數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u26數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響 122632摘要 131464關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；數(shù)字金融；大數(shù)據(jù) 115963一、引言 111160二、數(shù)字金融主要特點 221457（一）基于大數(shù)據(jù)的金融擴展 21866（二）兼具普惠金融的發(fā)展特點 213471（三）交易費用趨向于低廉化 212498三、數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響 223897（一）數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融的積極影響 211090（二）數(shù)字金融對傳統(tǒng)金融的消極影響 325070四、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)對數(shù)字金融時代挑戰(zhàn)的策略 419182（一）加快尋求與數(shù)字金融的合作 424094（二）優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批機制 47151（三）狠抓金融風險控制體系 55770（四）借助數(shù)字化找準客戶需求 531746結(jié)論 514197參考文獻 6摘要隨著數(shù)字金融時代的到來，社會的各行各業(yè)都在發(fā)生翻天覆地的變換。數(shù)字金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響，傳統(tǒng)金融不再是客戶辦理存款、購買金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的唯一渠道，在數(shù)字金融的影響下傳統(tǒng)金融的地位岌岌可危。面對數(shù)字金融的倒逼，傳統(tǒng)金融應(yīng)如何積極應(yīng)對是值得深思的問題。關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；數(shù)字金融；大數(shù)據(jù)一、引言數(shù)字時代已經(jīng)到來，在過去的十幾年中，信息科技發(fā)展迅猛，日新月異。阿里巴巴與騰訊等數(shù)字巨頭基于大數(shù)據(jù)特別的優(yōu)勢理念開始金融業(yè)，包括數(shù)字支付、P2P在線借貸和眾籌等。各種商業(yè)模式的迅速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融的壓力很大，影響傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和市場。2013年6月13日，余額寶在支付寶與天虹基金的一起努力中產(chǎn)生。推出的第一天就有5000萬資金投進里面，微信理財產(chǎn)品也有相同的狀況。數(shù)字金融產(chǎn)品的快速產(chǎn)生讓傳統(tǒng)金融壓力變得更大，特別是在中國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。而發(fā)展到2020年，參照我國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融業(yè)存款總額減少比例達到28.8%，表明中國的傳統(tǒng)金融面臨前所未有的危機。二、數(shù)字金融主要特點（一）基于大數(shù)據(jù)的金融擴展金融業(yè)在數(shù)字上有兩個方面。數(shù)字金融的最大特點是大數(shù)據(jù)的綜合開發(fā)與利用。通過評估消費者習慣，可以提高交易效率并提高交易質(zhì)量。傳統(tǒng)的金融信息資源相對分散，大數(shù)據(jù)技術(shù)的聯(lián)網(wǎng)具有不同的口徑。數(shù)字金融形勢中，運用數(shù)字科技工具找出信息不平衡的因素與關(guān)聯(lián)，使得分析結(jié)果的使用范圍變寬。（二）兼具普惠金融的發(fā)展特點普惠金融是經(jīng)濟投資人在進行金融經(jīng)濟時需要具有的意識形態(tài)概念。數(shù)字是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級擴展，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融深層次合作的新發(fā)展形式。在擁有大量網(wǎng)民與大量交易大數(shù)據(jù)的條件下，為小微公司供應(yīng)一些融資，使小微公司有足夠的資金運作，使更多的公司與人民被平等對待，更平等的金融服務(wù)將改變傳統(tǒng)金融獨大的局面。（三）交易費用趨向于低廉化傳統(tǒng)金融要求在指定時間和指定時間內(nèi)進行交易。辦理業(yè)務(wù)必須排隊等待，業(yè)務(wù)審批過程復雜，審批時間長久。數(shù)字金融完美利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，使得金融審批、運營管理、客戶時間上都得到改善，更是在服務(wù)時間與空間上超越極限，能夠在24小時內(nèi)隨處交易，節(jié)省巨大的資本成本。三、數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響（一）數(shù)字金融時代對傳統(tǒng)金融的積極影響1.倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融被數(shù)字金融所破壞，打破了最初的壟斷局面，其形式也因大數(shù)據(jù)的發(fā)展而改變，從而打開了不再保守的傳統(tǒng)金融思想。它的快速增長使傳統(tǒng)的融資方式可以專注于客戶本身。由非金融組織運營的第三方支付平臺已成為金融服務(wù)部門的重要組成部分，填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的空白，并提高了社會的資源分配效率。例如，支付寶正在逐步從后臺支付鏈的頂部轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)資金，從而促進了改善業(yè)務(wù)流程和跨境合作的需求。2.探索出了更多的金融服務(wù)范圍金融普惠是中國一向擁護的發(fā)展模式，強調(diào)周到的服務(wù)對每個客戶都是公平的。在傳統(tǒng)金融中，80%的收益集中在20%的中型和大型客戶中。傳統(tǒng)的金融規(guī)模經(jīng)濟和大規(guī)模運營導致大多數(shù)業(yè)務(wù)專注于大客戶。小額貸款，云計算和大數(shù)據(jù)是數(shù)字資金，對弱勢群體敏感。數(shù)字融資的長尾效應(yīng)逐漸淹沒了傳統(tǒng)融資的特征。根據(jù)不同資產(chǎn)組合的特定需求，通過數(shù)字進行的融資對金融服務(wù)很敏感，這通過在數(shù)字上應(yīng)用金融服務(wù)的創(chuàng)新來改變定位。3.數(shù)字金融推動金融利率市場化發(fā)展數(shù)字融資很容易反映出消費者的喜好和市場需求，關(guān)于數(shù)字融資的投資指南主要是一些傳統(tǒng)金融組織制定后續(xù)融資步驟的指南。通過收集分析數(shù)據(jù)，金融組織可以設(shè)定利率并增強信息空間。使用數(shù)字上的金融利率引入和傳輸機制，可以獲取有關(guān)金融市場中小額信貸和利率活動的真實反饋，從而進一步深化傳統(tǒng)的金融利率市場。此外，傳統(tǒng)融資還可以使用網(wǎng)絡(luò)融資來快速獲取信息。深化市場規(guī)則，使信息更準確，更公平的交易場所和更專業(yè)的信用評級系統(tǒng)，進而改善貸款定價體系。（二）數(shù)字金融對傳統(tǒng)金融的消極影響1.沖擊了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展格局支付寶，財付通等可以幫助用戶收費，余額寶還允許用戶執(zhí)行財務(wù)管理，代理匯款，水電費支付和保險等，數(shù)字金融已經(jīng)占據(jù)了市場上60%的份額，這表明某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已被轉(zhuǎn)讓所取代。但是，傳統(tǒng)融資受到網(wǎng)絡(luò)上金融支付系統(tǒng)發(fā)展速度的影響。通過網(wǎng)絡(luò)平臺等進行的移動支付APP在中國居民的日常消費中最受歡迎。近年來，中國在線支付的金額有所增加。如果有一天，網(wǎng)絡(luò)融資不再需要傳統(tǒng)的金融部門來進行結(jié)算。這不僅是傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的影響和損失，而且是人們?nèi)粘Ｉ罨ㄙM方式的重大變化。2.減少用戶對傳統(tǒng)金融融資需求為了最大程度的提高利潤，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始從事金融責任業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生了各種各樣的在線金融形式。包括P2P低成本在線信貸平臺，在線貸款，眾籌，小額貸款等都能夠快速找到客戶交易信息，信息操作速度快，省去了許多中間步驟，降低了成本交易和促進在線融資，一些傳統(tǒng)金融客戶群體通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融融資。通過從傳統(tǒng)金融客戶那里獲取資源并轉(zhuǎn)移傳統(tǒng)金融服務(wù)，它還吸引了小型和微型企業(yè)等潛在客戶。3.對傳統(tǒng)金融風險監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)融資是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進行的，涵蓋計算機科學，經(jīng)濟管理和其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。始終存在不確定性的風險，而風險監(jiān)督是當前工作的重點。例如，確保購買的真實姓名和保護用戶隱私是一個更加矛盾的選擇。當前，數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善，所涉及的監(jiān)管機構(gòu)還不確定，沒有相關(guān)的明確規(guī)定。數(shù)字資金暫時位于法律的監(jiān)管盲區(qū)，無法維持健康發(fā)展。這給一些機會主義者提供了機會，資助了詐騙和在線詐騙4.傳統(tǒng)金融的信息資源利用率日益減少數(shù)字金融不但在短期內(nèi)占據(jù)市場份額，而且還關(guān)注綜合金融信息。在現(xiàn)代競爭中，現(xiàn)代商業(yè)競爭是信息競爭。誰可以在更短時間得到更多信息，并且公布更多的資料，使得服務(wù)質(zhì)量更好務(wù)，誰就能贏得更大的市場。數(shù)字金融應(yīng)用云計算等高水準科技手段抓取供貨商、客戶與其他核心資料，運用數(shù)字工具得到很多交易機會。因此，傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)利用比例一直在降低，信息資源解放時機在縮小。四、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)對數(shù)字金融時代挑戰(zhàn)的策略（一）加快尋求與數(shù)字金融的合作因為特定的地位與功能，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有許多信息與資源。資源配置的重建有助于使得傳統(tǒng)的財務(wù)利潤變得最大，也能夠讓信息不對稱得到解決。能夠嘗試轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，減低服務(wù)門檻，豐富服務(wù)類型，允許儲蓄客戶自由選擇借款資金，供應(yīng)資金方面的信息，使得兩方友好協(xié)商。傳統(tǒng)金融在其中播放信息，并作為監(jiān)管與調(diào)節(jié)的用處，傳統(tǒng)金融在每個交易可以獲取一些中間費，尋找和數(shù)字金融的雙贏。（二）優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批機制中國近年來的信貸資產(chǎn)不是很合理，這會阻礙中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的盈利能力。我們應(yīng)當優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)的貸款資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)風險，資產(chǎn)配置與資產(chǎn)評估，調(diào)整不同地區(qū)，不同行業(yè)與不同客戶的資源比例，讓資源配置會更加合理，提高傳統(tǒng)金融盈利能力，流動性與安全性。合理分配信貸資源，改進相關(guān)政策體系，利用改進貸款增量提高庫存，關(guān)注當前貸款存量，及時投入新資金開發(fā)新市場。（三）狠抓金融風險控制體系數(shù)字金融任何方面不完整的系統(tǒng)與風險漏洞都會對傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性造成很大的威脅與挑戰(zhàn)。需要加強傳統(tǒng)金融風險監(jiān)測措施，必須掌握制度建設(shè)，抓緊風險管理。有必要完善信息披露體制，按時披露相關(guān)業(yè)務(wù)的公允價值與潛在風險，強化對個人信息的保護，加速中央銀行結(jié)算，結(jié)算和支付系統(tǒng)的構(gòu)造，確保系統(tǒng)安全性，潛在風險也是不可忽視的方面。傳統(tǒng)金融現(xiàn)有的獨立監(jiān)管下由人民銀行監(jiān)督，嚴格遵守經(jīng)營權(quán)，管理中間業(yè)務(wù)的定價體制。（四）借助數(shù)字化找準客戶需求隨著顧客的心理和消費行為隨著社會的發(fā)展而變化，想要實時了解相關(guān)信息，我們還能夠利用數(shù)字平臺發(fā)布電子在線問卷，找到消費者目前缺乏并且最需要的地方，改善消費者有意見的金融服務(wù)內(nèi)容，抓住數(shù)字金融行業(yè)的電子商務(wù)信用客戶，培養(yǎng)長期忠誠度。此外，在確定客戶需求后，我們能夠為客戶實行個性化服務(wù)，付出更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實時溝通與反饋，從而不斷改善用戶體驗，使得客戶更加滿意，也使得傳統(tǒng)金融能夠在與時俱進的道路上不斷前進。結(jié)論數(shù)字金融時代也具有廣泛的可變性。如果傳統(tǒng)金融只需要應(yīng)對挑戰(zhàn),應(yīng)當不斷變化戰(zhàn)略。所以,傳統(tǒng)金融應(yīng)當創(chuàng)造自己的創(chuàng)新路徑,而不僅僅是純粹的防御性思維。創(chuàng)新應(yīng)緊抓著市場競爭力,發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢,開辟數(shù)字無法比擬的新路徑。從而相互促進金融行業(yè)的發(fā)展。參考文獻[1]陳希鳳，毛澤強.數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的風險特征、監(jiān)管挑戰(zhàn)及目標工具[J].西南金融