保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理實(shí)務(wù)

（InsuranceCompanyOperationsandManagement）丁少群（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博導(dǎo)）Email:sqding0980@個(gè)人簡介1986年讀本科，學(xué)習(xí)農(nóng)村金融與保險(xiǎn)。1990年讀碩士研究生，主研農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1993年畢業(yè)留校，從事保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)科研1997.10調(diào)入福建廈門，集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系任教，從事金融保險(xiǎn)教學(xué)2003.9攻讀博士學(xué)位2008.9調(diào)入成都西南財(cái)經(jīng)大學(xué)從個(gè)人經(jīng)歷看對中國保險(xiǎn)發(fā)展的簡要認(rèn)識學(xué)習(xí)本課程的要求學(xué)習(xí)的方式：三個(gè)建筑工人的故事教學(xué)的方式講授與討論相結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家講座研究生討論交流考核要求PeterF.Drucker（德魯克）：ThePracticeofManagement(《管理實(shí)踐》)，上海譯文出版社1999LOMA培訓(xùn)教材：InsuranceCompanyOperations，2003HaroldD.Skipper:國際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)——環(huán)境-管理分析（譯著），機(jī)械工業(yè)出版社，1999魏巧琴：保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007中國壽險(xiǎn)管理師培訓(xùn)教材：《壽險(xiǎn)公司經(jīng)營與管理》，2006萬峰：壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理，中國金融出版社，2009主要參考資料5德魯克對管理的定義要掌握管理思想的精髓，必需從對管理的定義入手。身為一名管理者，首先要弄明白管理是什么？管理為什么?德魯克說：“管理就是界定企業(yè)的使命，并激勵和組織人力資源去實(shí)現(xiàn)這個(gè)使命。界定使命是企業(yè)家的任務(wù)，而激勵與組織人力資源是領(lǐng)導(dǎo)力的范疇，二者的結(jié)合就是管理?！痹谶@個(gè)定義中，德魯克使用了一個(gè)關(guān)鍵詞：使命。什么是使命呢？使命就是組織存在的原因。關(guān)于使命的假設(shè)規(guī)定了組織把什么結(jié)果看作是有意義的，指明了該組織認(rèn)為它對整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會應(yīng)做出何種貢獻(xiàn)。6做企業(yè)的三個(gè)境界德魯克曾以“三個(gè)石匠的比喻”來說明做企業(yè)的三個(gè)境界：第一個(gè)石匠說“我終于找到了一個(gè)好飯碗”；第二個(gè)石匠說“我做的是一流的石匠活”；第三個(gè)石匠說“我在建一座大教堂”。正如德魯克說的，第三個(gè)石匠才代表做企業(yè)最高境界。7石匠寓言與中國企業(yè)發(fā)展境界中國目前的“成功企業(yè)”中，有相當(dāng)一部分仍屬于第一種境界，有少數(shù)企業(yè)進(jìn)入到第二種，具備第三種境界的企業(yè)鳳毛麟角，幾近于無。而中國要想獲得強(qiáng)大的國家競爭力，就必須擁有一批不僅進(jìn)入財(cái)富500強(qiáng)，而且真正堪稱“偉大公司”的企業(yè)。中國企業(yè)要想在下一個(gè)20年從表面的勝利走向?qū)嵸|(zhì)的成功，就必須從第一種境界進(jìn)入到第二種境界，進(jìn)而達(dá)到第三種境界?！皞ゴ蟆笔且环N“永遠(yuǎn)在路上”的狀態(tài)，一種認(rèn)為自己“永遠(yuǎn)不夠偉大”的心態(tài)下對于“偉大”的持續(xù)追求。第一講：中國保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的市場環(huán)境分析第二講：保險(xiǎn)企業(yè)的使命與目標(biāo)管理第三講：保險(xiǎn)公司的組織第四講：保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理第五講：現(xiàn)代企業(yè)管理的有效激勵機(jī)制——利潤分享計(jì)劃與股票期權(quán)制度第六講：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理第七講：保險(xiǎn)招投標(biāo)管理主要內(nèi)容思考與討論（小組作業(yè)）：1、我國壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議：主要產(chǎn)品、產(chǎn)品開發(fā)存在的問題與產(chǎn)品策略的改進(jìn)2、我國產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議3、我國壽險(xiǎn)市場的主要組織與競爭格局分析4、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的主要組織與競爭格局分析5、我國保險(xiǎn)企業(yè)營銷管理現(xiàn)狀、問題與建議6、我國產(chǎn)壽險(xiǎn)核保管理的現(xiàn)狀、問題與建議7、我國產(chǎn)壽險(xiǎn)理賠管理的現(xiàn)狀、問題與建議8、我國保險(xiǎn)企業(yè)再保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問題與建議9、我國保險(xiǎn)企業(yè)的客戶服務(wù)現(xiàn)狀、問題與建議10、我國保險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)投資管理的現(xiàn)狀、問題與建議第一一講講中國國保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司經(jīng)經(jīng)營營管管理理的的市市場場環(huán)環(huán)境境分分析析—以以產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場為為例例內(nèi)容容概概要要一、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)與與運(yùn)運(yùn)作作二、、國國際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征三、、我我國國產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場發(fā)發(fā)展展特特征征與與競競爭爭格格局局分分析析四、、我我國國產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場發(fā)發(fā)展展面面臨臨的的矛矛盾盾和和問問題題五、、完完善善我我國國產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場發(fā)發(fā)展展的的對對策策建建議議六、、產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司如如何何開開發(fā)發(fā)市市場場：：兩兩個(gè)個(gè)案案例例“三農(nóng)農(nóng)保保險(xiǎn)險(xiǎn)”的市市場場開開發(fā)發(fā)：：借借助助政政府府力力量量責(zé)任任保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場的的開開發(fā)發(fā)：：公公共共部部門門的的社社會會責(zé)責(zé)任任覺覺醒醒一、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場結(jié)結(jié)構(gòu)與運(yùn)運(yùn)作（一）保保險(xiǎn)市場場的構(gòu)成成要素（二）保保險(xiǎn)市場場結(jié)構(gòu)模模式（三）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求的的決定因因素（四）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)供給的的決定因因素（一）保保險(xiǎn)市市場的構(gòu)構(gòu)成要素素保險(xiǎn)市場場是保險(xiǎn)險(xiǎn)商品交交易領(lǐng)域域的總稱稱。它既既可以指指有形保保險(xiǎn)交易易場所，，也可以以是無形形的保險(xiǎn)險(xiǎn)交易空空間。1、為保險(xiǎn)交交易活動動提供商商品的賣賣方，即即保險(xiǎn)供供給方（（保險(xiǎn)人人）供給主體體數(shù)量增增加快，，結(jié)構(gòu)多多元化。。2003年61家（產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)30家、壽壽險(xiǎn)31）；2006年底已已有98家；2009年139家，，2011年143家家，其中中產(chǎn)險(xiǎn)56家（（中資36、外外資20家）、、壽險(xiǎn)71家、、再保險(xiǎn)險(xiǎn)8家、、保險(xiǎn)控控股集團(tuán)團(tuán)8家。。2011年年總保費(fèi)費(fèi)1.43萬億億元，產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)4618億億元，占占32.2%（（2009年25.8%、2010年26.8%）；資資產(chǎn)總額額6.01萬億億元。2010-2012年中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)（單位:萬元）

2010年2011年2012年增長率原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.6143392512.2154879298.10.081、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)38956424.746178231.653309273.50.152、人身險(xiǎn)106323289.897214280.6101570024.60.04（1）壽險(xiǎn)96795093.486955913.789080569.80.02（2）健康險(xiǎn)6774658.56917212.88627607.10.25（3）人身意外傷害險(xiǎn)2753537.93341154.23861847.70.16養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)3574376.64104683.76617266.40.61原保險(xiǎn)賠付支出32004291.639293732.447163184.60.201、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)17560273.521869338.128163316.40.292、人身險(xiǎn)14444018.117424394.318999868.20.09（1）壽險(xiǎn)11089892.013009348.915050143.90.16（2）健康險(xiǎn)2640219.93596650.22981707.5-0.17（3）人身意外傷害險(xiǎn)713906.2818395.3968016.90.18業(yè)務(wù)及管理費(fèi)15383514.718823799.521714623.70.15銀行存款139099714.3177371710.3234460040.30.32投資321366512.9377366746.6450965776.20.20資產(chǎn)總額504816086.5601381032.4735457303.90.22養(yǎng)老公司企業(yè)年金受托管資產(chǎn)10391435.913781773.220090059.80.46養(yǎng)老公司企業(yè)年金投資管資產(chǎn)7089593.613246962.717111617.60.292、交易活動動中保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的的購買方方，即保險(xiǎn)險(xiǎn)需求方方（保險(xiǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者者、投保保人或被被保險(xiǎn)人人）家庭投保保率不到到20%、機(jī)動動車投保保率不到到70%。2006年年人均交交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)56美元、、2008年109美美元.2011年，保保險(xiǎn)密度度為1062元元/人，，較上年年提高100元元；保險(xiǎn)險(xiǎn)深度為為3%。。3、交易的對對象即保保險(xiǎn)商品品幾十種到到幾百種種、多樣樣化趨勢勢，產(chǎn)壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)種種創(chuàng)新不不斷4、保險(xiǎn)市場場中介方方，即保保險(xiǎn)代理理人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、、公估行行等。2003年底專專業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)中介機(jī)機(jī)構(gòu)705家；；2006年2110家家；2010年年專業(yè)中中介2570家家、兼業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)14.9萬家，，保險(xiǎn)營營銷員290萬萬人。2012年全國國有保險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)中中介機(jī)構(gòu)構(gòu)2532家，，同比減減少22家，其中全國國性保險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)代代理機(jī)構(gòu)構(gòu)92家家、區(qū)域性保保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)代理機(jī)機(jī)構(gòu)1678家家，保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)機(jī)構(gòu)434家，，公估機(jī)機(jī)構(gòu)325家。。（二）保保險(xiǎn)市場場的結(jié)構(gòu)構(gòu)模式按保險(xiǎn)市市場競爭爭程度由由強(qiáng)到弱弱，分為為完全競爭爭市場、、壟斷競競爭市場場、寡頭頭壟斷市市場和完全壟斷斷市場四種類型型。1、完全全競爭市市場模式式是指在市市場上存存在數(shù)量量眾多的的保險(xiǎn)公公司,任任何公司司都可以以自由進(jìn)進(jìn)出市場場,市場場不受任任何阻礙礙和干擾擾,同時(shí)時(shí)存在大大量買方方和賣方方,產(chǎn)品同質(zhì)質(zhì)無差異異，資源流動動自由,每一買買賣者均均掌握或或通過中中介人掌掌握充分分信息。。價(jià)值規(guī)規(guī)律和供供求規(guī)律律充分發(fā)發(fā)揮作用用,市場場自發(fā)地地調(diào)節(jié)保保險(xiǎn)商品品活動的的價(jià)格。。一般認(rèn)為自自壟斷資本本主義產(chǎn)生生以后，完完全競爭模模式已無現(xiàn)現(xiàn)實(shí)性。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)市場的結(jié)結(jié)構(gòu)模式2、壟斷競競爭市場模模式在這種模式式下，市場場上大小保保險(xiǎn)公司并并存，少數(shù)數(shù)大公司在在保險(xiǎn)市場場上取得壟壟斷地位，，同業(yè)競爭爭在大壟斷斷公司之間間、壟斷公公司與非壟壟斷公司之之間、非壟壟斷公司內(nèi)內(nèi)部之間激激烈展開。。以英國為為例，1994年英英國保險(xiǎn)市市場上有保保險(xiǎn)公司672家，，其中12家最大的的公司壟斷斷了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的80%以上，，其余660家分享享的業(yè)務(wù)不不到20%。（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場的結(jié)結(jié)構(gòu)模模式3、寡寡頭壟壟斷市市場模模式在保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場中僅僅有的的少數(shù)數(shù)幾家家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司家即即保險(xiǎn)險(xiǎn)寡頭頭瓜分分壟斷斷了絕絕大部部分保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。。該模模式的的公司司數(shù)量量界限限很難難確定定，與與一國國保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場的規(guī)規(guī)模等等因素素有關(guān)關(guān)。如如世界界第二二大保保險(xiǎn)國國日本本，在在80年代代保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場由21家家非壽壽險(xiǎn)公公司、、23家壽壽險(xiǎn)公公司所所壟斷斷，在在體制制模式式上當(dāng)當(dāng)屬寡寡頭壟壟斷模模式。。寡頭頭壟斷斷模式式的主主要特特點(diǎn)之之一是是國家家保險(xiǎn)險(xiǎn)管理理機(jī)關(guān)關(guān)對市市場規(guī)規(guī)?？乜刂频玫脴O為為嚴(yán)格格，新新公司司進(jìn)入入市場場極為為因難難，從從而市市場結(jié)結(jié)構(gòu)比比較穩(wěn)穩(wěn)定。。1997年年日本本有64家家非壽壽險(xiǎn)公公司、、44家壽壽險(xiǎn)公公司，，2009年有有51家非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司司、46家家壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場的結(jié)結(jié)構(gòu)模模式4、完完全壟壟斷市市場模模式又稱獨(dú)獨(dú)家壟壟斷市市場,是指保保險(xiǎn)市市場完完全由由一家家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司所控控制，，這家家公司司既可可以是是國營營公司司，也也可以以是私私營公公司，，但大大多數(shù)數(shù)都是是國營營公司司。完完全壟壟斷模模式下下，市市場上上不存存在競競爭。。主要要存在在于經(jīng)經(jīng)濟(jì)落落后的的發(fā)展展中國國家。。（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場的結(jié)結(jié)構(gòu)模模式四種模模式的的比較較：競爭程程度不不同、、保險(xiǎn)基基金運(yùn)運(yùn)行方方式不不同、、費(fèi)率及及利潤潤率水水平不不同、、險(xiǎn)種數(shù)數(shù)量及及服務(wù)務(wù)質(zhì)量量等對對市場場反應(yīng)應(yīng)靈敏敏度不不同、、監(jiān)管要要求不不同我國目目前的的保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場屬于于哪種種模式式呢？？未來的的市場場發(fā)展展應(yīng)采采用何何種模模式取取向呢呢？（三））財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求的決決定因因素——經(jīng)過實(shí)證分分析驗(yàn)驗(yàn)證的的國際際經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)國民收收入水水平正相關(guān)關(guān)性瑞士再再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司（1993））發(fā)現(xiàn)現(xiàn)總體體的保保險(xiǎn)需需求收收入彈彈性是是1.35。發(fā)展中中國家家和發(fā)發(fā)達(dá)國國家非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)收入入彈性性分別別是1.14和和1.75，表表明隨隨一國國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展，非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)的相相對重重要性性提高高。結(jié)論：：GDP的的一定定增長長會產(chǎn)產(chǎn)生保保費(fèi)收收入的的更大增長；；而且且，隨隨著人人均GDP提高高，需需求增增速加加快。。保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)價(jià)格格無無疑疑對對供供求求都都具具有有重重要要影影響響。。與與需需求求呈呈負(fù)負(fù)相相關(guān)關(guān)性性。。瑞士士再再保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司（（1993））考考察察了了日日本本火火險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的價(jià)價(jià)格格彈彈性性，，結(jié)結(jié)果果是是-1.0德國國工工業(yè)業(yè)火火險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的價(jià)價(jià)格格彈彈性性是是-0.2智利利汽汽車車險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的價(jià)價(jià)格格彈彈性性是是-0.8，，水水險(xiǎn)險(xiǎn)是是-1.0美國國團(tuán)團(tuán)體體壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的價(jià)價(jià)格格彈彈性性是是-0.7我國國車車險(xiǎn)險(xiǎn)等等產(chǎn)產(chǎn)品品的的價(jià)價(jià)格格波波動動對對需需求求有有無無影影響響？？其他他被被視視為為影影響響非非壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)消消費(fèi)費(fèi)的的因因素素包包括括：：教育育水水平平———國民民教教育育水水平平或或識識字字率率越越高高，，非非壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求越越大大宗教教———有些些穆穆斯斯林林認(rèn)認(rèn)為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與伊伊斯斯蘭蘭教教義義相相抵抵觸觸，，在在一一些些穆穆斯斯林林人人口口眾眾多多的的地地區(qū)區(qū)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求受受到到抑抑制制。。公民民自自由由———給予予公公民民較較大大自自由由的的國國家家對對非非壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)的的需需求求比比其其他他國國家家多多民眾眾私私有有財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)較較少少的的國國家家或或財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)不不完完善善的的國國家家對對財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)及及責(zé)責(zé)任任險(xiǎn)險(xiǎn)的的需需求求也也較較少少受政政府府的的影影響響，，個(gè)個(gè)人人保保險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求會會更更多多地地面面向向本本土土的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)企企業(yè)業(yè)，，特特別別是是強(qiáng)強(qiáng)制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和政政策策性性保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。（四四））壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的性性質(zhì)質(zhì)與與決決定定因因素素壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求的的理理論論模模型型認(rèn)認(rèn)為為，，壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)是是減減少少一一個(gè)個(gè)家家庭庭未未來來現(xiàn)現(xiàn)金金流流量量不不確確定定性性的的一一種種手手段段。。（Yaari家家庭庭消消費(fèi)費(fèi)和和儲儲蓄蓄的的生生命命周周期期理理論論））考察察影影響響國國內(nèi)內(nèi)壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)和和國國際際壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)市市場場的的主主要要因因素素（通通過過實(shí)實(shí)證證分分析析驗(yàn)驗(yàn)證證的的））文化化、、宗宗教教和和人人口口的的年年齡齡結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)可可以以對對壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求產(chǎn)產(chǎn)生生強(qiáng)強(qiáng)烈烈影影響響。。韓國國、、日日本本和和其其它它亞亞洲洲國國家家的的文文化化傾傾向向于于大大量量儲儲蓄蓄，，推推動動了了某某些些市市場場上上以以儲儲蓄蓄為為目目的的的的壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)需需求求。。我我國國：：居居民民可可支支配配收收入入1987年年是是人人均均1002元元，，到到2006年年增增加加到到11759元元（（城城市市）），，增增長長了了10.7倍倍多多，，而而在在此此期期間間，，居居民民儲儲蓄蓄存存款款由由3073億億元元，，增增加加到到16萬萬億億元元，，增增加加了了51倍倍多多??！有些穆斯斯林認(rèn)為為壽險(xiǎn)與與伊斯蘭蘭教義相相抵觸，，在一些些穆斯林林人口眾眾多的地地區(qū)，壽壽險(xiǎn)需求求受到抑抑制。儲蓄率增增加與人人口老齡齡化聯(lián)系系密切。。如日本本1995年平平均壽命命就達(dá)到到76.2、82.7歲，老老齡化比比例20%多，，該國居居民具有有強(qiáng)烈的的通過壽壽險(xiǎn)進(jìn)行行儲蓄的的傾向。。我國呢呢？政府廣泛泛提供社社會保障障計(jì)劃會會抑制保保險(xiǎn)需求求。慶幸的是是世界各各國政府府都正在在淡化自自身的角角色，全全球養(yǎng)老老金市場場私有化化趨勢正正在加強(qiáng)強(qiáng)。我國的情情況如何何？政治、經(jīng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定定影響保保險(xiǎn)需求求。政治環(huán)境境不穩(wěn)定定會抑制制保險(xiǎn)需需求，因因?yàn)榫用衩癫桓页涑浞中湃稳伪ｋU(xiǎn)人人會履行行承諾，，畢竟可可能有法法不依。。經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)穩(wěn)定會導(dǎo)導(dǎo)致壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單價(jià)價(jià)值不穩(wěn)穩(wěn)定。通通貨膨脹脹、利率率變動都都可能侵侵蝕壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單價(jià)價(jià)值。動動蕩環(huán)境境中的居居民常常常避免購購買本地地保險(xiǎn)，，但會向向有經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)力的的外國公公司購買買用外國國硬通貨貨標(biāo)價(jià)的的壽險(xiǎn)保保單。甚甚至有國國內(nèi)禁令令他們也也會購買買。（地地下保單單）保險(xiǎn)價(jià)格格無疑對對壽險(xiǎn)供供求都具具有重要要影響。。負(fù)相關(guān)關(guān)性。但目前對對影響程程度的研研究十分分缺乏。。瑞士再保保險(xiǎn)公司司（1993）考察察了美國國團(tuán)體壽壽險(xiǎn)需求求的價(jià)格格彈性，，結(jié)果是是-0.7。Babbel（（1985）研研究結(jié)果果：價(jià)格格與定期期壽險(xiǎn)存存在預(yù)期期的負(fù)相相關(guān)，但但在終身身壽險(xiǎn)中中影響不不顯著。。我國1997年以來壽壽險(xiǎn)市場場價(jià)格波波動很大大，對需需求有無無影響？？國民收入入水平瑞士再保保險(xiǎn)公司司（1993）發(fā)現(xiàn)現(xiàn)總體的的保險(xiǎn)需需求收入入彈性是是1.35。GDP的一定定增長會會產(chǎn)生保保費(fèi)收入入的更大大增長。。研究人員員發(fā)現(xiàn)的的其它與與壽險(xiǎn)需需求存在在正相關(guān)關(guān)的因素素工業(yè)化速速度越越快，，壽險(xiǎn)需需求就越越大。撫養(yǎng)（贍贍養(yǎng)率））率依依靠工工作年齡齡人口撫撫養(yǎng)的人人數(shù)越多多，壽險(xiǎn)險(xiǎn)需求就就越大。。城市化程程度越越高，，壽險(xiǎn)需需求就越越大。教育水平平非壟斷的的市場壟壟斷市場場中保險(xiǎn)險(xiǎn)需求較較低。人口預(yù)期期壽命越越高，對對壽險(xiǎn)作作為儲蓄蓄工具的的需求就就越強(qiáng)烈烈。（五）保保險(xiǎn)市場場供給的的決定因因素理論上，，保險(xiǎn)供供給是預(yù)預(yù)期利潤潤的函數(shù)數(shù)。主要影響響因素（大多缺乏乏實(shí)證研研究）預(yù)期利潤潤率資本金通通過償付付能力影影響保險(xiǎn)險(xiǎn)需求監(jiān)管因素素總體經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期容容易易導(dǎo)致壽壽險(xiǎn)利潤潤周期（（非壽險(xiǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域不不存在））壟斷性市市場與非非壽險(xiǎn)供供給的下下降聯(lián)系系在一起起市場開放放與準(zhǔn)入入程度二、國際際保險(xiǎn)市市場發(fā)展展的新特特征保險(xiǎn)市場場兼并收收購浪潮潮一浪高高過一浪浪并購數(shù)量量多并購規(guī)模模巨大以橫向并并購為主主以跨國并并購為主主二、國際際保險(xiǎn)市市場發(fā)展展的新特特征（續(xù)續(xù)）保險(xiǎn)市場場自由化化、一體體化趨勢勢不斷增增強(qiáng)保險(xiǎn)市場場全球一一體化主要表表現(xiàn)為為發(fā)達(dá)達(dá)國家家保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)在在經(jīng)濟(jì)濟(jì)一體體化的的巨浪浪下，，向其其他國國家尤尤其是是新興興市場場國家家滲透透，以以使在在國內(nèi)內(nèi)市場場競爭爭處于于極限限之際際，向向海外外尋求求新的的發(fā)展展空間間和高高額利利潤來來源。。國際際保險(xiǎn)險(xiǎn)市場場日益益開放放，向向世界界統(tǒng)一一的保保險(xiǎn)市市場邁邁進(jìn)。。保險(xiǎn)自自由化化主要表表現(xiàn)在在放松松保險(xiǎn)險(xiǎn)管制制，打打破保保險(xiǎn)與與金融融（銀銀行、、證券券）、、壽險(xiǎn)險(xiǎn)與非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)的界界限，，呈現(xiàn)現(xiàn)出相相互融融合與與滲透透的發(fā)發(fā)展趨趨勢。。（分分業(yè)經(jīng)經(jīng)營向向混業(yè)業(yè)經(jīng)營營）二、國國際保保險(xiǎn)市市場發(fā)發(fā)展的的新特特征（（續(xù)））保險(xiǎn)自自由化化、一一體化化的國國際際背景景1、世界界經(jīng)濟(jì)濟(jì)一體體化趨趨勢愈愈來愈愈明顯顯：發(fā)發(fā)展基基礎(chǔ)歐洲貨貨幣聯(lián)聯(lián)盟、、東盟盟、世世貿(mào)組組織、、世界界銀行行２、發(fā)發(fā)達(dá)國國家的的金融融自由由化：：直接接催化化劑貨幣市市場、、資本本市場場和外外匯市市場的的放松松管制制；綜綜合性性金融融創(chuàng)新新工具具不斷斷涌現(xiàn)現(xiàn)；銀銀行、、保險(xiǎn)險(xiǎn)與證證券的的混業(yè)業(yè)經(jīng)營營日趨趨普遍遍３、信信息技技術(shù)的的快速速發(fā)展展：巨巨大推推動作作用計(jì)算機(jī)機(jī)及網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的的廣泛泛應(yīng)用用，促促進(jìn)了了企業(yè)業(yè)組織織及管管理技技術(shù)的的革命命、資資金調(diào)調(diào)撥速速度加加快、、跨地地區(qū)、、行業(yè)業(yè)管理理變得得簡便便有效效４、發(fā)發(fā)達(dá)國國家的的市場場日趨趨飽和和：發(fā)發(fā)展中中國家家開放放壓力力二、國國際保保險(xiǎn)市市場發(fā)發(fā)展的的新特特征（（續(xù)））保險(xiǎn)自自由化化帶來來的社社會效效益１、有有利于于資源源優(yōu)化化配置置，促促進(jìn)資資本有有效合合理流流動資源共共享、、客戶戶信息息共享享2、實(shí)實(shí)現(xiàn)規(guī)規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)效效益3、有有利于于分散散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)間間損失失分?jǐn)倲偂⒃鲈鰪?qiáng)資資本實(shí)實(shí)力、、更加加符合合大數(shù)數(shù)法則則要求求4、提提供全全方位位金融融服務(wù)務(wù)“一站式式”服務(wù)，，方便便客戶戶5、有有利于于創(chuàng)造造新的的利潤潤增長長點(diǎn)保險(xiǎn)自自由化化的社社會成成本1、加加大了了金融融市場場的總總體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在在行業(yè)業(yè)間相相互波波及、、擴(kuò)散散，失失去了了“防火墻墻”2、不不能享享有專專業(yè)化化分工工的好好處，，不利利于專專業(yè)經(jīng)經(jīng)營技技術(shù)的的提高高3、容容易出出現(xiàn)法法律漏漏洞，，增大大了監(jiān)監(jiān)管難難度二、國國際保保險(xiǎn)市市場發(fā)發(fā)展的的新特特征（（續(xù)））混業(yè)經(jīng)經(jīng)營的的主要要途徑徑允許保保險(xiǎn)公公司綜綜合經(jīng)經(jīng)營各各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)1、負(fù)負(fù)債項(xiàng)項(xiàng)：產(chǎn)產(chǎn)、壽壽及再再保險(xiǎn)險(xiǎn)兼營營2、資資產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)：允允許辦辦理抵抵押貸貸款3、資資產(chǎn)管管理項(xiàng)項(xiàng)：資資本、、資產(chǎn)產(chǎn)證券券化建立金金融（（保險(xiǎn)險(xiǎn)）控控股集集團(tuán)或或相互互持股股公司司中國人人壽參參股了了廣發(fā)發(fā)銀行行和中中信證證券，，平安安收購購了深深圳商商行、、深發(fā)發(fā)展。。實(shí)現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)互互補(bǔ)、、成本本節(jié)約約、資資金調(diào)調(diào)度空空間大大。大力發(fā)發(fā)展銀銀行保保險(xiǎn)（（Bancassurance））經(jīng)由共共同的的銷售售通道道，提提供金金融和和保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品給共共同的的客戶戶群。。二、國國際保保險(xiǎn)市市場發(fā)發(fā)展的的新特特征（（續(xù)））分業(yè)經(jīng)經(jīng)營必必然走走向混混業(yè)經(jīng)經(jīng)營嗎嗎？專業(yè)化化經(jīng)營營模式式與綜綜合化化經(jīng)營營模式式平行行發(fā)展展各有優(yōu)優(yōu)勢二、國國際保保險(xiǎn)市市場發(fā)發(fā)展的的新特特征保險(xiǎn)市市場多多元化化需求求與綜綜合性性功能能保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品供給給協(xié)同同發(fā)展展保險(xiǎn)投投資在在各國國保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)中的的地位位越來來越重重要一方面面重大大損失失引起起高額額賠付付的事事件頻頻頻出出現(xiàn)另一方方面，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司之間間競相相削減減保費(fèi)費(fèi)以吸吸引客客戶，，這使使西方方保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司連年年出現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)虧損損。保險(xiǎn)投投資的的方式式日趨趨成熟熟與多多樣，，其中中投資資于股股票、債券券、不不動產(chǎn)產(chǎn)與貸貸款等等四大大項(xiàng)目目則更更為普普遍。。二、國際保保險(xiǎn)市場發(fā)發(fā)展的新特特征（續(xù)））營銷方式不不斷創(chuàng)新銀行保險(xiǎn)的的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的的發(fā)展電話營銷的的發(fā)展連鎖店鋪式式營銷三、我國產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)發(fā)展特征與與競爭格局局分析（一）產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公司數(shù)量量明顯增多多，市場格格局正在由由寡頭壟斷斷向壟斷競競爭型市場場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變變中國產(chǎn)險(xiǎn)市市場發(fā)展的的三階段（（見表1））第一階段（（1991年以前））：中國人人保獨(dú)家壟壟斷第二階段（（1992-2000）：人人保、太保保和平保三三足鼎立第三階段（（2001年來）：：外資、內(nèi)內(nèi)資新公司司異軍突起起主要產(chǎn)險(xiǎn)公公司的市場場份額（見見表2）前5位（2011）：：中國人保保36.3%、平安安17.4%、太保保產(chǎn)險(xiǎn)12.3%、、中華聯(lián)合合4.4%、國壽財(cái)財(cái)產(chǎn)與大地地財(cái)產(chǎn)3.4%。永永安1.35%，排排第11位位。（二）經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長與社社會發(fā)展的的需要共同同推動產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入入持續(xù)快速速增長2011年年4779億元，31年年均均增長率25%，同同期GDP年均增長長9.5%。2012年4779億元，5331億元,比上年增長長15%快速增長的的主要原因因分析車險(xiǎn)對保費(fèi)費(fèi)增長的貢貢獻(xiàn)率：2006年年90.5%、2007年77.08%、2008年68%、2010年65%（三）在全部保費(fèi)費(fèi)收入中產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收收入占比逐逐步下降，，而產(chǎn)險(xiǎn)保保費(fèi)收入中中的車險(xiǎn)占占比又過高高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)構(gòu)演進(jìn)1980-1987年：企業(yè)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)占絕對優(yōu)優(yōu)勢，其次次是車險(xiǎn)、、家財(cái)險(xiǎn)、、貨運(yùn)險(xiǎn)和和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)等1987年年開始：機(jī)機(jī)動車輛保保險(xiǎn)保費(fèi)收收入超過企企財(cái)險(xiǎn)，成成為第一大大險(xiǎn)種；貨貨運(yùn)險(xiǎn)比重重逐步增長長。2006年年：交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)的推出，，進(jìn)一步強(qiáng)強(qiáng)化了車險(xiǎn)險(xiǎn)的地位。。2007年年：政策性性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的推出，，使農(nóng)業(yè)保保險(xiǎn)、農(nóng)村村小額保險(xiǎn)險(xiǎn)迅速發(fā)展展。（四）多層次多元元化的完整整產(chǎn)險(xiǎn)市場場結(jié)構(gòu)體系系正在形成成（五）產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)現(xiàn)全面對外外開放（六）我國財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的綜合合賠付率較較為穩(wěn)定，，但總體盈盈利水平不不高四、我國財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市市場發(fā)展面面臨的矛矛盾盾與