第七章金融監(jiān)管第七章金融監(jiān)管

第1節(jié)金融監(jiān)管的概述第2節(jié)金融監(jiān)管體制第3節(jié)金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)【本章學(xué)習(xí)目標(biāo)】通過本章的學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：1．了解金融監(jiān)管的含義以及金融監(jiān)管的原則和內(nèi)容；2．了解金融監(jiān)管體制的類型以及我國金融監(jiān)管體制的選擇；3．熟悉我國銀行業(yè)監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、證券業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容，弄清銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能；4．理解金融監(jiān)管的目標(biāo)，及加強(qiáng)金融監(jiān)管的意義；5．充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)國際金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)的的重要性，目前存在的障礙，以及未來的發(fā)展前景?！菊虑耙胺治觥考幽么髢杉毅y行合并受挫1998年1月，加拿大最大的商業(yè)銀行皇家銀行宣布將和排名第三的蒙特利爾銀行合并。三個(gè)月后，排名第二的帝國商業(yè)銀行也宣布，要和排名第五的道明銀行實(shí)行聯(lián)姻。1998年12月14日，加拿大金融監(jiān)管部門正式拒絕了這兩項(xiàng)合并意向。分析家稱，擬議中的兩項(xiàng)銀行合并計(jì)劃，不符合加拿大的最大利益。合并若成事實(shí)，勢必將產(chǎn)生兩家控制加拿大銀行體系70％資產(chǎn)的大銀行，其數(shù)額高達(dá)9600億加元(約合6230億美元)。如果允許合并，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)權(quán)力不合理地過分集中在少數(shù)大銀行手中，從而極大地降低銀行業(yè)的競爭，并削弱政府對金融問題的處理能力。分析：雖然說銀行并購能夠擴(kuò)大銀行規(guī)模、搶占市場，同時(shí)降低經(jīng)營成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，另外還能通過優(yōu)勢互補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)協(xié)同效益，但是大銀行之間的合并在一定程度上維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定的同時(shí)，也具有潛在的威脅。一方面，銀行規(guī)模擴(kuò)大會(huì)使其陷入破產(chǎn)困境時(shí)營救更困難、影響范圍更大，甚至?xí)_擊全球金融市場，另一方面，銀行規(guī)模過大也會(huì)削弱其業(yè)務(wù)調(diào)整的靈活性。因此，在超大規(guī)模銀行合并中應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，以防對銀行業(yè)造成不利影響。第一節(jié)金融監(jiān)管的概述

一、金融監(jiān)管的含義金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的復(fù)合詞。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。二、金融監(jiān)管的基本原則1.依法管理原則；2.合理、適度競爭原則；3.自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則；4.安全穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)效率相結(jié)合的原則；5.母國與東道國共同監(jiān)督的原則。三、金融監(jiān)管的目標(biāo)和內(nèi)容（一）金融監(jiān)管的目標(biāo)1．金融監(jiān)管的目標(biāo)首先就是要保護(hù)存款人、維護(hù)社會(huì)公眾的利益；（1）服務(wù)對象：銀行存款人，保單持有人，弱勢地位（2）金融機(jī)構(gòu)追求的利益目標(biāo)與社會(huì)利益目標(biāo)的沖突（3）市場自身不能彌補(bǔ)的缺陷2．維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定；（1）高負(fù)債性金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行具有比工商企業(yè)更高的負(fù)債比率。而且，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債收益不對稱，其負(fù)債成本是相對確定的，但其資產(chǎn)收益是相對不確定的。（2）內(nèi)在脆弱性金融體系具有內(nèi)在脆弱性。金融脆弱性是指一切融資領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)積聚。（3）信用貨幣制度的確立為危機(jī)的發(fā)生提供了可能。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)積聚起來以后，一旦在某些因素觸發(fā)下暴露出來很容易釀成金融危機(jī)。3．促進(jìn)金融體系公平有效競爭，提高金融體系的效率；（1）依法為金融機(jī)構(gòu)提供公平競爭的環(huán)境，確保其平等的法律地位和均等的市場機(jī)會(huì)。（2）采取一些提高效率的管制措施，提高金融體系的效率4．保證貨幣政策的順利實(shí)施。通過對金融業(yè)的監(jiān)管，使其在經(jīng)營過程中能及時(shí)、準(zhǔn)確地傳導(dǎo)政策信息，從而保證貨幣政策的順利實(shí)施。參考案例7-1（二）金融監(jiān)管的內(nèi)容1．市場準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并的監(jiān)管；

2．對業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管；3．風(fēng)險(xiǎn)控制；4．流動(dòng)性監(jiān)管；5．資本充足率的監(jiān)管；6．市場退出的監(jiān)管。資本充足率資本充足率是一個(gè)銀行的資本對其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負(fù)債的比率、資本對總資產(chǎn)的比率、資本對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率等。資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度2010年09月12日，由27個(gè)國家的銀行業(yè)監(jiān)管部門和中央銀行高級(jí)代表組成的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)宣布,世界主要經(jīng)濟(jì)體銀行監(jiān)管部門代表當(dāng)日就《巴塞爾協(xié)議III》達(dá)成一致。根據(jù)該協(xié)議,全球各商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率將提升至7%,是現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)2%的三倍多。中國雖不是巴塞爾協(xié)議國，但該協(xié)議的原則事實(shí)上已成為國際銀行監(jiān)管的基本準(zhǔn)則，只要在國際金融市場上從事業(yè)務(wù)活動(dòng)中國五大銀行，就必須受到該協(xié)議的制約。第2節(jié)金融監(jiān)管體制

一、金融監(jiān)管體制及類型（一）金融監(jiān)管體制的概念

構(gòu)成要素一、二、三（二）金融監(jiān)管體制的模式1．單一金融監(jiān)管體制2．多頭金融監(jiān)管體制二、中國的金融監(jiān)管體制我國當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，屬于多頭金融監(jiān)管模式，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”組成，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。（一）中國人民銀行的監(jiān)管職能2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》第二條規(guī)定了中國人民銀行的職能：“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！保ǘ┲袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)1．依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2．依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查和批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；3．對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理；4．依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則;5．對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況；6．對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查、制定現(xiàn)場檢查的程序、規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；7．對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；8．會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；9．負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；10．對銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；11．開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動(dòng)；12．對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組；13．對有依法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；14．對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；15．對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的予以取締；16．負(fù)責(zé)國有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；17．承辦國務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。參考案例7-3海南發(fā)展銀行的關(guān)閉（三）中國證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能1．制定有關(guān)證券市場監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批或者核準(zhǔn)權(quán)；2．依法對證券的發(fā)行、交易、登記、托管、結(jié)算，進(jìn)行監(jiān)督管理；3．依法對證券發(fā)行人、上市公司、證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券投資基金管理機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、資信評(píng)估機(jī)構(gòu)以及從事證券業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)督管理；4．依法制定從事證券業(yè)務(wù)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，并監(jiān)督實(shí)施；5．依法監(jiān)督檢查證券發(fā)行和交易的信息公開情況；6．依法對證券業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；7．依法對違反證券市場監(jiān)督管理法律、行政法規(guī)的行為進(jìn)行查處；8．法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。案例：光大證券烏龍指事件/a/20130830/014470.htm（四）中國保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能中國保監(jiān)會(huì)是我國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在對我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，履行下述職責(zé)：1．?dāng)M定有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；2．審批保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)和代表處的設(shè)立、變更和撤銷；保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的審批和撤銷；依法對問題嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司實(shí)行接管，并組織對依法破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的清算等；3．依法核定保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事；保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不得兼營保險(xiǎn)法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)；4．依法對保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序；

5．依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；

6．培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革，完善保險(xiǎn)市場體系，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)公平競爭；

7．建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警系統(tǒng)，防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)