析報告一信用卡的基本情況；1上海市信用卡的基本情況及業(yè)務(wù)情況；2國外信用卡在銀行業(yè)所占的情況；二信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生；1信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的條件；2信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因；3加強信用卡風(fēng)險管理的必要性；三三方對于消費采用確認制還是密碼確認制所采取的不同觀點；1兩種制度的擁護者所持的不同觀點；3簽名制的不安全性；4銀行規(guī)章的不安全性；5民法的規(guī)定；6國外法規(guī)的規(guī)定；三信用卡風(fēng)險管理手段的具體分析；1風(fēng)險回避；2風(fēng)險預(yù)防；3風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移；四信用卡風(fēng)險管理的建議日利，使之能正常的、高效的、合法的經(jīng)營。特約商戶起到了承上啟下的作用，在上下連接的之中的弱勢群體，除自身應(yīng)注意“自?！敝猓€應(yīng)注意一些不合理的法規(guī)條款等，應(yīng)有較強的自我保護意識?？傊?，我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還不十分成熟，各種法規(guī)還不十分完善，應(yīng)鍵詞：信用卡風(fēng)險解析際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。一信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生體現(xiàn)出涉及面廣，風(fēng)險種類多樣、危害性大的特點，發(fā)卡們的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況行對信用卡消費來用的是密切和簽字兩種確認關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國銀行、作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導(dǎo)致了風(fēng)險的發(fā)生。加強信用卡風(fēng)險管理也是維護特約商戶和持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險發(fā)生是另一大原因有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡機構(gòu)在加強風(fēng)險管理過程中重視對特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳信用卡的用卡意識。這對減少風(fēng)險的發(fā)生以及維護特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。二、三方對于消費采用簽名確認制還是密碼確認制所持的不同觀點會各界對此也意見不一。支持密碼確認制的認為：這是為了滿足持卡人消費習(xí)慣和保障安全全，不少銀行仍采用簽名確認制。中國人民銀行于1996年1月26日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條：特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時，應(yīng)審查下列內(nèi)容：(1)確為本單位所受理的信用卡；(2)信用卡在有效剪角、毀壞或涂改的痕跡；(5)持卡人身份證或卡片上上的照片為持卡人相符；(6)卡片正強烈的需要。根據(jù)深圳發(fā)展銀行公布的資料，在其發(fā)行的近10萬張信用卡中，98.5%的持卡人制的人提出的核心理由是：目前簽名不能有效的確認“持卡人”(向特約商戶提示信用卡的人)的身份，不能很好的防范信用卡盜用，保障持卡人(經(jīng)發(fā)卡人同意而向其核發(fā)信用卡的，無其他特別約定時，包括主卡及附屬卡持卡人)的用卡安全。消費者持卡進行消費時，信用卡特約商戶需要對“持卡人”的身份進行核實，確認“持卡人”與持卡人的同一性，即“持卡人”是經(jīng)發(fā)卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特約商戶是如何確認“持卡人”的身份，依據(jù)是什么？我們從現(xiàn)在發(fā)行量較大，持卡人數(shù)較我，使用范圍較廣的信用卡發(fā)卡行的消費使用章程中來觀察。中國銀行長城信用卡章程規(guī)定：長城持卡人可憑長城卡及本人身份證證明(居民身份證、軍官證、護照)在中國銀行的特約商戶直接消費購物，無需支付任何附加費用。建設(shè)銀行龍卡信用卡章程規(guī)定、持卡人使用龍卡時需要出示本人有效身份證(彩色照片龍卡免示)并按本行規(guī)定在取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)帳等憑單上簽具真實姓名。民身份證、軍官證、護照、回鄉(xiāng)證)，在中國工商銀行自動柜員機atm上存取現(xiàn)金或在銷售點終端pos上轉(zhuǎn)帳結(jié)算，必須遵守發(fā)卡機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。農(nóng)行信用金穗卡單程：金穗卡持卡人憑金穗信用卡和本人有效身份證件可在中國農(nóng)業(yè)銀行指定的機構(gòu)存取現(xiàn)金，辦理轉(zhuǎn)帳，在特約商戶購特消費。從以上列舉的幾家銀行的信用卡章程和使用須知中分析不能得出，特約商戶應(yīng)該是通過“持拼音和簽字與身份證姓名的一致性，身份證照片與“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片與“持卡人”形象一致性來確認同一性的。如果簽名是確認“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的簽名樣式有特殊需要，甚至持卡水平，從經(jīng)濟角度考慮，也是沒有必要的，成本非常高，畢竟信用卡消費是一種交易，交易所以說，在國內(nèi)，簽字并非特約商戶核實“持卡人”的身份，確認“持卡人”與樣卡人同一性的。作為向持卡人授信的人負有向自己支付的業(yè)務(wù)。“持卡人”在簽購單上的簽名是“持卡人”對交易的認可的意思表示，此簽購單是雙方交易意思表示一致的證明。同時，“持卡人”簽名與信支付價款，而后持卡人再向發(fā)卡人還款。全行為民事行為能力人才能申請信用卡并為其具有完全民事行為能力的配偶或親屬申領(lǐng)附意義務(wù)和責(zé)任都被發(fā)卡行和特約商戶轉(zhuǎn)嫁給了持卡人，發(fā)卡人和特約商戶沒有承但起本身應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任。付工具，是一種特殊的信用憑證。信用卡消費交易的過程是，持卡人在特約商戶進行消費，商戶承擔(dān)付款義務(wù)，那么從民事上看，特約商戶與“持卡人”進行信用交易時，必須首先確認“持卡人”是有發(fā)卡行授信的合法持卡人，否則它是不能要求發(fā)卡行付款的。其實這種注意義刑事犯罪，特約商戶有確認“持卡人”身份，防止犯罪的義務(wù)，如果它沒有盡到注意義務(wù)，或者故意不盡注意義務(wù)，在某種意義上它是信用卡詐騙罪的共犯。如果因為特約商戶沒人沒有向發(fā)卡銀行還款的義務(wù)。但是這種注意義務(wù)都和損失都被銀行和特約巧妙、不公和堂皇地轉(zhuǎn)嫁給了老實的持卡人。發(fā)卡們都在信用卡章程中注明：“掛失24小時免責(zé)條款”。(在持卡人辦理持失日24小時內(nèi)及持失前發(fā)生的損失由持卡自己負責(zé)，持失次日24小時后發(fā)生的損失由銀行負責(zé))。如此“掛失24小時免責(zé)條款”似乎是銀行對自己和持卡人風(fēng)險和責(zé)任的分配，以掛失后一定由銀行承擔(dān)。當信用卡被盜后用發(fā)生在持卡人掛失后24小時之前，風(fēng)險和損失由持卡人承擔(dān)，銀行向特約商戶付款，持卡人向銀行還款，另，央行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條逵妻卡銀行有義務(wù)、應(yīng)當向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當設(shè)立24小時掛失服發(fā)卡行與持卡人之間的掛失責(zé)任。這似乎也是銀行“掛失24小時免責(zé)條款”的法律依據(jù)。并且積極履行了掛失義務(wù)，信用卡的“丟失---盜用---損失”之間沒有必然的聯(lián)系，是不具有可歸責(zé)性的，畢竟，為發(fā)卡行和持卡人所推崇的信用卡的特點之一就是“安全”，即信用卡不像現(xiàn)金那樣---一旦丟失就是徹底的，確定的損失。所以不能因為持卡人失去對信用卡的控制就以持卡人有過錯要求其承但損失。50美元的責(zé)任；可以說，美國的法律為持卡消費提供了充分的保障。效的信用卡風(fēng)險防范機制，使整個發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險防范工作有條不紊的進行。篇二：信用卡風(fēng)險的案例分析與防范對策研究信用卡風(fēng)險的案例分析與防范對策研究摘要：信用卡是商業(yè)銀行或發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的，具有消費信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，可以在特約商戶進行消費的信用憑證。由于信用卡是一種以個人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工進入21世紀以來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量、交易量以及用卡環(huán)境上獲得了極大關(guān)鍵字：信用卡信用卡風(fēng)險風(fēng)險 1.1研究背景 3 第二章商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險狀況分析與回顧 5 險狀況 7第3章信用卡風(fēng)險的種類及成因 8 83.2信用卡風(fēng)險形成的原因 10第4章完善信用卡風(fēng)險管理的措施 12 124.2加強人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè) 12 第一章引言1.1研究背景信用卡(英文：的信用卡)，就是非現(xiàn)金支付交易的方式，信用服務(wù)很簡單，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用和金融問題上的持卡人，持卡人信用卡持有人不當現(xiàn)金結(jié)賬之前支付，然后在還款日期。信用卡起源于美國在1915年，到20世紀60年代，銀行信用卡在全球的迅猛發(fā)展繁榮。目前，信用卡業(yè)務(wù)是最發(fā)達的地區(qū)在其發(fā)源地-北美，世界上兩個最VISA萬事達卡國際集團都在美國。美國被稱為“無現(xiàn)金社會”，內(nèi)和國際的巨大的貿(mào)易結(jié)算，個人住房，汽車消費，小到加油，電信，公用事業(yè)，甚至支付據(jù)統(tǒng)計，超過四分之一的美國零售交易，通過信用卡完成的。在2002年1月10日，中國的五個城市(深圳，杭州，上海，廣州，北京)的第一次快速發(fā)展的“銀聯(lián)”卡的問題，從我們的信用卡產(chǎn)業(yè)的歷史開啟了新的篇章。隨著中國經(jīng)濟與世界標準的開放，信用卡產(chǎn)業(yè)在中國能夠?qū)崿F(xiàn)跨越式描述。據(jù)012中國信用卡產(chǎn)業(yè)藍皮書”我，2012年中國的迅速擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成熟，國際市場影響力的發(fā)展軌跡同比增長約4％的比例相比，積極卡1.86億，同比增長22.3％的累計金額;金融固定利率卡56.1％;在我們的社會零售總額的消費品，刷卡消費約占50％的比重。去年的消費意味著人們，有將近一半的交易是通過信用卡支付。火索。系統(tǒng)依賴國外進口等問題。風(fēng)險管理系統(tǒng)無法適應(yīng)問題的信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展在一定程度放的管理模式，有效控制信貸風(fēng)險卡的生產(chǎn)，以保證商業(yè)銀行利潤的結(jié)果。1.2研究意義，信用卡具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＰ庞每ㄖЦ豆ぞ哂泻艽蟮睦麧櫱罅藝鴥?nèi)信用卡市場的發(fā)展日趨成熟。越來越多的人已經(jīng)開始認識到，并慢慢接受信用卡，增長的客戶數(shù)量，擴大銀行的客戶群將在中低端方向發(fā)展的金額，信用卡已經(jīng)“高風(fēng)險，高回報“的效果也會因此被放大。這是因為市場飽和，競爭激烈，發(fā)卡銀行有更多的接受較少的符合條件的客戶;從“追求風(fēng)險最小化”的理念，以“利潤最大化”。卡申請，盜竊，偽造卡等;信用卡的方式呈現(xiàn)越來越多的高科技犯罪，隱蔽性個人強烈的傾向，基金在全國產(chǎn)生了較大的安全威脅;了更高的要求銀行風(fēng)險防范工作。面對每年數(shù)額信第二章商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險狀況分析與回顧2.1境外信用卡危機面風(fēng)險管理是在問題的重視。根據(jù)國不齊不齊，信貸風(fēng)險迅速增加。2.1.12002年韓國信用卡危機回顧1997-1998年的金融危機影響，為了刺激經(jīng)濟復(fù)蘇，并鼓勵廣大市民使用信用卡透支消費，從而達到刺激經(jīng)濟的目的，整個亞洲地區(qū)，韓國政府。韓國在稅收，所以持卡人和授權(quán)使用據(jù)政府的宏觀經(jīng)濟政策和措施的影響，韓國的八大信用的信用卡授信額度檢查未與申請人聯(lián)系。有些持卡人甚至高達25信用卡。幾個主要的信用卡營銷，很多學(xué)生，失業(yè)人員，家庭主婦，甚至流浪的發(fā)卡銀行或信用卡公司有信用卡。而銀行和信用卡公司將發(fā)行信用卡作為工作人員薪金數(shù)額的指標，導(dǎo)致員工的績效目標完成盲目到一年的時間，有8大信用卡公司債的平均增長率達到了6.6％。在2003年前三季度，由韓國，包括LG八大信用卡公司的4.1共損失萬億韓元(約合3.46十億美元)。據(jù)估計，韓國的信用卡壞賬高達5.48十億美元。2003年春，政府通過了一項新法案，以迫使信用卡公司控制分銷，做信用檢查，申請人和減少信用卡提取現(xiàn)金的數(shù)額。并下令“禁止推廣的營銷行道”和“預(yù)制現(xiàn)金透支，信用卡貸款，不得超過該比例為50％，”雙政策。在此之后，信篇三：信用卡風(fēng)險控制與管理內(nèi)容摘要 ()1一、信用卡風(fēng)險存在形式及風(fēng)險管理的意義 ()11、信用卡風(fēng)險存在的形式 ()12、信用卡風(fēng)險管理的意義 ()3二、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及存在的問題 ()41、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀 ()42、我國信用卡風(fēng)險管理中存在的問題 ()5三、國際商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理比較 ()71、美國花旗銀行的信用卡風(fēng)險管理模式 ()82、國際信用卡風(fēng)險管理比較 ()8四、借鑒國際經(jīng)驗，完善我國信用卡風(fēng)險管理的策略 ()91、制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強控制風(fēng)險能力 ()9 )127、建立健全社會誠信體系，為信用風(fēng)險管理創(chuàng)造良好的外部條件 ()12 9、完善信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系 (13)參考文獻 (14)Abstract............................................................(15)信用卡風(fēng)險控制與管理摘要：信用卡是全球通用的、現(xiàn)代化的貨幣形式。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)成為各家商信用卡的風(fēng)險控制與管理進行剖析。關(guān)鍵詞：信用卡信用卡風(fēng)險風(fēng)險管理一、信用卡風(fēng)險存在形式及風(fēng)險管理的意義1、信用卡風(fēng)險存在的形式發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險危害很大，需要加以防范。(1)監(jiān)管風(fēng)險①法律完備性不足在信用卡的產(chǎn)生及不斷發(fā)展過程中,產(chǎn)生了一系列新的法律主體、法律行為和法律關(guān)系。例如,客戶的信息管理、銀行的賬務(wù)管理等,信用卡業(yè)務(wù)的運行過程中如果不能規(guī)范相關(guān)關(guān)系人的權(quán)利義務(wù),不能在法律法規(guī)上有明確界定,必然會產(chǎn)生爭議。我國目前尚未出臺一部專門針對信用卡的法律,僅僅使用1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》作為信用卡管理的主要參考依據(jù)。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展、金融業(yè)的逐步開放以及信用卡市場新的變化,已有的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法已經(jīng)過時,在很多方面都無法與現(xiàn)實環(huán)境相配套,甚至還可能會給不法分子以可乘之機。②監(jiān)管存在漏洞信用卡業(yè)務(wù)是我國近年來新興的銀行業(yè)務(wù),但是與信用卡運營相配套的金融監(jiān)管系統(tǒng)并沒有同時建立。目前,我國針對銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管十分薄弱,監(jiān)管者很難隨時掌握有關(guān)客戶信用危機、信用卡欺詐、銀行違規(guī)經(jīng)營等方面存在的風(fēng)險。特別是隨著金融業(yè)的不斷電子化、全球化發(fā)展,金融監(jiān)管無論是在觀念上還是技術(shù)手段上都非常滯后,迫切需要金融監(jiān)管部門出臺相關(guān)政策以有效進行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。(2)信用風(fēng)險信用風(fēng)險是發(fā)卡行在日常業(yè)務(wù)中面臨的最主要風(fēng)險,信用風(fēng)險的存在會導(dǎo)致發(fā)卡行投入費用增加。信用風(fēng)險是指發(fā)卡行因持卡人沒有能力或不愿償還信用卡債務(wù)使得發(fā)卡行不能或不能備用造成過度授信從而產(chǎn)生風(fēng)險，這種信用風(fēng)險的存在對商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動性造成了①客戶信用危機我國的信用卡市場發(fā)育較晚,尤其是受中國傳統(tǒng)消費觀念的制約,持卡消費比例還遠遠低于發(fā)達國家。我國消費者消費觀念不夠規(guī)范,對于信用卡集信用和結(jié)算為一體的特征并不十分了解,對自身的權(quán)利和義務(wù)也不夠明晰,導(dǎo)致一部分持卡人不能在申領(lǐng)卡、持卡消費等環(huán)節(jié)遵守信用,使用不當或惡意操作的行為時有發(fā)生。發(fā)卡行一般根據(jù)客戶在申請辦卡時的經(jīng)濟狀額發(fā)放高利貸等等，因此,當客戶的職業(yè)、收入、社會地位等情況發(fā)生變動時,可能會導(dǎo)致其經(jīng)濟情況惡化,以致無法還款,若由此引發(fā)信用危機,必然會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。②金融危機影響美國在2008年爆發(fā)了嚴重的金融危機,此次危機波及全球,嚴重阻礙了世界經(jīng)濟發(fā)展。與此同時,金融危機也正在向信用卡市場滲透,信用卡市場的發(fā)展與經(jīng)濟危機影響密切相關(guān)。若經(jīng)濟衰退,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營就會萎縮,為了應(yīng)對危機,企業(yè)通常會選擇裁員,而當失業(yè)率不斷上升時,持卡人收入將普遍下降,甚至?xí)ナ杖雭碓?引發(fā)債務(wù)危機,當消費者無法償還貸款時,信用卡的違約率必然會隨之上升。(3)經(jīng)營風(fēng)險①無序競爭銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險在大規(guī)模拓展市場時表現(xiàn)得十分明顯,主要是發(fā)卡機構(gòu)之間的惡性競爭埋下的隱患。發(fā)卡機構(gòu)為了爭奪客戶,降低風(fēng)險控制標準,用各種各樣的優(yōu)惠條件來吸引客戶,導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降,信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險激增,這樣必然會造成風(fēng)險膨脹。激烈競爭帶來的不僅僅是風(fēng)險,還有相當嚴重的資源浪費。據(jù)統(tǒng)計,中國目前發(fā)行的信用卡中,有70%左右的卡屬于睡眠卡,導(dǎo)致銀行要用活卡的收入來維持不能帶來任務(wù)收入的睡眠卡費用,這本身就是一種浪費,同時也是對消費者嚴重的不公平。②配套服務(wù)不到位隨著信用卡市場的不斷發(fā)展,客戶對信用卡的相關(guān)服務(wù)要求也越來越高,迫切需要銀行形成信務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量,以方便客戶,為客戶營造更為便利的用卡環(huán)境。我國的信用卡業(yè)務(wù)還處于初級階段,發(fā)卡行僅僅將發(fā)卡數(shù)量作為重點,忽視綜合服務(wù)的發(fā)展。③操作環(huán)境復(fù)雜在信用卡發(fā)行流通過程中,由于各種原因,有些工作人員并不遵守規(guī)章制度,為了牟利而時常違規(guī)操作,給信用卡運行帶來風(fēng)險,更有些工作人員利用信用卡監(jiān)督機制和審計機制的不健全,如不乏雇員的欺詐，與犯罪分子相互勾結(jié)給銀行帶來風(fēng)險損失。2、信用卡風(fēng)險管理的