《貧窮的本質(zhì)》讀書筆記◆內(nèi)容簡介《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》是2013年中信出版社出版的圖書，作者是阿比吉特·班納吉（AbhijitV.Banerjee）與埃斯特·迪弗洛（EstherDuflo），是一本經(jīng)濟學著作，《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》的兩位作者深入五大洲多個國家的窮人世界，調(diào)查貧困人群最集中的18個國家和地區(qū)，從窮人的日常生活、教育、健康、創(chuàng)業(yè)、援助、政府、NGO等生活的多個方面，探尋貧窮真正的根源?！敦毟F的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》內(nèi)容簡介：他們曾被說成是白人的負擔，是弱國劣政的犧牲者。他們是最底層的10億人，生活在每天0.99美元的貧困線之下。數(shù)萬億美元的援助未能救他們于水火之中，他們，依然深陷貧窮的陷阱，前路不明……為什么貧窮，為什么窮人擺脫不了貧窮？這是《貧窮的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》探討的主要問題?！敦毟F的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》的兩位作者在本書中探討：為什么窮人吃不飽飯還要買電視？為什么他們的孩子即使上了學也不愛學習？為什么他們放著免費的健康生活不去享受，卻要自己花錢買藥？為什么他們能創(chuàng)業(yè)卻難以守業(yè)？為什么大多數(shù)人認為小額信貸、窮人銀行沒什么效用？15年以來，為了弄清為什么會貧窮，貧窮又會導致哪些特定問題，從而不斷讓窮人陷入無法逃離“貧窮陷阱”的怪圈，《貧窮的本質(zhì)》的兩位作者深入五大洲多個國家的窮人世界，調(diào)查貧困人群最集中的18個國家和地區(qū)，從窮人的日常生活、教育、健康、創(chuàng)業(yè)、援助、政府、NGO等生活的多個方面，探尋貧窮真正的根源。同時，《貧窮的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》也對關(guān)于貧窮的一些流行觀點進行了反思，比如援助越多窮人的依賴性越強，外部援助不起作用等等。他們指出，多年來的扶貧政策大都以失敗而告終，原因就在于人們對于貧窮的理解不夠深刻，好鋼沒有用在刀刃上?！敦毟F的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》用大量實例，提出了一些實用性較強的建議，尋找那些經(jīng)得起檢驗的扶貧方案，為政策制定者、慈善家、政治家及所有希望天下脫貧的人提供了重要指導?！糇髡吆喗樽髡撸海ㄓ《龋┌⒈燃亍ぐ嗉{吉(AbhijitV.Banerjee)（法國）埃斯特·迪弗洛(EstherDuflo)譯者：景芳阿比吉特·班納吉(AbhijitV.Banerjee)，美國麻省理工學院福特基金會國際經(jīng)濟學教授。曾就讀于印度加爾各答大學、賈瓦哈拉爾·尼赫魯大學及美國哈佛大學；曾任發(fā)展經(jīng)濟學分析研究局局長、美國藝術(shù)科學研究院及計量經(jīng)濟學會研究員、古根海姆基金會及艾爾弗雷德·斯隆基金會研究員。獲2009年度印孚瑟斯（Infosys）獎等多個獎項，曾任世界銀行和印度政府等多家組織機構(gòu)榮譽顧問。埃斯特·迪弗洛(EstherDuflo)，美國麻省理工學院經(jīng)濟系阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾扶貧與發(fā)展經(jīng)濟學教授；曾就讀于法國巴黎高等師范學院和美國麻省理工學院；獲大量榮譽：2010年度約翰·貝茨·克拉克獎，2009年度麥克阿瑟“天才”獎學金，《經(jīng)濟學人》雜志“八大杰出經(jīng)濟學家”之一，《外交政策》雜志“百位最具影響力思想家”之一，《財富》雜志2010年“40位40歲以下”最具影響力的企業(yè)領(lǐng)導人之一。2003年，班納吉和迪弗洛聯(lián)合創(chuàng)建阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾貧困行動實驗室（J-PAL），并一直共同為該實驗室提供指導。J-PAL實驗室的任務(wù)是確保扶貧政策的制定基于科學依據(jù)，從而減少貧困人口。J-PAL實驗室的研究成果已贏得國際認可，獲西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行年度“知識前沿”獎。[3]2019年，以上兩位作者獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。阿比吉特·班納吉與埃絲特·迪弗洛是夫妻，埃絲特·迪弗洛是史上最年輕的諾貝爾經(jīng)濟學獎得主，1972年出生，才47歲，同時也是史上第二位諾貝爾經(jīng)濟學獎女性得主。◆目錄推薦語[3]第一部分生活案例

第二章饑餓人口已達到10億？

第三章提高全球居民健康水平容易嗎？

第四章全班最優(yōu)

第五章帕克·蘇達諾的大家庭

第二部分慈善機構(gòu)

第六章赤腳的對沖基金經(jīng)理

第七章貸款給窮人：

不那么簡單的經(jīng)濟學

第八章節(jié)省一磚一瓦

第九章不情愿的企業(yè)家們

第十章政策，政治

總結(jié)

致謝

注釋◆讀書心得：2019年諾貝爾經(jīng)濟學獎授予巴納吉、迪弗洛、克雷默，以表彰他們在緩解全球貧困研究領(lǐng)域作出的突出貢獻，而本書的作者便是其中的獲獎的兩口子，憑借本書的學術(shù)成果拿到這份至高的榮譽，而1972年出生的埃絲特·迪弗洛更成為最年輕的諾貝爾經(jīng)濟學獲獎?wù)摺ｎC獎詞中說到：“以實驗性的方法致力于減輕全球貧困，大大提高了我們抗擊全球性貧困的能力”。三位經(jīng)濟學家的學術(shù)領(lǐng)域叫做發(fā)展經(jīng)濟學，強調(diào)通過在實踐和實驗中收集具體資料和數(shù)據(jù)，從而拿出高說服力的結(jié)論，用他們自己的話說：“要想放棄那種普遍適用的答案，我們就要走出辦公室，仔細地觀察一下這個世界。這樣一來，我們就遵循了發(fā)展經(jīng)濟學家多年的一個傳統(tǒng)，即強調(diào)通過搜集正確的資料，提出對世界有用的想法?！绷硗猓诰唧w的實施中，他們主要采用的是醫(yī)學領(lǐng)域常用的——“對照實驗”，既根據(jù)多個對照組進行不同條件下的結(jié)果對比，得到擁有說服力的結(jié)論，同時，這看似非常合理的辦法，也引起了一些質(zhì)疑，因為人體對藥物反應的通用性，是比較高的，比如青霉素對美國人有效、對中國人也有效，但“貧窮”的問題可能就有很強的區(qū)域性，比如非洲的貧困人口和中國的貧困人口其原因和情況，可能就有很大的區(qū)別，另外，統(tǒng)計的方式也會影響結(jié)果的效用，比如書中提到一位中國調(diào)查員，在她的結(jié)論中，竟然得出：“中國農(nóng)村多胎的教育，比城市獨生子女還要好，”這種荒唐的結(jié)論，也出現(xiàn)到了這本書中。（原書）南?！ゅX對中國獨生子女政策的效果進行了調(diào)查，她發(fā)現(xiàn)了一個更具爭議性的結(jié)果：在某些地區(qū)，這一政策較為寬松，允許第一個孩子為女孩的家庭再生一胎（注：中國農(nóng)村）。南希發(fā)現(xiàn)，由于實行了這一政策，那些多了一個兄弟姐妹的女孩與獨生子女相比，接受了更多的教育，這顯然有違貝克的理論。當然，瑕不掩瑜，本書很多內(nèi)容還是值得我們參考與反思的。說到貧窮，我們大多數(shù)人覺得就是沒有錢，有錢了就什么都解決了，《我不是藥神》上不是說嗎？“這世界只有一種病，叫窮病”，所以是否我們大家一起獻愛心、多像貧困人口捐錢就萬事OK了呢？但是，本書告訴我們，貧窮會造成一系列的問題，進入一種叫做“貧窮陷阱”的惡性循環(huán)：1、貧窮的人群（以下統(tǒng)稱“他們”）會更少的為未來著想，比如打疫苗、買蚊帳、水消毒、買保險等，他們不喜歡“延時滿足”，更加沉迷于“今朝有酒今朝醉”的“及時滿足”，這就造成了無論是安全衛(wèi)生條件還是抗擊風險的能力，都十分薄弱，同時也更難積累財富；2、他們吃東西只在乎味道，而不在乎營養(yǎng)價值和衛(wèi)生情況；3、因為各種原因，他們會生更多的孩子，由此滿足了數(shù)量卻降低了質(zhì)量，本來就貧窮、還要多生，那孩子們得到的教育資源就會更少，人沒有了知識，一方面造成了愚昧無知、一方面就更難獲取財富，如此循環(huán)、永不見天日，這本書其實并沒有太多直接談如何走出貧困，但提出的很多問題都是圍繞著窮人的意識問題，而顯而易見走出愚昧無知的辦法，就是——提高他們的教育水平，沒有智慧的人群，無論外界怎么用物質(zhì)幫助他們，終將不是解決本質(zhì)問題的辦法，所謂“授人以魚不如授人以漁”是也；4、銀行等正規(guī)金融機構(gòu)為了控制貸款的風險，更傾向于貸款給風險可控的人群，而窮人往往不在此列，他們因為抗擊風險的能力差，還不上錢的可能就會更高，那么，低息的正規(guī)金融機構(gòu)給他們的貸款幾率就更低，因此，他們只能去借“高利貸”，由于背負高息，他們就更難走出貧困！5、他們的意志力和自控力會更差，書中引用了“意志力耗損”的理論，既窮人由于需要自我控制的事情太多，而“意志力”更容易“耗盡”，原文說到：“自我控制就像一塊肌肉：我們用這塊肌肉時就會感到勞累，因此窮人很難存下錢也就不足為怪了。此外，窮人還生活在巨大的壓力之下，而由壓力產(chǎn)生的皮質(zhì)醇會使我們做出更沖動的決定?！?、貧窮造成花錢都不合理，吃不起飯的人群他們會買電視、會去賭博、會去在婚喪儀式上擺闊，他們更在意在其他窮人面前的“面子”，這就將他們本就不富裕的財產(chǎn)，糟蹋在了并不能改善他們實際生活的項目上。由此可見，我們以為貧窮是一種狀態(tài)，而通過這本書，讓我們認識到——貧窮是一個循環(huán)，因為貧窮造成的各種情形、反作用造成他們更加難以走出貧窮，要想走出這種循環(huán)，重要的一點就是提高他們的認知水平，而提高認知最好的辦法，就是讀書學習、開闊眼界，中國有句俗話，叫做：“窮什么不能窮教育”，我想這也反向回答了這本書的書名——《貧窮的本質(zhì)》?！粽浄鲐氄叻矫娉涑庵⒏鸵娪暗呐菽聦嵶C明這一點兒也不奇怪。要想取得進展，我們必須摒棄將窮人貶低為固定形象的習慣，花點兒時間真正去了解他們的生活，包括這種生活中的復雜與多彩。15年來，我們始終堅持著這一行動目標。到5歲便夭折的兒童每年有900萬。1不在撒哈拉沙漠以南的非洲地區(qū)，產(chǎn)婦死亡概率為33%，這一比率在發(fā)達國家僅為0.018%。全球至少有25個國家，大多數(shù)為撒哈拉以南的非洲國家，其人口的平均壽命不超過55歲。僅在印度一國，就有超過5000萬的學齡兒童連簡單的課文也看不懂。==========諾貝爾獎得主阿瑪?shù)賮啞ど挠^點也得到了很多人的贊同。他認為，貧窮會導致令人難以容忍的人才浪費。用他的話來講，貧窮并不僅僅意味著缺錢，它會使人喪失挖掘自身潛力的能力。一個來自非洲的貧窮小女孩即使很聰明，可能最多也只能上幾年學。她很可能由于營養(yǎng)不足而無法成長為世界頂級運動員，而且即使她有什么做生意的好想法，也沒有啟動資金。==========免費發(fā)放蚊帳正是杰弗里·薩克斯所提倡的。埃斯特利和莫約則對此持反對態(tài)度。他們認為，如果人們不花錢就得到了蚊帳，那么他們就不會對其加以珍惜，因而也就不會去用。即使他們用了，也可能會因此對施舍習以為常，在以后需要自己花錢購買蚊帳時便會退縮，或是在需要其他物品時也不愿自己花錢，而是等著別人免費贈送。這種情況會摧毀運轉(zhuǎn)良好的市場。據(jù)莫約講，一位蚊帳供應商就曾因一項免費發(fā)放蚊帳計劃而破產(chǎn)。在該項計劃停止之后，再也沒有人愿意以任何價格提供蚊帳了。要想放棄那種普遍適用的答案，我們就要走出辦公室，仔細地觀察一下這個世界。這樣一來，我們就遵循了發(fā)展經(jīng)濟學家多年的一個傳統(tǒng)，即強調(diào)通過搜集正確的資料，提出對世界有用的想法。==========在中國的兩個地區(qū)，他們隨機選定了一些貧窮家庭，然后給予他們大量的主食價格補貼（一個地區(qū)是面條，另一個地區(qū)是大米）。我們通常認為，當某物的價格下降時，人們便會買得更多。然而，情況恰恰相反。即使大米或小麥的價格便宜了，那些得到補貼的家庭購買的這兩種糧食反而減少了，而蝦和肉的消費卻提升了==========偉大革新，還有幾個更為平凡的因素，如西班牙人于16世紀在秘魯發(fā)現(xiàn)了土豆，將其引入歐洲并推廣為食品。研究表明，在18世紀到19世紀期間，土豆的出現(xiàn)使世界人口增長了12%。==========作為一個擁有10億人口的國家，在過去22屆奧運會中，印度平均每屆僅獲得0.92枚獎牌，少于特立尼達和多巴哥的0.93枚。相比之下，中國在8屆奧運會中共獲獎牌386枚，平均每屆獲48.3枚。==========窮人在選擇食品時，主要考慮的并不是價格是否便宜，也不是有無營養(yǎng)價值，而是食品的口味怎么樣。==========窮人常常拒絕我們?yōu)槠湎氤龅耐昝烙媱潱驗樗麄儾幌嘈胚@些計劃會有什么效果。這也是貫穿本書的一個主題==========大量記錄顯示，發(fā)展中國家的窮人會花很多錢來置辦婚禮、嫁妝、洗禮等，這很可能是怕丟面子的結(jié)果。==========對于剛剛失去了一個未來勞動力的家庭來說，可能需要為葬禮花費3400蘭特（購買力平價約825美元），或者該家庭40%的年收入。==========在摩洛哥的一個偏遠山村，我們遇見了一個叫歐查·姆巴克的人。我們問他，如果有更多的錢，他會用來做什么，他說會用來買更多的食品。我們接著問他，如果有更多更多的錢他會買什么，他說會買更多好吃的食品。于是，我們開始為他和他的家人感到遺憾，因為在我們坐著的房間里，我們注意到了一臺電視機、拋物面天線及DVD播放機。我們又問他，如果他覺得一家人都吃不飽的話，為什么還要買這些東西呢？他笑著回答道：“哦，電視機比食物更重要！”==========我們眼中的窮人世界，常常是一片失去機遇的土地。我們會好奇，為什么他們不把買那些東西的錢攢下來，將錢投入到真正能使他們過得更好的地方？然而，窮人會更加懷疑那些想象中的機遇，懷疑其生活產(chǎn)生任何根本改變的可能性。他們的行為常常反映出這樣一種想法，即任何值得做出的改變都要花很長時間。這也可以解釋，為什么他們只關(guān)注當前，盡可能把日子過得愉快，在必要的場合參加慶?；顒印?=========問題并不在于窮人為健康花了多少錢，而是他們的錢究竟花到哪兒去了。他們常常把錢花在昂貴的治療上，而不是廉價的預防上。==========每當一位病人離開之后，這位醫(yī)生就會走到外面，讓大家看到他用大鼓里面的水清洗針頭。他用這種方式表明，他是非常小心的。我們不知道，他是否真的給某個人用過那個注射器，但烏代布爾的醫(yī)生們都會談到這位醫(yī)生——他重復使用未經(jīng)消毒的針頭，結(jié)果使整個村子的人都染上了乙肝。==========單純的經(jīng)濟理性表明，費用一旦支付或“沉沒”，將不會對使用產(chǎn)生任何影響。然而，很多人常常表示，經(jīng)濟理性把這一點搞錯了。實際上，存在著一種“心理沉沒成本”——人們更有可能會利用他們?yōu)橹Ц逗芏噱X的東西。此外，人們可能會根據(jù)價格來判斷質(zhì)量：恰恰是由于某物品是廉價的，人們便有可能認為它沒有價值。==========在烏代布爾的農(nóng)村及其他一些地區(qū)，傳統(tǒng)的信念認為，兒童之所以會死去是因為他們在公共場合看到了邪惡的眼睛==========最終，無論是主流政治“左”派還是“右”派，對于接種獎勵的不信任都可歸結(jié)為一個信仰問題：不要賄賂別人去做你認為他們應該做的事。==========貧窮的家長可能完全相信接種的好處——但這些好處只能在未來的某個時刻實現(xiàn)，而費用卻需要今天來支付。從今天的角度來看，等待明天是合情合理的。遺憾的是，當明天成為今天，相同的邏輯便會重現(xiàn)。同樣，我們可能會推遲購買一床蚊帳或一瓶消毒劑，因為我們的錢當前有更好的用途（比如說，有人在街上賣誘人的海螺餡餅）==========這個道理可以說明，為什么一點點花費使人們對采用挽救生命的方法猶豫不決，為什么小小的獎勵可以鼓勵人們使用這種方法。2磅達爾之所以有用，因為這是母親今天就可以拿到的東西，可以抵消她為孩子接種疫苗所付出的代價（花了幾個小時帶孩子抵達醫(yī)療團隊所在地，接種有時會引發(fā)低燒）。==========正確的事”，或許應給予他們足夠的自由去選擇。理查德·泰勒和卡斯·桑斯坦二人，一位是芝加哥大學的經(jīng)濟學家，一位是該大學的法律學者，在二人所著的暢銷書《助推：事關(guān)健康、財富與快樂的最佳選擇》（Nudge:ImprovingDecisionsAboutHealth,Wealth,andHappiness）[4]中，他們推薦了大量這方面的參考辦法。38其中一種重要的概念就是“默認選項”==========我們的真正優(yōu)勢在于，很多東西是我們在不知不覺中得到的。我們住在有自來水的房子里，不用想著每天早晨往水里加氯。下水道自行運轉(zhuǎn)，我們甚至不知道是怎樣運轉(zhuǎn)的。我們大都相信醫(yī)生會盡力為我們服務(wù)，公立醫(yī)院會告訴我們該做什么，不該做什么。我們別無選擇，只能讓孩子接種疫苗（公立學校不接收未接種疫苗的孩子）。即使我們出于某種原因沒給孩子接種疫苗，他們可能也會安全無恙，因為其他所有人都接種過了。如果我們?nèi)ソ∩矸浚覀兊谋ｋU公司會獎勵我們，因為他們擔心沒有獎勵我們會不去。而且，或許最重要的是，我們大多數(shù)人都無須擔心是否有下一頓飯吃。換句話說，我們幾乎用不著自己有限的自控及決斷能力，而窮人則需要不斷運用這種能力。==========保羅·舒爾茨是耶魯大學的一位經(jīng)濟學家，在談到自己的父親——著名經(jīng)濟學家及諾貝爾獎得主西奧多·舒爾茨時說，父母曾經(jīng)反對他上學，因為他們想讓西奧多留在農(nóng)場==========的確，孩子學習成績好，家長也會為之自豪（他們喜歡與鄰居分享這種快樂）。從這個意義上講，即使家長從孩子那里得不到一分錢，他們或許也覺得這樣做是值得的。因此，從家長的角度來看，教育不僅是一種投資，而且還是他們贈送給孩子的禮物。==========如果一個孩子聽不懂老師講課的內(nèi)容，覺得學習的內(nèi)容很難，那么他可能會責怪自己，而不是老師，最終可能認為自己不是塊學習的料，他會徹底放棄學習，在上課時做白日夢，就像珊塔瑪?shù)暮⒆右粯泳芙^去上學。==========在那些中途退學及從沒上過學的人中，很多（或許大多數(shù)）都是某種錯誤評估的受害者：家長們放棄得過早，教師們從沒真正教過他們，或是學生們?nèi)狈ψ孕?。其中一些人完全具備成為?jīng)濟學教授或工業(yè)巨頭的潛質(zhì)，但最后他們卻成了勞工或是小店主；如果他們幸運的話，可能會成為某公司的初級職員。==========不現(xiàn)實的目標、不必要的悲觀預期，以及不恰當?shù)慕處煿膭顧C制，導致發(fā)展中國家的教育體系沒能完成自身的兩大任務(wù)——給予每個人一套健全的基本技能及發(fā)掘人才==========不錯，貧困只能帶來痛苦，財富能帶來幸福。但是，財富多了，效用或者說幸福，也會同比例增加嗎？不用邊際效用遞減規(guī)律，太多人的經(jīng)驗就可以告訴我們，不一定是這樣的。再比如，多子多福?！梆B(yǎng)育更多的子女才有幸福人生”這個觀念，非中國人所獨有?？墒?，嚴肅的研究表明，事實并非如此。==========盡量設(shè)定一些更為直接的目標，對于教師及學生來說都未嘗不是個好辦法。這樣一來，每個人都不會太過專注于難以定性的多年以后的成果。==========當這一體系愿意幫助他們實現(xiàn)其目標時尤為如此。45要想建立一個能夠向每個孩子提供機會的學校體系，首要的一步或許就是，認識到學校的服務(wù)對象是其現(xiàn)有的學生，而不是他們可能想要的學生。==========1977年，印度最終舉行了選舉，辯論的一個主題就是關(guān)于節(jié)育政策的討論，其口號最具紀念意義——Indirahatoo，indiribachao（大意是“節(jié)制性欲，遠離印度”）。人們普遍認為，英迪拉·甘地之所以會在1977年的大選中失敗，部分原因就在于這一計劃使其失了民心==========諾貝爾經(jīng)濟學獎得主加里·貝克對此有一個極具影響力的論斷。貝克稱，每個家庭都面臨著一種所謂的“質(zhì)與量的取舍”，也就是說，一旦有了更多的孩子，每個孩子的“質(zhì)”就會降低，因為父母為每個孩子投入的食物及教育資源就會更少。==========針對男孩女孩的相對價值，一個家庭會怎樣對待女孩，或許最突出的表現(xiàn)來自中國，因為中國是男女孩比例失衡最嚴重的國家之一。==========最有效的人口政策或許就是，讓人們覺得沒必要生很多孩子（特別是兒子）。有效的社會保障體系（如醫(yī)療保險或養(yǎng)老金）或金融業(yè)的發(fā)展使人們能夠受益于退休金，這會導致生育率的大幅度下降，或許還會減少歧視女性的現(xiàn)象。==========一個國際金融領(lǐng)域的朋友總說，窮人就像對沖基金經(jīng)理一樣——他們的生活充滿了風險，而唯一的不同點就在于二者的收入水平。==========在窮人看來，每一年都過得像身處一場巨大的金融危機一樣。==========我們問他為什么會這樣，他說因為他的駱駝死了，從那以后他就一直哭泣，并總感到緊張。我們接著問他，是否曾想辦法治療這種抑郁癥（比如找朋友、醫(yī)療保健人員或傳統(tǒng)醫(yī)生談?wù)勑模?，他似乎很不耐煩地說：“我失去了我的駱駝，當然會傷心了，沒什么大驚小怪的?！?=========為什么伊布·艾姆塔特的女兒給了母親一臺電視機，卻沒有幫她支付醫(yī)療費。她不想為父母的健康承擔全部責任，也不指望其他兄弟姐妹能慷慨解囊。因此，她選擇在力所能及的范圍內(nèi)，為她的父母做一點事情。==========印度工業(yè)信貸投資基金會的納奇凱特·摩爾和賓杜·安納斯來自于印度的同一金融部門，該部門主要致力于為窮人提供更好的金融服務(wù)。他們略帶自嘲地對我們講，很多年前，他們第一次災難性的嘗試是提供牛險：首先，一大堆投保人都聲稱自己的牛丟了。于是，他們決定，要想索賠死去的動物，主人必須提供死牛的耳朵。結(jié)果繁榮了牛耳市場：任何死去的牛無論投保與否，耳朵都會被割掉并賣給那些投保牛險的人==========政府應為窮人支付部分保險費。已有證據(jù)表明，這是行得通的：在加納，當農(nóng)民享受很大一部分天氣險補貼時，幾乎所有農(nóng)民都會購買這種保險。==========非正式放債人可以做到銀行做不到的事情。答案究竟是什么呢？為什么貸款給更富有的人成本更少呢？貸款給窮人——不那么簡單的經(jīng)濟學為什么有些人需要支付高利率？一個標準的解釋就是，他們違約的概率更高。==========這會產(chǎn)生一種經(jīng)濟學家所謂的“乘數(shù)效應”（MultiplierEffect）。當利率上漲時，借款人有更多理由想辦法不償還貸款。這就意味著，借款人需要受到更為細致的監(jiān)督，而這又增加了貸款成本。利率會因此而進一步上漲，借款人需要更多的監(jiān)督，如此循環(huán)反復。貸方所承擔的風險越來越大，導致利率飛漲。==========在倫敦1999年8月22日的《星期日電訊報》上，可以看到一篇題為“付錢——否則我們就派閹人去見你”的故事，堪稱一次對威脅力量的奇特描述。6該報道描述了印度的一些收債者利用人們對閹人的傳統(tǒng)偏見，讓閹人去找那些長期欠款的人收債。因為人們相信，看到閹人的生殖部位會帶來厄運，所以一些閹人會根據(jù)指示出現(xiàn)在違約者的家里，威脅他們?nèi)绻缓献骶徒o他們“展示一下”。==========諾貝爾獎得主、“現(xiàn)代經(jīng)濟學之父”加里·貝克在1997年的一家報紙上稱，擁有財富可以激勵人們投入時間，變得更有耐心。其言外之意就是，貧窮會永久性地腐蝕人的耐心。==========鑒于窮人幾乎沒有獲取貸款的渠道，也沒有有效的風險應對措施，他們不是應該盡量儲蓄更多的錢嗎？儲蓄可以使他們在遭遇災年或疾病時有所保障，還可以使他們做點兒自己的生意。==========“時間矛盾”的一種表現(xiàn)形式就是，我們在花錢的同時，也在計劃著將來省錢。換句話說，我們希望，“明天的自己”比“今天的自己”更有耐心。==========如果缺乏自我控制是一個非常嚴重的問題，那么雇