第八章存款與貸款管理法律制度教學(xué)目的與要求：掌握存款的概念、分類、儲(chǔ)蓄的基本法律規(guī)定、貸款的概念、貸款合同、貸款的管理與限制；熟悉貸款的種類、貸款程序規(guī)則；能夠利用所學(xué)知識(shí)分析相關(guān)案例。一、存款的基本法律規(guī)定

主要講述存款的概念、分類，存款合同的概念、性質(zhì)、特點(diǎn)，單位存款與個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則與保護(hù)。（一）存款的概念與分類1、存款的概念存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。是銀行最主要最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。

（一）存款的概念與分類注意：有資格經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的只能是金融機(jī)構(gòu)；客戶與金融機(jī)構(gòu)形成合同關(guān)系；存款的形成，可能是由于存款人存入現(xiàn)金，也可能是由于金融機(jī)構(gòu)代收以客戶為收款人的票據(jù)，或由于金融機(jī)構(gòu)將貸款貸記借款人的存款帳戶。（一）存款的概念與分類2、存款的分類（1）根據(jù)存款人的性質(zhì)不同，分為單位存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。單位存款是各級(jí)財(cái)政金庫(kù)和機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)等機(jī)構(gòu)將貨幣資金存入金融機(jī)構(gòu)所形成的存款。個(gè)人儲(chǔ)蓄存款是公民個(gè)人將其合法收入存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的存款。2、存款的分類（2）根據(jù)存款期限和提取方式的不同，分為活期存款和定期存款。（3）根據(jù)幣種不同，分為人民幣存款和外幣存款。其他存款種類：通知存款，即存款人須事先通知才能支取的存款；信托存款，即在特定的資金來(lái)源范圍內(nèi)由金融信托投資機(jī)構(gòu)辦理的存款；委托存款，即委托人委托金融信托投資機(jī)構(gòu)對(duì)其指定的對(duì)象或項(xiàng)目發(fā)放貸款或投資而存入的存款。3、存款合同客戶在金融機(jī)構(gòu)存款，與金融機(jī)構(gòu)形成合同關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)設(shè)有各種類型的存款帳戶，關(guān)于存款的利率、期限、存取方式均有特定化的內(nèi)容，存款人一旦選擇了某種存款帳戶，即與金融機(jī)構(gòu)就彼此的權(quán)利義務(wù)形成具體的約定。因此，存款合同屬于標(biāo)準(zhǔn)合同或稱附合合同。特點(diǎn)：（1）是無(wú)名合同；（2）是實(shí)踐合同；（3）有較多的默示條款。3、存款合同成立時(shí)間：存款合同是要物合同或者說(shuō)實(shí)踐合同，即合同的成立除要有當(dāng)事人之間的合意外，還必須有標(biāo)的物的交付。存款合同成立的時(shí)間，也就是存款人完成交付的時(shí)間。具體有以下幾種情況：(1)存款人以現(xiàn)金存款，自柜臺(tái)業(yè)務(wù)員收取錢款確認(rèn)金額時(shí)完成交付，合同成立。3、存款合同(2)存款人以轉(zhuǎn)帳方式存款，自金融機(jī)構(gòu)收訖款項(xiàng)并記入存款人帳戶時(shí)完成交付，合同成立。(3)銀行外派業(yè)務(wù)人員收取存款，有簽訂存款合同代理權(quán)的，自其受領(lǐng)款項(xiàng)時(shí)成立；無(wú)簽訂存款合同代理權(quán)的，俟其回到銀行完成存人手續(xù)時(shí)成立。(4)存款人通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)存入現(xiàn)金，自存入錢款按下“確認(rèn)鍵”時(shí)完成交付，合同成立。案例：在新西蘭曾發(fā)生一起著名的訴訟案：

原告的雇員進(jìn)入被告銀行，意圖存入現(xiàn)金和支票。該雇員將現(xiàn)金從包中取出，置于其與銀行柜員之間的柜臺(tái)上；柜員取過(guò)一扎鈔票開始點(diǎn)數(shù)。正當(dāng)該柜員將點(diǎn)完數(shù)的鈔票置于一旁時(shí)，有數(shù)名匪徒闖入，搶走了柜臺(tái)上尚未點(diǎn)數(shù)的鈔票。原告遂對(duì)銀行提起訴訟，要求銀行返還被匪徒劫去的現(xiàn)金，指稱柜臺(tái)上的現(xiàn)鈔已由銀行握有，并已屬于銀行的財(cái)產(chǎn)。新西蘭高等法院判原告敗訴，理由是，在意圖存入的款項(xiàng)經(jīng)銀行清點(diǎn)和表示接受之前，此款尚未存入，銀行對(duì)該款也未成為客戶的債務(wù)人。

案例：在日本也曾發(fā)發(fā)生一個(gè)類似似的典型案例例，終審法院院認(rèn)為，在銀銀行柜員收受款項(xiàng)并清清點(diǎn)確認(rèn)金額額前，存款合同并未未成立，銀行行不負(fù)返還存存款的義務(wù)。。我國(guó)的規(guī)定：：在我國(guó)，確定定存款合同的的發(fā)生時(shí)間，，目前還沒(méi)有有相應(yīng)的法律律依據(jù)。無(wú)論論從立法上講講，還是從司司法實(shí)踐的角角度看，這都都是一個(gè)應(yīng)予予明確的問(wèn)題題。存款合同的性性質(zhì)：1．大陸法系的觀觀點(diǎn)，大陸法法系認(rèn)為，存存款屬于消費(fèi)費(fèi)寄托，以金金融機(jī)構(gòu)為受受寄人，以存存款人為寄托托人，以金錢錢為標(biāo)的物的的消費(fèi)寄托。。存款合同的性性質(zhì)：所謂寄托，是是當(dāng)事人一方方以物交付他他方，他方允允為保管的合合同。寄托有有一般寄托和和消費(fèi)寄托之之分，兩者之之間的主要區(qū)區(qū)別如下：(1)一般寄寄托標(biāo)的物為為特定物，而而消費(fèi)寄托的的標(biāo)的物為種種類物。(2)一般寄寄托，其標(biāo)的的物的所有權(quán)權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移移，風(fēng)險(xiǎn)也不不發(fā)生轉(zhuǎn)移，，除非受寄人人違反了相應(yīng)應(yīng)的注意義務(wù)務(wù)，否則對(duì)于于標(biāo)的物的毀毀損滅失不承承擔(dān)責(zé)任；而而消費(fèi)寄托，，其標(biāo)的物的的所有權(quán)自交交付時(shí)轉(zhuǎn)移至至受寄人，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移。存款合同的性性質(zhì)：(3)一般寄寄托，其受寄寄人不得消費(fèi)費(fèi)標(biāo)的物，即即不得對(duì)標(biāo)的的物進(jìn)行使用用、收益和處處分；而消費(fèi)費(fèi)寄托，其受受寄人可以對(duì)對(duì)標(biāo)的物進(jìn)行行消費(fèi)。(4)一般寄寄托，由于其其利益集中于于寄托人一方方，故即使定定有期限，寄寄托人也可以以隨時(shí)撤回；；而消費(fèi)寄托托，其由于包包含有受寄人人的消費(fèi)利益益，所以寄托托人不得隨意意撤回，如定定期存款，存存款人提前支支取，只能得得到活期存款款利息。(5)一般寄寄托，受寄人人破產(chǎn)時(shí)，寄寄托人有取回回權(quán)；而消費(fèi)費(fèi)寄托，其標(biāo)標(biāo)的物列為受受寄人的破產(chǎn)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。存款合同的性性質(zhì)：2．英美法系的的觀點(diǎn)。英美法系認(rèn)為為，存款與銀銀行貸款并無(wú)無(wú)本質(zhì)的區(qū)別別，只不過(guò)存存款的出借人人是存款人，，借款人是金金融機(jī)構(gòu)，貸貸款的出借人人是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)，借款人是是客戶。1811年，英國(guó)的，，WilliamGrant爵士即在一份份判詞中明確確指出：“存存入銀行的客客戶款項(xiàng)雖通通常稱為存款款，但實(shí)際上上卻是客戶對(duì)對(duì)銀行的貸款款。”存款合同的性性質(zhì)：在我國(guó)，認(rèn)定定存款合同的的性質(zhì)，目前前尚無(wú)任何法法律上的依據(jù)據(jù)。有學(xué)者認(rèn)為：：存款合同是是存款人與接接受存款的金金融機(jī)構(gòu)雙方方目的競(jìng)合的的產(chǎn)物。存款合同是混混合合同，包包括了兩種或或兩種以上有有名合同的構(gòu)構(gòu)成要素。具具體而言，在在結(jié)算帳戶基基礎(chǔ)上形成的的存款合同，，是委托代理理合同(存款款人委托接受受存款的金融融機(jī)構(gòu)代其收收付款項(xiàng))、、消費(fèi)寄托合合同(體現(xiàn)存存款人保管金金錢價(jià)值的目目的)、消費(fèi)費(fèi)借貸合同(體現(xiàn)接受存存款金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的消費(fèi)目的的)的混合合合同，其他存存款合同則是是消費(fèi)寄托合合同和消費(fèi)借借貸合同的混混合合同。（二）單位存存款的法律規(guī)規(guī)定1、單位存款款的種類單位存款主要要包括兩大類類，即企業(yè)存存款和財(cái)政性性存款。企業(yè)存款是企企業(yè)在生產(chǎn)流流通過(guò)程中的的支付準(zhǔn)備金金和部分?jǐn)U大大再生產(chǎn)的積積累基金。財(cái)政性存款是是指各級(jí)財(cái)政政金庫(kù)和機(jī)關(guān)關(guān)、部隊(duì)、以以及學(xué)校、團(tuán)團(tuán)體等事業(yè)單單位預(yù)算資金金和預(yù)算外資資金的存款，，它是國(guó)家財(cái)財(cái)政集中起來(lái)來(lái)的、待分配、待使用的國(guó)國(guó)民收入。（二）單位存存款的法律規(guī)規(guī)定2、關(guān)于查詢?cè)?、凍結(jié)、扣扣劃單位存款款的規(guī)定1993年12月11日，中國(guó)人民民銀行、最高高人民法院、、最高人民檢檢察院、公安安部聯(lián)合發(fā)出出了《關(guān)于查詢、、凍結(jié)、扣劃劃企業(yè)事業(yè)單單位、機(jī)關(guān)、、團(tuán)體銀行存存款的通知》》，就人民法院院、人民檢察察院、公安機(jī)機(jī)關(guān)在辦案中中查詢、凍結(jié)結(jié)、扣劃企事事業(yè)單位、機(jī)機(jī)關(guān)、團(tuán)體的銀銀行存款，作作出了規(guī)定。。（1）關(guān)于查詢單位位存款、查詢?cè)冇嘘P(guān)資料人民法院因?qū)弻徖砘驁?zhí)行案案件，人民檢檢察院、公安安機(jī)關(guān)因查處處經(jīng)濟(jì)違法犯犯罪案件，需需要向銀行查查詢企業(yè)事業(yè)業(yè)單位、機(jī)關(guān)關(guān)、團(tuán)體與案案件有關(guān)的銀銀行存款或查查閱有關(guān)的會(huì)會(huì)計(jì)憑證、帳帳簿等資料時(shí)時(shí)，銀行應(yīng)積積極配合。查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯髯C或執(zhí)行公公務(wù)證，出具縣級(jí)或縣級(jí)以以上人民法院、人人民檢察院、、公安機(jī)關(guān)簽簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款款通知書”，銀行行長(zhǎng)長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)責(zé)人簽字后應(yīng)應(yīng)指定銀行有有關(guān)業(yè)務(wù)部門門憑此提供情情況和資料。。查詢?nèi)藢?duì)原件不得借走走，需要的資料料可以抄錄、、復(fù)制或照相相，并經(jīng)銀行行蓋章。查詢?cè)儥C(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法保守秘密密。（2）關(guān)于凍結(jié)單位位存款協(xié)助凍結(jié)存款通知書———銀行應(yīng)當(dāng)立即即憑此并按照照凍結(jié)資金的的性質(zhì)，凍結(jié)結(jié)當(dāng)日單位銀銀行帳戶上的的同額存款(只能原帳戶凍凍結(jié)，不能轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)戶)，如遇被凍結(jié)結(jié)單位銀行帳帳戶的存款不不足凍結(jié)數(shù)額額時(shí)，銀行應(yīng)應(yīng)在6個(gè)月的凍結(jié)該該單位銀行帳帳戶可以凍結(jié)結(jié)的存款，直直至達(dá)到需要要凍結(jié)的限額。解除凍結(jié)存款款通知書（銀行不得得自行解凍）），逾期不辦辦理繼續(xù)凍結(jié)結(jié)手續(xù)的，視視為自動(dòng)撤銷銷凍結(jié)。（2）關(guān)于凍結(jié)單位位存款人民法院、人人民檢察院、、公安機(jī)關(guān)凍凍結(jié)單位銀行行存款發(fā)生失失誤，應(yīng)及時(shí)時(shí)予以糾正，，并向被凍結(jié)結(jié)銀行存款的的單位作出解解釋。被凍結(jié)結(jié)的款項(xiàng)，不不屬于贓款的的，凍結(jié)期間間應(yīng)計(jì)付利息息，在扣劃時(shí)時(shí)其利息應(yīng)付付給債權(quán)單位位；屬于贓款款的；凍結(jié)期期間不計(jì)付利利息，如凍結(jié)結(jié)有誤，解除除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間間利息。（3）關(guān)于扣劃單單位存款協(xié)助扣劃存款款通知書(附人民法院發(fā)發(fā)生法律效力力的判決書、、裁定書、調(diào)調(diào)解書、支付付令、制裁決決定的副本或或行政機(jī)關(guān)的的行政處罰決決定書副本，，人民檢察院院的不起訴決決定書、撤銷銷案件決定書書的副本，公公安機(jī)關(guān)的處處理決定書、、刑事案件立立案報(bào)告表的的副本)及本人工作證證或執(zhí)行公務(wù)務(wù)證，銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)憑此立即扣劃單位位有關(guān)存款。。（3）關(guān)于扣劃單單位存款銀行在接到““協(xié)助扣劃存存款通知書““后，只要被被執(zhí)行單位銀銀行帳戶有款款可付，應(yīng)當(dāng)當(dāng)立即扣劃，，不得延誤；；當(dāng)日無(wú)款或或不足扣劃的的，銀行應(yīng)及及時(shí)通知人民民法院、人民民檢察院、公公安機(jī)關(guān)，待待單位帳上有有款時(shí)，盡快快予以扣劃。。（三）儲(chǔ)蓄存款的法法律規(guī)定關(guān)于儲(chǔ)蓄管理理，適用國(guó)務(wù)務(wù)院1992年12月11日發(fā)布，自1993年3月1日起施行的《《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l條例》。1993年1月12日，中國(guó)人民民銀行發(fā)布了了《關(guān)于執(zhí)行行(儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例例)的若干規(guī)定》1、儲(chǔ)蓄存款的種種類儲(chǔ)蓄存款分人人民幣儲(chǔ)蓄存存款和外幣儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款。其其中，人民幣幣儲(chǔ)蓄存款有有以下各種：：活期儲(chǔ)蓄存存款、整存整整取定期儲(chǔ)蓄蓄存款、零存存整取定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款、存存本取息定期期儲(chǔ)蓄存款、、整存零取定定期儲(chǔ)蓄存款款、定活兩便便儲(chǔ)蓄存款、、華僑(人民幣)整存整取定期期儲(chǔ)蓄存款以及經(jīng)中中國(guó)人民銀行行批準(zhǔn)開辦的的其他種類的的儲(chǔ)蓄存款。（三）儲(chǔ)蓄存款的法法律規(guī)定2、儲(chǔ)蓄存款的原原則《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l條例》規(guī)定：：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)務(wù)，必須遵循循“存款自愿，取取款自由，存存款有息，為為儲(chǔ)戶保密”的原則。（1）存款自愿原則則。存款自愿愿原則是指?jìng)€(gè)個(gè)人對(duì)其所有有的人民幣或或外幣，是否否存入儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)，存入哪哪一個(gè)儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)，存多少少，存多久，，采取何種存存款方式，享享有完全的自自主權(quán)，儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)和其他他任何單位不不得以任何方方式加以強(qiáng)迫迫和干涉。2、儲(chǔ)蓄存款款的原則（2）取款自由原則則。取款自由原則則是指儲(chǔ)戶要要求支取存款款時(shí)，只要符符合法律規(guī)定定和雙方的約約定，儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)必須保證證付款，不得得以任何理由由拒絕兌付或或者拖延兌付付，不得查詢?cè)儍?chǔ)戶支取存存款的目的和和用途，不得得限制儲(chǔ)戶支支取存款的數(shù)數(shù)額。（3）存款有息原則則。存款有息原則則是指儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)所吸收收的個(gè)人儲(chǔ)蓄蓄存款，應(yīng)當(dāng)當(dāng)根據(jù)儲(chǔ)蓄存存款的種類和和期限、法律律規(guī)定的計(jì)息息方法和中國(guó)人民民銀行公布的的利率，向儲(chǔ)儲(chǔ)戶計(jì)付利息息。2、儲(chǔ)蓄存款款的原則（4）為儲(chǔ)戶保密原原則。為儲(chǔ)戶保密原原則是指儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶戶的姓名、地地址、職業(yè)、、工作單位、、職務(wù)、存款款變動(dòng)情況及及其余額、預(yù)預(yù)留印鑒、密碼等等與存款相關(guān)關(guān)的信息和資資料，負(fù)有保保密責(zé)任，不不得批露；除法律另另有規(guī)定外，，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)拒絕任何何單位或個(gè)人人對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的的查詢、凍結(jié)結(jié)和扣劃。以上原則強(qiáng)調(diào)調(diào)了對(duì)儲(chǔ)戶利利益的保護(hù)。。3、儲(chǔ)蓄存款款的提前支取取與掛失未到期的儲(chǔ)蓄蓄存款，儲(chǔ)戶戶提前支取的的，必須持存單和存款人人的身份證明明辦理；代儲(chǔ)戶戶支取的，代代支取人還必必須持其身份份證明。儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證證存單開戶人人姓名與證件件姓名一致后后，方可辦理理支付。記名式式存單單、存存折可可以申申請(qǐng)掛掛失。。儲(chǔ)戶遺遺失存存單、、存折折或預(yù)預(yù)留印印鑒和和印章章的，，必須須立即即持本本人身身份證證明，，并提提供儲(chǔ)儲(chǔ)戶的的姓名名、開開戶時(shí)時(shí)間、、儲(chǔ)蓄蓄種類類、金金額、、帳號(hào)號(hào)及住住址等等有關(guān)關(guān)情況況，向向其開開戶的的儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)書面申申請(qǐng)掛失。。3、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款的的提前前支取取與掛掛失儲(chǔ)戶不不能親親自前前往辦辦理掛掛失手手續(xù)的，也也可委托他人代代為辦辦理，，但受受托人人要出出示其其身份份證明明。在在特殊情況況下，，儲(chǔ)戶戶可以以用口頭或者用用函電形式申申請(qǐng)掛掛失、、，但但必須須在5天內(nèi)內(nèi)補(bǔ)辦書書面申申請(qǐng)掛掛失手手續(xù)，，否則則掛失失不再再有效效。儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)受受理掛掛失后后，必必須立立即停停止支支付該該儲(chǔ)蓄蓄存款款；受受理掛掛失前前該儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款已已被他他人支支取的的，儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)不不負(fù)賠賠償責(zé)責(zé)任。。掛失失七天天后，，儲(chǔ)戶戶需與與儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)約定定時(shí)間間，辦辦理補(bǔ)補(bǔ)領(lǐng)新新存單單、存存折或或支取取存款款手蓄蓄。4、關(guān)關(guān)于查查詢、、停止止支付付和沒(méi)沒(méi)收個(gè)個(gè)人儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款的的規(guī)定定（1））我國(guó)國(guó)《商商業(yè)銀銀行法法》第第29條第第2款款規(guī)定定：對(duì)對(duì)個(gè)人人儲(chǔ)蓄蓄存款款，商商業(yè)銀銀行有有權(quán)拒拒絕任任何單單位或或個(gè)人人的查查詢、、凍結(jié)結(jié)、扣扣劃，，但法律另有規(guī)規(guī)定的的除外外。依依我國(guó)國(guó)三大大訴訟訟法、、《國(guó)國(guó)家安安全法法》、、《稅稅收征征管法法》、、《海海關(guān)法法》的的規(guī)定定，有有權(quán)對(duì)對(duì)個(gè)人人儲(chǔ)蓄蓄存款款進(jìn)行行查詢?cè)?、凍凍結(jié)的的主體體包括括：法法院、、檢察察院、、公安安機(jī)關(guān)關(guān)、監(jiān)監(jiān)獄、、海關(guān)關(guān)、稅稅務(wù)機(jī)機(jī)關(guān)、、軍隊(duì)隊(duì)保衛(wèi)衛(wèi)部門門等，，有權(quán)權(quán)扣劃劃的主主體包包括法法院、、海關(guān)關(guān)、稅稅務(wù)機(jī)機(jī)關(guān)。。4、關(guān)關(guān)于查查詢、、停止止支付付和沒(méi)沒(méi)收個(gè)個(gè)人儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款的的規(guī)定定但依照照中國(guó)國(guó)人民民銀行行發(fā)布布的《《金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)協(xié)助助查詢?cè)?、凍凍結(jié)、、扣劃劃工作作管理理規(guī)定定》，，查詢?cè)儭鰞鼋Y(jié)、、扣劃劃個(gè)人人儲(chǔ)蓄蓄存款款的管管理與與查詢?cè)?、凍凍結(jié)、、扣劃劃單位位存款款基本本相同同。（2））對(duì)于于存款款人死死亡后后儲(chǔ)蓄蓄存款款的過(guò)過(guò)戶或或支付付，應(yīng)應(yīng)區(qū)別別情況況，慎慎重處處理。。存款人人死亡亡后，，無(wú)法法定繼繼承人人又無(wú)無(wú)遺囑囑的，，經(jīng)當(dāng)當(dāng)?shù)毓C機(jī)機(jī)關(guān)證明，按按財(cái)政政部門門規(guī)定定，全民所所有制制企事事業(yè)單單位、、國(guó)家家機(jī)關(guān)關(guān)、群群眾團(tuán)體的職工存存款，，上繳繳國(guó)庫(kù)庫(kù)收歸歸國(guó)有有，集體所所有制制企事業(yè)業(yè)單位位的職工，可可轉(zhuǎn)歸歸集體體所有有。儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)上繳繳國(guó)庫(kù)庫(kù)或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)歸集集體所所有的存款一律律不計(jì)計(jì)付利利息。。存款人人死亡亡后，，合法法繼承承人為為證明明自己己的身身份和和有權(quán)權(quán)提取取該項(xiàng)項(xiàng)存款款，應(yīng)應(yīng)向儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)所所在地地的公公證處處(未未設(shè)公公證處處的地地方向向縣、、市人人民法法院，，下同同)申申請(qǐng)辦辦理繼繼承權(quán)權(quán)證明明書，，儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)憑此此辦理理過(guò)戶戶或支支付手手續(xù)。。該項(xiàng)項(xiàng)存款款的繼繼承權(quán)權(quán)發(fā)生生爭(zhēng)執(zhí)執(zhí)時(shí)，，由人人民法法院裁裁判，，儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)憑人人民法法院的的判決決書、、裁定定書或或調(diào)解解書辦辦理過(guò)過(guò)戶或或支付付手續(xù)續(xù)。存存款人人已死死亡，，但存存單持持有人人投有有向儲(chǔ)儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)申申明遺遺產(chǎn)繼繼承過(guò)過(guò)程，，也沒(méi)沒(méi)有持持存款款所在在地法法院判判決書書，直直接去去儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)支取取或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存存存款人人生前前的存存款，，儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)都視視為正正常支支取或或轉(zhuǎn)存存，事事后而而引起起的存存款繼繼承爭(zhēng)爭(zhēng)執(zhí)，，儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)構(gòu)不負(fù)負(fù)責(zé)任任。二、貸貸款的的基本本法律律規(guī)定定（一））貸款款的概概念與與法律律性質(zhì)質(zhì)1、概概念：：靜態(tài)的的貸款款是指指貸款款人對(duì)對(duì)借款款人提提供的并按按約定定的利利率和和期限限還本本付息息的貨貨幣資資金；；動(dòng)態(tài)態(tài)的貸貸款則則是指指金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)依法法把貨貨幣資資金按按約定定的利利率貸貸放給給客戶戶，并并約定定期限限由客客戶償償還本本息的的一種種信用用活動(dòng)動(dòng)。2、貸貸款的的法律律性質(zhì)質(zhì)貸款是是商業(yè)業(yè)銀行行等金金融機(jī)機(jī)構(gòu)的的資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，是是商業(yè)業(yè)銀行行資金金收益益的最最主要要來(lái)源源，因因而是是商業(yè)業(yè)銀行行的業(yè)業(yè)務(wù)核核心。。它反映的的是貸貸款人人(金融機(jī)機(jī)構(gòu))與借款款人之之間的的債權(quán)權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系系。貸貸款之之債是是合同同之債債，貸貸款人人是債債權(quán)人人，借借款人人是債債務(wù)人人。在我我國(guó)國(guó)，，目目前前調(diào)調(diào)整整貸貸款款關(guān)關(guān)系系的的法法律律、、法法規(guī)規(guī)、、規(guī)規(guī)章章主主要要有有：：《《民民法法通通則則》》、、《《合合同同法法》》、、《《中中國(guó)國(guó)人人民民銀銀行行法法》》、、《《商商業(yè)業(yè)銀銀行行法法》》、、《《擔(dān)擔(dān)保保法法》》、、《《貸貸款款通通則則》》、、《《主主辦辦銀銀行行管管理理暫暫行行辦辦法法》》、、《《銀銀團(tuán)團(tuán)貸貸款款暫暫行行辦辦法法》》、、《《貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分類類指指導(dǎo)導(dǎo)原原則則(試行行)》、、《《個(gè)個(gè)人人住住房房貸貸款款管管理理辦辦法法》》、、《《經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)適適用用住住房房開開發(fā)發(fā)貸貸款款管管理理暫暫行行規(guī)規(guī)定定》》等等。。其其中中，，《《商商業(yè)業(yè)銀銀行行法法》》第第四四章章就就貸貸款款的的基基本本規(guī)規(guī)則則作作了了規(guī)規(guī)定定，，《《合合同同法法》》第第十十二二章章就就借借款款合合同同作作了了原原則則規(guī)規(guī)定定，，《《貸貸款款通通則則》》則則是是1996年6月人人民民銀銀行行依依法法發(fā)發(fā)布布的的有有關(guān)關(guān)貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的專專門門性性金金融融規(guī)規(guī)章章，，是是中中資資金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)開開展展貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的基基本本依依據(jù)據(jù)。。（二二））貸貸款款的的種種類類與與期期限限貸款款，，包包括括人人民民幣幣貸貸款款和和外外幣幣貸貸款款，，按按不不同同標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)可可作作多多種種分分類類。。1按貸貸款款人人自自己己是是否否承承擔(dān)擔(dān)貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，劃劃分分為為自自營(yíng)營(yíng)貸貸款款、、委委托托貸貸款款和和特特定定貸貸款款。。(1)自自營(yíng)營(yíng)貸貸款款，，指指貸貸款款人人以以合合法法方方式式籌籌集集的的資資金金自自主主發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款，，其其風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)由由貸款款人承承擔(dān)擔(dān)，，并并由由貸貸款款人人收收回回本本金金和和利利息息。。(2)委委托托貸貸款款，，指指由由政政府府部部門門、、企企事事業(yè)業(yè)單單位位及及個(gè)個(gè)人人等等委委托托人人提提供供資資金金，，由由貸貸款款人人（（即即受受托托人人)根據(jù)據(jù)委委托托人人確確定定的的貸貸款款對(duì)對(duì)象象用用途途、、金金額額期期限限、、利利率率等等代代為為發(fā)發(fā)放放、、監(jiān)監(jiān)督督使使用用并并協(xié)協(xié)助助收收回回的的貸貸款款。。貸貸款款人人(受托托人人)只收收取取手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)，，不不承承擔(dān)擔(dān)貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。(3)特特定定貸貸款款，，指指經(jīng)經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)務(wù)院院批批準(zhǔn)準(zhǔn)并并對(duì)對(duì)貸貸款款可可能能造造成成的的損損失失采采取取相相應(yīng)應(yīng)補(bǔ)補(bǔ)救救措措施施后責(zé)責(zé)成國(guó)國(guó)有有獨(dú)獨(dú)資資商商業(yè)業(yè)銀銀行行發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。2、、按貸貸款款期期限限長(zhǎng)長(zhǎng)短短，，劃劃分分為為：：(1)短期期貸貸款款，，指指貸貸款款期期限限在在1年以以內(nèi)內(nèi)(含1年)的貸貸款款。。(2)中期期貸貸款款，，指指貸貸款款期期限限在在1年以以上上(不含含1年)5年以以下下(含5年)的貸款款。。(3)長(zhǎng)期期貸貸款款，，指指貸貸款款期期限限在在5年以以上上(不含含5年)的貸貸款款。。3、、按按有有無(wú)無(wú)擔(dān)擔(dān)保保及及擔(dān)擔(dān)保保的的形形式式，，劃劃分分為為：：(1)信用用貸貸款款，，系系指指以以借借款款人人的的信信譽(yù)譽(yù)發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。(2)擔(dān)保保貸貸款款，，包包括括保保證證貸貸款款、、抵抵押押貸貸款款、、質(zhì)質(zhì)押押貸貸款款：：1)保證證貸貸款款，，系系指指按按《《擔(dān)擔(dān)保保法法》》規(guī)規(guī)定定的的保保證證方方式式以以第第三三人人承承諾諾在在借借款款人人不不能能償償還還貸貸款款時(shí)時(shí)，，按按約約定定承承擔(dān)擔(dān)一一般般保保證證責(zé)責(zé)任任或或者者連連帶帶責(zé)責(zé)任任而而發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。2)抵押押貸貸款款，，系系指指按按《《擔(dān)擔(dān)保保法法》》規(guī)規(guī)定定的的抵抵押押方方式式以以借借款款人人或或第第三三人人的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作作為為抵抵押押物物發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。3、、按按有有無(wú)無(wú)擔(dān)擔(dān)保保及及擔(dān)擔(dān)保保的的形形式式，，劃劃分分為為：：3)質(zhì)押押貸貸款款，，系系指指按按《《擔(dān)擔(dān)保保法法》》規(guī)規(guī)定定的的質(zhì)質(zhì)押押方方式式以以借借款款人人或或第第三三人人的的動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)或或權(quán)權(quán)利利作作為為質(zhì)質(zhì)物物發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。(3)票據(jù)據(jù)貼貼現(xiàn)現(xiàn)，，指指貸貸款款人人以以購(gòu)購(gòu)買買借借款款人人未未到到期期商商業(yè)業(yè)票票據(jù)據(jù)的的方方式式發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。除委委托托貸貸款款以以外外，，貸貸款款人人發(fā)發(fā)放放貸貸款款，，借借款款人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)提提供供擔(dān)擔(dān)保保。。貸貸款款人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)對(duì)對(duì)保保證證人人的的償償還還能能力力，，抵抵押押物物、、質(zhì)質(zhì)物物的的權(quán)權(quán)屬屬和和價(jià)價(jià)值值，，以以及及實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)抵抵押押權(quán)權(quán)、、質(zhì)質(zhì)權(quán)權(quán)的的可可行行性性進(jìn)進(jìn)行行嚴(yán)嚴(yán)格格審審查查。。經(jīng)經(jīng)貸貸款款審審查查、、評(píng)評(píng)估估，，確確認(rèn)認(rèn)借借款款人人資資信信良良好好，，確確能能償償還還貸貸款款的的，，可可以以不不提提供供擔(dān)擔(dān)保保。。貸款款期期限限規(guī)規(guī)則則1、、貸貸款款期期限限確確定定規(guī)規(guī)則則貸款款期期限限根根據(jù)據(jù)借借款款人人的的生生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)周周期期、、還還款款能能力力和和貸貸款款人人的的資資金金供供給給能能力力由由借借貸貸雙雙方方協(xié)協(xié)商商確確定定，，并并在在借借款款合合同同中中載載明明。。其其中中，，自自營(yíng)營(yíng)貸貸款款期期限限最最長(zhǎng)長(zhǎng)一一般般不不得得超超過(guò)過(guò)10年，，超超過(guò)過(guò)10年應(yīng)應(yīng)報(bào)報(bào)人人民民銀銀行行備備案案；；票票據(jù)據(jù)貼貼現(xiàn)現(xiàn)最最長(zhǎng)長(zhǎng)不不得得超超過(guò)過(guò)6個(gè)月月，，貼貼現(xiàn)現(xiàn)期期限限為為從從貼貼現(xiàn)現(xiàn)之之日日起起到到票票據(jù)據(jù)到到期期日日止止。。貸款期限限規(guī)則2、貸款款展期規(guī)規(guī)則貸款展期期的決定定權(quán)在貸貸款人，，借款人人不能按按期歸還還貸款的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在貸款款到期日日之前，，向貸款款人申請(qǐng)請(qǐng)貸款展展期；是是否展期期由貸款款人決定定。申請(qǐng)請(qǐng)保證貸貸款、抵抵押貸款款、質(zhì)押押貸款展展期的，，還應(yīng)由由保證人人、抵押押人、出出質(zhì)人出出具同意意的書面面證明。。短期貸款款展期期期限累計(jì)計(jì)不得超超過(guò)原貸貸款期限限；中期期貸款展展期期限限累計(jì)不不得超過(guò)過(guò)原貸款款期限的的一半；；長(zhǎng)期貸貸款展期期期限累累計(jì)不得得超過(guò)3年。借借款人未未申請(qǐng)展展期或申請(qǐng)展展期未得得到批準(zhǔn)準(zhǔn)，其貸貸款從到到期日次次日起，，轉(zhuǎn)入逾逾期貸款款賬戶。。（三）貸貸款合同同1、貸款合同同的概念念及主要要條款即借款合合同，是是借款人人向貸款款人借款款，到期期返還借借款并支支付利息息的合同同。根據(jù)據(jù)《合同同法》和和《貸款款通則》》的規(guī)定定，借款款合同主主要可以以分為兩兩大類，，一類是是金融機(jī)機(jī)構(gòu)借款款合同，，即金融融機(jī)構(gòu)與與企(事)業(yè)法人、、其他經(jīng)經(jīng)濟(jì)組織織、個(gè)體體工商戶戶以及自自然人之之間的借款合同同；另一一類是民民間借款款合同，，即自然然人之間間，自然然人與企企業(yè)之間間的借款款合同。。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（1）主主體資格格具有特特定的要要求金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的貸貸款人只只能是經(jīng)經(jīng)銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管管理委員員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)，持有有《金融融機(jī)構(gòu)法法人許可可證》或或《金融融機(jī)構(gòu)營(yíng)營(yíng)業(yè)許可可證》，，并經(jīng)工工商行政政管理部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)。非非金融機(jī)機(jī)構(gòu)以及及未經(jīng)批批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)貸款業(yè)業(yè)務(wù)的金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)不得成成為金融融借款合合同的貸貸款人，，經(jīng)營(yíng)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（1）主主體資格格具有特特定的要要求《商業(yè)銀銀行法》》第11條第2款規(guī)定定：“未未經(jīng)國(guó)務(wù)務(wù)院銀行行業(yè)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)準(zhǔn)，任何單位位和個(gè)人人不得從從事吸收收公眾存存款等商商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)………”《《貸款通通則》第第61條條也明確確規(guī)定：：“各級(jí)級(jí)行政部部門和企企事業(yè)單單位、供供銷合作作社等合合作經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織、、農(nóng)村合合作基金金會(huì)和其其他基金金會(huì)，不不得經(jīng)營(yíng)營(yíng)存貸款款等金融融業(yè)務(wù)………”金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（2）標(biāo)標(biāo)的物只只能是貨貨幣資金金。其他非貨貨幣的財(cái)財(cái)產(chǎn)或財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)利利，不能能作為它它的標(biāo)的的物。金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的貸貸款人僅僅負(fù)有提提供一定定金額貨貨幣資金金的義務(wù)務(wù)；而在在合同到到期后，，借款人人也僅負(fù)負(fù)有返還還相同幣幣種、同同等金額額貨幣資資金的義義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（3）是是有償合合同。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的借借款人除除了負(fù)有有到期返返還本金金的義務(wù)務(wù)外，還還應(yīng)依照照國(guó)家的的有關(guān)法法律規(guī)定定以及合合同的約約定向貸貸款人支支付利息息。并且且，依照照《貸款款通則》》第66條的規(guī)規(guī)定，除除國(guó)務(wù)院院外，任任何單位位和個(gè)人人無(wú)權(quán)決決定停息息、減息息、緩息息和免息息。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（4）是是諾成、、雙務(wù)合合同。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同只需需借貸雙雙方當(dāng)事事人對(duì)合合同條款款協(xié)商一一致即可可成立，，除雙方方當(dāng)事人人有特殊殊約定外外，交付付貸款并并不是合合同成立立的要件件，而是是貸款人人應(yīng)履行行的義務(wù)務(wù)，因此此，它是是諾成合合同。此此外，貸貸款人在在合同成成立后，，即負(fù)有有按期向向借款人人交付合合同約定定的幣種種、金額額的貨幣幣資金，，為借款款人保密密等義務(wù)務(wù)；而借借款人則則負(fù)有按按合同規(guī)規(guī)定的用用途使用用貸款，，向貸款款人提供供有關(guān)資資料，并并按期償償付貸款款本息等等義務(wù)，，因此，，它是雙雙務(wù)合同同。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同的特特征：（5）是是要式合合同。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)借款合合同應(yīng)當(dāng)當(dāng)采用書書面形式式。我國(guó)國(guó)《合同同法》第第197條第1款規(guī)定定：“借借款合同同采用書書面形式式，但自自然人之之間借款款另有約約定的除除外?！薄蔽覈?guó)《《商業(yè)銀銀行法》》第37條第1款則規(guī)規(guī)定，商商業(yè)銀行行貸款，，應(yīng)當(dāng)與與借款人人訂立書書面合同同。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容我國(guó)《合同同法》第197條第第2款規(guī)定定：“借款款合同的內(nèi)內(nèi)容包括借借款種類、、幣種、用用途、數(shù)額額、利率、、期限和還還款方式等等條款?！薄薄渡虡I(yè)銀行行法》第37條也規(guī)規(guī)定：“商商業(yè)銀行貸貸款，應(yīng)當(dāng)當(dāng)與借款人人訂立書面面合同。合合同應(yīng)當(dāng)約約定貸款種種類、借款款用途、金金額、利率率、還款期期限、還款款方式、違違約責(zé)任和和雙方認(rèn)為為需要約定定的其他事事項(xiàng)?！薄顿J款通則則》第29條也作出出了類似的的規(guī)定。根據(jù)這些規(guī)規(guī)定，金融融機(jī)構(gòu)借款款合同主要要包括以下下內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（1）借款款種類。借款種類主主要是根據(jù)據(jù)借款人的的行業(yè)性質(zhì)質(zhì)和資金投投向來(lái)劃分分的，因而而它對(duì)借款款用途、期期限、利率率以及還款款資金來(lái)源源和還款方方式等合同同其他條款款的確定有有著重要影影響。（2）借款款幣種。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（3）借款款用途。借款用途是是指借款的的投向和具具體的使用用范圍。借借款人對(duì)借借款的投向向和具體的的使用范圍圍直接關(guān)系系到借款資資金的安全全性和效益益性，它也也就成為貸貸款人是否否訂立借款款合同，向向借款人提提供資金的的前提條件件，也是貸貸款人衡量量借款人是是否適當(dāng)履履行合同義義務(wù)的一個(gè)個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（4）借款款金額。如果合同中中沒(méi)有約定定借款金額額，或者金金額的約定定不確定，，借貸雙方方的權(quán)利義義務(wù)就無(wú)法法確定，合合同也就不不能成立。。（5）借款款利率。借款利率是是指一定時(shí)時(shí)期借款利利息與借款款本金之間間的比率。。利率水平平的高低直直接關(guān)系到到貸款人提提供資金的的效益和借借款人使用用資金的成成本。因此此，借貸雙雙方應(yīng)根據(jù)據(jù)中國(guó)人民民銀行規(guī)定定的貸款利利率的上下下限，在合合同中確定定借款利率率。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（6）還款款期限。還還款期限是是指借款人人歸還貸款款的期限。。（7）還款款方式。還還款方式是是指借款人人歸還借款款所采用的的方式。它它主要包括括還款的形形式，即是是到期一次次性還款，，還是分期期等額還款款或逐年等等額還款；；償還本金金和利息的的順序；還還款應(yīng)履行行的手續(xù)；；還款所采采用的結(jié)算算方式等。。還款方式式與還款期期限是緊密密地聯(lián)系在在一起的，，因而也應(yīng)應(yīng)在合同中中明確約定定。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（8）借款款擔(dān)保。根根據(jù)我國(guó)《《合同法》》第199條的規(guī)定定，訂立借借款合同，，貸款人可可以要求借借款人提供供擔(dān)保。而而依照《商商業(yè)銀行法法》第36條和《貸貸款通則》》第10條條的規(guī)定，，貸款人發(fā)發(fā)放貸款，，借款人應(yīng)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)擔(dān)保。貸款款人應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)保證人的的償還能力力，抵押物物、質(zhì)物的的權(quán)屬和價(jià)價(jià)值以及實(shí)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)權(quán)、質(zhì)權(quán)的的可行性進(jìn)進(jìn)行嚴(yán)格審審查。只有有經(jīng)貸款人人審查、評(píng)評(píng)估，確認(rèn)認(rèn)借款人資資信良好，，確能償還還貸款的，，才可以不不提供擔(dān)保保。因此，，借款擔(dān)保保具有法定定性的特征征，也是合合同中必不不可少的內(nèi)內(nèi)容。當(dāng)然然，貸款人人也可以在在借款合同同以外，與與擔(dān)保人單單獨(dú)訂立書書面的擔(dān)保保合同，這這也是目前前所普遍采采取的形式式。金融機(jī)構(gòu)借借款合同的的主要內(nèi)容容（9）違約約責(zé)任。違約責(zé)任是是指合同當(dāng)當(dāng)事人不履履行合同義義務(wù)或者履履行合同義義務(wù)不符合合合同約定定所應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的責(zé)任。。合同中依依法約定違違約責(zé)任，，對(duì)于督促促合同當(dāng)事事人實(shí)際、、適當(dāng)?shù)芈穆男泻贤杏兄种刂匾囊饬x義。2、借款人人的資格、、條件及權(quán)權(quán)利義務(wù)首先，借款款人應(yīng)當(dāng)是是經(jīng)工商行行政管理機(jī)機(jī)關(guān)(或主主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記記的企(事)業(yè)法法人、其他他經(jīng)濟(jì)組織織、個(gè)體工工商戶或具具有中國(guó)國(guó)國(guó)籍的具有有完全民事事行為能力力的自然人人。其次，借款款人申請(qǐng)貸貸款，應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備產(chǎn)品品有市場(chǎng)、、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)有效益、、不擠占挪挪用信貸資資金、恪守守信用等基基本條件，，并且應(yīng)當(dāng)當(dāng)符合以下下要求：（1）有按按期還本付付息的能力力，原應(yīng)付付貸款利息息和到期貸貸款已清償償；沒(méi)有清清償i已經(jīng)經(jīng)作了貸款款人認(rèn)可的的償還計(jì)劃劃?！?）除自自然人和不不需要經(jīng)工工商部門核核準(zhǔn)登記的的事業(yè)法人人外，應(yīng)當(dāng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商商年檢手續(xù)續(xù)。（3）已開開立基本賬賬戶或一般般存款賬戶戶。（4）除國(guó)國(guó)務(wù)院規(guī)定定外，有限限責(zé)任公司司和股份有有限公司對(duì)對(duì)外股本權(quán)權(quán)益性投資資累未超過(guò)過(guò)其凈資產(chǎn)產(chǎn)總額的50％。（5）借款款人的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率符符合貸款人人的要求。。申請(qǐng)中期、、長(zhǎng)期貸款款的，新建建項(xiàng)目的企企業(yè)法人所所有者權(quán)益益與項(xiàng)目所所需總投資資的比例不不低于國(guó)家家規(guī)定的投投資項(xiàng)目的的資本金比比例。借款人的權(quán)權(quán)利:可以自主向向主辦銀行行或者其他他銀行的經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申申請(qǐng)貸款并并依條件取取得貸款；；有權(quán)按合合同約定提提取和使用用全部貸款款；有權(quán)拒拒絕借款合合同以外的的附加條件件；有權(quán)向向貸款人的的上級(jí)和人人民銀行反反映、舉報(bào)報(bào)有關(guān)情況況；在征得得貸款人同同意后，有有權(quán)向第三三人轉(zhuǎn)讓債債務(wù)。借款人的義義務(wù)如實(shí)提供貸貸款人要求求的資料(法律規(guī)定定不能提供供者除外)，如實(shí)提提供所有開開戶行、賬賬號(hào)及存貸貸款余額情情況，配合合貸款人的的調(diào)查、審審查和檢查查；接受貸款人人對(duì)其使用用信貸資金金情況和有有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)監(jiān)督；按借款合同同約定用途途使用貸款款；按借款款合同約定定及時(shí)清償償貸款本息息；將債務(wù)全部部或部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給第三三人的，應(yīng)應(yīng)取得貸款款人的同意意；有危及貸款款人債權(quán)安安全情況時(shí)時(shí)，應(yīng)及時(shí)時(shí)通知貸款款人，同時(shí)時(shí)采取保全全措施。3、貸款人人的資格、、條件及權(quán)權(quán)利義務(wù)貸款人是指指在中國(guó)境境內(nèi)依法設(shè)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)務(wù)的金融機(jī)機(jī)構(gòu)。貸款款人必須經(jīng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理委委員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)，持有銀銀行業(yè)監(jiān)督督管理委員員會(huì)頒發(fā)的的《金融機(jī)機(jī)構(gòu)法人許許可證》或或《金融機(jī)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許許可證》，，并經(jīng)工商商行政管理理部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記，才才能經(jīng)營(yíng)貸貸款業(yè)務(wù)。。貸款人的權(quán)權(quán)利要求借款人人提供與借借款有關(guān)的的資料；根據(jù)借款人人的條件，，決定貸與與不貸、貸貸款金額、、期限和利利率等；了解借款人人的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和和財(cái)務(wù)活動(dòng)動(dòng)；依合同約定定從借款人人賬戶上劃劃收貸款本本金和利息息；借款人未能能履行借款款合同規(guī)定定義務(wù)的，，貸款人有有權(quán)依合同同約定要求求借款人提提前歸還貸貸款或停止止支付借款款人尚未使使用的貸款款；在貸款將受受或已受損損失時(shí)，可可依合同規(guī)規(guī)定，采取取使貸款免免受損失的的措施。貸款人根據(jù)據(jù)貸款條件件和貸款程程序自主審審查和決定定貸款，除除國(guó)務(wù)院批批準(zhǔn)的特定定貸款外，，有權(quán)拒絕絕任何單位位和個(gè)人強(qiáng)強(qiáng)令其發(fā)放放貸款或者者提供擔(dān)保保。貸款人的義義務(wù)公布所經(jīng)營(yíng)營(yíng)的貸款的的種類、期期限和利率率，并向借借款人提供供咨詢；公開貸款審審查的資信信內(nèi)容和發(fā)發(fā)放貸款的的條件。審審議借款人人的借款申申請(qǐng)，并及及時(shí)答復(fù)貸貸與不貸。。短期貸款款答復(fù)時(shí)間間不得超過(guò)過(guò)1個(gè)月，，中期、長(zhǎng)長(zhǎng)期貸款答答復(fù)時(shí)間不不得超過(guò)6個(gè)月，國(guó)國(guó)家另有規(guī)規(guī)定者除外外；應(yīng)當(dāng)對(duì)借款款人的債務(wù)務(wù)、財(cái)務(wù)、、生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況保保密，但對(duì)對(duì)依法查詢?cè)冋叱?。?四)對(duì)貸貸款人行為為的限制1、貸款的的發(fā)放必須須嚴(yán)格執(zhí)行行《商業(yè)銀銀行法》第第39條關(guān)關(guān)于資產(chǎn)負(fù)負(fù)債比例管管理的有關(guān)關(guān)規(guī)定，第第40條關(guān)關(guān)于不得向向關(guān)系人發(fā)發(fā)放信用貸貸款、向關(guān)關(guān)系人發(fā)放放擔(dān)保貸款款的條件不不得優(yōu)于其其他借款人人同類貸款款條件的規(guī)規(guī)定。2、借款人人有下列情情形之一者者，不得對(duì)對(duì)其發(fā)放貸貸款：不具備《貸貸款通則》》第四章第第17條所所規(guī)定的資資格和條件件的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)營(yíng)或投資國(guó)國(guó)家明文禁禁止的產(chǎn)品品、項(xiàng)目的的；違反國(guó)國(guó)家外匯管管理規(guī)定的的；建設(shè)項(xiàng)目按按國(guó)家規(guī)定定應(yīng)當(dāng)報(bào)有有關(guān)部門批批準(zhǔn)而未取取得批準(zhǔn)文文件的；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或或投資項(xiàng)目目未取得環(huán)環(huán)境保護(hù)部部門許可的的；在實(shí)行行承包、租租賃、聯(lián)營(yíng)營(yíng)、合并(兼并)、、合作、分分立、產(chǎn)權(quán)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓讓、股份制制改造等體體制變更過(guò)過(guò)程中，未未清償、落落實(shí)原有貸貸款債務(wù)或或提供相應(yīng)應(yīng)擔(dān)保的；；有其他嚴(yán)重重違法經(jīng)營(yíng)營(yíng)行為的。。3、未經(jīng)銀銀行業(yè)監(jiān)督督管理委員員會(huì)批準(zhǔn)，，不得對(duì)自