第三章

負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第三章

負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1第三章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的管理第三章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成2第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成概述：

商業(yè)銀行作為信用中介，負債是最基本的業(yè)務(wù),是從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。本節(jié)內(nèi)容：一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念二、銀行負債的作用三、銀行負債的構(gòu)成四、商業(yè)銀行存款資金的來源五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成概述：3一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念概念：

銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)。

銀行負債業(yè)務(wù)是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念概念：4二、銀行負債的作用1、銀行負債是銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件2、銀行負債是保持銀行流動性的手段3、推動社會經(jīng)濟發(fā)展4、穩(wěn)定社會貨幣流通量5、負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道

二、銀行負債的作用1、銀行負債是銀行吸收資金的主要來源，是銀5三、銀行負債的構(gòu)成三、銀行負債的構(gòu)成6四、商業(yè)銀行存款資金的來源個人剩余資金企業(yè)的閑置資金銀行放款產(chǎn)生的派生存款金融機構(gòu)的同業(yè)存款結(jié)算中的占用資金四、商業(yè)銀行存款資金的來源個人剩余資金7五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款：可由存戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款。定期存款：客戶和銀行預先約定存款期限的存款。儲蓄存款：居民個人在銀行的存款。五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)8活期存款活期存款是指存款人無須事先通知，可以隨時存取和支付使用的存款。特點：

第一，派生能力強第二，支付方式靈活多樣第三，是商業(yè)銀行重要的資金來源第四，流動性強，管理成本高第五，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

活期存款活期存款是指存款人無須事先通知，可以隨時存取和支付使9定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得一定利息的存款。特點：第一，期限固定。第二，存款準備金率低。第三，存款利率相對較高。第四，穩(wěn)定性強。第五，經(jīng)營成本低。

定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得10儲蓄存款儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個人和家庭積蓄貨幣和獲取利息收入而開展的存款業(yè)務(wù)。特點：第一，存款人主要是居民個人和家庭，也包括非盈利組織。第二，一般形式為銀行卡、存折或存單。第三，儲蓄存款屬于個人性質(zhì)的存款，我國儲蓄存款的原則是：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。

儲蓄存款儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個人和家庭積蓄貨幣和獲取11儲蓄計息的一般規(guī)定：

①計息起點的規(guī)定：以元為計息起點，元以下不計息。若存入8000.53元，按8000元計。

②利率換算的規(guī)定：全年按360天計算，每月按30天計算。

③活期存款利息的規(guī)定：目前，活期儲蓄存款每季度結(jié)息一次，每季末月的20日為結(jié)息日，按當日掛牌的活期利率計息，商業(yè)銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲戶賬戶。如果儲戶在結(jié)息日前清戶，商業(yè)銀行將按當日掛牌活期利率計算利息并連同本金支付給儲戶；④定期存款利息的規(guī)定：原存期利率調(diào)整，不論調(diào)高調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計息，不分段計息。

儲蓄計息的一般規(guī)定：12

銀行最愿意銷售的是儲蓄存款，由于這部分存款不容易受利率變動的影響，因此被看成是銀行的核心存款。從銀行角度看，最佳存款組合應(yīng)是持有高比例的儲蓄存款以及低成本的活期存款。

銀行最愿意銷售的是儲蓄存款，13我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成

單位：億元項目銀行存款余額占比國有商業(yè)銀行存款占比活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款94769.4%61418.8%儲蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款27022.8%13121.9%存款合計100340100%69769100%我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成

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結(jié)論：

1、我國商業(yè)銀行的存款主要是儲蓄存款，占存款總額的55%以上，說明資金來源穩(wěn)定；

2、活期存款比重較高，為1/3左右，有利于降低商業(yè)銀行的利息成本；

3、我國商業(yè)銀行體系內(nèi)部存在嚴重的存款壟斷現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的各類存款占居總存款的2/3以上。

結(jié)論：15創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶大額可轉(zhuǎn)讓定期存單貨幣市場存款賬戶自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)帳戶協(xié)定賬戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶貨幣市場存單股金提款單賬戶個人退休金賬戶指數(shù)存款證特種儲蓄存款創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)16可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在1972年，由美國馬薩諸賽州的儲貸協(xié)會創(chuàng)設(shè)的，以支付命令代替支票進行支付和提現(xiàn)的儲蓄存款賬戶。特點：第一，以支付命令書代替了支票，存款人可以隨時開出支付命令向第三者進行支付或提現(xiàn)和背書轉(zhuǎn)讓。第二，對開戶人有限制，只能為個人和非盈利機構(gòu)，盈利機構(gòu)不可以開設(shè)此賬戶。第三，銀行按照存款的平均余額支付利息?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶集中了支票賬戶和儲蓄存款的優(yōu)點。

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在1972年，由美國馬17

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓的存單形式的憑證。特點：第一，期限固定，大部分是3到6個月，一般不超過1年。第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而與同期貨幣市場利率一致。第三，不記名，可以自由轉(zhuǎn)讓。第四，存單金額固定，面額大，如美國大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額最低起價10萬美元，最大面額可達100萬美元。

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上18貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種支付利息，可以轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。特點：第一，開戶對象沒有限制，個人、企業(yè)和社會團體等都可以。第二，有最低存款限制，一般不低于2500美元。第三，利率與存款金額有關(guān)，每周根據(jù)貨幣市場指數(shù)調(diào)整一次。第四，每月可以轉(zhuǎn)賬16次，其中，使用支票次數(shù)不得超過3次。第五，取款金額沒有限制，但需提前7天通知銀行。貨幣市場存款賬戶集中了活期存款和定期存款的特點。

貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是19自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶客戶可以在銀行開立兩個賬戶，一個活期存款賬戶和一個儲蓄存款賬戶，并保持活期存款賬戶余額在1美元或以上?？蛻羝饺諏⒖铐棿嬖趦π畲婵钯~戶上，當需要轉(zhuǎn)賬或開出支票提現(xiàn)時，銀行自動將所需金額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進行支付。

具備了活期存款支付的便利性，同時獲得了儲蓄存款的利息收入。自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶客戶可以在銀行開立兩個賬戶，一個活期存款賬戶20股金提款單賬戶專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。存款人可以隨時開出提款單來代替支票進行轉(zhuǎn)賬支付或提現(xiàn)。在未支付或提現(xiàn)時，股金提款單賬戶可以視作儲蓄存款賬戶獲取利息收入。需要支付或提現(xiàn)時，開出提款單即可通知銀行付款。股金提款單賬戶專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。21特種儲蓄存款特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需要而專門設(shè)計的存款類型，種類繁多，如教育儲蓄、養(yǎng)老金儲蓄、住房儲蓄和旅游儲蓄等。特種儲蓄存款特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需要而專22第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理本節(jié)內(nèi)容：一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性三、存款成本管理四、銀行存款的營銷和定價五、存款規(guī)模控制銀行存款管理的目標一般來說從以下幾個方面考慮：提高存款的穩(wěn)定性;降低存款的成本;調(diào)節(jié)存款的運用率;擴大存款規(guī)模。第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理本節(jié)內(nèi)容：銀行存款管理的目23一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素（一）外在因素：1、社會經(jīng)濟發(fā)展水平2、國家貨幣金融政策3、金融市場競爭狀況4、居民貨幣收入水平和消費支出結(jié)構(gòu)5、居民收入預期和消費信用發(fā)展（二）內(nèi)在因素1、存款利率、種類與形式2、銀行信譽與服務(wù)3、地理位置的便利4、商業(yè)銀行自身的促銷政策一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素（一）外在因素：24二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（一）銀行存款的積極經(jīng)營策略1.存款新工具的開發(fā)2.加強已有產(chǎn)品的吸引力

2010年是“存款年”！為拉存款，各家銀行都使出“十八般武藝”，除了悄悄送禮品、送食用油外，部分銀行甚至以返現(xiàn)來“攬客”。

一、“看得見”的手法

1、存款達到一定額度就送禮品。

2、開戶贈送禮品：外資銀行也不甘示弱。一家外資行網(wǎng)點內(nèi)，擺放了品牌電飯煲、精美工藝品等，旁邊標明“開戶贈送禮品”。該行理財經(jīng)理還表示，市民若能將存款從其他銀行轉(zhuǎn)至該行，只要金額超過30萬元，該行報銷轉(zhuǎn)賬費用。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（一）銀行存款的積極253、積分兌換精美禮品：某股份制銀行貼出通告稱只要開戶辦理5萬元以上定存，就可獲贈新客戶“見面禮”，包括花生油、電子秤等；若在該行新增10萬元以上的定期存款，并且個人名下的存款合計達到30萬元以上，就可獲贈600-5000不等的積分，可兌換電磁爐、紀念銀條和加油卡等精美禮品。為吸到更多存款，某銀行甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

4、推薦新人也有獎勵：在某中型銀行的自動柜員機上，取款者現(xiàn)在可以看到這樣一條廣告：“成功推薦新人成為該行的貴賓理財客戶，將獲得不同額度和積分獎勵，累計推薦三位以上者，還可額外獲得推薦大禮包?！睋?jù)該行客戶經(jīng)理透露，“大禮包”價值不菲，而且在該行存定期滿5萬元的，即日就可獲得金卡，并獲贈高檔皮包等禮品。

5、返現(xiàn)金最高千分之七：返現(xiàn)，悄悄返現(xiàn)的行情最低為千分之三，最高為千分之七。銀行員工只愿意口頭承諾，不愿給任何文字憑證。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性3、積分兌換精美禮品：某股份制銀行貼出通告稱只要開戶辦26（二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施

核心存款

對利率變化不敏感，同時也不隨經(jīng)濟環(huán)境和季節(jié)、周期變化而變化，相對比較穩(wěn)定的存款

存款易變性存款

也稱易變性存款或波動性存款(VolatileDeposits)，包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。

二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施核心存款存款易變性存款二、27衡量存款穩(wěn)定性的指標：活期存款穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額／活期存款平均余額）×１００％活期存款平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額×計算期天數(shù)）/存款支付總額二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性衡量存款穩(wěn)定性的指標：二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性28銀行存款依穩(wěn)定性分為：就存款波動程度而言，銀行存款劃分為三類：易變性存款、準變性存款、穩(wěn)定性存款。管理重點：提高易變性存款的穩(wěn)定率，努力延長穩(wěn)定性存款的平均占用天數(shù)。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性銀行存款依穩(wěn)定性分為：二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性29三、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成1、

利息成本與營業(yè)成本

營業(yè)成本：利息以外的成本。如：廣告宣傳費，柜臺和外勤人員的工資，折舊攤提費，辦公費等等。三、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成30

2.

資金成本：為吸收存款而支付的一切費用。資金成本

=利息成本+營業(yè)成本存款/資金成本率

=（利息成本+營業(yè)成本）/全部存款資金三、存款成本管理2.資金成本：為吸收存款而支付的一切費用。三、存款成本313、可用資金成本銀行可用資金所應(yīng)承擔的全部成本。能準確反映銀行負債的實際成本。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價格的基礎(chǔ)。是銀行經(jīng)營中分析的重點。

三、存款成本管理3、可用資金成本三、存款成本管理32

1、合理控制存款總量存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息成本和營業(yè)成本占總成本的比重、單位成本內(nèi)固定成本和變動成本比率等有密切的關(guān)系，從而存在各種組合。

（二）存款成本控制的措施三、存款成本管理

1、合理控制存款總量存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與33（1）逆向組合模式，即存款總量增加，單位成本反而下降；條件：實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的銀行（2）同向組合模式，即存款總量增加，單位成本也隨之上升；條件：中央銀行提高利率（3）總量單向變化模式，即存款總量增加，單位成本不變；條件：存款品種的創(chuàng)新（4）成本單向變化模式，即存款總量不變，單位成本增加。條件：存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，定期存款等增加。三、存款成本管理（1）逆向組合模式，即存款總量增加，單位成本反而下降；三、存342、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)

在存款總量一定時，存款結(jié)構(gòu)不同，存款成本也不同。（1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；（2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出。（3）在不減弱銀行信貸能力的前提下，可以適當增加活期存款。（4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。三、存款成本管理2、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)三、存款成本管理35四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價（一）存款工具的營銷1.研究確定客戶的金融需要2.根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)3.定價和促銷四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價（一）存款工具的營銷36

存款價格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費.存款增長是銀行擴張的基礎(chǔ)，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。

銀行存貸利差客戶存款余額和存款組合銀行利潤增長存款價格變動（二）存款工具的定價四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價

存款價格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費.銀行存貸利差客37影響定價的因素★利率（或匯率）——

法定利率，市場利率；★服務(wù)成本或費用的支出狀況；★有關(guān)法律法規(guī)的約束；★風險程度；★其他已有的相似產(chǎn)品的定價，顧客對產(chǎn)品的認知程度，市場容量大小等。四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價影響定價的因素四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價38定價原則既要考慮滿足客戶的需要，又必須估計銀行的經(jīng)營效益不同存款工具的價格信息必須是可溝通的，易為存戶了解并進行價格比較不可過分地以損害某些細分市場的利益去補貼另一些細分市場四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價定價原則四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價39定價的方法以成本為基礎(chǔ)定價交易帳戶的定價公式金融市場存款帳戶的定價，按金融市場利率定價，會浮動定期存單市場按銀行層次定價，層次取決于信用等級四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價定價的方法四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價40對當前銀行要求職工攬存的看法：存款立行對嗎？

五、存款規(guī)?？刂茖Ξ斍般y行要求職工攬存的看法：五、存款規(guī)?？刂?1存款越多越好？存款越多越好？42存款持續(xù)穩(wěn)定地增長的有利一面：為國家建設(shè)積累了大量資金；有利于國家各項綜合改革方案的穩(wěn)步推進；為國家加快經(jīng)濟發(fā)展，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；維持了銀行業(yè)的正常周轉(zhuǎn)與信譽。存款持續(xù)穩(wěn)定地增長的有利一面：43存款的持續(xù)穩(wěn)定地增長的不利一面：積累與消費的比例失調(diào)，積累過大，消費不足；需求不足會引起經(jīng)濟衰退甚至經(jīng)濟危機；不利于直接融資的發(fā)展，不利于深化投融資體制改革；加大了銀行經(jīng)營的壓力與風險（現(xiàn)在對于我國商業(yè)銀行而言：存款上不來是風險；存款上來了而貸不出去是風險；貸出去了收不回來更是風險）存款的持續(xù)穩(wěn)定地增長的不利一面：積累與消費的比例失調(diào)，積累過44補充：商業(yè)銀行存款的管理制度（一）存款準備金制度存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款。存款準備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的政策工具。補充：商業(yè)銀行存款的管理制度（一）存款準備金制度45利：1、保護存款公眾的合法利益，維護金融秩序的穩(wěn)定。2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。3、提高金融監(jiān)管水平。弊：1、存款保險制度自身產(chǎn)生了新的道德風險。2、鼓勵商業(yè)銀行鋌而走險。

（二）存款保險制度利：（二）存款保險制度46第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理概述：

借入負債是商業(yè)銀行的主動負債，使商業(yè)銀行在籌資過程中更加具有主動性和靈活性。本節(jié)內(nèi)容：一、短期借款二、長期借款第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理概述：47商業(yè)銀行借入資金的渠道

商業(yè)銀行借入資金的渠道48一、短期借款（一）短期借款的意義及特征1、商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源滿足銀行周轉(zhuǎn)資金需要的重要手段提高了商業(yè)銀行的資金管理效率既擴大了銀行的經(jīng)營規(guī)模，又加強了外部的聯(lián)系和往來一、短期借款（一）短期借款的意義及特征492、主要特征對時間和金額上的流動性需要十分明確對流動性的需要相對集中面臨較高的利率風險主要用于短期頭寸不足的需要2、主要特征50（二）短期借款的種類1、同業(yè)拆借銀行與銀行之間或銀行與其他金融機構(gòu)之間進行的臨時性短期資金拆出拆入的市場。特點：（1）頭寸盈余和短缺者交易，（2）融資期限較短，（3）交易金額較大，且不需要擔保或抵押，（4）交易手續(xù)簡便，一般通過電話洽談，由全國性資金清算網(wǎng)絡(luò)完成交割；利率由雙方協(xié)商決定，隨行就市。（二）短期借款的種類51注意：第一，同業(yè)拆借市場一般是無形市場；第二，同業(yè)拆借利率一般應(yīng)以高于存款利率、低于短期貸款利率為限，否則將無法達到盈虧保本的要求；第三，同業(yè)拆借額度應(yīng)立足于自身的承受能力，拆出資金應(yīng)以不影響存款的正常提取和轉(zhuǎn)賬為限，拆入資金必須以本身短期內(nèi)的還債能力為度。

注意：522、向中央銀行借款再貼現(xiàn)再貸款3、其他借款渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押回購協(xié)議國際金融市場借款2、向中央銀行借款53（三）短期借款的經(jīng)營策略時機選擇規(guī)?？刂平Y(jié)構(gòu)確定（三）短期借款的經(jīng)營策略時機選擇54（四）短期借款的管理重點借款期限和金額分散化盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化正確統(tǒng)計借款到期的時機和金額（四）短期借款的管理重點借款期限和金額分散化55二、長期借款金融債券：

是指由銀行或非銀行金融機構(gòu)為籌集中長期資金而向社會公開發(fā)行的一種債務(wù)憑證，債券的持有者享有到期收回本金和利息的權(quán)利。二、長期借款金融債券：56（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點1、籌資目的不同。吸收存款使銀行擴大了信貸資金來源總量，而發(fā)行金融債券則多是為解決銀行特定用途的資金需要。2、籌資機制不同。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒有限額規(guī)定；而金融債券的發(fā)行則大多是集中性的、有限額的。3、籌資效率不同。由于金融債券的利率一般會高于同期的存款利率，因此其對投資者的吸引力較強，籌資效率較高。4、資金穩(wěn)定性不同。金融債券有明確的償還期，到期之前一般不能提前還本付息，因此資金的穩(wěn)定程度較高。5、資產(chǎn)流動性不同。銀行存款一般不能轉(zhuǎn)讓，信用關(guān)系固定在銀行與存款人之間。而金融債券可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通，因而流動性較強。

（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點57（二）金融債券的主要種類1.資本性金融債券定義：商業(yè)銀行為彌補資本金的不足而發(fā)行的資本性債券。性質(zhì)：介于存款負債和股票資本之間。在《巴賽爾協(xié)議》中統(tǒng)稱為附屬資本或次級長期債務(wù)。（二）金融債券的主要種類1.資本性金融債券582.一般性金融債券定義：商業(yè)銀行為籌集長期貸款、長期投資等資金而發(fā)行的債券。分類：擔保債券和信用債券、固定利率債券和浮動利率債券、普通金融債券、附息金融債券和一次性還本付息債券

2.一般性金融債券定義：商業(yè)銀行為籌集長期貸款、長期投資等資593.國際金融債券外國金融債券:銀行通過金融市場所在國的外國銀行或金融機構(gòu)組織發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券歐洲金融債券:債券發(fā)行銀行通過其他銀行或金融機構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。平行金融債券:發(fā)行銀行為籌措一筆資金，在幾個國家同時發(fā)行債券，債券分別以各投資國的貨幣標價，各國債券的籌資條件和利息基本相同。3.國際金融債券外國金融債券:銀行通過金融市場所在國的外國銀60（三）金融債券發(fā)行的經(jīng)營管理發(fā)行申報信用評定發(fā)行數(shù)額和運用范圍發(fā)行價格和發(fā)行費用（三）金融債券發(fā)行的經(jīng)營管理發(fā)行申報61金融債券的經(jīng)營要點：做好債券發(fā)行和資金使用的銜接工作注重利率變化和貨幣選擇掌握好發(fā)行時機研究投資者心理金融債券的經(jīng)營要點：62我國現(xiàn)行商業(yè)銀行存款利率表項目年利率（%）

一、城鄉(xiāng)居民及單位存款

（一）活期0.35

（二）定期

1.整存整取

三個月2.85

半年3.05

一年3.25

二年3.75

三年4.25

五年4.75

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年2.85

三年2.90

五年3.00

3.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行

二、協(xié)定存款1.15三、通知存款.一天0.80七天1.35我國現(xiàn)行商業(yè)銀行存款利率表項目年利率（%）

一、城鄉(xiāng)居民及單63

1、想要體面生活，又覺得打拼辛苦；想要健康身體，又無法堅持運動。人最失敗的，莫過于對自己不負責任，連答應(yīng)自己的事都辦不到，又何必抱怨這個世界都和你作對？人生的道理很簡單，你想要什么，就去付出足夠的努力。

2、時間是最公平的，活一天就擁有24小時，差別只是珍惜。你若不相信努力和時光，時光一定第一個辜負你。有夢想就立刻行動，因為現(xiàn)在過的每一天，都是余生中最年輕的一天。

3、無論正在經(jīng)歷什么，都請不要輕言放棄，因為從來沒有一種堅持會被辜負。誰的人生不是荊棘前行，生活從來不會一蹴而就，也不會永遠安穩(wěn)，只要努力，就能做獨一無二平凡可貴的自己。

4、努力本就是年輕人應(yīng)有的狀態(tài)，是件充實且美好的事，可一旦有了表演的成分，就會顯得廉價，努力，不該是為了朋友圈多獲得幾個贊，不該是每次長篇贅述后的自我感動，它是一件平凡而自然而然的事，最佳的努力不過是：但行好事，莫問前程。愿努力，成就更好的你！

5、付出努力卻沒能實現(xiàn)的夢想，愛了很久卻沒能在一起的人，活得用力卻平淡寂寞的青春，遺憾是每一次小的挫折，它磨去最初柔軟的心智、讓我們懂得累積時間的力量；那些孤獨沉寂的時光，讓我們學會守候內(nèi)心的平和與堅定。那些脆弱的不完美，都會在努力和堅持下，改變模樣。

6、人生中總會有一段艱難的路，需要自己獨自走完，沒人幫助，沒人陪伴，不必畏懼，昂頭走過去就是了，經(jīng)歷所有的挫折與磨難，你會發(fā)現(xiàn)，自己遠比想象中要強大得多。多走彎路，才會找到捷徑，經(jīng)歷也是人生，修煉一顆強大的內(nèi)心，做更好的自己！

7、“一定要成功”這種內(nèi)在的推動力是我們生命中最神奇最有趣的東西。一個人要做成大事，絕不能缺少這種力量，因為這種力量能夠驅(qū)動人不停地提高自己的能力。一個人只有先在心里肯定自己，相信自己，才能成就自己！

8、人生的旅途中，最清晰的腳印，往往印在最泥濘的路上，所以，別畏懼暫時的困頓，即使無人鼓掌，也要全情投入，優(yōu)雅堅持。真正改變命運的，并不是等來的機遇，而是我們的態(tài)度。

9、這世上沒有所謂的天才，也沒有不勞而獲的回報，你所看到的每個光鮮人物，其背后都付出了令人震驚的努力。請相信，你的潛力還遠遠沒有爆發(fā)出來，不要給自己的人生設(shè)限，你自以為的極限，只是別人的起點。寫給渴望突破瓶頸、實現(xiàn)快速跨越的你。

10、生活中，有人給予幫助，那是幸運，沒人給予幫助，那是命運。我們要學會在幸運青睞自己的時候?qū)W會感恩，在命運磨練自己的時候?qū)W會堅韌。這既是對自己的尊重，也是對自己的負責。

11、失敗不可怕，可怕的是從來沒有努力過，還怡然自得地安慰自己，連一點點的懊悔都被麻木所掩蓋下去。不能怕，沒什么比自己背叛自己更可怕。

12、跌倒了，一定要爬起來。不爬起來，別人會看不起你，你自己也會失去機會。在人前微笑，在人后落淚，可這是每個人都要學會的成長。

13、要相信，這個世界上永遠能夠依靠的只有你自己。所以，管別人怎么看，堅持自己的堅持，直到堅持不下去為止。

14、也許你想要的未來在別人眼里不值一提，也許你已經(jīng)很努力了可還是有人不滿意，也許你的理想離你的距離從來沒有拉近過......但請你繼續(xù)向前走，因為別人看不到你的努力，你卻始終看得見自己。

15、所有的輝煌和偉大，一定伴隨著挫折和跌倒；所有的風光背后，一定都是一串串揉和著淚水和汗水的腳印。

16、成功的反義詞不是失敗，而是從未行動。有一天你總會明白，遺憾比失敗更讓你難以面對。

17、沒有一件事情可以一下子把你打垮，也不會有一件事情可以讓你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一個慢慢累積的過程。

18、努力也許不等于成功，可是那段追逐夢想的努力，會讓你找到一個更好的自己，一個沉默努力充實安靜的自己。

19、你相信夢想，夢想才會相信你。有一種落差是，你配不上自己的野心，也辜負了所受的苦難。

20、生活不會按你想要的方式進行，它會給你一段時間，讓你孤獨、迷茫又沉默憂郁。但如果靠這段時間跟自己獨處，多看一本書，去做可以做的事，放下過去的人，等你度過低潮，那些獨處的時光必定能照亮你的路，也是這些不堪陪你成熟。所以，現(xiàn)在沒那么糟，看似生活對你的虧欠，其實都是祝愿。1、想要體面生活，又覺得打拼辛苦；想要健康身體，又無法堅64商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)課件講義65第三章

負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第三章

負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理66第三章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的管理第三章負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成67第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成概述：

商業(yè)銀行作為信用中介，負債是最基本的業(yè)務(wù),是從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。本節(jié)內(nèi)容：一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念二、銀行負債的作用三、銀行負債的構(gòu)成四、商業(yè)銀行存款資金的來源五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)第一節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成概述：68一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念概念：

銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)。

銀行負債業(yè)務(wù)是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。一、銀行負債及負債業(yè)務(wù)的概念概念：69二、銀行負債的作用1、銀行負債是銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件2、銀行負債是保持銀行流動性的手段3、推動社會經(jīng)濟發(fā)展4、穩(wěn)定社會貨幣流通量5、負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道

二、銀行負債的作用1、銀行負債是銀行吸收資金的主要來源，是銀70三、銀行負債的構(gòu)成三、銀行負債的構(gòu)成71四、商業(yè)銀行存款資金的來源個人剩余資金企業(yè)的閑置資金銀行放款產(chǎn)生的派生存款金融機構(gòu)的同業(yè)存款結(jié)算中的占用資金四、商業(yè)銀行存款資金的來源個人剩余資金72五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存款：可由存戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款。定期存款：客戶和銀行預先約定存款期限的存款。儲蓄存款：居民個人在銀行的存款。五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)73活期存款活期存款是指存款人無須事先通知，可以隨時存取和支付使用的存款。特點：

第一，派生能力強第二，支付方式靈活多樣第三，是商業(yè)銀行重要的資金來源第四，流動性強，管理成本高第五，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

活期存款活期存款是指存款人無須事先通知，可以隨時存取和支付使74定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得一定利息的存款。特點：第一，期限固定。第二，存款準備金率低。第三，存款利率相對較高。第四，穩(wěn)定性強。第五，經(jīng)營成本低。

定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得75儲蓄存款儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個人和家庭積蓄貨幣和獲取利息收入而開展的存款業(yè)務(wù)。特點：第一，存款人主要是居民個人和家庭，也包括非盈利組織。第二，一般形式為銀行卡、存折或存單。第三，儲蓄存款屬于個人性質(zhì)的存款，我國儲蓄存款的原則是：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。

儲蓄存款儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個人和家庭積蓄貨幣和獲取76儲蓄計息的一般規(guī)定：

①計息起點的規(guī)定：以元為計息起點，元以下不計息。若存入8000.53元，按8000元計。

②利率換算的規(guī)定：全年按360天計算，每月按30天計算。

③活期存款利息的規(guī)定：目前，活期儲蓄存款每季度結(jié)息一次，每季末月的20日為結(jié)息日，按當日掛牌的活期利率計息，商業(yè)銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲戶賬戶。如果儲戶在結(jié)息日前清戶，商業(yè)銀行將按當日掛牌活期利率計算利息并連同本金支付給儲戶；④定期存款利息的規(guī)定：原存期利率調(diào)整，不論調(diào)高調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計息，不分段計息。

儲蓄計息的一般規(guī)定：77

銀行最愿意銷售的是儲蓄存款，由于這部分存款不容易受利率變動的影響，因此被看成是銀行的核心存款。從銀行角度看，最佳存款組合應(yīng)是持有高比例的儲蓄存款以及低成本的活期存款。

銀行最愿意銷售的是儲蓄存款，78我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成

單位：億元項目銀行存款余額占比國有商業(yè)銀行存款占比活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款94769.4%61418.8%儲蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款27022.8%13121.9%存款合計100340100%69769100%我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成

79

結(jié)論：

1、我國商業(yè)銀行的存款主要是儲蓄存款，占存款總額的55%以上，說明資金來源穩(wěn)定；

2、活期存款比重較高，為1/3左右，有利于降低商業(yè)銀行的利息成本；

3、我國商業(yè)銀行體系內(nèi)部存在嚴重的存款壟斷現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的各類存款占居總存款的2/3以上。

結(jié)論：80創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶大額可轉(zhuǎn)讓定期存單貨幣市場存款賬戶自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)帳戶協(xié)定賬戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶貨幣市場存單股金提款單賬戶個人退休金賬戶指數(shù)存款證特種儲蓄存款創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)81可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在1972年，由美國馬薩諸賽州的儲貸協(xié)會創(chuàng)設(shè)的，以支付命令代替支票進行支付和提現(xiàn)的儲蓄存款賬戶。特點：第一，以支付命令書代替了支票，存款人可以隨時開出支付命令向第三者進行支付或提現(xiàn)和背書轉(zhuǎn)讓。第二，對開戶人有限制，只能為個人和非盈利機構(gòu)，盈利機構(gòu)不可以開設(shè)此賬戶。第三，銀行按照存款的平均余額支付利息。可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶集中了支票賬戶和儲蓄存款的優(yōu)點。

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在1972年，由美國馬82

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓的存單形式的憑證。特點：第一，期限固定，大部分是3到6個月，一般不超過1年。第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而與同期貨幣市場利率一致。第三，不記名，可以自由轉(zhuǎn)讓。第四，存單金額固定，面額大，如美國大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額最低起價10萬美元，最大面額可達100萬美元。

可轉(zhuǎn)讓大額定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上83貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種支付利息，可以轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。特點：第一，開戶對象沒有限制，個人、企業(yè)和社會團體等都可以。第二，有最低存款限制，一般不低于2500美元。第三，利率與存款金額有關(guān)，每周根據(jù)貨幣市場指數(shù)調(diào)整一次。第四，每月可以轉(zhuǎn)賬16次，其中，使用支票次數(shù)不得超過3次。第五，取款金額沒有限制，但需提前7天通知銀行。貨幣市場存款賬戶集中了活期存款和定期存款的特點。

貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是84自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶客戶可以在銀行開立兩個賬戶，一個活期存款賬戶和一個儲蓄存款賬戶，并保持活期存款賬戶余額在1美元或以上?？蛻羝饺諏⒖铐棿嬖趦π畲婵钯~戶上，當需要轉(zhuǎn)賬或開出支票提現(xiàn)時，銀行自動將所需金額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進行支付。

具備了活期存款支付的便利性，同時獲得了儲蓄存款的利息收入。自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶客戶可以在銀行開立兩個賬戶，一個活期存款賬戶85股金提款單賬戶專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。存款人可以隨時開出提款單來代替支票進行轉(zhuǎn)賬支付或提現(xiàn)。在未支付或提現(xiàn)時，股金提款單賬戶可以視作儲蓄存款賬戶獲取利息收入。需要支付或提現(xiàn)時，開出提款單即可通知銀行付款。股金提款單賬戶專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。86特種儲蓄存款特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需要而專門設(shè)計的存款類型，種類繁多，如教育儲蓄、養(yǎng)老金儲蓄、住房儲蓄和旅游儲蓄等。特種儲蓄存款特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需要而專87第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理本節(jié)內(nèi)容：一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性三、存款成本管理四、銀行存款的營銷和定價五、存款規(guī)?？刂沏y行存款管理的目標一般來說從以下幾個方面考慮：提高存款的穩(wěn)定性;降低存款的成本;調(diào)節(jié)存款的運用率;擴大存款規(guī)模。第二節(jié)商業(yè)銀行存款負債業(yè)務(wù)的管理本節(jié)內(nèi)容：銀行存款管理的目88一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素（一）外在因素：1、社會經(jīng)濟發(fā)展水平2、國家貨幣金融政策3、金融市場競爭狀況4、居民貨幣收入水平和消費支出結(jié)構(gòu)5、居民收入預期和消費信用發(fā)展（二）內(nèi)在因素1、存款利率、種類與形式2、銀行信譽與服務(wù)3、地理位置的便利4、商業(yè)銀行自身的促銷政策一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素（一）外在因素：89二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（一）銀行存款的積極經(jīng)營策略1.存款新工具的開發(fā)2.加強已有產(chǎn)品的吸引力

2010年是“存款年”！為拉存款，各家銀行都使出“十八般武藝”，除了悄悄送禮品、送食用油外，部分銀行甚至以返現(xiàn)來“攬客”。

一、“看得見”的手法

1、存款達到一定額度就送禮品。

2、開戶贈送禮品：外資銀行也不甘示弱。一家外資行網(wǎng)點內(nèi)，擺放了品牌電飯煲、精美工藝品等，旁邊標明“開戶贈送禮品”。該行理財經(jīng)理還表示，市民若能將存款從其他銀行轉(zhuǎn)至該行，只要金額超過30萬元，該行報銷轉(zhuǎn)賬費用。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（一）銀行存款的積極903、積分兌換精美禮品：某股份制銀行貼出通告稱只要開戶辦理5萬元以上定存，就可獲贈新客戶“見面禮”，包括花生油、電子秤等；若在該行新增10萬元以上的定期存款，并且個人名下的存款合計達到30萬元以上，就可獲贈600-5000不等的積分，可兌換電磁爐、紀念銀條和加油卡等精美禮品。為吸到更多存款，某銀行甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

4、推薦新人也有獎勵：在某中型銀行的自動柜員機上，取款者現(xiàn)在可以看到這樣一條廣告：“成功推薦新人成為該行的貴賓理財客戶，將獲得不同額度和積分獎勵，累計推薦三位以上者，還可額外獲得推薦大禮包?！睋?jù)該行客戶經(jīng)理透露，“大禮包”價值不菲，而且在該行存定期滿5萬元的，即日就可獲得金卡，并獲贈高檔皮包等禮品。

5、返現(xiàn)金最高千分之七：返現(xiàn)，悄悄返現(xiàn)的行情最低為千分之三，最高為千分之七。銀行員工只愿意口頭承諾，不愿給任何文字憑證。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性3、積分兌換精美禮品：某股份制銀行貼出通告稱只要開戶辦91（二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施

核心存款

對利率變化不敏感，同時也不隨經(jīng)濟環(huán)境和季節(jié)、周期變化而變化，相對比較穩(wěn)定的存款

存款易變性存款

也稱易變性存款或波動性存款(VolatileDeposits)，包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。

二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施核心存款存款易變性存款二、92衡量存款穩(wěn)定性的指標：活期存款穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額／活期存款平均余額）×１００％活期存款平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額×計算期天數(shù)）/存款支付總額二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性衡量存款穩(wěn)定性的指標：二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性93銀行存款依穩(wěn)定性分為：就存款波動程度而言，銀行存款劃分為三類：易變性存款、準變性存款、穩(wěn)定性存款。管理重點：提高易變性存款的穩(wěn)定率，努力延長穩(wěn)定性存款的平均占用天數(shù)。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性銀行存款依穩(wěn)定性分為：二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性94三、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成1、

利息成本與營業(yè)成本

營業(yè)成本：利息以外的成本。如：廣告宣傳費，柜臺和外勤人員的工資，折舊攤提費，辦公費等等。三、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成95

2.

資金成本：為吸收存款而支付的一切費用。資金成本

=利息成本+營業(yè)成本存款/資金成本率

=（利息成本+營業(yè)成本）/全部存款資金三、存款成本管理2.資金成本：為吸收存款而支付的一切費用。三、存款成本963、可用資金成本銀行可用資金所應(yīng)承擔的全部成本。能準確反映銀行負債的實際成本。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價格的基礎(chǔ)。是銀行經(jīng)營中分析的重點。

三、存款成本管理3、可用資金成本三、存款成本管理97

1、合理控制存款總量存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息成本和營業(yè)成本占總成本的比重、單位成本內(nèi)固定成本和變動成本比率等有密切的關(guān)系，從而存在各種組合。

（二）存款成本控制的措施三、存款成本管理

1、合理控制存款總量存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與98（1）逆向組合模式，即存款總量增加，單位成本反而下降；條件：實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的銀行（2）同向組合模式，即存款總量增加，單位成本也隨之上升；條件：中央銀行提高利率（3）總量單向變化模式，即存款總量增加，單位成本不變；條件：存款品種的創(chuàng)新（4）成本單向變化模式，即存款總量不變，單位成本增加。條件：存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，定期存款等增加。三、存款成本管理（1）逆向組合模式，即存款總量增加，單位成本反而下降；三、存992、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)

在存款總量一定時，存款結(jié)構(gòu)不同，存款成本也不同。（1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；（2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出。（3）在不減弱銀行信貸能力的前提下，可以適當增加活期存款。（4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。三、存款成本管理2、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)三、存款成本管理100四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價（一）存款工具的營銷1.研究確定客戶的金融需要2.根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)3.定價和促銷四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價（一）存款工具的營銷101

存款價格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費.存款增長是銀行擴張的基礎(chǔ)，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。

銀行存貸利差客戶存款余額和存款組合銀行利潤增長存款價格變動（二）存款工具的定價四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價

存款價格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費.銀行存貸利差客102影響定價的因素★利率（或匯率）——

法定利率，市場利率；★服務(wù)成本或費用的支出狀況；★有關(guān)法律法規(guī)的約束；★風險程度；★其他已有的相似產(chǎn)品的定價，顧客對產(chǎn)品的認知程度，市場容量大小等。四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價影響定價的因素四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價103定價原則既要考慮滿足客戶的需要，又必須估計銀行的經(jīng)營效益不同存款工具的價格信息必須是可溝通的，易為存戶了解并進行價格比較不可過分地以損害某些細分市場的利益去補貼另一些細分市場四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價定價原則四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價104定價的方法以成本為基礎(chǔ)定價交易帳戶的定價公式金融市場存款帳戶的定價，按金融市場利率定價，會浮動定期存單市場按銀行層次定價，層次取決于信用等級四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價定價的方法四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價105對當前銀行要求職工攬存的看法：存款立行對嗎？

五、存款規(guī)?？刂茖Ξ斍般y行要求職工攬存的看法：五、存款規(guī)?？刂?06存款越多越好？存款越多越好？107存款持續(xù)穩(wěn)定地增長的有利一面：為國家建設(shè)積累了大量資金；有利于國家各項綜合改革方案的穩(wěn)步推進；為國家加快經(jīng)濟發(fā)展，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；維持了銀行業(yè)的正常周轉(zhuǎn)與信譽。存款持續(xù)穩(wěn)定地增長的有利一面：108存款的持續(xù)穩(wěn)定地增長的不利一面：積累與消費的比例失調(diào)，積累過大，消費不足；需求不足會引起經(jīng)濟衰退甚至經(jīng)濟危機；不利于直接融資的發(fā)展，不利于深化投融資體制改革；加大了銀行經(jīng)營的壓力與風險（現(xiàn)在對于我國商業(yè)銀行而言：存款上不來是風險；存款上來了而貸不出去是風險；貸出去了收不回來更是風險）存款的持續(xù)穩(wěn)定地增長的不利一面：積累與消費的比例失調(diào)，積累過109補充：商業(yè)銀行存款的管理制度（一）存款準備金制度存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款。存款準備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的政策工具。補充：商業(yè)銀行存款的管理制度（一）存款準備金制度110利：1、保護存款公眾的合法利益，維護金融秩序的穩(wěn)定。2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。3、提高金融監(jiān)管水平。弊：1、存款保險制度自身產(chǎn)生了新的道德風險。2、鼓勵商業(yè)銀行鋌而走險。

（二）存款保險制度利：（二）存款保險制度111第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理概述：

借入負債是商業(yè)銀行的主動負債，使商業(yè)銀行在籌資過程中更加具有主動性和靈活性。本節(jié)內(nèi)容：一、短期借款二、長期借款第三節(jié)商業(yè)銀行借入負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理概述：112商業(yè)銀行借入資金的渠道

商業(yè)銀行借入資金的渠道113一、短期借款（一）短期借款的意義及特征1、商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源滿足銀行周轉(zhuǎn)資金需要的重要手段提高了商業(yè)銀行的資金管理效率既擴大了銀行的經(jīng)營規(guī)模，又加強了外部的聯(lián)系和往來一、短期借款（一）短期借款的意義及特征1142、主要特征對時間和金額上的流動性需要十分明確對流動性的需要相對集中面臨較高的利率風險主要用于短期頭寸不足的需要2、主要特征115（二）短期借款的種類1、同業(yè)拆借銀行與銀行之間或銀行與其他金融機構(gòu)之間進行的臨時性短期資金拆出拆入的市場。特點：（1）頭寸盈余和短缺者交易，（2）融資期限較短，（3）交易金額較大，且不需要擔?；虻盅?，（4）交易手續(xù)簡便，一般通過電話洽談，由全國性資金清算網(wǎng)絡(luò)完成交割；利率由雙方協(xié)商決定，隨行就市。（二）短期借款的種類116注意：第一，同業(yè)拆借市場一般是無形市場；第二，同業(yè)拆借利率一般應(yīng)以高于存款利率、低于短期貸款利率為限，否則將無法達到盈虧保本的要求；第三，同業(yè)拆借額度應(yīng)立足于自身的承受能力，拆出資金應(yīng)以不影響存款的正常提取和轉(zhuǎn)賬為限，拆入資金必須以本身短期內(nèi)的還債能力為度。

注意：1172、向中央銀行借款再貼現(xiàn)再貸款3、其他借款渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押回購協(xié)議國際金融市場借款2、向中央銀行借款118（三）短期借款的經(jīng)營策略時機選擇規(guī)?？刂平Y(jié)構(gòu)確定（三）短期借款的經(jīng)營策略時機選擇119（四）短期借款的管理重點借款期限和金額分散化盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化正確統(tǒng)計借款到期的時機和金額（四）短期借款的管理重點借款期限和金額分散化120二、長期借款金融債券：

是指由銀行或非銀行金融機構(gòu)為籌集中長期資金而向社會公開發(fā)行的一種債務(wù)憑證，債券的持有者享有到期收回本金和利息的權(quán)利。二、長期借款金融債券：121（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點1、籌資目的不同。吸收存款使銀行擴大了信貸資金來源總量，而發(fā)行金融債券則多是為解決銀行特定用途的資金需要。2、籌資機制不同。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒有限額規(guī)定；而金融債券的發(fā)行則大多是集中性的、有限額的。3、籌資效率不同。由于金融債券的利率一般會高于同期的存款利率，因此其對投資者的吸引力較強，籌資效率較高。4、資金穩(wěn)定性不同。金融債券有明確的償還期，到期之前一般不能提前還本付息，因此資金的穩(wěn)定程度較高。5、資產(chǎn)流動性不同。銀行存款一般不能轉(zhuǎn)讓，信用關(guān)系固定在銀行與存款人之間。而金融債券可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通，因而流動性較強。

（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點122（二）金融債券的主要種類1.資本性金融債券定義：商業(yè)銀行為彌補資本金的不足而發(fā)行的資本性債券。性質(zhì)：介于存款負債和股票資本之間。在《巴賽爾協(xié)議》中統(tǒng)稱為附屬資本或次級長期債務(wù)。（二）金融債券的主要種類1.資本性金融債券1232.一般性金融債券定義：商業(yè)銀行為籌集長期貸款、長期投資等資金而發(fā)行的債券。分類：擔保債券和信用債券、固定利率債券和浮動利率債券、普通金融債券、附息金融債券和一次性還本付息債券

2.一般性金融債券定義：商業(yè)銀行為籌集長期貸款、長期投資等資1243.國際金融債券外國金融債券:銀行通過金融市場所在國的外國銀行或金融機構(gòu)組織發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券歐洲金融債券:債券發(fā)行銀行通過其他銀行或金融機構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。平行金融債券:發(fā)行銀行為籌措一筆資金，在幾個國家同時發(fā)行債券，債券分別以各投資國的貨幣標