移動支付技術(shù)方案介紹個人客戶部2023年1月16日移動支付業(yè)務(wù)背景RFID移動支付是移動支付的一種現(xiàn)場支付手段，將RFID通信功能集成到手機終端或者手機SIM/UIM卡上，從而實現(xiàn)近距離手機刷卡支付功能?；赗FID移動支付進一步增強了移動支付方便性、用戶規(guī)模、安全性等方面的優(yōu)勢中國電信基于RFID實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)，以手機為載體，把非接觸式IC卡應(yīng)用結(jié)合于UIM卡中，實現(xiàn)手機電子錢包小額支付應(yīng)用，并可以疊加更為廣泛的應(yīng)用，如：一卡通（公交、校園、企業(yè)）、積分消費、優(yōu)惠券、電子票務(wù)等。增強客戶黏性手機多用途化拓展了手機的用途，使手機成為方便實用的移動支付、身份ID認(rèn)證工具方便百姓生活深度捆綁客戶，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，降低客戶離網(wǎng)風(fēng)險拓寬通信行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，方便老百姓的日常生活打造手機一卡通意義目標(biāo)移動、聯(lián)通前期工作介紹主要應(yīng)用上海移動2009年開始大力推廣基于2.4G的RF-SIM全卡實現(xiàn)方案，并在星巴克、麥當(dāng)勞等商戶中布放POS機，計劃到年底布放1000臺，每臺POS機的成本為3000元。湖南移動在2009年與公交行業(yè)合作，用手機實現(xiàn)了公交一卡通功能。中國移動結(jié)合世博契機，首次實現(xiàn)了基于RFID的手機門票，通過布放非接觸式閘機進行驗票。前期工作擬收購2.4GRF支付技術(shù)的專利公司，確立了2.4G的RF-SIM技術(shù)為主體的實現(xiàn)模式，并確定以自有支付賬戶作為支付資金源。解決了RFID與SIM卡、移動終端相結(jié)合的關(guān)鍵技術(shù)，完成了手機支付業(yè)務(wù)模型、POS機具的設(shè)計，申請了20多項技術(shù)專利，形成了一系列技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

2008年3月19日，國務(wù)院信息化辦公室批復(fù)同意依托中國移動通信集團公司，以中國移動通信研究院為主體，成立國家移動電子商務(wù)研發(fā)中心。中國移動中國聯(lián)通主要應(yīng)用前期工作上海聯(lián)通2009年與上海公交系統(tǒng)合作，將公交賬戶內(nèi)置在手機中，推出了可刷公交卡的手機。重慶聯(lián)通推出了渝城通付寶，推出了手機刷卡可乘坐公共汽車、購買電影票、超市購物等應(yīng)用。集團層面制定了NFC相關(guān)技術(shù)業(yè)務(wù)規(guī)范，已明確表示采用NFC制式。全國性應(yīng)用平臺開始搭建，并在重慶、上海進行了運營探索?；谑謾C終端的方案－NFC方案方案描述將NFC控制器、智能卡(安全芯片)、RF天線完全整合在手機之中。

方案特點完全基于手機終端實現(xiàn)優(yōu)勢功能全面，性能穩(wěn)定。

劣勢用戶必須更換手機，手機維修也不方便。專利集中在NXP，Nokia，Sony等國外廠商中，關(guān)鍵技術(shù)被壟斷，手機改造成本高。電信運營商在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)位置較弱。

應(yīng)用情況：在日本和韓國該方案曾被采用基于卡的方案－RFUIM/SIM卡方案描述天線印制在小卡卡基上，在SIM/UIM卡內(nèi)集成UIM功能和非接觸式功能，將天線集成在SIM/UIM卡內(nèi)，能實現(xiàn)中近距離（10-500cm）無線通信功能。

方案特點不需要換手機終端，需要換卡和POS機采用的頻段為2.4GHZ

優(yōu)勢用戶不需要換手機，只需要換卡。

產(chǎn)品可以快速提供劣勢安全性差和抗干擾能力差，目前還沒有成熟的標(biāo)準(zhǔn)需要新布POS機具，2.4G頻段與國際國內(nèi)金融、交通現(xiàn)場支付標(biāo)準(zhǔn)不兼容，現(xiàn)有機具改造難度大。專利集中在直通電訊和中興公司兩家RFSIM核心芯片廠商和中國移動手中。應(yīng)用情況：中國移動已提出基于RFSIM卡的解決方案，計劃在上海世博會應(yīng)用，同時準(zhǔn)備以該方式為主在其他城市推廣?；诳ǖ姆桨福N片卡方案描述將非接觸IC卡做成異形卡形式粘貼在手機背面，與手機和SIM/UIM卡都相對獨立。方案特點方案最簡單、最成熟、應(yīng)用范圍最廣和電信運營商關(guān)聯(lián)程度很弱優(yōu)勢技術(shù)成熟、成本低。

劣勢不支持OTA、空中充值沒有與通信手段結(jié)合，與運營商相關(guān)度較低。

應(yīng)用情況：中國移動在重慶長江掌中行方式。

卡和手機終端結(jié)合的方案－雙界面卡方案描述外掛天線，在原有SIM/UIM卡上直接集成非接觸式智能卡，并將天線布置在手機背板上或單獨以天線方式疊放在電池上。通過SIM/UIM卡與外接界面通過觸點連接。方案特點企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，多為廠商自有解決方案現(xiàn)階段技術(shù)相對成熟，商用程度較高優(yōu)勢對手機做較少的修改（天線集成在手機終端上），成本較低性能相對穩(wěn)定

劣勢占用C4,C8觸點，和國際標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用于大容量UIM卡沖突，仍然需要對手機終端進行定制。多為廠家獨有解決方案應(yīng)用情況：上海聯(lián)通、蘇州電信（握奇）、四川電信（嘉聯(lián)）正在試用該方案

C4/C8接口RFID天線卡和手機終端結(jié)合的方案－SD卡方案方案描述將雙界面智能卡(安全芯片)內(nèi)建于MicroSD卡中，RF天線集成于手機中，和手機應(yīng)用接口也使用標(biāo)準(zhǔn)的MicroSD接口解決方案。

。方案特點由金融機構(gòu)提出的RFID應(yīng)用解決方案優(yōu)勢對手機做較少的修改（天線集成在手機終端上），成本較低性能相對穩(wěn)定，銀聯(lián)POS機具已進行改造來支持劣勢現(xiàn)場支付手機需要增加RFID天線，用戶需要更換手機。電信運營商在產(chǎn)業(yè)鏈中被旁路。

應(yīng)用情況：中國銀聯(lián)和合作公司瀚銀科技目前正在上海進行商用推廣。

RFID技術(shù)方案比較類型方案名稱采用頻段成熟度運營優(yōu)勢運營劣勢成本分析基于手機終端NFC13.56MHz基本成熟價值鏈短，用戶只需換手機；可繞開運營商1、手機終端成本2、自營POS布放成本基于單獨的卡RF-UIM2.45GHz相對成熟1、商業(yè)模式易管控，價值鏈較短，容易操作2、用戶較方便，只需要換卡1、不能共用其他行業(yè)POS，要考慮部放POS成本；2、RF-UIM卡成本較高3、安全性和技術(shù)成熟度還需進一步驗證4、不支持Mifare1、卡成本在80～120元左右；2、全部POS機布放成本手機貼片13.56MHz成熟商用程度成熟度最高，成本低和運營商相關(guān)度最低1、手機貼片卡在5元左右2、自營POS布放成本卡和手機終端結(jié)合eNFC13.56MHz相對成熟1、可以和其他行業(yè)共享POS，部分POS需少量改造2、應(yīng)用全面，擴展性好3、行業(yè)合作門檻低1、用戶需要更換終端和卡2、兼容Mifare卡有難度1、終端增加在50～100元，卡成本在30元左右；2、POS機布放和改造成本雙界面卡13.56MHz相對成熟終端定制成本低，性能相對穩(wěn)定，可以支持MIFARE需要換卡和終端1、雙界面卡40～80元2、手機終端10～30元3、自營POS布放成本智能SD卡13.56MHz基本成熟方式靈活，成本較低，可和銀聯(lián)共享POS和運營商相關(guān)程度較低；拓展其他應(yīng)用較難1、手機終端成本2、自營POS布放成本支付應(yīng)用對卡片的技術(shù)要求包括移動支付在內(nèi)的多應(yīng)用對卡和應(yīng)用的安全性提出了更高的要求：－多應(yīng)用并存－應(yīng)用動態(tài)管理－數(shù)據(jù)的安全和業(yè)務(wù)使用的安全JAVA卡，天然的多應(yīng)用平臺，但它在卡平臺管理上仍存在欠缺，特別是在安全策略管理上。而GP，GlobalPlatform，提供了一套完整的卡平臺管理框架，它具備以下特征：－統(tǒng)一的卡、應(yīng)用生命周期管理機制；－完備的安全架構(gòu)：安全域和安全通道；－安全域相關(guān)的卡片內(nèi)容管理機制；

對Mifare應(yīng)用的支持公交一卡通是拓展應(yīng)用的一個重要方面，也是用戶刷卡習(xí)慣培育最好的行業(yè)，在移動支付解決方案中需要考慮對現(xiàn)有MIFARE卡的POS機兼容。目前的解決方案：－雙界面卡：采用具有雙界面通訊功能的單一芯片采用同時具有接觸式（ISO7816標(biāo)準(zhǔn)）接口，及非接觸式（Mifare或T=CL標(biāo)準(zhǔn)，即ISO14443）接口的單一芯片，目前方案在四川電信已應(yīng)用。－eNFC方案：通過某UIM卡核心芯片實現(xiàn)CPU卡模擬MIFARE卡的方案，目前在進行樣卡的開發(fā)，兩周后可完成。根據(jù)對發(fā)行公交卡的38個城市初步調(diào)查，有26個只能使用Mifare卡，只有12個城市支持CPU卡。各主要城市公交系統(tǒng)對Mifare卡的支持情況序號城市發(fā)卡類型發(fā)卡總量（08年數(shù)據(jù)）硬件是否兼容CPU卡升級形式發(fā)卡單位1北京M1、CPU2500萬是不需北京市政交通一卡通公司2天津M1、CPU大于300萬是不需天津城市一卡通有限公司3上海M1、CPU2000萬是正在升級上海公共交通卡股份公司4重慶M1110萬否軟硬件升級重慶市公眾城市一卡通5哈爾濱M120萬否軟硬件升級哈爾濱城市通智能卡公司6長春M180萬否軟硬件升級長春城市通卡有限責(zé)任公司7沈陽CPU350萬是不需8石家莊M130萬否軟硬件升級石家莊三緣城市一卡通公司9鄭州M1230萬否軟硬件升級10濟南M160萬否軟硬件升級山東一卡通科技有限公司11太原M1不詳否軟硬件升級太原公交總公司12南京M1600萬否軟硬件升級南京公用事業(yè)IC卡有限公司13杭州M1250萬否軟硬件升級杭州市民卡公司14福建M1否軟硬件升級15合肥CPU不詳是不需合肥城市一卡通公司16武漢M1200萬否軟硬件升級武漢城市