公司業(yè)務產(chǎn)品、流程及營銷公司業(yè)務管理部目錄公司業(yè)務的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務產(chǎn)品及流程公司業(yè)務營銷策略及技巧一二四3三1、商業(yè)銀行公司業(yè)務概述

商業(yè)銀行公司業(yè)務又稱公司金融業(yè)務，是商業(yè)銀行用以支撐公司客戶開發(fā)、營銷、管理和價值獲取的一系列資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的統(tǒng)稱。包括單位存款業(yè)務、信貸業(yè)務、企業(yè)電子銀行、資金結算、資產(chǎn)管理等。

公司業(yè)務的服務對象為機構類客戶（政府行政事業(yè)單位、社會團體、公益型組織等）、各類企業(yè)客戶。2、公司業(yè)務在商業(yè)銀行的主體地位

公司貸款占商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的比重最大。銀行大部分貸款集中在公司客戶，利息收入主要來源于公司業(yè)務。

公司負債是商業(yè)銀行低成本負債的主要來源。大部分商業(yè)銀行的公司存款在各項存款中占較大比重，公司客戶在銀行的結算資金為活期存款，成本相對較低。

公司是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的橋梁和載體。銀行大部分中間業(yè)務收入同樣來源于公司客戶。3、公司業(yè)務在我行的主體地位

我行對公存、貸款余額及新增占比均占全行的65%以上。

從存款看：2014年3月末，我行對公存款余額792.6億元，占全行一般性存款余額1131.6億元的70%；對公存款較年初新增142.9億元，占全行一般性存款新增額221.1億元的65%。從貸款看：2014年3月末，我行對公貸款余額405億元，占全行各項貸款余額497.6億元的81%；全年對公貸款較年初新增21億元，占全行各項貸款新增額32億元的65%（主要是信貸規(guī)模分配向個貸和小微貸款傾斜）。在當前乃至未來相當長一段時間內，公司業(yè)務仍將是我行的主體業(yè)務。3、公司業(yè)務在我行的主體地位

我行單位存款的增長速度名列全省同業(yè)前茅。2014年3月末，我行單位存款余額784億元，較年初新增142億元，增量在省內30多家同業(yè)中排名第一；單位存款的增長率為22.1%，比全省平均增速（2.6%）高出19.5個百分點。3、公司業(yè)務在我行的主體地位本月余額今年比上月去年比上月今年比年初去年比年初金融機構單位存款11268473620283353中資全國性金融機構8772404542367444工商銀行106052761923建設銀行20045392136108農業(yè)銀行85644496270中國銀行9739210492102開發(fā)銀行17632313-3交通銀行59123342559郵儲銀行29191236招商銀行3652312-13-32農發(fā)行11574-17-23浦發(fā)銀行37220271120中信銀行335720-258興業(yè)銀行453191-537民生銀行2891641-1111光大銀行323061229華夏銀行157-14474進出口銀行5-1213廣發(fā)銀行143141413-7北京銀行123170-18渤海銀行54-47-140東莞銀行17231-7南粵銀行36-914117上海農商行132222電力財務2214-31411省內法人金融機構24796676-86-87長沙銀行811-25-18-147-128華融湘江784556214286省聯(lián)社7593335-47-32信托公司00000財務公司18-5-14-18-2村鎮(zhèn)銀行108810-15-11三一金融00000外資銀行17331-4

我行大公司業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品最多、中收貢獻最大。近年來，大公司業(yè)務（公司、投行、金融市場、票據(jù)、國際）加強聯(lián)動，深化銀銀、銀證、銀信、銀租等同業(yè)合作，推出了銀銀組合、結構化融資、對接項目發(fā)行理財、再保理、融資租賃、債券承銷等新業(yè)務。2013年，全行剔除通道類業(yè)務共落地創(chuàng)新項目77筆（結構化融資33筆、銀銀組合10筆、再保理及結構保理14筆、直投13筆、對接理財5筆、售后回租1筆、中小企業(yè)私募債1筆），總金額155.79億元，比上年同期增加126.94億元，預計可實現(xiàn)全部中間業(yè)務收入13.79億元，2013年已實際收取6.33億元，貢獻年末公司存款增長50多億元。我行服務公司客戶的產(chǎn)品和手段不斷豐富，綜合金融服務能力和市場競爭力明顯增強。3、公司業(yè)務在我行的主體地位

公司業(yè)務涉及面廣，對業(yè)務管理人員及客戶經(jīng)理提出了更高的要求。大公司概念，涉及到公司業(yè)務部、投資銀行部、國際業(yè)務部、金融市場部、票據(jù)業(yè)務部等部門。公司客戶經(jīng)理要對接總行公司業(yè)務管理部、國際業(yè)務部、投資銀行業(yè)務部、金融市場部、票據(jù)業(yè)務部等多個前臺部門，有的還要對接小微企業(yè)部，需要熟練掌握以上各條線的業(yè)務產(chǎn)品和操作流程，要求具備較強的專業(yè)素養(yǎng)、市場營銷能力和風險管控能力。3、公司業(yè)務在我行的主體地位目錄公司業(yè)務的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務產(chǎn)品及流程公司業(yè)務營銷策略及技巧一二四3三1、公司客戶類型“法人”：是相對自然人而言的，是在法律上人格化了的、依法具有民事權利能力和民事行為能力并獨立享有民事權利、承擔民事義務的社會組織。《中國民法通則》將法人分為企業(yè)法人、機關法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。這些，都是商業(yè)銀行的公司客戶。（一）企業(yè)法人：指以盈利為目的，具有符合國家法律規(guī)定的資金數(shù)額、企業(yè)名稱、組織章程、組織機構、住所等法定條件，能夠獨立承擔民事責任，經(jīng)主管機關核準登記取得法人資格的社會經(jīng)濟組織。市場上的工商企業(yè)具有其代表性?？煞譃楣?、非公司企業(yè)法人兩類。（二）機關法人：是指依法行使職權，從事國家管理活動的各種國家機關，包括各級權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關等。國家機關只有在進行民事活動時才成為法人。機關法人不以登記方式成立，而依法以決議、命令、決定等方式成立。1、公司客戶類型（三）事業(yè)單位法人：指國家為了社會公益目的，由國家機關舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生、體育新聞、出版等活動的具備法人條件的社會服務組織。（四）社會團體法人：是指由中國公民自愿組成，按照其章程開展活動的非營利性社會組織。包括人民群眾團體、社會公益團體（如基金會）、行業(yè)協(xié)會、商會、學術研究團體、宗教團體、俱樂部等。2、企業(yè)及其種類在我國計劃經(jīng)濟時期，“企業(yè)”是與“事業(yè)單位”平行使用的常用詞語，《辭?！?979年版中，企業(yè)的解釋為：“從事生產(chǎn)、流通或服務活動的獨立核算經(jīng)濟單位”；事業(yè)單位的解釋為：“受國家機關領導，不實行經(jīng)濟核算的單位”?，F(xiàn)代經(jīng)濟學理論認為，企業(yè)本質上是“一種資源配置的機制”，其能夠實現(xiàn)整個社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置，降低整個社會的“交易成本”。企業(yè)一般是指以盈利為目的，運用各種生產(chǎn)要素（包括土地、勞動力、資本、技術和企業(yè)家才能等），向市場提供商品或服務，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算的具有法人資格的社會經(jīng)濟組織。按經(jīng)濟類型按法定分類按企業(yè)規(guī)模按組織機構國有企業(yè)集體所有制企業(yè)私營企業(yè)股份制企業(yè)聯(lián)營企業(yè)外商投資企業(yè)港澳臺投資企業(yè)股份合作企業(yè)獨資企業(yè)合伙企業(yè)公司2、企業(yè)及其種類大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)工廠公司2、企業(yè)及其種類

獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、公司的區(qū)別(1)存在的法律依據(jù)不同。我國頒布《公司法》、《中華人民共和國合伙企業(yè)法》和《中華人民共和國獨資企業(yè)法》，三者依相應法律設立并受其約束。(2)法律地位不同。公司是企業(yè)法人；合伙企業(yè)和個人獨資企業(yè)是非法人。(3)組建方式不同。公司一般由兩個以上投資人共同出資設立，投資人可以是自然人，也可以是法人；合伙企業(yè)由兩個以上合伙人共同出資設立，合伙人一般為自然人；個人獨資企業(yè)由一個自然人投資設立。(4)股東與企業(yè)的財產(chǎn)關系、責任形式不同。公司股東的個人財產(chǎn)與其投入公司的財產(chǎn)徹底分離，股東以其出資額為限，對公司承擔有限責任；合伙企業(yè)合伙人的財產(chǎn)與合伙企業(yè)的財產(chǎn)相對分離，當合伙企業(yè)財產(chǎn)不足以清償合伙企業(yè)債務時，合伙人以其投入合伙企業(yè)的財產(chǎn)以外的其他財產(chǎn)對合伙企業(yè)債務負連帶清償責任，即負無限責任；個人獨資企業(yè)投資人的個人財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)不分離，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務承擔無限責任。2、企業(yè)及其種類中、小、微型企業(yè)的劃分

美國小企業(yè)管理局把雇員人數(shù)不超過500人及營業(yè)額不足500萬美元的企業(yè)稱為小企業(yè)；日本的中小企業(yè)是指從業(yè)人員在300人以下或資本金在1億日元以下的工礦企業(yè)、從業(yè)人員在100人以下或資本金在3000萬日元以下的商業(yè)批發(fā)企業(yè)以及從業(yè)人數(shù)在50人以下及資本金在1000萬以下的零售和服務企業(yè)；而歐盟則規(guī)定雇員在500人以下，固定凈資產(chǎn)在7500萬歐元以下的企業(yè)稱為中小企業(yè)。2011年9月2日，我國工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號），按照行業(yè)門類、大類、中類和組合類別，依據(jù)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標或替代指標，將我國的企業(yè)劃分為大型、中型、小型、微型等四種類型。行業(yè)名稱指標名稱計量

單位大型中型小型微型農、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜2000050≤Y＜500Y＜50工業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400002000≤Y＜40000300≤Y＜2000Y＜300建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y＜80000300≤Y＜6000Y＜300資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z＜80000300≤Z＜5000Z＜300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥20020≤X＜2005≤X＜20X＜5營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y＜400001000≤Y＜5000Y＜1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥30050≤X＜30010≤X＜50X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜20000100≤Y＜500Y＜100交通運輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y＜30000200≤Y＜3000Y＜200倉儲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥200100≤X＜20020≤X＜100X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y＜30000100≤Y＜1000Y＜100郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300002000≤Y＜30000100≤Y＜2000Y＜100住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥2000100≤X＜200010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y＜100000100≤Y＜1000Y＜100軟件和信息技術服務業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y＜1000050≤Y＜1000Y＜50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元Y≥2000001000≤Y＜200000100≤Y＜1000Y＜100資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z＜100002000≤Z＜5000Z＜2000物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜1000100≤X＜300X＜100營業(yè)收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y＜5000500≤Y＜1000Y＜500租賃和商務服務業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥1200008000≤Z＜120000100≤Z＜8000Z＜100其他未列明行業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10大型、中型和小型企業(yè)須同時滿足所列指標的下限，否則下劃一檔；微型企業(yè)只須滿足所列指標中的一項即可。統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分標準小微企業(yè)客戶認定標準嚴格執(zhí)行工信部聯(lián)企業(yè)《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》有關規(guī)定。以下不屬于本辦法所指的小微企業(yè)客戶：（1）政府機關；（2）學校、醫(yī)院、出版社、電視臺等事業(yè)單位；（3）政府融資平臺公司；（4）本行統(tǒng)一授信集團客戶下屬子公司。小微企業(yè)標識的有效期原則上為二年。在有效期內，小微企業(yè)標識不隨企業(yè)規(guī)模的變化而改變；有效期滿后，重新認定。

單戶小型企業(yè)的授信原則上應控制在2000萬元（含）以下；單戶微型企業(yè)授信原則上應控制在500萬元（含）以下。3、公司及其種類公司的起源最早可以追溯到古羅馬時期，后來在中世紀歐洲大陸的地中海沿岸得到較大發(fā)展。地中海位于歐亞非三大洲之間的“內陸湖”的獨特地理位置，極大地促進了當時歐洲的海上貿易。由于海洋廣闊，從事海上貿易需要巨額投資，而且具有很大的風險性，于是便出現(xiàn)了一種叫索塞特斯和康孟達的企業(yè)組織，這種組織就是公司最早的形式。我國最新的《公司法》于2013年12月28日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過修訂，并于2014年3月1日起施行。共修改了12個條款，將公司注冊資本實繳登記制改為認繳登記制，取消公司注冊資本最低限額、放寬注冊資本登記條件、簡化登記事項和登記文件等。公司是指一般以營利為目的，從事商業(yè)經(jīng)營活動或某些目的而成立的組織。其主要形式為有限責任公司和股份有限公司。3、公司及其種類公司的四大要素：——依法設立。公司法人資格與經(jīng)營資格的取得都需要得到國家的承認，符合法律規(guī)定的條件，履行法律規(guī)定的程序，取得國家有關主管部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照等證件。——以營利為目的。股東出資組建公司的目的在于通過公司的經(jīng)營活動獲取利潤，營利性則成為公司的重要要素，并以此區(qū)別于不以營利為目的公益法人、以行政管理為目的的國家機關以及非商業(yè)性公司。——以股東投資行為為基礎。股東投資行為形成的是股權。股權是一種獨立的特殊權利，不同于經(jīng)營權等物權、不同于債權?！毩⒌姆ㄈ恕９卷氂歇毩⒌呢敭a(chǎn)作為其從事經(jīng)營活動的基礎和承擔民事責任的前提。3、公司及其種類公司的五大優(yōu)點：——公司股東的有限責任，既可滿足投資者謀求利益的需求，又可使其承擔的風險限定在一個合理的范圍內，增加其投資的積極性?！咎貏e是股份有限公司，可以公開發(fā)行股票、債券，在社會上廣泛集資，便于興辦大型企業(yè)。——公司實現(xiàn)徹底的所有權與經(jīng)營權分離，提高了公司的管理水平?！咎赜械慕M織結構形式，使公司的資本、經(jīng)營運作趨于利益最大化，更好地實現(xiàn)投資者的目的?！拘螒B(tài)完全脫離個人色彩，是資本的永久性聯(lián)合，股東的個人生存安危不影響公司的正常運營。因此，公司存續(xù)時間長穩(wěn)定性高。3、公司及其種類股份有限公司與有限責任公司：有限責任公司是指符合法律規(guī)定的股東出資組建，依法或按約定享有參加公司經(jīng)營管理以及分配股利的權利，與此同時，當公司經(jīng)營出現(xiàn)負債、虧損、破產(chǎn)等情況時，股東僅以其出資額為限對公司承擔有限的風險責任，即所謂股東有限責任，公司以其全部資產(chǎn)對其債務承擔責任。股份有限公司是指由數(shù)量較多的股東所組成，其全部資本以股票為表現(xiàn)形式分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔有限責任，公司以其全部財產(chǎn)對公司債務承擔責任的企業(yè)法人。

兩者的主要區(qū)別在于：3、公司及其種類（1）股東的數(shù)量不同。有限責任公司的股東最多50人（允許設立一人有限責任公司）；股份有限公司的股東則沒有數(shù)量的限制，但設立時應當有2人以上200人以下為發(fā)起人。（2）股本的劃分方式不同。有限責任公司的股份不必劃為等額股份，其資本按股東各自所認繳的出資額劃分，股權證明是公司簽發(fā)的出資證明書；股份有限公司的股票必須是等額的，股權證明是公司簽發(fā)的股票。（3）發(fā)起人籌集資金的方式不同。有限責任公司只能由發(fā)起人集資，不能向社會公開募集資金，其股票不可以公開發(fā)行，更不可能上市交易；股份有限公司可以通過發(fā)起或募集設立向社會籌集資金，其股票可以公開發(fā)行并上市交易。3、公司及其種類（4）股權轉讓的條件限制不同。有限責任公司的股東之間可以相互轉讓其全部或部分股本；股東依法向公司以外人員轉讓股本時，必須有過半數(shù)股東同意方可實行；在轉讓股本的同等條件下，公司其他股東享有優(yōu)先權。股份有限公司的股東所擁有股票可以交易和轉讓，但不能退股。（5）財務狀況公開程度不同。有限責任公司的財務狀況，只需按公司章程規(guī)定的期限交各股東即可，無須公告和備查，財務狀況相對保密；股份有限公司，由于其設立程度復雜，并且要定期公布財務狀況，相比較難于操作和難于保密。初創(chuàng)期吸收風險投資短期借款成熟期短期借款長期借款上市融資發(fā)行債券成長期短期借款長期借款公開發(fā)行股票公開發(fā)行債券4、企業(yè)生命周期及融資需求衰退期資產(chǎn)證券化目錄公司業(yè)務的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務產(chǎn)品及流程公司業(yè)務營銷策略及技巧一二四3三按條線劃分公司業(yè)務國際業(yè)務投行業(yè)務金融市場業(yè)務票據(jù)業(yè)務按產(chǎn)品劃分負債類業(yè)務資產(chǎn)類業(yè)務中間業(yè)務公司業(yè)務產(chǎn)品28我行公司業(yè)務品牌為“財智融”，以“企業(yè)金融智囊團”的特色定位，以獨有的優(yōu)勢資源和精深的專業(yè)智慧，為企業(yè)量身定制全面、全程的金融服務方案，全心助力企業(yè)發(fā)展。財：聚財

；智：啟智；

融：交融我行公司業(yè)務品牌29單位活期存款基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶、專用存款賬戶單位定期存款三個月、六個月、一年、二年、三年、五年單位協(xié)議存款保險資金、社保資金、養(yǎng)老保險基金協(xié)議存款單位協(xié)定存款企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊和社會團體等單位協(xié)定存款單位通知存款一天通知存款、七天通知存款、七天自動轉存結構性存款運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)存款業(yè)務相結合的創(chuàng)新存款（我行僅將保本型理財納入結構性存款核算）（一）公司存款30人民幣銀行結算賬戶銀行結算賬戶按存款人分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉賬結算和現(xiàn)金收付需要開立的單位結算賬戶。（存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶）一般存款賬戶是存款人因借款或其他結算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構開立的銀行結算賬戶。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。基本建設資金、財政預算外資金、糧、棉、油收購資金、證券交易結算資金、信托基金等臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內使用而開立的銀行結算賬戶。存款人為臨時機構、存款人在異地從事臨時活動……31公司客戶人民幣賬戶開戶所需基本資料營業(yè)執(zhí)照正本原件及復印件組織機構代碼證正本原件及復印件稅務登記證正本原件及復印件（國稅及地稅）法人身份證正本原件及復印件開戶許可證正本原件及復印件開戶申請書管理協(xié)議書印鑒卡授權書及被授權人的身份證正本原件及復印件（如法人未親自辦理）其他321.單位活期存款產(chǎn)品介紹單位活期存款是指單位客戶在銀行辦理的不約定存期，可以隨時進行轉賬或支付的存款。業(yè)務特點（1）單位活期存款賬戶可以辦理現(xiàn)金通存、轉賬通存通兌、跨網(wǎng)點通存通兌以及系統(tǒng)內資金匯劃業(yè)務；（2）不固定期限，存取方便，可隨時支取。適用對象中華人民共和國境內的企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、非法人企業(yè)組織、外國駐華機構、國內常駐機構和社會團體等單位客戶。準入條件無業(yè)務流程填寫開戶申請書，預留印鑒卡，并提交營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證等所需的開戶資料。利率標準本行按中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率最高上浮10%計息。332.單位定期存款產(chǎn)品介紹單位定期存款是指單位客戶按照銀行規(guī)定的存期存入存款，到期后支取本息的存款。業(yè)務特點（1）單位定期存款的期限分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年，起存金額為人民幣1萬元，多存不限；（2）單位定期存款到期支取時，按存期和存入日掛牌公布的利率計息，利隨本清。存期內如遇利率調整，不分段計息；（3）單位定期可以全部或部分提前支取，提前支取按活期利率計息。存款到期不取，逾期部分按活期存款利率計息。適用對象中華人民共和國境內的企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、非法人企業(yè)組織、外國駐華機構、國內常駐機構和社會團體等單位客戶。準入條件無業(yè)務流程已在本行開立活期存款賬戶的，開立定期存款賬戶時填寫《華融湘江銀行單位存款憑條》辦理存款；未開立活期存款賬戶的，還應提交所需的開戶資料。單位定期存款賬戶的資金應從其結算賬戶內轉入；單位定期存款的支取只能以轉賬方式，不能用于結算或提取現(xiàn)金。支取時，憑存款證實書、單位定期存款支取憑條、預留印鑒，營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)核實無誤后，按約定的支取方式辦理，同時收回證實書。財政撥款、預算內資金及本行貸款不得作為單位定期存款存入本行。343.單位通知存款產(chǎn)品介紹單位通知存款是指單位客戶在存款時不約定存期，支取時需提前以書面形式通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。業(yè)務特點（1）本行單位通知存款分為一天通知存款、七天通知存款和七天自動轉存三個品種。一天通知存款須提前一天通知約定；七天通知存款須提前七天通知約定；七天自動轉存不需辦理預約支取，每七天按通知存款的利率自動結息，利息計入下一周期復利；（2）單位通知存款的起存金額為人民幣50萬元。可一次或分次支取，每次支取金額10萬元以上，但留存余額不得低于50萬元；（3）單位通知存款存期內如遇利率調整，分段計息。適用對象中華人民共和國境內的企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、非法人企業(yè)組織、外國駐華機構、國內常駐機構和社會團體等單位客戶。準入條件無業(yè)務流程單位客戶填寫“華融湘江銀行通知存款開戶申請書”，預留印鑒卡，提供開戶資料，存入資金。不得將通知存款用于結算或從賬戶中提取現(xiàn)金。支取時，須出具通知存款存單并提供預留印鑒，營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)核實無誤后辦理。部分支取的，銀行重新打印存單；全額支取的，銀行收回證實書。354.單位協(xié)定存款產(chǎn)品介紹單位協(xié)定存款是指單位客戶在銀行開立結算賬戶后，與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，將其賬戶保留用于業(yè)務備付資金以外的存款資金按協(xié)定存款利率計息的存款業(yè)務。業(yè)務特點（1）單位協(xié)定存款的最長期限為一年，可以選擇到期后自動多次延期；（2）本行根據(jù)合同設定單位結算賬戶用于業(yè)務備付資金額度的下限，合同對應的結算賬戶資金按活期存款、協(xié)定存款分別計息。業(yè)務備付資金額度的下限為30萬元。適用對象中華人民共和國境內的企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊、非法人企業(yè)組織、外國駐華機構、國內常駐機構和社會團體等單位客戶。準入條件（1）已經(jīng)在本行開立基本存款戶或一般存款戶的單位；（2）存款賬戶上存量資金額度較大，且需要長期保留備用額度。業(yè)務流程單位客戶在本行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，填寫“華融湘江銀行單位協(xié)定存款申請審批書”，經(jīng)本行核定備付資金額度后，簽訂《華融湘江銀行單位協(xié)定存款合同》。人民銀行有協(xié)定存款利率標準。365.單位協(xié)議存款產(chǎn)品介紹單位協(xié)議存款是指本行針對保險資金、社保資金、養(yǎng)老保險基金等特殊性質的資金辦理的長期存款品種，存期、利率、結算方式、違約處罰標準等由客戶與銀行協(xié)商確定。業(yè)務特點（1）期限較長、金額較大；（2）一般不得提前支取。存期內如遇利率調整，不分段計息。適用對象保險公司、社保部門等單位。準入條件單位協(xié)議存款的期限為五年（不含）以上。保險資金的起存金額3000萬元以上，養(yǎng)老保險基金的起存金額5億元以上。業(yè)務流程資金管理方與本行就存期、利率、結算方式、違約處罰標準等進行協(xié)商，并簽訂存款協(xié)議，辦理開戶及資金轉劃手續(xù)。利率標準本行根據(jù)市場價格與客戶協(xié)商確定。376.結構性存款單位客戶的大額一般性存款，我行可根據(jù)客戶的具體收益和期限要求量身訂制結構化產(chǎn)品，提高存款綜合收益。與利率、匯率等產(chǎn)品掛鉤，設計的保本型理財（二）貸款業(yè)務按資金用途分流動資金貸款固定資產(chǎn)貸款項目融資房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款土地儲備貸款按融資方式分循環(huán)授信單位定期存單質押貸款法人經(jīng)營權按揭貸款專利權質押貸款非上市公司股權質押融資采礦權抵押貸款商標權質押貸款收費權質押貸款稀貴金屬質押貸款林權抵押貸款理財產(chǎn)品質押貸款（二）貸款業(yè)務行業(yè)準入

優(yōu)先支持行業(yè)：符合國家產(chǎn)業(yè)政策導向、區(qū)域內競爭優(yōu)勢明顯、對地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻突出的當?shù)厍笆笮袠I(yè)；現(xiàn)代物流、新材料、精細化工、智能制造裝備、醫(yī)療衛(wèi)生及設備、生物醫(yī)藥、高等教育、節(jié)能環(huán)保等行業(yè)。

適度支持行業(yè)：工程機械及配件、汽車及零部件、家用電器制造、教育及貿易流通中的汽車、油料、家用電器、紙業(yè)、食品、小商品、服裝、家居用品等行業(yè)，軌道交通等制造、批發(fā)零售商場、家用電器、體育文化傳媒、餐飲等行業(yè)。

限制支持行業(yè)：鋼鐵、造紙、水泥、平板玻璃、有色金屬冶煉、紡織等行業(yè)產(chǎn)能嚴重過剩，且生產(chǎn)規(guī)模小、無核心技術、市場不穩(wěn)的企業(yè)客戶，以及主業(yè)不符合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，且產(chǎn)品技術含量不高、市場競爭激烈、經(jīng)營轉型困難的企業(yè)客戶或個人經(jīng)營性客戶。房地產(chǎn)、煤炭、風能、石油加工、建筑行業(yè)、紡織化纖、娛樂服務、船舶制造等。

禁止介入行業(yè)：煤化工、電石、多晶硅、有色壓延加工及其它產(chǎn)能嚴重過剩和高污染的行業(yè)，及列入國家《產(chǎn)業(yè)結構調整指導目錄》限制類和淘汰類的工藝和產(chǎn)品；他行退出的不良客戶，或涉及違法行為、違法經(jīng)營以及高利率融入資金的客戶。評級準入我行對一般法人信用評級分為制造業(yè)、商貿業(yè)、房地產(chǎn)、土地儲備中心類、教育機構類、醫(yī)院類、綜合類和新建企業(yè)等8大類，根據(jù)定量和定性指標體系打分評級，共劃為AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B等10個等級。一般法人授信業(yè)務的管理應遵循“評級準入、統(tǒng)一授信、額度控制、分級審批”的基本原則。一般法人授信業(yè)務的客戶準入條件（一）具有獨立的法人資格，能提供本辦法規(guī)定的授信業(yè)務所需基本資料；（二）持有年審有效期的貸款卡；（三）已在本行開立結算賬戶（基本賬戶或一般存款賬戶）；（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，且符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策和本行授信政策；（五）有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好，財務制度健全；（六）有較穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流入，具備按期還本付息的能力；（七）有良好的信用記錄和還款意愿，無問題授信余額；（八）申請用途符合國家法律法規(guī)及有關政策規(guī)定；（九）信用等級原則上應在AA-級以上（含）；僅辦理國際貿易融資業(yè)務的貿易型或代理型客戶信用等級可在A級以上（含）；辦理資產(chǎn)重組業(yè)務或低風險業(yè)務，可不受客戶信用等級和風險分類限制；（十）本行要求的其他條件。

申請人需提供的基本資料（一）授信業(yè)務申請書和同意借款的決議（原件）；（二）貸款卡（影印件）；（三）營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書（副本及影印件）；（四）組織機構代碼證（副本及影印件）；（五）稅務登記證（副本及影印件）；（六）開戶許可證（影印件）；（七）章程（登記機構調閱的影印件）；（八）驗資報告（影印件）；（九）法定代表人身份證明（影印件），授信業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書（原件）；（十）近二年納稅證明資料（稅務部門調閱的影印件）；（十一）董事會成員、法定代表人、主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（十二）近三年（成立不足三年的客戶，提交自成立以來的年度報表）的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及財務狀況變動說明；（十三）近三個月的月報（集團公司提供上季度的季報）；（十四）上月末存款、借款及對外擔保情況明細表；（十五）本行要求的其他資料。

申請人需提供的基本資料根據(jù)授信品種不同，除提供上述基本資料外，還應提供以下資料：（一）流動資金（含貿易融資）類授信業(yè)務應提供交易對手的相關說明或過往交易記錄的相關資料。（二）固定資產(chǎn)（含項目融資）類授信業(yè)務應按相關規(guī)定（國家及銀監(jiān)相關規(guī)定未明確的，由審批人員根據(jù)風險狀況自行把握）提供以下基本資料：1.項目可行性研究報告；2.立項報告及批文；3.項目規(guī)劃設計方案；4.項目實際投資現(xiàn)狀，工程實際進度和已籌資使用情況的證明材料；5.土地使用權證；6.項目建設用地規(guī)劃許可證；7.項目建設工程規(guī)劃許可證；8.項目建設工程施工許可證；9.環(huán)境評價報告和排污許可證；10.建設單位、項目施工單位、項目監(jiān)理單位的資質證明文件；11.高科技項目應具有高科技項目證書等系列資料。

一般法人授信業(yè)務的基本流程業(yè)務意向與申請信用評級與受理貸前調查與風險評審審查與審批放款授信后管理流動資金貸款是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。產(chǎn)品概念貸款對象適用于有中、短期資金需求的工商企業(yè)。期限最長不超過3年。（1）期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求，臨時流動資金貸款期限3個月（含）以內，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節(jié)性支付資金不足；短期流動資金貸款期限3個月至1年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的資金需求；中期流動資金貸款期限1年至3年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉占用和鋪底流動資金需求；（2）擔保方式靈活，可采取信用、保證、抵押或質押等各種擔保方式或組合擔保方式。業(yè)務特點1、流動資金貸款申請、調查、評級、審查審批簽定合同落實擔保貸款發(fā)放貸后管理業(yè)務流程審批通過后，與借款人簽訂借款合同和擔保合同等法律性文件。辦理擔保登記、公證或抵押物保險、質物交存銀行等手續(xù)。準入條件（1）借款人依法設立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）在本行開立了基本賬戶或一般賬戶；（7）本行要求的其他條件。1、流動資金貸款流動資金貸款盡職調查的重點是科學測算借款人流動資金貸款需求量。流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。（一）估算借款人營運資金量

借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：營運資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數(shù)其中：營運資金周轉次數(shù)＝360/(存貨周轉天數(shù)+應收賬款周轉天數(shù)－應付賬款周轉天數(shù)＋預付賬款周轉天數(shù)－預收賬款周轉天數(shù))周轉天數(shù)=360/周轉次數(shù)應收賬款周轉次數(shù)＝銷售收入/平均應收賬款余額預收賬款周轉次數(shù)＝銷售收入/平均預收賬款余額存貨周轉次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預付賬款周轉次數(shù)＝銷售成本/平均預付賬款余額應付賬款周轉次數(shù)＝銷售成本/平均應付賬款余額1、流動資金貸款（二）估算新增流動資金貸款額度將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金1、流動資金貸款固定資產(chǎn)貸款是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的人民幣貸款。產(chǎn)品概念貸款對象企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。期限最長不超過10年。2、固定資產(chǎn)貸款（1）主要用于解決企業(yè)基本建設和技術改造資金需求；（2）期限相對較長，根據(jù)項目預期現(xiàn)金流、投資回收期、本行融資金額等因素合理確定，最長不超過10年。業(yè)務特點貸款借款人條件①依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；②在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；③借款人及主要股東信用狀況良好，無不良信用記錄；④生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；⑤借款用途及還款來源明確、合法。固定資產(chǎn)投資項目條件①符合本行信貸政策；②需經(jīng)國家有權部門審批、核準或備案的，完成相關手續(xù)；③國家對固定資產(chǎn)投資有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求；④項目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序，符合國家有關投資項目資本金制度規(guī)定。準入條件2、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關抵押或擔保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款項目融資是指同時符合以下特征的人民幣貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、房地產(chǎn)項目、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。（2）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，也包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。產(chǎn)品概念貸款對象企（事業(yè)）法人。期限不超過10年。（1）主要用于解決大額投資項目融資需求；（2）期限相對較長，根據(jù)項目預期現(xiàn)金流、投資回收期、本行融資金額等因素合理確定，最長不超過10年。業(yè)務特點3、項目融資（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；（2）借款人在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；（3）借款人及主要股東信用狀況良好，無不良信用記錄；借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況；（4）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求；（5）項目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)境保護、土地使用、資源利用、投資管理、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面政策和本行信貸政策；（6）項目符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；（7）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)；（8）借款用途合法合規(guī)及還款來源可靠；（9）本行要求的其他條件。準入條件3、項目融資業(yè)務流程借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關抵押或擔保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向借款人發(fā)放的專用于開發(fā)、建造向市場銷售等用途的房地產(chǎn)項目的貸款。產(chǎn)品概念貸款對象房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。（1）解決房地產(chǎn)開發(fā)項目的融資需求；（2）按照貸款用途，分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，住房開發(fā)貸款期限不超過3年、商業(yè)用房開發(fā)貸款期限不超過5年、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限不超過3年。業(yè)務特點僅限用于房地產(chǎn)開發(fā)項目建設，不得用于交繳項目土地出讓金。4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款房開貸準入條件開發(fā)資質省外：二級（含）以上，或借款企業(yè)三級（含）以上且其控股公司一級；省內：三級（含）以上，或借款企業(yè)暫定資質且其控股公司二級（含）以上授信項目省外：所在地二線（含）以上城市市區(qū)，定向開發(fā)房產(chǎn)可放寬至三線（含）以上城市市區(qū)信用等級AA-（含）以上注冊資本省外：借款企業(yè)1億元以上或借款企業(yè)0.5億元以上且其控股公司1億元以上；省內：借款企業(yè)0.3億元以上或借款企業(yè)0.2億以上且其控股公司0.5億元以上省內：所在地主要城市市區(qū)；非城市市區(qū)的，項目所在縣為全省經(jīng)濟總量前30強且本行設有經(jīng)營機構、項目距該縣管轄市中心100公里以內成立年限2年以上資產(chǎn)負債率一級資質60%以下，二級資質50%以下，三級資質40%以下，暫定資質30%以下資本金比例≥40%所有者權益省外5億元以上；省內1億元以上投資(控制)人本行名單內企業(yè)4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款保障性住房準入條件保障性住房開發(fā)企業(yè)主體省內企業(yè)，產(chǎn)權清晰，法人治理結構健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務狀況良好授信項目省內機構所在地項目開發(fā)資質具備房地產(chǎn)開發(fā)資質信用等級A級（含）以上注冊資本≥2000萬元資本金比率≥25%資產(chǎn)負債率≤70%所有者權益上年末所有者權益≥2000萬元投資(控制)人本行名單內企業(yè)4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目準入標準土地使用權證書、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和施工許可證“四證”齊全；項目資本金比例在40%以上；土地出讓或轉讓款已全部繳清，土地權屬清晰，拆遷補償費已全部繳付，貸款發(fā)放前無拖欠項目工程款；貸款期限應與項目開發(fā)周期和回款周期匹配，一般在3年以內；項目的工程預算合理、真實，項目的土地成本接近該地區(qū)相同或類似地段的平均水平，建安成本符合該地區(qū)同類物業(yè)的市場價格水平；建筑商具備三級（含）以上建筑資質，建筑質量可靠；項目市場定位準確，有指向明確的銷售對象，價格與定位匹配，與周圍新樓盤相比價格不畸高或畸低；項目所在區(qū)域功能配套成熟健全，已形成較為濃厚的居住氛圍，項目交通便利，周邊環(huán)境好，物業(yè)管理規(guī)范，未來市場變現(xiàn)能力較強。業(yè)務流程借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關抵押或擔保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款是指本行向借款人發(fā)放的專項用于經(jīng)濟適用住房項目開發(fā)建設的貸款。產(chǎn)品概念（1）依法登記設立，具有房地產(chǎn)開發(fā)資質的法人企業(yè)；（2）建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權明晰，經(jīng)營管理規(guī)范，財務狀況良好，核心管理人員素質較高；（3）實收資本不低于人民幣1000萬元，資信良好，具有按期還本付息的能力；（4）本行規(guī)定的其他貸款條件。借款人應具備的條件（1）已取得建設項目所需的《國有土地使用權證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建設工程施工許可證》；“四證”（2）項目資本金不低于項目總投資的20%，且能夠在使用銀行貸款之前投入項目建設；（3）我行要求的其他條件。貸款項目條件5、經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款借款人申請經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款應提供我行認可的有效擔保。貸款方式申辦程序借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關抵押或擔保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款貸款期限一般不超過3年。貸款期限5、經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款土地儲備貸款系指本行向經(jīng)市、縣人民政府授權從事土地一級開發(fā)的土地儲備機構、列入名錄的土地儲備機構發(fā)放的，用于城市規(guī)劃區(qū)土地收購、整理和儲備的貸款。產(chǎn)品概念（1）貸款用途僅限于城市規(guī)劃區(qū)內土地一級開發(fā)；（2）貸款期限一般不超過2年，最長不超過5年。業(yè)務特點經(jīng)市、縣人民政府批準成立、隸屬于國土資源管理部門、統(tǒng)一承擔本行政轄區(qū)內土地儲備工作的具有獨立企事業(yè)法人資格的土地儲備機構。土地儲備中心貸款對象6、土地儲備貸款準入條件6、土地儲備貸款借款人條件：（1）具有市、縣人民政府授權從事城市規(guī)劃區(qū)土地一級開發(fā)的批準文件，列入《土地儲備機構名錄》；（2）依法登記成立，具有獨立的企事業(yè)法人資格；（3）法人治理完善，經(jīng)營管理規(guī)范，依法自主經(jīng)營、自負盈虧，具備項目市場化運作的管理能力；（4）能夠接受本行對貸款資金支付和項目收入實行封閉運行管理的條件；（5）具有明確和充足的還貸資金來源，具備按期償還貸款本息的能力；（6）本行信用評級A＋級（含）以上；注冊資本5000萬以上，資產(chǎn)負債率低于70%（7）資信良好，無不良信用記錄；（8）本行規(guī)定的其他條件。項目條件：（1）所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，財政狀況良好，土地市場化程度較高，房地產(chǎn)市場環(huán)境良好，政府負債情況合理，土地存量適中，土地收購、整理、儲備和出讓、收支管理等行為規(guī)范；（2）貸款項目符合有權部門批準的城市規(guī)劃和土地利用總體規(guī)劃，并已列入當?shù)卣哪甓韧恋貎溆媱?；貸款項目涉及農用地的，應辦妥合法的農用地轉用手續(xù)和征地手續(xù)；（3）貸款應與具體地塊相對應，且地塊地理位置優(yōu)越，具備開發(fā)建設條件，有較大增值潛力，具有較好的經(jīng)濟效益和社會效益；（4）土地儲備機構舉借的貸款規(guī)模，應當與年度土地儲備計劃、土地儲備資金項目預算相符，并報經(jīng)同級財政部門批準；（5）項目資本金不低于項目總投資的30%，全部到位并先于或與貸款同時投入使用；（6）本行規(guī)定的其他條件。借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關抵押或擔保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款辦理流程6、土地儲備貸款對于政府融資平臺，需要風險管理部準入。循環(huán)額度貸款是指本行與借款人簽訂最高抵押授信合同，在合同規(guī)定的有效期內，根據(jù)借款人的流動資金需求，在最高授信額度內，可循環(huán)使用的貸款業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結算業(yè)務70％（含）以上通過我行辦理；（2）企業(yè)信譽良好，股東和現(xiàn)任高級管理人員無任何不良記錄；（3）具有按期償付貸款本息的能力；（4）循環(huán)授信額度的使用承諾只能用于補充企業(yè)的流動資金；（5）資產(chǎn)負債率不高于60％；（6）本行要求的其他條件。申請條件依法登記成立的企（事）業(yè)及其他經(jīng)濟組織。貸款對象日常經(jīng)營周轉的資金需要。借款用途7、循環(huán)授信循環(huán)額度貸款是指本行與借款人簽訂最高抵押授信合同，在合同規(guī)定的有效期內，根據(jù)借款人的流動資金需求，在最高授信額度內，可循環(huán)使用的貸款業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）可根據(jù)客戶的實際需求，循環(huán)提供流動資金貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等信貸產(chǎn)品，在最高授信額度內，可循環(huán)使用，逐筆歸還。（2）循環(huán)授信期限原則上為一年，對AAA級受信人，循環(huán)授信期限可以超過一年，但最長不超過三年。（3）企業(yè)可結合自身資金的往來循環(huán)情況，自主安排何時貸，貸多少，何時還，還多少等要素，使企業(yè)的借款安排同企業(yè)的資金流動狀況緊密結合起來，便于客戶的資金計劃管理，降低客戶的融資成本；（4）獲得備用授信，快捷獲得銀行貸款，幫助企業(yè)時刻把握商機；（5）在最高額擔保合同金額和有效期內，無需逐筆辦理擔保手續(xù)，手續(xù)簡便。業(yè)務特點有中、短期融資需求的工商企業(yè)。貸款對象7、循環(huán)授信準入條件借款人向我行提交書面借款申請報告，并提交我行要求的有關項目資料和借款人資料本行對借款人及投資項目進行調查、審查和項目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂簽訂循環(huán)授信額度合同，與保證人或抵（質）押人簽訂最高額擔保合同借款人使用授信額度辦理流程（1）在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結算業(yè)務70％（含）以上通過本行辦理；（2）信譽良好，具有按期償付貸款本息的能力；（3）有健全的組織機構和財務管理制度，股東和現(xiàn)任高級管理人員無任何不良記錄；（4）資產(chǎn)負債率不高于60％；（5）本行評定信用等級為AA級（含）以上；（6）除信用方式外，能提供符合本行要求的擔保。7、循環(huán)授信借款人為辦理質押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實書向接受存款的金融機構申請開具人民幣定期存款權利憑證，并以存單作為質押取得信貸資金的授信產(chǎn)品。產(chǎn)品概念（1）屬于低風險業(yè)務；（2）質押的貸款數(shù)額一般不超過單位定期存單確認數(shù)額的90%；（3）貸款期限先于質押的單位定期存單期限屆滿。業(yè)務特點企事業(yè)單位、社會團體以及其他經(jīng)濟組織。貸款對象8、單位定期存單質押貸款符合《華融湘江銀行低風險授信業(yè)務管理辦法》規(guī)定的貸款條件。準入條件（1）借款人向本行申請辦理單位定期存單質押貸款，除須按照《華融湘江銀行授信業(yè)務基本操作規(guī)程》有關規(guī)定提交相應的資料外，還應提交以下資料：質押貸款申請書；開戶證實書；存款人委托貸款人向存款行提交申請開具的《單位定期存單委托書》；存款人在存款行的預留印鑒或密碼等；（2）貸款人取得單位定期存單后，對存款行出具的《單位定期存單確認書》及出質人、借款人提供的有關資料進行核對。審核無誤后，由業(yè)務經(jīng)辦人員出具調查核實意見，按本行低風險授信業(yè)務業(yè)務流程提交貸款審查審批；（3）審批通過后，貸款人和出質人簽訂書面質押合同，并及時辦妥單位定期存單凍結止付手續(xù)；（4）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務流程8、單位定期存單質押貸款經(jīng)本行認可的法人客戶作為借款人，在向產(chǎn)權人大宗租賃某大型物業(yè)資產(chǎn)時，以自營或轉租賃所產(chǎn)生的經(jīng)營收益權作為質押，并由產(chǎn)權人提供回購擔?；蛭飿I(yè)資產(chǎn)抵押擔保，由本行以按揭方式向借款人發(fā)放的用于支付租金或租賃資產(chǎn)的裝修或改造費用或補充流動資金的貸款。產(chǎn)品概念（1）法人經(jīng)營權按揭貸款納入統(tǒng)一授信管理。最高授信額度一般不得超過貸款期限內借款人預計經(jīng)營收益總額的50%；提供足額有效的資產(chǎn)抵押擔保的，最高授信額度不超過貸款期限內借款人預計經(jīng)營收益總額的70%；（2）貸款期限不得超過租賃合同期限的一半，最長不超過10年（含），且不得超過借款人剩余有效租期。業(yè)務特點企事業(yè)單位、社會團體以及其他經(jīng)濟組織。貸款對象9、法人經(jīng)營權按揭貸款借款人條件（1）經(jīng)核準登記的法人或其他經(jīng)濟組織；（2）在本行開立結算賬戶和監(jiān)管賬戶，并同意接受本行監(jiān)管；（3）借款人或其主要股東原則上應具有運作1個（含）以上租賃物業(yè)資產(chǎn)從事商業(yè)開發(fā)經(jīng)營的成功經(jīng)驗；（4）經(jīng)營活動正常，財務狀況良好，能按期歸還貸款本息，無不良信用記錄；（5）在本行信用評級A/a級（含）以上；（6）能夠產(chǎn)生合法、穩(wěn)定、持續(xù)的經(jīng)營現(xiàn)金收入，該物業(yè)資產(chǎn)的市場價值和租金收入相對穩(wěn)定或有上漲趨勢。在貸款期內，經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息償還的要求，原則上按揭月供不超過借款人平均月經(jīng)營收益的70%。產(chǎn)權人條件（1）擁有對經(jīng)營性物業(yè)的合法產(chǎn)權，具有合法、完整、獨立的經(jīng)營性物業(yè)經(jīng)營權和收益權；（2）在本行開立結算賬戶，無不良信用記錄；（3）經(jīng)營及財務狀況較好，預期經(jīng)營性現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定，具備良好的經(jīng)營管理水平，能與本行密切合作，具有較好的債務回購能力；（4）產(chǎn)權人為法人企業(yè)的，應按公司章程或出資協(xié)議的規(guī)定，提供董事會、股東會（有限公司）或股東大會（股份公司）同意對借款人在本行的債務提供回購，或將其擁有的大型物業(yè)資產(chǎn)作為借款人貸款抵押物的書面決議；（5）產(chǎn)權人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，應符合本行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準入的相關要求。準入條件9、法人經(jīng)營權按揭貸款租賃經(jīng)營的物業(yè)資產(chǎn)條件：（1）已竣工且驗收合格，基礎設施完備，配套設施齊全，無影響正常經(jīng)營使用的因素；（2）產(chǎn)權清晰，并取得合法的權屬證書；（3）位于縣級（含）以上城市中心商業(yè)區(qū)、工業(yè)園區(qū)內，或繁華街道地帶，或商品交易成熟的市場中、交通樞紐地帶，具有較好的發(fā)展前景；（4）出租率（含預計）不低于70%；（5）對設立抵押的物業(yè)資產(chǎn)，抵押物的評估價值應綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，同時兼顧物業(yè)租賃收入、市場成交案例等因素，抵押率參照《華融湘江銀行授信業(yè)務擔保管理辦法》執(zhí)行；擔保方式：法人經(jīng)營權按揭貸款必須實行經(jīng)營權質押與其他擔保組合使用方式，且經(jīng)營權質押只能作為輔助性的擔保措施。主要采用以下四種擔保方式：（1）產(chǎn)權人回購＋經(jīng)營收益權質押＋主要股東提供連帶責任擔保；（2）產(chǎn)權人提供物業(yè)資產(chǎn)抵押＋經(jīng)營收益權質押＋主要股東提供連帶責任擔保；（3）產(chǎn)權人回購＋產(chǎn)權人提供物業(yè)資產(chǎn)抵押＋經(jīng)營收益權質押＋主要股東提供連帶責任擔保；（4）其他擔保。準入條件9、法人經(jīng)營權按揭貸款（1）借款人向本行提供財務報表、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證；特種行業(yè)經(jīng)營許可證、消防驗收合格證；人驗資報告、公司章程、貸款卡信息；法定代表人或其授權代表的證明文件；董事會或相應決策機構同意以經(jīng)營收益權進行質押的決議；借款人與產(chǎn)權人簽訂的租賃合同、經(jīng)營收益憑證等資料；（2）經(jīng)本行調查、審查、審批通過后，簽訂借款合同、抵押合同等法律文書，并辦妥相關抵押登記、租賃登記備案等手續(xù)；（3）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務流程9、法人經(jīng)營權按揭貸款企業(yè)法人以已被國家知識產(chǎn)權局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實用新型專利和外觀設計專利的財產(chǎn)權做質押，從銀行取得一定金額的信貸資金，并按期償還貸款本息的一種授信業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）將專利權納入融資擔保范疇，進一步豐富了擔保方式；（2）專利權質押貸款的額度原則上最高不得超過專利權評估價值的50％；（3）專利權質押短期流動資金貸款期限不超過1年，中長期流動資金貸款不超過2年，且專利權的有限期限離授信到期日超過2年以上。業(yè)務特點經(jīng)各級工商行政管理機關核準登記注冊成立的，從事營利性生產(chǎn)經(jīng)營活動的、獨立承擔民事責任的并持有國家依法授予的專利證書的企業(yè)法人。科技型企業(yè)貸款對象10、專利權質押貸款借款人條件：（1）企業(yè)有兩年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年連續(xù)盈利記錄；（2）恪守信譽，有還本付息的能力；（3）應有已經(jīng)過工商部門和技術監(jiān)督部門辦理年檢手續(xù)的證照；（4）企業(yè)的法定代表人、主要經(jīng)營管理者、技術持有人、股東具有良好的信用記錄；（5）申請人無不良信用記錄，具備良好還款能力；（6）企業(yè)法人和實際控制人應當提供個人和家庭的無限連帶責任保證。專利權質押貸款條件：（1）必須已被中華人民共和國國家知識產(chǎn)權局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實用新型專利和外觀設計專利；（2）發(fā)明專利現(xiàn)有有效期不得少于10年，實用新型專利和外觀設計專利的有效期不得少于5年；（3）該專利不得涉及國家安全與保密；（4）以委托形式開發(fā)形成的專利，需有證明付清所有委托開發(fā)專利款項的憑證；（5）授權專利且該專利項目處于實質性的實施階段，初具規(guī)模，并能獲取較好的經(jīng)濟效益與社會效益，申請貸款的企業(yè)是該專利的所有者或合法使用者；（6）沒有許可他人實施或者授權唯一被許可方，無法律糾紛；（7）專利權共有人質押承諾。準入條件10、專利權質押貸款業(yè)務流程10、專利權質押貸款客戶提交“貸款申請書”我行調查審批通過辦理專利質權登記手續(xù)申請人資料及貸款用途等證明材料；授予專利權的公告文件、專利證書；每年度繳納專利年費的發(fā)票或依據(jù)；專利法律狀態(tài)檢索報告，相關產(chǎn)品檢索材料，專利評估機構對專利質權價值的評估報告；專利權已形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有關證明材料；專利權人同意以專利權出質的書面承諾等。審查通過后，簽訂借款合同、質押合同等相關法律文書。向國家知識產(chǎn)權局辦理專利質權登記手續(xù)，并將專利質權登記情況報送當?shù)刂R產(chǎn)權局備案。辦理出賬及用款手續(xù)非上市公司股權質押融資是指借款人以自有或第三人合法持有的股權作質押擔保，向本行申請辦理貸款、銀行承兌匯票、保函、信用證等融資業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）將非上市公司股權納入融資擔保范疇，一定程度上緩解了非上市且實物資產(chǎn)不足的企業(yè)的融資困境；（2）股權質押融資期限原則上不得超過一年；（3）股權質押率按照本行客戶信用等級評級結果分級確定。出質股權所屬企業(yè)為AAA級的，股權質押率不超過60%；企業(yè)信用等級為AA+級的，股權質押率不超過50%；企業(yè)信用等級為AA級（含）以下的，股權質押率不超過40%。業(yè)務特點公司法人貸款對象11、非上市公司股權質押融資借款人條件：（1）依法登記，具有獨立的企業(yè)法人資格；（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營業(yè)績良好；（3）具備履行合同、償還債務的能力；（4）資信良好，無不良信用記錄；（5）本行要求的其他條件。出質股權條件：（1）股權發(fā)行公司經(jīng)營穩(wěn)定，綜合實力較強，在當?shù)鼗蛐袠I(yè)中具有較強的市場影響力；（2）申請質押的股權依法可以流通，即公司章程等內部規(guī)章、法律文件對公司股權的質押、轉讓未做出限制或禁止性規(guī)定；（3）股權發(fā)行公司實收資本不低于1000萬元，最近三年連續(xù)盈利，公司凈資產(chǎn)大于注冊資本；（4）股權發(fā)行公司資產(chǎn)負債率不高于70%；（5）信用等級評定在A＋或a級以上；（6）以外商投資的公司的股權出質的，應當經(jīng)審批機關批準；（7）以國有股權出質的，應當符合國有資產(chǎn)監(jiān)督管理的相關法律規(guī)定。準入條件11、非上市公司股權質押融資（1）借款人除按《本行授信業(yè)務基本操作規(guī)程》的規(guī)定提交業(yè)務申請資料外，還須提供以下資料：借款人、出質人和出質股權所屬公司最近三年經(jīng)審計的財務報表；出質股權所屬公司的《公司章程》以及會計師事務所對股權出質人的股權出資而出具的驗資報告；擬出質的股權憑證或記載有出質人名稱及其出資額的有限公司股東名冊；出質股權有權機構同意提供出質的決議書面文件等。（2）經(jīng)本行調查、審查、審批通過后，簽訂借款合同、質押合同等法律文書，及時到工商行政管理部門辦理股權出質登記；（3）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務流程11、非上市公司股權質押融資采礦權抵押貸款是指借款人以其合法擁有無權屬爭議的采礦權作抵押，向本行申請貸款、銀行承兌匯票、保函、信用證等信貸業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）將采礦權納入融資擔保范疇；（2）采礦權抵押貸款期限不得超過《采礦許可證》剩余有效期限的一半，最長不得超過3年；（3）采礦權抵押率按照本行客戶信用等級評級結果分級確定。采礦權所屬企業(yè)信用等級為AA＋級以上的，采礦權抵押率不超過50%；企業(yè)信用等級為AA級的，采礦權抵押率不超過40%；企業(yè)信用等級為AA-級（含）以下的，采礦權抵押率不超過30%。業(yè)務特點企業(yè)法人貸款對象12、采礦權抵押貸款（1）借款人是依法登記成立的具有礦產(chǎn)資源開發(fā)資質的企業(yè)法人，注冊資本不少于500萬元，借款人投入采礦生產(chǎn)滿一年（含）以上；（2）《采礦許可證》是經(jīng)有關部門頒發(fā)且有效期限在5（含）年以上，實行礦業(yè)權全國統(tǒng)一配號的地區(qū)，還應有全國采礦權統(tǒng)一配號系統(tǒng)配發(fā)的采礦許可證號；（3）借款人礦產(chǎn)開采具備安全生產(chǎn)的條件，取得有關部門頒發(fā)且有效期在1（年）以上的《安全生產(chǎn)許可證》；（4）采礦權屬無爭議，采礦權未出租、未發(fā)包、未對外抵押；（5）按照國家有關規(guī)定已經(jīng)繳納采礦權使用費、采礦權價款、礦產(chǎn)資源補償費和資源稅；（6）對須經(jīng)國家有權部門批準的特定礦產(chǎn)資源開發(fā)，應取得有權部門的批準文件；（7）國有礦山企業(yè)在抵押有關采礦權前，應當征得其主管部門和國有資產(chǎn)管理部門的同意；（8）采礦權下的礦產(chǎn)資源具有合理開發(fā)的條件，且礦產(chǎn)開發(fā)具有較好的經(jīng)濟效益和社會效益；（9）借款人礦山開發(fā)項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策要求，其礦產(chǎn)開發(fā)生產(chǎn)能力、工藝和技術符合有關規(guī)定；（10）在本行信用等級評定A＋級（含）或a級以上；（11）借款人具有較強的經(jīng)營管理能力，內控管理制度規(guī)健全，具備合法安全生產(chǎn)的條件，并已購買工傷保險和礦山安全責任保險；（12）本行要求的其他貸款條件。準入條件12、采礦權抵押貸款業(yè)務流程12、采礦權抵押貸款客戶提交“貸款申請書”提供申請人資料及貸款用途等證明材料；提供采礦許可證、安全生產(chǎn)許可證、礦長資格證、特定礦產(chǎn)資源開發(fā)的批準文件；采礦權評估機構出具的評估報告；環(huán)保部門出具的環(huán)保達標驗收證明；礦產(chǎn)資源勘探報告、礦產(chǎn)開發(fā)可行性報告等。我行調查審批審批通過后簽訂借款合同、抵押合同等相關法律文書。辦理采礦權抵押登記備案手續(xù)向采礦權許可證原發(fā)證機關辦理采礦權抵押登記備案手續(xù)。辦理出賬及用款手續(xù)商標權質押貸款是指企業(yè)法人以注冊商標專用權進行質押，從銀行取得一定金額的信貸資金，并按期償還貸款本息的一種授信業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）除馳名商標以外，本行不單獨接受商標專用權質押方式，必須與以本行認可的其他擔保方式的授信業(yè)務配套組合；（2）商標專用權質押貸款期限最長不超過2年，且質押期限不得超出質押商標的注冊有效期限；（3）商標專用權質押貸款的額度原則上最高不得超過商標專用權評估價值的50%。業(yè)務特點持有商標局核發(fā)的商標注冊證書的企業(yè)法人。貸款對象13、商標權質押貸款借款人條件：（1）原則上企業(yè)有三年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年連續(xù)盈利記錄；（2）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（3）應有已經(jīng)過工商部門和技術監(jiān)督部門辦理年檢手續(xù)的證照；（4）企業(yè)法人、主要經(jīng)營管理者、技術持有人、股東具有良好的信用記錄；（5）企業(yè)法定代表人和實際控制人應當提供個人及夫妻雙方連帶責任保證。商標專用權條件：（1）商標專用權必須注冊五年以上，且在有效期內，所有權明確，且使用該商標的商品（包括許可他人使用該商標所生產(chǎn)的商品）質量穩(wěn)定可靠；（2）必須為國家工商行政管理總局認定的馳名商標或省級工商行政管理局認定的著名商標；（3）企業(yè)注重對商標的廣告宣傳，在相關公眾中有較高的知名度，對他人假冒該商標的行為積極采取法律手段進行維權的。準入條件13、商標權質押貸款業(yè)務流程13、商標權質押貸款客戶提交“貸款申請書”我行調查審批通過辦理商標專用權質押合同登記手續(xù)提供申請人資料及貸款用途等證明材料，并提供商標專用權的注冊證明；商標權評估機構對商標權價值的評估報告；國家工商行政管理總局或省級工商行政管理局對商標的認定結果；商標專用權人同意以商標專用權出質的書面承諾等。審查通過后，簽訂借款合同、質押合同等相關法律文書。向國家知識產(chǎn)權局申請辦理商標專用權質押合同登記手續(xù)，并取得《商標專用權質押登記證》。辦理出賬及用款手續(xù)收費權質押貸款是指借款人以依法取得，收入穩(wěn)定且可依法辦理質押登記手續(xù)的動產(chǎn)和不動產(chǎn)收益權為質押擔保，向本行申請貸款的一種融資業(yè)務。產(chǎn)品概念（1）可以用于擔保的收益權包括但不限于：供應水、電、氣、暖產(chǎn)生的收費權；提供服務包括園林綠化、環(huán)境衛(wèi)生、農林水利、文教體育、廣播電視等產(chǎn)生的收費權；公路、橋梁、隧道、渡口、公共交通、地鐵輕軌等動產(chǎn)和不動產(chǎn)收費權；提供其他信用產(chǎn)生的收費權；（2）收費權質押貸款的期限不得超過收費權期限；（3）收費權質押貸款的額度原則上不超過本行對收費權認可價值的50%。業(yè)務特點經(jīng)有權部門核準登記的，依法擁有國家授予的收費權，并可辦理收費權質押登記手續(xù)，具有獨立法人資格的企（事）業(yè)單位及其他經(jīng)濟組織。貸款對象14、收費權質押貸款（1）能提供有權部門批準的收費許可文件；（2）能提供有權部門批準的以收費權質押擔保的文件；（3）信用等級原則上在AA-級（含）和a+級（含）以上；（4）借款人在本行除開立收費專用賬戶外，還需開立基本賬戶或一般賬戶；（5）無不良信用記錄，無重大經(jīng)濟糾紛；（6）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產(chǎn)，法人治理結構完善；（7）符合本行貸款發(fā)放的其它條件。準入條件14、收費權質押貸款客戶提交“貸款申請書”，提供申請人資料及貸款用途等證明材料，并提供經(jīng)物價核準機關或上級主管部門頒發(fā)的、法律法規(guī)認可的、有效的收費權證明文件；有權部門批準的以收費權質押擔保的文件；有權人同意借款及同意擔保的決議等。經(jīng)本行調查審批通過后簽訂借款合同、質押合同等相關法律文書；到法定登記部門辦理質押登記手續(xù)辦理出賬及用款手續(xù)。業(yè)務流程稀貴金屬質押貸款是指借款人以自有或第三人擁有的黃金、鉑金、鈀金、白銀、銦等稀貴金屬實物作質押，從本行取得信貸資金的授信產(chǎn)品。產(chǎn)品概念（1）融資額度起點為人民幣50萬元，最高不超過3000萬元。借款人為自然人的，貸