精品文章精品文章《銀行風(fēng)險(xiǎn)防控》加大對(duì)內(nèi)部人員違法違規(guī)的處罰力度是杜絕金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的又一個(gè)重要方面。內(nèi)部人員違法違規(guī)，固然有心存僥幸的成分，但更深層次的原因是對(duì)違法違規(guī)成本的漠視。因此，要增加對(duì)違法違規(guī)者的處罰力度，使其不敢違規(guī)。提高從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)守法和敬業(yè)精神不可或缺。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)差異性很大，政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的欠缺成為引致內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。因此，有必要加強(qiáng)對(duì)管理人員和職工的守法教育和職業(yè)道德教育，使他們樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和金錢觀，自覺抵制不良社會(huì)風(fēng)氣的影響；弘揚(yáng)廉潔奉公和愛崗敬業(yè)的主人翁精神，形成健康向上的企業(yè)文化，使奉公守法成為一種自覺行為。金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會(huì)構(gòu)成對(duì)金融安全的威脅，金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和爆發(fā)會(huì)造成對(duì)金融安全的損害，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就是對(duì)金融安全的維護(hù)。因此，要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)內(nèi)控防范風(fēng)險(xiǎn)，放在關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮和保證國(guó)家金融安全的高度來看待，有針對(duì)性地采取切實(shí)措施，力爭(zhēng)將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽階段。多未雨綢繆，少亡羊補(bǔ)牢。第二篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)銀行完善操作風(fēng)險(xiǎn)防控能力全面風(fēng)險(xiǎn)防控能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體表現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能給銀行造成巨額的財(cái)產(chǎn)損失，更可能帶來不可估量的聲譽(yù)影響。基層機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的最前沿，既是業(yè)務(wù)拓展的“橋頭堡”，也是操作風(fēng)險(xiǎn)與案件的“多發(fā)區(qū)”。多年來，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)點(diǎn)多、面廣、成因復(fù)雜、管理難度大且不易見效的特點(diǎn)，加之基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展壓力大、人員緊、內(nèi)控薄弱，使得基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系中最為薄弱的一環(huán)。商業(yè)銀行基層要構(gòu)筑基層銀行操作風(fēng)險(xiǎn)立體防線，應(yīng)從長(zhǎng)效管理機(jī)制的建立入手，完善操作風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一、打造“學(xué)習(xí)型”銀行，促規(guī)章制度內(nèi)化于心規(guī)章制度是銀行經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行規(guī)章制度不可謂不多、不可謂不細(xì)，但違規(guī)違章事件和案件仍不斷發(fā)生，主要原因是規(guī)章制度沒有得到有效的執(zhí)行，而影響執(zhí)行力的一個(gè)重要因素是規(guī)章制度管理不到位。必須從打造“學(xué)習(xí)型”銀行入手，進(jìn)行制度重檢，使一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)僅由一份制度文件受控；制度文件按崗位分類，在內(nèi)部網(wǎng)站上發(fā)布，便于員工查詢。銀行還應(yīng)強(qiáng)化制度學(xué)習(xí)培訓(xùn)與測(cè)試，使員工將規(guī)章制度內(nèi)化于心，促使制度文件成為員工業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)、工作檢查的依據(jù)和崗位培訓(xùn)的教材，以最大限度地降低基層員工因不了解、不熟知業(yè)務(wù)規(guī)定而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。二、強(qiáng)化崗位管理，前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口銀行應(yīng)進(jìn)行科學(xué)的崗位設(shè)計(jì)，前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口，明晰崗位職責(zé)，落實(shí)崗位責(zé)任，實(shí)施差別授權(quán)。在崗位安排上要防止不相容崗位由一人兼任或不同時(shí)期兼任，在人員調(diào)配上要向基層一線傾斜。因不同崗位的“風(fēng)險(xiǎn)度”不同，基層機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)三類崗位人員的管理。一是新上崗人員。要把好從業(yè)人員入關(guān)口，防止有賭博、吸毒、詐騙等劣行的人員進(jìn)入銀行；要加強(qiáng)對(duì)新員工的崗前培訓(xùn)，把獲得崗位資格作為員工上崗的必備條件。二是重要崗位人員。不僅要關(guān)注其8小時(shí)內(nèi)的工作表現(xiàn)，還要關(guān)注其經(jīng)濟(jì)往來、社會(huì)交往和家庭關(guān)系等方面出現(xiàn)的異常現(xiàn)象，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查；同時(shí)要認(rèn)真落實(shí)重要崗位人員的強(qiáng)制休假、輪崗或異地交流頂崗制度。三是基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。他們承擔(dān)著所在機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)防范的首要責(zé)任，其本身的行為和態(tài)度對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理具有重大影響。當(dāng)前對(duì)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的管理，普遍存在上級(jí)監(jiān)督太遠(yuǎn)、同級(jí)監(jiān)督太軟、下級(jí)監(jiān)督太難等問題。銀行除了需在基層機(jī)構(gòu)推行行務(wù)公開、任期考核、民主評(píng)議、離任審計(jì)等制度外，還要在人員任用上堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞脑瓌t，防止“帶病提拔”、“一用就病”的現(xiàn)象發(fā)生。三、開展教育警示活動(dòng)，營(yíng)造合規(guī)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信氛圍銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，國(guó)際上不少金融機(jī)構(gòu)發(fā)生重大操作風(fēng)險(xiǎn)損失或倒閉，往往不是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制、流程，而是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)文化不能使這些機(jī)制、流程發(fā)揮作用，如巴林銀行倒閉案。“教育警示”法就是通過培訓(xùn)、參觀、考察、演講、報(bào)告會(huì)、內(nèi)部刊物、多媒體課堂等生動(dòng)活潑的形式，著眼于人生觀和職業(yè)道德教育，引導(dǎo)員工愛崗敬業(yè)、克己奉公，對(duì)自己、家庭、銀行、社會(huì)負(fù)責(zé)；著眼于法規(guī)和廉潔從業(yè)教育，引導(dǎo)員工“慎微”、“慎獨(dú)”，做到“身在錢海常筑壩”、“常在河邊不濕鞋”；著眼于健康風(fēng)險(xiǎn)文化的培育，引導(dǎo)員工樹立“內(nèi)控優(yōu)先”、“合規(guī)守法”、“速度、規(guī)模、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展”等理念，讓先進(jìn)、健康的風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)化為員工的職業(yè)信念和工作習(xí)慣。在風(fēng)險(xiǎn)文化的培塑過程中，尤其不能忽視基層機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)的行為和表率作用?；鶎訖C(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)要成為健康風(fēng)險(xiǎn)文化的倡導(dǎo)者、建設(shè)者、傳播者和模范執(zhí)行者，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、廉潔從業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信成為一種工作氛圍。四、進(jìn)行員工風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范能力風(fēng)險(xiǎn)管理有個(gè)著名的“三倍定律”，即3/4的損失可以通過風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別和化解予以控制，而當(dāng)問題出現(xiàn)時(shí)再去化解，則一般只能挽回不到1/4的損失。通過員工根據(jù)崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)及管理流程，識(shí)別主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注制度本身有無缺陷、制度執(zhí)行是否有效、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)有無缺陷、哪些環(huán)節(jié)存在控制缺失或控制過度或容易出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)葐栴}，形成《員工風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》后報(bào)上一級(jí)管理部門研究解決?！白晕以u(píng)估”法不僅有利于基層員工主動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)問題的及時(shí)解決，減少管理層與基層機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題，也有利于提高員工工作的參與度和滿意度，促進(jìn)員工熟識(shí)崗位風(fēng)險(xiǎn)因素并有意識(shí)地進(jìn)行防范。五、有的放矢，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)監(jiān)控銀行的業(yè)務(wù)品種多、操作流程復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也多，不分輕重緩急平均用力的操作風(fēng)險(xiǎn)控制并不可取。事件發(fā)生頻率較高、影響程度較大的重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)時(shí)段和重點(diǎn)對(duì)象則是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。就基層機(jī)構(gòu)而言，柜員卡、現(xiàn)金單證、印章印鑒、賬戶和代客服務(wù)是重點(diǎn)環(huán)節(jié)，節(jié)前假末是重點(diǎn)時(shí)段，基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人是重點(diǎn)對(duì)象。對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)通過加強(qiáng)崗位制衡、檢查稽核、授權(quán)控制、計(jì)算機(jī)和錄相監(jiān)控、行為排查等措施實(shí)施管理；對(duì)重點(diǎn)時(shí)段，基層機(jī)構(gòu)應(yīng)保持高度的警惕，投入更多的精力；重點(diǎn)人員的管理，則應(yīng)從人員甄選、制度約束和考核評(píng)價(jià)等方面入手。六、檢查糾正到位，整改提高檢查工作貴在效率、重在效果，實(shí)施中應(yīng)注意做到“四個(gè)到位”。一是籌劃到位。針對(duì)種類繁多的全面檢查、專項(xiàng)檢查、定期檢查、突擊檢查、外部檢查、內(nèi)部檢查、專項(xiàng)審計(jì)等，應(yīng)在年初制定好檢查工作計(jì)劃，整合檢查力量，開展集中檢查，避免大量交叉重復(fù)檢查。要區(qū)分檢查重點(diǎn)，對(duì)管理好、內(nèi)控等級(jí)高的基層機(jī)構(gòu)，檢查頻率可低一些，檢查內(nèi)容可少一些，或者實(shí)行階段性的免檢制；對(duì)經(jīng)常發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件或案件的基層機(jī)構(gòu)，則應(yīng)增加檢查的頻度和力度。二是準(zhǔn)備到位。每次檢查前要做好充分準(zhǔn)備，選派合適人員、組織檢查前培訓(xùn)，選取可疑點(diǎn)或關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行有目的、有重點(diǎn)的檢查。三是整改到位。除了對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題下發(fā)整改通知書外，還要跟蹤問題整改落實(shí)情況，將問題整改率作為基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理考評(píng)的重要依據(jù)之一，并加強(qiáng)責(zé)任追究，嚴(yán)格紀(jì)律約束，避免屢查屢犯。四是糾正到位。管理部門要組織例會(huì)對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行專題研究，查清風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的原因，檢討制度的適宜性和可操作性，從源頭上進(jìn)行糾正。對(duì)增加控制環(huán)節(jié)的糾正措施應(yīng)格外慎重，因?yàn)樵黾涌刂骗h(huán)節(jié)意味著管理成本加大，還可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。七、建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)到位基層機(jī)構(gòu)數(shù)量多、人員多，離管理中心遠(yuǎn)，容易出現(xiàn)關(guān)心和激勵(lì)不足問題。應(yīng)通過細(xì)化員工級(jí)別、實(shí)施分級(jí)管理，對(duì)責(zé)任心強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的基層員工提升工資待遇、打通晉升通道；同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違規(guī)違章人員的約束和問責(zé)。從基層機(jī)構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)損失和案件看，執(zhí)行力不足是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生的根本原因。因此，還應(yīng)通過違規(guī)違章處罰制度和積分管理制度，將警告、經(jīng)濟(jì)處罰、記過、降職乃至開除作為常規(guī)的處罰手段，對(duì)造成重大損失甚至案件的違規(guī)行為，還要追究機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和上級(jí)管理人員的責(zé)任。問責(zé)工作要“嚴(yán)”字當(dāng)頭，嚴(yán)肅、嚴(yán)格、嚴(yán)厲、嚴(yán)查，不能“失之于寬”、“失之于軟”、“失之于情”。八、運(yùn)用“it”法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范科技化操作風(fēng)險(xiǎn)往往由人為因素引起，通過手工控制、事后檢查等人工方式防控操作風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際效果并不好。因此，應(yīng)加大信息技術(shù)開發(fā)運(yùn)用的投入，實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，促使業(yè)務(wù)和流程操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，將風(fēng)險(xiǎn)控制的有關(guān)要求嵌入流程系統(tǒng)，從而控制因簡(jiǎn)化操作、逆程序操作、越權(quán)操作等違規(guī)行為引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。然而目前銀行機(jī)構(gòu)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用方面，普遍存在著重業(yè)務(wù)操作輕管理活動(dòng)、重過程管理輕預(yù)警監(jiān)測(cè)問題，因此，應(yīng)充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和實(shí)時(shí)監(jiān)控作用，建立關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)，將有關(guān)指標(biāo)和信息預(yù)設(shè)在系統(tǒng)中，當(dāng)發(fā)生可疑或異常的交易活動(dòng)、異常的數(shù)據(jù)信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行預(yù)警和提示，以此實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)程、集中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?；鶎訖C(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和運(yùn)用，嚴(yán)格規(guī)范操作，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)和預(yù)警監(jiān)測(cè)信息，匯總整理發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警公告，引導(dǎo)員工正確進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，關(guān)注關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素。九、建立應(yīng)急管理制度，防范突發(fā)事件基層機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅體現(xiàn)在對(duì)人員、系統(tǒng)、流程的管理，還體現(xiàn)在對(duì)突發(fā)性事件的應(yīng)急管理。應(yīng)急管理就是要確保突發(fā)性事件（如自然災(zāi)害、系統(tǒng)故障、通訊中斷、人為破壞、服務(wù)提供者出現(xiàn)故障以及其他環(huán)境因素等）發(fā)生時(shí)，銀行能及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，使業(yè)務(wù)得以繼續(xù)開展或盡快恢復(fù)正常運(yùn)作，將損失減至最低。作為客戶營(yíng)銷主渠道的基層機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)行應(yīng)急和危機(jī)管理的事項(xiàng)很多，如營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的防搶、防騙、防盜、消防、重大客戶糾紛、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)丟錯(cuò)賬等。應(yīng)制定應(yīng)急和危機(jī)管理預(yù)案，開展員工培訓(xùn)，組織方案演練，定期檢查應(yīng)急物資、應(yīng)急設(shè)施的準(zhǔn)備和管理情況，確保能夠有效應(yīng)對(duì)。十、筑牢“三道防線”，倡導(dǎo)“群防群治”銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于所有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程中，操作風(fēng)險(xiǎn)防范不能僅僅依靠風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)管理人員，銀行中的所有部門和所有人員都承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。目前，銀行普遍建立了“三道防線”：業(yè)務(wù)部門是第一道防線，是操作風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者和管理者；風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、合規(guī)管理等職能部門是第二道防線，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、評(píng)估、監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門及后臺(tái)保障部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)；審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門是第三道防線，負(fù)責(zé)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理、控制、監(jiān)督體系進(jìn)行再監(jiān)督和責(zé)任追究。操作風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”涉及所有部門、所有人員，“三道防線”需要分兵把守、密切協(xié)作、共同打造。只有全行聯(lián)動(dòng)、全員防范，群策群力、群防群治，才能有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生。第三篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系的逐步建立和完善，信貸不良額正在逐年下降，總體形勢(shì)向好。但是，隨著商業(yè)銀行信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，信貸品種不斷增加，信貸管理工作也暴露出不少問題，特別是貸后管理工作不深入、不細(xì)致，無法通過貸后管理發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，侵蝕了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。當(dāng)然，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿于整個(gè)信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)階段之中，涉及方方面面。信用風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅僅限于貸款發(fā)放后的監(jiān)控，而是要實(shí)施全過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行帶來的損失。一、當(dāng)前銀行不良貸款工作中存在的問題信用風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，風(fēng)險(xiǎn)理念和行為偏差是導(dǎo)致不良信貸資產(chǎn)形成的重要原因。強(qiáng)化貸后管理不僅是完善信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，而且也是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。信貸業(yè)務(wù)從發(fā)生到結(jié)束是一個(gè)過程，貸后管理就是要在保證資金用于規(guī)定用途的基礎(chǔ)上，跟蹤客戶所在行業(yè)、上下游和客戶自身經(jīng)營(yíng)情況等的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，有針對(duì)性地提出解決措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。第一，部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理對(duì)加強(qiáng)貸后管理的認(rèn)識(shí)仍然不足，思想上仍然存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一旦項(xiàng)目獲得審批通過，貸款發(fā)放后，隨著向客戶收取的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)到賬，部分客戶經(jīng)理就會(huì)如釋重負(fù)，思想上放松對(duì)貸款的進(jìn)一步管理，無非是形式上的貸后檢查報(bào)告、資產(chǎn)清分等工作，對(duì)客戶的后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、資金使用和回籠狀況缺乏深入了解，直至有些客戶出現(xiàn)還款困難或其他違約行為時(shí)才引起警覺和重視，但到這時(shí)為時(shí)已晚。第二，貸后管理的手段不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)變措施單一。處理風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是成功回收銀行貸款本息，貸后管理的各種手段均是為這一目的服務(wù)。但對(duì)于部分已暴露出風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，由于客戶貸款尚未到期，客戶尚在正常并按時(shí)支付銀行貸款利息或分期還本，商業(yè)銀行由于缺乏有力的處理手段，往往只能夠采取發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、凍結(jié)客戶未使用授信額度、關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)情況、逐步壓縮退出等手段，往往要等到客戶發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約行為時(shí)才能采取訴訟、處置資產(chǎn)等法律保全手段，然而往往等到那時(shí)客戶已無力償還全部債務(wù)，即使采取了相應(yīng)措施也會(huì)造成部分損失，同時(shí)也會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。第三，貸后管理的體制還有待進(jìn)一步理順。目前，商業(yè)銀行已建立了風(fēng)險(xiǎn)管理體制的“三道防線”，但歸根結(jié)底能夠發(fā)現(xiàn)和暴露客戶風(fēng)險(xiǎn)隱患的應(yīng)該是直接接觸客戶的一線經(jīng)營(yíng)部門，但由于經(jīng)營(yíng)部門出于經(jīng)營(yíng)考核等因素考慮，有時(shí)很難主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn)?！叭婪谰€”中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門在業(yè)務(wù)檢查中往往也只能采信于客戶經(jīng)理反映的情況和數(shù)據(jù)，因此即使每年有大型的貸后檢查或?qū)徲?jì)活動(dòng)，也難免會(huì)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)掛一漏萬。第四，決策失誤導(dǎo)致不良貸款增加。主要表現(xiàn)在。管理層在制定壓縮不良資產(chǎn)工作的方針、工作策略時(shí)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路產(chǎn)生扭曲，或因片面強(qiáng)調(diào)壓縮不良、防范風(fēng)險(xiǎn)，以致喪失了發(fā)展機(jī)遇，丟失了市場(chǎng)份額；或因?qū)μ幹貌涣假Y產(chǎn)重要性的認(rèn)識(shí)不足，在人、財(cái)、物上投入不夠，喪失了處置良機(jī)；在不良資產(chǎn)的認(rèn)定上出現(xiàn)失誤，沒有按章操作、科學(xué)界定，得體決策，導(dǎo)致不良率偏離正確水平；在不良資產(chǎn)處置方案的選擇上，不是進(jìn)行科學(xué)決策，而是憑借經(jīng)驗(yàn)或想當(dāng)然、拍腦袋決策，人為導(dǎo)致?lián)p失率加大。第五，對(duì)信貸退出機(jī)制認(rèn)識(shí)不清。主要表現(xiàn)在由于長(zhǎng)期沿用以下不良貸款率、不良貸款絕對(duì)額控制指標(biāo)，并對(duì)指標(biāo)進(jìn)行考核為主的管理方式，使部分行為表面上的數(shù)字好看，過于注重發(fā)展速度，忽視了企業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，有的甚至不惜采取盲目壘大戶方式掩蓋行業(yè)、企業(yè)的真實(shí)狀況，錯(cuò)過了信貸退出的最佳時(shí)機(jī)。大多數(shù)人認(rèn)為，實(shí)施信貸退出會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致企業(yè)存款減少，客戶遷移、結(jié)算量下降等等。正因?yàn)槭芏唐诶娴尿?qū)動(dòng)，缺乏前瞻性，不愿及時(shí)地從一般的戶中適時(shí)退出，因此導(dǎo)致目前不良貸款居高不下。二、商業(yè)銀行應(yīng)大力培育健康風(fēng)險(xiǎn)文化當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面沒有改變，但國(guó)際環(huán)境中不確定、不穩(wěn)定的因素增多，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些矛盾也比較突出，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和困難增大。因此，商業(yè)銀行要通過合規(guī)經(jīng)營(yíng)、健康的風(fēng)險(xiǎn)文化是做好各項(xiàng)工作的根本。合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)文化是一種習(xí)慣，能夠影響員工按照某種思維和方式去思考、解決問題。在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)上，必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，以文化培養(yǎng)人。商業(yè)銀行要結(jié)合工作實(shí)際，營(yíng)造良好的適合風(fēng)險(xiǎn)文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，把全行的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)好。從宣傳上加大力度，把先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，滲透到每個(gè)崗位和每個(gè)流程環(huán)節(jié)，提高員工理性思維和理性行為，培養(yǎng)員工良好的習(xí)慣。從制度上加大力度，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合全行發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步優(yōu)化完善信貸管理全流程的規(guī)章制度，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。從執(zhí)行力上加大力度，尤其要強(qiáng)化各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力，進(jìn)一步嚴(yán)肅紀(jì)律，加大違章違規(guī)處罰力度，切實(shí)強(qiáng)化制度執(zhí)行力；歷史遺留問題不及時(shí)暴露的，或因此貽誤處置時(shí)機(jī)的，不但要追究歷史當(dāng)事人的責(zé)任，也要處理現(xiàn)有當(dāng)事人員的責(zé)任。高度重視和關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素就是銀行外部宏觀形勢(shì)的變化，這是銀行不能控制和影響的，也是商業(yè)銀行要重點(diǎn)跟蹤和研究的。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是影響銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。如何科學(xué)安排好自身的發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的價(jià)值回報(bào)，這是全行亟需解決的問題。過去我們一直處在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的環(huán)境中，有很多風(fēng)險(xiǎn)和問題被暫時(shí)掩蓋住了，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不足，研究也很不夠。因此，當(dāng)前極其復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，迫切需要商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，積極研究對(duì)策。要緊緊圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整，密切跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)中誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素，比如宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、政策法規(guī)變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、環(huán)保和節(jié)能減排、資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等等。在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還要將實(shí)地調(diào)查與有關(guān)信息系統(tǒng)相結(jié)合。從第一筆信貸發(fā)放后開始，至少每季度實(shí)地檢查一次。由于客戶經(jīng)理日常工作比較繁忙，當(dāng)遇到貸款發(fā)放日期較為集中、尤其是貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)量較多的時(shí)候，很難及時(shí)為每筆信貸業(yè)務(wù)作貸后檢查并撰寫檢查報(bào)告。因此在工作中，應(yīng)建立行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系重要客戶制度、掌握客戶潛在金融需求的同時(shí)，也對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款資金使用情況等進(jìn)行了解，使市場(chǎng)營(yíng)銷和貸后管理融為一體，提高工作效率。貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個(gè)部門，因此必須在明確各部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，形成齊抓共管貸后工作的新局面。在做好對(duì)所有客戶貸后管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步突出重點(diǎn)，建立起“權(quán)責(zé)統(tǒng)一、重點(diǎn)突出”的貸后管理體系。建立分層次貸后管理制度，一是加強(qiáng)對(duì)跨區(qū)域集團(tuán)客戶的貸后管理。這部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)全行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響；二是要加強(qiáng)限制行業(yè)客戶的貸后管理，對(duì)國(guó)家限制行業(yè)的客戶，采取有效措施，密切監(jiān)測(cè)客戶的經(jīng)營(yíng)變化情況，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)，通過加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，防止形成新的信用風(fēng)險(xiǎn)。三、當(dāng)前對(duì)商業(yè)銀行貸款工作中的防范對(duì)策一是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性。信用風(fēng)險(xiǎn)管理能否成功關(guān)鍵在于早期發(fā)現(xiàn)隱患并及時(shí)采取防范措施，因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警工作是銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)管理狀況的重要途徑。現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)貸前調(diào)查，項(xiàng)目備選上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還是個(gè)空缺，還沒有一套系統(tǒng)的、全面的、科學(xué)的貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。因此，我們應(yīng)積極地建立一套嚴(yán)密的、先進(jìn)適用的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)趨勢(shì)作前瞻性的而不是事后的判斷，爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主動(dòng)性。在此基礎(chǔ)上，建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的科技含量。二是從源頭上抓好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。研究保全工作的同時(shí)，首先要想到如何避免風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。因此，應(yīng)相應(yīng)地制訂壓縮不良的目標(biāo)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)。首先從源頭上分析、預(yù)測(cè)、控制，最大程度地減少損失；要加強(qiáng)調(diào)查分析，把好第一道關(guān)口，貸款絕對(duì)不能“拍腦袋”，也不能只站在區(qū)域的角度來衡量；要加強(qiáng)貸中和貸后管理，抵押保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運(yùn)行性時(shí)，要盯緊企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。三是克服行政干預(yù)的弊端。行政干預(yù)普遍存在，可為什么有的銀行受其影響小而有的銀行卻始終擺脫不了行政干預(yù)的陰影呢。從客觀上看，可能各地的“小氣候”不一樣；但從主觀上分析，則是某些行有關(guān)人員，甚至領(lǐng)導(dǎo)同志觀念陳舊，思想還停留在粗放經(jīng)營(yíng)的階段，沒有切實(shí)樹立以效益為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念，存在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元化、分散化的問題：至今沒有擺正自己的位置，自覺不自覺地替地方政府說情、辦事，沒有把自己真正納入統(tǒng)一法人制度的軌道；對(duì)地方政府有“天生”的懼怕心理；沒有充分認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)保全工作在銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用，怕與地方政府關(guān)系搞僵后影響到吸收存款等其他業(yè)務(wù)的開展。因此，要想擺脫行政干預(yù)，就必須先轉(zhuǎn)變觀念。第四篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防控學(xué)習(xí)心得小議柜面風(fēng)險(xiǎn)防范—《關(guān)于新形勢(shì)下進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意見》學(xué)習(xí)心得近年來，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，極大的影響了銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。提高員工合規(guī)意識(shí)、完善相關(guān)規(guī)章制度，使柜員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循、有章可依。首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)的教育，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)決杜絕以習(xí)慣代替制度，以感情代替規(guī)章，以信任代替紀(jì)律的陋習(xí)，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，不斷強(qiáng)化員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從思想、職業(yè)道德和行為習(xí)慣上培育良好的合規(guī)意識(shí)。讓員工樹立細(xì)節(jié)決定成敗，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念。其次，銀行柜面管理規(guī)章制度隨著柜面業(yè)務(wù)的調(diào)整和拓展經(jīng)常做補(bǔ)充和修正，管理制度的頻繁波動(dòng)使柜員難以領(lǐng)悟其宗旨，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，規(guī)章執(zhí)行力度不夠。在實(shí)際工作中，有些業(yè)務(wù)柜員不是很了解到底違不違規(guī)，到底怎樣做才算合規(guī)。有的為了保險(xiǎn)起見，干脆拒絕辦理；有的柜員在斟酌之后，還是給客戶辦了。業(yè)務(wù)辦理和制度要求的不統(tǒng)一，造成了客戶的不滿，影響銀行的形象和聲譽(yù)。針對(duì)上述現(xiàn)象，建議有關(guān)部門科室每季或每月將下發(fā)的有關(guān)業(yè)務(wù)辦理要求、規(guī)章制度的郵件統(tǒng)一整理，對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度大幅度清理整合，使之更為科學(xué)合理，再下發(fā)，并組織員工學(xué)習(xí)。再次，關(guān)注員工的自身利益，尊重員工，發(fā)揮員工的“主體作用”。切實(shí)站在一線員工的立場(chǎng)上，考慮員工的各方面需求。銀行要拋開只講效益不要質(zhì)量的做法，注重員工長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃和發(fā)展，通過組織各項(xiàng)學(xué)習(xí)和競(jìng)賽來提高員工的綜合素質(zhì)和能力，提高員工識(shí)別柜面風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和抵抗柜面風(fēng)險(xiǎn)的能力。第五篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得風(fēng)險(xiǎn)防控心得隨著202x年物價(jià)水平的不斷上漲，cpi指數(shù)屢創(chuàng)新高。國(guó)家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房?jī)r(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對(duì)方必然會(huì)要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場(chǎng)化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對(duì)應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門營(yíng)銷力度，爭(zhēng)取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營(yíng)銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營(yíng)銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機(jī)開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭(zhēng)取提前完成今年分行給我們部門的營(yíng)銷任務(wù)，同時(shí)也是為我部門完成明年的營(yíng)銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀