第四章保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

2/6/20231第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義

1、誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)2、誠(chéng)信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。2/6/202323、最大誠(chéng)信原則：源于英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》。指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。4、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性5、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益2/6/20233二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言2/6/20234（一）告知1、含義：狹義與廣義之分(1)狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；(2)廣義告知指當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)和索賠時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；

2/6/202352、投保人的告知（1）立法形式無(wú)限告知：又稱客觀告知。即法律對(duì)告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人；（英美法系國(guó)家采用）詢問(wèn)回答告知：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)須告知。（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）2/6/20236（2）告知內(nèi)容（詳見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第17條、22條、37條）訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告知；（17條）合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；（37條）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（22條）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。2/6/20237案例李女士為其珠寶店進(jìn)行投保時(shí)，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過(guò)犯罪記錄”一項(xiàng)。李女士填寫(xiě)為“沒(méi)有”。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊，李女士向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，李女士的丈夫曾有過(guò)兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實(shí)為由拒付保險(xiǎn)金。李女士不服，上告法院。法院認(rèn)為保險(xiǎn)人理由成立，判保險(xiǎn)人勝訴。2/6/202383、保險(xiǎn)人的告知（1）告知形式

明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)《保險(xiǎn)法》18條）2/6/20239（二）保證1、含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出承諾或確認(rèn)。是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。2、保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。3、保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。2/6/2023104、保證的分類（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證?！?jiǎng)幼鳌⑿袨?/6/202311（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證：指沒(méi)有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）2/6/202312案例

被保險(xiǎn)人投保了卡車的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。申請(qǐng)書(shū)中有一項(xiàng)“寫(xiě)明卡車通常停放的地點(diǎn)”，被保險(xiǎn)人無(wú)意識(shí)地填為他公司所在地市中心，而實(shí)際上該車常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請(qǐng)書(shū)作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車在郊區(qū)停車場(chǎng)失火受損，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其陳報(bào)錯(cuò)誤而拒賠。被保險(xiǎn)人則稱此系錯(cuò)填，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到法院。法院認(rèn)為，卡車停放地點(diǎn)填報(bào)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險(xiǎn)人勝訴。2/6/202313告知與保證的區(qū)別告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，要求投保人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致。告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確的估計(jì)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；而保證則在于控制風(fēng)險(xiǎn)。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。2/6/202314（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。2、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。2/6/2023154、棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。5、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為2年）2/6/202316三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1、投保方違反告知義務(wù)的常見(jiàn)情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知?！墼p

2/6/2023172、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)違反告知的處分原則是區(qū)別對(duì)待的:第一，區(qū)分動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意；第二，區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)2/6/202318（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任，而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保費(fèi)。2/6/202319

案例：1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

2/6/202320

分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2/6/202321

案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

2/6/202322

分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。2/6/202323第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的含義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。第一，保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；第二，衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。2/6/202324保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法：得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測(cè)未來(lái)可能產(chǎn)生的利益3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益

2/6/202325案例

李先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。李先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，李先生的該批珠寶是從國(guó)外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此李先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。李先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。2/6/202326（二）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件1、只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無(wú)效；2、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。2/6/202327（三）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博使保險(xiǎn)不異化為賭博2、限定了保險(xiǎn)保障的最高限額投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利2/6/202328案列借款人以價(jià)值30萬(wàn)元的房屋做抵押向銀行貸款15萬(wàn)元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損，銀行作為被保險(xiǎn)人其損失是15萬(wàn)元還是30萬(wàn)元？根據(jù)保險(xiǎn)利益原則銀行最多損失的是15萬(wàn)元及利息。2/6/202329二、保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同

投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。1、所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所擁有的財(cái)產(chǎn)；2、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；擁有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)的人對(duì)其經(jīng)營(yíng)、使用的財(cái)產(chǎn)；3、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)人、保管人對(duì)其負(fù)責(zé)運(yùn)輸、保管的財(cái)產(chǎn)；4、抵押權(quán)、留置權(quán)；擁有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)2/6/202330

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源主要是具有人身屬性的各種利害關(guān)系1、投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系

2/6/202331人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則1、英美法系國(guó)家：利益主義原則2、大陸法系國(guó)家：同意主義原則3、中國(guó)：“利益主義+同意主義”原則2/6/202332案例雷松與王麗在大學(xué)相識(shí)，因?yàn)橹救は嗤抖Y(jié)成好友，并且兩人的戀愛(ài)關(guān)系也得到了各自家長(zhǎng)的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒(méi)有分在同一個(gè)地方，但仍然書(shū)信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個(gè)驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰(shuí)知當(dāng)雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時(shí)，卻遇到了翻車事故，雷松當(dāng)即死亡。得知這個(gè)消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個(gè)月前曾為雷松投保的人壽保險(xiǎn)，于是她便攜帶著有關(guān)的證明及資料，到了保險(xiǎn)公司要求支付約定的保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。2/6/202333保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，得知雷松這份人壽保險(xiǎn)是在他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險(xiǎn)利益原則為由發(fā)出了拒賠通知書(shū)。王麗想不通了：保單簽了，保費(fèi)也交了，我該履行的義務(wù)都履行完畢，輪到保險(xiǎn)公司履行義務(wù)時(shí)，卻推三阻四找這么個(gè)違反保險(xiǎn)利益的理由來(lái)搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險(xiǎn)公司給告了，誰(shuí)知判決結(jié)果卻讓她失望了，法院支持了保險(xiǎn)公司的主張。2/6/202334

（二）保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力不同1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益）2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益2/6/202335案例

李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

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分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。2/6/202337（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里保險(xiǎn)利益價(jià)值以擁有的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為限2、人身保險(xiǎn)中以保險(xiǎn)利益的為參照的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)需要及其繳納保費(fèi)的能力進(jìn)行確定。2/6/202338案例

王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問(wèn)張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

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分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)權(quán)索賠。

2/6/202340

但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2/6/202341案例某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？

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分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒(méi)有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保。2/6/202343三、近因原則

（一）近因原則的基本內(nèi)容

1、近因：是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、有效、起決定作用的因素。

2、近因原則的意義:在于處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。

2/6/202344

堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。

2/6/202345

3、近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。2/6/202346（二）近因原則的運(yùn)用

1、認(rèn)定近因的方法：損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。2/6/202347

（二）近因原則的運(yùn)用：從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：1）損失由單一原因所致若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。A→Z

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如某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。2/6/202349

2）損失由多種原因所致如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。A↘B→ZC↗2/6/202350

若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。2/6/202351若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則保險(xiǎn)人按比例賠償或與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠償。2/6/202352

（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。如果前因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付的責(zé)任，否則不承擔(dān)。A→B→C→Z

2/6/202353案例：財(cái)險(xiǎn)怎樣界定火災(zāi)損失2000年4月26日，某市一大廈六樓的A服裝廠向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額168.1萬(wàn)元，保費(fèi)3362元一次繳清。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢(shì)迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準(zhǔn)備運(yùn)往法國(guó)銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟(jì)損失85922.84元，A服裝廠遂向保險(xiǎn)公司索賠。2/6/202354爭(zhēng)議：保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于該索賠有三種不同意見(jiàn)：

1、服裝廠童裝致?lián)p原因?yàn)闊熝粚儆谪?cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付其損失；

2、服裝廠童裝致?lián)p近因?yàn)榛馂?zāi)，而火災(zāi)是由二樓的B公司引起，因此A服裝廠應(yīng)直接向B公司索賠；

3、服裝廠童裝致?lián)p近因?yàn)榛馂?zāi)，屬財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)先賠償其經(jīng)濟(jì)損失，然后向B公司追償。2/6/202355分析：

（1）本案中A服裝廠童裝致?lián)p的直接原因是煙熏，但產(chǎn)生煙的原因是火災(zāi)，因此火災(zāi)才是導(dǎo)致A服裝廠財(cái)損的近因，而火災(zāi)屬于財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍，根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）本案火災(zāi)由B公司造成，屬第三者責(zé)任，A服裝廠可以直接向B公司索賠，但是根據(jù)我國(guó)《合同法》及《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，A服裝廠也可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。

（3）根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條第1款的規(guī)定“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代理行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)公司在賠償A服裝廠損失后，可行使A服裝廠對(duì)B公司的求償權(quán)。2/6/202356案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。保險(xiǎn)公司處理意見(jiàn)：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。2/6/202357分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚(yú)雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚(yú)雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。2/6/202358

（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

A≠B→Z2/6/202359案例1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額每人5000元。1999年5月8日，該商場(chǎng)職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付。2/6/202360保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6月9日，吳感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化失代償期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒嚨?，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。2/6/202361各家看法觀點(diǎn)一：吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付。2/6/202362觀點(diǎn)二：吳某死亡的近因是因?yàn)楦窝祝窝撞粚儆谝馔鈧ΡｋU(xiǎn)的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。2/6/202363本案分析根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。

吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。

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案例：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

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分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。2/6/202366第四節(jié)損失補(bǔ)償原則幾個(gè)重要概念1、定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。2、非定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，而在出險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。3、補(bǔ)償性保險(xiǎn)：是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的因事故發(fā)生所造成的實(shí)際損失額，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?/p>

4、給付性保險(xiǎn)：給付性合同又稱非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人就必須按照保險(xiǎn)雙方事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。

2/6/202367一、損失補(bǔ)償原則的含義1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。2、損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。2/6/202368含義有二：（1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。兩點(diǎn)說(shuō)明：（1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。2/6/202369二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限1、以實(shí)際損失為限（1）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。

2/6/2023702、以保險(xiǎn)金額為限（1）原因：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人已收取的保費(fèi)為條件確定的最高限額，超過(guò)限額影響保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。（2）目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。3、以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益2/6/202371例1某房屋按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值60萬(wàn)元投保，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)值已升至80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)向房主賠多少？2/6/202372賠償以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，即60萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=80萬(wàn)元2/6/202373例2：上例中，若事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)格下跌至55萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)該向房主賠多少呢？2/6/202374賠償以不超過(guò)實(shí)際損失額為限，即55萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=55萬(wàn)元2/6/202375例3：在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬(wàn)元，銀行以受押人名義對(duì)該房屋投保，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)向銀行賠付多少？2/6/202376賠償以不超過(guò)可保利益額為限，即30萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=40萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=55萬(wàn)元(3)銀行對(duì)該房的可保利益額=30萬(wàn)元2/6/202377（二）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式:（1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額舉例：某家庭投保家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無(wú)殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？某家庭投保家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？某家庭投保家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？2/6/2023782、比例計(jì)算賠償方式：即按保障程度計(jì)算賠償金額。（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度2/6/202379例1：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？2/6/202380分析:(1)因?yàn)檫@是不定值保險(xiǎn)，所以先計(jì)算保障程度。(2)賠償金額=實(shí)際損失投保程度=20100%=20萬(wàn)元足額投保2/6/202381例2：若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？2/6/202382分析:賠償額=實(shí)際損失投保程度

=2075%=15萬(wàn)元不足額投保2/6/202383例3：若將例1中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?00萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？2/6/202384分析:賠償額=20100%=20萬(wàn)元為超額投保，超過(guò)部分無(wú)效，按足額投保計(jì)算。2/6/202385（三）損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見(jiàn)于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為：（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度2/6/2023863、重置保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費(fèi)用的賠償（1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。（2）運(yùn)用：詳見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第42條2/6/202387第四十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

2/6/202388三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則1、含義（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2/6/2023892、意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2/6/2023903、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位(1)含義：即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。(2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件：損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。2/6/202391合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險(xiǎn)人償追投保人（受害人）2/6/202392(3)追償金額的確定保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。(4)代位追償原則的適用：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種(5)代位追償?shù)膶?duì)象：我國(guó)的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2/6/2023933、代位的內(nèi)容——物上代位(1)、含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推

定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。2/6/202394(2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。2/6/202395（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、含義：指在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過(guò)其實(shí)際損失的額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2