商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及對策4200字【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務的必要性進行論述的根底上，分析了存在的問題，并提出了開展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務;高素質(zhì)從業(yè)人員

中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融效勞并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。新經(jīng)濟的開展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和開展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務之一，是新興的“朝陽〞業(yè)務。同時，由于中間業(yè)務對效勞客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務開展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務的開展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和開展水平的重要規(guī)范。

一、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的客觀必要性

2022年12月11日，中國參加WTO后的五年過渡期正式結束。隨著國務院正式公布修訂后的?外資銀行管理條例》的正式實施，中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放。我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力開展中間業(yè)務，以此來推動銀行開展、增加銀行經(jīng)營效益的。中間業(yè)務開展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高，出名度就越響，市場競爭力就越強，所獲得經(jīng)營效益就越多，而且中間業(yè)務是連接傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的根底，所以開展中間業(yè)務是適應社會經(jīng)濟、市場形態(tài)開展的客觀必然。大力開展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家〞，外資銀行大舉進軍中間業(yè)務的現(xiàn)階段，開展中間業(yè)務直接關系到銀行能否持續(xù)開展。

二、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務存在的問題

(一)經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力

長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，或單純將中間業(yè)務作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱加以開展。營銷乏力，使中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去，一方面造成銀行推出的局部中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，嚴重限制了中間業(yè)務的開展。國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的開展與營銷均不足總體的開展目標和規(guī)劃。

(二)業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力缺乏

中間業(yè)務多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務效勞，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。目前，國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務品種達420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代理收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少，金融衍生工具那么根本是空白。

(三)規(guī)模有限，利潤奉獻低

商業(yè)銀行中間業(yè)務收入取代利差收入成為其經(jīng)營收入的重要來源，這是當今銀行業(yè)開展的趨勢，興旺國家銀行已于上個世紀九十年代根本完成了這種轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%回升到目前的38.4%，日本銀行由24%回升到39.9%，英國由28.5%回升到41.1%。相比擬而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%～18%，中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘。究其原因，是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模有限，市場占比不高，加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內(nèi)業(yè)務的一種從屬，作為開展和吸引存貸客戶的一種伎倆，收費低廉，有些甚至是無償效勞，來吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務規(guī)模的開展。因此，一些行為搶占市場份額，不惜代價去競標某些代理業(yè)務，采取降低收費規(guī)范的手法，如發(fā)展免交保證金和手續(xù)費的保函業(yè)務等。這樣的經(jīng)營觀念不僅降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的開展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤奉獻低的局面，所以國有銀行在推出中間業(yè)務的時候總要考慮利潤最大值。

(四)管理渙散，不足統(tǒng)一標準

中間業(yè)務領域?qū)拸V的特點，使得中間業(yè)務難以像存貸款業(yè)務那樣，集中由某一個部門管理，中間業(yè)務的發(fā)展往往波及多個部門，事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務的發(fā)展不足統(tǒng)一操作標準和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務管理部門權限不清，職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理渙散而導致各項中間業(yè)務之間不能相融，無法形成聯(lián)動合力，甚至業(yè)務操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，嚴重影響了中間業(yè)務的發(fā)展，也難以取得預期的效果。

(五)收費偏低，規(guī)范不統(tǒng)一

國內(nèi)中間業(yè)務市場競爭不標準、收費偏低和規(guī)范不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的主要障礙。?商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行方法》(下列簡稱?方法》)出臺以前，各商業(yè)銀行各自為政，費率上下不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣闊客戶對銀行收取手續(xù)費不足認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的伎倆，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償效勞的惡性競爭局面。?方法》出臺后，雖然對中間業(yè)務收費問題起到了一定標準作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通伎倆少收費或不收費，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務正常開展埋下了致命隱患。

(六)資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重缺乏

中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量高的業(yè)務，它的運作以先進的電子化設備為根底，這需要大量的資本、技術和人才投入。國有商業(yè)銀行目前僅到達行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段，在解決中間業(yè)務科技投入問題上，不足持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別是中間業(yè)務領域的高素質(zhì)人員嚴重缺乏，不足懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，從而制約了中間業(yè)務的深入開展。

三、進一步開展商業(yè)銀行中間業(yè)務的綜合對策

在當今金融業(yè)競爭日益劇烈的嚴峻形勢下，國有商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的開展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關國有商業(yè)銀行開展與振興的高度，積極著手構建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務開展框架體系。

(一)整體規(guī)劃，打造“朝陽〞銀行

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的總體思路：一是根據(jù)中間業(yè)務委托性、中介性、效勞性的特點，建立健全相關的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)那么和定價規(guī)那么。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，發(fā)明公平合理的開展環(huán)境;二是根據(jù)中間業(yè)務的風險性及某種程度上具有的信用特點，加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，直至全能開展，混業(yè)經(jīng)營，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營;三是根據(jù)國情、行情及中間業(yè)務開展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，先易后難，先簡后繁，務實根底，揚長避短，有所選擇，有所側重，穩(wěn)步推進的原那么，謀求更高，更快，更強的構思。

(二)提高檔次，做大營銷

我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務都是照搬國外已經(jīng)開展成熟的品種，但利潤非常有限，很多甚至基本無人問津。這是因為國內(nèi)沒有良好的信用監(jiān)督機制，我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)合乎我國社會經(jīng)濟特點的中間業(yè)務品種。要根據(jù)中間業(yè)務的特點，以及品種不豐盛、功能不全、結構不合理、區(qū)域開展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機遇，大力開展;要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差別性的特點，加強市場調(diào)查，研究和細分工作，善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場時機，強化對市場、客戶及其需求的反映能力，適時把握目標市場，尋找客戶需求的特殊性，加強理念營銷及引“潮〞而動，并采取“客戶延伸〞策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平;要根據(jù)中間業(yè)務新型性的特點，采取創(chuàng)新型策略，不斷開發(fā)新品種，滿足不同客戶的需求。要根據(jù)中間業(yè)務低本錢、高盈利、低風險的特點及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理，按照有市場、有效益、有能力的原那么運作，做好產(chǎn)品的研究、開發(fā)、營銷和售后效勞。同時，樹立關系營銷的經(jīng)營理念，加強關系營銷，與客戶建立起長期，穩(wěn)定和友好合作的公共關系，以避免客戶及其業(yè)務流失，如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作;要根據(jù)市場的開展規(guī)律和廣闊客戶的心理需求，按照市場細分原那么，做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷，使中間業(yè)務的品種能夠適應目前我國經(jīng)濟社會開展的需要。

(三)建造高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務種類繁多，波及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能性效勞。因此，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，如經(jīng)濟金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及金融理財師，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊伍。有了以上的高素質(zhì)人員可以促進中間業(yè)務的衍生、維護和持續(xù)開展，