2/31保險(xiǎn)的基本原則是：1．最大誠(chéng)信原則2．可保利益原則3．補(bǔ)償原則4．近因原則1．最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。2．可保利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。在壽險(xiǎn)中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對(duì)本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)；（4）對(duì)有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人；（5）對(duì)其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。另外我國(guó)《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。3．補(bǔ)償原則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)論以何種方式賠償被保險(xiǎn)人的損失，也只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外收益。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度：以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。在這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。4．近因原則近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同法基礎(chǔ)知識(shí)第一章保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是指投保人交付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期限屆滿(mǎn)時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可對(duì)保險(xiǎn)合同作不同的分類(lèi)。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可區(qū)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。（二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否，可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)合同。由于人的生命和身體無(wú)法用金錢(qián)衡量，故此種分類(lèi)方法不適用于人身保險(xiǎn)。1．定值保險(xiǎn)合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。2/312．不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)地的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。三、保險(xiǎn)合同的特征（一）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，相互負(fù)有義務(wù)的合同，如買(mǎi)賣(mài)合同。保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同。（二）諾成性。諾成性合同，是指不以交付標(biāo)的物或履行其他給付為成立要件的合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立……”。據(jù)此，保險(xiǎn)合同成立與否取決于當(dāng)事人是否達(dá)成意思表示一致，而不以交付標(biāo)的物為成立要件，應(yīng)屬諾成性合同。（三）非要式性。根據(jù)合同成立是否需要特定方式，一般將合同分為要式合同和非要式合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！睋?jù)此，保險(xiǎn)合同在雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時(shí)成立，而并非必須采用書(shū)面形式，應(yīng)屬非要式合同。（四）有償性。有償合同是當(dāng)事人在取得某種利益的同時(shí)需要給付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬有償合同。保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也必須以投保人交付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)。（五）射幸性。射幸合同是指在合同訂立時(shí)，當(dāng)事人因特定行為而引致的損益尚不能加以確定的合同。保險(xiǎn)合同中約定的危險(xiǎn)事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。四、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)人3/31保險(xiǎn)人是指依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第3款將保險(xiǎn)人定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！保ǘ┩侗Ｈ送侗Ｈ耸侵笇?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條第2款將投保人定義為：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！保ㄈ┍槐ｋU(xiǎn)人被保險(xiǎn)人，即是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條將被保險(xiǎn)人定義為：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”第二章保險(xiǎn)合同的基本原則第一節(jié) 誠(chéng)實(shí)信用原則一、誠(chéng)實(shí)信用原則的含義誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法的基本原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！北ｋU(xiǎn)所保障的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，保險(xiǎn)人主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的告知和保證來(lái)決定是否承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，投保人、被保險(xiǎn)人遵守該原則體現(xiàn)在如實(shí)告知制度上，保險(xiǎn)人遵守該原則主要體現(xiàn)為說(shuō)明和明確說(shuō)明制度。二、如實(shí)告知制度（一）如實(shí)告知的含義如實(shí)告知，即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！薄逗Ｉ谭ā返?22條第1款規(guī)定，“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。”4/31（二）告知義務(wù)的主體《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，履行告知義務(wù)的主體是投保人。與《保險(xiǎn)法》不同，《海商法》第222條規(guī)定告知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人。（三）需要如實(shí)告知的對(duì)象根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，除海上保險(xiǎn)領(lǐng)域外的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取詢(xún)問(wèn)告知主義。詢(xún)問(wèn)告知主義是指，要求投保人或被保險(xiǎn)人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況提出的詢(xún)問(wèn)即可，對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人無(wú)需主動(dòng)告知。保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)通常采取書(shū)面形式，通過(guò)投保人如實(shí)填寫(xiě)投保單完成。我國(guó)《海商法》第222條的規(guī)定，我國(guó)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采無(wú)限告知主義。無(wú)限告知主義是指，要求投保人或被保險(xiǎn)人主動(dòng)、全面地告知與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要情況，而不以保險(xiǎn)人口頭或書(shū)面的詢(xún)問(wèn)為限，保險(xiǎn)人也不對(duì)告知的內(nèi)容確定一個(gè)具體范圍。在海上保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的告知義務(wù)較重。（四）違反告知義務(wù)的法律后果根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，違反告知義務(wù)的法律后果包括以下情況：1．投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2．投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。3．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4．投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。在海上保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有以下后果：1．被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。6/312．被保險(xiǎn)人不是出于故意而沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。3．被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任。4．被保險(xiǎn)人不是出于故意而沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除合同的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。但是如果被保險(xiǎn)人未告知或錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。（五）交強(qiáng)險(xiǎn)中的如實(shí)告知問(wèn)題《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)如實(shí)告知問(wèn)題做出了特別的規(guī)定。1．條例第11條規(guī)定，“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車(chē)的種類(lèi)、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱(chēng)）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)?！痹诮粡?qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知的重要情況已經(jīng)由國(guó)務(wù)院行政法規(guī)予以明確，投保人應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些內(nèi)容如實(shí)告知。2．條例第14條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得解除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；但是，投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。”根據(jù)該規(guī)定，即使投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不能直接解除保險(xiǎn)合同，而應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，要求其履行如實(shí)告知義務(wù)。只有當(dāng)投保人在5日內(nèi)仍不如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人才能解除保險(xiǎn)合同。3．該條例第17條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！备鶕?jù)該規(guī)定，即使保險(xiǎn)人按照上述第14條的規(guī)定解除了保險(xiǎn)合同，仍然必須對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不能以投保人未如實(shí)告知為由拒賠。6/31（六）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道的情況，投保人無(wú)需告知基于上述考慮，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第6款規(guī)定，“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！保ㄆ撸┍ｋU(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期間《保險(xiǎn)法》第16條第三款也規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅?！敝档米⒁獾氖牵侗ｋU(xiǎn)法》在對(duì)合同解除權(quán)期間作出規(guī)定的同時(shí)，還進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作出了限制?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定，“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”三、說(shuō)明與明確說(shuō)明（一）說(shuō)明的含義及其產(chǎn)生原因說(shuō)明就是指在保險(xiǎn)合同成立前，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，……保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容”。據(jù)此，保險(xiǎn)人有義務(wù)主動(dòng)地向投保人介紹保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，而無(wú)須投保人的詢(xún)問(wèn)。（二）明確說(shuō)明的含義根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在投保單、保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，同時(shí)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容、保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)及其他相關(guān)專(zhuān)門(mén)詞句的含義、適用等事項(xiàng)，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。如果保險(xiǎn)人未按照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定作出提示或說(shuō)明的，該免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款無(wú)效。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第6款明確規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益8/31”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益，一般認(rèn)為必須具備以下幾個(gè)成立要件。1．合法性。即保險(xiǎn)利益必須是為法律所承認(rèn)和允許的利益。2．經(jīng)濟(jì)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償損失為主要目的，只有具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值、可以金錢(qián)加以計(jì)算的利益才能成為保險(xiǎn)利益。3．可確定性。即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。二、保險(xiǎn)利益的功能保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其功能在于：防止賭博行為；防范道德風(fēng)險(xiǎn)；限制賠償程度，防止不當(dāng)?shù)美?。三、保險(xiǎn)利益的效力范圍保險(xiǎn)利益的效力問(wèn)題主要包括對(duì)人的效力和時(shí)間效力兩個(gè)方面。對(duì)人效力就是保險(xiǎn)利益的主體問(wèn)題，即誰(shuí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。時(shí)間效力就是保險(xiǎn)利益的應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間存在的問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條和第48條分別規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”、“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則和近因原則損失補(bǔ)償原則是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)和功能所決定的。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。所謂近因原則，是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成之間，須有近因關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第55條第1款規(guī)定，“根據(jù)本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)由其承保危險(xiǎn)近因所造成的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任；但對(duì)非由其承保危險(xiǎn)近因造成的損失，概不承擔(dān)責(zé)任。8/31”第三章保險(xiǎn)合同的成立與生效第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與成立一、保險(xiǎn)合同的訂立原則《保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致、遵循公平原則確定各方的權(quán)利義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。”據(jù)此，保險(xiǎn)合同的訂立原則包括：公平原則；協(xié)商一致原則；自愿訂立原則。二、保險(xiǎn)合同的訂立憑證《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！睋?jù)此，我國(guó)保險(xiǎn)立法并未規(guī)定保險(xiǎn)合同必須以書(shū)面形式訂立。關(guān)于保險(xiǎn)合同的形式，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》第10條的規(guī)定，可以是書(shū)面形式、口頭形式或其他形式。另外，《保險(xiǎn)法》第13條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采取其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容?！睋?jù)此，以上書(shū)面形式只是保險(xiǎn)合同的組成部分，但并非保險(xiǎn)合同的全部。應(yīng)該說(shuō)，在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。此外，也包括投保人的說(shuō)明、保證；關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度證明、圖表、鑒定報(bào)告；保費(fèi)收據(jù)、發(fā)生事故的通知、索賠申請(qǐng)、損失清單、損失鑒定等。三、保險(xiǎn)合同的訂立程序《合同法》第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！辈⑶揖鸵s、承諾規(guī)定了一套完備詳盡的規(guī)則體系。作為合同的一種，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程也要經(jīng)歷要約和承諾兩個(gè)階段。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，通常是由投保人向特定的保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求，即投保人是要約人，保險(xiǎn)人是受要約人，投保人發(fā)出的要約一般被稱(chēng)之為“投?！薄Ｔ诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，投保人大多是以填具投保單的方式向保險(xiǎn)人發(fā)出訂立保險(xiǎn)合同的要約。投保單上列有確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的必備事項(xiàng)，投保人必須如實(shí)填寫(xiě)，否則，有可能影響到保險(xiǎn)合同的效力。9/31承諾通常是保險(xiǎn)人針對(duì)投保人的保險(xiǎn)要求作出的，習(xí)慣稱(chēng)之為“承?！薄Ｒ话闱闆r下，保險(xiǎn)人對(duì)投保人填寫(xiě)的投保單，要由專(zhuān)業(yè)人員審核，必要時(shí)還可以檢驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的或要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，以對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面準(zhǔn)確的評(píng)估，確定能否承保以及適用何種保險(xiǎn)費(fèi)率，這一過(guò)程通常被稱(chēng)之為“核?！薄１ｋU(xiǎn)人經(jīng)審核，認(rèn)為沒(méi)有疑問(wèn)，并且符合承保條件的，將予以接受，同意承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。四、保險(xiǎn)合同的成立作為民事合同的一種，保險(xiǎn)合同的成立要件應(yīng)受合同法的規(guī)范，包括當(dāng)事人和意思表示一致兩個(gè)方面。但需注意以下問(wèn)題：1．保險(xiǎn)合同成立不以簽發(fā)保險(xiǎn)單為要件。作為非要式合同，保險(xiǎn)合同的成立不以書(shū)面形式為必要條件。保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，而非保險(xiǎn)合同本身。保險(xiǎn)合同的成立以投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致為標(biāo)志，并非基于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。2.保險(xiǎn)合同成立是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為要件。保險(xiǎn)合同是諾成性合同，當(dāng)事人意思表示一致即可成立。這決定了交付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同成立的要件。保險(xiǎn)人不能以未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張保險(xiǎn)合同不成立。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的生效一、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定的生效要件，從而在當(dāng)事人之間實(shí)際產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按約全面履行合同。二、保險(xiǎn)合同的生效要件《民法通則》第55條對(duì)民事法律行為的生效要件作出了基本規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同的生效要件1．主體合格當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事行為能力。就投保人而言，當(dāng)投保人是自然人時(shí)，必須是完全民事行為能力人，無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。法人參與保險(xiǎn)活動(dòng)的資格通常不受限制。11/31就保險(xiǎn)人而言，如果沒(méi)有法定資格或超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)，訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。《保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照《保險(xiǎn)法》設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第67條第1款規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。另外，《保險(xiǎn)法》第95條規(guī)定，除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，同一保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2．意思表示真實(shí)。凡是當(dāng)事人在違反真意的情況下訂立的合同，如在欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危、重大誤解等情況下訂立的合同，法律區(qū)分不同的情況予以規(guī)制，分別規(guī)定了合同無(wú)效或者可變更、可撤銷(xiāo)的法律后果。3．內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容合法，是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一方面不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，如《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)利益、超額保險(xiǎn)以及死亡保險(xiǎn)的強(qiáng)制性規(guī)定，以及其他法律和行政法規(guī)有關(guān)合同效力的強(qiáng)制性規(guī)定，另一方面也不得違反社會(huì)公共秩序和善良風(fēng)俗。否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。（二）保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”因此，如果保險(xiǎn)合同具備了成立要件和生效要件的要求，同時(shí)當(dāng)事人未就合同的效力約定附條件或附期限的，保險(xiǎn)合同成立后便立即生效。附生效條件或者期限的保險(xiǎn)合同，自條件成就時(shí)生效。需要注意的是，關(guān)于能否將保險(xiǎn)費(fèi)的交付約定為保險(xiǎn)合同的生效條件，法律并未予以禁止。三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但因欠缺法定生效要件，從而部分或全部自始不發(fā)生法律效力。（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因作為合同的一種，《合同法》規(guī)定的合同無(wú)效原因當(dāng)然適用于保險(xiǎn)合同?！逗贤ā返?2條規(guī)定：12/31“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！绷硗?，作為一種特殊合同，保險(xiǎn)合同還有特殊的無(wú)效原因。1．危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同無(wú)效對(duì)于已經(jīng)發(fā)生或消滅的危險(xiǎn)，或者依一般人的理解不可能發(fā)生的危險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有遭受損失的可能，因此法律應(yīng)禁止其成為保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)。即使以之訂立保險(xiǎn)合同，原則上應(yīng)歸于無(wú)效。2．超額保險(xiǎn)合同部分或全部無(wú)效超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果 《合同法》第58條規(guī)定：“合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)后,因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！钡?9條規(guī)定：“當(dāng)事人惡意串通的，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的，因此取得的財(cái)產(chǎn)收歸國(guó)家所有或者返還給集體、第三人。”四、保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始《保險(xiǎn)法》第14條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”據(jù)此，保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任完全系于當(dāng)事人之間的約定。當(dāng)事人就保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間有約定的，從其約定；沒(méi)有另行約定的，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起開(kāi)始?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼耍侗Ｈ税醇s定交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，分別是雙方按約定應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)合同將保險(xiǎn)費(fèi)的交付約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始12/31。第四章保險(xiǎn)合同的變更、解除第一節(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更包括主體、內(nèi)容等事項(xiàng)的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更通常由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)屬變動(dòng)所引起?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！睂?duì)于作為特殊財(cái)產(chǎn)的船舶，《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)人同意。未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，船舶保險(xiǎn)合同從船舶轉(zhuǎn)讓時(shí)起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險(xiǎn)合同至航次終了時(shí)解除”。據(jù)此，除船舶保險(xiǎn)合同以外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更不以保險(xiǎn)人的同意為生效要件，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指在保險(xiǎn)合同主體不變的情況下，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同原約定的某些事項(xiàng)予以改變。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的解除一、保險(xiǎn)合同的約定解除約定的合同解除，即雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除?！逗贤ā返?3條就是對(duì)約定解除的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》未作出直接規(guī)定。二、保險(xiǎn)合同的法定解除（一）投保人的法定解除權(quán)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”。在某些特殊的險(xiǎn)種中，投保人的解除權(quán)是受到一定限制的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人均不得解除合同”。我國(guó)《海商法》第227條規(guī)定：“除合同另有約定外，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人均不得解除保險(xiǎn)合同14/31”。（二）保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)有以下幾種情形：1．投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?．保險(xiǎn)欺詐一是第《保險(xiǎn)法》第27條第1款規(guī)定的被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，慌稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人提出索賠的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。另一種是第27條第2款規(guī)定的投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。3．被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)為了防止投保后被保險(xiǎn)人產(chǎn)生麻痹思想或是采取放任態(tài)度，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51條第3款規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。4．保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，并且這種變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人在承保時(shí)作出不同決定時(shí)，就應(yīng)當(dāng)賦予保險(xiǎn)人以法定解除權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條第1款規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。法律一般還規(guī)定因特定行為引起保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的情況下的保險(xiǎn)人的解除權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條第3款規(guī)定，“因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”。5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人部分履行責(zé)任保險(xiǎn)合同的部分履行也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除權(quán)的產(chǎn)生。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第58條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人14/31”。三、保險(xiǎn)合同解除的時(shí)間與方式（一）保險(xiǎn)合同解除的時(shí)間對(duì)于約定解除的時(shí)間，一般由雙方當(dāng)事人協(xié)商一致即可。沒(méi)有約定的，解除權(quán)人應(yīng)在合理期間內(nèi)行使權(quán)利。關(guān)于法定解除的時(shí)間限制，詳見(jiàn)第二章第一節(jié)。（二）保險(xiǎn)合同解除的方式根據(jù)我國(guó)《合同法》第96條的規(guī)定，當(dāng)事人一方主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，合同自通知到達(dá)對(duì)方之時(shí)起解除，否則不發(fā)生合同解除的效力。四、保險(xiǎn)合同解除的法律后果關(guān)于保險(xiǎn)合同解除的法律后果，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定，“保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。在幾種特殊情形下，我國(guó)《保險(xiǎn)法》還專(zhuān)門(mén)規(guī)定了保險(xiǎn)合同解除的法律后果。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第27條第2款規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第五章保險(xiǎn)索賠時(shí)效人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，是指不包括海上保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或者受益人依照人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)給付的權(quán)利，適用短期時(shí)效期間2年。2年的短期時(shí)效期間，自被保險(xiǎn)人或者受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)，適用《海商法》規(guī)定的2年訴訟時(shí)效期間。需要注意的是，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)的2年訴訟時(shí)效期間，自“保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起”計(jì)算。15/31在保險(xiǎn)事故發(fā)生后經(jīng)過(guò)2年，不論被保險(xiǎn)人是否知道保險(xiǎn)事故的發(fā)生，若其不向保險(xiǎn)人請(qǐng)求履行保險(xiǎn)給付義務(wù)，則權(quán)利歸于消滅。第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)定第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)按照法律的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定，投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)主要有給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、如實(shí)告知義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)、危險(xiǎn)顯著增加之通知義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、有關(guān)資料之提供義務(wù)及施救義務(wù)。（一）給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定，“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！笨梢?jiàn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的數(shù)額、時(shí)間、地點(diǎn)和方式，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的給付數(shù)額進(jìn)行約定?！侗ｋU(xiǎn)法》第52條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！钡?3條規(guī)定，“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。”保費(fèi)的支付時(shí)間、地點(diǎn)和支付方式?！侗ｋU(xiǎn)法》未對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支付時(shí)間、地點(diǎn)和方式作出強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)自由約定。如果合同未約定或約定不明確，應(yīng)依《合同法》第62條關(guān)于“履行地點(diǎn)不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行”的規(guī)定，由投保人在保險(xiǎn)人所在地履行。（二）如實(shí)告知義務(wù)具體內(nèi)容，請(qǐng)參見(jiàn)第二章第一節(jié)。（三）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)，是指被保險(xiǎn)人、投保人在保險(xiǎn)合同訂立后所承擔(dān)的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。17/31我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！薄氨ｋU(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議?！薄巴侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！薄氨ｋU(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第51條第3款規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！睋?jù)此，在投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人既可要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，亦有權(quán)主張解除合同。但對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)情形下發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不能以此為由拒賠。（四）危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)將該情況通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條第1款規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！薄氨槐ｋU(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！比绻ｋU(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則被保險(xiǎn)人即負(fù)有危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)。在這種情況下，如被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)，則因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。須特別強(qiáng)調(diào)的是，在被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠的是因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，對(duì)非因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍須按合同約定予以賠償。（五）出險(xiǎn)通知義務(wù)出險(xiǎn)通知義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在知道事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定，17/31“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，出險(xiǎn)通知義務(wù)的義務(wù)人只有投保人與被保險(xiǎn)人。另外，由于保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定義務(wù)人履行出險(xiǎn)通知義務(wù)的具體期限。在具體的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人還可對(duì)出險(xiǎn)通知義務(wù)的履行期限進(jìn)行具體的約定?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！睋?jù)此，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如因故意或重大過(guò)失未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人僅對(duì)因未及時(shí)通知而致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，對(duì)其他損失，保險(xiǎn)人仍舊要依保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。（六）證明、資料提供義務(wù)證明、資料提供義務(wù)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料的義務(wù)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，此“有關(guān)的證明和資料”，通常包括保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)費(fèi)交費(fèi)證明、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)證明、被保險(xiǎn)人身份證明、保險(xiǎn)事故證明、保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度證明、必要的鑒定結(jié)論、評(píng)估結(jié)論和索賠申請(qǐng)書(shū)等。對(duì)義務(wù)人未履行證明、資料提供義務(wù)的法律后果，我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定“保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！比绻侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、受益人還不提供，或提供仍不符合約定的，如何承擔(dān)相應(yīng)法律后果，現(xiàn)行保險(xiǎn)法則未作規(guī)定。（七）施救義務(wù)19/311．施救義務(wù)的定義施救義務(wù)，又稱(chēng)防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失義務(wù)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！标P(guān)于施救費(fèi)用的數(shù)額及承擔(dān)主體問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?．施救義務(wù)的履行從《保險(xiǎn)法》規(guī)定看，施救義務(wù)的義務(wù)人為被保險(xiǎn)人，投保人不負(fù)施救義務(wù)。由于被保險(xiǎn)人施救義務(wù)產(chǎn)生的要件為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；在保險(xiǎn)事故沒(méi)有或?qū)⒁l(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)施救義務(wù)。因此，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)前采取防止損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的必要的、合理的費(fèi)用不應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)1．危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)的意義保險(xiǎn)合同一生效，保險(xiǎn)人就按合同約定負(fù)有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)。危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)本身并不必然使保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人為特定給付，其僅僅是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)損失賠償義務(wù)的前提與基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人須依合同約定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)賠償，此義務(wù)稱(chēng)為損失賠償義務(wù)。2．損失賠償義務(wù)的范圍（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失。（2）必要的、合理的施救費(fèi)用。主要包括兩部分：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延損毀保險(xiǎn)標(biāo)的而采取必要措施所造成的損失。二是為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。（3）仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。在責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟時(shí)，保險(xiǎn)人須賠償被保險(xiǎn)人19/31與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費(fèi)用或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。（4）為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定，“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?．損失賠償義務(wù)的履行當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，則保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的損失賠償義務(wù)。保險(xiǎn)人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行。對(duì)于損失核定問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條第1款規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，