新浪浙江：招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，我想請(qǐng)問馬行長(zhǎng)兩個(gè)問題，目前貴行的“二次轉(zhuǎn)型”成效如何？經(jīng)過2年的實(shí)施，您能否和我們分享一些經(jīng)驗(yàn)和感想？馬蔚華：我們從本世紀(jì)初03年就開始考慮銀行轉(zhuǎn)型，本世紀(jì)初我們已經(jīng)感覺到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開始第一次轉(zhuǎn)型，主要是發(fā)展零售業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務(wù)。那個(gè)時(shí)候中國(guó)消費(fèi)信貸剛剛開始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個(gè)時(shí)候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉(zhuǎn)型取得了比預(yù)期很好的成績(jī)，零售的比重達(dá)到了35%，中間收入的比重已近超過20%，雖然比西方銀行少一點(diǎn)，但是也是中國(guó)銀行的佼佼者了。這個(gè)轉(zhuǎn)型還要繼續(xù)推進(jìn)。遇到了新的情況，國(guó)際金融危機(jī)之后，資本約束越來越嚴(yán)。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對(duì)于中小企業(yè)，對(duì)銀行自身也好。在資本約束越來越嚴(yán)的情況下，同樣的資本消耗，要有更高的回報(bào)。商業(yè)銀行即是個(gè)金融服務(wù)部門，也是個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，上市公司。不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，也要注意對(duì)股東的回報(bào)。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，要取得一個(gè)最好的平衡，所以要提高競(jìng)價(jià)能力，降低成本，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，提高資本的回報(bào)率，這就是第二次轉(zhuǎn)型?！岸无D(zhuǎn)型”從根本上說是管理的變革。無論是降低資本消耗也好，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控也好，本身就是是思想觀念，管理手段的一場(chǎng)革命，就不能一觸即成，雖然，我們?cè)谶^去的兩年里，成效明顯，主要表現(xiàn)在定價(jià)能力的大幅提高，成本也在下降，體現(xiàn)在成本收入比上。為了加強(qiáng)管理，所進(jìn)行的資源整合，人民效用提高等措施推進(jìn)，包括零售總部的成立，對(duì)中小企業(yè)的加大力度的推進(jìn)。表現(xiàn)在招行的規(guī)模，效用，質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。我們不會(huì)吧這兩年取得的成績(jī)看成是二次轉(zhuǎn)型的這個(gè)成果，只能說是“初見成效”，既然是一場(chǎng)變革，我們要把這個(gè)看得更加深刻，艱巨，長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)。比如，做中小企業(yè)這件事，但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長(zhǎng)到客戶經(jīng)理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款，考規(guī)模，靠大企業(yè)，并不是在一兩年內(nèi)是可以真正自覺調(diào)整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)發(fā)展全球化的基本功的錘煉。新浪浙江：馬行長(zhǎng)，您曾經(jīng)是政府官員，現(xiàn)在是締造了金融神化的中國(guó)卓越的銀行家，我聽說，在執(zhí)掌招行十幾年的過程，有多次出任政府高官的機(jī)會(huì)，您都放棄了。我想問問您是怎么看政府官員和銀行家這兩種不同職業(yè)生涯的？馬蔚華：世界上，政府官員與銀行家是不同的職業(yè)，一樣的內(nèi)涵，銀行本身就是一個(gè)企業(yè)，銀行家就是一個(gè)企業(yè)家。我當(dāng)過政府官員，現(xiàn)在又做銀行的管理者。但是我覺得這兩者之間有密切的聯(lián)系，我也做過銀行的監(jiān)管者，參與貨幣政策的制定，對(duì)后來從事銀行還是有利的。他們之間的關(guān)聯(lián)和我的那幾句話是一個(gè)概括?！安恢暧^者無以處理微觀”銀行業(yè)雖然是個(gè)企業(yè)，但是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的每一個(gè)變化都會(huì)影響銀行，現(xiàn)在，國(guó)家金融危機(jī)，歐洲債務(wù)，首先影響的可能就是金融業(yè)，目前金融業(yè)是匯通天下，和所有的市場(chǎng)都連在一起，所以銀行是個(gè)微觀的企業(yè)，不可能不考慮宏觀，我以我當(dāng)初在央行從事過貨幣政策，今天我來作銀行是有意義的，可以站在一個(gè)宏觀的奇偶阿杜把握一個(gè)商業(yè)銀行的進(jìn)程，決策的取舍?！安恢磥碚邿o以評(píng)判當(dāng)下”。這個(gè)是和招行的戰(zhàn)略聯(lián)系在一起的。招行的戰(zhàn)略是“早一點(diǎn)，快一點(diǎn)，好一點(diǎn)”，銀行是服務(wù)業(yè)你必須把握客戶的需求，客戶的需求往往是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技的發(fā)展所產(chǎn)生的，如果你這個(gè)銀行比較早的把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技需求，比較早的提出滿足需求的產(chǎn)品服務(wù)，你可能就贏得了時(shí)間，贏得了客戶，贏得了市場(chǎng)，信用卡等等都是這樣。不知世界者無以理解中國(guó)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行和國(guó)際市場(chǎng)聯(lián)系的越來越密切，做為一個(gè)銀行的管理者不僅要了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境政策的變化，還要了解世界經(jīng)濟(jì)走向，監(jiān)管政策，市場(chǎng)的變化，銀行國(guó)家才能和世界聯(lián)系在一起。這些很多的東西都和我在政府工作有關(guān)的。我選在銀行工作，我很熱愛這份工作，銀行有競(jìng)爭(zhēng)，政府不存在競(jìng)爭(zhēng)，而且在中國(guó)這個(gè)環(huán)境下，這是一種探索。我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)，充滿著感情。有機(jī)會(huì)在這里工作，是我一生的幸福。第三個(gè)，對(duì)事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，特別是港口，北侖港，世界第4，全國(guó)第2，港通天下嘛，我們很支持。另外，服務(wù)于各種類型企業(yè)之間的中間業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的，包括現(xiàn)金管理。資產(chǎn)托管、估計(jì)結(jié)算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺得我們的業(yè)務(wù)方向比較符合寧波的成長(zhǎng)，正是因?yàn)閷?duì)路了，所以我們這幾年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快。也深受寧波各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大消費(fèi)者的支持。新浪浙江：請(qǐng)問馬行長(zhǎng)是否常來寧波，您怎么看待招行在寧波的發(fā)展？或者說您給寧波分行的定位或要求是什么，發(fā)展的重點(diǎn)在哪里？馬蔚華：我到招商銀行以后至少來過寧波四次，在招行工作之前來過幾次記不清了。寧波給我很深的印象，我在從小讀書的時(shí)候就知道寧波有7000年的文化，比中華民族5000年的文化還多2000年，另外，寧波是個(gè)文化城市，也是個(gè)港口城市，“書藏古今，港通天下”。改革開放以后，寧波作為浙江重要的經(jīng)濟(jì)中心，發(fā)展很快。我們一開始就覺得設(shè)支行不過癮，支行畢竟是支行，他和寧波社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量不匹配，所以又把它升級(jí)為分行。寧波分行和杭州一樣都是總行管的一級(jí)分行，提高總行對(duì)寧波經(jīng)濟(jì)的支持力度，增加寧波的業(yè)務(wù)容量，也可以對(duì)杭州分行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。中國(guó)人就是要競(jìng)爭(zhēng)。我們當(dāng)時(shí)一同設(shè)立的還有蘇州，蘇州和寧波也在競(jìng)爭(zhēng)。寧波分行近幾年發(fā)展很快，目前，資產(chǎn)500億，貸款400億，存款300億。我們?cè)谶@里支持經(jīng)濟(jì)的力度是很大的，貸款大于存款，是倒掛，說明我們還是很看重寧波，總行拿錢，增加資金來支持寧波的發(fā)展。寧波分行的戰(zhàn)略重點(diǎn)第一是各種性質(zhì)的中小企業(yè)，我們總行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正在進(jìn)行，其中支持中小企業(yè)是我們戰(zhàn)略的重要措施。寧波的中小企業(yè)發(fā)達(dá)，特別是民營(yíng)的中小企業(yè)發(fā)達(dá)，正好符合我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)。第二個(gè)就是寧波經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很好，百姓生活不錯(cuò)，寧波的消費(fèi)信貸，對(duì)零售業(yè)務(wù)的需求很大。我們也加快對(duì)這里消費(fèi)信貸的支持，也包括對(duì)居民的財(cái)富管理和各種消費(fèi)工具的支持，包括信用卡、網(wǎng)上銀行等。第三個(gè)，對(duì)事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，特別是世界第四、全國(guó)第二的北侖港，港通天下嘛，我們很支持。另外，服務(wù)于各種類型企業(yè)的中間業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的，包括現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、估計(jì)結(jié)算、年金管理等，寧波的需求很旺盛。我覺得我們的業(yè)務(wù)方向比較符合寧波的成長(zhǎng)，正是因?yàn)閷?duì)路了，所以我們這幾年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快，也深受寧波各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大消費(fèi)者的支持。新浪浙江：招行是在國(guó)內(nèi)銀行里國(guó)際化戰(zhàn)略中走得最早最快的，就在前兩個(gè)月，招行的臺(tái)北代表處隆重開業(yè)。請(qǐng)您談?wù)勚袊?guó)股份制銀行走向世界需要做好什么樣的準(zhǔn)備？馬蔚華：業(yè)務(wù)全球化、信息化。對(duì)中國(guó)來說，我們經(jīng)過30多年的改革開放，中國(guó)的企業(yè)走出去是一個(gè)必然的趨勢(shì)。實(shí)際上，即使在金融危機(jī)發(fā)生后，我們中國(guó)走向世界走出去的腳步也沒有減慢，中國(guó)的銀行是個(gè)服務(wù)業(yè)，服務(wù)對(duì)象走出去以后，服務(wù)也要走出去。這個(gè)叫作貼身服務(wù)。中國(guó)很多企業(yè)在全球化的浪潮中走出去，金融也應(yīng)該走出去。從零售業(yè)務(wù)看，中國(guó)人出去旅游、留學(xué)、工作等各種活動(dòng)越來越多，招行的信用卡在國(guó)外的銷量與日俱增，在各家銀行的境外消費(fèi)中名列前茅，我們中國(guó)包括個(gè)人需求也在國(guó)際范圍內(nèi)加大，作為中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該理所當(dāng)然的承擔(dān)責(zé)任。招行這幾年在紐約、倫敦都建立了機(jī)構(gòu)，招行是第一個(gè)在美國(guó)對(duì)中國(guó)關(guān)閉了17年的大門之后在華爾街建分行的。今年在臺(tái)北建立了代表處，主要是為了促進(jìn)海峽兩岸的經(jīng)濟(jì)經(jīng)貿(mào)的合作與發(fā)展，我們?cè)诖箨懹泻芏嗯_(tái)商的客戶，我們要努力的支持他們，我們也有很多臺(tái)灣的伙伴，我們對(duì)他們說，我們可以和你們一起你為大陸的客戶提供服務(wù)，我們?cè)谂_(tái)灣建代表處主要是給大陸的臺(tái)商提供周到的服務(wù)。目前來說國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的潛力比較大，我覺得中國(guó)的銀行和企業(yè)走出去是大趨勢(shì)，要把握趨勢(shì)，在節(jié)奏步調(diào)上審時(shí)度勢(shì)。我覺得最大的準(zhǔn)備是提高自生的管理水平。招行的市場(chǎng)歷史只有30年，和國(guó)外的商業(yè)銀行百年老店相比，毋庸置疑管理水平還有很大的差距。我們必須強(qiáng)身健體，把管理提上去，增加在國(guó)際范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，包括成本的管理、資本的管理、風(fēng)險(xiǎn)的管理。全球化以后，應(yīng)對(duì)各種情況的能力，一方面要把握趨勢(shì)，一方面要增加自身基本功的錘煉，轉(zhuǎn)型就是為了培育這種競(jìng)爭(zhēng)力，特別是現(xiàn)在進(jìn)行的“二次轉(zhuǎn)型”本質(zhì)上就是提高自己的管理水平。提高應(yīng)對(duì)中國(guó)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)將來走出去所面臨的復(fù)雜環(huán)境的能力，把握趨勢(shì)，加快努力，提高自己的管理水平，應(yīng)對(duì)將來的更廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。新浪浙江：就在上周，寧波市在上海召開了寧波融入上?！皟蓚€(gè)中心”建設(shè)對(duì)接會(huì)，王輝忠書記和劉奇市長(zhǎng)均發(fā)表了加快推進(jìn)寧波海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的講話，招行在參與寧波打造國(guó)際強(qiáng)港和發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)方面有怎樣的打算？馬蔚華：發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)是中國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略。中國(guó)不是所有的省都是沿海的，這就決定了寧波把海洋經(jīng)濟(jì)作為重點(diǎn)是得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。我們也注意到寧波和上海聯(lián)合召開的寧波融入上?！皟蓚€(gè)中心”，金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心，共同發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的一個(gè)戰(zhàn)略舉措。海洋對(duì)我們來說有很大的優(yōu)勢(shì)，我們很早就知道寧波是一個(gè)漁業(yè)基地，水產(chǎn)品供應(yīng)國(guó)內(nèi)外消費(fèi)市場(chǎng)。隨著科技的發(fā)展，海洋經(jīng)濟(jì)不僅僅是海產(chǎn)品，還有豐富的廣泛的利用價(jià)值，海洋的開發(fā)給我們帶來實(shí)際意義。既然是對(duì)寧波社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有潛力的重大戰(zhàn)略，招行一定是支持的重點(diǎn)。招行要配合寧波的戰(zhàn)略部署，要支持海洋的基礎(chǔ)工程建設(shè)。我們特別注意到，發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)要?jiǎng)訂T各種性質(zhì)不同的經(jīng)濟(jì)體共同參加，特別是中小企業(yè)，在支持海洋經(jīng)濟(jì)又符合中小企業(yè)是我們優(yōu)先支持的重點(diǎn)。我們可以提供更多的信貸規(guī)模，提供更簡(jiǎn)約的、方便客戶的金融服務(wù)，來實(shí)現(xiàn)這樣的一個(gè)支持。新浪浙江：招行在2009年就前瞻性的提出了“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，目前貴行的“二次轉(zhuǎn)型”成效如何？經(jīng)過2年的實(shí)施，您能否和我們分享一些經(jīng)驗(yàn)和感想？馬蔚華：我們從本世紀(jì)初03年就開始考慮銀行轉(zhuǎn)型，那時(shí)就感覺到資本的約束將成為商業(yè)銀行重要的監(jiān)管條件。03年開始第一次轉(zhuǎn)型，主要是發(fā)展零售業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務(wù)。那個(gè)時(shí)候中國(guó)消費(fèi)信貸剛剛開始，眾多銀行還盯著大企業(yè)，盯著利差收入，那個(gè)時(shí)候還是非常辛苦的。前年年底，我們的一次轉(zhuǎn)型取得了比預(yù)期很好的成績(jī)，零售的比重達(dá)到了35%，中間收入的比重已近超過20%，雖然比西方銀行少一點(diǎn)，但是也是中國(guó)銀行的佼佼者了。這個(gè)轉(zhuǎn)型還要繼續(xù)推進(jìn)。遇到了新的情況國(guó)際金融危機(jī)之后，資本約束越來越嚴(yán)。這些年我們考慮到中小企業(yè)的資金需求困難更大，招行必須加快中小企業(yè)的傾斜，這對(duì)于中小企業(yè)，對(duì)銀行自身也好。在資本約束越來越嚴(yán)的情況下，同樣的資本消耗要有更高的回報(bào)。商業(yè)銀行既是個(gè)金融服務(wù)部門，也是個(gè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)、上市公司，不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，也要注意對(duì)股東的回報(bào)。因此，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，要取得一個(gè)最好的平衡，所以要提高競(jìng)價(jià)能力，降低成本，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，提高資本的回報(bào)率，這就是第二次轉(zhuǎn)型。“二次轉(zhuǎn)型”從根本上說是管理的變革。無論是降低資本消耗也好，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控也好，本身就是思想觀念、管理手段的一場(chǎng)革命，不能一觸即成。雖然，我們?cè)谶^去的兩年里，成效明顯，定價(jià)能力的大幅提高，成本也在下降，體現(xiàn)在成本收入比上。為了加強(qiáng)管理，所進(jìn)行的資源整合、人員效率提高等措施推進(jìn)，包括零售總部的成立，對(duì)中小企業(yè)的加大力度的推進(jìn)，表現(xiàn)在招行的規(guī)模，效用，質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。我們不會(huì)把這兩年取得的成績(jī)看成是二次轉(zhuǎn)型的一個(gè)成果，只能說是“初見成效”。既然是一場(chǎng)變革，我們要把這個(gè)看得更加深刻，艱巨，長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，比如做中小企業(yè)這件事。但是，這么多年，我們也能夠深切感受到，從行長(zhǎng)到客戶經(jīng)理，眷戀大企業(yè)的情節(jié)依舊是揮之不去的。這種傳統(tǒng)的東西，靠貸款、靠規(guī)模、靠大企業(yè)，并不是在一兩年內(nèi)就可以真正自覺調(diào)整的。所以，真正的提升管理水平，是招行將來可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，應(yīng)對(duì)發(fā)展全球化的基本功的錘煉。新浪浙江：您能具體闡述股權(quán)投資對(duì)銀行業(yè)發(fā)展有哪些影響，對(duì)中小企業(yè)有哪些作用？馬蔚華：股權(quán)投資近幾年已經(jīng)顯現(xiàn)出來，銀行作為一個(gè)間接融資的工具，曾經(jīng)在中國(guó)的融資工具中獨(dú)占鰲頭。隨著直接融資的發(fā)展，特別是證券市場(chǎng)、股票債權(quán)的發(fā)展，銀行受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在CPI6.5，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率，所以百姓的儲(chǔ)蓄依然在減少，社會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤絹碓酵?。同時(shí)我們也看到，我們企業(yè)完全靠銀行的間接融資已經(jīng)滿足不了對(duì)融資的要求，社會(huì)上新的融資工具正在顯現(xiàn)出來，就是各種各樣的股權(quán)融資。在寧波的下一輪發(fā)展中，一定要重視股權(quán)投資基金的興起與作用。目前，在中國(guó)，股權(quán)融資發(fā)展的特別快。股權(quán)融資對(duì)于成長(zhǎng)型高科技的中小企業(yè)，更容易得到他們的支持。對(duì)于商業(yè)銀行來講，我們要和股權(quán)投資結(jié)合起來，招行近兩年推出了“千鷹展翼”的項(xiàng)目，銀行的間接融資與股權(quán)投資的直接融資相互聯(lián)動(dòng)相互配合。銀行可以為貸款的客戶貼息，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，另外可以幫助中小企業(yè)IPO,做他們的財(cái)富顧問，幫助他們?cè)谫Y本市場(chǎng)上尋找推出的路徑。在實(shí)現(xiàn)IPO之后，幫助他們財(cái)富管理。通過私募基金和銀行的合作，拓寬中小企業(yè)融資的渠道，激勵(lì)他們更好的發(fā)展。新浪浙江:您說過資本充足率是現(xiàn)代商業(yè)銀行的生命線，招行又要偏重于支持中小企業(yè)，同時(shí)您說要控制成本，但是中小企業(yè)的成本要多于大企業(yè)，銀行在成本上如何控制？馬蔚華：這些都是不矛盾的，是一致的。大家都知道銀行的撥備是覆蓋可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)的，資本充足率是覆蓋不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)中，許多外國(guó)銀行倒閉，如果沒有資本充足率覆蓋，那么客戶的存款將會(huì)受到損失，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，要考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)。到目前為止，中國(guó)的銀行業(yè)還沒有精力應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化過程。對(duì)于商業(yè)銀行來說，在資本約束的情況下，必然考慮資本消耗，這就要求銀行必須做好結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)于銀行來說，大公司的議價(jià)能力強(qiáng)，同樣的資本消耗收益就低，雖然風(fēng)險(xiǎn)可能越來越低，但是收益越來越低，商業(yè)銀行不可能犧牲效益去尋求趨向于零的風(fēng)險(xiǎn)，必須在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間取得一個(gè)最好的平衡，必須在一定風(fēng)險(xiǎn)取得貸款資產(chǎn)收益的最大化。至于成本，也是一個(gè)平衡。中小企業(yè)做得好不一定成本就高，只要把握規(guī)律，掌握好風(fēng)險(xiǎn)管一要了解你的客戶（中小企業(yè)最好的風(fēng)險(xiǎn)管理）。寧波有很好的經(jīng)驗(yàn)，可以探討一條規(guī)律“批量化，標(biāo)準(zhǔn)化，工廠化”，既能減少成本，降低資本消耗，又能提高資本回報(bào)率，可能是一個(gè)最優(yōu)的方向，但是這需要管理的意識(shí)。對(duì)銀行來說，也需要提高自己的管理意識(shí)。新浪浙江：據(jù)了解，招商銀行寧波分行喬遷東部新城新大樓的同期，招行在寧波的首家私人銀行也即將開業(yè)，招行作為“中國(guó)最佳零售銀行”、“中國(guó)最佳私人銀行”，將給寧波的高端客戶帶來什么樣的增值服務(wù)？馬蔚華：我們這個(gè)樓的最好的地方（頂樓）就要準(zhǔn)備給私人銀行用。招商銀行去年被英國(guó)評(píng)為“中國(guó)最佳私人銀行”，歷史不足三年。世界上很多人不會(huì)想到金融危機(jī)之后中國(guó)會(huì)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的財(cái)富增長(zhǎng)是全球第三位，將來有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)的私人財(cái)富也在快速發(fā)展。我國(guó)百姓的生活水平提高。那么就給中國(guó)的銀行提出了一個(gè)迫切的需求一財(cái)富管理的需求。在金融危機(jī)之前，我們?cè)?jīng)去和世界大銀行私人銀行尋求合作，他們不屑和我們合作。招行寧波分行要給中國(guó)私人銀行提供給什么樣的服務(wù)，我想對(duì)于私人銀行最重要的是幫助他們做好財(cái)富管理。到達(dá)私人銀行標(biāo)準(zhǔn)的都是有一定的財(cái)富積累，需要找專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。招行在這么多年在財(cái)富管理上也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，我們是中國(guó)最早做零售的，我們有一只嫻熟的零售客戶經(jīng)理的隊(duì)伍，有各種服務(wù)渠道，還形成了一個(gè)產(chǎn)品體系，各種零售工具。私人銀行的需求不止這些方面，還有特殊的體驗(yàn)，私人銀行還給他們做崇尚生活的顧問，提供時(shí)尚的、尊貴的體驗(yàn)，推薦時(shí)尚生活的情況，創(chuàng)造氛圍，推動(dòng)消費(fèi)。另外我們還進(jìn)行富二代的培養(yǎng)，讓他們懂得子承父業(yè)，如何學(xué)習(xí)和提升自己，讓他們?yōu)樯鐣?huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。新浪浙江：寧波分行目前近400億的貸款中，大概有多少比重是給中小企業(yè)的？馬蔚華：招行寧波分行共有395億的貸款，對(duì)中小企業(yè)的貸款是114億。去年是85億，在整體上看，中小企業(yè)貸款比重是越來越大。還有111億的個(gè)人貸款，有房貸和非房貸兩塊，那么，非房貸和中小企業(yè)貸款是一個(gè)形式，也就是說，我們實(shí)際上投給中小企業(yè)的貸款比數(shù)據(jù)114億還要大，將近超出160億，這個(gè)比重會(huì)越來越高。這是整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向的趨勢(shì)，也是今后幾年寧波分行推進(jìn)的一個(gè)方向。新浪浙江：在今年3月，馬行長(zhǎng)提交給全國(guó)政協(xié)十一屆四次會(huì)議一份改善小企業(yè)融資環(huán)境的提案，表達(dá)了對(duì)小企業(yè)融資問題的關(guān)心，這是否意味著您在客戶定位上會(huì)特別青睞中小企業(yè)？馬蔚華：我們對(duì)中小企業(yè)“敬重有加”，在剛剛結(jié)束的年終例會(huì)，我們不僅僅要在零售領(lǐng)域要加大對(duì)他們的力度，而且在批發(fā)領(lǐng)域，我們要進(jìn)一步調(diào)整結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)傾斜。對(duì)中小企業(yè)的重視與支持，與銀行自身的發(fā)展相聯(lián)系，內(nèi)在外在形成一種合力。如果能在當(dāng)今世界找到一把鑰匙，能夠解決貧困、解決就業(yè)、走出危機(jī)，那么這把鑰匙就是中小企業(yè)的成功。中小企業(yè)不僅關(guān)系到國(guó)家、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)，還關(guān)系到銀行的發(fā)展。在國(guó)家政策的扶持下，中小企業(yè)融資難的問題得到了一定的緩解，但從根本上說，中小企業(yè)還沒有完全走出困境，這是一個(gè)世界性的難題。招行是最早在體制上進(jìn)行改革的，推動(dòng)全行，示范全國(guó)。我覺得，中小企業(yè)融資方式85%以上都是銀行融資，要想改革局面，就要增加新的融資工具，如信托債，使中小企業(yè)在IPO以外，也能迅速的走向債權(quán)市場(chǎng)。除了銀行融資，證券融資，還有股權(quán)基金要成為中小企業(yè)的朋友。才能緩解融資難的問題。新浪浙江：您對(duì)寧波發(fā)展金融業(yè)有什么看法建議，招行在這里能發(fā)揮什么樣的作用？馬蔚華：我三年前選址的時(shí)候還沒有這么多的樓，這里的建設(shè)是日新月異的。政府提出的“六個(gè)加快”的很多內(nèi)容都和城市建設(shè)有關(guān)，“三思三創(chuàng)”，招行在這里的發(fā)展離不開城市的發(fā)展，離不開他們?yōu)檫@個(gè)城市發(fā)展采取的戰(zhàn)略?！爸腔鄢鞘小蔽疫€是很感興趣的，這個(gè)理念源于IBM的書《智慧地球》，背景就是信息化社會(huì)，這是一個(gè)很前沿、很時(shí)尚、很有意義的目標(biāo)。招行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，要通過自己的信貸支持，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)打基礎(chǔ)。另外，自身要成為一個(gè)智慧銀行，要和智慧城市相連接。有個(gè)很重要的觀點(diǎn)：互聯(lián)互通。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，城市的金融服務(wù)要信息化，深刻體現(xiàn)客戶對(duì)銀行的感受，產(chǎn)品的反饋。使我們更多的了解客戶，方便客戶產(chǎn)品的管理。寧波的發(fā)展還有很多的思路。寧波的金融生態(tài)環(huán)境是全國(guó)名列前茅的，50個(gè)城市排名第二。我對(duì)寧波的環(huán)境很感興趣。在這樣一個(gè)金融好的環(huán)境中，中小企業(yè)能夠得到更好的發(fā)展。所有的這些，最終是要惠及民生，提高城市人民生活品質(zhì)。包括人民能享受方便的金融服務(wù)。招行能夠通過完善的信貸和令人滿意的服務(wù)，讓寧