第三節(jié)個(gè)人客戶貸款的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作管理

一個(gè)人貸款概述

二個(gè)人住房貸款

三個(gè)人汽車貸款四個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款五其他個(gè)人貸款六個(gè)人征信系統(tǒng)一個(gè)人貸款概述學(xué)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的概念及其意義、個(gè)人貸款的特征（一）個(gè)人貸款的概念和意義—概念個(gè)人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款?！獋€(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面（1）對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險(xiǎn)（2）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展—特征1.貸款品種多、用途廣2.貸款便利3.還款方式靈活（二）個(gè)人貸款產(chǎn)品的分類—按產(chǎn)品用途分類1.個(gè)人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。（1）自營(yíng)性個(gè)人住房貸款（2）公積金個(gè)人住房貸款（3）個(gè)人住房組合貸款2.個(gè)人消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。（1）個(gè)人汽車貸款：購(gòu)買汽車的貸款——自用車、商用車;新車、二手車（2）個(gè)人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護(hù)人的就學(xué)資金需求的貸款：國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款（3）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：大額耐用消費(fèi)品貸款：大型電器（4）個(gè)人消費(fèi)額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款（5）個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游（6）個(gè)人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時(shí)資金短缺的需求3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款（1）專項(xiàng)貸款（2）流動(dòng)資金貸款—按擔(dān)保方式分類1.個(gè)人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。主要都是固定資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)2.個(gè)人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款主要都是金融資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利3.個(gè)人保證貸款：第三方提供保證的貸款4.個(gè)人信用貸款：無須提供任何擔(dān)保的貸款（三）還款方式1.到期一次還本付息法（1年以內(nèi)）2.等額本息還款法3.等額本金還款法4.等比累進(jìn)還款法5.等額累進(jìn)還款法6.組合還款法等額本息還款

每月等額還本付息額=

貸款本金×

月利率×（1＋月利率）還款期數(shù)

———————————————

（1＋月利率）還款期數(shù)－1

等額本金還款法每月還款額=貸款本金÷還款期數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)額）×月利率

等比累進(jìn)還款法也稱等比遞增（減）累進(jìn)法，就是將整個(gè)還款期按一定的時(shí)間段劃分，每個(gè)時(shí)間段比上一時(shí)間段多（少）還約定的固定比例，而每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089．20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50％；那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的時(shí)間要更長(zhǎng)一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

等額累進(jìn)還款法

也稱等額遞增（減）累進(jìn)法，其與"等比累進(jìn)還款法"類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定多（少）還款的"固定比例"改為"固定額度"，以同樣在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。上述兩種還貸方式因計(jì)算比較復(fù)雜，由于計(jì)算機(jī)程序設(shè)置等多種原因，目前在國(guó)內(nèi)暫時(shí)還較少被銀行所采用。但是，從美國(guó)、日本和香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開展興旺的國(guó)家和地區(qū)的實(shí)際情況看，其卻是國(guó)際上十分通行的兩種消費(fèi)信貸還款方式，十分受到新婚夫婦和開始創(chuàng)業(yè)的年輕人的歡迎，為有潛力的青年人購(gòu)房者能夠緩解眼前暫時(shí)的資金不足。

組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息。首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方法計(jì)每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。二個(gè)人住房貸款

（一）個(gè)人住房貸款的概念和分類個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。（1）按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。（2）按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。（3）按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款（二）個(gè)人住房貸款的特征

（1）貸款金額大、期限長(zhǎng)（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系（3）風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。（三）貸款流程參考《個(gè)人貸款暫行條例》（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)1、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)（1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。風(fēng)險(xiǎn)防范：①加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。③要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。（2）擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。（3）其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會(huì)中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會(huì)中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。2，操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（五）公積金個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)（1）互助性（2）普遍性（3）利率低，5年期以上調(diào)整為4.59%。（4）期限長(zhǎng)最長(zhǎng)為30年。三個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。（一）個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式1，原則“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則?！霸O(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保;“分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;“特定用途”指?jìng)€(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用2，運(yùn)行模式①“間客式”模式?！跋荣I車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。②“直客式”模式?！爸笨褪健边\(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理1，合作機(jī)構(gòu)管理汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)2，操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部欺詐外部欺詐員工行為和工作場(chǎng)所問題客戶、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)問題實(shí)物資產(chǎn)的毀損經(jīng)營(yíng)的中斷和系統(tǒng)的癱瘓執(zhí)行、交貨和流程管理。3，信用風(fēng)險(xiǎn)巴塞爾委員會(huì)規(guī)定防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策1，合作機(jī)構(gòu)管理加強(qiáng)貸前調(diào)查，核實(shí)經(jīng)銷商資信。嚴(yán)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況。實(shí)時(shí)臨近擔(dān)保方是否保持足額的保證金。與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，要嚴(yán)格按照規(guī)定擬定合作協(xié)議。

2，操作風(fēng)險(xiǎn)掌握該類貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度規(guī)范業(yè)務(wù)操作熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策把握各流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)對(duì)關(guān)鍵操作做好記錄備查3，信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)查資料真實(shí)性詳細(xì)調(diào)查客戶還款能力科學(xué)合理確定客戶還款方式（四）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款—含義和分類個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為:（1）專項(xiàng)貸款（2）流動(dòng)資金貸款專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款?！獋€(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征（1）貸款期限相對(duì)較短（2）貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜（3）風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大—風(fēng)險(xiǎn)1，合作機(jī)構(gòu)管理合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。2，操作風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。3，信用風(fēng)險(xiǎn)銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。（五）其他個(gè)人貸款1，個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來質(zhì)押。2，個(gè)人信用貸款個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。3，個(gè)人低押授信貸款個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。4，個(gè)人教育貸款個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。(1)國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。(2)商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高。二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。5，其他貸款個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人醫(yī)療貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款六個(gè)人信征信系統(tǒng)

—個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容個(gè)人征信系統(tǒng)也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行建立并已投入使用的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)首先將依法采集和保存全國(guó)銀行信貸信用信息，其中主要包括個(gè)人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗(yàn)證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國(guó)的