中國(guó)殘疾人保險(xiǎn)現(xiàn)狀、政府助殘商保的趨勢(shì)和要求分析

一、殘疾人保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

作為一個(gè)發(fā)展中的人口大國(guó)，從根本上保障殘疾人這一龐大的弱勢(shì)群體的合法權(quán)益是中國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展的根本要求,也是中國(guó)人力資源和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的根本需要。中國(guó)殘疾人社會(huì)保障取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步和迅猛的發(fā)展。殘疾人社會(huì)的地位、生活條件有了明顯改善，殘疾人生活質(zhì)量明顯提高。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與廣大殘疾人對(duì)社會(huì)保障的需求相比，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)相比，還有很大差距。

《2021-2027年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)查及發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：殘疾人參加社會(huì)保險(xiǎn)，是解決單位、家庭和殘疾者本人后顧之憂的一項(xiàng)重要措施。殘疾人的社會(huì)保險(xiǎn)，一般都是同健全人的社會(huì)保險(xiǎn)一起實(shí)施的，按照國(guó)家的統(tǒng)一政策規(guī)定辦理。

2019年中國(guó)城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)2630.7萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)2.71%；2020年中國(guó)城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)2699.2萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)2.60%。

2016-2020年中國(guó)60歲以下的參保殘疾人中重度殘疾人數(shù)及占城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)的比重保持在20%-25%，2020年中國(guó)城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)2699.2萬(wàn)人，60歲以下的參保殘疾人中重度殘疾人數(shù)680.1萬(wàn)人，及占城鄉(xiāng)殘疾居民參加城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)的25.2%。

2016年以來(lái)，中國(guó)得到了政府的參保扶助的60歲以下參保重度殘疾人數(shù)逐年增長(zhǎng)，2020年中國(guó)得到了政府的參保扶助的60歲以下參保重度殘疾人數(shù)657.9萬(wàn)人，較2016年增加212.2萬(wàn)人。

近幾年，中國(guó)60歲以下參保重度殘疾人享受代繳比例保持在97%左右，2020年中國(guó)60歲以下參保重度殘疾人享受代繳比例為96.7%，較2016年增長(zhǎng)4.2個(gè)百分點(diǎn).

2019年中國(guó)享受了全額或部分代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策的非重度殘疾人數(shù)299.1萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)0.23%；2020年中國(guó)享受了全額或部分代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策的非重度殘疾人數(shù)303.7萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)1.54%。

符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件的城鄉(xiāng)重度殘疾人，在一次性足額繳費(fèi)后，憑本人身份證、獨(dú)子證、人事檔案等資料，經(jīng)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核后，按現(xiàn)行政策規(guī)定為其計(jì)發(fā)養(yǎng)老待遇。

2016-2020年，中國(guó)領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的殘疾人數(shù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，截止2020年底，中國(guó)領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的殘疾人數(shù)1140.5萬(wàn)人，較2016年增加204.4萬(wàn)人。

二、政府助殘商保符合理論發(fā)展趨勢(shì)和要求

殘疾人的福利事業(yè)發(fā)展一直受到聯(lián)合國(guó)等一些國(guó)際組織和各國(guó)政府的關(guān)注。雖然很少有專門的政府政策和法規(guī)明確提出要給予殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)資助的條文，但也沒(méi)有明確禁止對(duì)殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)給予資助的條例。相反，許多文件政策、法規(guī)條文給我們?cè)诜龀趾唾Y助殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)方面提供了很多可以想象、創(chuàng)新的空間。

中國(guó)為了改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過(guò)市場(chǎng)配置資源來(lái)尋找機(jī)會(huì)，準(zhǔn)備創(chuàng)新發(fā)力，設(shè)立專門的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。

十二五”時(shí)期以來(lái)，全國(guó)部分殘聯(lián)陸續(xù)自主使用殘保金為殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高殘疾人的保障水平。由于目前還沒(méi)有助殘商保的政府政策和頂層制度設(shè)計(jì)藍(lán)本，從而導(dǎo)致不同地區(qū)殘疾人補(bǔ)充商業(yè)保障的水平參差不齊。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)保障的層次、標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作