個(gè)人征信知識(shí)學(xué)習(xí)資料珍愛(ài)信用記錄享受幸福人生什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息。個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告包括哪些信息?個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下信息：一是個(gè)人身份信息，包括個(gè)人基本信息、居住信息、職業(yè)信息等。二是信用交易信息，包括信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保信息等。三是個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等。為什么要查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢個(gè)人信用報(bào)告的目的是了解本人的信用記錄，包括本人曾在哪些銀行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)、每筆信貸業(yè)務(wù)的還款情況等。及時(shí)了解個(gè)人信用報(bào)告中存在的問(wèn)題，如被他人冒用身份信息辦理的信貸業(yè)務(wù)，因疏忽大意產(chǎn)生的逾期記錄等，并及時(shí)采取措施予以糾正。建議您在辦理信貸業(yè)務(wù)前先查詢個(gè)人信用報(bào)告，避免因不了解個(gè)人信用情況延誤了貸款的辦理。您查詢個(gè)人信用報(bào)告是否收費(fèi)？目前，中國(guó)人民銀行征信中心向個(gè)人免費(fèi)提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。您多久查詢一次信用報(bào)告比較合適？建議您每年查詢一次個(gè)人信用報(bào)告。別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的個(gè)人信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權(quán)、法定目的、本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。沒(méi)有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒(méi)有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。到哪兒查自己的信用報(bào)告？您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢?nèi)绾尾樵儌€(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。如果您認(rèn)為個(gè)人信用報(bào)告中的信息不準(zhǔn)確或有誤怎么辦?當(dāng)您個(gè)人信用報(bào)告中的信息有誤時(shí)，有兩條處理途徑：一是攜帶您的有效身份證件的原件、復(fù)印件和個(gè)人信用報(bào)告，到所在地中國(guó)人民銀行提交異議申請(qǐng)；二是直接聯(lián)系您辦理業(yè)務(wù)的銀行。中國(guó)人民銀行征信中心和您辦理業(yè)務(wù)的銀行將會(huì)在接收您異議申請(qǐng)后，立即進(jìn)行核查，更正錯(cuò)誤信息，并在15個(gè)工作日內(nèi)給您回復(fù)。您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意怎么辦？當(dāng)您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意時(shí)，可以在本人信用報(bào)告中添加與信息相關(guān)的100字個(gè)人聲明。請(qǐng)您將有效身份證件復(fù)印件1份，個(gè)人聲明申請(qǐng)表1份（請(qǐng)登陸中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站http：///下載）郵寄到中國(guó)人民銀行征信中心客服部。工作人員會(huì)在收到相關(guān)材料后第一時(shí)間與您取得聯(lián)系。郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號(hào)4號(hào)樓，郵政編碼：201201。什么是“逾期”？逾期，即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；（2）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。什么是信用卡的“最低還款額”？最低還款額是針對(duì)貸記卡而言，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。您如何擁有良好的信用記錄？個(gè)人信用報(bào)告記錄了您辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)您的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)請(qǐng)及時(shí)與辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時(shí)、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。對(duì)于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請(qǐng)根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時(shí)足額還款。如果您不清楚還款時(shí)間和金額，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系貸款銀行。在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款，同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。如何保持良好的信用記錄?信用是您可以擁有的無(wú)形“財(cái)富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請(qǐng)您保管好自己的身份證件、如實(shí)填寫信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表、按照合同約定按時(shí)足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時(shí)，特別提醒您保存好個(gè)人信用報(bào)告，防止信息泄露，或被其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不合理使用。有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，一般是兩年。負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開(kāi)始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開(kāi)始計(jì)算，保留一定的期限。我國(guó)將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？預(yù)測(cè)未來(lái)最好的方法是看過(guò)去，過(guò)去發(fā)生的未來(lái)很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過(guò)查詢中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對(duì)這個(gè)問(wèn)題，不同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來(lái)說(shuō)，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。您能否辦理信用卡或貸款由誰(shuí)決定？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？由商業(yè)銀行決定。中國(guó)人民銀行征信中心僅提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務(wù)時(shí)參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結(jié)果。能否通過(guò)付費(fèi)消除您的負(fù)面記錄？不能。個(gè)人信用報(bào)告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個(gè)人信用報(bào)告中會(huì)展示已還清的記錄，但之前確實(shí)發(fā)生的逾期等負(fù)面記錄并不能被刪除或修改。請(qǐng)您警惕“釣魚”網(wǎng)站和冒名客服電話！近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國(guó)人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財(cái)。如果您發(fā)現(xiàn)此類欺詐情況，請(qǐng)?zhí)岣呔?，并撥打中?guó)人民銀行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請(qǐng)盡快向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，保護(hù)自身合法權(quán)益。您的信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？個(gè)人信用報(bào)告展示您過(guò)去24個(gè)月的還款情況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會(huì)被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個(gè)人信用報(bào)告中保留的時(shí)間會(huì)超過(guò)24個(gè)月，具體保留多長(zhǎng)時(shí)間，有待相關(guān)法律法規(guī)的明確。貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，什么情況下會(huì)影響您的個(gè)人信用記錄？一般情況下，貸款利率有浮動(dòng)利率和固定利率兩種。如果是浮動(dòng)利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會(huì)約定利率的調(diào)整形式，通常有以下三種：一是每年年初對(duì)已辦理貸款的利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)為上一年最后一次利率調(diào)整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進(jìn)行一次利率調(diào)整，調(diào)為最近一次利率調(diào)整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調(diào)整后的次月對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。如果您沒(méi)有按照最新月供及時(shí)還款時(shí)，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請(qǐng)您關(guān)注貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況，了解還款金額，按時(shí)足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請(qǐng)及時(shí)咨詢貸款銀行。信用良好能帶來(lái)什么優(yōu)惠？如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。未