書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區(qū)的她2022年江蘇張家港農商銀行通州支行招聘測試題(1)模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.偽造、變造金融票證的行為包括（）。

A.偽造、變造支票

B.偽造、變造銀行存單

C.偽造、變造信用證

D.偽造信用卡

E.偽造、變造委托收款憑證

答案：A,B,C,D,E

解析：偽造、變造金融票證罪客觀方面表現為偽造、變造金融票證的行為，包括：(1)偽造、變造匯票、支票、本票。(2)偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證。(3)偽造、變造信用證或者附隨的單據、文件。(4)偽造信用卡。2.通過強調合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統化，彌補過去貸款合同不足的是（）。

A.誠信申貸原則

B.貸放分控原則

C.全流程管理原則

D.協議承諾原則

答案：D

解析：整體來看，我國銀行業(yè)金融機構對貸款合同的管理能力和水平差強人意，由此導致了許多合同糾紛和貸款損失。協議承諾原則通過強調合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統化，彌補過去貸款合同的不足。3.商業(yè)銀行應按已批準的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設內容、費用，準確、及時地提供貸款，這符合銀行貸款發(fā)放的()原則的要求。

A.計劃、比例放款

B.實貸實付

C.資本金足額

D.適宜相容

答案：A

解析：貸款發(fā)放的原則包括：①計劃、比例放款原則，借款人用于建設項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應與貸款同比例支用；②進度放款原則，在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款；③資本金足額原則，銀行需審查建設項目的資本金是否已足額到位，即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應同步低于借款人資本金到位的比例。4.下列不屬于銀行卡用戶使用管理中的風險的是（）。

A.信用卡透支違反規(guī)定用于生產經營、投資等領域

B.刷卡交易過程中銀行卡信息泄露的風險

C.銀行從業(yè)人員非法存儲、竊取、泄露、買賣支付敏感信息

D.銀行卡的偽造及涂改風險

答案：D

解析：銀行卡用戶使用管理中的風險包括：

（1）持卡人的資信能力變化風險；

（2）持卡人惡意透支風險；

（3）信用卡失竊的風險；

（4）信用卡的偽造及涂改風險；

（5）真實持卡人的欺詐風險；

（6）信用卡透支違反規(guī)定用于生產經營、投資等非消費領域；

（7）刷卡交易過程中銀行卡信息泄露的風險；

（8）銀行卡互聯網交易過程中被欺詐、信息泄露、感染病毒造成損失的風險；

（9）銀行從業(yè)人員非法存儲、竊取、泄露、買賣支付敏感信息。5.不屬于電子銀行的功能的是（）。

A.產品銷售功能

B.信息服務功能

C.展示與查詢功能

D.綜合業(yè)務功能

答案：A

解析：電子銀行的功能：信息服務功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務功能。6.個人貸款業(yè)務所面對的客戶主要是（）。

A.自然人

B.法人

C.機構法人

D.企業(yè)法人

答案：A

解析：個人貸款業(yè)務所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業(yè)務資金規(guī)模小但數量巨大。7.理財規(guī)劃書的客戶信件中會包含理財規(guī)劃建議的期限，其目的是（）

A.表達對客戶的感謝

B.突出客戶所提供信息的真實性和完整性的重要性

C.保證理財規(guī)劃建議能順利實施落地

D.顯示理財服務的專業(yè)化

答案：C

解析：理財規(guī)劃建議的期限一方面是為了保證理財規(guī)劃建議能順利實施落地，另一方面也是未來對理財服務監(jiān)管的內容之一，這在海外發(fā)達國家已經相當普遍。8.在抵押物的認定過程中，只要取得共有人同意抵押的證明，抵押人就可以將共有財產全額抵押。()

答案：錯

解析：用共有財產作抵押時，應取得共有人同意抵押的證明，并以抵押人所有的份額為限。

9.風險不等同于損失本身，風險是一個事后概念，損失是一個事前概念。（）

答案：錯

解析：風險不等同于損失本身，風險是一個事前概念，損失是一個事后概念，風險的概念既涵蓋了未來可能損失的大?。趾w了損失發(fā)生概率的高低。?10.商業(yè)銀行信貸人員在受理客戶借款申請后，初次面談了解客戶貸款需求狀況時，除貸款背景、貸款規(guī)模、貸款條件外，還必須了解（）。[2015年10月真題]

A.經濟走勢

B.貸款用途

C.貸款匯率

D.宏觀政策

答案：B

解析：面談中需了解的客戶的貸款需求狀況包括：貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等。11.夫妻之間的權利義務關系不包括（）。

A.相互扶養(yǎng)

B.相互繼承

C.相互撫養(yǎng)

D.平等處理共有財產

答案：C

解析：夫妻關系是家庭關系的核心和基礎關系。夫妻雙方有相互扶養(yǎng)的義務，對夫妻共同財產有平等的權利，有相互繼承遺產的權利。12.關于CDs與CDs市場，下列說法正確的是（）。

A.是可轉讓大額定期存單轉讓而非發(fā)行的市場

B.到期時，CDs持有人只能向銀行提取利息，不能提取本金

C.CDs面額一般較小

D.CDs一般不能提前支取

答案：D

解析：大額可轉讓定期存單，簡稱CDs，是由商業(yè)銀行發(fā)行的、有固定面額和約定期限并可以在市場上轉讓流通的存款憑證。第一，定期存款記名而且不可以轉讓，沒有特定的流通市場；大額可轉讓定期存單則是不記名而且可以轉讓，有專門的大額可轉讓定期存單二級市場可以進行流通轉讓。第二，定期存款金額往往根據存款人意愿決定，數額大小并不固定；大額可轉讓定期存單則一般面額固定，而且都比較大。第三，定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原來的固定利率計算的利息；大額可轉讓定期存單不可提前支取，但可以在二級市場上轉讓。A項，CDs市場(大額可轉讓定期存單市場)，是可轉讓定期存單的發(fā)行和轉讓市場；B項，到期時，CDs持有人可向銀行提取本息；C項，CDs的特點是期限固定、面額較大、到期前可流通轉讓。13.《凈穩(wěn)定資金比例披露標準》規(guī)定，從（）起，銀行應定期在財務報告中或銀行網站公開披露凈穩(wěn)定資金比例的定量信息和定性分析。

A.2015年

B.2016年

C.2017年

D.2018年

答案：D

解析：根據《凈穩(wěn)定資金比例披露標準》，2018年起，銀行應定期在財務報告中或銀行網站公開披露凈穩(wěn)定資金比例的定量信息和定性分析。14.面值為1000元的債券以950元的價格發(fā)行，票面利率10％。每半年付息一次，到期期限3年。該債券的到期收益率最接近()。

A.11．08％

B.12．03％

C.6．04％

D.6．O1％

答案：B

解析：設到期收益率為y，則有：1000X10％X1／2X[(1+y／2)-1+(1+y／2)-2+…+(1+y／2)-6]+1000X(1+y／2)-6=950，計算可得到期收益率為12．03％。15.下列關于企業(yè)主導型中小企業(yè)主的說法正確的有（）。

A.風險承受能力不高，對創(chuàng)新產品興趣不大

B.個人資產和企業(yè)資產分離

C.以40～60歲為主，年齡偏大

D.風險承受能力較低，希望能夠穩(wěn)步以財富增值為主要理財目標

E.喜歡通過論壇和講座獲取信息

答案：A,D,E

解析：B項，個人理財與公司理財結合得比較緊密，企業(yè)需求對個人理財的影響較大；C項，以30～50歲為主，年齡偏小。

16.證券化是商業(yè)銀行被動資產負債管理的重要工具。（）

答案：錯

解析：證券化是指銀行發(fā)現資產負債表中資產的額外價值并將其從資產負債表中全部移除，以便為信貸業(yè)務騰挪空間的過程。證券化是商業(yè)銀行主動資產負債管理的重要工具，其主要優(yōu)點是可以通過出售資產節(jié)約或減低資本費用，還可以給發(fā)行銀行帶來額外的收入。17.融資性擔保公司有省、自治區(qū)、直轄市（）實施屬地管理。

A.司法機關

B.工商機構

C.人民政府

D.財政部門

答案：C

解析：融資性擔保公司有省、自治區(qū)、直轄市人民政府實施屬地管理。18.從風險管理的角度，商業(yè)銀行所面臨的風險損失通常分為（）。

A.實際損失、無形損失、災難性損失

B.預期損失、非預期損失、災難性損失

C.預期損失、實際損失、災難性損失

D.實際損失、機會成本/損失、非預期損失

答案：B

解析：在實踐中，通常將金融風險可能造成的損失分為以下三大類：①預期損失，是指商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中基于歷史數據分析可以預見到的損失；②非預期損失，是指利用統計分析方法（在一定的置信區(qū)間和持有期內）計算出的對預期損失的偏離；③災難性損失，是指超出非預期損失之外的可能威脅到商業(yè)銀行安全性和流動性的重大損失。19.關于我國銀行貸款分類的核心定義，下列說法正確的是()。

A.正常貸款是指借款人能夠嚴格履行合同，有充分把握償還貸款本息的貸款

B.關注貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但其存在一些可能對償還貸款本息產生不利影響的因素的貸款

C.次級貸款是借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成較大損失的貸款

D.損失貸款是指采取所有可能的措施之后依然無法收回的貸款

答案：B

解析：A項，是美國對正常貸款的定義，根據我國《貸款風險分類指引》的規(guī)定，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還的貸款；C項是我國可疑貸款的定義；D項，損失貸款是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。20.我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的經營原則是（）。

A.安全性

B.盈利性

C.流動性

D.效益性

E.獨立性

答案：A,C,D

解析：我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以“安全性、流動性、效益性”為經營原則。21.我國汽車金融公司的監(jiān)管機構是（）。

A.中國證監(jiān)會

B.國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構

C.中國銀行業(yè)協會

D.中國保監(jiān)會

答案：B

解析：由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責監(jiān)管的非銀行金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等機構。22.下列哪一項不是評分卡所包含的內容?（）

A.風險捧序

B.自動化的審批決策

C.人工審批貸款的風險點提示

D.個人業(yè)務管理水平

答案：D

解析：評分卡給用戶提供的不僅僅是一個分數，而是包含了以下內容：①不同客戶的風險排序；②自動化的審批決策；③對每一筆未自動審批貸款的各種風險點提示。23.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例()。

A．不得低于75％

B．不得高于75％

C．不得低于25％

D．不得高于25％

答案：B

解析：B《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過75％。故選B。24.下列關于憑證式國債和儲蓄國債(電子式)的說法，正確的有（）。

A.二者均為儲蓄國債

B.憑證式國債國家印制實物券面

C.憑證式國債采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式

D.儲蓄國債(電子式)通過試點銀行面向個人投資者銷售

E.儲蓄國債(電子式)面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行

答案：A,C,D

解析：儲蓄國債具有憑證式國債和儲蓄國債(電子式)兩個品種。憑證式國債是指國家不印制實物券面，而采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行柜臺，面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行的儲蓄性國債；儲蓄國債(電子式)是指財政部在中華人民共和國境內發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，以電子方式記錄債權的不可流通人民幣債券。25.投資利潤率=年利稅總額或平均利稅總額／項目總投資×l00％。()

答案：錯

解析：投資利潤率=年利潤總額或年平均利潤總額／項目總投資l00％；投資利稅率=年利稅總額或年平均利稅總額／項目總投資×l00％。26.資本資產定價理論認為，當引入無風險證券后，有效邊界為()。

A.無差異曲線

B.證券市場線

C.特征線

D.資本市場線

答案：D

解析：如果用M代表市場組合，用Rf代表無風險利率，從Rf出發(fā)畫一條經過M的直線，這條線就是在允許無風險借貸情況下的線性有效集，稱為資本市場線。任何不利用市場組合以及不進行無風險借貸的其他所有組合都將位于資本市場線的下方。27.美國金融監(jiān)管體制實行機構性監(jiān)管和功能性監(jiān)管相結合．是一種典型的“雙重多頭”監(jiān)管體制。（）

答案：對

解析：美國金融監(jiān)管體制實行機構性監(jiān)管和功能性監(jiān)管相結合，是一種典型的“雙重多頭”監(jiān)管體制。28.一個企業(yè)有6年的歷史，其中前2年主要生產白酒，中間2年從事農副產品加工，后2年從事對外貿易，且股權完全發(fā)生變更，銀行分析該客戶的品質時，（）。

A.因主營業(yè)務和股權變更較大，應給予大力支持

B.由于貿易行業(yè)利潤豐厚，應當給予適當支持

C.因主營業(yè)務和股權變更較大，應給予足夠警覺

D.由于該企業(yè)敢于創(chuàng)新突破，應給予大力支持

答案：C

解析：在分析貸款客戶的品質時要注意客戶經營范圍特別是主營業(yè)務的演變，對于頻繁改變經營業(yè)務的客戶應當警覺。29.資產負債管理長期目標可概括為：從銀行整體戰(zhàn)略出發(fā)，建立符合現代商業(yè)銀行要求的資產負債管理體系，強化資本約束，提高風險控制水平，加強業(yè)務經營引導和調控能力，實現（）最大化，進而持續(xù)提升股東價值回報。

A.凈現金流量

B.經濟利益

C.凈利息收益率

D.經濟資本回報率

答案：D

解析：資產負債管理長期目標可概括為：從銀行整體戰(zhàn)略出發(fā)，建立符合現代商業(yè)銀行要求的資產負債管理體系，強化資本約束，提高風險控制水平，加強業(yè)務經營引導和調控能力，實現經濟資本回報率最大化，進而持續(xù)提升股東價值回報。30.一名專業(yè)的理財師可以幫助客戶制定退休規(guī)劃，而一份退休規(guī)劃能夠告訴客戶：他和家人在退休后能享受什么樣的生活品質，其中應該包括（）。

A.對子女的支持程度如何

B.他和家人能夠支付的每年的固定支出預算是多少

C.每年的家庭休閑旅游方面的預算可以是多少

D.每年可以支付的贍養(yǎng)費用是多少

E.評估客戶的其他理財目標對退休后的生活品質的影響

答案：A,B,C,D,E

解析：而一份退休規(guī)劃不只是告訴客戶他退休時需要多少錢、現在應該做些什么投資準備，而是能夠告訴該客戶：他和家人在退休后能享受什么樣的生活品質；其中應該包括根據客戶現在已經擁有的資源（投資性資產）和未來的資源（未來來自社會福利、延遲權益、商業(yè)保險等方面的收入），他和家人能夠支付的每年的固定支出預算是多少，每年的家庭休閑旅游方面的預算可以是多少，可以支付的贍養(yǎng)費用是多少，對子女的支持程度如何等方面的具體內容，并且還要評估客戶的其他理財目標對退休后的生活品質的影響，比如客戶希望退休后能去環(huán)球旅行，那么這項目標對其他的財務支出計劃（比如準備為女兒操辦一次奢華婚禮）的影響如何。31.與普通股相比，關于優(yōu)先股的說法，正確的是（）。

A.股息固定

B.優(yōu)先參與公司經營管理

C.優(yōu)先分配公司收益

D.優(yōu)先分配公司剩余財產

E.收益保障較差

答案：A,C,D

解析：普通股是股票中最普遍和最主要的形式，它是指對股東不加以特別的限制而享有平等權利，并隨公司利潤大小而取得相應收益的股票。優(yōu)先股是股份公司發(fā)行的在分配公司收益和剩余財產時比普通股具有優(yōu)先權的股票，優(yōu)先股的優(yōu)點是收益有保障，因為它的股息是固定的，但缺點是不能像普通股一樣參與公司的經營管理。

32.假定汪先生當前投資某項目，期限為3年，第一年年初投資100000元，第二年年初又追加投資50000元，年收益率為10％，那么他在3年內每年末至少收回（）元才是盈利的。

A.33339

B.43333

C.58489

D.44386

答案：C

解析：普通年金=[100000+50000÷(1+10％)]÷{(1／0．1)×[1-1／(1+0．1)3]}≈58489(元)。33.存款保險制度是由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立（）。

A.風險準備金

B.保險金

C.存款保險準備金

D.存款保證金

答案：C

解析：存款保險制度是由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。34.次級類貸款的特征是：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，如果執(zhí)行擔保，則不會造成一定損失。（）

答案：錯

解析：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。35.商業(yè)銀行通常用資本金來應對（）。

A.系統損失

B.預期損失

C.非預期損失

D.災難性損失

答案：C

解析：金融風險可能造成的損失分為預期損失、非預期損失和災難性損失。

商業(yè)銀行通常采取提取損失準備金和沖減利潤的方式來應對和吸取預期損失；利用資本金來應對非預期損失；對于規(guī)模巨大的災難性損失，如地震、火災等，可以通過購買保險手段來轉移風險；但對于因衍生品交易等過度投機行為造成的災難性損失，則應擔采取嚴格限制高風險業(yè)務/行為的做法加以規(guī)避。36.下列選項中，不屬于申請設立財務公司的企業(yè)集團應當具備的條件的是()。

A.財務狀況良好，最近2個會計年度按規(guī)定并表核算的成員單位營業(yè)收入總額每年不低于40億元人民幣，稅前利潤總額每年不低于2億元人民幣

B.最近1個會計年度末期，按規(guī)定并表核算的成員單位的資產總額不低于50億元人民幣，凈資產不低于資產總額的30％

C.現金流量穩(wěn)定并具有較大規(guī)模

D.母公司最近1個會計年度末的實收資本不低于5億元人民幣

答案：D

解析：申請設立財務公司的企業(yè)集團，應當具備的條件主要包括：(1)符合國家產業(yè)政策并擁有核心主業(yè)；

(2)最近1個會計年度末期，按規(guī)定并表核算的成員單位的資產總額不低于50億元人民幣，凈資產不低于資產總額的30％；

(3)財務狀況良好，最近2個會計年度按規(guī)定并表核算的成員單位營業(yè)收入總額每年不低于40億元人民幣，稅前利潤總額每年不低于2億元人民幣；

(4)現金流量穩(wěn)定并具有較大規(guī)模；

(5)母公司成立2年以上，具備2年以上企業(yè)集團內部財務和資金集中管理經驗；

(6)母公司最近1個會計年度末的實收資本不低于8億元人民幣；

(7)母公司具有良好的公司治理結構或有效的組織管理方式，無不當關聯交易；

(8)母公司有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，最近2年內無重大違法違規(guī)經營記錄；

(9)母公司入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

(10)成員單位數量較多，需要通過財務公司提供資金集中管理和服務。

選項D中實收資本應不低于8億元人民幣。

37.自有固定資產比例為自有固定資產與資本總額之比。自有固定資產是指固定資產折舊后的凈值，即固定資產原價減去累計折舊。資本總額為核心資本與附屬資本可計算價值之和減去貸款損失準備尚未提足部分。財務公司自有固定資產比例不得高于30%。

答案：錯

解析：自有固定資產比例為自有固定資產與資本總額之比。自有固定資產是指固定資產折舊后的凈值，即固定資產原價減去累計折舊。資本總額為核心資本與附屬資本可計算價值之和減去貸款損失準備尚未提足部分。財務公司自有固定資產比例不得高于20%。38.公積金個人住房貸款可實行三種擔保方式，其中不包括（）。

A.保證

B.信用

C.抵押

D.質押

答案：B

解析：本題考查個人住房貸款的擔保方式。公積金個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。39.現場調研包括（）。

A.搜尋調查

B.現場會談

C.委托調查

D.實地考察

E.接觸客戶的競爭對手

答案：B,D

解析：開展現場調研工作通常包括現場會談和實地考察兩個方面。40.由于商業(yè)銀行類型不同，客戶基礎不同，其核心負債比例的中值或平均值也不同，一般來說，大型銀行的中值在50％左右，股份制銀行的中值在60％左右。（）

答案：錯

解析：由于商業(yè)銀行類型不同，客戶基礎不同，其核心負債比例的中值或平均值也不同，一般來說，大型銀行的中值在60％左右，股份制銀行的中值在50％左右。41.對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析不包括（）。

A.經營業(yè)務的合作伙伴

B.經營的合法、合規(guī)性

C.經營商譽

D.經營的盈利能力和穩(wěn)定性

答案：A

解析：為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風險，主要從以下幾個方面加以考察:(1)經營的合法、合規(guī)性。應檢查借款人所經營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內、是否具有所經營范圍的經營權、是否符合國家產業(yè)發(fā)展政策等。

(2)經營的商譽情況?？上蚪杩钊怂洜I企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解借款人的商譽，并調查了解其在工商、稅務等方面有無重大糾紛。借款人所經營企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況。

(3)經營的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經營企業(yè)的主營業(yè)務業(yè)務量情況、現金流情況;所從事行業(yè)的發(fā)展狀況;借款人所在行業(yè)從業(yè)經歷等方面的因素，據以判斷和預測在貸款期間借款人所經營企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。42.銀行監(jiān)管包含了________和________雙重屬性。（）

A.銀行監(jiān)督

B.銀行自律

C.銀行管理

D.銀行管制

E.銀行約束

答案：A,C

解析：銀行監(jiān)管包含了銀行監(jiān)督和銀行管理雙重屬性。銀行考試考前黑鉆押題，瑞牛題庫軟件考前更新，下載鏈接43.在銀行風險管理流程中，風險控制是指對經過識別和計量的風險采?。ǎ┑扔行Т胧?，進行有效管理和控制的過程。

A.監(jiān)測、對沖、轉移、規(guī)避和補充

B.監(jiān)測、分散、轉移、規(guī)避和補償

C.分散、對沖、轉移、規(guī)避和補償

D.計量、擔保、抵押、定價和緩釋

答案：C

解析：銀行風險管理流程主要包括風險識別、風險計量、風險監(jiān)測和風險控制四個步驟。其中，風險控制是對經過識別和計量的風險采取分散、對沖、轉移、規(guī)避和補償等措施，進行有效管理和控制的過程。44.集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，采用虛構事實、隱瞞真相的方法，非法向社會公開募集資金，數額較大的行為。()

答案：對

解析：本題考查是“集資詐騙罪”的概念。45.商業(yè)銀行中承擔商業(yè)銀行風險管理的最終責任的是(?)。

A.董事會

B.監(jiān)事會

C.風險管理部門

D.財務控制部門?

答案：A

解析：董事會承擔商業(yè)銀行風險管理的最終責任。?

考點?

董事會及其風險管理委員會?46.商業(yè)銀行個人住房貸款檔案中，借款人的相關資料包括（）。

A.購房交易收件收據

B.所購房的估價證明

C.借款人身份證件

D.法律仲裁文件

E.借款合同

答案：A,B,C,E

解析：個人住房貸款檔案主要包括：借款人的相關資料、貸后管理的相關資料。D項,屬于貸后管理的相關資料。47.根據個人信用信息基礎數據庫保密和保護個人隱私管理要求，商業(yè)銀行必須對信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，措施主要有（）。[2013年11月真題]

A.禁止商業(yè)銀行違反規(guī)定查詢個人的信用報告

B.每一個用戶在進入系統時都要登記注冊

C.禁止商業(yè)銀行將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的

D.計算機系統對違規(guī)操作自動報告并關閉

E.計算機系統記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作

答案：A,B,C,E

解析：個人信用信息基礎數據庫須對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。48.司法機關到銀行查詢單位存款的表述中，正確的是()。

A．允許復制抄寫資料

B．允許借取資料

C．憑縣級以上“協查通知”

D．憑身份證查詢

答案：A

解析：A司法機關到銀行查詢單位存款的程序如下：人民法院因審理或執(zhí)行案件，人民檢察院、公安機關因查處經濟違法犯罪案件，需要向銀行查詢企事業(yè)單位、機關、團體與案件有關的銀行存款或查閱有關的會計憑證、賬簿等資料時，銀行應積極配合。查詢人必須出示本人工作證或執(zhí)行公務證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業(yè)務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢人不得借走原件，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經銀行蓋章。對銀行提供的情況和資料，應當依法保守秘密。故選A。49.CDM是自動柜員機的簡稱，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務。（）

答案：錯

解析：自動柜員機的簡稱為ATM；而CDM是自動存取款機的簡稱。50.下列選項中不屬于駱駝評級體系特點的有（）。

A.單項評分與整體評分相結合

B.定性分析與定量分析相結合

C.以風險為基礎的監(jiān)管體系

D.充分考慮到銀行的規(guī)模、復雜程度和風險層次

答案：C

解析：駱駝評級體系的特點是單項評分與整體評分相結合，定性分析與定量分析相結合，以評級風險管理能力為導向，充分考慮到銀行的規(guī)模、復雜程度和風險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎分析模型。51.合規(guī)風險報告是銀行合規(guī)部門的一項重要職責，合規(guī)負責人應定期就合規(guī)事項向銀行（）報告。

A.高級管理層

B.董事會

C.監(jiān)事會

D.風險控制部門

答案：A

解析：合規(guī)風險報告是銀行合規(guī)部門的一項重要職責，合規(guī)負責人應定期就合規(guī)事項向銀行高級管理層報告。52.根據以下材料，回答87-89題

以下是G公司近兩年的利潤數據，如表5—1、表5—2所示。

表5—1利潤表

根據以上資料?；卮鹣铝袉栴}。

G公司由于銷售成本比率增加而增加的現金流需求為（）萬元。

A．15

B．60

C．75

D．360

答案：A

解析：如果G公司2016年銷售成本比率仍未增加，即仍維持2015年占銷售收入60％的水平，公司2016二年的銷售成本應為：600×60％=360(萬元)，而實際上其2016年的銷售成本為375萬元，因而G公司由于銷售成本比率增加而增加的現金流需求為：375-360=15(萬元)。53.我國傳統上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費用越來越高，為了保證子女的上學費用，十分有必要做好子女教育規(guī)劃。客戶鄭女士有一個在讀初中三年級的女兒，就此她向理財師就子女教育規(guī)劃方面的問題進行了咨詢。

教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財師對客戶家庭財產狀況、收入能力、承受風險能力以及子女教育目標都已明確的前提下制定的，下列()不屬于進行教育規(guī)劃的必要步驟。

A.了解客戶家庭成員結構及財務狀況

B.確定客戶對子女的教育目標

C.估計教育費用

D.確定工作地點

答案：D

解析：教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財師對客戶家庭財產狀況、收入能力、承受風險能力以及子女教育目標都已明確的前提下進行的，在進行規(guī)劃時通常需要完成以下步驟：①子女教育目標的分析；②計算教育資金需求；③計算教育資金缺口；④制作教育投資方案、選擇合適的投資工具、產品組合；⑤教育投資規(guī)劃的跟蹤與執(zhí)行。

54.（）是指互聯網平臺或服務器存在系統漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導致系統無法正常運營及客戶信息泄露的風險。

A.政策風險

B.信用風險

C.法律風險

D.技術風險

答案：D55.從現有個人住房貸款和汽車貸款的實踐情況看，加強對個人貸款合作機構的風險管理非常重要。合作機構可能給貸款銀行帶來的主要風險不包括（）。

A.擔保能力不足造成擔保懸空

B.注冊資本過低影響還貸能力

C.幫借款人出具虛假貸款資料

D.偽造借款人貸款資料騙取貸款

答案：B

解析：合作機構風險的表現形式主要有：①房地產開發(fā)商和中介機構的欺詐風險；②擔保公司的擔保風險；③其他合作機構的風險。

56.直接融資是在無數個企業(yè)相互之間、政府與企業(yè)和個人之間、個人與個人之間，或者企業(yè)與個人之間進行的，這體現了直接融資的（）。?

A．直接性

B．差異性較大

C．分散性

D．相對較強的自主性?

答案：C

解析：直接融資是在無數個企業(yè)相互之間、政府與企業(yè)和個人之間、個人與個人之間，或者企業(yè)與個人之間進行的，因此融資活動分散于各種場合，具有—定的分散性。?

考點：直接融資市場和間接融資市場?57.銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括（）。

A.產品策略

B.定向策略

C.定價策略

D.營銷渠道策略

E.促銷策略

答案：A,C,D,E

解析：銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括產品、定價、營銷渠道和促銷策略。58.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權實施的行政強制措施包括（）。

A.接管

B.促成機構重組

C.撤銷銀行業(yè)金融機構

D.宣告破產

E.終止銀行業(yè)務

答案：A,B,C

解析：銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權實施的行政強制措施還包括依法對銀行業(yè)金融機構實行接管或者促成機構重組、撤銷銀行業(yè)金融機構等。59.下列個人貸款不可能采取借款人自主支付方式的是（）。

A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

B.貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的

C.貸款資金用于生產經營且金額不超過一百萬元人民幣的

D.借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的

答案：C

解析：本題考查個人貸款可以采取借款人自主支付方式的情形。選項A、B、D經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。60.下列不屬于大額可轉讓定期存單的特點的是（）。

A.不記名且可轉讓

B.面額固定且較大

C.不可提前支取

D.不能在二級市場轉讓

答案：D

解析：大額可轉讓定期存單不記名且可轉讓，面額固定且較大，不可提前支?。梢栽诙壥袌鲛D讓。

61.在理財規(guī)劃服務中，通常是以()的時點作為“規(guī)劃元年”的開始。

A.理財規(guī)劃開始制訂

B.理財規(guī)劃正式實施

C.理財規(guī)劃書制作完成

D.理財師與客戶正式建立合作關系

答案：B

解析：“現階段”主要是指未來一年，在理財規(guī)劃服務中，通常是以理財規(guī)劃正式實施的時點作為“規(guī)劃元年”的開始?，F階段的各項支出預算就是指在理財規(guī)劃正式實施后一年內的主要支出預算。62.下列主體可作為保證人的是（）。

A.10歲的東東

B.75歲無經濟來源的張某

C.某醫(yī)院

D.有母公司書面授權可作為保證人的某子公司

答案：D

解析：保證人必須是具有民事行為能力的人，選項A不符合題意。保證人必須具有代為履行主債務的資力，選項B不符合題意，醫(yī)院是以公共利益為目的的事業(yè)單位，不得作保證人，選項C不符合題意。63.外債總額與國民生產總值之比反映一國長期的外債負擔情況，一的限度是()，高于這個限度說明外債負擔過重。

A.10％～15％

B.15％～20％

C.20％～25％

D.25％～30％

答案：C

解析：外債總額與國民生產總值之比屬于比例指標，反映一國長期的外債負擔情況，一的限度是20％～25％，高于這個限度說明外債負擔過重。64.下列各類市場中，不屬于貨幣市場組成部分的是（）。

A.回購市場

B.同業(yè)拆借市場

C.股票市場

D.票據貼現市場

答案：C

解析：根據市場中投資工具的不同，貨幣市場可分為同業(yè)拆借市場、票據貼現市場、可轉讓大額定期存單市場和回購市場等子市場。選項C屬于資本市場。65.2016年10月，吳先生年滿60歲，從某國企退休。吳先生擁有35年的工齡，退休前每月收入為6000元，當地社會平均收入為2000元，退休時國家基本養(yǎng)老金個人賬戶積累總額54000元，過渡性養(yǎng)老金政策為工齡X5元。吳先生參加了企業(yè)養(yǎng)老金計劃，供款15年，個人供款是個人當期收入的5％，企業(yè)實行對等繳費，理財投資回報率為4％。吳先生退休后第一年生活成本5萬元，退休后預期壽命為18年。

吳先生可以從國家基本養(yǎng)老保險計劃領取月基本養(yǎng)老金()元。

A.790

B.890

C.1025

D.1090

答案：C

解析：每月基本養(yǎng)老金=400+450+175=1025(元)。66.將許多類似的但不會同時發(fā)生的風險集中起來考慮，從而使這一組合中發(fā)生風險損失的部分能夠得到其他未發(fā)生損失的部分的補償，屬于()的風險管理方式。

A.風險對沖

B.風險轉移

C.風險規(guī)避

D.風險分散

答案：D

解析：商業(yè)銀行風險管理的主要策略：（1）風險分散（2）風險對沖（3）風險轉移（4）風險規(guī)避（5）風險補償。風險分散是指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇?！安灰獙⑺械碾u蛋放在一個籃子里”的古老投資格言形象地說明了這一方法。

考點

商業(yè)銀行風險管理的主要策略?

67.我國的消費金融公司大致經過了試點階段和快速發(fā)展階段。

答案：對

解析：我國的消費金融公司大致經過了試點階段和快速發(fā)展階段。68.當事人在法定期限內不申請行政復議或者提起行政訴訟，經依法催告仍不履行行政決議的，沒有行政強制執(zhí)行權的行政機關可以自履行期屆滿之日起（）內，依法向有管轄權的人民法院申請強制執(zhí)行。

A.一個月

B.兩個月

C.三個月

D.半年

答案：C

解析：當事人在法定期限內不申請行政復議或者提起行政訴訟，經依法催告仍不履行行政決議的，沒有行政強制執(zhí)行權的行政機關可以自履行期屆滿之日起三個月內，依法向有管轄權的人民法院申請強制執(zhí)行。69.英國的四大商業(yè)銀行是（）

A.國民西敏寺銀行

B.米特蘭銀行

C.巴克萊銀行

D.勞合銀行

E.匯豐銀行

答案：A,B,C,D

解析：英國的四大商業(yè)銀行是：國民西敏寺銀行；米特蘭銀行；巴克萊銀行；勞合銀行70.“信息科技風險甚至成為唯一可能使銀行業(yè)務在瞬間全部癱瘓的重要風險”是銀行業(yè)風險管理的重要對象。（）

答案：對

解析：“信息科技風險甚至成為唯一可能使銀行業(yè)務在瞬間全部癱瘓的重要風險”是銀行業(yè)風險管理的重要對象。71.下列關于匯票的表述，正確的是（）。

A.商業(yè)匯票分為銀行匯票和銀行承兌匯票

B.銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的

C.匯票是出票人簽發(fā)，委托付款人在見票時或在指定日期有條件支付的票據

D.商業(yè)承兌匯票的付款人是銀行

答案：B

解析：AD兩項，商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種；C項，匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。72.個人住房貸款風險的影響因素包括客戶還款能力、還款意愿、房地產交易市場的規(guī)范性。（）

答案：對

解析：個人住房貸款具有風險因素類似，風險具有系統性的特點。除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產交易市場的規(guī)范性對個人住房貸款風險的影響也較大。73.一般來說，投資者投資（）承擔的投資風險最低。

A.保證收益理財產品

B.非保本浮動收益理財產品

C.非保證收益理財產品

D.保本浮動收益理財產品

答案：A

解析：保證收益理財產品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。B項的本金和收益都得不到保證，風險最高；C項，非保證收益理財計劃包括非保本浮動收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃；D項只能保證本金的安全，收益仍有較高的風險。74.()不屬于投資收入。

A.企事業(yè)單位的承包經營所得

B.資產增值

C.財產轉讓所得

D.特許權使用費所得

答案：A

解析：投資收入又稱“理財收入”，通常是指家庭的財產性收入，其中包括特許權使用費所得，利息、股息、紅利所得，資產增值，財產租賃和財產轉讓所得等。A項屬于工作收入。75.銀行的營銷組織職責與銀行的組織制度是相互獨立的。（）

答案：錯

解析：在我國銀行的營銷組織職責與銀行采用的總、分行制密不可分，不同級別的銀行承擔著不同的營銷職責。76.我國銀行監(jiān)管的層次包括（）。

A.國際監(jiān)管

B.銀行自我監(jiān)管

C.外部監(jiān)管

D.行業(yè)自律

E.市場約束

答案：B,C,D,E

解析：我國銀行監(jiān)管的四個層次分別是：銀行自我監(jiān)管、外部監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束。77.當市場資金緊張導致供需不平衡時，資金可能會出現期限短而收益率高、期限長而收益率低的情況，這種情況表現的是（）。

A.波動收益率曲線

B.反向收益率曲線

C.正向收益率曲線

D.水平收益率典線

答案：B

解析：收益率曲線用于描述收益率與到期期限之間的關系。收益率曲線的形狀反映了長短期收益率之間的關系，它是市場對當前經濟狀況的判斷，以及對未來經濟走勢預期(包括經濟增長、通貨膨脹、資本回報等)的結果。反向收益率曲線，表明在某一時點上，投資期限越長，收益率越低。當資金緊張導致供需不平衡時，可能出現期限短的收益率高于期限長的收益率的反向收益率曲線。78.一般情況下，市場利率上升的影響是（）。

A.房地產價格下降

B.股票價格上升

C.儲蓄產品利率下降

D.債券價格上升

答案：A

解析：在影響房地產價格的經濟因素中，由于利率水平是資金使用成本的反映，利率上升不僅帶來開發(fā)成本的提高，也將提高房地產投資者的機會成本，因此會降低房地產的社會需求，導致房地產價格的下降。79.下列選項中屬于通貨緊縮產生的原因之一是（）。

A.貨幣供給過多

B.經濟結構不合理，存在過多的無效供給

C.外資流入增加

D.有效需求過大

答案：B

解析：通貨緊縮是指經濟中貨幣供應量少于客觀需要量，社會總需求小于總供給，導致單位貨幣升值、價格水平普遍和持續(xù)下降的經濟現象。通貨緊縮產生的原因有：①貨幣供給減少。②有效需求不足。③供需結構不合理。由于經濟中存在不合理的擴張和投資，造成了不合理的供給結構和過多的無效供給，當積累到一定程度時必然加劇供求之間的矛盾，導致供過于求，產品價格下跌。④國際市場的沖擊。對于開放度較高的國家，在國際經濟不景氣的情況下，國內市場也會受到很大的影響。主要表現在出口下降，外資流入減少，導致國內供給增加、需求減少，產品價格下降。80.ARROW評級體系的特點包括（）。

A.對風險過程進行評估

B.關注被監(jiān)管機構內部存在的、對監(jiān)管目標構成威脅的風險

C.設置了統一的評價標準和風險評估程序

D.根據關注程度的大小確定具體監(jiān)管措施

E.單純就經營結果進行評級

答案：A,B,C,D

解析：ARROW體系具有如下特點：①ARROW是一種對風險過程進行評估的程序和方法，不是簡單就經營結果進行評級；②它關注被監(jiān)管機構內部存在的、對監(jiān)管目標構成威脅的風險，其風險的大小由對風險的關注程度來表示，關注程度取決于風險的影響程度和風險發(fā)生的可能性；③它設置了統一的評價標準和風險評估程序，通過對被監(jiān)管機構內部存在的風險進行持續(xù)確認和評估，進而科學確定風險的影響程度和風險發(fā)生的可能性；④根據關注程度的大小確定具體監(jiān)管措施。81.同一財產只能設立一個抵押權，但可設數個質權。（）

答案：錯

解析：同一財產只能設立一個質押權，但可設數個抵押權。82.下列關于理財師職業(yè)特征的說法中，錯誤的有()。

A.在理財規(guī)劃服務中，金融機構或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶

B.理財規(guī)劃服務是一項涉及業(yè)務范圍廣、專業(yè)性很強的服務

C.理財規(guī)劃服務涉及的內容非常廣泛，它包括但不僅限于財務、法律、投資和債務管理、保險、稅務等

D.理財師提供理財規(guī)劃服務，只需考慮短期收益即可

E.理財規(guī)劃制定以后，就可以一直用

答案：D,E

解析：理財師職業(yè)具有長期性的特征，理財師提供理財規(guī)劃，不能只追求短期的收益，故D項說法錯誤。理財師職業(yè)有動態(tài)性的特征，理財規(guī)劃服務沒有一成不變的，理財師必須充分了解客戶，不問斷跟蹤、評估和修正客戶的理財方案、投資建議，故E項說法錯誤。83.風險價值通常是由銀行的內部市場風險計量模型來估算，就目前而言，常用的風險價值模型技術有（）。

?

A.方差一協方差法

B.蒙特卡羅法

C.解釋區(qū)間法

D.歷史模擬法

E.高級計量法

答案：A,B,D

解析：目前，常用的風險價值模型技術主要有三種：方差一協方差法、歷史模擬法和蒙特卡羅法。84.個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，該制度保證了信息的安全性。以下不屬于該制度的內容的是（）。

A.對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策

B.數據傳輸加壓加密

C.系統專業(yè)人員的安全監(jiān)控

D.對系統及數據進行安全備份與恢復

答案：C

解析：個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數據傳輸加壓加密；對系統及數據進行安全備份與恢復；對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。85.外匯市場在市場中扮演重要的角色，下列屬于其功能的有（）。

A.充當國際金融活動的樞紐

B.形成外匯價格體系

C.調劑外匯余缺，調節(jié)外匯供求

D.實現不同地區(qū)問的支付結算

E.運用操作技術規(guī)避外匯風險

答案：A,B,C,D,E

解析：外匯市場的功能包括：①充當國際金融活動的樞紐；②形成外匯價格體系；③調劑外匯余缺，調節(jié)外匯供求；④實現不同地區(qū)間的支付結算；⑤運用操作技術規(guī)避外匯風險。86.操作風險是商業(yè)銀行面臨的一項重要風險，商業(yè)銀行應該為抵御操作風險造成的損失安排經濟資本。下列哪些是商業(yè)銀行可選擇的經濟資本計算方法（）

A.內部評級法

B.基本指標法

C.標準法

D.風險預測法

E.高級計量法

答案：B,C,E

解析：《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定，商業(yè)銀行可采用基本指標法、標準法或高級計量法計量操作風險資本要求。A項，內部評級法屬于信用風險的計量方法。87.銀行業(yè)金融機構有符合《銀監(jiān)法》規(guī)定的違法情形的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者()；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

A．予以取締

B．予以行政處分

C．對其強制執(zhí)行

D．吊銷經營許可證

答案：D

解析：D《銀監(jiān)法》規(guī)定，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。故選D。88.下列哪一項不屬于銀行從事客戶教育的內容?()

A．為客戶提供相關信息

B．為客戶提供培訓

C．使客戶接受“買者自負”這一市場經濟基本原則

D．為客戶提供風險測試

答案：D

解析：D銀行從事客戶教育的內容是指：為客戶提供相關信息和培訓，使他們具備理解各類金融產品和服務的知識，使他們接受和遵循“買者自負”(產品購買者從購買行為中獲得利益，也要自己承擔決策風險)這一市場經濟基本原則。故選D。?89.ARROW評級體系中風險評估的內容主要包括可能影響銀行的外部風險。（）

答案：錯

解析：ARROW評級體系中風險評估的內容主要包括可能影響銀行的外部風險，以及檢測識別商業(yè)銀行業(yè)務運作和內部控制方面的風險。

90.商業(yè)銀行應按照資金供需雙方直接對接原則推動理財業(yè)務創(chuàng)新，應建立專營機制，按照相應標準對資金募集、投資、風險等進行嚴格管理，主要賺取管理費，嚴禁風險兜底。（）

答案：對91.商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的——和估值機構、地產經紀等帶來的______。（）

A.項目風險；欺詐風險

B.欺詐風險；項目風險

C.信用風險；操作風險

D.法律風險；信用風險

答案：A

解析：商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險；商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。92.下列選項中，不屬于保險的功能的是()。

A.資金融通

B.損失補償

C.精神補償

D.社會管理

答案：C

解析：保險的作用主要有：①保險的保障作用，包括財產保險的補償和人身保險的給付；②保險的資金融通作用；③保險的社會管理作用。93.一般性貨幣政策工具是市場經濟國家普遍采用的傳統政策工具，它包括（）。

A.銀行備付金

B.再貸款

C.法定存款準備金政策

D.再貼現

E.公開市場業(yè)務

答案：C,D,E

解析：一般性貨幣政策工具是從總量的角度，通過對貨幣供應總量或信用總量的調節(jié)與控制來影響整個經濟，也被稱為經常性、常規(guī)性貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具主要包括法定存款準備金政策、再貼現及公開市場業(yè)務，即中央銀行的“三大傳統法寶”。94.商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務時，應首先調查了解客戶的（）后，再評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。

A.興趣愛好

B.風險承受能力

C.財務狀況

D.投資目的

E.投資經驗

答案：B,C,D,E

解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第22條規(guī)定，商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。95.我國銀行監(jiān)管構成的層次包括（）。

A.銀行自我監(jiān)管

B.外部監(jiān)管

C.行業(yè)自律

D.市場約束

E.法律制裁

答案：A,B,C,D

解析：我國銀行監(jiān)管構成的四個層次：銀行自我監(jiān)管、外部監(jiān)管、行業(yè)自律和市場約束。96.作為信貸授權的一種重要載體，授權書中應該載明的內容有（）。

A.授權人全稱和法定代表人姓名

B.受權人全稱和負責人姓名

C.授權范圍和權限

D.授權書生效日期和有效期限

E.對限制越權的規(guī)定

答案：A,B,C,D,E

解析：授權書應當載明以下內容：①授權人全稱和法定代表人姓名；②受權人全稱和負責人姓名；③授權范圍和權限；④關于轉授權的規(guī)定；⑤授權書生效日期和有效期限；⑥對限制越權的規(guī)定；⑦其他需要規(guī)定的內容。97.下列不屬于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的是（）。

A.保理業(yè)務

B.基金業(yè)務

C.固定資產貸款業(yè)務

D.貼現業(yè)務

答案：B

解析：貸款業(yè)務也稱信貸業(yè)務或授信業(yè)務，是商業(yè)銀行將其所吸收的資金，按一定的利率給客戶并約期歸還的業(yè)務。按照借款人性質不同，貸款可分為公司貸款和個人貸款。按照貸款用途和風險特征不同，公司貸款還可細分為流動資金貸款、固定資產貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理等；個人貸款還可細分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款等。98.目前，我國商業(yè)銀行的資本充足率是以（）為基礎計算的。

A.經濟資本

B.會計資本

C.監(jiān)管資本

D.賬面資本

答案：C

解析：以監(jiān)管資本為基礎計算的資本充足率，是監(jiān)管部門限制銀行過度承擔風險、保證金融市場穩(wěn)定運行的重要工具。99.財富傳承規(guī)劃的功能包括()。

A、避免遺產繼承糾紛

B、提高遺產收益

C、維持家庭成員生活質量

D、降低財富損失風險

E、降低稅收風險

答案：A,C,D,E

解析：A,C,D,E

財富傳承規(guī)劃的功能主要表現在以下幾個方面：一是避免遺產繼承糾紛；二是維持家庭成員生活質量；三是降低財富損失風險；四是降低稅收風險。100.下列各項屬于商業(yè)銀行從事的銀行賬簿中的外幣業(yè)務活動的有（）。

A.外幣存款

B.外幣貸款

C.外幣債券投資

D.外匯遠期的買賣

E.跨境投資

答案：A,B,C,E

解析：商業(yè)銀行為客戶提供外匯交易服務或進行自營外匯交易，不僅包括外匯即期交易，還包括外匯遠期、期貨、互換和期權等交易。銀行賬簿中的外幣業(yè)務主要是指外幣存款、貸款、債券投資、跨境投資等。101.理財師在進行理財產品宣傳銷售時，不得出現的情形包括()。

A.虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏

B.違規(guī)承諾收益或者承擔損失

C.在有客觀證據的情況下，對產品過往業(yè)績使用“名列前茅”等詞語來表述

D.登載單位或者個人的推薦性文字

E.違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險等與產品風險收益特性不匹配的表述

答案：A,B,D,E

解析：《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第十三條規(guī)定，理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；違規(guī)承諾收益或者承擔損失；夸大或者片面宣傳理財產品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述；登載單位或者個人的推薦性文字；在未提供客觀證據的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；其他易使客戶忽視風險的情形。102.關于測算流動資金融資需求需要考慮的因素，下列說法正確的有()。

A.只要是小企業(yè)融資、訂單融資等情況，就可以根據實際交易需求確定流動資金額度

B.應合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數

C.對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度

D.納入合并報表范圍內的成員企業(yè)流動資金貸款總和可以超過估算值

E.對季節(jié)性生產借款人，可按每年的連續(xù)生產時段作為計算周期估算流動資金需求

答案：B,C,E

解析：A項，對小企業(yè)融資、訂單融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度；D項，對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。103.（）反映的是資本結構，用于衡量企業(yè)財務結構是否穩(wěn)健及企業(yè)的長期償債能力。

A.資產負債率

B.流動比率

C.產權比率

D.速動比率

答案：C

解析：產權比率=負債總額／所有者權益總額。產權比率反映的是資本結構，用于衡量企業(yè)財務結構是否穩(wěn)健及企業(yè)的長期償債能力。產權比率高說明高風險、高報酬的財務結構，反之亦然。104.以下（）不屬于非現場調查。

A.搜尋調查

B.委托調查

C.接觸客戶的關聯企業(yè)

D.現場會談

答案：D

解析：現場調研包括現場會談和實地考察。非現場調查包括搜尋調查、委托調查和其他方法。其他方法包括業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。105.下列關于國債投資風險的說法中，正確的有()。

A.國債的利率風險和再投資風險是此消彼長的關系

B.國債到期時間長短與利率風險大小同方向變化

C.附有贖回權的國債的現金流具有更大的不確定性

D.國債的違約風險最低，公司債券的違約風險相對比較高

E.在通貨膨脹的情況下，國債投資人的利息收入和本金都會發(fā)生價值折損

答案：A,B,C,D,E

解析：題目中所列選項均是關于國債投資風險的正確表述。故本題選ABCDE。106.客戶品質基礎分析中，在對客戶經營范圍進行分析時，信貸人員要特別引起警覺的情況是（）。

A.客戶是基于人力資源動機成立的

B.超范圍經營的

C.頻繁改變主營業(yè)務的

D.經營行業(yè)分散、主營業(yè)務不突出的

E.頻繁改變名稱的

答案：B,C,D

解析：在對客戶經營范圍進行分析時，信貸人員對超范圍經營的、頻繁改變主營業(yè)務的、經營行業(yè)分散、主營業(yè)務不突出的客戶要格外警覺，因為有這些行為的客戶經營異于常態(tài)，可能隱含巨大的風險，如法律風險、誠信風險等。107.我國存款保險制度的目的是（）。

A.避免系統性金融風險

B.建立和規(guī)范存款保險制度

C.依法保護存款人的合法權益

D.及時防范和化解金融風險

E.維護金融穩(wěn)定

答案：B,C,D,E

解析：我國存款保險制度的目的：建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。108.根據《保險法》規(guī)定，人身保險合同投保人解除合同，已繳足二年以上保險費的，保險人應當()。

A.退還保險費

B.按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費

C.發(fā)出終止合同書，但不退還保險費

D.退還保險單的現金價值

答案：D

解析：根據《保險法》，保險公司在以下情況出現時，應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值：①保險公司根據規(guī)定解除保險合同，且投保人已經交足二年以上保險費；②以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內被保險人自殺；③被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡，且投保人已經交足二年以上保險費；④投保人解除合同，且已經交足二年以上保險費。此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔給付保險金的責任。109.對于我國大多數商業(yè)銀行而言，開發(fā)風險計量模型遇到最大難題是（）。

A.歷史數據積累不足，數據真實性難以保障

B.計算機系統無法支持復雜的模型運算

C.數理知識過于深奧，難以掌握

D.計量模型假設條件太多，與實踐不符

答案：A

解析：開發(fā)風險管理模型的難度不在于所應用的數理知識多么深奧，關鍵是模型開發(fā)所采用的數據源是否具有高度的真實性、準確性和充足性，以確保最終開發(fā)的模型可以真實反映商業(yè)銀行的風險狀況。對于我國的大多數商業(yè)銀行而言，歷史數據積累不足、數據真實性難以評估是目前模型開發(fā)遇到的最大難題。另外，計量模型往往都有一定的假設前提，而這些假設是否符合實際情況也是值得探討的問題。110.根據《合同法》的規(guī)定，當訂立合同雙方對格式條款有兩種以上的解釋時，應當（）處理。

A.作出利于提供格式條款一方的解釋

B.作出不利于提供格式條款一方的解釋

C.按照通常理解予以解釋

D.按照字面理解予以解釋

答案：B

解析：采用格式條款訂立合同的，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。111.商業(yè)銀行利用股本收益率（ROE）和資產收益率（ROA）衡量盈利能力的局限性在于（）。

A.未能反映商業(yè)銀行作為經營管理風險的企業(yè)特殊性

B.不能揭示商業(yè)銀行在盈利的同時所承擔的風險水平

C.片面注重兩項指標可能驅使商業(yè)銀行追逐高風險項目

D.注重短期收益而忽視長期風險

E.未能衡量商業(yè)銀行的經營業(yè)績

答案：A,B,C,D

解析：E項，股本收益率（ROE）和資產收益率（ROA）指標廣泛用于衡量商業(yè)銀行的盈利能力，能衡量商業(yè)銀行的經營業(yè)績，只是無法全面、深入地揭示商業(yè)銀行在盈利的同時所承擔的風險水平。112.導致公司破產的情況有（）。

A.公司虧損

B.公司不能清償到期債務

C.公司因解散而清算，資不抵債

D.公司轉移財產

E.公司依法被撤銷

答案：B,C

解析：公司依法被撤銷是公司法人資格終止的原因之一，但并不是公司破產的條件。公司轉移財產和依法被撤銷不屬于導致公司破產情況。所以，本題的正確答案為BC。?113.犯罪預備行為同樣具有可罰性，應當追究刑事責任。（）

答案：對

解析：《刑法》第二十二條第二款規(guī)定：對于預備犯，可以比照既遂犯從輕、減輕處罰或者免除處罰。犯罪預備行為雖然尚未直接侵害犯罪客體，但已經使犯罪客體面臨即將實現的現實危險，因而同樣具有社會危害性。因此，犯罪預備行為同樣具有可罰性，應當追究刑事責任。114.下列不屬于銀監(jiān)會負責監(jiān)管的非銀行金融機構是()。

A．金融資產管理公司

B．信托公司

C．基金管理公司

D．金融租賃公司

答案：C

解析：C由銀監(jiān)會負責監(jiān)管的非銀行金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。C項基金管理公司的監(jiān)管機構應為證監(jiān)會。故選C。115.()是企業(yè)還款能力變化的直接反映，銀行應定期收集符合會計制度要求的企業(yè)財務報表。

A.經營狀況變化

B.管理狀況變化

C.財務狀況變化

D.還款賬戶變化

答案：C

解析：財務狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映，銀行應定期收集符合會計制度要求的企業(yè)財務報表，關注并分析異常的財務變動和不合理的財務數據，還可對貸款存續(xù)期間借款人的資產負債率、流動比率、速動比率、銷售收入增減幅度、利潤率、分紅比率等財務指標提出控制要求。116.國家助學貸款為（）助學貸款。

A.無擔保

B.質押

C.保證

D.抵押

答案：A

解析：根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發(fā)放的助學貸款為無擔保助學貸款。117.為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產證明有（）。

A.過去3個月的工資流水單

B.股東分紅決議

C.個人所得稅納稅證明

D.租賃合同及租金收入銀行流水

E.驗資報告

答案：A,B,C,D,E

解析：借款申請人償還能力證明材料主要包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去3個月的工資單、銀行卡對賬單、存折對賬單等；投資經營收入證明，如驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等；財產情況證明，如房產證、存單、股票、債券等：其他收入證明材料。貸前調查人能通過有關渠道查詢到申請人資信和償還能力證明的．可不要求申請人提供。提供租賃收入證明的．需要提供租賃合同、租賃物所有權證明文件及租金入賬證明等。118.投資債券的收益不包括（）。

A.長期持有債券，按照債券票面利率定期獲得的利息收入

B.在二級市場買入債券后一直持有到期兌付實現的損益

C.長期持有債券，根據公司的盈利狀況獲得的分紅

D.持有債券期間買賣債券形成的資本利得收入

答案：C

解析：債券的收益主要來源于利息收益和價差收益：前者是債券投資者長期持有債券，按照債券票面利率定期獲得的利息收入；后者是債券投資者買賣債券形成的價差收入或價差虧損，或在二級市場買入債券后一直持有到期，兌付實現的損益。選項C，持有股票，才有機會獲得分紅。119.理財師小王觀察某客戶上年度的自由結余占比為60％。針對這種情況，小王的最優(yōu)建議是()。

A.建議客戶加大儲蓄力度

B.結合客戶理財需求，建議適當配置理財基金

C.由于客戶資金充沛，建議客戶提高財務融資杠桿

D.根據客戶意愿行事

答案：B

解析：關于家庭結余的支配項目包括專項結余和自由結余兩大類。專項結余包括：定期定額投資(如基金定投，零存整取等)，儲蓄型保險保費，還貸本金等。自由結余是總結余減去專項結余總額，這是未經處理的結余額度，自由結余占總結余的比率過高，往往體現出較低的理財積極度；同時自由結余也是可以用以實現短期理財目標的資金。本題中客戶的自由結余占比較高，理財積極度低，因而應當建議適當配置理財基金，增加專項結余占比。120.資本規(guī)劃的制定要統籌考慮銀行的資本需求與供給情況，在資本供給方面，應考慮（）。

A.資產質量

B.各種資本補充來源的長期可持續(xù)性

C.利潤增長

D.資本市場的波動性

E.不同壓力條件下的資本需求和資本可獲得性

答案：B,E

解析：資本規(guī)劃的制定要統籌考慮銀行的資本需求與供給情況。在資本供給方面，應考慮各種資本補充來源的長期可持續(xù)性，優(yōu)先考慮補充核心一級資本，增強內部資本積累能力，完善資本結構，提高資本質量；此外，還需要通過嚴格和前瞻性的壓力測試，測算不同壓力條件下的資本需求和資本可獲得性，并制訂資本應急預案以滿足計劃外的資本需求，確保銀行具備充足資本應對不利的市場條件變化。ACD三項屬于資本需求方面應考慮的內容。121.根據《歐洲貨幣》提出的衡量國別風險的計算方法，衡量國別風險需要考慮的因素主要包括（）。

A.政治和經濟風險

B.債務情況

C.進入資本市場的能力

D.獲得短期融資的能力

E.稅收風險

答案：A,B,C,D

解析：除ABCD四項外，《歐洲貨幣》提出的衡量國別風險需要考慮的因素還包括：違約債務或重新安排的債務情況、信貸評級、獲得銀行融資的能力、福費廷的折扣。E項，稅收風險是世界市場研究中心(WMRC)提出的衡量國別風險的方法中需要考慮的因素。122.按照《巴塞爾新資本協議》的規(guī)定，下列各項應列入交易賬戶的有（）。

A.短期內有目的的持有以便轉手出售的頭寸

B.為對沖銀行賬戶風險而持有的頭寸

C.代客買賣的頭寸

D.做市交易形成的頭寸

E.自營業(yè)務而持有的頭寸

答案：A,C,D,E

解析：交易賬戶包括為交易目的或對沖交易賬戶其他項目的風險而持有的金融工具和商品頭寸。為交易目的而持有的頭寸是指短期內有目的地持有以便出售，或從實際或預期的短期價格波動中獲利，或鎖定套利的頭寸，包括自營業(yè)務、做市業(yè)務和為執(zhí)行客戶買賣委托的代客業(yè)務而持有的頭寸。123.借款需求是指公司為什么會出現資金短缺并需要借款，原因可能是由于長期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應收賬款增加等導致的現金短缺。（）[2015年10月真題]

答案：對

解析：借款需求是指公司為什么會出現資金短缺并需要借款，原因可能是由于長期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應收賬款增加等導致的現金短缺。124.以投資或炒作為目的的金融衍生品交易，其風險一般比基礎金融產品相對較高，因為大多數為放大倍數的交易方式。（）

答案：對

解析：金融衍生品交易的高風險與高杠桿性有關。以期貨交易為例，由于在交易時不需進行實物交割，僅需墊付較小比例的保證金即可。假設保證金比例為2％，則期貨價格每變動10％，交易盈虧就增加到500％(=10％÷2％)，即風險被放大了50倍(=500％÷10％)。125.假定商業(yè)銀行某信用等級的債務人在獲得貸款后的前3年出現違約的概率(即邊際死亡率)分別為2％、3％、3．5％。則根據死亡率模型，該信用等級的債務人在3年期間可能出現違約的概率為()。

A.10％

B.8％

C.15％

D.5％

答案：B

解析：根據死亡率模型，該信用等級的債務人能夠在三年到期后將本息全部歸還的概率為(1-2％)×(1-3％)×(1-3．5％)≈92％這也意味著該信用等級的債務人在3年期間可能出現違約的概率(即累計死亡率)為1-92％=8％。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.中國某公司生產的輕工產品年銷售額中約一半為應收賬款。國內某銀行對其應收賬款進行了無追索權“購買”，為其注入現金，加速了資金周轉，促進了該公司經營規(guī)模的擴張，然后由銀行去向買方要求付款。這屬于銀行的（）。

A.保理業(yè)務

B.負債業(yè)務

C.代理業(yè)務

D.貸款業(yè)務

答案：A

解析：保理又稱保付代理、托收保付，是貿易中以托收、賒賬方式結算貸款時，出口方為了規(guī)避收款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業(yè)務是一項集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統結算方式相比，保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。題干中，銀行所開展的即為保理業(yè)務。2.商業(yè)銀行股東大會年會應當由董事會在每一會計年度結束后的（）召集和召開。

A.一個月內

B.三個月內

C.二個月內

D.六個月內

答案：D

解析：股東大會會議包括年度會議和臨時會議。股東大會年會應當由董事會在每一會計年度結束后六個月內召集和召開。3.我國立法上將犯罪分為10類，并通過刑法分則第一至十章分別予以論述，這種分類主要是依據（）。

A.主體的不同

B.客體的不同

C.主觀要件的不同

D.客觀要件的不同

答案：B

解析：我國刑法分則對犯罪進行分類的依據即以犯罪同類客體為主．以犯罪主體或者懲治犯罪的特殊需要為輔，根據此標準對犯罪進行分類。?

4.下列不屬于國別風險的是()。

A.政治風險

B.宏觀經濟風險

C.結算風險

D.傳染風險

答案：C

解析：國別風險的主要類型包括：轉移風險、主權風險、傳染風險、貨幣風險、宏觀經濟風險、政治風險、間接國別風險七類。結算風險屬于信用風險。5.銀行監(jiān)管的公開原則是指銀行業(yè)市場的參與者具有平等的法律地位，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構進行監(jiān)管活動應當平等對待所有參與者。

答案：錯

解析：公開原則是指監(jiān)管活動除法律規(guī)定需要保密的以外,應當具有適當的透明度。公開主要有三個方面的內容:一是監(jiān)管立法和政策標準公開;二是監(jiān)管執(zhí)法和行為標準公開;三是行政復議的依據、標準、程序公開。題干所述為公正原則。6.商業(yè)銀行的操作風險不是由（）所引發(fā)的風險。

A.不完善或有問題的內部程序

B.無法滿足客戶流動性

C.外部事件

D.員工、信息科技系統

答案：B

解析：操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統以及外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為由人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件所引發(fā)的四類風險。7.某商業(yè)銀行機構某年度的營業(yè)總收人為782億元，稅后利潤總額為236億元，股本總數為489億股，則該商業(yè)銀行的每股收益約為（）。

A.1．6元／股

B.0．9元／股

C.1．2元／股

D.0．48元／股

答案：D

解析：每股收益即EPS，又稱為每股稅后利潤、每股盈余，指稅后利