一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi):原由：自然,社會(huì)，政治，經(jīng)濟(jì)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)富，人身,責(zé)任，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)：純粹,謀利風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)環(huán)境:靜態(tài)，動(dòng)向風(fēng)險(xiǎn)行為:基本，特別風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特色:不確立性、客觀性、廣泛性、可測(cè)定性、發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)象——風(fēng)險(xiǎn)主體—-任何組織、個(gè)人過(guò)程——風(fēng)險(xiǎn)辨別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)論、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)論風(fēng)險(xiǎn)管理成效目標(biāo)—-最小成本獲取最大安全保障(損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)）4.20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入“國(guó)際化(全世界化)階段”年代,購(gòu)保險(xiǎn)與其余風(fēng)險(xiǎn)管理組織行為相交融風(fēng)險(xiǎn)管理方法:控制型:防止，預(yù)防，克制財(cái)務(wù)型：自留風(fēng)險(xiǎn)（主動(dòng)自留、被動(dòng)自留）,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)概括保險(xiǎn)定義：法律角度—-合同行為風(fēng)險(xiǎn)管理角度——風(fēng)險(xiǎn)管理方法3)經(jīng)濟(jì)角度——分?jǐn)偛粶y(cè)事故損失、供給經(jīng)濟(jì)保障的特別有效的財(cái)務(wù)安排.保險(xiǎn)峻素：可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的存在（風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹風(fēng)險(xiǎn)、大批標(biāo)的均有遭到損失的可能性、有致使重要損失的可能、不可以使大部分標(biāo)的同時(shí)遭到損失、擁有可測(cè)性）大批同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)合與分別保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（公正、合理、適量、穩(wěn)固、彈性原則）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的成立（未到期責(zé)任、壽險(xiǎn)責(zé)任、未決、總準(zhǔn)備金）保險(xiǎn)合同的訂立（保險(xiǎn)關(guān)系存在形式、權(quán)益義務(wù)的依照）保險(xiǎn)特色(互幫性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性)保險(xiǎn)分類(lèi)：實(shí)行方式：強(qiáng)迫保險(xiǎn)；自發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)富保險(xiǎn)(財(cái)富損失、責(zé)任、信譽(yù)保險(xiǎn))；人身保險(xiǎn)（人壽、健康、不測(cè)傷害保險(xiǎn))風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次：原保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)“二縱”承保方式：共同保險(xiǎn)“一橫”;復(fù)合保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)“一橫"保險(xiǎn)的功能：保障功能：財(cái)富保險(xiǎn)的賠償，人身保險(xiǎn)的給付資本融通功能社會(huì)管理功能：社會(huì)保障、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)關(guān)系、社會(huì)信譽(yù)管理產(chǎn)生發(fā)展:最早-—海上保險(xiǎn)。14世紀(jì)中葉，意大利?！昂谌鸶Α敝贫?—火災(zāi)損失相互負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?，巴蓬“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”基爾特制度、公典制度、年金制度——人壽保險(xiǎn)，埃德蒙哈雷保險(xiǎn)密度：全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反響保險(xiǎn)普及程度鶴保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平保險(xiǎn)深度:保費(fèi)收入占GDP比率中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法--2009.10。1正式實(shí)行三、保險(xiǎn)合同定義：是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議特色：-1-有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附合合同“預(yù)先制定”射幸合同“不用定執(zhí)行"最大誠(chéng)信合同種類(lèi)：賠償性、給付性保險(xiǎn)合同定值、不定值保險(xiǎn)合同單調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、綜合風(fēng)險(xiǎn)、全部險(xiǎn)合同足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同財(cái)富、人身保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)合同因素主體：當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人），關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、得益人）客體：保險(xiǎn)利益是客體,保險(xiǎn)標(biāo)的是載體內(nèi)容：①保險(xiǎn)條款:性質(zhì)：基本條款、附帶條款拘束程度：法定條款、隨意條款基本領(lǐng)項(xiàng):保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名或名稱(chēng)、住處,保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免去，保險(xiǎn)起見(jiàn)和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方式保險(xiǎn)金賠償和給付方法違約責(zé)任和爭(zhēng)議辦理訂立合同的年代日訂立與效勞①合同訂立——要約，許諾②合同的形式——書(shū)面形式（保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑據(jù)、替他書(shū)面形式)③合同的組成—-投保單，批單④合同的奏效—-自成即刻奏效，附條件/限時(shí)（我國(guó)“零時(shí)起保制"）⑤合同有效條件—-主體資格,主體合意，客體合法,內(nèi)容合法⑥合同無(wú)效原由：主體資格不切合法律規(guī)定內(nèi)容不合法當(dāng)事人意思表示不真切違紀(jì)國(guó)家/公共利益投保人義務(wù)：照實(shí)見(jiàn)告義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)防災(zāi)防損義務(wù)危險(xiǎn)增添通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后實(shí)時(shí)通知義務(wù)損失施救義務(wù)供給單證義務(wù)輔助追償義務(wù)⑧保險(xiǎn)人義務(wù)：擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)-2-說(shuō)明合同內(nèi)容實(shí)時(shí)簽單義務(wù)為投保人或被保險(xiǎn)人保密義務(wù)合同更改、中斷、停止更改（書(shū)面形式）—-主體更改（投保人、被保人、得益人更改）；內(nèi)容更改②中斷-—寬容期60天，2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效③停止:自然停止-—限時(shí)屆滿(mǎn)停止因保險(xiǎn)人完好執(zhí)行賠償和給付義務(wù)而停止因合同主體履行合同停止權(quán)而停止因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有滅失而停止因排除而停止（商定排除、磋商排除、法定排除、判決排除）合同解說(shuō)：文義解說(shuō)原則②企圖解說(shuō)原則③有益于被保險(xiǎn)人和得益人的原則④標(biāo)注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于前批的解說(shuō)原則⑤增補(bǔ)解說(shuō)原則8.合同解說(shuō)效勞：有權(quán)解說(shuō)（立法、司法、行政、仲裁解說(shuō)）；無(wú)權(quán)解說(shuō)(學(xué)理）爭(zhēng)議辦理方式——磋商，仲裁,訴訟四、保險(xiǎn)基根源則最大誠(chéng)信原則原由:保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息的不對(duì)稱(chēng)性，保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性②內(nèi)容:見(jiàn)告（表露、陳說(shuō)）-—采納咨詢(xún)回答形式;保證義務(wù)執(zhí)行主體：投保人、被保險(xiǎn)人明示保證——確認(rèn)保證、許諾保證默示保證--法律、老例、行業(yè)習(xí)慣明示默示相同法律效勞棄權(quán)與嚴(yán)禁講話(huà)違犯的表現(xiàn)形式見(jiàn)告不實(shí)即誤告不予見(jiàn)告即漏報(bào)存心不報(bào)即隱瞞虛假見(jiàn)告即欺騙④違犯法律結(jié)果投保人(包含投保人、被保險(xiǎn)人、得益人)違犯見(jiàn)告的法律結(jié)果成心不執(zhí)行見(jiàn)告義務(wù)——保險(xiǎn)人有權(quán)排除合同,解解約前發(fā)惹禍故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失、保險(xiǎn)人能夠不擔(dān)當(dāng)賠償或給付責(zé)任，也可不退還保險(xiǎn)費(fèi)重要過(guò)失不執(zhí)行照實(shí)見(jiàn)告義務(wù)——解合同，不擔(dān)當(dāng)，能夠退保費(fèi)假造虛假事故原由或擴(kuò)大損失程度-—虛假部分不擔(dān)當(dāng)賠償或給付責(zé)任未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增添的狀況通知保險(xiǎn)人——明顯增添而發(fā)生保險(xiǎn)事故不擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任保險(xiǎn)人未盡見(jiàn)告義務(wù)的法律結(jié)果未盡責(zé)任免去條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律結(jié)果——責(zé)任免去條款無(wú)效隱瞞與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要狀況的法律結(jié)果——由保險(xiǎn)監(jiān)察管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5~30的罰款;情急嚴(yán)重的，限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或許撤消業(yè)務(wù)贊同證保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益定義——投保人或許被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的法律上認(rèn)可的利益。-3-②確立條件——一定是合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確立的利益③保險(xiǎn)法第四十八條，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不擁有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人懇求賠償保險(xiǎn)金。損失賠償原則合用于財(cái)富保險(xiǎn)以及其余賠償性保險(xiǎn)合同.②意義——有益于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本基本職能，有益于防備被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。、③賠償因素：實(shí)質(zhì)損失保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)賠償或給付金責(zé)任的最高限額）保險(xiǎn)利益d.賠償方法：限額責(zé)任賠償方法，免賠額/率賠償方法（賠償接=保險(xiǎn)金額*（損失率-免賠率））④保險(xiǎn)代位原則a.含義——保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同商定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭到的損失進(jìn)行賠償后，依法獲得向財(cái)富損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償(追償）的權(quán)益或獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán).b.意義——防備被保險(xiǎn)人因贊同損失獲取不妥利益；保護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受傷害；有益于被保險(xiǎn)人實(shí)時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)賠償.內(nèi)容-—代位求償權(quán)（向第三人追償）、物上代位權(quán)（獲取標(biāo)的所有權(quán)）。損失分?jǐn)傇瓌ta.含義-—重復(fù)保險(xiǎn)下，各保險(xiǎn)人采納適合方式分?jǐn)傎r償金.總數(shù)不超出實(shí)質(zhì)損失。b.意義——有益于保證保險(xiǎn)賠償原則的順利實(shí)現(xiàn)。有益于保護(hù)社會(huì)公然、公正和公正原則。c.方法某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額損失金額比率責(zé)任制-—某保險(xiǎn)人責(zé)任所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額限額責(zé)任制--某保險(xiǎn)人責(zé)任損失金額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額之和次序責(zé)任制⑥例外狀況——定值保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)近因原則含義——造成損失的最直接、最有效,起主導(dǎo)性作用的原由。②認(rèn)定方法--最先時(shí)間出發(fā)，下一事件是什么；為何時(shí)間會(huì)發(fā)生。③認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確立：?jiǎn)握{(diào)原由——近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人因?qū)p失賠付責(zé)任多種原由同時(shí)并存發(fā)生的——原由都數(shù)以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的賠付，沒(méi)法確認(rèn)的不予賠付多種原由連續(xù)發(fā)生——原由中無(wú)除外風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)賠付;前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)擔(dān)當(dāng)賠付責(zé)任。多種原由中斷發(fā)生——新原由即為損失的近因五、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售觀點(diǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以花費(fèi)者為導(dǎo)游保險(xiǎn)銷(xiāo)售：是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)環(huán)節(jié)，即賣(mài)出產(chǎn)品的行為c.保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)：尊徐首要原則——高額損失優(yōu)先原則（平率不高，損失嚴(yán)重）②環(huán)節(jié)a.準(zhǔn)保護(hù)開(kāi)辟-4-準(zhǔn)保護(hù)判定-—有保險(xiǎn)需求、繳費(fèi)能力、切合核保標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單靠近開(kāi)辟門(mén)路：陌生拜見(jiàn)、緣由開(kāi)辟、連鎖介紹、直接右鍵、電話(huà)聯(lián)系檢查確認(rèn)準(zhǔn)保戶(hù)的保險(xiǎn)需求剖析準(zhǔn)保戶(hù)所棉鈴的風(fēng)險(xiǎn)剖析準(zhǔn)保戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況確認(rèn)準(zhǔn)保護(hù)盾保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案包含：保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、投保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)限時(shí)的長(zhǎng)短解答疑問(wèn)并促成簽約有針對(duì)性的解答準(zhǔn)保戶(hù)的疑問(wèn)促成簽約指導(dǎo)準(zhǔn)保戶(hù)填寫(xiě)投保單保險(xiǎn)承保③銷(xiāo)售渠道直接銷(xiāo)售渠道:直銷(xiāo)人員銷(xiāo)售,直接郵寄XS，電話(huà)XS,網(wǎng)絡(luò)XSb.間接銷(xiāo)售渠道：保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人XS保險(xiǎn)承保①含義：保險(xiǎn)人隊(duì)員已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查，作出能否贊同接受和怎樣接受的決定的過(guò)程。②程序核?！斜－h(huán)節(jié)的核心。目的在于鑒別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度作出承保決議-—正常承保,優(yōu)惠承保，有條件地承保，拒?？樦茊巫C復(fù)核簽章-—保證承保質(zhì)量的要點(diǎn)環(huán)節(jié)收取保費(fèi)核保因素保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境保險(xiǎn)財(cái)富的占用性質(zhì)投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患鶴要點(diǎn)防備部位及防備舉措狀況。認(rèn)證檢查投保財(cái)富可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)投保財(cái)富的要點(diǎn)部位要要點(diǎn)檢查嚴(yán)格檢查投保財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)防備狀況有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)富檢查各樣安全管理制度的擬訂和實(shí)行狀況檢驗(yàn)被保險(xiǎn)人過(guò)去的事故記錄檢查被保險(xiǎn)人對(duì)道德?tīng)顩r區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)單位:次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)遍地?fù)p失的范圍按地段區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)單位按標(biāo)的區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)單位按投保單位區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)單位⑤人壽保險(xiǎn)的核保因素“和人相關(guān)”“和保險(xiǎn)相關(guān)”年紀(jì)和性別體格及身體狀況個(gè)人病史和家族病史職業(yè)、習(xí)慣喜好及生計(jì)環(huán)境⑥風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型區(qū)分-—標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)良、弱體、不行保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠含義:保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或得益人提出的索賠要求進(jìn)行辦理的行為。②基根源則重合同、守信譽(yù)主動(dòng)、快速、正確、合理（懇求、審定30日，懇求證明資料、金額不確立60-5-日先予賠付）腳踏實(shí)地③壽險(xiǎn)理賠流程：a.接案：報(bào)案，索賠申請(qǐng)（被保人、得益人、訴訟時(shí)效5年，資料不完好實(shí)時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人、得益人）b.立案：索賠資料袋提交，索賠資料受理，立案條件(已發(fā)生、合同有效期、索賠申請(qǐng)、資料齊全）初審審查處消逝保險(xiǎn)合同能否有效審查出現(xiàn)事故性質(zhì)審查申請(qǐng)人搜供給證明資料能否完好、有效審查出現(xiàn)事故能否需要理賠檢查檢查:快速、正確、實(shí)時(shí)、全面審定：對(duì)索賠案件作出給付、拒付、和面辦理查對(duì)給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算的過(guò)程《理賠計(jì)算書(shū)》《理賠案件辦理呈批表》復(fù)核、審批了案、歸檔非壽險(xiǎn)理賠流程損失通知（訴訟時(shí)效2年）審查保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)單能否仍有效勞損失能否有所承保風(fēng)險(xiǎn)所惹起損失的財(cái)富能否為保險(xiǎn)財(cái)富損失能否發(fā)生在保單所載明的地址損失能否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)懇求賠償?shù)娜四芊裼袡?quán)提出索賠索賠能否有欺騙進(jìn)行索賠檢查剖析損失原由確立損失程度認(rèn)定求償權(quán)益賠償保險(xiǎn)金損余辦理代位求償保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)①客戶(hù)服務(wù)內(nèi)容供給咨詢(xún)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)接報(bào)案、查偵與定損服務(wù)核賠服務(wù)客戶(hù)投訴辦理服務(wù)②財(cái)富保險(xiǎn)特別內(nèi)容擬訂方案要點(diǎn)落實(shí)特別服務(wù)壽險(xiǎn)特別內(nèi)容壽險(xiǎn)契約保全服務(wù)（客戶(hù)滿(mǎn)意最大化）合同內(nèi)容更改履行合同權(quán)益續(xù)期收費(fèi)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移-6-生計(jì)給付“孤兒”保單服務(wù)保全服務(wù)保單收展服務(wù)全面收展服務(wù)六、財(cái)富保險(xiǎn)概括種類(lèi)：財(cái)富損失保險(xiǎn)公司財(cái)富保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)家庭財(cái)富保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特別風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公共責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)②特色：財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的特別性b.保險(xiǎn)標(biāo)的的特別性（能夠用錢(qián)幣權(quán)衡價(jià)制度財(cái)富或利益)保險(xiǎn)利益的特別性保險(xiǎn)金額確立的特別性(確立保險(xiǎn)金額的一句即為保險(xiǎn)價(jià)值)e.保險(xiǎn)限時(shí)的特別性（一般1年）保險(xiǎn)合同的特別性（賠償合同）公司財(cái)富保險(xiǎn)-—寄存在固定地址的財(cái)富和物質(zhì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的標(biāo)的范圍可保財(cái)富—-財(cái)富即會(huì)計(jì),非財(cái)富即項(xiàng)目特約可保財(cái)富不提升費(fèi)率：市場(chǎng)價(jià)錢(qián)變化大（貴金屬，古玩，及公用設(shè)備鐵路、水閘等）提升費(fèi)率或附帶保險(xiǎn)特約條款:礦井及礦坑地下建筑物、設(shè)備和礦下物質(zhì))不行保財(cái)富責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)-—火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛翔物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失綜合險(xiǎn)-—暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、狂風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷基本綜合均可擔(dān)當(dāng)（P159略2點(diǎn))責(zé)任免去附帶責(zé)任：責(zé)任免去中不保的責(zé)任經(jīng)兩方磋商贊同后保險(xiǎn)人可予以擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任。特約責(zé)任（附帶特約條款/附帶險(xiǎn)方式承包）③保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值固定財(cái)富保險(xiǎn)金額：賬面原值,賬面原值加成，重置、重修價(jià)值確立保險(xiǎn)金額固定財(cái)富保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值流動(dòng)財(cái)富保險(xiǎn)金額：按近來(lái)12個(gè)月人一月份的賬面余額確立，被保險(xiǎn)人自行確立-7-流動(dòng)財(cái)富保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)財(cái)富出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額帳外財(cái)富和代保存財(cái)富保險(xiǎn)金額：投保人自行估價(jià)或依照重置價(jià)值確立帳外財(cái)富和代保存財(cái)富保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值禍賬面余額保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)限時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率=基本險(xiǎn)費(fèi)率+附帶險(xiǎn)費(fèi)率限時(shí)-—往常為1年⑤賠償辦理賠償金額計(jì)算：所有損失——保金高于保價(jià)，不超保價(jià)為限；低于,按保金部分損失——保金高于保價(jià)，按實(shí)質(zhì)損失;低于，按金價(jià)比率計(jì)算施救花費(fèi)的賠償:標(biāo)的按比率的按比率，不超出受損標(biāo)的的保金殘值辦理：依照協(xié)議價(jià)折歸被保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的履行對(duì)原保單的批閱重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅喊幢＝鸨嚷蕮?dān)當(dāng)賠償責(zé)任家庭財(cái)富保險(xiǎn)—-城鄉(xiāng)居民感覺(jué)有形財(cái)富為標(biāo)的分類(lèi)一般家庭財(cái)富保險(xiǎn)家庭財(cái)富兩全保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)賠償、到期還本，交保險(xiǎn)儲(chǔ)金、利息作為保費(fèi)投資保障型家庭財(cái)富保險(xiǎn)：保障、投資功能。交托保險(xiǎn)投資本個(gè)人貸款抵押房子保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額不得小于相應(yīng)的抵押借錢(qián)本金。②保險(xiǎn)標(biāo)的范圍:一般可保財(cái)富,特約可保財(cái)富，不行保財(cái)富③責(zé)任范圍：P168—169略④保險(xiǎn)金額和價(jià)值保險(xiǎn)金額:被保險(xiǎn)人依據(jù)購(gòu)買(mǎi)價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確立保險(xiǎn)價(jià)值：未出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值⑤保險(xiǎn)責(zé)任限時(shí)：起保日零時(shí)起至期滿(mǎn)日24時(shí)止；個(gè)人房貸最長(zhǎng)20年⑥賠償辦理房子及室內(nèi)隸屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償所有損失—-保金高于保價(jià)，不超保價(jià)為限；低于,按保金部分損失-—保金高于保價(jià)，按實(shí)質(zhì)損失；低于，按金價(jià)比率計(jì)算室內(nèi)財(cái)富的賠償：損失在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)，全賠施救花費(fèi)的賠償：標(biāo)的按比率的按比率，不超出受損標(biāo)的的保金殘值辦理：依照協(xié)議價(jià)折歸被保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的履行對(duì)原保單的批閱重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?按保金比率擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任靈巧車(chē)輛保險(xiǎn)——靈巧車(chē)輛自己及靈巧車(chē)輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的靈巧車(chē)輛損失險(xiǎn)靈巧車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償辦理保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)確立?按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)質(zhì)價(jià)值確立:最高折舊不超出過(guò)購(gòu)買(mǎi)價(jià)的80％按靈巧車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)磋商確立所有損失賠償保金高于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)質(zhì)價(jià)值，按實(shí)質(zhì)價(jià)值計(jì)算賠款（實(shí)質(zhì)價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比率（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額保金等、低于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)質(zhì)價(jià)值，安保金計(jì)算-8-賠款（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比率（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額部分損失賠償保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)確立的，按實(shí)質(zhì)修復(fù)花費(fèi)賠償賠款（實(shí)質(zhì)修復(fù)花費(fèi)-殘值）事故責(zé)任比率（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免配額?保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，按保金與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)比率計(jì)算賠償賠款（實(shí)質(zhì)修復(fù)花費(fèi)-殘值）（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)）事故責(zé)任比率（1事故責(zé)任免賠率）（1-絕對(duì)免賠率）絕對(duì)免配額保險(xiǎn)車(chē)輛最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限施救花費(fèi)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)確立的保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)殘值辦理：保險(xiǎn)人與被報(bào)人磋商辦理代位求償權(quán)的履行靈巧車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)——推行連續(xù)責(zé)任制，第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任連續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿(mǎn)。③靈巧車(chē)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限賠償辦理賠款賠償限額事故責(zé)任比率（1-事故責(zé)任免賠率）。與交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)的差別能否購(gòu)買(mǎi)取決于花費(fèi)者的意志采納過(guò)失責(zé)任制對(duì)定了責(zé)任免去事項(xiàng)和免賠率（額）各保險(xiǎn)公司費(fèi)率存在差別附帶險(xiǎn)(略P185-189）⑤無(wú)賠款厚待條件—-保險(xiǎn)限時(shí)辦一年，限時(shí)內(nèi)無(wú)賠款，如期續(xù)保標(biāo)準(zhǔn):10％遞加不超出30％，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)厚待比率上一保險(xiǎn)年保險(xiǎn)費(fèi)有待比率-上一保險(xiǎn)年發(fā)生賠款次數(shù)10%國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)①特色：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障對(duì)象擁有多變性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保標(biāo)的擁有流動(dòng)性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)擁有綜合性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同擁有自由性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限時(shí)擁有空間性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的國(guó)際性保險(xiǎn)金額-—采納定值保險(xiǎn)方法，多依照到岸價(jià)確立③保險(xiǎn)限時(shí)—-收貨人接到“收貨通知單”后15天為限(郵戳日期為準(zhǔn)）④影響費(fèi)率因素——運(yùn)輸方式,運(yùn)輸工具，貨物性質(zhì)⑤賠償辦理：保險(xiǎn)憑據(jù)，運(yùn)單（貨票)，提貨單，發(fā)貨票,承運(yùn)部門(mén)簽發(fā)貨運(yùn)記錄、普通記錄、交接查收記錄、判定書(shū)，收貨單位的入庫(kù)記錄、檢驗(yàn)報(bào)告、損失清單及救護(hù)貨物所支付的直接花費(fèi)票據(jù)。180填充向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償、不供給必需單證、不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的視為自發(fā)放棄權(quán)益.-9-責(zé)任保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事傷害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)：期內(nèi)發(fā)生式——公共責(zé)任保險(xiǎn)期內(nèi)索賠式—-產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)②賠償對(duì)象：被保險(xiǎn)人(直接賠償對(duì)象)，第三者/受害人(間接賠償對(duì)象）③賠償：被保險(xiǎn)人未向第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金信譽(yù)保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)特色--承保風(fēng)險(xiǎn)擁有特別性,強(qiáng)迫損失共擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)檢查困難②信譽(yù)保險(xiǎn)種類(lèi)：一般商業(yè)信譽(yù)保險(xiǎn)：賒銷(xiāo)信譽(yù)，貸款信譽(yù)，個(gè)人貸款信譽(yù)保險(xiǎn)b.出口信譽(yù)保險(xiǎn)：短期出口信譽(yù)保險(xiǎn)（180天內(nèi))，中長(zhǎng)久（2年以上）③保證保險(xiǎn)種類(lèi):合同保證保險(xiǎn)-—供給、招標(biāo)、履約、預(yù)支、維修保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)質(zhì)量量保證保證保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（兩業(yè)保險(xiǎn):栽種業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）特色:地區(qū)性,季節(jié)性，連續(xù)性,政策性②種類(lèi)：栽種業(yè)保險(xiǎn)—-農(nóng)作物保險(xiǎn)（生長(zhǎng)久、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn))；林木保險(xiǎn)（林木、果樹(shù)保險(xiǎn)）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)-—畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)（牲口、家禽保險(xiǎn));水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)（淡水、海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)）七、人身保險(xiǎn)--一人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的特色人身風(fēng)險(xiǎn)的特別性——關(guān)于再保險(xiǎn)手段的運(yùn)用是相對(duì)較少的②保險(xiǎn)標(biāo)的的特別性——標(biāo)準(zhǔn)體（健體)；非標(biāo)準(zhǔn)體（次健體、弱體）③保險(xiǎn)利益的特別性——債務(wù)人的保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限④保險(xiǎn)金額確立的特別性——人身保險(xiǎn)需要程度，繳納保費(fèi)的能力⑤保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特別性-—定額給付型合同⑥保險(xiǎn)合同的積蓄性--采納平衡費(fèi)率⑦保險(xiǎn)限時(shí)的特別性——長(zhǎng)久合同人壽保險(xiǎn)種類(lèi)一般人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：按期壽險(xiǎn),終生壽險(xiǎn)（一般、限時(shí)繳費(fèi)、躉交終生壽險(xiǎn))生計(jì)保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人生計(jì)為給付條件兩全保險(xiǎn):積蓄性強(qiáng)，純保費(fèi)=危險(xiǎn)保費(fèi)+積蓄保費(fèi)年金保險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)）繳費(fèi)方式分:躉交、期交年金保險(xiǎn)人數(shù)分：個(gè)人、聯(lián)合、最后生計(jì)者、聯(lián)合及生計(jì)者年金給付額能否改動(dòng)分：定額、變額年金（按資本賬戶(hù)的投資利潤(rùn)水平進(jìn)行調(diào)整)給付開(kāi)始日期分:即期年金、緩期年金給付方式分:終生年金、最低保證年金、按期生計(jì)年金簡(jiǎn)略人壽保險(xiǎn)：免提鍵、低保額、適應(yīng)低收入。費(fèi)率偏高集體人壽保險(xiǎn):投保人是集體組織，被保險(xiǎn)人是集體中的任職人員風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象是集體,而不是個(gè)人：保費(fèi)兩方擔(dān)當(dāng)75％人參加；保費(fèi)雇主擔(dān)當(dāng)全參加。集體保單，個(gè)人保險(xiǎn)證。使用集體保險(xiǎn)單成本低:減少逆選擇因素的悲觀影響,使死亡率、疾病率相對(duì)穩(wěn)固。保險(xiǎn)計(jì)劃靈巧采納經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法：上年度集體的理賠記錄-10-新式人壽保險(xiǎn)分成保險(xiǎn):定義：保險(xiǎn)公司將實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)成就優(yōu)于訂價(jià)假定的盈利，按必定比率向保單擁有人進(jìn)行分派的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。特色：采納固定死亡率，想博得死亡保費(fèi)收入微風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分成保險(xiǎn)賬戶(hù)?？蛻?hù)擔(dān)當(dāng)必定的投資風(fēng)險(xiǎn)，盈利70％分派給客戶(hù)。訂價(jià)的精度假定比較守舊分別配方式:現(xiàn)金盈利，增額盈利投資連結(jié)保險(xiǎn)—-壽險(xiǎn)和投資相聯(lián)合將保費(fèi)的部分或所有分派進(jìn)入投資賬戶(hù)，并變換為投資單位?死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方式：給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值二者較大者;給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和花費(fèi)收取相當(dāng)透明特色：一定包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,該產(chǎn)品起碼連結(jié)到一個(gè)投資賬戶(hù)上，保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和花費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng),投資賬戶(hù)的財(cái)富獨(dú)自管理，保單價(jià)值應(yīng)該依據(jù)該保單在每一個(gè)投資賬戶(hù)中據(jù)有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確立，6)投資賬戶(hù)中對(duì)應(yīng)某張保單的財(cái)富產(chǎn)生的所有投資凈利潤(rùn)（損失）都應(yīng)該劃歸該保單,7)每年起碼應(yīng)該確立一次保單的保險(xiǎn)保障,每個(gè)月起碼應(yīng)該確立一次保單價(jià)值全能保險(xiǎn)—-交費(fèi)靈巧、保額可調(diào)整、非拘束性的壽險(xiǎn)②常用條款不行抗辯條款訂立起2年后保險(xiǎn)人不得以違犯見(jiàn)告義務(wù)主張合同無(wú)效相同合用效勞中斷而復(fù)效的保單保險(xiǎn)人有權(quán)排除合同30往后權(quán)益消滅年紀(jì)誤告條款不切合合同商定的年紀(jì)限制-—排除合同，退還保單現(xiàn)金價(jià)值切合合同商定的年紀(jì)限制誤告——對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金