為合同是當事人協(xié)商一致（4）合同是合法的行為合同是當事人按照法律規(guī)范的要求而達成的協(xié)議，受國家強制力的保護。當一方不能履行義務(wù)時，另一方可以直接向人民法院起訴，也可以提請仲裁部門進行裁決。（4）合同是合法的行為合同是當事人按照法律規(guī)范的要求而達成的3.保險合同的特征（1）雙務(wù)合同（2）射幸合同（3）最大善意合同（4）不要式合同3.保險合同的特征（1）雙務(wù)合同（1）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方約定互負義務(wù)，并受其承諾約束的合同。投保人的主要義務(wù)：向保險人交付保險費，如實告知等義務(wù)。保險人的主要義務(wù)：合同條款說明及履行賠償或給付保險金等義務(wù)。（1）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方約定互負義務(wù)，并受其（2）射幸合同射幸是指相對人獲取利益具有偶然性。保險合同是一種射幸合同。保險合同的這種性質(zhì)，是由保險事故發(fā)生的不確定性所決定的。（2）射幸合同射幸是指相對人獲取利益具有偶然性。誠信原則在民法中被譽為帝王規(guī)則，在保險法中則上升為最大誠信原則。因此保險合同也被稱為最大誠信合同。合同中保險標的由投保人或被保險人實際控制，保險人評估風險依賴與投保人以及被保險人對保險標的的相關(guān)情況的如實告知，且投保人、被保險人與受益人的主觀道德品質(zhì)對保險人危險承擔也具有一定的影響。保險合同通常是由保險人草擬的，投保人必須依賴于保險人的說明才能完全了解合同的內(nèi)容，而投保人是否能夠獲得即使理賠也取決于保險人的支持和配合。（附和性）東北財經(jīng)大學金融學院13（3）最大善意合同誠信原則在民法中被譽為帝王規(guī)則，在保險法中則上升為最大誠信原根據(jù)合同的成立是否必須以一定的形式為標準，分為要式合同和不要式合同。要式合同必須滿足特定的形式要求：第一，保留證據(jù)，明確當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；第二，向社會公眾公開宣示，避免法律關(guān)系的混淆；第三，涉及公共利益，需相關(guān)主管部門進行審查或批準。東北財經(jīng)大學金融學院14（4）不要式合同根據(jù)合同的成立是否必須以一定的形式為標準，分為要式合同和不要二、保險合同的主體和客體

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關(guān)系也是由這三個要素所組成。保險合同的主體為保險合同的當事人和關(guān)系人，保險合同的客體為保險利益。保險合同的內(nèi)容為保險合同當事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。二、保險合同的主體和客體任何法律關(guān)系都包括主（一）保險合同的主體

（1）保險合同的當事人（2）保險合同的關(guān)系人（3）保險合同的輔助人（一）保險合同的主體（1）保險合同的當事人（1）保險合同的當事人保險合同的當事人，是指依法訂立保險合同并享有權(quán)利和承擔義務(wù)的利害關(guān)系人，包括投保人和保險人。保險合同的當事人包括：保險人投保人（1）保險合同的當事人保險合同的當事人，是指依法訂立保險合同①保險人

保險人又稱為承保人，是指與投保人簽訂保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人簽訂和履行保險合同必須具備如下條件：保險人要具有法定資格。保險人必須以自己的名義簽訂保險合同。①保險人保險人又稱為承保人，是指與投保人簽訂保險合同，并承②投保人

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保費義務(wù)的自然人或法人。投保人必須具備三個條件：必須具有民事行為能力。必須對保險標的具有保險利益。必須承擔繳納保險費用的義務(wù)。②投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有（2）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指并未參與保險合同的訂立，但享受保險合同約定利益的人，包括受益人和被保險人。保險合同的當事人包括：被保險人受益人（2）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指并未參與保險合同的①被保險人

被保險人是指以自己的財產(chǎn)或者人身利益享受保險保障，在保險事故發(fā)生或者約定的保險期間屆滿時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人。被保險人應(yīng)具備的條件被保險人必須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人必須享有保險金請求權(quán)①被保險人被保險人是指以自己的財產(chǎn)或者人身利益享受保險保障被保險人與投保人的關(guān)系被保險人與投保人是同一人被保險人與投保人是不同人被保險人與投保人的關(guān)系②受益人

受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人。②受益人受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，受益人有如下特點：受益人是由投保人或被保險人所指定。受益人在保險事故發(fā)生后享有保險金的給付請求權(quán)。受益人既可以是投保人，也可以是被保險人或第三人，前者屬于“為自己利益的保險”，后者則屬于“為他人利益的保險”。受益人有如下特點：③保單所有人保單簽發(fā)之后，對保單具有所有權(quán)的個人或機構(gòu)。主要適用于人壽保險，因為相對于財險的短期合同，首先合同期限較長，保單具有現(xiàn)金價值。一般來說，被保險人與保單所有人為同一人的情況比較普遍。保單所有人的權(quán)利如下：變更受益人領(lǐng)取退保金及保單分紅以保單為抵押物貸款在保單現(xiàn)金價值額度內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的受益人東北財經(jīng)大學金融學院25③保單所有人保單簽發(fā)之后，對保單具有所有權(quán)的個人或機構(gòu)。主要（3）保險合同的輔助人

①保險代理人保險代理人是指接受保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)的單位或個人。②保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保方的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并主要以從保險人處取得傭金為收入來源的法人單位。③保險公估人保險公估人是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。

（3）保險合同的輔助人①保險代理人（二）保險合同的客體合同客體是合同當事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的本身，而是被保險人一方對保險標的所具有的保險利益。（二）保險合同的客體合同客體是合同當事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對三、保險合同的內(nèi)容和方式（一）保險合同的基本內(nèi)容1.保險人名稱和住所2.投保人、被保險人的姓名或名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱住所。3.保險標的。4.保險責任和責任免除。5.保險期間和保險責任開始時間。6.保險金額。7.保險費以及支付辦法。8.保險金賠償或者給付辦法。9.違約責任和爭議處理。10.訂立合同的年、月、日。三、保險合同的內(nèi)容和方式（一）保險合同的基本內(nèi)容未注明保險標的位置糾紛案[案情簡介]劉某于2000年3月14日將其所有的房屋及市內(nèi)財務(wù)投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年。6月10日，劉某欲將其房屋墻壁粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其10歲的兒子劉雨看管。劉雨在玩耍中打翻了一瓶汽油，當時天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起了大火，燒毀張某多件衣物，價值9000余元。劉某向保險公司索賠時，保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。劉某則發(fā)現(xiàn)保險單上未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對劉某的答復則是：保險單上未注明保險財產(chǎn)座落地址，是保險代理人的過錯造成的，絕不符合保險公司的意愿，屬無效代理行為，如果賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向劉某賠償。東北財經(jīng)大學金融學院29未注明保險標的位置糾紛案東北財經(jīng)大學金融學院29[案情分析及結(jié)論]家庭財產(chǎn)保險通常限定被保險人投保財產(chǎn)的坐落地點。在保險財產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財產(chǎn)損失，保險公司不負賠償責任。本案不是簡單的關(guān)于保險標的是在保險地址之內(nèi)還是之外的問題，而是由于保險代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實上導致了保險公司承擔的保險責任范圍擴大化。保險代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)實施民事法律行為，如果超越權(quán)限，就屬于無權(quán)代理。但是投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔保險責任；保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。在保險代理中，保險單必須經(jīng)過保險公司核保審核，若核保人對代理人超越權(quán)限行為不加制止，即表示保險公司對該保險單的默認。

[本案啟迪]本案因代理人嚴重失誤、保險公司核保人員失職造成的后果是，本來是被保險人自身錯誤造成的且有自己負責的損失，變成了保險公司來承擔主要責任。保險人和被保險人都應(yīng)認識到保險標的位置的重要性。保險公司需要不斷完善承保過程，控制承保風險。東北財經(jīng)大學金融學院30[案情分析及結(jié)論]東北財經(jīng)大學金融學院30（二）財產(chǎn)保險的保險方式按財產(chǎn)的不同估價方法或保險金額的確定方法可劃分為以下四種保險方式：1.定值保險2.不定值保險3.重置價值保險4.第一損失保險東北財經(jīng)大學金融學院31（二）財產(chǎn)保險的保險方式東北財經(jīng)大學金融學院311.定值保險（1）保險期限內(nèi)市價變動較大，如遠洋運輸保險或船舶保險。（2）損失發(fā)生時難以確定價值，或不可復制，如文物、收藏品等。一定程度偏離了損失補償原則，但由于事前經(jīng)保險人同意且建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上，并不違反損失補償原則。東北財經(jīng)大學金融學院321.定值保險東北財經(jīng)大學金融學院322.不定值保險保單上不確定保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發(fā)生時按損失的實際價值來計算賠款。足額或超額保險（保險金額≥出險時保險價值）：按實際損失賠償超額保險的原因？不足額保險（保險金額<出險時保險價值）：按比例賠償不足額保險的原因？東北財經(jīng)大學金融學院332.不定值保險東北財經(jīng)大學金融學院333.重置價值保險（不定值保險的一種特例）重置價值是以相同或相似質(zhì)量標準和材料修理、重建和重新置換受損財產(chǎn)所需的成本。重置價值保險是指保險金額按財產(chǎn)重置價值確定，在確定損失時不扣除折舊，而是按發(fā)生損失時的重置價值進行賠償。注意：重置價值與實際價值的大小關(guān)系。實務(wù)中，主要用于發(fā)生部分損失時進行修復或更換新部件，而全損下一般仍按市場價值賠償。東北財經(jīng)大學金融學院343.重置價值保險（不定值保險的一種特例）東北財經(jīng)大學金融學院4.第一損失保險不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，當財產(chǎn)發(fā)生損失時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內(nèi)，保險人就按照實際損失賠償，而不采取比例方式。例如，家財險。東北財經(jīng)大學金融學院354.第一損失保險東北財經(jīng)大學金融學院35（三）財產(chǎn)保險條款的類型1.基本條款（1）保險責任（2）除外責任（3）被保險人的義務(wù)（4）賠償處理2.擴展責任條款為滿足不同的被保險人和財產(chǎn)的保險需要，保險人在基本條款的基礎(chǔ)上可擴展保險范圍。如地震條款、戰(zhàn)爭條款、恐怖主義條款等。東北財經(jīng)大學金融學院36（三）財產(chǎn)保險條款的類型東北財經(jīng)大學金融學院363.限制責任條款即保險人通過保險單條款的形式或是附加的方式，對某些特殊情況下的特殊危險責任加以限制。限制責任條款是在列舉一般可保危險責任的同時，做出限制或排除規(guī)定。如財產(chǎn)保險對金銀、首飾等貴重物品通常作"除非經(jīng)被保險人與保險人作特別約定，并在保險單上載明，否則不予承保"等字樣的規(guī)定，又如貨物運輸保險單關(guān)于保險貨物運抵目的地后，有關(guān)保險責任的規(guī)定為"如果未到達收貨人的倉庫或儲存處所，則其最長責任有效期以保險貨物在卸離最后運輸工具的若干天(一般為60天)為限。東北財經(jīng)大學金融學院373.限制責任條款東北財經(jīng)大學金融學院374.保證條款關(guān)于被保險人保證在財產(chǎn)保險期間應(yīng)予遵守的規(guī)定。如投保倉儲險時，附加“不準堆存特別危險品條款”，這是被保險人應(yīng)予保證的。5.特別說明條款對特殊狀況說明的條款。如抵押品的賠償可指定受押人優(yōu)先受益。東北財經(jīng)大學金融學院384.保證條款東北財經(jīng)大學金融學院38四、保險合同的形式書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單四、保險合同的形式1．投保單

投保單又稱要保書，是投保人向保險人提出訂立保險合同的書面申請。

1．投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險人提出訂立保險合2．保險單保險單簡稱保單，是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面形式，它必須詳細載明保險雙方當事人的權(quán)利義務(wù)。

2．保險單保險單簡稱保單，是投保人與保險人之間訂立保險合同的保險單的法律意義證明保險合同成立確定保險合同內(nèi)容是明確當事人履行保險合同的依據(jù)具有證券的作用保險單的法律意義3.保險憑證保險憑證又稱為小保單，是內(nèi)容和格式簡化了的保險單。保險憑證不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內(nèi)容，但卻和保險單具有同等的法律效力。3.保險憑證保險憑證又稱為小保單，是內(nèi)容和格式簡化了的保險4.暫保單暫保單又稱臨時保險單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的一種臨時保險憑證。4.暫保單暫保單又稱臨時保險單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前出立暫保單的四種情況：（1）保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)時，還沒有向保險人辦妥保險單手續(xù)前，可先出立暫保單，作為保險證明。（2）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者總公司的批準前，可出立暫保單，作為保險證明。出立暫保單的四種情況：（3）保險人與投保人在洽談或續(xù)定保險合同時，已就主要條款達成協(xié)議，但還需要進一步商討，在沒有完全談妥前，先出立暫保單，作為證明。（3）保險人與投保人在洽談或續(xù)定保險合同時，已就主要條款達成（4）出口貿(mào)易結(jié)匯保險單是必備文件之一，在保險人尚未出立保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。（4）出口貿(mào)易結(jié)匯保險單是必備文件之一，在保險人尚未出立保險5.批單批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的變更保險合同有關(guān)內(nèi)容的證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分。凡是經(jīng)過批改的合同內(nèi)容，均以批單為準；多次批改，應(yīng)以最后批改為準。5.批單批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的變更保險第六講保險合同（Ⅰ）第六講保險合同（Ⅰ）一、保險合同的含義和特征1．保險合同的含義2．合同的一般法律特征3.保險合同的特征一、保險合同的含義和特征1．保險合同的含義1．保險合同的含義

保險合同，又稱為保險契約，是指保險關(guān)系雙方當事人之間訂立的法律上具有約束力的一種協(xié)議。保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險合同不僅適用于保險法，也適用合同法和民法。1．保險合同的含義保險合同，又稱為保險契約，是指保險關(guān)系雙投保人保險人被保險人受益人保費保險金保險利益指定受益人保險中介人投保人保險人被保險人受益人保費保險金保險利益指定受益人保險中2．合同的一般法律特征（1）合同是雙方或多方的民事行為（2）合同的當事人必須具有民事行為能力（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為（4）合同是合法的行為

2．合同的一般法律特征（1）合同是雙方或多方的民事行為（1）合同是雙方或多方的民事行為合同是基于雙方或多方的意思表示而成立的，雙方之間成立的合同為雙方行為，即雙方合同；多方之間成立的合同為多方行為，即多方合同。（1）合同是雙方或多方的民事行為合同是基于雙方或多方的意思表（2）合同的當事人必須具有民事行為能力為了保證合同有效，雙方當事人必須具備簽約能力。只有在監(jiān)管部門注冊從事保險業(yè)務(wù)的保險人才具備訂立保險合同的法定簽約能力。精神健全的成年投保申請人都具備訂立保險合同的能力。（2）合同的當事人必須具有民事行為能力為了保證合同有效，雙方（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為合同是當事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。當事人必須在平等自愿的基礎(chǔ)上進行協(xié)商，才能使其意思表示一致。欺詐、脅迫、乘人之危、重大誤解、顯失公平等意思表示不真實而成立的合同，在法律上都屬于無效的或可撤銷的合同。（3）合同是當事人意思表示一致的法律行為合同是當事人協(xié)商一致（4）合同是合法的行為合同是當事人按照法律規(guī)范的要求而達成的協(xié)議，受國家強制力的保護。當一方不能履行義務(wù)時，另一方可以直接向人民法院起訴，也可以提請仲裁部門進行裁決。（4）合同是合法的行為合同是當事人按照法律規(guī)范的要求而達成的3.保險合同的特征（1）雙務(wù)合同（2）射幸合同（3）最大善意合同（4）不要式合同3.保險合同的特征（1）雙務(wù)合同（1）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方約定互負義務(wù)，并受其承諾約束的合同。投保人的主要義務(wù)：向保險人交付保險費，如實告知等義務(wù)。保險人的主要義務(wù)：合同條款說明及履行賠償或給付保險金等義務(wù)。（1）雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方約定互負義務(wù)，并受其（2）射幸合同射幸是指相對人獲取利益具有偶然性。保險合同是一種射幸合同。保險合同的這種性質(zhì)，是由保險事故發(fā)生的不確定性所決定的。（2）射幸合同射幸是指相對人獲取利益具有偶然性。誠信原則在民法中被譽為帝王規(guī)則，在保險法中則上升為最大誠信原則。因此保險合同也被稱為最大誠信合同。合同中保險標的由投保人或被保險人實際控制，保險人評估風險依賴與投保人以及被保險人對保險標的的相關(guān)情況的如實告知，且投保人、被保險人與受益人的主觀道德品質(zhì)對保險人危險承擔也具有一定的影響。保險合同通常是由保險人草擬的，投保人必須依賴于保險人的說明才能完全了解合同的內(nèi)容，而投保人是否能夠獲得即使理賠也取決于保險人的支持和配合。（附和性）東北財經(jīng)大學金融學院61（3）最大善意合同誠信原則在民法中被譽為帝王規(guī)則，在保險法中則上升為最大誠信原根據(jù)合同的成立是否必須以一定的形式為標準，分為要式合同和不要式合同。要式合同必須滿足特定的形式要求：第一，保留證據(jù)，明確當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；第二，向社會公眾公開宣示，避免法律關(guān)系的混淆；第三，涉及公共利益，需相關(guān)主管部門進行審查或批準。東北財經(jīng)大學金融學院62（4）不要式合同根據(jù)合同的成立是否必須以一定的形式為標準，分為要式合同和不要二、保險合同的主體和客體

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關(guān)系也是由這三個要素所組成。保險合同的主體為保險合同的當事人和關(guān)系人，保險合同的客體為保險利益。保險合同的內(nèi)容為保險合同當事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。二、保險合同的主體和客體任何法律關(guān)系都包括主（一）保險合同的主體

（1）保險合同的當事人（2）保險合同的關(guān)系人（3）保險合同的輔助人（一）保險合同的主體（1）保險合同的當事人（1）保險合同的當事人保險合同的當事人，是指依法訂立保險合同并享有權(quán)利和承擔義務(wù)的利害關(guān)系人，包括投保人和保險人。保險合同的當事人包括：保險人投保人（1）保險合同的當事人保險合同的當事人，是指依法訂立保險合同①保險人

保險人又稱為承保人，是指與投保人簽訂保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。保險人簽訂和履行保險合同必須具備如下條件：保險人要具有法定資格。保險人必須以自己的名義簽訂保險合同。①保險人保險人又稱為承保人，是指與投保人簽訂保險合同，并承②投保人

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保費義務(wù)的自然人或法人。投保人必須具備三個條件：必須具有民事行為能力。必須對保險標的具有保險利益。必須承擔繳納保險費用的義務(wù)。②投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有（2）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指并未參與保險合同的訂立，但享受保險合同約定利益的人，包括受益人和被保險人。保險合同的當事人包括：被保險人受益人（2）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指并未參與保險合同的①被保險人

被保險人是指以自己的財產(chǎn)或者人身利益享受保險保障，在保險事故發(fā)生或者約定的保險期間屆滿時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人。被保險人應(yīng)具備的條件被保險人必須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人必須享有保險金請求權(quán)①被保險人被保險人是指以自己的財產(chǎn)或者人身利益享受保險保障被保險人與投保人的關(guān)系被保險人與投保人是同一人被保險人與投保人是不同人被保險人與投保人的關(guān)系②受益人

受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人。②受益人受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，受益人有如下特點：受益人是由投保人或被保險人所指定。受益人在保險事故發(fā)生后享有保險金的給付請求權(quán)。受益人既可以是投保人，也可以是被保險人或第三人，前者屬于“為自己利益的保險”，后者則屬于“為他人利益的保險”。受益人有如下特點：③保單所有人保單簽發(fā)之后，對保單具有所有權(quán)的個人或機構(gòu)。主要適用于人壽保險，因為相對于財險的短期合同，首先合同期限較長，保單具有現(xiàn)金價值。一般來說，被保險人與保單所有人為同一人的情況比較普遍。保單所有人的權(quán)利如下：變更受益人領(lǐng)取退保金及保單分紅以保單為抵押物貸款在保單現(xiàn)金價值額度內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的受益人東北財經(jīng)大學金融學院73③保單所有人保單簽發(fā)之后，對保單具有所有權(quán)的個人或機構(gòu)。主要（3）保險合同的輔助人

①保險代理人保險代理人是指接受保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)的單位或個人。②保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保方的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并主要以從保險人處取得傭金為收入來源的法人單位。③保險公估人保險公估人是指接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。

（3）保險合同的輔助人①保險代理人（二）保險合同的客體合同客體是合同當事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的本身，而是被保險人一方對保險標的所具有的保險利益。（二）保險合同的客體合同客體是合同當事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對三、保險合同的內(nèi)容和方式（一）保險合同的基本內(nèi)容1.保險人名稱和住所2.投保人、被保險人的姓名或名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱住所。3.保險標的。4.保險責任和責任免除。5.保險期間和保險責任開始時間。6.保險金額。7.保險費以及支付辦法。8.保險金賠償或者給付辦法。9.違約責任和爭議處理。10.訂立合同的年、月、日。三、保險合同的內(nèi)容和方式（一）保險合同的基本內(nèi)容未注明保險標的位置糾紛案[案情簡介]劉某于2000年3月14日將其所有的房屋及市內(nèi)財務(wù)投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年。6月10日，劉某欲將其房屋墻壁粉刷一遍，便把家具、衣物、家電等物品搬到樓外自家的窗前，令其10歲的兒子劉雨看管。劉雨在玩耍中打翻了一瓶汽油，當時天氣燥熱，陽光經(jīng)玻璃聚焦引起了大火，燒毀張某多件衣物，價值9000余元。劉某向保險公司索賠時，保險公司認為其全部損失是在戶外發(fā)生的，決定不予賠償。劉某則發(fā)現(xiàn)保險單上未填寫詳細家庭地址，遂再度向保險公司索賠。保險公司對劉某的答復則是：保險單上未注明保險財產(chǎn)座落地址，是保險代理人的過錯造成的，絕不符合保險公司的意愿，屬無效代理行為，如果賠償損失的話，也應(yīng)該由代理人向劉某賠償。東北財經(jīng)大學金融學院77未注明保險標的位置糾紛案東北財經(jīng)大學金融學院29[案情分析及結(jié)論]家庭財產(chǎn)保險通常限定被保險人投保財產(chǎn)的坐落地點。在保險財產(chǎn)的地址之外發(fā)生的財產(chǎn)損失，保險公司不負賠償責任。本案不是簡單的關(guān)于保險標的是在保險地址之內(nèi)還是之外的問題，而是由于保險代理人的失職，漏填地址，引起合同不完善的問題。這一不完善的合同事實上導致了保險公司承擔的保險責任范圍擴大化。保險代理人與保險公司之間是代理與被代理的關(guān)系。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)實施民事法律行為，如果超越權(quán)限，就屬于無權(quán)代理。但是投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔保險責任；保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。在保險代理中，保險單必須經(jīng)過保險公司核保審核，若核保人對代理人超越權(quán)限行為不加制止，即表示保險公司對該保險單的默認。

[本案啟迪]本案因代理人嚴重失誤、保險公司核保人員失職造成的后果是，本來是被保險人自身錯誤造成的且有自己負責的損失，變成了保險公司來承擔主要責任。保險人和被保險人都應(yīng)認識到保險標的位置的重要性。保險公司需要不斷完善承保過程，控制承保風險。東北財經(jīng)大學金融學院78[案情分析及結(jié)論]東北財經(jīng)大學金融學院30（二）財產(chǎn)保險的保險方式按財產(chǎn)的不同估價方法或保險金額的確定方法可劃分為以下四種保險方式：1.定值保險2.不定值保險3.重置價值保險4.第一損失保險東北財經(jīng)大學金融學院79（二）財產(chǎn)保險的保險方式東北財經(jīng)大學金融學院311.定值保險（1）保險期限內(nèi)市價變動較大，如遠洋運輸保險或船舶保險。（2）損失發(fā)生時難以確定價值，或不可復制，如文物、收藏品等。一定程度偏離了損失補償原則，但由于事前經(jīng)保險人同意且建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上，并不違反損失補償原則。東北財經(jīng)大學金融學院801.定值保險東北財經(jīng)大學金融學院322.不定值保險保單上不確定保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發(fā)生時按損失的實際價值來計算賠款。足額或超額保險（保險金額≥出險時保險價值）：按實際損失賠償超額保險的原因？不足額保險（保險金額<出險時保險價值）：按比例賠償不足額保險的原因？東北財經(jīng)大學金融學院812.不定值保險東北財經(jīng)大學金融學院333.重置價值保險（不定值保險的一種特例）重置價值是以相同或相似質(zhì)量標準和材料修理、重建和重新置換受損財產(chǎn)所需的成本。重置價值保險是指保險金額按財產(chǎn)重置價值確定，在確定損失時不扣除折舊，而是按發(fā)生損失時的重置價值進行賠償。注意：重置價值與實際價值的大小關(guān)系。實務(wù)中，主要用于發(fā)生部分損失時進行修復或更換新部件，而全損下一般仍按市場價值賠償。東北財經(jīng)大學金融學院823.重置價值保險（不定值保險的一種特例）東北財經(jīng)大學金融學院4.第一損失保險不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，當財產(chǎn)發(fā)生損失時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內(nèi)，保險人就按照實際損失賠償，而不采取比例方式。例如，家財險。東北財經(jīng)大學金融學院834.第一損失保險東北財經(jīng)大學金融學院35（三）財產(chǎn)保險條款的類型1.基本條款（1）保險責任（2）除外責任（3）被保險人的義務(wù)（4）賠償處理2.擴展責任條款為滿足不同的被保險人和財產(chǎn)的保險需要，保險人在基本條款的基礎(chǔ)上可擴展保險范圍。如地震條款、戰(zhàn)爭條款、恐怖主義條款等。東北財經(jīng)大學金融學院84（三）財產(chǎn)保險條款的