第七章

電子與網絡支付17.1電子與網絡支付的基本理論7.1.1電子支付與網絡支付電子支付，英文描述為ElectronicPayment，或簡稱E-payment，指的是通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程，即完成支付結算過程。網絡支付，英文為NetPayment或InternetPayment，就是指以金融電子化網絡為基礎，以商用化電子化工具和各類交易卡為媒介，通過計算機網絡系統(tǒng)特別是Internet來實現資金的流通和支付27.1.2基于Internet的網絡支付體系基本構成七大要素共同組成電子商務網絡支付體系認證中心客戶支付工具商家后臺服務器支付網關支付網關客戶開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單Internet金融專用網絡37.1.3網絡支付的基本功能能使用數字簽名和數字證書等手段實現對電子商務各方的認證，以防止支付欺詐。能使用較為尖端安全的加密技術對相對支付信息流進行加密。能使用數字摘要（即數字指紋）算法以確認支付電子信息的真實性、防止偽造假冒等欺騙行為。當網上交易雙方出現糾紛特別是有關支付結算的糾紛時，系統(tǒng)能保證對相關行為或業(yè)務的不可否性。整個網絡支付結算過程對網上貿易各方來說是方便的、透明的。能拿保證網絡支付結算的速度，發(fā)揮出網絡支付結算的優(yōu)點。47.1.4網絡支付的特征網絡支付結算主要在開放的公共網絡系統(tǒng)中通過看不見但先進準確的數字流來完成相關支付信息傳輸。網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。網絡支付具有輕便型和低成本性。網絡支付與結算具有較高的安全性和一致性。網絡支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平。銀行提供網絡支付結算的支持使客戶的滿意度與忠誠度均上升。57.2網絡支付的基本流程和基本模式7.2.1網絡支付的基本流程客戶計算機瀏覽器商家計算機支付網關銀行服務器銀行專用網絡內部網關銀行服務器協(xié)議轉換鑒別管理安全保障商務管理安全保障支付管理支付信息購物信息信用卡電子支票電子現金等67.2.2網絡支付的基本系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務買賣雙方都在銀行有帳戶在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行得到電子支付票證買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證電子票證的有效性賣方將收到的電子票證轉給自己的開戶銀行銀行收到賣方的電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，并給買賣雙方回送支付結算成功的消息。7類現金電子貨幣支付系統(tǒng)模式基本應用過程：電子商務中的買方現在開戶銀行中有一定的存款在買賣雙方開始交易前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換類現金銀行根據買方的請求把相應的類現金發(fā)送至買方的計算機中，可以隨便使用買方根據付款數額把相應書面的類現金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證類現金的有效性賣方可以把收到的類現金暫時存儲起來，也可以發(fā)送給相應銀行，銀行清算后增加賣方賬號的對應資金數額。87.3網絡支付方式的分類7.3.1按開展電子商務的實體性質分類電子商務按開展電子商務的實體性質分類為：B2B、B2C、C2C、G2B、G2G等考慮到不類型電子商務實體的實力，資金流通量的大小，把當前的網絡支付方式分為兩類：B2C型網絡支付方式B2B型網絡支付方式97.3.2按支付數據流的內容性質分類根據電子商務流程中用于網絡支付結算的數據流傳遞的是指令還是具有一般等價物性質的電子貨幣本身，可分為：指令傳遞型網絡支付方式電子現金傳遞型網絡支付方式107.4典典型的的網絡支支付方式式述解信信用卡網網絡支付付方式信用卡簡簡介凡是能夠夠為持卡卡人提供供信用證證明，持持卡人可可憑卡購購物、消消費或享享受特定定服務的的特制卡卡片均可可稱為信信用卡。。包括貸貸記卡、、準貸記記卡、借借記卡、、儲蓄卡卡、提款款卡、支支票卡及及賒賬卡卡等。利用信用用卡支付付的優(yōu)點點有：使用方便便不限時使用范圍圍廣在網絡支支付上的的法律和和制度方方面的問問題少11基于SSL協(xié)議議機制的的信用卡卡支付方方式基于SSL協(xié)議議機制的的信用卡卡支付方方式就是是在電子子商務過過程中利利用信用用卡進行行網絡支支付時遵遵守SSL協(xié)議議的安全全通信與與控制機機制，以以實現信信用卡的的即時、、安全的的在線支支付?；赟SL協(xié)議議機制的的信用卡卡網絡支支付流程程客戶端認證中心心商家服務器收單銀行行發(fā)卡銀行行Internet證書定貨信息息支付成功功確認支付平臺信用卡號號、密碼碼支付金額額等傳遞遞與授權權確認金融專用網認證、轉賬12基于SSL協(xié)協(xié)議機制的信信用卡網絡支支付模式的特特點與應用主要特點有：：實現的是部分分信息加密，，以提高效率率使用了對稱（（私有）密鑰鑰和非對稱（（公開）密鑰鑰加密技術對商家身份驗驗證數字證書書，客戶端可可選，以提高高效率支付方式方便便，支付處理理速度比較快快13電電子現金網網絡支付方式式電子現金的定定義：電子現金是一一種以電子數數據形式流通通的、能被客戶和商家普普遍接受的、、通過Internet購買商品或或服務時使用的的貨幣。電子現金的網網絡支付電子現金的網網絡支付方式式簡介電子現金的網網絡支付方式式，就是在電電子商務過程中客戶利用用銀行發(fā)行的的電子現金在在網上直接傳傳輸交換，發(fā)揮類類似紙幣的等等價物職能，，以實現即時時、安全的在線支支付形式。14電子現金的網網絡支付流程程：電子現金記錄庫發(fā)行銀行客戶端商家服務器認證中心兌換電子現金審核、清算證書證書支付：傳輸電電子現金15電子現金的應應用與解決方方案很多國際知名名公司提供了了電子現金的的應用解決方方案，如DigiCash、CyberCash和IBM等等，也有很多多銀行在支持電子子現金的網絡絡支付服務，，如包括MarkTwain、、Eunet、Deutsche、、Advance、CiTiBank等在在內的世界著著名銀行?？傮w來說電子子現金的支付付結算體系還還在發(fā)展完善當中，各個個電子現金發(fā)發(fā)行機構之間間還沒有就電電子現金的應用形形成統(tǒng)一的技技術與也有標標準，在使用用上某些方面還不不成熟。16電電子錢包網網絡支付方式式電子錢包是一一個客戶可以以用來進行安安全網絡交易易特別是安全全網絡支付并并存儲交易記記錄的特殊計計算機軟件或或硬件設備，，就像生活中中隨身攜帶的的錢包一樣。。當其形式上是是軟件時，常常常稱為電子子錢包軟件，，當其形式上上是硬件時，，電子錢包表表現為一張能能儲值的卡，，即IC卡。。目前世界上最最主要的三大大電子錢包解解決方案是VisaCash、Mondex和和Proton，多是基基于卡式的，，軟件形式的的電子錢包解解決方案還在在發(fā)展成熟當當中。17電電子匯兌系系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)統(tǒng)簡介電子匯兌，即即利用電子手手段來處理資資金的匯兌業(yè)業(yè)務，以提高匯兌效率率、降低匯兌兌成本。電子匯兌系統(tǒng)統(tǒng)的特點與類類型電子匯兌系統(tǒng)統(tǒng)的用戶主要要是各個銀行行，終端客戶戶主要是公司企業(yè)、政政府機構等組組織，具有交交易額大，風風險性大、對對系統(tǒng)的安全性性要求很高、、跨行和跨國國交易所占比比重很大。電子匯兌系統(tǒng)統(tǒng)的運作方式式基本作業(yè)處理理流程：數據輸入---電文的接接受---電電文數據控制制---處理理與傳送---數據輸出出18國國際電子支支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPSSWIFT簡簡介SWIFT，，是一個國際際銀行間非盈盈利的國際合合作組織，依依據全世界各各成員銀行金金融機構相互互之間的共同同利益，按照照工作關系將將其所有成員員組成起來，，按比利時的的法律制度登登記注冊，總總部在比利時時的布魯塞爾爾。SWIFT系系統(tǒng)利用高度度尖端的通信信系統(tǒng)組成了了國際性的銀銀行專用通信信網并在會員員間傳遞信息息、賬單和同同業(yè)間頭寸劃劃撥，即為全全世界各個成成員銀行提供供及時良好的的通信服務和和銀行資金清清算等金融服服務。19CHIPS簡簡介CHIPS，，主要以世界界金融中心美美國紐約市為為資金結算地地，具體完成成資金調撥即即支付結算過過程。CHIPS是是國際貿易資資金清算的橋橋梁，世界上上90%以上上的外匯交易易是通過CHIPS完成成的。CHIPS與與SWIFT合作的國際際電子支付運運作架構207.5網絡絡銀行服務網網絡銀行概概述網絡銀行的概概念網絡銀行是指指一種依托信信息技術和Internet的發(fā)展展，主要基于于Internet平臺臺開展和提供供各種金融服服務的新型銀銀行機構與服服務形式。網絡銀行可以以向客戶提供供開戶、銷戶戶、對賬、行行內轉賬、跨跨行轉賬、信信貸、網上證證券、投資理理財、賬務查查詢、網絡支支付、代發(fā)工工資、集團公公司資金頭寸寸管理、銀行行信息通知、、金融信息查查詢等傳統(tǒng)金金融服務項目目。21網絡銀行的特特點與分類以客戶為中心心，以技術為為基礎，體現現品牌獨特性性業(yè)務信息系統(tǒng)統(tǒng)的管理控制制能力要求高高，集成性強強追求信息管管理與知識管管理需要良好的社社會基礎設施施與客戶的網網絡應用意識識來支持網絡銀行無需需物理的銀行行分支機構，，成本低強調信息共享享和團隊精神神跨區(qū)域的24小時服務227.5.2網絡銀銀行的建設設與結構網絡銀行的的建設結合網絡銀銀行的特點點，需要強強調的有：：保證系統(tǒng)的的可擴展性性保證系統(tǒng)的的可管理性性確保業(yè)務的的正常運行行和系統(tǒng)的的安全穩(wěn)定定網絡銀行的的結構網絡銀行的的技術結構構網絡銀行的的管理結構構網絡銀行的的業(yè)務結構構237.5.3網絡銀銀行的金融融業(yè)務企業(yè)網絡銀銀行的金融融服務企業(yè)網絡銀銀行業(yè)務一般企業(yè)客客戶集團客戶特特設增強服務賬務查詢內部轉賬網絡支付結算工資發(fā)放銀行信息查