第五講保險(xiǎn)市場(chǎng)第五章保險(xiǎn)市場(chǎng)引論

供給方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生產(chǎn)者”——保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)商和服務(wù)商——保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

需求方：保險(xiǎn)消費(fèi)者

市場(chǎng)的監(jiān)管方：

保險(xiǎn)監(jiān)管部門。第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作原理一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征(一)直接交易風(fēng)險(xiǎn)(二)交易具有承諾性(三)信息不對(duì)稱程度高保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng),且保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱是雙向的。從被保險(xiǎn)人來(lái)看，一方面被保險(xiǎn)人在投保時(shí)容易通過(guò)隱藏信息做出有利于自己而不利于保險(xiǎn)人的選擇行為，出現(xiàn)“逆選擇”；另一方面，在購(gòu)買保險(xiǎn)之后，被保險(xiǎn)人會(huì)疏忽大意或者在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后消極減損，出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從保險(xiǎn)人來(lái)看，由于保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)人可能會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益。(四)具有較高的交易成本二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作原理(一)風(fēng)險(xiǎn)聚集與轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)市場(chǎng)的首要功能是將大量不同類型的風(fēng)險(xiǎn)單位及其承載的各類風(fēng)險(xiǎn)聚集在一起，轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司，然后由保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合管理。(二)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與損失分擔(dān)保費(fèi)除了用來(lái)維持保險(xiǎn)人正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的成本以及獲取合理的利潤(rùn)以外，主要是用來(lái)對(duì)那些遭受損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，這一過(guò)程稱為損失分擔(dān)。(三)供求機(jī)制三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類

(四)根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的：完全壟斷型、完全競(jìng)爭(zhēng)型、寡頭壟斷型、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)(一)根據(jù)交易標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)(二)根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的：原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)(三)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及的地域：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)第六章保險(xiǎn)公司第一節(jié)保險(xiǎn)公司及其類型一、保險(xiǎn)公司的分類二、保險(xiǎn)公司的組織形式三、保險(xiǎn)公司的基本組織架構(gòu)一、保險(xiǎn)公司的分類(一)按照所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的類型不同：1.人壽與健康保險(xiǎn)公司主要險(xiǎn)種：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、傷殘收入保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽和健康保險(xiǎn)與退休計(jì)劃。2.財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)公司主要險(xiǎn)種：海上保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品。(二）根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：1.原保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)事故在其發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人或收益人進(jìn)行賠償或者給付的行為，又稱直接保險(xiǎn)。2.再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人為避免或減輕其在原保險(xiǎn)中所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)的一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種行為。二、保險(xiǎn)公司的組織形式

(一)股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司是為營(yíng)利目的而設(shè)立的。股東可能是、也可能不是公司的保單持有人。

(二)相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司是由保單持有人擁有和控制的。不發(fā)行股票，也沒(méi)有股東。人們通過(guò)購(gòu)買保單而成為公司的所有人并可以從公司得到分紅，利潤(rùn)由公司的所有人共享。相互保險(xiǎn)公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險(xiǎn)，而不是為了營(yíng)利。按照法律規(guī)定，中國(guó)目前不允許有相互保險(xiǎn)公司的組織形式；從國(guó)際上來(lái)看，從20世紀(jì)開(kāi)始，也出現(xiàn)了非相互化的一種趨勢(shì)，即相互公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜乒尽?/p>

(三)股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的差異

1.從企業(yè)主體來(lái)看股份保險(xiǎn)公司由股東所組成；相互保險(xiǎn)公司由社員所組成。

2.從企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的來(lái)看股份保險(xiǎn)公司是為了追逐利潤(rùn)；相互保險(xiǎn)公司則是為了向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。

3.從權(quán)力機(jī)構(gòu)來(lái)看股份保險(xiǎn)公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)；相互保險(xiǎn)公司則為社員大會(huì)或社員代表大會(huì)。

4.從經(jīng)營(yíng)資金來(lái)看股份保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源為股東所繳股本；相互保險(xiǎn)公司為基金。

5.從保險(xiǎn)費(fèi)的繳納來(lái)看股份保險(xiǎn)公司采用定額保險(xiǎn)費(fèi)制，股份保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)；相互保險(xiǎn)公司采用不定額保險(xiǎn)費(fèi)制，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)的義務(wù)。6.從所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系來(lái)看股份保險(xiǎn)公司中所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制程度較高，代理成本較低；相互保險(xiǎn)公司的所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制比較弱，代理成本相對(duì)較高。7.從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范來(lái)看股份保險(xiǎn)公司股東追求高投資回報(bào)，而投保人追求的是較低的保費(fèi)。股份保險(xiǎn)公司與投保人之間的利害關(guān)系較弱，欺詐行為相對(duì)來(lái)說(shuō)易于發(fā)生；相互保險(xiǎn)公司中的投保人就是所有人，在很大程度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。8.從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看股份保險(xiǎn)公司可以通過(guò)上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購(gòu)，相對(duì)來(lái)說(shuō)易于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模；相互保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較困難。(三）相互公司股份化的優(yōu)點(diǎn)：

1.更靈活的公司結(jié)構(gòu);

2.更便捷地進(jìn)入資本市場(chǎng);

股份公司可以通過(guò)銷售額外的股份來(lái)增加資本。

3.吸引管理人員的相對(duì)優(yōu)勢(shì);

4.公司所有者更有參與的主動(dòng)性。第七章保險(xiǎn)消費(fèi)者第一節(jié)保險(xiǎn)消費(fèi)者的組成

在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，投保人、被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人之間的關(guān)系可以有以下幾種情形：

1.投保人、所有人、被保險(xiǎn)人和受益人均為一人；

2.投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人；

3.投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人；

4.被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人；

5.投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的對(duì)象；

6.投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的對(duì)象。

第二節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性(一)與一般實(shí)物商品相比較1.保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形商品2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性當(dāng)投保人決定購(gòu)買某一險(xiǎn)種，并繳納了保費(fèi)之后，商品的交易并沒(méi)有完成，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只是向投保人做出一項(xiàng)承諾：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將依照承諾做出保險(xiǎn)賠償或給付。3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有一種機(jī)會(huì)性保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。(二)與其他大眾化金融產(chǎn)品相比較1.保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及保障責(zé)任的界定、保險(xiǎn)金額的大小、保費(fèi)的繳納方式、責(zé)任免除、死亡類型、傷殘界定等一系列復(fù)雜問(wèn)題。況且，大部分保險(xiǎn)事故的發(fā)生是不以被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的意志為轉(zhuǎn)移的，是否發(fā)生無(wú)法確定。2.保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種避害商品

一般的金融商品在本質(zhì)上是一種“趨利”商品，而保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種“避害”商品。第八章保險(xiǎn)中介一、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。（一）保險(xiǎn)代理的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)代理人在運(yùn)用代理權(quán)時(shí)如超越其授權(quán)范圍，保險(xiǎn)人不得以自己未明示授權(quán)而否認(rèn)代理行為的法律效果，保障了投保人的利益。2.代理人所知曉的事情都假定為保險(xiǎn)人所知。因此，只要被保險(xiǎn)人對(duì)代理人履行了告知義務(wù)，保險(xiǎn)人就不得以不了解被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)情況為由而拒絕履行自己的賠償責(zé)任，即使由于保險(xiǎn)代理人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人未獲知曉，也是如此。保險(xiǎn)人如果因?yàn)榇砣顺酱頇?quán)而受到損失，有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)代理人賠償。(二)保險(xiǎn)代理人的類型按從業(yè)方式1.專業(yè)代理人

指專業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，它是唯一具有獨(dú)立法人資格的保險(xiǎn)代理人。2.兼業(yè)代理人

指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。按所屬形式1.獨(dú)立代理人2.專屬代理人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。2.通常既可以是個(gè)人，也可以是公司。我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。3.經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表。在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人的行為可以約束投保人，但不能約束與投保人訂立合同的保險(xiǎn)人。投保人如因經(jīng)紀(jì)人的過(guò)失而遭致?lián)p失，經(jīng)紀(jì)人在法律上需負(fù)賠償責(zé)任。三、保險(xiǎn)公估人1.保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。2.保險(xiǎn)公估人的主要任務(wù)是：在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后判定損失的原因及程度，并出具公證書(shū)。公證書(shū)不具備強(qiáng)制性，但它是有關(guān)部門處理保險(xiǎn)爭(zhēng)議的權(quán)威性依據(jù)。3.保險(xiǎn)公估人的存在有利于體現(xiàn)公平原則，解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議。四、保險(xiǎn)中介人之間的差別1.法律地位不同保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人；保險(xiǎn)公估人既不代表保險(xiǎn)人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進(jìn)行公證。2.名義不同保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以委托人的名義；而保險(xiǎn)公估人只能以自己的名義。3.業(yè)務(wù)要求不同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高；對(duì)保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專家。4.行為后果的承擔(dān)方不同保險(xiǎn)代理人給被保險(xiǎn)人造成損失的，其行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人因其過(guò)錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失則通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。第九章保險(xiǎn)監(jiān)管第一節(jié)為什么需要保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特性決定了對(duì)其監(jiān)管的必要性二、保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控三、有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)四、有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展一、保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特性決定了對(duì)其監(jiān)管的必要性(一)信息不對(duì)稱特征保險(xiǎn)監(jiān)管首先針對(duì)的主要是信息不對(duì)稱問(wèn)題。多數(shù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的知識(shí)甚少，甚至無(wú)法理解保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，因而無(wú)力進(jìn)行談判。消費(fèi)者不能像對(duì)普通商品一樣對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行取樣或試運(yùn)作，保險(xiǎn)監(jiān)管者必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制。(二)產(chǎn)品的獨(dú)特性保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，集眾多風(fēng)險(xiǎn)單位于一身，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種技術(shù)性很高的商品，保險(xiǎn)合同極為復(fù)雜，不易鑒別，因此保險(xiǎn)業(yè)需要嚴(yán)格監(jiān)管，目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。二、保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控(一)有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定保險(xiǎn)資金是金融市場(chǎng)的主體力量之一，保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者。在中國(guó)這樣一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的國(guó)家，完善的金融市場(chǎng)尚未形成，監(jiān)控保險(xiǎn)公司的投資行為更是具有重要意義。(二)有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些總體政策目標(biāo)保險(xiǎn)以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)將其自身和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)緊密聯(lián)系在一起；通過(guò)限制和規(guī)定保險(xiǎn)資金的流向及相應(yīng)的政策傾斜來(lái)達(dá)到支持或限制某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。三、有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的合理運(yùn)行可以使社會(huì)發(fā)展進(jìn)步，監(jiān)管的目的就是要保證公眾能夠從可靠的保險(xiǎn)人處獲得質(zhì)高、價(jià)優(yōu)的產(chǎn)品，而且要保證消費(fèi)者通過(guò)合同得到的保險(xiǎn)公司的承諾可以在各種情況下得以兌現(xiàn)。四、有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展

保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性差別很小，屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)公司的社會(huì)波及面之廣遠(yuǎn)大于普通的生產(chǎn)廠商，它們的進(jìn)入與淘汰對(duì)社會(huì)的影響極大，有時(shí)甚至?xí)绊懙揭粐?guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，而且頻繁發(fā)生無(wú)償付能力風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損害公眾對(duì)該行業(yè)的信心。因此，政府有必要對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，以防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。第二節(jié)、保險(xiǎn)監(jiān)管的形式1.公告監(jiān)管2.規(guī)范監(jiān)管3.實(shí)體監(jiān)管第四節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容四、對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管一、對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管二、對(duì)保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管三、對(duì)償付能力的監(jiān)管一、對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資格審定擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司必須滿足一定的法律形式要求、財(cái)務(wù)要求和其他條件如經(jīng)營(yíng)者的資格、管理技能、職業(yè)道德。(二)保險(xiǎn)人對(duì)監(jiān)管部門應(yīng)履行的義務(wù)保險(xiǎn)公司必須對(duì)監(jiān)管部門履行法定義務(wù)，如定期提交各種財(cái)務(wù)報(bào)表、接受監(jiān)管人員的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查并支付法定的監(jiān)管費(fèi)用等。(三)對(duì)公司管理和市場(chǎng)行為的監(jiān)管這是對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的很重要的一環(huán)，目的是為了保證公平合理的保險(xiǎn)價(jià)格和市場(chǎng)交易行為。(四)對(duì)公司的整頓、接管與破產(chǎn)的監(jiān)管二、對(duì)保單格式與費(fèi)率的監(jiān)管1.對(duì)保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費(fèi)率監(jiān)管。業(yè)界比較公認(rèn)的費(fèi)率厘定的一般原則是“足夠、合理、公平”。足夠原則是用來(lái)保證保單的償付能力的，防止公司間發(fā)生以降低費(fèi)率為主要手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)；合理原則是為了限制保險(xiǎn)人收費(fèi)過(guò)高而獲得超額利潤(rùn)；公平原則是指費(fèi)率差異一定要以損失分布差異為基礎(chǔ)，對(duì)具有類似損失分布的被保險(xiǎn)人應(yīng)收取同一費(fèi)率。2.然而隨著整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)