第十章貸款新規(guī)的法律責(zé)任主要內(nèi)容1、法律責(zé)任概要2、貸款新規(guī)法律責(zé)任的邏輯3、法律責(zé)任的認(rèn)定和處罰流程4、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理和權(quán)利保護(hù)第一部分：法律責(zé)任概要1、法律責(zé)任的定義2、法律責(zé)任的種類3、法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)與法律責(zé)任的設(shè)定4、法律責(zé)任的意義二、法律責(zé)任的種類

1、根據(jù)追究責(zé)任的目的劃分：補(bǔ)償性責(zé)任和懲罰性責(zé)任2、根據(jù)違法行為所違反的法律通常劃分：民事責(zé)任、刑事責(zé)任、行政責(zé)任、違憲責(zé)任和國家賠償責(zé)任民事責(zé)任是民事主體因違反合同或者侵害法律賦予民事主體的權(quán)利而應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果。行政責(zé)任指違反有關(guān)行政管理的法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，但尚未構(gòu)成犯罪的行為所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。刑事責(zé)任是指行為人實(shí)施刑事法律禁止的行為所必須承擔(dān)的法律后果，是最嚴(yán)厲的一種法律責(zé)任。三、法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)與法律責(zé)任的設(shè)定

1、一個(gè)完整的法律規(guī)則，從邏輯結(jié)構(gòu)上分為假定、行為模式和法律后果三大部分。2、法律后果對(duì)應(yīng)的是假定和行為模式，即法律必須規(guī)定在一定條件下行為人可以做什么，應(yīng)當(dāng)如何行為，禁止如何行為?？梢宰鍪裁词且环N授權(quán)性規(guī)范，一般不具有強(qiáng)制性；應(yīng)當(dāng)如何行為是強(qiáng)制性規(guī)范，意味著行為人必須如此行為，否則承擔(dān)法律責(zé)任；禁止如何行為，則是明確劃定行為的邊界和底線。一般而言，民事法律中授權(quán)性法律規(guī)范多，而行政規(guī)章中強(qiáng)制性規(guī)范和禁止性規(guī)范多。四、法律責(zé)任的意義

1、法律責(zé)任可以視為違反義務(wù)的“價(jià)格”，違法者在追求個(gè)人利益時(shí)侵害其他市場主體的利益或者國家、社會(huì)公共利益，產(chǎn)生追求個(gè)體利益的“負(fù)外部性”。法律責(zé)任的設(shè)計(jì)就是給具體的違反義務(wù)的行為進(jìn)行定價(jià)的過程，也是將負(fù)外部性內(nèi)部化的過程。2、法律責(zé)任的本質(zhì)是對(duì)守法者的保護(hù)、對(duì)交易秩序和交易預(yù)期的維護(hù)。違法行為如果不通過法律責(zé)任進(jìn)行平衡和制約，則會(huì)激勵(lì)個(gè)人的機(jī)會(huì)主義和道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)守法者的個(gè)人則是一種負(fù)激勵(lì)。3、法律責(zé)任是否有效率取決于兩個(gè)要素，一是對(duì)違法行為的定價(jià)。二是對(duì)違法行為的價(jià)格的追究機(jī)制。即執(zhí)法的動(dòng)力機(jī)制和執(zhí)法成本。一、貸款新規(guī)的法律性質(zhì)1、貸款新規(guī)是對(duì)貸款行為的規(guī)范。2、從法律上看，“三個(gè)辦法”性質(zhì)上屬于行政規(guī)章，而“一個(gè)指引”屬于規(guī)范性文件?！叭齻€(gè)辦法”可以設(shè)定行政處罰，作為銀監(jiān)會(huì)處罰的法定依據(jù)，具有“罰則約束”的功能；而“一個(gè)指引”作為規(guī)范性文件，按照《行政處罰法》規(guī)定，不能設(shè)定處罰，所以不能作為處罰依據(jù)，但依然是監(jiān)管的依據(jù)之一。3、從監(jiān)管上看，“三個(gè)辦法”屬于審慎性經(jīng)營規(guī)則，是對(duì)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范，涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中等多個(gè)方面。二、“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯1、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定細(xì)化了采取監(jiān)管措施的情形，第四十六條、第四十八條的規(guī)定細(xì)化了行政處罰的情形。2、“三個(gè)辦法”的邏輯，首先是審慎性經(jīng)營規(guī)則，其次是根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則；首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。3、監(jiān)管措施和行政處罰之間是相互銜接的；從違規(guī)的嚴(yán)重程度來講，被行政處罰的行為比采取監(jiān)管措施的行為嚴(yán)重；從行為的性質(zhì)來講，監(jiān)管措施所針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問題，而行政處罰所針對(duì)的多是具體的行為

采取監(jiān)管措施的前提是違反了審慎經(jīng)營規(guī)則，法律依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》，可以采取的措施包括：

1、責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)2、限制分配紅利和其他收入3、限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓4、責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利5、責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利6、停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)二、“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯

（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。二、“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯第三部分：法律責(zé)任的認(rèn)定和處罰流程

1、“三個(gè)辦法”法律責(zé)任的內(nèi)容2、采取監(jiān)管措施的情形3、實(shí)施行政處罰的情形4、銀監(jiān)會(huì)行政處罰的流程及重點(diǎn)注意的問題一、“三個(gè)辦法”法律責(zé)任的內(nèi)容

1、法律責(zé)任所針對(duì)的是行為，行為又分為兩大類，是應(yīng)當(dāng)做而沒有做的行為，二是實(shí)施了禁止性行為。2、“三個(gè)辦法”中均以專章規(guī)定了法律責(zé)任，每章的法律責(zé)任均兩條，邏輯結(jié)構(gòu)和具體內(nèi)容基本相同。3、“三個(gè)辦法”中將法律責(zé)任區(qū)分為采取監(jiān)管措施的行為和實(shí)施行政處罰的行為，二者既相互區(qū)別又互相銜接。4、從違規(guī)行為的嚴(yán)重程度來講，被行政處罰的行為比采取監(jiān)管措施的行為嚴(yán)重；從行為的性質(zhì)來講，監(jiān)管措施所針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問題，而行政處罰所針對(duì)的多是具體的行為。二、采取監(jiān)管措施的情形：如何判斷

1、是否建立相關(guān)制度

一是是否將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，這屬于有沒有的范圍；二是個(gè)人貸款管理中的“貸款面談，借款合同面簽制度”是個(gè)人貸款的基本準(zhǔn)則，也是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本經(jīng)驗(yàn)。

2、流程是否健全貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該分成貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)。

3、制度是否得到執(zhí)行

一是貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職；二是對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營情況未持續(xù)有效監(jiān)控；三是對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施案例：采取監(jiān)管措施的情形XX銀行為購買XX市聯(lián)通汽車貿(mào)易有限公司汽車的16人發(fā)放貸款38.9萬元，委托該汽車經(jīng)銷商對(duì)貸款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，銀行未對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行審核，造成16筆貸款全部逾期。

三、實(shí)施行政處罰的情形：概述

1、行政處罰是直接追究行政法律責(zé)任，通過罰款、取消高管人員任職資格等直接的剝奪行為，使得違法者對(duì)違法行為支付成本和對(duì)價(jià)?？梢圆扇〉男姓幜P如下：

第一對(duì)貸款人的處罰種類有罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證三種。第二對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員采取的處罰和其他措施包括責(zé)令予以紀(jì)律處分、警告、罰款、取消任職資格和禁止從業(yè)。

三、實(shí)施行政處罰的情形：超授權(quán)

1、2009年，XX銀行向XX公司64名職工各發(fā)放個(gè)人住房貸款10萬元，共640萬元，貸款期限均為10年。貸款金額和期限均超過了該行住房信貸處《關(guān)于對(duì)XX市行個(gè)人住房貸款請(qǐng)示的批復(fù)》中“貸款期限控制在五年以內(nèi)，貸款金額不超過五萬元”的規(guī)定。2、2007年2月14日、15日，XX銀行向郭某發(fā)放商用房貸款兩筆172萬元，違反《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法》中“對(duì)同一借款人在30日內(nèi)連續(xù)發(fā)放的兩筆或兩筆以上的同一品種貸款，如果累計(jì)貸款金額超過本行權(quán)限的，視同超權(quán)限貸款”的規(guī)定（該行商用房貸款授權(quán)額度為100萬元）。三、實(shí)施行政處罰的情形：合同瑕疵2008年12月27日和2009年9月26日，XX銀行向XX房地產(chǎn)公司累計(jì)發(fā)放35戶、1872萬元個(gè)人住房貸款，全部是假按揭貸款。檢查發(fā)現(xiàn)，XX公司與該支行簽訂的住房按揭貸款合作協(xié)議和預(yù)售房款監(jiān)管協(xié)議未填寫簽署時(shí)間、編號(hào)等基本要素；按揭協(xié)議未加蓋支行公章，且未提供原件。三、實(shí)施行政處罰的情形：資本金不到位1、XX銀行向XX公司發(fā)放6億元貸款，用于XX改造項(xiàng)目，項(xiàng)目的總概算為9.53億元，企業(yè)以該項(xiàng)目向兩家銀行貸款共計(jì)9.5億元，企業(yè)實(shí)際投入的項(xiàng)目資本金微乎其微，造成貸款無法償還。2、XX銀行對(duì)XX高速公路發(fā)展有限公司XX項(xiàng)目貸款，應(yīng)到位45.54億元資本金中，只有7.4億元資本金到位證明，無其余38.14億元資本金到位證明。最終貸款全部逾期。三、實(shí)施行政處罰的情形：內(nèi)外勾結(jié)

外部人員與銀行員工勾結(jié)詐騙XX銀行貸款2973萬元2004年3月至2006年7月，沈某、王某等人勾結(jié)XX市4家汽車經(jīng)銷商及XX省XX銀行張某、巨某、李某等3名員工，采取盜用客戶信息，偽造貸款抵押物他項(xiàng)權(quán)證和中介機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告等貸款相關(guān)要件，從XX銀行騙取個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款后，分別在沈陽、山東、北京等地進(jìn)行投資，并采取借新還舊、按時(shí)還本付息方式掩蓋有關(guān)事實(shí)，詐騙XX銀行貸款累計(jì)151筆2973.3萬元。四、行政處罰的流程及重點(diǎn)注意的問題1、行政處罰流程

1、立案2、調(diào)查取證3、撰寫調(diào)查報(bào)告4、行政處罰意見告知書5、當(dāng)事人陳述和申辯6、制作行政處罰決定書7、法律部門對(duì)行政處罰決定書進(jìn)行法律審查8、作出行政處罰決定并送達(dá)當(dāng)事人9、當(dāng)事人執(zhí)行行政處罰決定二、“三個(gè)辦法”的法律責(zé)任與合規(guī)管理結(jié)合“三個(gè)辦法”的規(guī)定，合規(guī)管理包括三個(gè)層次：1、建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度2、健全流程，實(shí)行貸款全流程管理，分成貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)3、加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測

三、民事責(zé)任的運(yùn)用與合同的設(shè)計(jì)運(yùn)用民事法律責(zé)任保護(hù)自身合法權(quán)益主要體現(xiàn)在合同管理上

1、一是保障合同的合法有效，設(shè)計(jì)好各種業(yè)務(wù)的合同文本，保障產(chǎn)品的合法性。2、二是在合同設(shè)計(jì)步驟上，將銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求具體體現(xiàn)在合同的條款中。3、三是嚴(yán)格執(zhí)行合同，監(jiān)測借款人對(duì)合同的執(zhí)行情況。

四、刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運(yùn)用刑事責(zé)任是最嚴(yán)厲的法律制裁，面對(duì)刑事責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以從兩個(gè)角度來管理：

1、加強(qiáng)合規(guī)管理，完善內(nèi)控機(jī)制，避免被追究刑事責(zé)任。與貸款相關(guān)的刑事責(zé)任是違法發(fā)放貸款罪。2、運(yùn)用刑法對(duì)金融秩序的保護(hù)條款來維護(hù)合法權(quán)益。與貸款相關(guān)的主要罪名涉及虛假信用申請(qǐng)罪、虛假破產(chǎn)罪。

刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運(yùn)用：案例

2003年，孫某在臨沂投資開辦一家生產(chǎn)裝潢材料的公司，隨著生意越做越大，周轉(zhuǎn)資金出現(xiàn)緊缺。孫某在向銀行繼