交流溝通

幫您掌握知識(shí)和信息培訓(xùn)學(xué)習(xí)

助您減少失誤和缺憾

擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)規(guī)范管理風(fēng)控培訓(xùn)交流交友互學(xué)互助1主導(dǎo)思想：擔(dān)保--高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)如何立足于市場(chǎng)

求生存！求發(fā)展？1、金融服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展---需依托先進(jìn)風(fēng)控理念與機(jī)制2、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范---需掌握穩(wěn)鍵風(fēng)控思路與方式3、做每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控---需具備熟練操作技巧與方法4、全過(guò)程風(fēng)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)---需控管擔(dān)保流程節(jié)點(diǎn)與細(xì)節(jié)2擔(dān)保從業(yè)人員“正能量”培訓(xùn)目標(biāo)：提升擔(dān)?！帮L(fēng)險(xiǎn)管控”技能

防范風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)和核心競(jìng)爭(zhēng)力！防范風(fēng)險(xiǎn)是從業(yè)人員開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)！防范風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)重點(diǎn)和必備的專業(yè)技能！防范風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)“理性操作”是擔(dān)保業(yè)最關(guān)注話題！

講授

一、如何去識(shí)別擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

防范風(fēng)險(xiǎn)

二、如何去管理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

三、如何去化解擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

3擔(dān)保從業(yè)人員“風(fēng)控”理念與操作技能專題培訓(xùn)內(nèi)容1、“擔(dān)?！?--理解認(rèn)識(shí)思考篇6、“擔(dān)?！?--操作程序規(guī)范篇2、“擔(dān)?！?--風(fēng)控原理知識(shí)篇7、“擔(dān)?！?--流程節(jié)點(diǎn)風(fēng)控篇3、“擔(dān)?！?--業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)備篇8、“擔(dān)?！?--信息評(píng)判技能篇4、“擔(dān)?！?--風(fēng)險(xiǎn)管理理念篇9、“擔(dān)?！?--盡調(diào)操作經(jīng)驗(yàn)篇5、“擔(dān)保”---風(fēng)控思路方法篇10、“擔(dān)?！?--風(fēng)控要點(diǎn)綜述篇

4正確理解“擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范”培訓(xùn)授課理念與特點(diǎn)1、“擔(dān)保風(fēng)控”培訓(xùn)授課：不是重復(fù)擔(dān)保規(guī)章、制度和流程、原理與知識(shí)，

是重在傳授業(yè)務(wù)風(fēng)控操作思維方式和行為方法。2、“擔(dān)保風(fēng)控”培訓(xùn)授課：是從風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)把與擔(dān)保相關(guān)專業(yè)知識(shí)串聯(lián)，

嘗試擔(dān)保專業(yè)知識(shí)向?qū)崙?zhàn)操作技能轉(zhuǎn)化與運(yùn)用。3、“擔(dān)保風(fēng)控”培訓(xùn)授課：是引導(dǎo)擔(dān)保從業(yè)人員如何正確了解與熟練把握，

擔(dān)保業(yè)務(wù)具體操作中業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和重要細(xì)節(jié)。

4、“擔(dān)保風(fēng)控”培訓(xùn)授課：是傳授擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)用經(jīng)驗(yàn)和操作方法，

識(shí)別評(píng)判分析思路與擔(dān)保專業(yè)技能整合與應(yīng)用。5“擔(dān)?！?--理解認(rèn)識(shí)思考篇人的思維方式，決定人的行為方式！做好擔(dān)保，定有思路！

有效的擔(dān)保思路，是構(gòu)建擔(dān)保業(yè)務(wù)理念與機(jī)制的基礎(chǔ)！有效的擔(dān)保思路，是制定擔(dān)保風(fēng)控方式與方法的前提！有效的擔(dān)保思路，是決定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)的方向和出路！6用哲學(xué)理念：---理解“擔(dān)?！?？把準(zhǔn)“擔(dān)?！被緦傩耘c特征1、我們是做什么的？---是做融資擔(dān)保。什么是融資擔(dān)保？擔(dān)保機(jī)構(gòu)做什么？它的內(nèi)涵、屬性？2、擔(dān)保是什么業(yè)務(wù)？擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)貭、對(duì)象、功效、作用與特征。業(yè)務(wù)性質(zhì)？3、為何要做“擔(dān)保”？擔(dān)保業(yè)務(wù)給股東、員工、客戶、合作伙伴與社會(huì)帶來(lái)什么？4、怎樣去做“擔(dān)保”？擔(dān)保業(yè)務(wù)的理念、機(jī)制、方式、方法與技巧。它的切入點(diǎn)？7對(duì)“擔(dān)?！钡膶傩耘c特征？理解與思考認(rèn)識(shí)擔(dān)保是什么？理論上：一、擔(dān)保是什么？1、擔(dān)保是一種或有債權(quán)，2、擔(dān)保人憑借自身的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任，3、向債權(quán)人提供的一種預(yù)期選擇權(quán)。是或有債權(quán)二、擔(dān)保的特征：1、是為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，保證市場(chǎng)交易，2、由擔(dān)保人主動(dòng)承諾提供履約保證，3、保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟(jì)行為。三、擔(dān)保的屬性：1、增信功能2、代償義務(wù)3、追償權(quán)利

實(shí)貭是：在現(xiàn)階段社會(huì)信用體系尚未建立和資產(chǎn)交易市場(chǎng)不健全條件下，擔(dān)保是解決交易雙方信用缺失的手段，也是促成交易的工具。是用自身被銀行認(rèn)可和社會(huì)認(rèn)同的信用去彌補(bǔ)客戶信用的不足。8融資性擔(dān)保內(nèi)涵對(duì)融資性擔(dān)保認(rèn)識(shí)？1、擔(dān)保對(duì)象特殊性。融資擔(dān)保對(duì)象中小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力弱、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、抵押擔(dān)保物不足等特征。2、信用杠桿放大性。融資性擔(dān)保，以一定量資產(chǎn)撬動(dòng)數(shù)倍銀行信用，給申保人增信、放大自身?yè)?dān)保力，為中小企業(yè)融資服務(wù)。3、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償穩(wěn)定性。融資性擔(dān)保促進(jìn)中小企業(yè)融資，分散債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)，政府將通過(guò)財(cái)政，安排穩(wěn)定和可靠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。4、責(zé)任承擔(dān)或有性。融資性擔(dān)保，只有在中小企業(yè)不能按合同約定及時(shí)清償金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，才實(shí)際承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。5、擔(dān)保業(yè)務(wù)政策性。融資性擔(dān)保是有相應(yīng)政策規(guī)定、法律框架和制度安排的擔(dān)保。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保制度是推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的重要途徑。6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)性。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是經(jīng)監(jiān)管部門(mén)前置審批、依法經(jīng)營(yíng)，以向中小企業(yè)提供保證為宗旨的專門(mén)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。非一般法人、自然人提供擔(dān)保9對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的屬性與特征？理解與思考認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是什么？理論上：一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特征：1、是以有效資產(chǎn)(信用和保證金)運(yùn)作為主，2、整合信用資源，經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品，3、管理和控制資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的屬性：

1、培育和經(jīng)營(yíng)信用

2、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)

3、推動(dòng)資金融通和承擔(dān)責(zé)任實(shí)貭是：以自身資本實(shí)力(實(shí)有現(xiàn)金注冊(cè)資本金)加上擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)給予認(rèn)可(前置審批和銀行授信合作)用特定手段(風(fēng)控和征信)專事促成雙方交易業(yè)務(wù)，承接交易違約風(fēng)險(xiǎn)，收取一定費(fèi)用。10

對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的性質(zhì)與特征？理解與思考認(rèn)識(shí)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是什么？一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的表象：是銀行推介、是銀行想做，又不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的融資性保證業(yè)務(wù)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)的特征：1、受銀行剛性合作條款(擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金)制約。2、受申保客戶(基本面與信用不足和反擔(dān)保較弱)制約。3、受擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身(資本金實(shí)力和專業(yè)人才隊(duì)伍)制約。4、受市場(chǎng)和社會(huì)(收費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配和信息不對(duì)稱)制約。5、政府扶持、銀行推薦和認(rèn)可、高風(fēng)險(xiǎn)低受益的金融中介業(yè)務(wù)三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的對(duì)象：1、是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、2、資信狀況不佳、3、擔(dān)保物不足、4、管理不規(guī)范的中小企業(yè)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)的性質(zhì)：1、是以市場(chǎng)化為原則，2、以風(fēng)險(xiǎn)控制為專業(yè)特征，3、承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，4、實(shí)行有償服務(wù)。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)：是銀行把風(fēng)險(xiǎn)不確定、管理成本高、收益相對(duì)較薄的小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以推薦和認(rèn)可形式，外包給擔(dān)保機(jī)構(gòu)11

對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)？理解與思考認(rèn)識(shí)社會(huì)資本、人才進(jìn)入擔(dān)保業(yè)為什么？擔(dān)保業(yè)務(wù)的本質(zhì)：1、可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失2、更能帶來(lái)盈利和機(jī)會(huì)。社會(huì)資本進(jìn)入擔(dān)保業(yè)目的：1、把準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)更多融資、投資機(jī)會(huì)。

2、把準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠更大聚集和整合資源機(jī)會(huì)。

3、把準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)務(wù)更可切入和參與金融改革機(jī)遇。社會(huì)大量人才進(jìn)入擔(dān)保業(yè)目的：1、看準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)具有高成長(zhǎng)性與社會(huì)需求性。

2、看準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)能提供向社會(huì)精英學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)能使自已有較大增添才干快速成長(zhǎng)空間。

3、看準(zhǔn)擔(dān)保業(yè)有利用和整合合作伙伴和客戶的資源與渠道的機(jī)會(huì)12“擔(dān)?！?--理論理解篇1、信息不對(duì)稱理論理解和認(rèn)識(shí)2、道德風(fēng)險(xiǎn)理論理解和認(rèn)識(shí)3、金融中介理論理解和認(rèn)識(shí)4、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論理解和認(rèn)識(shí)5、信用增進(jìn)理論理解和認(rèn)識(shí)13了解擔(dān)保制度的理論原理對(duì)“擔(dān)?！崩碚摚斫夂驮僬J(rèn)識(shí)信息不對(duì)稱理論。由于市場(chǎng)信息不完全性，使得債務(wù)人與債權(quán)人之間存在信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用問(wèn)題。且依靠債務(wù)人與債權(quán)人之間雙邊機(jī)制來(lái)維持和保障信用成本很高，引入第三方信用是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的有效方法。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)：作為介入銀行與企業(yè)之間保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)的第三方，可起到修正信息不對(duì)稱的作用，承擔(dān)融資企業(yè)履行債務(wù)合同的責(zé)任和義務(wù)。融資性擔(dān)保是一種特殊的信用中介服務(wù)。信息不對(duì)稱理論指導(dǎo)意義：1、要完善市場(chǎng)機(jī)制、修正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱狀態(tài)，以增強(qiáng)市場(chǎng)信用交易規(guī)模和質(zhì)量。2、要提升融資企業(yè)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平。3、要保證銀行的貸款安全，分散銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用工具被運(yùn)用原因：1、與風(fēng)險(xiǎn)信息收集成本相比，擔(dān)保成本較低2、保證交易效率與安全3、實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)14道德風(fēng)險(xiǎn)理論。道德風(fēng)險(xiǎn)是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度的增加自身的效用時(shí)，做出不利于他人的行為，而這種行為具有不易為他人發(fā)現(xiàn)的隱蔽性。道德風(fēng)險(xiǎn)理論指導(dǎo)意義：在擔(dān)保過(guò)程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保從業(yè)人員為追求自身利益最大化，易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，降低對(duì)中小企業(yè)的篩選標(biāo)準(zhǔn)，而導(dǎo)致代償增加，危害擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益。金融中介理論。融資性擔(dān)保具有金融性和中介性的雙重屬性。金融性指導(dǎo)意義：擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用建在誠(chéng)實(shí)信用基礎(chǔ)上，不斷積累信用、商譽(yù)、品牌價(jià)值等經(jīng)濟(jì)要素，形成巨大的無(wú)形資產(chǎn)，成為特殊的資產(chǎn)形式，

具有資金融通與培育信用的金融服務(wù)性質(zhì)。

中介性指導(dǎo)意義：擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一定市場(chǎng)資信度和資金實(shí)力，利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，克服信息不對(duì)稱、降低交易成本，以比金融市場(chǎng)更低的成本提供服務(wù)。最大限度避免代償風(fēng)險(xiǎn)和抵抗代償對(duì)經(jīng)營(yíng)的不利影響，具有傳遞信息、促成交易中介服務(wù)性質(zhì)。15風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于債權(quán)人受到各種主、客觀等不確定性因素的影響，面臨各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。為最大限度地控制和減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，必尋求規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁、控制、補(bǔ)償?shù)雀鞣N風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的第三方，有效降低了信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)部分信貸風(fēng)險(xiǎn)自然轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論指導(dǎo)意義：擔(dān)保是轉(zhuǎn)稼風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。擔(dān)保重要特征是收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，且風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任具有不可撒銷、無(wú)限連帶的剛性。在風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全的條件下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終責(zé)任人。信用增進(jìn)理論。中小企業(yè)信用能力的提高，既要靠企業(yè)自身，也要靠政府和各方面給予提供信用支持。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用自身信用，支持中小企業(yè)信用升級(jí)，增進(jìn)市場(chǎng)信用，放大信用杠桿，實(shí)現(xiàn)交易成功。信用增進(jìn)理論指導(dǎo)意義：擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)分析企業(yè)預(yù)期償債能力，把握企業(yè)自身信用狀況，只有具備一定信用能力的企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)才可給予適度的擔(dān)保16

“擔(dān)保”

---風(fēng)控要素知識(shí)篇1、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的風(fēng)險(xiǎn)概念與內(nèi)涵2、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保及管理的基本屬性3、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的經(jīng)營(yíng)特性和內(nèi)在要求原理

4、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的業(yè)務(wù)風(fēng)控原理和策略5、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的業(yè)務(wù)風(fēng)控管理基本思路和原理6、擔(dān)保從業(yè)人員應(yīng)掌握的風(fēng)險(xiǎn)與盈利管理基本原理17風(fēng)險(xiǎn)概念與內(nèi)涵一、風(fēng)險(xiǎn)概念：風(fēng)險(xiǎn)是客觀事物未來(lái)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的不確定性，而造成損失的可能性，具有其客觀性。二、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵：1、是收益的波動(dòng)性。2、是引起損失的可能性。三、影響因素：信息對(duì)稱性。事物末來(lái)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的有效信息了解越充分，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越小四、擔(dān)保業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)方式：1、違約風(fēng)險(xiǎn)。到期不能履約的風(fēng)險(xiǎn)。包括道德風(fēng)險(xiǎn)和償債能力風(fēng)險(xiǎn)2、操作風(fēng)險(xiǎn)。有章不循、違章操作、不按程序辦事等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)3、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由市場(chǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致部分企業(yè)倒閉所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)4、法律風(fēng)險(xiǎn)。由擔(dān)保法律、法規(guī)不完善，執(zhí)法環(huán)境有待改善等問(wèn)題導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)得不到法律有效保護(hù)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)18擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)及管理的屬性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)特貭：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

1、帶來(lái)機(jī)會(huì)。2、可能帶來(lái)盈利，3、也可能帶來(lái)?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)管理要素：

1、是一個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。2、是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和防范。3、是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度。4、目的是把可避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失最小化。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理：

1、建立完善的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系，2、實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理手段，3、對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和分散、轉(zhuǎn)嫁，4、對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而生產(chǎn)的的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用19風(fēng)險(xiǎn)原理與風(fēng)控策略風(fēng)險(xiǎn)特性原理：

1、風(fēng)險(xiǎn)是不可規(guī)避?？煞稚?、轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)嫁，

2、風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)、可控制、管理和化解、可轉(zhuǎn)化擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)原理：1、擔(dān)保業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，2、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控思路：1、有效做大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。用擔(dān)保收入“對(duì)沖”或覆蓋

“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”因“擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可規(guī)避性”可能產(chǎn)生代償損失2、有效提升業(yè)務(wù)收入。推動(dòng)機(jī)構(gòu)保證能力和盈利能力擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控策略：1、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理、3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控方式：1、采用多種管理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)和方式

2、采用不同渠道分散、化解風(fēng)險(xiǎn)

3、采用合適手段和方法控制風(fēng)險(xiǎn)

20擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能和任務(wù)風(fēng)控作用

擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能：1、發(fā)揮降低社會(huì)交易成本的橋梁作用

2、發(fā)揮分散轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)作用

擔(dān)保機(jī)構(gòu)任務(wù)：是一個(gè)中心、兩基本點(diǎn)

1、

以控制擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為中心(效果)

2、外部以銀行和客戶為出發(fā)點(diǎn)(效率)

3、

內(nèi)部以員工和股東為落腳點(diǎn)(效益)

21擔(dān)保從業(yè)人員風(fēng)控職業(yè)操守理念一、辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)不可輕信保持警惕重視當(dāng)前(對(duì)人)二、辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)不能大意注意細(xì)節(jié)嚴(yán)瑾認(rèn)真(對(duì)事)三、辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)不許貪婪見(jiàn)利忘義易吃大虧(對(duì)利)22擔(dān)保業(yè)務(wù)操作與經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)相互關(guān)系理念一、做過(guò)多年擔(dān)保業(yè)務(wù)的員工不代表

就是合格的項(xiàng)目經(jīng)理(經(jīng)歷不等于經(jīng)驗(yàn))理念二、機(jī)構(gòu)和員工過(guò)去的業(yè)績(jī)不代表

現(xiàn)在，更不說(shuō)明將來(lái)(業(yè)績(jī)不等于業(yè)務(wù))

理念三、各級(jí)管理者在業(yè)務(wù)操作上不代表

比基層員工更有水平(職務(wù)不等于權(quán)威)

23擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同崗位工作職責(zé)風(fēng)控理念職級(jí)崗位風(fēng)控理念：清楚崗位分工、明白崗位職責(zé)、干好份內(nèi)工作！一、高管層做正確事。“四定和四建”

定擔(dān)保機(jī)構(gòu)：方向、目標(biāo)、規(guī)則、規(guī)劃建擔(dān)保機(jī)構(gòu)：制度、網(wǎng)絡(luò)、渠道、流程二、中層骨干正確做事“四管”

管理部門(mén)員工：崗位職責(zé)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)、工作績(jī)效三、基層員工把事做正確“四按”

項(xiàng)目經(jīng)理：按程序操作、按規(guī)范辦事按要求調(diào)查、按計(jì)劃完成24擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與業(yè)務(wù)管理的風(fēng)控理念理念：擔(dān)保管理要突出重點(diǎn)，綱舉目張。就是理人、管事、抓信息一、管理好兩類人：1、擔(dān)?？蛻?/p>

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作經(jīng)辦人(項(xiàng)目經(jīng)理)二、做好兩件事：1、剖析申保企業(yè)融資擔(dān)保原因

2、核查申保企業(yè)貿(mào)易真實(shí)性三、把握好兩信息：1、擔(dān)?？蛻糍Y料真實(shí)性、完整性，2、擔(dān)?？蛻艚?jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)性。25“擔(dān)保”

---業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)備篇1、擔(dān)保從業(yè)人員要熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)常用的法規(guī)2、擔(dān)保從業(yè)人員要熟悉擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策規(guī)定3、擔(dān)保從業(yè)人員要掌握擔(dān)保業(yè)務(wù)具體操作辦法4、擔(dān)保從業(yè)人員要掌握擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程26擔(dān)保從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)基本要求(1)---應(yīng)熟悉擔(dān)保常用的五部法規(guī)1、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》2、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》3、最高院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋4、《中華人民共和國(guó)公司法》5、《中華人民共和國(guó)合同法》27擔(dān)保從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)基本要求(2)---應(yīng)熟悉擔(dān)保業(yè)七大監(jiān)管政策1、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法

2、融資性擔(dān)保公司內(nèi)部控制指引規(guī)范3、融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)活動(dòng)政策規(guī)定4、融資性擔(dān)保公司年度擔(dān)保業(yè)務(wù)情況披露規(guī)定5、融資性擔(dān)保公司發(fā)生重大事項(xiàng)信息披露規(guī)定6、融資性擔(dān)保公司信息披露的管理規(guī)范7、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度規(guī)范

28擔(dān)保從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)基本要求(3)---應(yīng)掌握擔(dān)保業(yè)務(wù)五項(xiàng)操作辦法1、《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》2、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作暫行辦法》3、《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的暫行規(guī)定》4、《反擔(dān)保管理暫行辦法》5、《保后管理暫行辦法》29擔(dān)保從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)基本要求(4)---掌握做擔(dān)保業(yè)務(wù)基本流程一、受理二、初審三、立項(xiàng)四、調(diào)研五、評(píng)審六、審批七、簽約八、承保九、保后十、解保/代償/追償十一、歸檔30“擔(dān)?！?/p>

---風(fēng)險(xiǎn)管理理念篇

1、擔(dān)保操作應(yīng)注重客戶與合作的選擇與準(zhǔn)入2、擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職調(diào)查是識(shí)別和度量風(fēng)險(xiǎn)基本方法3、開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)必須注重客戶第一還款來(lái)源4、擔(dān)保業(yè)務(wù)要強(qiáng)化客戶資金流向和使用監(jiān)督管理5、擔(dān)保業(yè)務(wù)要落實(shí)風(fēng)控操作效力、規(guī)范流程管理6、開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)反擔(dān)保措施必須務(wù)實(shí)有效31擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念一：

注重客戶與合作伙伴的選擇與準(zhǔn)入

客戶選擇，擔(dān)?！帮L(fēng)控”第一要素！選擇一個(gè)“壞客戶”即使擔(dān)保管理能力再?gòu)?qiáng)，也會(huì)出風(fēng)險(xiǎn)！！

擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入與選擇：(框架性初審要求)

1、

企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定或者成長(zhǎng)性預(yù)期好、(未來(lái)有還款實(shí)力)2、市場(chǎng)前景相對(duì)樂(lè)觀、(非限制類)3、企業(yè)有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、(行業(yè)平均水準(zhǔn)以上)4、管理比較規(guī)范、(重規(guī)則)5、信用記錄好的客戶與合作伙伴。(信用等級(jí)A)32擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念二：

盡職調(diào)查是識(shí)別和度量風(fēng)險(xiǎn)基本方法

要把客戶高管團(tuán)隊(duì)盡職調(diào)查放在首位！盡職調(diào)查中，對(duì)民企要“找到”最終實(shí)際控制人??！盡職調(diào)查信息僅僅來(lái)自于客戶本身的做法是欠缺和不可取的?。?！

1.盡職調(diào)查目的：“找出”其所有的具體問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)固有的風(fēng)險(xiǎn)、違約記錄、或有負(fù)債、民間融資、未結(jié)訴訟、重大損失、安全事故等問(wèn)題。

2.部分企業(yè)在引進(jìn)境內(nèi)外私募融資、大宗商品供銷、投資交易金融產(chǎn)品等活動(dòng)中可能簽署過(guò)較大金額的融資協(xié)議、長(zhǎng)期購(gòu)銷協(xié)議、金融交易協(xié)議等，盡職調(diào)查應(yīng)找到并閱讀這些協(xié)議，評(píng)估其對(duì)客戶和擔(dān)保項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況的影響。3.對(duì)盡職調(diào)查的質(zhì)量要求是：1.真實(shí)、2.準(zhǔn)確、3.完整、4.及時(shí)、5.相關(guān)。

4.對(duì)盡職調(diào)查的工作要求是：1.獨(dú)立、2.現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地、3.多渠道、4.專業(yè)性。

5.盡職調(diào)查主要內(nèi)容：1.財(cái)務(wù)盡職調(diào)查、2.法律盡職調(diào)查、3.經(jīng)營(yíng)管理盡職調(diào)查。

33擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念三：

開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)必注重客戶第一還款來(lái)源

無(wú)論擔(dān)保業(yè)務(wù)是否有擔(dān)保措施，第一還款來(lái)源是業(yè)務(wù)可行與否的首要問(wèn)題！擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)注重客戶第一還款來(lái)源理念啟示：1、研究分析和落實(shí)客戶第一還款來(lái)源以客戶編制現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表為基礎(chǔ)，該預(yù)測(cè)表應(yīng)在雙方合作的時(shí)間、空間、范圍在內(nèi)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流、融資性現(xiàn)金流、投資性現(xiàn)金流的每一個(gè)主要項(xiàng)目進(jìn)行估算。

2、編制現(xiàn)金流預(yù)算應(yīng)以現(xiàn)有的法規(guī)、合同、規(guī)劃為依據(jù)，審慎考慮折扣因素、遲延收付因素和負(fù)面影響，充分考慮完整的成本稅費(fèi)。

3、合同期限內(nèi)的凈現(xiàn)金流量對(duì)公司擔(dān)保退出的保障倍數(shù)應(yīng)至少在0.5倍以上。公司不應(yīng)接受現(xiàn)金流預(yù)算缺口較大的擔(dān)保項(xiàng)目。

4、滾動(dòng)編制的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表應(yīng)作為持續(xù)使用的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它不僅用于預(yù)測(cè)，還應(yīng)用于指導(dǎo)過(guò)程管理中的資金決策。34擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念四：

強(qiáng)化客戶資金流向和使用監(jiān)督管理1、在擔(dān)保貸款等資金使用合同中，須明確約定資金的計(jì)劃用途，須明確約定資金的禁止性用途。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)傾向于客戶把融資資金運(yùn)用到計(jì)劃用途項(xiàng)目上，以提升其價(jià)值，要警惕的是融資擔(dān)保資金的違規(guī)挪用。

3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常通過(guò)賬戶監(jiān)管、印章控制等監(jiān)督資金使用。35擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念五：

落實(shí)風(fēng)控操作效力、規(guī)范流程管理

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和人員規(guī)模與“原則性規(guī)定的制度模式”必須匹配！“風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)”設(shè)定：強(qiáng)調(diào)“十分具體”并非科學(xué)有效，易形成業(yè)務(wù)操作“一刀切”。則可能切掉可行的業(yè)務(wù)，也可能放進(jìn)來(lái)不可行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)！！“流程管理、節(jié)點(diǎn)控制、規(guī)范操作”是過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范的基本做法?。?！1、強(qiáng)調(diào)合規(guī)，法律部門(mén)確認(rèn)合同版本。強(qiáng)調(diào)合同“面簽”及落實(shí)合作伙伴

內(nèi)部決策程序。強(qiáng)調(diào)擔(dān)保措施有效、可行可控。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)保管正式合同和重要證照。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要給業(yè)務(wù)主辦團(tuán)隊(duì)下達(dá)明確的業(yè)務(wù)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)。

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范安排定期的評(píng)估、審計(jì)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類及對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和定期檢查，出具風(fēng)險(xiǎn)提示函和檢查報(bào)告；公司至少每年組織一次全面風(fēng)險(xiǎn)排查。36擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念六：

抵押物不能是“花瓶”，擔(dān)保措施必須務(wù)實(shí)有效！

1、既注重反擔(dān)保物其即期變現(xiàn)價(jià)值，又注重反擔(dān)保物實(shí)際流通變現(xiàn)的難易程度。

2、動(dòng)產(chǎn)抵押，關(guān)注抵押物在保管、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸中的毀損、滅失及保險(xiǎn)賠償問(wèn)題。

3、在抵押物處置上，應(yīng)充分考慮公司的處置能力，可借助于股東業(yè)務(wù)協(xié)同能力。

4、隨著時(shí)間的推移，抵押物的價(jià)值也是變化的，應(yīng)監(jiān)控抵押物的價(jià)值變化及抵押率的變化，進(jìn)而采取必要的應(yīng)對(duì)措施。

5、與私人獨(dú)資企業(yè)、私人合資企業(yè)合作，我們要求其實(shí)際控制人及配偶、法定代表人對(duì)履約提供無(wú)限連帶責(zé)任保證。6、堅(jiān)持全面的觀點(diǎn)，反對(duì)“一招制敵”，反對(duì)眼里只有抵押品的“典當(dāng)式的思維堅(jiān)持擔(dān)保方案應(yīng)是組合反擔(dān)保措施

37

“擔(dān)?！?/p>

---風(fēng)控思路方法篇1、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范理念指導(dǎo)下風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與擔(dān)保風(fēng)控的總體思路2、擔(dān)保風(fēng)控總體思路指導(dǎo)下?lián)I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的基本方式和方法3、擔(dān)保風(fēng)控總體思路指導(dǎo)下?lián)I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的基本程序和步驟4、擔(dān)保風(fēng)控總體思路指導(dǎo)下操作擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的三充分原則5、擔(dān)保風(fēng)控總體思路指導(dǎo)下操作擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的采取主要手段

38擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式擔(dān)保項(xiàng)目代償風(fēng)險(xiǎn)。

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償流出現(xiàn)金較多且無(wú)法及時(shí)收回。

2、代償金額巨大超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常的支付能力而形成的風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目反擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)。1、為承攬業(yè)務(wù)而放寬反擔(dān)保的條件

2、不充分考慮反擔(dān)保措施的可操作性和可變現(xiàn)而形成的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。1、擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及法律合同如保證合同、委托保證合同、反擔(dān)保抵押或質(zhì)押合同等其合規(guī)性、公平性和嚴(yán)謹(jǐn)性

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債務(wù)人.債權(quán)人之間的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、債權(quán)人強(qiáng)加給擔(dān)保機(jī)構(gòu)不公平、不合理代償要求而形成風(fēng)險(xiǎn)39擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思路與操作要求

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思路與操作要求一、學(xué)會(huì)預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)

(量化風(fēng)險(xiǎn))

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別目的：是確定何種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生影響，最重要的是量化不確定性的程度和每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的程度。

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思路與操作要求二、著眼控制風(fēng)險(xiǎn)(操作三步曲)1、積極的采用各種方法與措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失程度來(lái)達(dá)到控制目的。2、控制風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法：就是制定切實(shí)可行的應(yīng)急方案，編制多個(gè)備選的方案，最大限度地對(duì)企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)做好充分的準(zhǔn)備。3、當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，按照預(yù)先的方案實(shí)施，可將損失控制在最低限度。

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思路與操作要求三、善于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

(預(yù)先考量)在既定目標(biāo)不變的情況下，設(shè)置方案的實(shí)施路徑，從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)因素。40擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控操作關(guān)鍵點(diǎn)(1)---風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，是根據(jù)直接或間接的癥狀將潛在的風(fēng)險(xiǎn)找出來(lái)。準(zhǔn)確識(shí)別與實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受度。

2、風(fēng)險(xiǎn)承受度：擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)限度，包括整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)

(容忍度)層面的可接受風(fēng)險(xiǎn)水平。

3、識(shí)別客戶內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)關(guān)注下列五大因素：

（1）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的職業(yè)操守、員工專業(yè)勝任能力等人力資源因素。（2）組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式、資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)流程等管理因素。（3）研究開(kāi)發(fā)、技術(shù)投入、信息技術(shù)運(yùn)用等自主創(chuàng)新因素。（4）財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)因素。（5）營(yíng)運(yùn)安全、員工健康、環(huán)境保護(hù)等安全環(huán)保因素4、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方法：(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基本方法：列序風(fēng)險(xiǎn)清單、排序風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)(2)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的輔助方法：財(cái)務(wù)報(bào)表分析法；流程圖法；事故樹(shù)法；因果圖法；調(diào)查問(wèn)卷；小組討論和訪談；實(shí)地檢查法等

。

41擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控操作關(guān)鍵點(diǎn)(2)---風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)已經(jīng)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性分析、定量分析和風(fēng)險(xiǎn)排序，制訂相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施和整體策略，以消除風(fēng)險(xiǎn)因素或減少風(fēng)險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)承受度，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

1、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)承受度的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)放棄或者停止與該風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)以避免和減輕損失的策略。

2、風(fēng)險(xiǎn)降低：是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在權(quán)衡成本效益之后，在風(fēng)險(xiǎn)承受度之內(nèi)，準(zhǔn)備采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧┙档惋L(fēng)險(xiǎn)或者減輕損失的策略。

3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：是擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備借助外力，在風(fēng)險(xiǎn)承受度之內(nèi)，采取業(yè)務(wù)分包、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等方式和適當(dāng)?shù)目刂拼胧┑牟呗浴?/p>

4、風(fēng)險(xiǎn)承受：是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受度之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，在權(quán)衡成本效益之后，不準(zhǔn)備采取控制措施降低風(fēng)險(xiǎn)或者減輕損失的策略。

5、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用：對(duì)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而言，一種新的應(yīng)戰(zhàn)策略可能更加實(shí)用，即利用風(fēng)險(xiǎn)，主要著眼于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理行為，即利用公司固有風(fēng)險(xiǎn)去進(jìn)入市場(chǎng)、利用其的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，導(dǎo)致公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的重新確定。

42擔(dān)保業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范三充分原則

1、充分考慮獲取擔(dān)保信息不對(duì)稱性，(多渠道收集)

2、充分考慮被擔(dān)保主體還貸意愿和社會(huì)信用；(市場(chǎng)口碑)

3、充分考慮被擔(dān)保主體還貸能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力。(擁有可支配財(cái)力)

43擔(dān)保業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范采取主要手段

(三方式)

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遞減轉(zhuǎn)移方式采取的基本措施(三個(gè)一點(diǎn))

1、債權(quán)人（銀行）適當(dāng)承擔(dān)一點(diǎn)（風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)）2、債務(wù)人（企業(yè)實(shí)際控制人）承擔(dān)一點(diǎn)(個(gè)人無(wú)限責(zé)任)3、與債務(wù)人相關(guān)聯(lián)企業(yè)及親朋好友分擔(dān)一點(diǎn)(擔(dān)保連帶責(zé)任)

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散方式采取的基本措施(二個(gè)分散)

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)不能集中在少數(shù)企業(yè)和行業(yè)，盡可能分散在相關(guān)性很低的眾多企業(yè)上(集中度)2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要利用聯(lián)保、互保形式分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式采取的基本措施(一個(gè)三點(diǎn))1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與項(xiàng)目保險(xiǎn)和加入再擔(dān)保體系2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給愿意分保的第三方的有實(shí)力機(jī)構(gòu)44擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范操作---基本程序和步驟(六步曲)1、初判擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)2、詳審擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)3、揭示擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)4、設(shè)計(jì)擔(dān)保實(shí)施方案防范風(fēng)險(xiǎn)5、制定化解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)6、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值考量風(fēng)險(xiǎn)45“擔(dān)保”

---操作程序規(guī)范篇1、擔(dān)保項(xiàng)目受理操作規(guī)范2、擔(dān)保項(xiàng)目初審操作規(guī)范

3、擔(dān)保項(xiàng)目立項(xiàng)操作規(guī)范4、擔(dān)保項(xiàng)目盡調(diào)操作規(guī)范

5、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審操作規(guī)范6、擔(dān)保項(xiàng)目審批操作規(guī)范

7、擔(dān)保項(xiàng)目簽約操作規(guī)范8、擔(dān)保項(xiàng)目承保操作規(guī)范

9、擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管操作規(guī)范10、擔(dān)保項(xiàng)目解保、代償、追償操作規(guī)范

11、擔(dān)保項(xiàng)目歸檔操作規(guī)范12、擔(dān)保項(xiàng)目流程各節(jié)點(diǎn)辦理手續(xù)操作規(guī)范46項(xiàng)目受理環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(1)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：１、企業(yè)咨詢，提出擔(dān)保申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部接受咨詢(了解企業(yè)需求)。２、業(yè)務(wù)部根據(jù)企業(yè)情況，進(jìn)行初步審查（２個(gè)工作日），

3、對(duì)基本符合公司擔(dān)保準(zhǔn)入要求的企業(yè)，向其提供《申保資料清單》4、搜集必要的企業(yè)基礎(chǔ)資料。(第三方渠道：a、網(wǎng)上b、協(xié)會(huì)c、同業(yè))重點(diǎn)關(guān)注：a、融資擔(dān)保用途b、融資還款來(lái)源c、準(zhǔn)備拿出的反擔(dān)保資產(chǎn)47項(xiàng)目初審環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(2)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：１、業(yè)務(wù)部根據(jù)企業(yè)實(shí)際狀況，與企業(yè)商定擔(dān)保方案。(初定反擔(dān)保措施)２、業(yè)務(wù)部根據(jù)企業(yè)提供的基礎(chǔ)資料和反擔(dān)保措施方案審查。(初審)3、研究擬定項(xiàng)目調(diào)研提綱。(定調(diào)查提綱)4、與風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行初步溝通，并申請(qǐng)立項(xiàng)。(上報(bào)立項(xiàng))

重點(diǎn)關(guān)注：1、企業(yè)申報(bào)資料信息完整性和合規(guī)性2、擬定去企業(yè)盡調(diào)提綱：a、要了解什么？b、要詢問(wèn)什么？c、要核實(shí)什么？48項(xiàng)目立項(xiàng)環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(3)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理部按業(yè)務(wù)部報(bào)送的企業(yè)資料、項(xiàng)目調(diào)研提綱對(duì)符合公司擔(dān)保準(zhǔn)入的項(xiàng)目，與業(yè)務(wù)部進(jìn)行充分溝通，

提出完善調(diào)研提綱的建議，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)立項(xiàng)；2、對(duì)不符合公司擔(dān)保準(zhǔn)入的項(xiàng)目，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，要求業(yè)務(wù)部重新設(shè)計(jì)擔(dān)保方案或暫緩項(xiàng)目（2個(gè)工作日）。49項(xiàng)目調(diào)研環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(4)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、業(yè)務(wù)部根據(jù)完善后的調(diào)研提綱，負(fù)責(zé)進(jìn)行項(xiàng)目盡職調(diào)查，并撰寫(xiě)項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告（5個(gè)工作日）。

2、如有必要，風(fēng)險(xiǎn)管理部可派人參加項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，

3、對(duì)于金額較大、情況復(fù)雜的項(xiàng)目，分管領(lǐng)導(dǎo)參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。50項(xiàng)目評(píng)審環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(5)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、業(yè)務(wù)部將項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行初步審核（2個(gè)工作日）2、對(duì)符合立項(xiàng)申請(qǐng)表中所述調(diào)研要求的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)安排上會(huì)3、對(duì)未完成上述調(diào)研要求的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部須向分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告未能完成相關(guān)調(diào)研的原因。

a、若理由充分合理，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意，風(fēng)險(xiǎn)管理部安排上會(huì)，b、否則業(yè)務(wù)部仍應(yīng)按上述調(diào)研要求完成相關(guān)調(diào)研。51項(xiàng)目審批環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(6)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)在項(xiàng)目評(píng)審會(huì)過(guò)會(huì)后1個(gè)工作日內(nèi)出具評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要并將復(fù)印件交給業(yè)務(wù)部。2、若評(píng)審結(jié)果為同意，則由業(yè)務(wù)部出具《擔(dān)保意向函》；3、若評(píng)審結(jié)果為復(fù)議，則業(yè)務(wù)部根據(jù)評(píng)審委員提出的要求查清相關(guān)問(wèn)題或調(diào)整擔(dān)保方案后進(jìn)行下一次評(píng)審；4、若評(píng)審結(jié)果為不同意，則項(xiàng)目終止或暫緩。52項(xiàng)目簽約環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(7)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)審批同意項(xiàng)目的相關(guān)合同進(jìn)行合法性審查（1個(gè)工作日）2、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)報(bào)批簽署合同，落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)，并收取擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查。

簽約環(huán)節(jié)的合規(guī)性審查要點(diǎn)

１、風(fēng)控部主要審查合同的金額、期限及蓋章簽字狀況。

２、業(yè)務(wù)部要確保相關(guān)合同名稱、編號(hào)及權(quán)證編號(hào)的準(zhǔn)確性以及印章、簽字的真實(shí)有效性（面簽）。在將合同移交給客戶時(shí)須確保合同

內(nèi)容填寫(xiě)完整。53項(xiàng)目承保環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(8)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、融資類項(xiàng)目：經(jīng)有關(guān)部門(mén)會(huì)簽，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批后，由業(yè)務(wù)部出具《擔(dān)保確認(rèn)通知單》；

2、非融資類項(xiàng)目：經(jīng)有關(guān)部門(mén)會(huì)簽，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批后，

與擔(dān)保權(quán)人簽訂保證合同，公司正式承保。承保環(huán)節(jié)的合規(guī)性審查要點(diǎn)

１、反擔(dān)保措施落實(shí)情況：按會(huì)議紀(jì)要要求落實(shí)抵質(zhì)押等反擔(dān)保手續(xù)，拿到相關(guān)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或登記證明。

２、保證合同及其主合同：金額、期限和合作條款。

３、擔(dān)保確認(rèn)通知單：在反擔(dān)保措施落實(shí)的基礎(chǔ)上發(fā)放。

4、掌握銀行授信情況54保后監(jiān)管環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(9)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、業(yè)務(wù)部AB角根據(jù)公司保后管理的相關(guān)規(guī)定

負(fù)責(zé)保后跟蹤管理，2、風(fēng)險(xiǎn)管理部參與督查。關(guān)注要點(diǎn)：a、保后回訪要求b、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類

55項(xiàng)目解保、代償、追償環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(10)業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

1、企業(yè)依約按時(shí)還款/履約，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)/擔(dān)保權(quán)人出具的《保證責(zé)任終止通知書(shū)》等相關(guān)憑證，解除反擔(dān)保手續(xù)，擔(dān)保責(zé)任解除

2、企業(yè)未能按時(shí)還款/履約，依據(jù)公司相關(guān)規(guī)定及《保證合同》的約定進(jìn)行代償，再向企業(yè)進(jìn)行追償，直至項(xiàng)目終結(jié)。56項(xiàng)目歸檔環(huán)節(jié)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(11)

業(yè)務(wù)操作要求與步驟：

將企業(yè)基本資料、與金融機(jī)構(gòu)/企業(yè)簽訂的各種協(xié)議、

還貸后的憑證、解除擔(dān)保憑證等按照公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)

檔案管理暫行辦法》的規(guī)定整理歸檔，以備查閱。57掌握擔(dān)保流程節(jié)點(diǎn)操作辦理手續(xù)---擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)范與程序(12)

1、企業(yè)申請(qǐng)辦理《擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》《申請(qǐng)擔(dān)保材料單》2、擔(dān)保受理辦理《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》3、項(xiàng)目初審確定項(xiàng)目責(zé)任人、協(xié)辦人項(xiàng)目。確定初審基本內(nèi)容4、實(shí)地調(diào)查撰寫(xiě)擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。辦理《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》通知撤出擔(dān)保企業(yè)5、項(xiàng)目評(píng)審部門(mén)評(píng)審和會(huì)議評(píng)審、復(fù)議項(xiàng)目評(píng)審。辦理《擔(dān)保意向書(shū)》6、簽訂合同

通知評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)的企業(yè)簽署合同文本、審核合同文本。與申保企業(yè)法定代表人面簽（委托保證合同、借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同）

7、抵押登記準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料

辦理他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）8、發(fā)放貸款辦理《放款通知單》借款借據(jù)復(fù)印9、擔(dān)保收費(fèi)

10、保后管理日常與重點(diǎn)檢查《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》保后檢查報(bào)告

《擔(dān)保到期通知函》11、檔案管理12、代償追償辦理代償和追償方案提起法律訴訟13、擔(dān)保終結(jié)辦理還貸收據(jù)復(fù)印件注銷抵(質(zhì))押登記退還抵押、代管原件辦理《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

58常見(jiàn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)主要收費(fèi)項(xiàng)目和費(fèi)率1、擔(dān)保費(fèi)擔(dān)保貸款總額2％--5％2、項(xiàng)目立項(xiàng)審查費(fèi)擔(dān)保貸款總額0.2％3、項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)擔(dān)保貸款總額0.2％4、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)擔(dān)保評(píng)估總價(jià)0.5％5、公證費(fèi)擔(dān)保貸款總額0.3％+委托費(fèi)200元6、抵押登記手續(xù)費(fèi)擔(dān)保貸款總額0.8％+60(400)59“擔(dān)保”

---流程節(jié)點(diǎn)風(fēng)控篇1、擔(dān)保受理申保環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施2、擔(dān)保調(diào)查評(píng)估環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施3、擔(dān)保審批決策環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施4、擔(dān)保簽訂合同環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施5、擔(dān)保保后監(jiān)管環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施6、在保項(xiàng)目管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施7、代償權(quán)利追索環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施60

擔(dān)保受理申請(qǐng)環(huán)節(jié)

是辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)第一道關(guān)口

一、擔(dān)保受理申請(qǐng)環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、企業(yè)擔(dān)保政策和相關(guān)管理制度不健全，導(dǎo)致難于對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人進(jìn)行初步評(píng)價(jià)和審核；

2、或雖有制度，但審查把關(guān)不嚴(yán)、受理流于形式。二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：1、依法制定和完善企業(yè)擔(dān)保政策和相關(guān)制度，明確擔(dān)保對(duì)象、范圍、方式、條件、程序、擔(dān)保限額和禁止擔(dān)保事項(xiàng)2、按擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定的準(zhǔn)入條件進(jìn)行審核

61擔(dān)保調(diào)查評(píng)估環(huán)節(jié)

擔(dān)保業(yè)務(wù)不可或缺環(huán)節(jié)，影響和決定擔(dān)保業(yè)務(wù)走向。一、擔(dān)保調(diào)查評(píng)估環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、對(duì)申保人資信調(diào)查不深入、不透徹，2、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不全面、不科學(xué)，導(dǎo)致?lián)Q策失誤或遭受欺詐，為擔(dān)保業(yè)務(wù)埋下巨大隱患二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施

1、委派具備勝任能力的專業(yè)人員開(kāi)展調(diào)查和評(píng)估2、調(diào)查評(píng)估人員與擔(dān)保業(yè)務(wù)審批人員應(yīng)分離3、對(duì)申保人資信狀況和有關(guān)情況進(jìn)行全面客觀的調(diào)查評(píng)估4、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)前景和盈利能力進(jìn)行合理預(yù)測(cè)5、劃定不予擔(dān)保的紅線，并結(jié)合調(diào)查評(píng)估情況作出判斷6、形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告，為擔(dān)保決策提供第一手資料62

調(diào)查評(píng)估階段五大關(guān)注點(diǎn)：1、凡與國(guó)家法律法規(guī)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策相抵觸的業(yè)務(wù)，一律不得提供擔(dān)保2、要弄清申保人資信狀況包括基本情況、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、信用程度、行業(yè)前景等3、在對(duì)申保人財(cái)務(wù)狀況調(diào)查時(shí)，要深入分析其短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力、盈利能力、資產(chǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力等核心指標(biāo)4、關(guān)注申保人用于擔(dān)保和第三方擔(dān)保的資產(chǎn)狀況及權(quán)利歸屬5、應(yīng)對(duì)申保人提供的反擔(dān)保資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估63

業(yè)務(wù)審批決策環(huán)節(jié)

是對(duì)調(diào)查評(píng)估結(jié)果的判斷和認(rèn)定，是擔(dān)保業(yè)務(wù)能否進(jìn)入實(shí)際執(zhí)行階段的必經(jīng)之路

一、擔(dān)保評(píng)審決策環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、授權(quán)審批制度不健全，導(dǎo)致對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批不規(guī)范；2、審批不嚴(yán)格或越權(quán)審批，導(dǎo)致?lián)Q策出現(xiàn)重大疏漏，可能引發(fā)嚴(yán)重后果；3、審批過(guò)程存在舞弊行為，可能導(dǎo)致經(jīng)辦審批等相關(guān)人員涉案或企業(yè)利益受損

二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：

1、建立和完善擔(dān)保授權(quán)審批制度，明確授權(quán)批準(zhǔn)方式、權(quán)限、程序、責(zé)任和相關(guān)控制措施。2、建立和完善重大擔(dān)保業(yè)務(wù)集體決策審批制度3、認(rèn)真審查調(diào)查評(píng)估報(bào)告，將擔(dān)保金額控制在設(shè)定的擔(dān)保限額內(nèi)4、從嚴(yán)辦理?yè)?dān)保變更審批手續(xù)64

簽訂擔(dān)保合同環(huán)節(jié)

是同意辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的直接體現(xiàn)

是約定擔(dān)保雙方權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)載體

一、擔(dān)保合同簽訂環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、沒(méi)經(jīng)授權(quán)對(duì)外訂立擔(dān)保合同，2、或者擔(dān)保合同內(nèi)容存在重大疏漏和欺詐，可能導(dǎo)致企業(yè)訴訟失敗、權(quán)利追索被動(dòng)、經(jīng)濟(jì)利益和形象信譽(yù)受損。二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：1、嚴(yán)格按照經(jīng)審核批準(zhǔn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)訂立擔(dān)保合同2、認(rèn)真審核合同條款，在擔(dān)保合同中應(yīng)明確被擔(dān)保人的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任，要求被擔(dān)保人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)告和有關(guān)資料，及時(shí)通報(bào)擔(dān)保事項(xiàng)的實(shí)施情況。3、實(shí)行擔(dān)保合同會(huì)審聯(lián)簽。有效避免權(quán)利義務(wù)約定、合同文本表述等疏漏4、加強(qiáng)對(duì)有關(guān)身份證明和印章的管理5、規(guī)范擔(dān)保合同記錄、傳遞和保管，確保擔(dān)保合同運(yùn)轉(zhuǎn)軌跡清晰、完整有案可查65

業(yè)務(wù)保后監(jiān)管環(huán)節(jié)

要及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地了解掌握被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況

一、保后監(jiān)管環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、重合同簽訂、輕后續(xù)監(jiān)管。

2、對(duì)擔(dān)保合同履行情況疏于監(jiān)控或監(jiān)控不當(dāng)，導(dǎo)致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和妥善應(yīng)對(duì)被擔(dān)保人的異常情況，可能延誤處置時(shí)機(jī)，加劇擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，加重經(jīng)濟(jì)損失二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：1、定期走訪和監(jiān)測(cè)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，了解擔(dān)保項(xiàng)目執(zhí)行、資金使用、貸款歸還、財(cái)務(wù)運(yùn)行及風(fēng)險(xiǎn)等情況

2、按月或按季收集分析被擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告等相關(guān)資料，關(guān)注擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流量

3、及時(shí)報(bào)告被擔(dān)保人異常情況和重要信息，以便及時(shí)采取有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施66

業(yè)務(wù)在保項(xiàng)目管理環(huán)節(jié)

標(biāo)志企業(yè)的擔(dān)保權(quán)利和擔(dān)保責(zé)任進(jìn)入法律意義上實(shí)際履行階段。

一、項(xiàng)目管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)：

1、財(cái)務(wù)控制不力，可導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)記錄不全，日常監(jiān)控難以奏效

2、擔(dān)保會(huì)計(jì)處理和信息披露不符合監(jiān)管要求，會(huì)引發(fā)行政處罰

二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：

1、建立業(yè)務(wù)部門(mén)與財(cái)會(huì)部門(mén)信息溝通機(jī)制

2、建立擔(dān)保臺(tái)帳，詳細(xì)記錄擔(dān)保對(duì)象、金額、期限、用途、抵質(zhì)押物品或權(quán)利等事項(xiàng)。及時(shí)足額收取擔(dān)保費(fèi)

3、按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制度進(jìn)行擔(dān)保會(huì)計(jì)處理

4、加強(qiáng)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)管理，妥善保管反擔(dān)保權(quán)利憑證，定期核實(shí)財(cái)產(chǎn)存續(xù)狀況和價(jià)值

5、夯實(shí)擔(dān)保合同基礎(chǔ)管理，做到業(yè)務(wù)檔案完整無(wú)缺。67代為清償和權(quán)利追索環(huán)節(jié)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為清償后依法主張對(duì)被擔(dān)保人追索權(quán)將成為擔(dān)保企業(yè)降低擔(dān)保損失的最后一道屏障

一、代償追索環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、不履行代為清償義務(wù)，可能被銀行等債權(quán)人訴諸法律成為連帶被告將影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)形象和聲譽(yù)

2、承擔(dān)清償義務(wù)后向被擔(dān)保人追索權(quán)利不力，可能造成較大經(jīng)濟(jì)損失。

二、應(yīng)對(duì)方案和防范措施：

1、強(qiáng)化責(zé)任觀念和法制意識(shí)，嚴(yán)格履行擔(dān)保義務(wù)，自覺(jué)按擔(dān)保合同承擔(dān)代償，維護(hù)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的形象

2、積極向被擔(dān)保人追索賠償權(quán)利，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)各部門(mén)應(yīng)通力合作，做到在司法程序中舉證有力；同時(shí)依法處置被擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)

3、啟動(dòng)擔(dān)保后評(píng)估工作，實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度并總結(jié)分析，不斷完善擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，嚴(yán)控?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)68“擔(dān)?！?/p>

---信息評(píng)判技能篇1、收集有效擔(dān)保業(yè)務(wù)控險(xiǎn)信息實(shí)施分類2、掌握關(guān)鍵信息審核方式(擔(dān)保信息查驗(yàn)途徑

)3、如何巧用客戶報(bào)表信息甄別與初評(píng)？

4、擔(dān)保企業(yè)報(bào)表初審分析方法和步驟5、擬保企業(yè)敏感會(huì)計(jì)科目控險(xiǎn)核查要點(diǎn)6、核查企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況主要路徑和方法7、企業(yè)擔(dān)保關(guān)鍵風(fēng)控因素的盡職調(diào)查

69保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)一：擔(dān)保業(yè)務(wù)咨詢環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：推介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建銀、保、企聯(lián)系渠道

掌握八項(xiàng)工作主要內(nèi)容與操作步驟1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)2、擔(dān)保業(yè)務(wù)程序3、擔(dān)保準(zhǔn)入條件4、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)5、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種6、擔(dān)保合作銀行7、客戶信用教育8、辦理時(shí)間節(jié)點(diǎn)70保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)二：擔(dān)保業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：把握申?？蛻襞c項(xiàng)目選擇和認(rèn)知1、項(xiàng)目受理是控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和客戶選擇第一關(guān)口。風(fēng)控前置2、項(xiàng)目受理是擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取客戶重要的信息來(lái)源。初步評(píng)判3、項(xiàng)目受理是建立良好的業(yè)務(wù)客戶渠道首要環(huán)節(jié)。關(guān)系建立4、項(xiàng)目受理是樹(shù)擔(dān)保良好形象和誠(chéng)信建設(shè)工作重要部份。品牌宣傳71保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)三、擔(dān)保業(yè)務(wù)初審環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：掌握項(xiàng)目初審標(biāo)準(zhǔn)與操作要點(diǎn)一、了解項(xiàng)目受理應(yīng)具備基本條件和準(zhǔn)入要求1、具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢；2、合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；3、資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力4、能夠提供反擔(dān)保二、掌握初審項(xiàng)目應(yīng)達(dá)標(biāo)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)要點(diǎn)1、企業(yè)已運(yùn)營(yíng)2-3年，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％2、企業(yè)具有成長(zhǎng)性，兩年內(nèi)能持續(xù)經(jīng)營(yíng)3、有一定現(xiàn)金流，應(yīng)收帳款不高于30％，還款來(lái)源清楚、資金渠道穩(wěn)定4、有2-3家貸款銀行或擔(dān)保公司且有一定再融資能力和渠道5、提供反擔(dān)保中有效資產(chǎn)不低于60％，且行業(yè)口碑較佳

72保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)四、擔(dān)保業(yè)務(wù)初審環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：了解和掌握客戶申保需求關(guān)鍵細(xì)節(jié)1、了解申保企業(yè)與推薦單位關(guān)系

a、銀行；b、融資中介；c、行業(yè)協(xié)會(huì);d、政府機(jī)構(gòu)2、了解申保企業(yè)與意向合作銀行及融資中難點(diǎn)

a、貸款銀行的選擇；b、融資中遇到的困難；c、信用的狀況3、了解申保企業(yè)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的理解程度及持有態(tài)度

a、了解及需求合理；b、曾接觸過(guò)擔(dān)保有不良印象c、不了解需解釋宣傳；d、對(duì)擔(dān)保有不切實(shí)際的需求73

保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)五、擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：圍繞重點(diǎn)信息收集與和實(shí)施六大有效分類一、抓住企業(yè)基本情況信息七要點(diǎn)：

1、客戶主體資格2、歷史沿革3、地理位置(注冊(cè)地)4、股權(quán)結(jié)構(gòu)5、組織形式6、高管團(tuán)隊(duì)和員工構(gòu)成7、土地或產(chǎn)權(quán)取得方式二、抓住企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息三要點(diǎn)：

1、本期和上年度銷售或營(yíng)業(yè)收入

2、本期和上年度納稅等情況

3、工業(yè)企業(yè)用電增長(zhǎng)情況三、抓住企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)信息五要點(diǎn)：

經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)及實(shí)際控制人：1、品質(zhì)、2、學(xué)歷3、經(jīng)歷4、能力5、業(yè)績(jī)74四、抓住企業(yè)償債能力及信用情況信息三要點(diǎn)

1、在銀行貸款情況(貨款卡)2、在合作銀行存款情況

3、客戶償債能力情況五、抓住企業(yè)擔(dān)保保障能力信息三要點(diǎn)

1、擔(dān)保抵質(zhì)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值

2、變現(xiàn)的難易程度3、客戶的實(shí)收資本大小六、抓住企業(yè)發(fā)展前景信息三要點(diǎn)

1、生產(chǎn)型企業(yè)產(chǎn)品適銷程度、產(chǎn)品檔次、同行和用戶評(píng)價(jià)2、流通型企業(yè)地理環(huán)境、購(gòu)銷渠道、同行和服務(wù)對(duì)象的評(píng)價(jià)3、客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、客戶盈利前景、區(qū)域政策支持度75保前風(fēng)控節(jié)點(diǎn)六、企業(yè)信息查驗(yàn)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)與技巧

操作重點(diǎn)：掌握關(guān)鍵信息審核方式(擔(dān)保信息查驗(yàn)途徑

)一、關(guān)注企業(yè)法定代表人和實(shí)際控制人信用記錄查驗(yàn)途徑：1、人民銀行的個(gè)人征信記錄；2、人民銀行的企業(yè)貸款卡信息；3、工商局的注冊(cè)信息；法院網(wǎng)站的相關(guān)信息；稅收繳納信息；

4、該企業(yè)上下游、相關(guān)人士的反饋；

二、關(guān)注企業(yè)的固定資產(chǎn)投入情況查驗(yàn)途徑：1、查看固定資產(chǎn)明細(xì)表、購(gòu)建合同、相應(yīng)銀行支出流水，2、查核大型固定資產(chǎn)投入工程款、設(shè)備款或土地、房產(chǎn)等購(gòu)買(mǎi)價(jià)款是否已按合同約定支付3、企業(yè)的主要固定資產(chǎn)的購(gòu)建是否合法合規(guī)，是否取得有權(quán)審批部門(mén)審發(fā)的有關(guān)證件：4、提供的個(gè)人資產(chǎn)、反擔(dān)保資產(chǎn)狀況、權(quán)屬核查。

76三、關(guān)注企業(yè)的管理狀況驗(yàn)證途徑

1、企業(yè)從事行業(yè)的年限；2、企業(yè)的管理人員穩(wěn)定性；3、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式；

4、企業(yè)在行業(yè)中地位及優(yōu)劣；5、企業(yè)所屬員工人數(shù)及工資福利發(fā)放情況；

四、關(guān)注企業(yè)的物流情況

現(xiàn)場(chǎng)查看

1、實(shí)地查看倉(cāng)庫(kù)。

a、查看存貨中原料標(biāo)簽上的進(jìn)庫(kù)（無(wú)具體日期的目測(cè)其成新度）

b、企業(yè)年購(gòu)進(jìn)貨物總量及金額的推斷：核對(duì)該月購(gòu)貨發(fā)票總額是否和進(jìn)庫(kù)單總額基本相符

2、大額購(gòu)貨合同的單筆抽查：

a、從應(yīng)付賬款和存貨等明細(xì)賬上隨機(jī)挑選一宗或幾宗（視金額而定）

b、大額或重要的購(gòu)貨活動(dòng)，從合同、進(jìn)貨單、賣(mài)方發(fā)票、相