<<留出你過冬的糧食>>------如何應對人生十大挑戰(zhàn)十大問題，都是人生極易碰到的難題，本書提供的解決方案，我樂意推薦給我的朋友及同事。

——田占元/nokia諾基亞（中國）技術服務有限公司總經理

有錢要看，沒有錢的也能從本書中學到不少重要的理念，一輩子受用。

——蘇鎮(zhèn)國/中國網通集團有限公司國際運營部總經理這是普通百姓的第一本理財書籍人生難免有冬季”——本書從中國百姓十大典型案例入手，深入分析人們面對婚變，失業(yè)，退休、患病、購房、教育費等問題時，在理財觀念與方法上的成敗失，教您應對人生十大風險與挑戰(zhàn)。

陳作新，現任北京理財中心首席顧問，加拿大mcgill大學畢業(yè)，獲得經濟與財務雙學士。香港權威理財劃師，具有15年以上經驗。曾任泰瑞人壽保險公司高級培訓顧問?，F兼任清華大學理財顧問專業(yè)相關課程的嘉賓講師。長期在銀行、證券公司、保險公司及大型企業(yè)做演講與培訓。已有兩部著作：《國際投資基金的心得》、《國內股票分析》作者介紹“我們干理財規(guī)劃這個行業(yè)，每周都在見新的客戶。在這近20年的職業(yè)生涯中，我見過種種不同的人他們的事業(yè)起伏、家庭困難、兒女問題，都會向我們談起。理財師幫助客戶對未來有可能發(fā)生的事情，先做二手準備，萬一不幸發(fā)生，有準備的自然不必畏懼，過渡一段時間，困難也就過去了。沒有二手預備的，很可能悲劇收場。

寫這本書的目的，是想用實實在在的案例來告訴大家，一個完整的理財規(guī)劃應如何部署，希希望大學從中有所領悟.”一位地產界的富翁事業(yè)一帆風順，30歲掙了一百萬，40歲一千萬，50歲一個億，大半輩子都會衣食無憂。然而一帆風順時，干錯什么了？他沒有為“逆境”的時候做準備，沒有為“rainydays”作預備。事業(yè)上掙來的每一毛錢，又投放在了新的事業(yè)里。有時候，很無奈。他們風光時，連個面都約不到時間，出事時，由于事前一點財務規(guī)劃都沒做，補救已經太晚了，愛莫能助。人生難免有冬季日本八佰伴董事長，70多歲時也破產了，老來貧窮，實在可惜可嘆。沒有在風光時為自己預留后路，以為成功是純靠自己。第一塊重大支出:30歲前,結婚,購房第二塊重大支出:40歲,贍養(yǎng)老人第三塊重大支出:50歲,孩子教育費4第四塊重大支出:60歲,退休金及醫(yī)療費用支出收入35歲之前,不斷增加收入的同時也要負擔不斷增加的支出,一般沒有太多的積蓄35-50歲,是每個人的收入高峰期,儲蓄能力提高,是人生的黃金收入期.50歲之后,大部分人都有收入下降的現象.關注您的收支!!25歲30歲35歲40歲50歲60歲參加工作成家立業(yè)子女教育養(yǎng)老準備醫(yī)療準備退休養(yǎng)老0歲終身子女教育養(yǎng)老準備意外疾病人生不規(guī)劃不行！結余１）資產比例60%(5-20年)放長線,工具有:房產,保險金,退休金,孩子教育金..回報率要求每年平均5%.2)

資產比例30%(1-3年)放中線,工具有國際基金.回報率要求平均10%-15%3)

資產比例10%(1月至半年)一般放在銀行活期,不要求回報率,可以隨時領取.

保險

房產養(yǎng)老.孩子教育金投資資產分配策略經典的理財三角形1)

中年下崗:七成機會2)

生意失敗:五成幾率3)

腫瘤:100人有三四位會患上腫瘤4)

車禍:100人有一兩位5)

孩子無心念書:10個中有一兩位6)

離婚:10個家庭中有一兩個會發(fā)生問題

對沒有準備的人而言,有事故發(fā)生時,驚恐萬分,由于沒有足夠財務上的準備,家庭一下子走向悲劇.人生是喜劇還是悲劇,在于是否有二手準備.人生有風浪,并不奇怪,但天助自助者.人生可能有的變幻《窮爸爸，富爸爸》一書很好地闡明這一觀點：“窮人和中產階級為金錢而工作。富人讓金錢為他們而工作?！蹦惚仨氉屇愕墓蛦T工作，也就是說要投資。投資消費債券汽車上市公司股票買衣服房地產食物，上飯館私人企業(yè)的股票電影，打保齡球收藏品度假第一步：（25歲）增加收入來源，減少不必要的開支第二步：（30歲）轉移風險，買適量及適當的保險第三步：（30歲）不要輸錢，慎炒股票第四步：（30歲）要求存款回報率10％第五步：（35歲）準備足夠的退休金第六步：（45歲）建立投資收入我們認為，假如個人能跟著正確的理財六步做策劃的話，他便可以一生財務無憂，達到經濟獨立的目標。區(qū)分投資和消費在消費前進行儲蓄。正確的理財六步：

將每月工資的30％儲蓄起來，你能達到這一標準的話，未來的日子應該過得不錯。

許多人把他們花銷后剩下的錢財都用于儲蓄。但是實際上你應該是在花費之前積蓄以進行投資，而不是只積蓄剩下部分。巴比倫最富有的人GeorgeClayson說，聰明的投資者最基本的原則是“確保自己保留收入的一部分，而不是全部花銷出去?！边@樣做不僅保證你有現金進行投資，而且促使你更好地計劃你的花銷。當你發(fā)現儲蓄之后你剩下的錢不足以支持你的花銷的時候，它會使你變得對消費更為謹慎和懂得尋找新資源應付消費。每月的儲蓄標準

理財第一標準

每月儲蓄30％工資10％要來買保險，保障家庭及儲蓄未來的醫(yī)療費10％儲蓄退休金10％儲蓄孩子教育金打工一族的發(fā)財秘訣:

第一步：提高收入，工作有提成收入。

第二步：轉移風險，買適量的保險。

第三步：40歲前供滿房貸。

第四步：每兩年作一次重要的投資，回報要高。

第五步：50歲時力爭一半收入為投資收入。打工一族如何成功？理財7標準

1)每月儲蓄工資的30%．

2)買房產,還款期不超過7年,付首期五成．

3)輸錢的事，例如股票，不要碰．

4)３０歲時，買適當的保險．

5)３５歲時，開始儲蓄１０％做退休金，１０％做孩子教育金．

6)４５歲時，投資收入占到總收入的３０％．

7)每兩三年，做一個重大的投資．一人生病,全家陷入困境怎樣轉移人生風險?

別讓絕癥毀了你的家！20-25歲:養(yǎng)成良好的理財習慣25-35歲:控制開支,考慮買保險35-45歲:組合投資,回顧保險45-55歲:繃緊投資理財的閑55歲以后:坐享其成你的理財規(guī)劃應該怎么做?人生各階段理財的建議

你低估了退休金的準備50歲以后所需要的錢退休金=每月1500*12月*25年=45萬子女學費=每年25000*4年=10萬醫(yī)療費=15萬支出收入節(jié)余將工作時的節(jié)余錢準備起來！養(yǎng)老出生工作退休身故提前為６０歲買單－－人人低估的退休金準備共計70萬社會通貨膨脹率為3.9%退休要錢有10倍年薪儲蓄

無論是10萬塊或是30萬塊，管理資金應當做一盤生意來管理。生意的前提是年年有利潤，努力的結果是產生利潤。

關鍵要點是：每年都要10％的回報，任何一年都不能賠。投資不用年年做，市場也沒有那么好的機會給你。投資要謹慎，每下一注，要有90％的把握，爭取每次都贏。要多研究重要的國內及國際新聞。懂宏觀的人，賺大錢。懂微觀的人，賺小錢。家庭的資產要年年增值，每年都要賺

富翁第一守則：購買房產的幾個寶貴經驗。價錢時間地點富翁第二守則：國際基金、股票定期定額的股票/基金儲備計劃，是金融界最偉大的發(fā)明，堅持長期投資。富翁第三守則：債券/銀行存款利息當銀行利息達到5%以上的時候，客戶們可以什么都不干。因為利息5%以上已經是房產合理的收租回報率.當利息有長期下降的趨勢時，購買5-7%的債券，是一個既穩(wěn)定又不冒險的方式。富翁第四守則：家庭在風光時，一定要安排一筆大額“安家費”說不定有一天，你要靠這筆在你太太帳戶的資金來翻身。除了傳給孩子財富，你也要給他們一些你的時間、你的智慧，說不定對他們更有用。

富翁第五守則：健康不要贏了全世界的錢，輸了健康。為了拼搏，40歲后身體的毛病多起來的，屢見不鮮。人們賺錢的最根本原因，就是讓自己和家人生活得舒適一點。賺錢是為了生活，但生活不是為了賺錢，不要變成錢的奴隸。

成為富翁，只需做對５件正確的事情！人生觀的第一目標：事業(yè)掙錢，這條目標每人都有人生觀的第二目標：每月要有足夠的儲蓄

人生的黃金儲蓄時間在35-50歲。開支已穩(wěn)定下來，收入開始趨向高峰期，儲蓄能力是最強的。有一些人，掙錢很多，花錢很兇，花天酒地，像沒明天一樣，自以為在銀行幾十萬存款便是很富有的話，那老年后一定活得苦。人生觀的第三目標：家庭、孩子、朋友人生觀的第四目標：健康、運動、社會貢獻

人生觀的4個標準！理財觀是人生之舵張三,李四和亮亮是大學同學,他們經常討論的一個話題是:大家將來怎么樣事業(yè)有成,怎么樣能夠賺更多的錢,如何讓自己的生活變得更加富有?面對金錢有自己不同的觀點張三:賺錢一定可以有方法,所以在讀書的時候,就開始研究投資理財.通過大量的閱讀和用兼職賺到的錢進行嘗試,這為他日后進行投資理財奠定了成功的基礎李四:生活在一個較富裕的家庭環(huán)境,喜歡運動.讀書期間他從來不擔心金錢的來源.他認為:人生苦短應該及時行樂.亮亮:是一個品學兼優(yōu)的學生,而且還是學校學生會的主要干部.做事一向沉穩(wěn),對新生事物的態(tài)度是先要看一看研究一下,從不輕易冒險.10年后的相遇三人畢業(yè)10年后某一天,在某咖啡廳,三個老同學在此見面,他們又談到了在學校里經常討論的話題.張三:通過在學校時投資理財的經歷,參加工作后繼續(xù)為自己積累財富,現在已購買了一套三室一廳的商品房,除了工資收入外,還有其他的收入來自投資領域,生活可謂富足.李四:依然住在單位的集體宿舍里,每月的收入大都用來娛樂和參加體育活動,他還幫單位組建了一支業(yè)余籃球隊,到目前幾乎沒有任何投資和存款.亮亮:同樣住在單位的集體宿舍里.由于表現出色,已經是單位里的科級干部.在投資理財方面,在銀行已經有一筆存款,而且購買了一些國債.他計劃打算供房,到現在為止對其他投資工具仍然報著看一看的態(tài)度,不愿輕易嘗試.