第三章銀行電子商務體系3.1銀行電子商務體系的總體框架3.2銀行交易處理系統(tǒng)3.3管理決策支持系統(tǒng)本章小結(jié)復習思考題3.1銀行電子商務體系的總體框架

一、銀行電子商務體系的功能及組成

銀行電子商務體系建設總的原則：為開拓市場、方便客戶，提供更好的服務；為提高效率，采取更先進有效的管理決策手段；為降低成本，采用價格更低的運作方式；總之，追求銀行總體收益的最大化。一、銀行電子商務體系的功能及組成

銀行電子商務體系發(fā)展的主要方向之一就是向客戶提供更加方便的服務：ATM、POS、自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等；吸引客戶的另一個方法是金融創(chuàng)新：信用卡、銀證通、銀保通、銀關通等業(yè)務一、銀行電子商務體系的功能及組成

銀行電子商務體系發(fā)展的主要方向之二就是將信息技術應用于銀行管理決策方面：公文傳輸系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)等銀行對信息技術的使用還表現(xiàn)在最大限度地降低成本上：內(nèi)部IP電話系統(tǒng)、視頻會議系統(tǒng)、網(wǎng)絡會議系統(tǒng)、OA系統(tǒng)等IP電話

IP電話是一種利用Internet技術和網(wǎng)絡進行語音通信的新業(yè)務?；驹恚和ㄟ^語音壓縮算法對語音數(shù)據(jù)進行壓縮編碼處理，把語音數(shù)據(jù)按IP相關協(xié)議進行打包，經(jīng)過IP網(wǎng)絡把數(shù)據(jù)包傳輸?shù)浇邮盏?；再把語音數(shù)據(jù)包串起來，經(jīng)過解碼解壓處理后，恢復成原來的語音信號，從而達到由IP網(wǎng)絡傳送語音的目的。視頻會議系統(tǒng)

指兩個或兩個以上不同地方的個人或群體，通過傳輸線路及多媒體設備，將聲音、影像及文件資料互相傳送，達到即時且互動的溝通，以完成會議目的的系統(tǒng)；在通信的發(fā)送端，將圖像和聲音信號變成數(shù)字化信號，在接收端再把它重現(xiàn)為視覺、聽覺可獲取的信息；視頻會議系統(tǒng)

與電話會議相比，具有直觀性強，信息量大等特點；會議電視系統(tǒng)不僅可以聽到聲音，還可以看到會議參加者，共同面對商討問題，研究圖紙、實物，與真實的會議無異，使每一個與會者確有身臨其境之感；

視頻會議系統(tǒng)

這套系統(tǒng)還可以同時提供文件傳真、靜止圖文傳遞等一系列輔助服務項目，可以廣泛用于現(xiàn)場教學、現(xiàn)場辦公、商務談判等多種領域。

視頻會議系系統(tǒng)會議電視終終端將某一會議議點的實時時圖像、語語音和相關關的數(shù)據(jù)信信息進行采采集，壓縮縮編碼，多多路復用后后送到傳輸輸信道。同同時將接收收到的圖像像、語音和和數(shù)據(jù)信息息進行分解解、解碼，，還原成對對方會場的的圖像、語語音和數(shù)據(jù)據(jù)；另外，會議議電視終端端還將本會會場的會議議控制信號號（如申請請發(fā)言，申申請主席等等）送到多點控制器器（MCU），同時執(zhí)行多多點控制器器對本會場場的控制作作用。視頻會議系系統(tǒng)MCU是多點會議議電視系統(tǒng)統(tǒng)的關鍵設設備，MCU將來自各會會議場點的的信息流，，經(jīng)過同步分離后，抽取出出音頻、視視頻、數(shù)據(jù)據(jù)等信息；；再將各會議議場點的信信息，送入入同一種處處理模塊，，完成相應應的音頻混混合或切換換、視頻混混合或切換換、數(shù)據(jù)廣廣播和路由由選擇、定定時和會議議控制等過過程；最后將各會會議場點所所需的各種種信息重新組合起來，送往往各相應的的終端系統(tǒng)統(tǒng)設備。一、銀行電電子商務體體系的功能能及組成銀行電子商商務應用系系統(tǒng)根據(jù)其其在銀行業(yè)業(yè)務運轉(zhuǎn)和和管理方面面發(fā)揮的主主要作用，，在應用層面可以分為：：對外生產(chǎn)運運行支持系系統(tǒng)、內(nèi)部部管理支持持系統(tǒng)和輔輔助系統(tǒng)三三大類。一、銀行電電子商務體體系的功能能及組成1、對外生產(chǎn)產(chǎn)運行支持持系統(tǒng)負責向客戶戶提供服務務，保證交易易安全、準準確、及時時得到處理理；負責將客戶戶接入銀行電子商商務體系，，完成交易易處理、內(nèi)內(nèi)部賬務核核算等工作作。一、銀行電電子商務體體系的功能能及組成2、內(nèi)部管理理支持系統(tǒng)統(tǒng)銀行用于向向管理者提提供信息或或幫助其做做出決策的的系統(tǒng)；一般管理支支持系統(tǒng)分分為兩類：：管理信息系系統(tǒng)：以報表和和其他可視視化工具向向管理者提提供信息，，比如管理理者可根據(jù)據(jù)報表系統(tǒng)統(tǒng)跟蹤觀察察資產(chǎn)負債債情況、資資產(chǎn)分布情情況、員工工構(gòu)成情況況等；一、銀行電電子商務體體系的功能能及組成2、內(nèi)部管理理支持系統(tǒng)統(tǒng)決策支持系系統(tǒng)：在決策制制定過程向向管理者提提供交互的的計算機技技術支持，，比如根據(jù)據(jù)市場情況況判斷是否否需要新增增網(wǎng)點和營營業(yè)機構(gòu)等等。一、銀行電電子商務體體系的功能能及組成3、輔助系統(tǒng)統(tǒng)在保障生產(chǎn)產(chǎn)運行、提提高工作效效率、降低低運轉(zhuǎn)成本本等方面發(fā)發(fā)揮著重要要作用。銀行電子商商務系統(tǒng)內(nèi)部管理支支持系統(tǒng)輔助系統(tǒng)對外生產(chǎn)運運行支持系系統(tǒng)主機核心應應用及數(shù)據(jù)據(jù)庫系統(tǒng)客戶接入系系統(tǒng)管理信息系系統(tǒng)決策支持系系統(tǒng)生產(chǎn)輔助系系統(tǒng)運轉(zhuǎn)輔助系系統(tǒng)管理輔助系系統(tǒng)銀行電子商商務系統(tǒng)構(gòu)構(gòu)成二、銀行電電子商務體體系的輔助助系統(tǒng)1、生產(chǎn)輔助助系統(tǒng)主要任務是是保證生產(chǎn)產(chǎn)運行系統(tǒng)統(tǒng)能夠安全全穩(wěn)定運行行，對生產(chǎn)產(chǎn)運行過程程進行監(jiān)控監(jiān)督。（1）生產(chǎn)運行行狀態(tài)監(jiān)控控系統(tǒng)收集生產(chǎn)運運行系統(tǒng)中中各子系統(tǒng)統(tǒng)的性能指指標，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)異常提醒銀行及時處處理；根據(jù)子系統(tǒng)統(tǒng)設計自動檢測程程序，在檢測程程序返回異異常結(jié)果立立即報警處處理。二、銀行電電子商務體體系的輔助助系統(tǒng)1、生產(chǎn)輔助助系統(tǒng)（2）事后監(jiān)督督系統(tǒng)是銀行為防范操作風風險設計的、與與對外營業(yè)業(yè)系統(tǒng)配套套使用的系系統(tǒng)，用于于對銀行柜面交交易進行事后監(jiān)監(jiān)督，防止止來自內(nèi)部部的操作風風險；監(jiān)督的對象象是柜臺發(fā)發(fā)生的大額額交易、高高風險交易易，對交易易內(nèi)容及必必須涉及的的憑證、印印鑒等實物物要素進行行審查。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)1、生生產(chǎn)產(chǎn)輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（3）運運行行報報表表系系統(tǒng)統(tǒng)為防防止止交交易易中中可可能能出出現(xiàn)現(xiàn)的的差差錯錯，，跟跟蹤蹤業(yè)業(yè)務務發(fā)發(fā)展展情情況況，，防防范范風風險險，，銀銀行行需需要要以以交交易易處處理理系系統(tǒng)統(tǒng)記記錄錄的的交交易易日日志志和和交交易易處處理理系系統(tǒng)統(tǒng)核核心心數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫庫為為依依據(jù)據(jù)，，產(chǎn)產(chǎn)生生一一系系列列報報表表；；報表表系系統(tǒng)統(tǒng)是是和和銀銀行行聯(lián)聯(lián)機機交交易易處處理理系系統(tǒng)統(tǒng)相相對對應應的的后后臺臺系系統(tǒng)統(tǒng)，，一一般般以以批處處理理的的方方式式生成成。。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)2、運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)專指指銀銀行行為為降低低成成本本而采采取取的的、、與與銀銀行行對對外外業(yè)業(yè)務務處處理理及及內(nèi)內(nèi)部部管管理理無無關關的的系系統(tǒng)統(tǒng)。。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)2、運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（1）IP電話話系系統(tǒng)統(tǒng)①銀行行通通訊訊大大多多發(fā)發(fā)生生在在內(nèi)內(nèi)部部各各部部門門、、各各分分支支機機構(gòu)構(gòu)之之間間；；②電話話費費（（尤尤其其是是長長途途））是是銀銀行行運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)成成本本不不可可忽忽視視的的部部分分；；③銀行行為為了了對對外外系系統(tǒng)統(tǒng)的的安安全全，，常常常常在在網(wǎng)網(wǎng)絡絡設設計計上上采采用用冗冗余余策策略略，，有有““閑閑置置資資源源””。。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)2、運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（2）視視頻頻會會議議系系統(tǒng)統(tǒng)與IP電話話系系統(tǒng)統(tǒng)不不同同之之處處在在于于，，視視頻頻會會議議系系統(tǒng)統(tǒng)不不但但傳傳輸輸聲聲音音，，而而且且同同步步傳傳輸輸圖圖像像，，數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)傳傳輸輸量量更更大大，，因因此此需需要要更更高高的的圖圖像像壓壓縮縮傳傳輸輸技技術術，，投投入入成成本本也也更更大大。。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)2、運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（3）網(wǎng)網(wǎng)上上教教學學系系統(tǒng)統(tǒng)銀行行通通過過自自建建網(wǎng)網(wǎng)上上教教學學系系統(tǒng)統(tǒng)來來完完成成員員工工培培訓訓工工作作，，降低低培培訓訓成成本本。（4）安安全全監(jiān)監(jiān)控控系系統(tǒng)統(tǒng)主要要用用于于金金庫庫、、運運行行中中心心等等要要害害部部門門，，隨隨著著監(jiān)監(jiān)控控系系統(tǒng)統(tǒng)的的成成本本下下降降，，銀銀行行不不斷斷將將監(jiān)監(jiān)控控系系統(tǒng)統(tǒng)延延伸伸到到自自助助銀銀行行及及ATM上。。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)3、管管理理輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（1）檔檔案案管管理理系系統(tǒng)統(tǒng)重要要檔檔案案的的保保管管不不但但是是銀銀行行強強化化內(nèi)內(nèi)控控的的需需要要，，也也是是法法定定責責任任，，同同時時也也是是主主要要的的成成本本來來源源；；通過過對對運運行行報報表表、、責責任任憑憑證證進進行行數(shù)數(shù)字字化化處處理理，，壓壓縮縮存存儲儲，，可可以以克克服服紙紙質(zhì)質(zhì)介介質(zhì)質(zhì)容容易易損損壞壞、、變變質(zhì)質(zhì)的的缺缺點點，，提高高查查閱閱效效率率，，降降低低保保管管成成本本。二、、銀銀行行電電子子商商務務體體系系的的輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)3、管管理理輔輔助助系系統(tǒng)統(tǒng)（2）辦辦公公自自動動化化系系統(tǒng)統(tǒng)由公告板、交交流園地、個個人信箱、公公文傳輸系統(tǒng)統(tǒng)等構(gòu)成；目的在于實現(xiàn)現(xiàn)無紙化辦公公，降低辦公成本本，提高辦公公效率。三類應用系統(tǒng)統(tǒng)存在的共同同基礎是銀行行內(nèi)部統(tǒng)一的的網(wǎng)絡系統(tǒng)，，競爭性地使使用網(wǎng)絡資源源，合理的優(yōu)先級設計是防止高峰期期因資源占用用而造成通訊訊癱瘓的主要要策略；一般的，在網(wǎng)網(wǎng)絡資源使用用上，對外生生產(chǎn)運行支持持系統(tǒng)優(yōu)先級級最高，其余余兩類次之，，以最大限度度地保證前臺臺業(yè)務的需要要，3.2銀行交易處理理系統(tǒng)交易處理系統(tǒng)統(tǒng)的主要任務務？負責與銀行交交易相關的數(shù)數(shù)據(jù)的處理和和存儲；處理交易的方方式有兩類：：一是批量處理理在交易積累一一定時間后分分階段處理，，比如銀行日日營業(yè)報表的的產(chǎn)生、批量量提交的代理業(yè)務、內(nèi)部及同業(yè)業(yè)清算業(yè)務等等；出于對操作風風險的考慮，，批量處理業(yè)業(yè)務一般不用用于對外支付付，更多用于于向銀行客戶戶的銀行賬戶戶支付。二是實時在線線處理（聯(lián)機機交易處理系系統(tǒng)）是指交易一旦旦出現(xiàn)，系統(tǒng)統(tǒng)馬上予以處處理，如POS、ATM、電話銀行等等，每當客戶戶提出在線支支付要求，銀銀行系統(tǒng)馬上上予以相應并并更新帳戶余余額，是銀行行的主要交易易處理系統(tǒng)。。從系統(tǒng)完成的的功能看，銀銀行交易處理理系統(tǒng)由兩大大部分構(gòu)成：：客戶接入系統(tǒng)統(tǒng)負責將銀行的的服務延伸到到客戶需要的的空間和時間間，提供隨時時、隨地、多多種方式的金金融服務；核心應用系統(tǒng)統(tǒng)負責實現(xiàn)銀行行金融產(chǎn)品的的應用功能。。一、客戶接入入系統(tǒng)1、ATM（AutomaticTellerMachine）自動柜員機是是向客戶提供供自助服務的的職能終端，，通過通訊線線路與核心應應用系統(tǒng)相連連，最初的設設計是為客戶戶提供銀行卡卡取款服務；；隨著技術和應應用水平的提提高，服務范范圍延伸到取取款、轉(zhuǎn)賬、、小額貸款、、查詢金融信信息、各種代代繳費業(yè)務等等銀行服務。。ATM是銀行傳統(tǒng)私私人柜臺業(yè)務務的延伸，是是銀行自助服服務的起源。。一、客戶接入入系統(tǒng)1、ATM從技術層面看看，ATM有兩大部分構(gòu)構(gòu)成：一臺微型計算機和電器控制部件件計算機完成數(shù)數(shù)據(jù)通訊、信信息加密、數(shù)數(shù)據(jù)處理、電電器部件控制制；電器部件由傳傳感器、機械械部件構(gòu)成，，負責接收客客戶輸入信息息、控制吐鈔鈔等工作。一、客戶接入入系統(tǒng)1、ATMATM的信息安全主主要有計算機機保證，由它它完成密碼加密傳輸輸?shù)热蝿?；作為配套措施施之一，?shù)字錄錄像監(jiān)監(jiān)控系系統(tǒng)正逐漸漸成為為ATM的有機機組成成部分分。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM自1986年第一一臺ATM機在中國銀銀行珠珠海分分行投放至至今，，ATM機進入入中國國銀行行業(yè)已已有20多年的的時間間。隨著中中國銀銀行業(yè)業(yè)信息息化建建設的的深入入開展展，人人們對對ATM機也經(jīng)經(jīng)歷了了一個個由陌陌生到到熟悉悉的過過程。。如今今，金金融自自助設設備已已成為為銀行行開展展個人人業(yè)務務的一一條不不可替替代的的渠道道。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM隨著大大量ATM機投放放市場場，各各行加加強了了對ATM機的監(jiān)監(jiān)控管管理工工作，，監(jiān)控控每臺臺ATM機的運運行情情況，，以確確保用用戶使使用ATM機交易易的安安全。。比如，，工行行重點點加大大了對對ATM機功能能和服服務的的改進進力度度，通通過科科學調(diào)調(diào)整ATM機的布布局、、加強強ATM機的安安全防防范等等措施施，使使ATM機的使使用效效率大大大提提高。。2007年工商商銀行行ATM機交易易總金金額突突破7000億元，，ATM機交易易量達達26.2億筆。。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM“為排排隊現(xiàn)現(xiàn)象””解困困近年來，，各銀銀行網(wǎng)網(wǎng)點的的排隊隊現(xiàn)象象比較較嚴重重，而而ATM機的合合理布布放在在一定定程度度上可可以緩緩解排排隊問問題。。工行將將復雜雜業(yè)務務和簡簡單業(yè)業(yè)務區(qū)區(qū)分開開來；；再造造業(yè)務務流程程，使使業(yè)務務流程程簡潔潔化；；同時時加大大營銷銷宣傳傳力度度，指指導客客戶正正確操操作ATM機，主主動提提示銀銀行卡卡及ATM機交易易的安安全事事項，，告知知客戶戶特殊殊情況況的應應急處處理措措施，，努力力為客客戶提提供便便捷安安全的的ATM機自助助服務務環(huán)境境。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM“為排排隊現(xiàn)現(xiàn)象””解困困提高取取現(xiàn)限限額，，根據(jù)據(jù)轄內(nèi)內(nèi)ATM機支付付特點點，合合理確確定ATM機備付付金填填裝量量和加加鈔頻頻率，，保證證ATM機專用用鈔券券的供供應，，使得得ATM機開機機率、、正常常運行行率等等指標標有較較大提提高，，受理理業(yè)務務量大大幅增增加。。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM從服務務客戶戶到盈盈利中中心從成本本層面面看，，ATM成本投投入包包括設設備成成本、、運行行成本本及服服務成成本；；從效益益層面面講，，銀行行要通通過為為客戶戶提供供便利利的服服務收收取服服務費費，從從中獲獲利。。中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM從服務務客戶戶到盈盈利中中心銀行布布放ATM的原因因：第一，，降低低傳統(tǒng)統(tǒng)柜臺臺業(yè)務務的營營運成成本第二，，通過過ATM為客戶戶提供供廣泛泛的服服務，，以增增加收收益第三，，提高高客戶戶服務務滿意意度第四，，提高高銀行行的品品牌形形象中國銀銀行業(yè)業(yè)的ATM從服務務客戶戶到盈盈利中中心ATM的發(fā)發(fā)展展方方向向：銀行行布布放放在行行式式ATM是為為了了最最大大程程度度地地降降低低柜柜臺臺成成本本；；銀行行網(wǎng)網(wǎng)點點設設有有柜柜臺臺區(qū)區(qū)及及自自助助服服務務區(qū)區(qū)，，自自助助服服務務區(qū)區(qū)布布放放有有存存取取款款功功能能的的現(xiàn)現(xiàn)金金設設備備及及處處理理代代繳繳費費業(yè)業(yè)務務的的非非現(xiàn)現(xiàn)金金設設備備。。中國國銀銀行行業(yè)業(yè)的的ATM從服服務務客客戶戶到到盈盈利利中中心心ATM的發(fā)發(fā)展展方方向向：銀行行布布放放離行行式式ATM是為為了了吸吸引引客客戶戶及及增增加加收收益益；；銀行行要要從從投投入入與與產(chǎn)產(chǎn)出出的的角角度度分分析析，，科科學學合合理理地地布布放放ATM；為為了了在在有有大大規(guī)規(guī)模模取取現(xiàn)現(xiàn)需需求求的的區(qū)區(qū)域域占占有有市市場場，，就就需需要要配配置置性性價價比比更更高高的的ATM設備備。。中國國銀銀行行業(yè)業(yè)的的ATM從服服務務客客戶戶到到盈盈利利中中心心從投入成成本來看看，一臺臺ATM機設備大大約十幾幾萬元，，便宜的的只有10萬元出頭頭，如果果是集中中釆購，，費用還還會低；；而建行在在網(wǎng)點布布放ATM機，投入入使用后后，1年就收回回了成本本，主要要盈利來來源是跨行轉(zhuǎn)賬賬以及異異地轉(zhuǎn)賬賬的手續(xù)費費收入。。中國銀行行業(yè)的ATM安全：道道高一尺尺魔高一一丈ATM機的安全全可分為為兩個層層面，一一是系統(tǒng)統(tǒng)運行的的安全；；二是用用戶使用用ATM機環(huán)境的的安全。。農(nóng)行在系系統(tǒng)安全全運行上上主要采采取以下下手段：：首先，通通過全行行的ATM機監(jiān)控管管理系統(tǒng)統(tǒng)進行實實時監(jiān)控控；其次，是是發(fā)生問問題后及及時聯(lián)系系相關的的責任人人員及廠廠商進行行維修；；第三，設設有專門門的ATM機管理員員，加強強ATM機的日常常維護；；中國銀行行業(yè)的ATM安全：道道高一尺尺魔高一一丈第四，對對離行式式ATM機，通過過定期巡巡檢，提提高正常常開機率率和正常常運行率率；第五，通通過定期期的數(shù)據(jù)據(jù)分析，，找出每每個片區(qū)區(qū)乃至每每臺機具具發(fā)生故故障的頻頻率和故故障原因因，并制制訂相應應的措施施，預防防與維護護并舉。。中國銀行行業(yè)的ATM安全：道道高一尺尺魔高一一丈ATM機上的多多數(shù)風險險來源于于持卡人人的疏忽忽，銀行行通過各各種途徑徑對用卡卡人進行行安全意意識的宣宣傳教育育，提高高消費者者的安全全意識；；建行通過過在ATM機上設置置相關的的警示信信息來提提醒消費費者。中國銀行行業(yè)的ATM競爭日趨趨激烈隨著百姓姓對自助助設備接接受程度度的提以以及ATM機價格下下降，ATM機正成為為各商業(yè)業(yè)銀行競競爭不可可忽視的的領域。。目前，中中國銀行行貸記卡卡發(fā)卡量量230萬，借記記卡1．2億張，每每年新增增ATM機在1500～2000臺之間，，主要布布放在本本行網(wǎng)點點、自助助銀行以以及大商商場、機機場、飯飯店等。。中國銀行行業(yè)的ATM競爭日趨趨激烈截至2007年底，中中國銀行行可以辦辦理個人人業(yè)務的的綜合網(wǎng)網(wǎng)點為10600家，投放放ATM機11329臺，自助助銀行855家；在營業(yè)面面積超出出200平方米的的網(wǎng)點，，建立自自助銀行行或自助助服務區(qū)區(qū)，提高高網(wǎng)點自自助設備備配備率率，充分分發(fā)揮網(wǎng)網(wǎng)點自助助渠道對對柜臺業(yè)業(yè)務的分分流效用用。中國銀行行業(yè)的ATM競爭日趨趨激烈目前，建建設銀行行自助銀銀行數(shù)量量超過3000家，離行行式自助助銀行300家；離行行式ATM機近4000臺。據(jù)建設銀銀行統(tǒng)計計，目前前在ATM機上使用用最多的的功能仍仍然是取取款和查查詢，占占總量的的70％，其次次是轉(zhuǎn)賬賬、存款款以及代代繳費業(yè)業(yè)務。中國銀行行業(yè)的ATM競爭日趨趨激烈截至2007年上半年年，農(nóng)行行擁有ATM機近1.9萬臺，發(fā)發(fā)卡量總總計約2.7億張；農(nóng)農(nóng)行搶占占了北京京地鐵站站內(nèi)商機機，高密密度地布布放ATM機，由此此獲得相相當可觀觀的收益益，地鐵鐵ATM機跨行手手續(xù)費收收入已經(jīng)經(jīng)超過很很多商業(yè)業(yè)區(qū)的ATM機。針對北京京2008奧運商機機，北京京農(nóng)行的的ATM機開通了了外卡取取現(xiàn)功能能。中國銀行行業(yè)的ATM競爭日趨趨激烈中小銀行行因為網(wǎng)網(wǎng)點數(shù)量量少，無無法與大大銀行以以比高下下，也開開始通過過增加ATM機布放等等方式彌彌補其網(wǎng)網(wǎng)點不足足的劣勢勢；民生銀行行在線運運行的ATM機從2003年的幾百百臺迅速速升至近近3000臺，目前前，在一一些重點點城市如如北京、、武漢、、太原等等，民生生的自助助銀行非非常醒目目，對民民生銀行行的形象象宣傳頗頗有益處處。中國銀行業(yè)的的ATM競爭日趨激烈烈進入中國市場場的外資銀行行，在ATM機發(fā)展方面也也非常積極；；為配合不斷增增長的自助服服務設施的需需求，渣打銀銀行在2006年底前在中國國重點城市設設立了22臺ATM機，到2007年底ATM機的數(shù)量提高高到100臺。中國銀行業(yè)的的ATM競爭日趨激烈烈與此同時，匯匯豐銀行、花花旗銀行方面面也在積極擴擴張網(wǎng)點，花花旗銀行2005年7月1日在上海浦東東國際機場設設立了第一臺臺離行式柜員員機。到2007年5月，在全國6所城市共有84臺ATM機，包括62臺離行式和22臺駐行式。一、客戶接入入系統(tǒng)2、POS（PointOfSale）銷售終端是一一種通過網(wǎng)絡絡與銀行電子子銀行體系相相連的支付終終端，安裝在在特約商戶，，向客戶提供供銀行卡支付付服務，具有有消費、退貨貨、消費積分分等功能。一、客戶接入入系統(tǒng)2、POS（PointOfSale）從技術上看，，POS和銀行核心應應用系統(tǒng)的連連接方式有兩兩種：有線POS和無線POS有線POS通過公用電話系統(tǒng)統(tǒng)與銀行網(wǎng)絡相相連；無線POS借助手機短信與銀行通訊。。大型計算機銀行核心應用系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫銀行內(nèi)部網(wǎng)POS前置機NAC區(qū)域分行機房廣域網(wǎng)GSM無線POS有線POSPSDNPOS和銀行電子支支付體系的網(wǎng)網(wǎng)絡連接圖短信息中心NACNAC（NetworkAccessController）網(wǎng)絡接入控制制器發(fā)揮通訊協(xié)議轉(zhuǎn)換換作用：向下與公共電電話網(wǎng)相連，，接受來自POS的撥號呼叫；；向上與銀行網(wǎng)網(wǎng)絡相連，與與POS前置機系統(tǒng)通訊前置機前置機一般在在銀行、券商商、電信運營營商處用得比比較多，這些些部門都有很很多后臺核心心處理系統(tǒng)，，對外提供各各種各種的接接口服務；如果外部客戶戶的某種業(yè)務務接口需要跟跟他們的后臺臺系統(tǒng)打交道道，要從外部部網(wǎng)絡訪問他他們的后臺系系統(tǒng)，這些單單位是絕對不不允許的，需需要開發(fā)一個個軟件，運行行在他們的內(nèi)內(nèi)網(wǎng)，通過專專線或者硬件件隔離技術將將運行這個軟軟件的計算機機連接到客戶戶的外網(wǎng)系統(tǒng)統(tǒng)上；運行這個軟件件的計算機，，從功能上稱稱為前置機。。前置機前置機是實現(xiàn)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)業(yè)務向外拓展展普遍采用的的一種中間設設備。主要功能：網(wǎng)網(wǎng)絡通信、報報文認證、交交易數(shù)據(jù)格式式轉(zhuǎn)換、個人人密碼PIN變換、交易流流水記錄、交交易預處理、、交易監(jiān)控和和交易數(shù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計等；目前在銀行普普遍采用前置置機的有ATM、POS、IC卡、銀聯(lián)金卡卡、電話銀行行、券銀通、、銀稅通、即即繳費、電子子匯兌等系統(tǒng)統(tǒng)。大型計算機銀行核心應用系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫銀行內(nèi)部網(wǎng)POS前置機NAC區(qū)域分行機房廣域網(wǎng)GSM無線POS有線POSPSDNPOS和銀行電子支支付體系的網(wǎng)網(wǎng)絡連接圖一、客戶接入入系統(tǒng)3、自助銀行又稱無人銀行行，是通過先先進的電子設設備，使客戶戶能夠以自助助方式獲得銀銀行提供的多多種服務?？梢韵蚩蛻籼崽峁└鄬捤伤伞⒆杂傻姆蘸托碌睦砝碡敺绞?，有有效提高了銀銀行的形象及及競爭力；通過減少人力力，降低了營營運成本，延延長了服務時時間，使客戶戶與銀行的聯(lián)聯(lián)系更緊密、、更直接。一、客戶接入入系統(tǒng)3、自助銀行（1）自動柜員機機（2）現(xiàn)金存款機機（CDM）（3）外幣兌換機機（4）自助終端（5）補登折機1996年，中國銀行上海海市分行在虹橋開發(fā)區(qū)區(qū)開辦了國內(nèi)內(nèi)第一家自助助銀行，為客客戶提供全天天候服務。1998年后，隨著ATM機等自助設備備在銀行應用用的逐漸成熟熟，開始出現(xiàn)現(xiàn)了更多的自自助銀行。ATM機自動柜員機機、CDM自動存款機、、存折補登機機、觸摸式多多媒體電腦等等設備的出現(xiàn)現(xiàn)，使自助銀銀行更接近于于真正意義上上的銀行功能能。一、客戶接入入系統(tǒng)4、電話銀行電話銀行是指指銀行利用既既有的電話網(wǎng)網(wǎng)絡系統(tǒng)向客客戶提供接入服務，從實質(zhì)上講講，電話銀行行只是銀行客客戶的一種接接入渠道，是是沒有獨立于于已有銀行系系統(tǒng)以外的電電話銀行體系系；其有效運行首首先依賴于一一個功能強大大的銀行后臺臺技術體系。。一、客戶接入入系統(tǒng)4、電話銀行根據(jù)支撐電話話銀行的核心心硬件平臺，，可以分為程程控交換機式式和板卡式。。程控交換機式式能夠支持更多多的線路接入入，系統(tǒng)功能能強，穩(wěn)定性性好，但投入入成本高，多多用于建設大大型電話銀行行中心；板卡式采用“微機+語音板卡”的的方案，造價價低廉，對于于規(guī)模不大的的系統(tǒng)來說較較有優(yōu)勢，適適合于小型電電話銀行。PSTNInternetPBXAgent錄音系統(tǒng)IVRIVRCMSLEDE-mailWeb光盤庫APPCTICTI中間業(yè)務服務器代理商服務器仿真服務器GWHOST柜面網(wǎng)點一、客戶接入入系統(tǒng)4、電話銀行電話銀行系統(tǒng)統(tǒng)可以分為兩兩個部分：語音通訊系統(tǒng)統(tǒng)和計算機通訊及及處理系統(tǒng)；；語音通訊系統(tǒng)統(tǒng)由程控交換換機和公共電電話網(wǎng)構(gòu)成，，負責保持模模擬語音線路路和傳遞語音音信號；計算機通訊及及處理系統(tǒng)由由電話銀行內(nèi)內(nèi)部網(wǎng)絡、電電話銀行應用用系統(tǒng)構(gòu)成；；CTI負責兩部分系系統(tǒng)之間的協(xié)協(xié)調(diào)。PBX程控交換機具具有自動來電電分配功能，，管理語音來來電線路的接接續(xù)與轉(zhuǎn)接，，使得電話銀銀行系統(tǒng)能夠夠提供多路語語音服務；在人工服務模模式下，負責責將模擬語音音信號接續(xù)到到人工坐席。。CTI計算機電話集集成提供計算機系系統(tǒng)與電話語語音系統(tǒng)的智智能連接，達達到語音與數(shù)數(shù)據(jù)的協(xié)同傳傳遞；當客戶在進行行一段自助服服務后要求人人工服務，CTI系統(tǒng)保證客戶戶已經(jīng)輸入的的信息和客戶戶語音線路同同時轉(zhuǎn)接到同同一服務坐席席的操作臺上上；當人工服務結(jié)結(jié)束后，由坐坐席切換回自自助服務模式式。PSTNInternetPBXAgent錄音系統(tǒng)IVRIVRCMSLEDE-mailWeb光盤庫APPCTICTI中間業(yè)務服務器代理商服務器仿真服務器GWHOST柜面網(wǎng)點IVR交互式語音應應答主要實現(xiàn)人機機對話功能，，根據(jù)用戶輸輸入信息向客客戶報讀對應應信息；既可以播放預預先錄制好的的語音信息，，也可以根據(jù)據(jù)后臺處理結(jié)結(jié)果，將查詢詢到的數(shù)據(jù)信信息進行語音音合成并向客客戶報讀。PSTNInternetPBXAgent錄音系統(tǒng)IVRIVRCMSLEDE-mailWeb光盤庫APPCTICTI中間業(yè)務服務器代理商服務器仿真服務器器GWHOST柜面網(wǎng)點APP應用服務器器負責完成客客戶（或人人工坐席））提出的服服務請求，，根據(jù)接收收到得指令令激發(fā)相應應的應用程程序；如涉及銀行行核心業(yè)務務（轉(zhuǎn)賬、、查詢等）），通過網(wǎng)網(wǎng)關向銀行行主機請求求；涉及第三方方的信息通通過中間業(yè)業(yè)務平臺向向第三方網(wǎng)網(wǎng)絡請求（（如查詢話話費）；涉及一般金金融信息，，向電話銀銀行信息庫庫請求PSTNInternetPBXAgent錄音系統(tǒng)IVRIVRCMSLEDE-mailWeb光盤庫APPCTICTI中間業(yè)務服務器代理商服務器仿真服務器器GWHOST柜面網(wǎng)點一、客戶接接入系統(tǒng)4、電話銀行行電話銀行銀銀行的操作作風險體現(xiàn)現(xiàn)在客戶完完成交易的的渠道和方方式十分抽抽象，為防防止可能出出現(xiàn)的糾紛紛，電話銀銀行一般配配置多路同步錄錄音設備，對客戶的的輸入信息息、客戶與與坐席之間間的對話進進行同步錄錄音，已備備必要時查查閱；為保障客戶戶資金安全全，當涉及及客戶賬戶戶密碼等私私密信息和和支付等關關鍵交易時時，電話銀銀行設計成成工作在自助銀行狀狀態(tài)，確保不會會泄密。PSTNInternetPBXAgent錄音系統(tǒng)IVRIVRCMSLEDE-mailWeb光盤庫APPCTICTI中間業(yè)務服務器代理商服務器仿真服務器器GWHOST柜面網(wǎng)點一、客戶接接入系統(tǒng)4、電話銀行行電話銀行提提供的交流流方式：第一類是語語音模式a.自助服務：：客戶的全全部服務由由自動伺服服的IVR受理b.人工服務：：人工坐席席服務人員員在坐席支支持系統(tǒng)的的幫助下相相應客戶的的咨詢c.自動/人工轉(zhuǎn)接服服務d.外撥服務：：由電話銀銀行系統(tǒng)主主動完成，，主要向簽簽約用戶推推薦新產(chǎn)品品、追繳透透支和逾期期貸款等。。一、客戶接接入系統(tǒng)4、電話銀行行電話銀行提提供的交流流方式：第二類是傳傳真模式第三類是互互聯(lián)網(wǎng)模式式第四類是短短信模式一、客戶接接入系統(tǒng)4、電話銀行行電話銀行的的制約因素素：（1）電話銀行行功能的強強弱直接依依賴于銀行行后臺核心心應用系統(tǒng)統(tǒng)；（2）管理問題題坐席人員管管理、信息息收集、信信息庫維護護、客戶投投訴的受理理、后臺專專家隊伍的的管理等（3）客戶要求求的多樣性性外語服務、、方言問題題等一、客戶接接入系統(tǒng)5、網(wǎng)上銀行行網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務是指銀銀行在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)上建立立站點，通通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)向客戶提提供信息查查詢、對賬賬、網(wǎng)上支支付、資金金轉(zhuǎn)賬、信信貸、投資資理財?shù)冉鸾鹑诜?。。從技術層面面上看，網(wǎng)網(wǎng)上銀行首首先要解決決的是如何何將客戶與與銀行系統(tǒng)相連的問題，其其次是要著著重研究并并解決互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)上客戶戶身份虛擬擬化引發(fā)的的安全問題。ExtranetInternetIntranet銀行客戶合作伙伴銀行部門及及員工安全代理服務器Web服務器銀行核心應應用及數(shù)據(jù)據(jù)資源庫網(wǎng)上銀行網(wǎng)網(wǎng)絡體系服務器Web服務器網(wǎng)上銀行的的門戶網(wǎng)站站對外受理來來自互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的請求，，對內(nèi)整合合各種資源源和服務（（包括合作作伙伴的資資源）；由WebServer平臺支撐系系統(tǒng)、網(wǎng)上上銀行管理理子系統(tǒng)、、網(wǎng)上銀行行資源信息息庫、安全全模塊、支支付平臺、、各類應用用服務器等等構(gòu)成，提提供信息發(fā)發(fā)布、企業(yè)業(yè)銀行、個個人銀行等等服務。網(wǎng)上用戶網(wǎng)上商戶互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行管管理子系統(tǒng)統(tǒng)（門戶網(wǎng)站）發(fā)放放證證書書RA接口口外部部CA系統(tǒng)統(tǒng)安全全認認證證子子系系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)部部CA系統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)上上交交易易子子系系統(tǒng)統(tǒng)支付付網(wǎng)網(wǎng)關關銀行行核核心心應應用用系系統(tǒng)統(tǒng)B2B、B2C支付付平平臺臺第三三方方網(wǎng)網(wǎng)絡絡網(wǎng)上上銀銀行行各各子子系系統(tǒng)統(tǒng)之之間間的的關關系系服務務器器一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)6、手手機機銀銀行行手機機銀銀行行是是銀銀行行將將客客戶戶服服務務向向客客戶戶手手持持移移動動通通訊訊終終端端延延伸伸的的產(chǎn)產(chǎn)物物，，客客戶戶在在GSM網(wǎng)上上通通過過移移動動通通訊訊，，實實現(xiàn)現(xiàn)與與銀銀行行的的信信息息溝溝通通，，并并可可得得到到銀銀行行提提供供的的各各種種服服務務；；與電電話話銀銀行行提提供供的的交交互互式式溝溝通通方方式式不不同同，，手手機機銀銀行行主主要要通通過過GSM網(wǎng)上上的的短信信息息服服務務實現(xiàn)現(xiàn)客客戶戶與與銀銀行行間間的的信信息息交交流流。。銀行行內(nèi)內(nèi)部部網(wǎng)網(wǎng)區(qū)域域機機房房局局域域網(wǎng)網(wǎng)區(qū)域域分分行行機機房房手機機銀銀行行前前置置機機廣域域網(wǎng)網(wǎng)短信信息息中中心心移動動電電話話GSM銀行行核核心心應應用用系系統(tǒng)統(tǒng)及及數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫庫手機機銀銀行行系系統(tǒng)統(tǒng)體體系系機機構(gòu)構(gòu)示示意意圖圖服務務器器一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)6、手手機機銀銀行行手機機銀銀行行前前置置機機的的主主要要功功能能：：（1）作作為為擴擴展展短短消消息息實實體體與與短短消消息息中中心心通通過過TCP/IP協(xié)議議通通訊訊；；（2）負負責責完完成成銀銀行行內(nèi)內(nèi)外外通通訊訊協(xié)協(xié)議議的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換換；；上上送送銀銀行行主主機機時時，，在在協(xié)協(xié)議議轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換換同同時時，，對對密密碼碼字字段段加加密密；；（3）通通訊訊數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)加加解解密密（4）存存儲儲有有關關手手機機銀銀行行客客戶戶的的數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫庫一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)6、手手機機銀銀行行手機機銀銀行行的的安安全全性性：：（1）通通訊訊終終端端的的安安全全性性手機機銀銀行行客客戶戶使使用用的的SIM卡是是一一種種特特殊殊的的通通訊訊卡卡，，其其中中記記錄錄了了銀銀行行提提供供的的一一個個卡卡號號和和一一組組密密碼碼，，客客戶戶申申領領卡卡的的過過程程就就是是身身份份確確認認的的過過程程，，密密碼碼用用于于交交易易信信息息的的加加密密，，同同時時使使交交易易具具有有不不可可抵抵賴賴性性。。一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)6、手手機機銀銀行行手機機銀銀行行的的安安全全性性：：（2）交交易易數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)的的安安全全性性手機機銀銀行行客客戶戶信信息息發(fā)發(fā)出出前前由由SIM卡進進行行加加密密，，因因此此信信息息對對短短信信中中心心是是透透明明的的；；手機機銀銀行行前前置置機機對對信信息息進進行行解解密密，，并并將將交交易易信信息息中中的的密密碼碼字字段段進進行行加加密密，，然然后后轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換換格格式式向向主主機機傳傳送送；；一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)6、手手機機銀銀行行手機機銀銀行行的的安安全全性性：：（2）交交易易數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)的的安安全全性性為防防止止交交易易重重發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)象象，，每每筆筆交交易易都都由由SIM卡提提供供一一個個順序序號號，每每發(fā)發(fā)一一次次短短信信順順序序號號隨隨之之遞遞增增，，前前置置機機上上記記錄錄了了每每個個移移動動電電話話最最后后一一筆筆交交易易的的順順序序號號，，并并確確保保只只受受理理最最新新順順序序號號的的請請求求。。一、、客客戶戶接接入入系系統(tǒng)統(tǒng)7、柜員員作業(yè)業(yè)系統(tǒng)統(tǒng)柜員作作業(yè)系系統(tǒng)的的功能能：（1）向客客戶提提供傳傳統(tǒng)的的銀行行服務務（2）向客客戶提提供代代理商商業(yè)務務合作作伙伴伴的業(yè)業(yè)務（3）向客客戶提提供其其他接接入渠渠道的的開辦辦服務務一、客客戶接接入系系統(tǒng)7、柜員員作業(yè)業(yè)系統(tǒng)統(tǒng)柜員作作業(yè)系系統(tǒng)的的安全全性：：（1）交易易程序序源代代碼加加密（2）柜員員身份份認證證（3）分級級管理理及監(jiān)監(jiān)督機機制（4）數(shù)據(jù)據(jù)加密密（5）現(xiàn)場場監(jiān)控控廣域網(wǎng)網(wǎng)中間業(yè)業(yè)務平平臺銀行網(wǎng)網(wǎng)點服服務器器網(wǎng)絡設設備區(qū)域信信息中中心數(shù)據(jù)中中心主主機其它客客戶接接入系系統(tǒng)柜員終終端電力通通訊前前置機機電信通通訊前前置機機稅務系系統(tǒng)前置機機企業(yè)服務器器銀行柜柜面作作業(yè)系系統(tǒng)與與其他他系統(tǒng)統(tǒng)關系系示意意圖一、客客戶接接入系系統(tǒng)中間業(yè)業(yè)務服服務器器（中間間業(yè)務務平臺臺系統(tǒng)統(tǒng)）在在整個個銀行行交易易系統(tǒng)統(tǒng)中發(fā)發(fā)揮著著非常常特殊殊的作作用。。中間業(yè)業(yè)務在在商業(yè)業(yè)銀行行的業(yè)業(yè)務中中是一一種十十分重重要的的業(yè)務務，它它有別別于傳傳統(tǒng)的的資產(chǎn)產(chǎn)負債債表業(yè)業(yè)務，，主要要依靠靠銀行行龐大大的服服務網(wǎng)網(wǎng)絡和和結(jié)算算系統(tǒng)統(tǒng)向客客戶提提供服服務。。為實現(xiàn)現(xiàn)中間間業(yè)務務，銀銀行需需要在在自身身網(wǎng)絡絡和合合作伙伙伴網(wǎng)網(wǎng)絡之之間通通訊，，從而而為各各方的的客戶戶提供供服務務。一、客客戶接接入系系統(tǒng)一方面面，由由于銀銀行與與其合合作伙伙伴數(shù)數(shù)據(jù)通通訊格格式和和內(nèi)容容不同同，而而合作作伙伴伴的通通訊方方式及及內(nèi)容容又千千差萬萬別，，必然然涉及及到雙雙方網(wǎng)網(wǎng)絡之之間的的數(shù)據(jù)通通訊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換問題，，而為為每一一種業(yè)業(yè)務設設計一一個通通訊系系統(tǒng)會會造成成中間間業(yè)務務成本本的劇劇增；；另一方方面，，各種種不同同的客客戶接接入方方式必必然都都是中中間業(yè)業(yè)務的的服務務主渠渠道，，這同同樣存存在一一個通通訊問問題，，每種種服務務方式式都需需要針針對同同一種種業(yè)務務進行行通訊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換工工作。一、客客戶接接入系系統(tǒng)中間業(yè)業(yè)務平平臺是面向向第三三方通通訊時時，實實現(xiàn)通通訊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)的的能夠夠滿足足各種種應用用要求求的通通訊處處理機機，同同時也也負責責非銀銀行核核心業(yè)業(yè)務的的數(shù)據(jù)據(jù)處理理及存存儲。。它是柜柜臺系系統(tǒng)、、其他他接入入渠道道、銀銀行核核心應應用系系統(tǒng)、、第三三方網(wǎng)網(wǎng)絡之之間的的信息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)樞樞紐，能根根據(jù)具具體業(yè)業(yè)務本本身的的邏輯輯關系系完成成不同同系統(tǒng)統(tǒng)之間間的數(shù)數(shù)據(jù)格格式轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換。。一、客客戶接接入系系統(tǒng)與傳統(tǒng)統(tǒng)的C/S通訊方方式不不同，，中間業(yè)業(yè)務平平臺系統(tǒng)的的引入入使客客戶機機面向向?qū)獞談照埱笄?，形形成了了客戶戶請求求端、、中間間業(yè)務務平臺臺、服服務端端的三三層結(jié)結(jié)構(gòu)；；所有的的客戶戶請求求都由由中間間層受受理，，所有有的請請求都都由中中間層層代理理；層次一一層次二二層次三三客戶端端中間層層服務端端服務請請求數(shù)據(jù)請請求消息請請求數(shù)據(jù)請請求中間業(yè)業(yè)務平平臺的的三層層結(jié)構(gòu)構(gòu)服務器器一、客客戶接接入系系統(tǒng)這樣的的結(jié)構(gòu)構(gòu)使得得客戶戶端的的設計計無需需關心心后臺臺處理理，只只需要要將所所收集集到的的關于于服務務的信信息和和請求求一同同發(fā)送送到中中間層層（中中間業(yè)業(yè)務平平臺））即可可，具具體的的服務務實現(xiàn)現(xiàn)方法法由中中間層層的相相應組組件完完成；；后臺系系統(tǒng)無無需關關心前前臺各各種請請求渠渠道的的特殊殊性，，只要要統(tǒng)一一受理理來自自中間間層的的請求求。一、客客戶接接入系系統(tǒng)中間業(yè)業(yè)務平平臺的的設計計并不不是面面向某某個具具體應應用的的，而而是將將各類類應用用分解為為不同同的服服務模模塊，采用用模塊塊服用用技術術最大大限度度地避避免重重復開開發(fā)，，同時時提高高系統(tǒng)統(tǒng)運行行效率率。比如：：通過過轉(zhuǎn)賬賬支付付的任任何一一種中中間業(yè)業(yè)務，，最終終都可可以分分解為為“請請求第第三方方更新新數(shù)據(jù)據(jù)庫””和““向銀銀行核核心系系統(tǒng)請請求更更新雙雙方帳帳戶余余額””兩個個功能能，前前者隨隨第三三方系系統(tǒng)而而不同同，后后者完完全可可以復復用，，這樣樣，一一個運運行著著的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬模模塊就就可以以完成成轉(zhuǎn)賬賬支付付銀行行側(cè)的的全部部任務務。一、客客戶接接入系系統(tǒng)中間層層的合合理設設計有有效控控制了了銀行行在信信息系系統(tǒng)上上的投投資成成本：：（1）通訊訊接口口的復復用性性使銀銀行很很容易易將服服務延延伸到到其他他的客客戶服服務渠渠道；；（2）避免免了硬硬件系系統(tǒng)的的重復復投入入，在在設備備處理理能力力能夠夠滿足足業(yè)務務需要要的前前提下下，不不需要要在新新增業(yè)業(yè)務種種類時時，新新增硬硬件設設備。。一、客客戶接接入系系統(tǒng)總結(jié)以以上客客戶接接入渠渠道，，共同同遵循循的規(guī)規(guī)律：：（1）各種種接入入渠道道操作作的對對象都都是客客戶在在銀行行的賬賬戶，，銀行行都需需要進進行相相關賬務核核算，所有有系統(tǒng)統(tǒng)功能能的實實現(xiàn)最最終都都依賴賴于銀行主主機應應用系系統(tǒng)和和核心心數(shù)據(jù)據(jù)庫；主機面面向各各接入入方式式提供供的主主機應應用系系統(tǒng)是是統(tǒng)計計的、、一致致的；；銀行核核心數(shù)數(shù)據(jù)庫庫是統(tǒng)統(tǒng)一的的，賬賬戶余余額必必須實實時更更新，，確保保數(shù)據(jù)據(jù)在任任何時時候具具有唯唯一性性、一一致性性。一、客客戶接接入系系統(tǒng)客戶接接入渠渠道的的規(guī)律律：（2）各種種接入入渠道道所面面臨的的技術術環(huán)境境不同同，風風險點點的分分布、、風險險防范范的難難度也也不同同，保保證安安全的的技術術措施施和策策略也也不同同；由于各各種渠渠道操操作的的對象象是唯唯一的的，核核心主主機系系統(tǒng)安安全策策略對對各種種接入入方式式的要要求是是統(tǒng)一一的，，各種種接入入渠道道的安安全策策略應應符合合銀行行整體體安全全策略略。銀行整整體安安全策策略主機安安全策策略終端安安全策策略銀行主主機應應用系系統(tǒng)及及核心心數(shù)據(jù)據(jù)庫銀行主主機應應用系系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)一的的對外外接口口通訊協(xié)協(xié)議轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換網(wǎng)關系系統(tǒng)通訊前置機機及設備備控制制前端端客戶接接入渠渠道自助銀銀行電話銀銀行網(wǎng)上銀銀行手機銀銀行柜面銀行客客戶接接入系系統(tǒng)結(jié)結(jié)構(gòu)模模型圖圖二、銀銀行核核心應應用系系統(tǒng)銀行核核心應應用系系統(tǒng)整整體設設計應應該體體現(xiàn)銀銀行的的經(jīng)營營理念念，滿滿足銀銀行市市場開開拓及及資產(chǎn)產(chǎn)負債債管理理的要要求，，符合合國際際統(tǒng)一一的會會計核核算原原理；；銀行經(jīng)經(jīng)營理理念和和管理理思路路決定定著銀銀行核核心應應用系系統(tǒng)的的設計計，決決定著著數(shù)據(jù)據(jù)信息息的收收集存存儲與與組織織?？蛻魯?shù)數(shù)據(jù)庫庫支票賬賬戶數(shù)數(shù)據(jù)存款賬賬戶數(shù)數(shù)據(jù)分期還還款賬賬戶數(shù)數(shù)據(jù)其他業(yè)業(yè)務數(shù)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫庫管理理系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)一的的會計核核算原原則支票賬賬號應應用存款賬賬號應應用分期付付款應應用其他應應用聯(lián)機客客戶交交易處處理系系統(tǒng)銀行核核心應應用系系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)一的的對外外接口口銀行核核心應應用系系統(tǒng)概概念模模型客戶信信息系系統(tǒng)會計核核算系系統(tǒng)各種應應用子子系統(tǒng)統(tǒng)統(tǒng)一的的對外外接口口客戶接接入系系統(tǒng)銀行交交易處處理系系統(tǒng)體體系結(jié)結(jié)構(gòu)層層次模模型二、銀銀行核核心應應用系系統(tǒng)（1）把會會計核核算系系統(tǒng)和和各類類應用用系統(tǒng)統(tǒng)分層層設計計，在在進行行新產(chǎn)產(chǎn)品設設計時時不需需要重重復設設計會會計核核算模模塊；；（2）向外外提供供統(tǒng)一一的核核心應應用使使用接口，將核核心系系統(tǒng)中中復雜雜的應應用邏邏輯和和會計計核算算方法法封裝裝起來來，將將客戶戶接入入問題題和核核心處處理系系統(tǒng)有有效分分離，，方便便了客客戶接接入系系統(tǒng)設設計或或新應應用的的開發(fā)發(fā)。3.3銀行管管理決決策支支持系系統(tǒng)一、管管理決決策支支持系系統(tǒng)的的發(fā)展展（一））第一一代：：基于于主機機的查查詢報報告系系統(tǒng)以批處理理的方式式處理理數(shù)據(jù)據(jù)，并并將處處理結(jié)結(jié)果提提交給給數(shù)據(jù)據(jù)用戶戶；需要對對復雜雜的數(shù)數(shù)據(jù)庫庫進行行操作作，需需要了了解數(shù)數(shù)據(jù)的的基本本內(nèi)容容和一一定的的計算算機知知識，，只能能被商商業(yè)分分析員員之類類的信信息提提供者者使用用，最最終用用戶（（管理理者和和執(zhí)行行者））很難難使用用。一、管理理決策支支持系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展（一）第第二代：：數(shù)據(jù)倉倉庫和數(shù)數(shù)據(jù)挖掘掘技術1、數(shù)據(jù)倉倉庫的設設計以滿滿足商業(yè)管理理決策為目的，，而不是是面向銀銀行日常常交易處處理；2、數(shù)據(jù)倉倉庫中的的信息是是經(jīng)過清清理、過過濾的，，具有一一定的一致性，以使用用者能夠夠理解的的形式存存儲；3、不同于于記錄著著詳細的的當前數(shù)數(shù)據(jù)的銀銀行交易易處理系系統(tǒng)，數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫中保留留著經(jīng)過匯總總的歷史和當當前信息息；數(shù)據(jù)挖掘掘是和數(shù)據(jù)據(jù)倉庫配配套使用用的策略略和算法法；是將原始始數(shù)據(jù)、、基本信信息進行行歸納、、計算、、推理、、分析，，形成對對管理決決策具有有直接指指導意義義的信息息。一、管理理決策支支持系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展（一）第第三代：：智能商商務系統(tǒng)統(tǒng)1、許多數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫產(chǎn)品將將焦點放放在技術術層面，，而不是是商務問問題的解解決方案案；沒有有事先設設計的面面向特殊殊產(chǎn)業(yè)和和應用領領域的產(chǎn)產(chǎn)品，不不能解決決具體商商務問題題；智能商務務的特點點之一就就是在提提高技術術的同時時注重提提供一系系列事先先打包的的商務解決決方案。一、管理理決策支支持系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展（一）第第三代：：智能商商務系統(tǒng)統(tǒng)2、數(shù)據(jù)倉倉庫技術術的另一一個問題題是更多多地關注注數(shù)據(jù)倉倉庫的建建設，而而不是數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫中信息的存存取；數(shù)據(jù)倉庫庫系統(tǒng)的的復雜性性使得信信息使用用者很難難得心應應手地使使用它，，不得不不借助于于信息提提供者的的幫助；；智能商務務系統(tǒng)同同時考慮慮信息提提供者、、信息使使用者對對信息存取取的方便便性，提供先先進的在在線分析析與數(shù)據(jù)據(jù)挖掘工工具，通通過預先先設計的的應用系系統(tǒng)，充充分發(fā)揮揮這些工具具的作用用，最大大限度地地方便決決策者。。一、管理理決策支支持系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展（一）第第三代：：智能商商務系統(tǒng)統(tǒng)3、數(shù)據(jù)倉倉庫中的的信息主主要來自自于日常常運行數(shù)數(shù)據(jù)庫，，但仍有有相當多多的數(shù)據(jù)據(jù)來自內(nèi)內(nèi)部網(wǎng)的的Web服務器、、公共互互聯(lián)網(wǎng)，，甚至其其他紙質(zhì)質(zhì)文件，，因此，，智能商商務系統(tǒng)統(tǒng)被設計計成能夠夠支持各各種信息息，而不不僅僅是是數(shù)據(jù)倉倉庫中的的數(shù)據(jù)；；但數(shù)據(jù)倉倉庫仍然然是智能能商務的的重要數(shù)數(shù)據(jù)源。。一、管理理決策支支持系統(tǒng)統(tǒng)的發(fā)展展（一）第第三代：：智能商商務系統(tǒng)統(tǒng)總之，智智能商務務系統(tǒng)在在三方面面優(yōu)于數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫：1、不只支支持最新新的信息息技術，，而且提提供預先先設計的的應用系系統(tǒng)解決決方案；；2、重在解解決信息息獲取和和信息向向最終用用戶的傳傳遞問題題，保證證信息提提供者和和使用者者同樣方方便地存存取信息息；3、支持各各種形式式的商業(yè)業(yè)信息，，而不只只是存儲儲在數(shù)據(jù)據(jù)倉庫中中的信息息。二、管理理決策系系統(tǒng)的技技術模型型（一）數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫系統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫庫不同于于銀行交交易系統(tǒng)統(tǒng)的核心心數(shù)據(jù)庫庫；銀行交易易系統(tǒng)的的核心數(shù)數(shù)據(jù)庫的的主要任任務：支持銀行行交易處處理系統(tǒng)統(tǒng)、保證證銀行的的日常運運行、正正確記錄錄庫戶數(shù)數(shù)據(jù)信息息、追求求數(shù)據(jù)的的絕對精確和可可靠，數(shù)據(jù)來來自于銀銀行聯(lián)機機交易處處理系統(tǒng)統(tǒng)；數(shù)據(jù)倉庫庫設計的的目的：：向銀行管管理決策策提供支支持，為為銀行決決策服務務，重在在收集具具有一定定含義的的信息及及數(shù)據(jù)，，是對具具體數(shù)據(jù)據(jù)源的抽象和概概括；數(shù)據(jù)主要要來源：：銀行業(yè)業(yè)務核心心數(shù)據(jù)庫庫、銀行行其他數(shù)數(shù)據(jù)庫、、外部數(shù)數(shù)據(jù)庫。。二、管理理決策系系統(tǒng)的技技術模型型（一）數(shù)數(shù)據(jù)倉庫庫系統(tǒng)銀行業(yè)務務核心數(shù)數(shù)據(jù)庫中中的進入入數(shù)據(jù)倉倉庫之前前必須進進行處理理：首先，需需要對原原始數(shù)據(jù)據(jù)重新加加工，經(jīng)經(jīng)過適當當取舍，，過濾其其中與