上海銀行個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求書上海銀行個人金融部2005-5

目錄1 概述 系統(tǒng)總體解決方案信貸管理系統(tǒng)概述信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的需求信貸管理是銀行風(fēng)險管理的中樞，是整個管理信息系統(tǒng)的核心之一，因?yàn)樗男秀y行風(fēng)險中最重要的信用風(fēng)險的管理，且為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險的管理提供良好的數(shù)據(jù)源。降低信貸風(fēng)險與提高經(jīng)營效益在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中是相輔相成的，只有降低風(fēng)險才能提高效益。在信貸資金運(yùn)行過程中，不可避免的存在著多種風(fēng)險因素，這些風(fēng)險既有銀行自身的原因，也有企業(yè)經(jīng)營的因素；同時，銀行作為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，發(fā)生在貸款領(lǐng)域的風(fēng)險又會波及到負(fù)債方面，并進(jìn)一步影響到整體的資金循環(huán)。因此，銀行對信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該基于一種完整、規(guī)范的管理機(jī)制和管理辦法之上，盡可能避免和減少決策的隨意性，只有這樣才可能使貸款經(jīng)濟(jì)效益的提高成為現(xiàn)實(shí)。商業(yè)銀行為順應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與加強(qiáng)風(fēng)險管理的需要，在已實(shí)現(xiàn)集中的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，規(guī)范和優(yōu)化信用業(yè)務(wù)管理流程，擬依托現(xiàn)代信息技術(shù)，建立以總行為中心、覆蓋全行分支機(jī)構(gòu)的信貸管理系統(tǒng)成為提升管理水平和贏利能力的一種有效手段。信貸管理系統(tǒng)功能內(nèi)容涵蓋審批管理、貸款業(yè)務(wù)管理、信用風(fēng)險管理等幾個業(yè)務(wù)層次。在實(shí)現(xiàn)先進(jìn)、有效的信貸管理流程基礎(chǔ)上，提高信貸流程的工作效率。以客戶信息管理為基礎(chǔ)、以信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為主線，提供以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的管理分析功能，為相關(guān)的業(yè)務(wù)管理部門和決策層提供有效的管理和輔助決策手段，同時為建設(shè)全面的管理信息系統(tǒng)搭建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與操作平臺。個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析上海銀行目前運(yùn)行的“個人貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)”是在1999年開發(fā)，2000年1月上線的。是集信貸管理和會計核算于一身的系統(tǒng)。雖然在5年中對系統(tǒng)進(jìn)行了不斷升級，但在信貸管理方面仍存在許多問題，尤其原系統(tǒng)的架構(gòu)已不能滿足通過流程來控制風(fēng)險?，F(xiàn)系統(tǒng)的問題歸納如下：1．系統(tǒng)只能實(shí)現(xiàn)貸款受理和審批的信息錄入，系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)在線的調(diào)查、評估和審批；2．信貸管理流程復(fù)雜，缺少清晰的主線，造成實(shí)際操作人員的理解困難；3．缺乏有效的事前控制機(jī)制和對放款和審批缺乏必要的支持工具?？傂兄贫ǖ男刨J政策得不到充分執(zhí)行和存在認(rèn)知錯誤甚至越權(quán)操作的風(fēng)險；操作上主要表現(xiàn)為缺乏授信、缺乏行業(yè)分析工具，客戶評級不準(zhǔn)確、缺乏自動預(yù)警等；4．因?yàn)椴块T劃分的封閉性，造成信息溝通不善，內(nèi)部管理很難和客戶管理、營銷管理相結(jié)合；而管理行對支行的信息不能進(jìn)行有效的監(jiān)督，導(dǎo)致內(nèi)控、稽核、貸后檢查難以真正有效的控制風(fēng)險的作用；5．信息不準(zhǔn)確和不及時，難以對全轄貸款業(yè)務(wù)整理出完整的信息，更別說提供準(zhǔn)確及時的分析和預(yù)測了；6．由于系統(tǒng)不支持對支行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，導(dǎo)致管理行對支行的不信任、不放權(quán)，造成實(shí)際業(yè)務(wù)的靈活性不高，難以形成高效的競爭力；7．產(chǎn)品的流程制定比較死板，不能靈活的設(shè)置，不能實(shí)現(xiàn)針對不同的產(chǎn)品或客戶制定不同的流程，同樣對產(chǎn)品的創(chuàng)新也缺少支持；8．缺少貸款逾期的管理，包括不同情況的逾期催收、資產(chǎn)保全和核銷。結(jié)合國外貸款管理系統(tǒng)以及信用風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)的先進(jìn)理念和我們自身在信貸管理系統(tǒng)的方面的長期經(jīng)驗(yàn)積累，把我行信貸管理提升到以客戶關(guān)系為中心，以業(yè)務(wù)管理為紐帶，將客戶營銷、信用風(fēng)險管理、內(nèi)部管理、決策支持等全面結(jié)合的新一代信貸管理系統(tǒng)解決方案。在系統(tǒng)方案中，我們建議先進(jìn)性和實(shí)用性相結(jié)合的原則：由于原系統(tǒng)對業(yè)務(wù)支持的局限性，目前的先進(jìn)管理理念無法實(shí)施。新一代個人信貸管理系統(tǒng)應(yīng)抓住新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)的切機(jī)，根據(jù)我行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和我行及其同業(yè)先進(jìn)的管理理念，開發(fā)業(yè)務(wù)和技術(shù)領(lǐng)先的系統(tǒng)；另一方面，在系統(tǒng)的實(shí)施過程中又必須遵循實(shí)用性原則，從操作流程上提高客戶服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)辦人員操作的簡便和實(shí)用。上海銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)在對信貸管理的需求和現(xiàn)狀進(jìn)行分析之后，我們提出了針對信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計目標(biāo)：1．在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作和審批流程電子化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高管理效率，降低成本，并在各個部門內(nèi)部有效地協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)后臺管理職能的集中化處理；2．在流程管理過程中監(jiān)督風(fēng)險，及時預(yù)防，尤其是在貸前就將風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警和控制；3．實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，跨產(chǎn)品的風(fēng)險管理，共享客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，為各項業(yè)務(wù)處理提供相關(guān)客戶的靜、動態(tài)、關(guān)聯(lián)等全面信息，同時也是為客戶營銷、產(chǎn)品營銷、個性化服務(wù)、客戶價值評估等建立共享數(shù)據(jù)來源；4．創(chuàng)建科學(xué)的信貸風(fēng)險管理工具：包括風(fēng)險評級系統(tǒng)、貸款定價、授信系統(tǒng)、組合管理分析與報告系統(tǒng)等；5．建立嚴(yán)密的風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控體系：通過各種信貸風(fēng)險管理工具，及時監(jiān)控各項業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的質(zhì)量；6．提供更富靈活性和擴(kuò)展性的信貸管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，為銀行發(fā)展更有競爭力的信貸產(chǎn)品提供管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持，方便進(jìn)行整個信貸業(yè)務(wù)流程再造；7．有效控制微觀信用風(fēng)險為信用風(fēng)險管理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的統(tǒng)一建設(shè)提供基礎(chǔ)部分支持；8．實(shí)施信貸資產(chǎn)組合管理，進(jìn)行信貸決策的重要數(shù)據(jù)支撐平臺；系統(tǒng)功能方案隨著近幾年金融市場的活躍發(fā)展，金融領(lǐng)域的政策的日益放寬，各種新的金融服務(wù)不斷出現(xiàn)。擴(kuò)大國內(nèi)需求，開拓國內(nèi)市場，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長期戰(zhàn)略方針。而積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大消費(fèi)信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。國家為拉動內(nèi)需的相關(guān)優(yōu)惠政策在不斷的出臺，為銀行推出的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鋪平了道路。同時，傳統(tǒng)的積蓄--消費(fèi)--積蓄的生活觀念在改變；貸款--消費(fèi)--積蓄--還貸的新觀念已在普通市民的頭腦中悄然興起，為了刺激經(jīng)濟(jì)，同時也是尋找新的利潤增長，各家銀行相繼推出了個人旅游貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、小額質(zhì)押貸款、個人短期信用貸款、個人汽車消費(fèi)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、出國留學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款等個人消費(fèi)貸款品種，由于市場的日趨火熱，新的貸種還在不斷出現(xiàn)。作為新興的業(yè)務(wù)，并且也是一個新的利潤增長點(diǎn)，市場前景又是如此廣闊，各家銀行在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭激烈也是可想而知的。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是面向個人，為個人服務(wù)的，因此個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比有很大的差異，如各種相關(guān)規(guī)定，貸款的調(diào)查發(fā)放規(guī)則等等。同時，由于服務(wù)對象是個人，在個人辦理業(yè)務(wù)時更為關(guān)注的是辦理業(yè)務(wù)的效率如何，關(guān)心的是手續(xù)是否煩瑣，是否會耗費(fèi)自己的大量的精力等方面的問題。由于這種個貸屬于新業(yè)務(wù)，各行原有的貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)并不適用，而大多數(shù)銀行由于新貸種推出過快，開發(fā)相對滯后，因此并沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以至于這些貸種還在手工辦理階段，銀行在這方面雖然投入大量的人力、物力，可業(yè)務(wù)辦理效率并不高，而且這也與其金融電子化的進(jìn)程不相適應(yīng)。為減輕業(yè)務(wù)操作流程及貸款管理過程中的手工勞動，加快貸款流程中各個環(huán)節(jié)間的傳遞速度，為不同層次的系統(tǒng)應(yīng)用人員提供方便、快捷的操作手段，從根本上解決目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中技術(shù)支撐手段落后的問題，結(jié)合業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的要求，同時也是為銀行簡化手續(xù)、提高貸款審批效率、實(shí)現(xiàn)客戶信息和業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)的共享。客戶關(guān)系管理客戶信息管理（CIF）對于客戶信息管理，“客戶”的含義是每個需要系統(tǒng)的服務(wù)的個體，包括：對私、對公（與個貸相關(guān)的汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、學(xué)校、旅游公司等）、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等。這些客戶可以在系統(tǒng)建有外部帳戶(儲蓄、對公、貸款等)或是內(nèi)部帳戶、甚至是為了作為一些統(tǒng)計的基礎(chǔ)等。以客戶為中心，為客戶提供的是個性化的金融服務(wù)，這需要收集大量的客戶信息使客戶經(jīng)理可以更深入地了解客戶需求，針對客戶的特點(diǎn)和實(shí)際需求提供個性化的服務(wù)；同時客戶信息的采集，也為銀行對客戶的綜合信用分析、優(yōu)質(zhì)潛在客戶的發(fā)掘和發(fā)展、VIP客戶的識別等提供了信息基礎(chǔ)。針對這種情況，系統(tǒng)開發(fā)了客戶信息管理(CIF)功能?？蛻粜畔⒐芾砉δ芡ㄟ^以客戶為中心的方式綜合管理客戶基本信息、客戶財務(wù)信息、項目信息、客戶全面業(yè)務(wù)和交易信息、客戶信用評估、客戶服務(wù)等各方面的信息，使客戶經(jīng)理能夠方便地找到每一位客戶的整體信息，進(jìn)而為客戶提供個性化、連續(xù)性的服務(wù)。客戶的各種信息可以根據(jù)需要能夠擴(kuò)充，系統(tǒng)提供工具增加各類字段。同時，銀行擁有的重要資源之一就是客戶信息，客戶信息管理建立起與各業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的管理模式。同一客戶在各個系統(tǒng)中應(yīng)只有唯一的一個客戶標(biāo)識，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享。包括借款人、擔(dān)保人、發(fā)展商、和代理商、往來銀行、和合作方都應(yīng)該作為客戶信息保存。各種渠道都使用統(tǒng)一的客戶信息。對于未提及的客戶類型（如：備選客戶、潛在客戶）都可以通過參數(shù)維護(hù)，來靈活增加，其信息也要收集到客戶信息庫，客戶的一些屬性，如行業(yè)、規(guī)模等要統(tǒng)一編碼維護(hù)，以供未來分析需要。以往的銀行系統(tǒng)都是以帳務(wù)處理為設(shè)計基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是以帳務(wù)為單位的帳務(wù)處理流程，而按照銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營理念，將“客戶為中心”作為業(yè)務(wù)處理邏輯的設(shè)計基礎(chǔ)，在每筆交易發(fā)生的時候，對應(yīng)的是后臺以客戶號為唯一標(biāo)識的數(shù)據(jù)信息鏈的變化，以客戶為單位記錄了該客戶的帳務(wù)變化流程，而不僅僅是某個帳戶的余額變化。建立良好的客戶信息管理的必要性可以從下面幾個方面來說明：可以從全行的角度有效的識別客戶、對客戶實(shí)行差異的服務(wù)、提升客戶的貢獻(xiàn)度、全面的支持客戶經(jīng)理、建立面向客戶的綜合授信體系、真正做到以客戶導(dǎo)向?yàn)橹行?、以客戶感受為中心、以客戶行為為中心。CIF建立的目標(biāo)客戶信息包括個人客戶和公司客戶，其中公司客戶信息保存在對公信貸管理系統(tǒng)，信息可以共享。有效識別客戶從銀行角度出發(fā)建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)識，從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取客戶基本信息，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)建立CIF庫，為有效的識別客戶提供數(shù)據(jù)支持。實(shí)行差異服務(wù)支持理財系統(tǒng)對不同客戶進(jìn)行分析，以運(yùn)營的思想來為客戶提供差異性的服務(wù)，對提高銀行利潤、降低服務(wù)成本、長期保持良好的客戶資源無疑將起到重要的作用。提升客戶貢獻(xiàn)度對銀行利潤率貢獻(xiàn)重大的優(yōu)質(zhì)客戶，在個人而言主要是高收入高消費(fèi)群如外企、外向型企業(yè)、私企職員、國企高級職員等，他們是銀行個人金融業(yè)務(wù)的核心客戶；在企業(yè)而言則是一些實(shí)力雄厚、資金充沛、經(jīng)營前景廣闊且資信良好的公司，它們構(gòu)成了銀行公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的重心。優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪已漸趨白熱化。不難看出，商業(yè)銀行在激烈的競爭環(huán)境中，就是要通過不懈的努力，提高客戶的貢獻(xiàn)度，才能獲得高額回報，贏得競爭。全面支持客戶經(jīng)理在新的形勢下，客戶經(jīng)理成為吸攬存款、放管貸款、開發(fā)客戶、維系客戶關(guān)系等的重要角色?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信息化建設(shè)中，支持客戶經(jīng)理制下的客戶管理、客戶經(jīng)理管理和業(yè)務(wù)管理成為戰(zhàn)略規(guī)劃中的重要組成，是以客戶為中心，以客戶服務(wù)為中心的重要表現(xiàn)。建立面向客戶的綜合授信體系額度管理與綜合授信成為信息化建設(shè)中“從以帳戶為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”的突出代表?？蛻粜庞霉芾硗耆嫦蚩蛻魧?shí)體，而不再以帳戶為基礎(chǔ)。客戶基本信息根據(jù)客戶性質(zhì)不同和將來客戶細(xì)分的管理需求，我們建議將客戶基本信息分為：個人客戶基本信息、合作企業(yè)客戶基本信息。個人客戶基本信息針對個人客戶收集的信息與對公客戶有所不同，主要包括個人客戶基本信息、家庭成員信息、大事記與違規(guī)記錄、個體業(yè)主補(bǔ)充信息以及關(guān)聯(lián)客戶信息等；個人客戶基本信息記錄個人客戶的各種主要信息，包括客戶姓名、客戶類型、年齡、出生年月、證件號碼、配偶情況等數(shù)十個信息項，每個客戶只有一條客戶基本信息；家庭成員信息記錄家庭成員信息，包括姓名、與借款人關(guān)系、職業(yè)、工作單位、年齡等；大事記與違規(guī)記錄記錄客戶大事記與違規(guī)記錄，包括大事記類型、發(fā)生日期、事件說明、有效性、登記日期等信息項；個體業(yè)主補(bǔ)充信息記錄個體業(yè)主客戶的各種信息，包括客戶姓名、客戶類型等數(shù)十個信息項，每個客戶只有一條個體業(yè)主補(bǔ)充信息；關(guān)聯(lián)客戶信息記錄客戶的關(guān)聯(lián)客戶信息，包括關(guān)聯(lián)客戶代碼、關(guān)聯(lián)客戶名稱、關(guān)聯(lián)關(guān)系、訴訟情況等信息項；關(guān)聯(lián)關(guān)系包括：人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、組織機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)等各種關(guān)聯(lián)關(guān)系；關(guān)聯(lián)客戶管理還可根據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系以及系統(tǒng)中擔(dān)保關(guān)系信息等自動推測出關(guān)聯(lián)客戶；個人客戶財產(chǎn)信息將客戶大宗財產(chǎn)信息進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理，為分析客戶財產(chǎn)狀況、抵質(zhì)押能力以及抵質(zhì)押物管理建立信息基礎(chǔ)；財產(chǎn)類型可以進(jìn)行設(shè)定，各種財產(chǎn)要素可以進(jìn)行自定義；可以包括：房產(chǎn)、汽車、輪船、機(jī)器設(shè)備、各種產(chǎn)品、股票、債券、支票、本票、存折等等；動產(chǎn)信息記錄客戶的各種動產(chǎn)信息，包括物品名稱、種類、保險險種、計量單位、數(shù)量、質(zhì)量、處所、所有人、使用人、使用年限、購價、現(xiàn)評估價、評估有效期、已抵押額等信息項；不動產(chǎn)信息記錄客戶的各種不動產(chǎn)信息，包括物品名稱、種類、保險險種、房地產(chǎn)種類、處所、所有人、使用人、占地面積、建筑面積、使用年限、不動產(chǎn)結(jié)構(gòu)、樓房層數(shù)、層次、門牌號、工程名稱、施工單位、建設(shè)單位等信息項；可轉(zhuǎn)讓權(quán)利記錄客戶的各種可轉(zhuǎn)讓權(quán)利信息，包括物品名稱、種類、權(quán)利所有人、住所、核準(zhǔn)機(jī)關(guān)、有效期、票面價值、現(xiàn)評估價、已質(zhì)押價值、質(zhì)押人開戶行、質(zhì)押物數(shù)量、質(zhì)押物帳號、質(zhì)押物權(quán)利憑證號碼等信息項；合作企業(yè)客戶基本信息包括客戶基本資料、經(jīng)營動態(tài)、重要關(guān)系人、關(guān)聯(lián)客戶信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系推測、客戶組織結(jié)構(gòu)、客戶大事記與違規(guī)記錄和企業(yè)資質(zhì)與認(rèn)證信息管理等內(nèi)容；這部分內(nèi)容是否考慮在“公司信貸管理系統(tǒng)”管理，“個人信貸管理系統(tǒng)”可以調(diào)用和關(guān)聯(lián)。公司客戶基本資料客戶基本信息記錄客戶的各種主要信息，包括客戶中文名、貸款卡等數(shù)十個信息項，每個客戶只有一條客戶基本信息；同時客戶基本信息記錄變更歷史?？蛻糨o助信息記錄客戶的一些輔助信息，包括主管單位、經(jīng)營方式等數(shù)十個信息項，每個客戶只有一條客戶輔助信息；客戶經(jīng)營動態(tài)客戶行業(yè)信息記錄客戶的同行業(yè)競爭對手基本狀況、同行業(yè)競爭對手產(chǎn)品狀況、行業(yè)宏觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)、行業(yè)發(fā)展趨勢分析報告信息等信息項；客戶經(jīng)營活動記錄對客戶經(jīng)營管理活動有重大影響的各方面信息，包括經(jīng)營模式調(diào)整、營銷策略變化、企業(yè)核心競爭力提升等信息；上下線客戶信息記錄對上下線客戶的名稱、法人代表、地址、主營業(yè)務(wù)、購買/銷售金額、購買/銷售占比、購買/銷售能力、訴訟情況等信息；客戶產(chǎn)品分析記錄對客戶產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r、技術(shù)能力、管理生產(chǎn)能力、未來市場以及利潤能力進(jìn)行綜合分析；客戶股票發(fā)行信息記錄客戶股票發(fā)行信息，包括：上市日期、股票類型、交易所名稱、股票代碼、首次發(fā)行幣種、首次發(fā)行金額、首次發(fā)行數(shù)量(萬股)、當(dāng)前股本總量(萬股)、當(dāng)前流通股量(萬股)等；客戶債券發(fā)行信息記錄客戶債券發(fā)行信息，包括：發(fā)行時間、債券類型、幣種、金額、利率規(guī)定、債券期限（年）、是否上市、上市交易所名稱等；客戶對外擔(dān)保記錄客戶的外擔(dān)保情況信息，包括擔(dān)保金額、期限、被擔(dān)?？蛻裘Q、被擔(dān)保企業(yè)簡介等；客戶納稅信息記錄納稅歷史記錄和金額等情況。重要關(guān)系人記錄客戶的主要關(guān)系人的負(fù)責(zé)人類型（經(jīng)營管理人員及董事會成員等）、職務(wù)、姓名、、住址等信息項；關(guān)聯(lián)客戶信息記錄客戶的關(guān)聯(lián)客戶信息，包括關(guān)聯(lián)客戶代碼、關(guān)聯(lián)客戶名稱、法人代表、關(guān)聯(lián)關(guān)系、訴訟情況等信息項；關(guān)聯(lián)關(guān)系包括：人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、組織機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)等各種關(guān)聯(lián)關(guān)系；對關(guān)聯(lián)企業(yè)可以進(jìn)行信息的深入查詢，并根據(jù)設(shè)定的權(quán)限自動控制信息安全?？梢蕴峁┎樵兊膬?nèi)容包括：關(guān)聯(lián)企業(yè)的基本信息、交易信息、財務(wù)信息、項目信息等。關(guān)聯(lián)客戶管理還可根據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)以及系統(tǒng)中擔(dān)保關(guān)系信息等自動推測出關(guān)聯(lián)客戶；對有關(guān)聯(lián)關(guān)系的對公客戶之間、對公客戶與對私客戶有預(yù)警判別能力。客戶組織結(jié)構(gòu)公司結(jié)構(gòu)信息記錄客戶的公司結(jié)構(gòu)信息，包括集團(tuán)公司標(biāo)志、分公司標(biāo)志等十幾個信息項，每個客戶只有一條公司結(jié)構(gòu)情況記錄；主要分公司及下屬部門記錄客戶的主要分公司及下屬部門信息，包括分公司（或下屬部門）名稱、負(fù)責(zé)人等十幾個信息項；企業(yè)資本結(jié)構(gòu)記錄客戶的資本結(jié)構(gòu)信息，包括股東名稱、投資金額等十幾個信息項；投資聯(lián)營概況記錄客戶的投資聯(lián)營信息，包括被投資客戶名稱、投資時間、實(shí)際投資金額等十幾個信息項；客戶大事記與違規(guī)記錄內(nèi)容與個人客戶的大事記與違規(guī)記錄相同；企業(yè)資質(zhì)評定與認(rèn)證信息包括：認(rèn)證與證書名稱、認(rèn)證結(jié)果、認(rèn)證部門、認(rèn)證日期、到期日期、登記單位等；合作企業(yè)財務(wù)信息客戶財務(wù)信息模塊包括合作客戶財務(wù)報表采集和客戶財務(wù)分析以及客戶財產(chǎn)信息管理等功能；財務(wù)報表可以分年報、季報、月報、旬報；同時可以錄入合并報表等。系統(tǒng)根據(jù)客戶財務(wù)報表類型（如不同行業(yè)適用不同報表格式）的內(nèi)容自動選用相應(yīng)的格式，可以設(shè)置自動鉤稽平衡關(guān)系，系統(tǒng)自動驗(yàn)證；系統(tǒng)對各種常用的財務(wù)報表進(jìn)行管理，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、主要存貨明細(xì)表、主要長期投資明細(xì)表、主要固定資產(chǎn)明細(xì)表、應(yīng)收賬款及帳齡分析表、應(yīng)付賬款及帳齡分析表、其它應(yīng)收款明細(xì)表、其它應(yīng)付款明細(xì)表、在建工程明細(xì)表、合并資產(chǎn)減值準(zhǔn)備明細(xì)表、股東權(quán)益增減變動表以及或有負(fù)債情況等；這部分內(nèi)容是否考慮在“公司信貸管理系統(tǒng)”管理，“個人信貸管理系統(tǒng)”可以調(diào)用和關(guān)聯(lián)。資產(chǎn)負(fù)債表記錄客戶的資產(chǎn)負(fù)債表信息，包括年份、月份、貨幣資金、短期借款等幾十個信息項；系統(tǒng)根據(jù)客戶財務(wù)報表類型的內(nèi)容自動選用相應(yīng)的格式；損益表記錄客戶的損益表信息，包括年份、月份、產(chǎn)品（商品）銷售收入、產(chǎn)品（商品）銷售收入凈額等幾十個信息項；系統(tǒng)根據(jù)客戶財務(wù)報表類型的內(nèi)容自動選用相應(yīng)的格式；現(xiàn)金流量表記錄客戶的現(xiàn)金流量表信息，包括年份、月份、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量等幾十個信息項；“現(xiàn)金流量推測”功能是指根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表內(nèi)容，通過公式計算得到相應(yīng)月份的現(xiàn)金流量表；明細(xì)財務(wù)報表主要存貨明細(xì)表記錄客戶的主要存貨明細(xì)表信息，包括年份、月份、存貨名稱、計價方法、存貨種類、數(shù)量、價值、庫存日期等信息項；主要長期投資明細(xì)表記錄客戶的主要長期投資明細(xì)表信息，包括年份、月份、投向、投入金額、現(xiàn)價值、上年投資收益、平均投資收益、計價方法、投資日期等信息項；主要固定資產(chǎn)明細(xì)表記錄客戶的主要主要固定資產(chǎn)明細(xì)表信息，包括年份、月份、數(shù)量、位置、權(quán)利證書、凈值、占用方式、抵質(zhì)押、購置日期等信息項；應(yīng)收賬款及帳齡分析表記錄客戶的主要主要固定資產(chǎn)明細(xì)表信息，包括年份、月份、對方客戶名稱、貨幣種類、應(yīng)收款余額合計、半年內(nèi)應(yīng)收款、半年至一年應(yīng)收款、一年至三年應(yīng)收款、三年以上應(yīng)收款、是否關(guān)聯(lián)企業(yè)等信息項；應(yīng)付賬款及帳齡分析表記錄客戶的應(yīng)收賬款及帳齡分析表信息，包括年份、月份、對方客戶名稱、貨幣種類、應(yīng)付款余額合計、半年內(nèi)應(yīng)付款、半年至一年應(yīng)付款、一年至三年應(yīng)付款、三年以上應(yīng)付款、是否關(guān)聯(lián)企業(yè)等信息項；其他應(yīng)收款明細(xì)表記錄客戶的其他應(yīng)收款明細(xì)表信息，包括年份、月份、對方客戶名稱、貨幣種類、應(yīng)收款余額合計、半年內(nèi)應(yīng)收款、半年至一年應(yīng)收款、一年至三年應(yīng)收款、三年以上應(yīng)收款、是否關(guān)聯(lián)企業(yè)等信息項；其他應(yīng)付款明細(xì)表記錄客戶的其他應(yīng)付款明細(xì)表信息，包括年份、月份、對方客戶名稱、貨幣種類、應(yīng)付款余額合計、半年內(nèi)應(yīng)付款、半年至一年應(yīng)付款、一年至三年應(yīng)付款、三年以上應(yīng)付款、是否關(guān)聯(lián)企業(yè)等信息項；在建工程明細(xì)表記錄客戶的主要在建工程明細(xì)表信息，包括年份、月份、項目名稱、施工地點(diǎn) 、施工單位、投資額、已完成投資額 、形象進(jìn)度等信息項；合并資產(chǎn)減值準(zhǔn)備明細(xì)表記錄客戶某個年份、月份的壞賬準(zhǔn)備合計、短期投資跌價準(zhǔn)備合計、存貨跌價準(zhǔn)備合計、長期投資減值準(zhǔn)備合計、固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備合計、無形資產(chǎn)減值準(zhǔn)備、在建工程減值準(zhǔn)備、委托貸款減值準(zhǔn)備合計以及相關(guān)明細(xì)信息；股東權(quán)益增減變動表記錄股東權(quán)益增減變動表，包括：股本、資本公積、法定與任意盈余公積、法定公益金、末分配利潤等相關(guān)信息；或有負(fù)債情況記錄客戶對外擔(dān)保、未決訴訟，未決仲裁、已貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票、其他或有負(fù)債等相關(guān)信息；合作企業(yè)財務(wù)分析針對個人信貸合作公司、機(jī)構(gòu)客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，系統(tǒng)提供可定義分析項目的財務(wù)分析，包括結(jié)構(gòu)比較分析、結(jié)構(gòu)趨勢分析、指標(biāo)趨勢分析、指標(biāo)比率分析、杜邦財務(wù)分析等；通過財務(wù)分析（各種財務(wù)報表與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值對比），獲得客戶的重要財務(wù)狀況，暴露客戶的隱含風(fēng)險；財務(wù)分析的指標(biāo)可以任意選取，最大程度滿足用戶對財務(wù)報表的不同側(cè)面進(jìn)行分析的需求；這部分內(nèi)容是否考慮在“公司信貸管理系統(tǒng)”管理，“個人信貸管理系統(tǒng)”可以調(diào)用和關(guān)聯(lián)。結(jié)構(gòu)比較分析包括資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)分析、損益表結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金流量表結(jié)構(gòu)分析；資金結(jié)構(gòu)分析包括盈利來源結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)分析；結(jié)構(gòu)趨勢分析包括資金結(jié)構(gòu)趨勢分析、盈利來源結(jié)構(gòu)趨勢分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)趨勢分析；指標(biāo)趨勢分析（可選擇指標(biāo)）包括資產(chǎn)負(fù)債表指標(biāo)趨勢分析、損益表指標(biāo)趨勢分析、現(xiàn)金流量表指標(biāo)趨勢分析；杜邦財務(wù)分析根據(jù)杜邦分析法，計算客戶自由資金利潤率；財務(wù)報表預(yù)警對選定的財務(wù)指標(biāo)根據(jù)設(shè)定的預(yù)警范圍進(jìn)行自動預(yù)警提醒；項目信息項目信息管理提供了針對一個大型項目的整個流程的全方面管理功能（如大型房地產(chǎn)項目），包括項目相關(guān)信息的采集、項目的預(yù)測估算、現(xiàn)金流量預(yù)測以及風(fēng)險性、敏感性分析等。項目管理的信息，根據(jù)項目內(nèi)容（如：專門針對房地產(chǎn)的項目）可以進(jìn)行定制；項目基本信息記錄項目的基本概況，包括：項目名稱、建設(shè)內(nèi)容、規(guī)模、建設(shè)期限、開工日期、項目負(fù)責(zé)人等內(nèi)容；項目立項審批情況記錄項目批文序號、文號、審批日期、標(biāo)題、內(nèi)容、批文單位等內(nèi)容；項目投資概況包括建筑投資、設(shè)備購置投資（元）、安裝投資、其他投資、自籌資金、銀行貸款等；項目投資概況明細(xì)記錄項目各種投資類型的投資方名稱、投資金額、投資到位日期等明細(xì)；項目主要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)包括：投資利潤率、內(nèi)部收益率、財務(wù)凈現(xiàn)值、貸款償還期、投資回收期、銷售收入、項目利潤、折舊費(fèi)、無形資產(chǎn)、利潤、遞延資產(chǎn)攤銷、其他償貸來源等；項目評估主要結(jié)論報告提供客戶項目評估的主要結(jié)論報告，包括：客戶財務(wù)指標(biāo)分析、信貸情況分析、存款情況分析、項目指標(biāo)分析等內(nèi)容，形成一份全面的項目報告；包括財務(wù)數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、存款數(shù)據(jù)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動提??；項目總投資估算包括：土地費(fèi)用、建安費(fèi)用、其他費(fèi)用、配套設(shè)施費(fèi)、管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用、財務(wù)費(fèi)用、不可預(yù)見費(fèi)用、稅費(fèi)等明細(xì)估算；項目總投資來源及支出預(yù)測包括總投資來源合計、總投資支出合計以及各自的明細(xì)預(yù)測；項目損益及利潤預(yù)測對項目各個階段進(jìn)行經(jīng)營收入、經(jīng)營利潤、營業(yè)利潤、利潤總額、凈利潤、可供分配利潤、年末未分配利潤、經(jīng)營凈利潤預(yù)測；資金來源與運(yùn)用對項目各個階段的資金來源、資金運(yùn)用、歸還銀行貸款、盈余資金等進(jìn)行登記；項目財務(wù)現(xiàn)金流量預(yù)測根據(jù)項目的資金信息進(jìn)行各個時期的資金流入、資金流出進(jìn)行預(yù)測，得出財務(wù)凈現(xiàn)值、財務(wù)內(nèi)部收益率(FIRR)、財務(wù)投資回收期（包括靜態(tài)指標(biāo)和動態(tài)指標(biāo)兩種預(yù)測結(jié)果）；項目敏感性分析分析敏感因素變化幅度％敏感性分析結(jié)果銷售價格投資成本財務(wù)凈現(xiàn)值財務(wù)內(nèi)部收益率%動態(tài)投資回收期基本方案銷售收入銷售收入投資成本投資成本盈虧平衡分析項目進(jìn)度記錄對項目實(shí)施過程中每個關(guān)鍵點(diǎn)的進(jìn)度進(jìn)行跟蹤；客戶業(yè)務(wù)活動追蹤客戶業(yè)務(wù)活動追蹤包括客戶在金融機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)信息以及消費(fèi)、訪問信息，信息由系統(tǒng)自動從銀行各種渠道進(jìn)行采集獲得；資產(chǎn)類信息通過其他系統(tǒng)提供獲取客戶在本行和他行存款、國債、股票、基金、理財產(chǎn)品余額變化等信息的功能；貸款帳戶信息記錄客戶在本行所有貸款帳戶代號、帳戶屬性、開戶日期、帳戶狀態(tài)以及余額變化等信息；通過其他系統(tǒng)獲取他行所有貸款帳戶代號、帳戶屬性、開戶日期、帳戶狀態(tài)以及余額變化等信息的功能；客戶對外擔(dān)保情況包括客戶其他或有負(fù)債情況，見：公司客戶財務(wù)信息-明細(xì)財務(wù)報表-或有負(fù)債情況；個人客戶交易信息卡信息通過其他系統(tǒng)獲取個人客戶的卡信息，包括借記卡、信用卡等相關(guān)信息；個人客戶交易信息通過其他系統(tǒng)獲取個人客戶的消費(fèi)交易信息，包括ATM取款、POS消費(fèi)以及柜臺取款等各種交易方式；大額資金進(jìn)出/預(yù)警信息可以自由設(shè)定資金進(jìn)出的提醒范圍（如：存款超過50萬，取款超過10萬），進(jìn)行每日自動提醒，提供每日大額（關(guān)注）帳戶變化情況報表，并跟蹤變動帳戶以及客戶的相關(guān)信息，進(jìn)而分析出客戶的異常舉措等信息；同時，也可以直接指定對重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)帳號的資金進(jìn)出進(jìn)行跟蹤和分析；個人客戶信用評估支持信用評估和客戶信用評級的國際慣例功能。信用評估、客戶信用評級和基于風(fēng)險的定價機(jī)制是完全參數(shù)驅(qū)動的，從而支持銀行調(diào)整信貸控制計劃，以對客戶信用評級和審批決定產(chǎn)生影響。這種參數(shù)調(diào)整是系統(tǒng)信用管理的核心機(jī)制，銀行通過收緊和放松信貸控制可以重新平衡其信貸資產(chǎn)組合?？蛻粜庞迷u估的功能包括：信用評分-這是一個客戶信用定量分析功能。建立申請者信用評分卡，提供信用評分機(jī)制以決定申請者的整體信用評分。在客戶信用評分過程中允許信貸審批人員補(bǔ)充定性的資料和調(diào)整定量的信用評分，信用評分要素和評分原理完全參數(shù)化，從而提供銀行按需調(diào)整信貸控制計劃的靈活性。評估模型–根據(jù)職業(yè)或者年齡等條件不同，具有多種信用等級評估模型，從而體現(xiàn)不同群體客戶的特點(diǎn)，確保評級具有可參考性，并能夠隨時增減和調(diào)整，并能夠生成格式化的詳細(xì)的信用等級評估報告?？蛻粜庞迷u級–包括客戶信用等級測算和客戶信用等級認(rèn)定兩部分；個人客戶信用等級測算是根據(jù)個人基本素質(zhì)、家庭情況、收入水平、財產(chǎn)情況、償債能力、發(fā)展前景、信用歷史等各種定量或定性因素測算個人的最終信用等級分；客戶信用等級認(rèn)定是系統(tǒng)根據(jù)客戶信用等級總分，通過系統(tǒng)設(shè)置的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)得到該客戶的信用等級；通過客戶的信用評分，從而決定客戶的市場標(biāo)準(zhǔn)信用評級?？蛻粜庞玫燃壘S護(hù)-對客戶的信用等級進(jìn)行維護(hù)，包括修改狀態(tài)、等級調(diào)整、評分模型的維護(hù)等。信用等級復(fù)審-通過定期的客戶風(fēng)險評級復(fù)審和財務(wù)分析，銀行能放松或收緊客戶的信用額度，并可以使銀行能夠盡早從非貸款產(chǎn)品中發(fā)現(xiàn)壞帳警報?？蛻粜庞迷u估描述了客戶當(dāng)前的和歷史的信用軌跡，是信用風(fēng)險分析提供的基礎(chǔ)。個人客戶信用等級評估個人客戶信用等級評估指標(biāo)主要包括：個人本身綜合素質(zhì)分析、家庭成員、家庭財產(chǎn)、收入分析、與銀行往來相關(guān)信息以及個體業(yè)主類客戶的相關(guān)經(jīng)營性信息；具體需求再定。信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)根據(jù)不同客戶類別（如職業(yè)、年齡的不同），可以分別設(shè)定評估標(biāo)準(zhǔn)。信用等級評估的審查審批信用等級評估結(jié)果的審查審批可以針對不同的信用等級、不同的客戶類型設(shè)定不同的審查審批路線，審批結(jié)果自動返回和提醒?？蛻粜庞梅e累等級評定結(jié)合客戶的信用歷史，包括在銀行的一切交易記錄、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等進(jìn)行客戶信用積累的評估；同時，保留3~5年客戶信用歷史的數(shù)據(jù)，可以協(xié)助進(jìn)行客戶違約概率分析（PD），提高客戶評級和貸款評級的準(zhǔn)確性。客戶綜合授信在系統(tǒng)中，管理人員用戶應(yīng)可按權(quán)限自行設(shè)定有關(guān)參數(shù)，系統(tǒng)將按設(shè)定的參數(shù)自動實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的控管功能，包括額度的凍結(jié)、額度的占用和釋放。針對每一交易都可定義額度控管參數(shù)，通過參數(shù)既可指定上述的控管動作，也可靈活定義控管對象，包括借款人、合作方，確保了業(yè)務(wù)的安全操作，減少了業(yè)務(wù)風(fēng)險。系統(tǒng)中提供了如下針對客戶綜合授信的功能：授信額度的測算；授信的審查審批-根據(jù)授信對象和額度可以自動確定審查審批路線，進(jìn)行電子審查審批；進(jìn)行多級樹狀的信用控制-系統(tǒng)在自動進(jìn)行額度檢查時，將不僅檢查該級別的額度是否超限額，還要檢查它的每一個上級額度是否超限額，對客戶的風(fēng)險進(jìn)行樹狀的控管；客戶授信額度的發(fā)放-可以給一個客戶多級授信，建立客戶的樹狀信用控制，并可制定共享關(guān)系；客戶授信額度的查詢、授信跟蹤使用、監(jiān)控查詢-經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行合同簽定，確認(rèn)授信期限以及金額、范圍等要素；同時，對授信合同的使用情況進(jìn)行跟蹤，以隨時進(jìn)行分析、調(diào)整；客戶授信額度的修改、刪除、凍結(jié)；客戶授信額度的使用情況業(yè)務(wù)明細(xì)查詢-可按客戶授信額度的樹狀結(jié)構(gòu)進(jìn)行查詢，并可查詢相關(guān)業(yè)務(wù)按交易類型的匯總以及業(yè)務(wù)明細(xì)；批量授信；重要憑證檔案管理實(shí)現(xiàn)對重要憑證的出入庫管理功能、信貸常用檔案的上傳、歸檔、查看、智能搜索等功能；重要憑證管理憑證入庫憑證出庫憑證檢查憑證出入庫歷史業(yè)務(wù)檔案管理多媒體資料可以是與客戶及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各種類型的文檔，包括文本文檔、影象文檔、聲音文檔、壓縮文檔、WORD、EXCEL、PDF等；使得對檔案的管理更集中、更方便，對相應(yīng)的權(quán)限管理也更嚴(yán)格；文檔類型可以自由添加；影像文件對文件和憑證的掃描可以在網(wǎng)點(diǎn)或集中處理中心進(jìn)行。影印文件集中管理。權(quán)證類包括：抵押物評估報告或作價報告、抵押物所有權(quán)、辦理抵押物登記的有關(guān)證明文件、抵押物保險單、抵押公證書、動產(chǎn)質(zhì)物評估、動產(chǎn)質(zhì)物物權(quán)證明、保險、權(quán)利質(zhì)押評估作價、質(zhì)押登記、質(zhì)押有價權(quán)證及相關(guān)止付證明、交易合同、房地產(chǎn)用地規(guī)劃許可、房地產(chǎn)工程許可、房地產(chǎn)施工許可、房地產(chǎn)售房許可、房地產(chǎn)國有土地使用、保證人承諾等；要件類包括：訴訟文件，判定、裁決、調(diào)解、執(zhí)行等文檔；管理類包括：年檢資料、營業(yè)執(zhí)照、特種經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證、資質(zhì)等級、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、驗(yàn)資證明、代理人身份證、企業(yè)章程協(xié)議、貸款卡、借款人保證人貸款卡、借款人及保證人簽字樣本、授權(quán)委托人簽字樣本、內(nèi)部資料、貸后管理資料等；保全類包括：兼并批復(fù)、破產(chǎn)上級批復(fù)裁定、呆壞帳核銷、風(fēng)險管理其它資料等；檔案資料智能搜索根據(jù)客戶資料的內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系，系統(tǒng)提供針對客戶相關(guān)信息的智能搜索功能，包括關(guān)聯(lián)關(guān)系的自動推測、跨機(jī)構(gòu)跨產(chǎn)品的風(fēng)險預(yù)警、各種文檔資料、業(yè)務(wù)申請調(diào)查審查審批關(guān)聯(lián)信息的查詢等；客戶分析客戶分析基于客戶管理的數(shù)據(jù)來描述客戶的表現(xiàn)，幫助銀行注意客戶的信用風(fēng)險問題，減少信貸決策所花費(fèi)的時間和精力。報告的內(nèi)容包括客戶的素質(zhì)、行為、價值、貢獻(xiàn)分析，解釋主要財務(wù)比率的類型，作出判斷性評估，提出潛在問題，供使用者進(jìn)一步分析。同時，此部分內(nèi)容需要全面的客戶信息、渠道數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的支持，需要根據(jù)商行相關(guān)系統(tǒng)和營銷管理的具體情況循序漸進(jìn)的實(shí)現(xiàn)。單個客戶分析客戶綜合分析報告根據(jù)定量和定性兩方面指標(biāo)對客戶的財務(wù)、信用、風(fēng)險等各個方面提供基于專家模型的分析綜合報告：客戶特征分析1．分析人口統(tǒng)計特征如性別、年齡、地域、教育背景等分布情況，分類統(tǒng)計；2．進(jìn)行客戶類別分析，比較客戶資金性質(zhì)、客戶類型、客戶服務(wù)類別的資產(chǎn)、客戶數(shù)與價值度3．進(jìn)行客戶狀態(tài)分析，判斷客戶的生命周期，對不同時間、客戶組織、客戶類型、資產(chǎn)類別的不同客戶周期的客戶進(jìn)行分析信貸日常業(yè)務(wù)處理信貸日常業(yè)務(wù)處理包含了信貸業(yè)務(wù)整個流程中的所有作業(yè)處理，系統(tǒng)不僅實(shí)現(xiàn)了整個業(yè)務(wù)處理審查審批的電子化操作，同時進(jìn)行嚴(yán)格的權(quán)限控制和風(fēng)險防范。信貸業(yè)務(wù)的主線從客戶的發(fā)掘、貸前調(diào)查、貸時審查和審批、貸后管理、不良資產(chǎn)的管理（含催收、處置抵質(zhì)押物、核銷等等）、相關(guān)資料的形成及清理等的全過程，系統(tǒng)都進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控和預(yù)警管理。貸前調(diào)查信貸業(yè)務(wù)申請記錄辦理本行質(zhì)押貸款、個人住房貸款（包括：純公積金、組合、純商業(yè)）、個人住房裝飾貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人汽車消費(fèi)貸款、個人助學(xué)貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人壽險保單質(zhì)押貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、個人工程機(jī)械和車輛貸款、個人開業(yè)貸款、個人助學(xué)貸款、個人出國留學(xué)貸款、本行外幣質(zhì)押貸款、他行質(zhì)押貸款、預(yù)審批循環(huán)貸款、委托貸款等各種信貸業(yè)務(wù)的申請信息，目前系統(tǒng)覆蓋個人業(yè)務(wù)品種有17多種，并且還可以根據(jù)未來業(yè)務(wù)發(fā)展定制新的業(yè)務(wù)品種。業(yè)務(wù)申請內(nèi)容包括：申請表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項會不同，可以用輔助信息來補(bǔ)充）個人住房借款擔(dān)保合同送審表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項會不同）擔(dān)保人信息擔(dān)保抵質(zhì)押物信息業(yè)務(wù)申請相關(guān)多媒體資料同時，系統(tǒng)提供對新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新支持，可以自由添加業(yè)務(wù)要素，支持業(yè)務(wù)擴(kuò)展和變更，可靈活添加、修改新業(yè)務(wù)品種，包括貸款、中間業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)等，并具有原有業(yè)務(wù)相同的管理功能；以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展。提供貸款金額、期限、還款方式的建議。系統(tǒng)對貸前調(diào)查按業(yè)務(wù)品種的不同進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一（提供各種格式化報告并具一定的合并整理功能），提供相應(yīng)的操作模式，進(jìn)入審查的項目依據(jù)授信品種的不同自動選擇審批模式（審批流程具有完全可配置性），并具人為調(diào)整功能（授權(quán)人操作），流轉(zhuǎn)過程合理、便捷、高效，界面要友好，各級審查意見依據(jù)保密權(quán)限設(shè)定保密措施。貸前自動審查系統(tǒng)提供貸前自動審查功能，減少信貸業(yè)務(wù)人員的審查工作量，提高流程效率。包括：對存在不良信用歷史以及屬于預(yù)警范圍內(nèi)的客戶進(jìn)行自動提醒；對行內(nèi)規(guī)定貸款對象不符的客戶申請進(jìn)行提醒，審查信息可以包括客戶本身信息（如：客戶年齡、月收入、職業(yè)、性別等）以及相關(guān)業(yè)務(wù)信息（貸款余額、信用額度等）、歷史信息（是否存在不良貸款記錄、欠息記錄等）等等；在申請評估時對準(zhǔn)授信客戶的相關(guān)信息與綜合信息管理模塊中的信息（包括行業(yè)信息、制度信息及國家相關(guān)政策、法律法規(guī)等）相比對，得出風(fēng)險結(jié)論或決策參考依據(jù)（保留項目審查過程中的所有初評、審查意見，對交互查詢結(jié)果能夠進(jìn)行再次利用，修改后作為數(shù)據(jù)資源或檔案資料歸檔），從而有效控制風(fēng)險，對于項目的風(fēng)險度評估系統(tǒng)有相關(guān)評估模型給予支持。建立本行或委托貸款相關(guān)信貸政策和制度的模型，由參數(shù)控制，通過系統(tǒng)自動審查、預(yù)警以及定價建議、特殊流程的處理；貸款調(diào)查記錄對各種個人信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查信息，包括：風(fēng)險度測算（包括貸款風(fēng)險度和貸款資產(chǎn)風(fēng)險度）個人信用風(fēng)險度客戶信息(客戶提供)本行的資產(chǎn)和負(fù)債上海和央行的征信信息貸款風(fēng)險度貸款額度期限貸款擔(dān)保信息風(fēng)險點(diǎn)的提示高風(fēng)險貸款的設(shè)定、預(yù)警和解除送審材料確定基本事實(shí)認(rèn)定公積金受理查詢數(shù)據(jù)的下載和處理貸前調(diào)查報告影像多媒體資料補(bǔ)充材料對于送審材料類別、基本事實(shí)類別、貸前調(diào)查報告類別都是支持全參數(shù)化管理，可以靈活增加、修改、刪除，以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)管理的需要；信貸產(chǎn)品銷售定價管理根據(jù)調(diào)查、測評的貸款風(fēng)險度、借款人在我行的貢獻(xiàn)度、以及預(yù)測該筆貸款將給我代來的利潤值，建議給予利率的浮動率以及提供優(yōu)惠或免費(fèi)的服務(wù)審查審批流程處理審批管理具有充分的靈活性和擴(kuò)展性，能夠支持銀行所有業(yè)務(wù)審批工作流的管理，包括：各種國際國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)以及諸如貸后檢查、合同變更、信用評級、貸款清分等各種管理審批業(yè)務(wù)。電子審貸實(shí)現(xiàn)審批流程的全參數(shù)化管理：1．用戶可以根據(jù)不同客戶、業(yè)務(wù)品種、地區(qū)、人員、合作企業(yè)、合作項目、擔(dān)保方式、金額、期限、成數(shù)等限制條件甚至針對某一筆特定業(yè)務(wù)來設(shè)定審批流程和額度，限制條件可以任意組合、添加、修改、刪除；2．審批流程可以支持單個角色或者集體角色（如：多級審貸委員會），支持網(wǎng)上背對背投票以及一票否決、多數(shù)決定、行長問責(zé)制、特別聲明制度等各種意見采納方式；3．審批流程中的角色完全可定義，能夠適應(yīng)將來機(jī)構(gòu)部門拆并、人員調(diào)動、崗位重新設(shè)置等各種管理變動的需求；審批流程可以根據(jù)需要隨時添加/注銷；4．完備的事務(wù)提醒（包括系統(tǒng)登錄提醒、EMAIL、短信等）和審批監(jiān)督機(jī)制，能夠提高每一處理人的工作效率和進(jìn)行針對日常事務(wù)處理工作的考核；5．嚴(yán)格的權(quán)限控制，每一處理人只能看到權(quán)限范圍內(nèi)的其他人的意見，增強(qiáng)審貸意見的保密意識和作用；6．本行或委托貸款信貸政策和制度的自動審查、預(yù)警以及特殊流程的處理；7．可進(jìn)行多級上報和回退的流程處理。審批管理功能使辦理信貸業(yè)務(wù)流程化，它貫穿貸前申請、貸前調(diào)查、審查審批、放款處理、合同管理、貸款清分、資產(chǎn)保全等整個業(yè)務(wù)流程；本模塊還包括信用評級、呆帳認(rèn)定、貸款核銷、資產(chǎn)保全、貸款清分等相關(guān)業(yè)務(wù)的審查審批功能。送審系統(tǒng)根據(jù)送審基本資料和客戶相關(guān)信息，結(jié)合系統(tǒng)授權(quán)、授信控制，自動判定審批路線，實(shí)現(xiàn)對越權(quán)審批風(fēng)險的控制；路線判斷路線替換綠色通道提請復(fù)議審查審批流程審批路線確定后，申請資料以及調(diào)查報告等信息按照確定的路線進(jìn)行電子工作流的流轉(zhuǎn)，系統(tǒng)支持申請的往復(fù)的審查審批和風(fēng)險的自動預(yù)警，真正實(shí)現(xiàn)完全自定義、靈活以及全面風(fēng)險控制的電子審查審批；所有審批流程完全遵照系統(tǒng)管理員設(shè)定的流程、權(quán)限來流轉(zhuǎn)；項目批復(fù)記錄信貸業(yè)務(wù)的審查審批信息，包括審查審批標(biāo)志、同意/否決、金額、期限、利率、意見、特殊說明等信息項；不同的業(yè)務(wù)品種審查審批批復(fù)內(nèi)容會不一樣；審查審批流程中每一步都具有事務(wù)提醒、EMAIL提醒功能；提供為各級審批度身定做的個性化審批工作臺支持所有業(yè)務(wù)品種完善的授權(quán)授信控制對不同的業(yè)務(wù)品種或不同級別的分支機(jī)構(gòu)可以設(shè)置不同的審批流程審查審批流程的全過程包括：經(jīng)辦行的審查、審批，分行的初審、復(fù)審、審核、貸審會審核、審批，總行的初審、復(fù)審、審核、貸審會審核、審批；數(shù)字化文檔自動流轉(zhuǎn)流程中每個環(huán)節(jié)時間的控制和管理.違規(guī)操作監(jiān)控在審貸環(huán)節(jié)的各個部分，系統(tǒng)提供方便的信息查詢界面（要求在本級菜單中隨時查閱與本級項目相關(guān)的全部信息）和強(qiáng)大的查詢功能，可隨時調(diào)閱客戶管理、信息管理、檔案管理等其他分區(qū)的信息，幫助審貸人員決策。對審批意見的有效性要認(rèn)證，并作為審批人員績效考核的一方面依據(jù)。審查臺帳對所有送審資料進(jìn)行審查，審查路線根據(jù)業(yè)務(wù)類型以及授權(quán)條件進(jìn)行自動判定，并且審查路線可以適應(yīng)機(jī)構(gòu)、部門、角色、人員的調(diào)整而變化；對于審查中需要補(bǔ)充調(diào)查材料的申請，可以退回信貸員進(jìn)行材料補(bǔ)充；對于審查否決的申請，根據(jù)條件可以提請復(fù)議；審查同意后，形成審查意見書返回信貸員；審查否決的申請，提醒信貸員做好善后工作；審批臺帳審查同意后的申請，信貸員根據(jù)審查意見書的內(nèi)容，草擬信貸合同和借據(jù)以及補(bǔ)充審批材料，再進(jìn)行送審（審批階段）；審批路線和審查路線一樣可以根據(jù)授權(quán)條件進(jìn)行系統(tǒng)自動判定，防止越權(quán)審批；審批中還包括的控制和提醒：完備性檢查審批時限控制拒絕項控制高風(fēng)險項控制自動通知服務(wù)重要意見反映臺帳轉(zhuǎn)登對于經(jīng)審查審批同意的信貸業(yè)務(wù)，可以進(jìn)行臺帳合同轉(zhuǎn)登，包括業(yè)務(wù)合同、開發(fā)商合作合同、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押物等信息；臺帳轉(zhuǎn)登時，對于關(guān)鍵性控制信息，如：金額、期限、利率等內(nèi)容不允許修改；申請審批流程跟蹤顯示當(dāng)前送審項目途經(jīng)的狀態(tài)（所處角色、停留時間）；記錄每一筆申請在各個處理人處停留的時間，以作為工作考核的一項內(nèi)容；對于同意的申請，通知信貸員進(jìn)行合同簽定工作；對于被否決的申請，通知信貸員做好善后工作；自動顯示每個處理人當(dāng)前未處理業(yè)務(wù)、處理中業(yè)務(wù)和已處理業(yè)務(wù)；信貸業(yè)務(wù)管理信貸業(yè)務(wù)管理必須具備相當(dāng)?shù)撵`活性以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，系統(tǒng)中業(yè)務(wù)的靈活性除可以任意增加、修改業(yè)務(wù)的特性之外，還表現(xiàn)在提供了對貸款本金和利率分段、分段記息功能的支持，真正實(shí)現(xiàn)了貸款產(chǎn)品的靈活化和個性化要求，全面適應(yīng)今后銀行競爭的要求?？梢苑蛛A段的對貸款設(shè)置不同的還款周期、不同的還款方式、不同的利率浮動率以適合客戶個性化的需求。還有很多其他的業(yè)務(wù)例子需要貸款系統(tǒng)能夠支持多層本金歸還，多層利率，以及客戶化的還款方法。合同管理包括所有信貸業(yè)務(wù)合同（包括擔(dān)保合同）、銀企協(xié)議、擔(dān)保中心擔(dān)保協(xié)議、銀行間協(xié)議等所有合同的集中管理。相關(guān)經(jīng)申請審批業(yè)務(wù)的合同內(nèi)容自動根據(jù)申請和審批內(nèi)容自動生成，無須重復(fù)錄入。建立合同、協(xié)議信息庫，保存不同合同、協(xié)議的樣本，同一種合同、協(xié)議需保存不同的版本及生效時間。合同和協(xié)議簽定時需記錄版本號，便于進(jìn)行相關(guān)的處理和管理。抵質(zhì)押物管理同時，及時跟蹤財產(chǎn)的變化，抵質(zhì)押物的變化，防止抵押品多次重復(fù)抵押，將抵押品的貶值帶來的實(shí)際貸款風(fēng)險及時預(yù)警；另外系統(tǒng)還提供針對抵質(zhì)押物的出入庫管理功能。抵質(zhì)押物出庫抵質(zhì)押物入庫抵質(zhì)押物變化情況抵質(zhì)押加按情況抵質(zhì)押物評估抵質(zhì)押物憑證管理記錄抵質(zhì)押物的出入庫歷史和價值、場所等信息變化的情況；放款處理業(yè)務(wù)申請調(diào)查經(jīng)審查審批各個環(huán)節(jié)批復(fù)同意后，信貸員按照批復(fù)意見辦理相關(guān)手續(xù)，完成合同轉(zhuǎn)登等工作，最后根據(jù)批復(fù)意見確定放款通知單內(nèi)容，并進(jìn)行放款處理；制定發(fā)放計劃；放款確認(rèn)，貸款通知單信息通過接口進(jìn)入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；打印放款通知單作為會計前臺放款依據(jù)；貸款記息與還款試算信貸系統(tǒng)提供多種記息方式、還款方式和費(fèi)用計算的組合和定義，為銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全面的記息參數(shù)管理，以適應(yīng)將來信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和客戶個性化業(yè)務(wù)組合需求。同時貸款記息功能可以實(shí)現(xiàn)不同還款方式和計劃的試算、打印功能，提供客戶更清晰的貸款業(yè)務(wù)參考；1．各種貸后處理的記息管理-包括貸款修改、貸款取消、正常還款、提前還款、重新制定還款計劃、貸款狀態(tài)維護(hù)、貸款轉(zhuǎn)移、貸款核銷及收回、貸款結(jié)清、和日常管理。2．費(fèi)用計算-以參數(shù)驅(qū)動，包括固定金額算法，和簡單百分比算法（將信貸交易金額或者任何與貸款相關(guān)的金額（貸款金額、還款金額等）分為多段，每段確定不同的費(fèi)率，計算應(yīng)收取的費(fèi)用。應(yīng)收取的總費(fèi)用為各金額段應(yīng)收費(fèi)用的總和）。3．利率-將人民銀行規(guī)定的貸款利率，稱之為基準(zhǔn)利率；用于計算貸款利息的實(shí)際利率，稱之為生效利率。貸款利息的計算，可以直接采用基準(zhǔn)利率，既生效利率=基準(zhǔn)利率；這是國內(nèi)銀行現(xiàn)行的制度。為適應(yīng)可能出現(xiàn)的商業(yè)性利率浮動，可以分階段實(shí)行不同的利率浮動，提供更大的業(yè)務(wù)靈活性，應(yīng)在系統(tǒng)設(shè)計上考慮可變化的生效利率計算方法，可由參數(shù)定義為以下三種方法中的一種：生效利率=基本利率+浮動百分點(diǎn)（假設(shè)基準(zhǔn)利率=6%，浮動百分點(diǎn)=1%；則，生效利率=7%）生效利率=基本利率*浮動百分比（假設(shè)基準(zhǔn)利率=6%，浮動百分比=110%；則，生效利率=6.6%）雙重定價（DualPricing），在政策允許的兩個有效利率之中選擇一個高的或低的利率，生效利率=選擇的利率如果基準(zhǔn)利率調(diào)整，對執(zhí)行新利率的方式，系統(tǒng)也以參數(shù)定制的方式提供三種選擇：在利率改變的當(dāng)天執(zhí)行新利率。按月、季、年調(diào)整在下個還款周期執(zhí)行新利率。當(dāng)銀行定義的期限結(jié)束時執(zhí)行新利率（如：每年的1月1日）。4．本金分段-系統(tǒng)支持將一筆貸款拆分為不同的貸款本金段，每一貸款本金段可以執(zhí)行不同的利率，每一貸款本金段使用相同的計息方法。5．計息周期-貸款利息可以按天或月計算。系統(tǒng)提供的利息計算方法應(yīng)適用各種貨幣、各種計息周期。同時支持一年360天和365天計息方法。6．按期計息方式-在計算貸款利息時，根據(jù)貸款某個還款周期的貸款期初余額，計算整期的應(yīng)計利息，即在同一個還款期內(nèi)，借款人任意一天還款，其還息額均相等，而且等于整期的利息；7．按日計息方式-在計算貸款利息時，根據(jù)貸款余額，按實(shí)際占用天數(shù)計算應(yīng)計利息，即根據(jù)計息基礎(chǔ)（如借款金額，應(yīng)收利息等）金額的實(shí)際變動情況，按占用的實(shí)際天數(shù)滾計應(yīng)計利息，在結(jié)息日或結(jié)清時才結(jié)計出應(yīng)計利息。實(shí)行按日計息時，借款人在不同日期還款，其還息額是不等的。8．分段計息-分段計息參數(shù)，支持本金分段、利率分段，提供了進(jìn)一步的業(yè)務(wù)靈活性。9．逾期利息-當(dāng)客戶超過還款的寬限期尚未還款時，系統(tǒng)會自動計算逾期利息。逾期利率可以按正常貸款相同的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可以選擇不同的浮動百分點(diǎn)，或者可以使用另一套基準(zhǔn)利率。逾期利息按天計算，并且從還款的到期日開始。10．罰金-貸款發(fā)放時，銀行與客戶約定了還款周期和每期的還款日期。當(dāng)客戶對一筆貸款提前還款時，系統(tǒng)支持罰金處理。是否收取罰金，取決于銀行的選擇。罰金的算法，可以是以下任何一種：分級設(shè)置固定金額(P1)，分級界限和相應(yīng)固定金額參數(shù)控制；當(dāng)前還款本金的百分比(P2)，百分比參數(shù)控制；罰金不能大于還款本金在剩余期限的利息。11．還款方式-包括等額還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按期付息/按期還本法、按期付息/分次任意還本(日積數(shù)法)法、等額累進(jìn)還款法、等比累進(jìn)還款法等；信貸業(yè)務(wù)臺帳管理信貸業(yè)務(wù)臺帳部分主要依靠信貸的臺帳操作和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)帳務(wù)信息自動導(dǎo)入兩部分；登記客戶辦理的各種業(yè)務(wù)臺帳信息，貸款臺帳中的大部分信息（借據(jù)發(fā)放信息、還本信息等）都可以通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口傳輸?shù)玫剑槐匦刨J員手工錄入；包括：貸款合同簽定合同信息變更制定放/還款計劃/打印貸款發(fā)放提前還款處理批量扣款處理/打印還款計劃調(diào)整/打印展期和期限變更信息還本信息計息信息還息信息欠息信息各種業(yè)務(wù)處理清單打印已終結(jié)信貸業(yè)務(wù)管理對歷史數(shù)據(jù)和已終結(jié)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行后續(xù)的集中歸檔管理，作為各種信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險、數(shù)量、分布等演變趨勢分析的信息來源。信貸業(yè)務(wù)合同與文檔庫管理系統(tǒng)提供包括信貸業(yè)務(wù)合同、擔(dān)保合同的信息管理和掃描文檔管理兩種方式，可以根據(jù)業(yè)務(wù)類型、發(fā)生時間、金額區(qū)間、機(jī)構(gòu)、客戶以及主辦客戶經(jīng)理進(jìn)行查詢和歸檔；貸后檢查和執(zhí)行評價貸后檢查貸后檢查是針對一筆業(yè)務(wù)、一個客戶進(jìn)行各個不同側(cè)面指標(biāo)的分析，以得出對業(yè)務(wù)、客戶的具有前瞻性的測評，能夠提前預(yù)知風(fēng)險、化解風(fēng)險；系統(tǒng)提供的檢查類型、檢查項目可以根據(jù)不同情況來動態(tài)維護(hù)；貸后檢查結(jié)果可以支持審查審批流程，并最終形成貸后檢查結(jié)論性意見；執(zhí)行評價執(zhí)行評價是指對信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后的整個流程執(zhí)行情況進(jìn)行各種分析和評價，作為綜合評價一筆業(yè)務(wù)的重要總結(jié)，同時也可以作為行里業(yè)務(wù)交流的案例分析；貸款評級（貸后）貸款評級（貸后）是根據(jù)對借款人、擔(dān)保人以及相關(guān)影響到貸款質(zhì)量的其他相關(guān)條件的綜合測評之后，對貸款進(jìn)行劃分等級的管理操作；一般貸款評級分為四級分類（一逾兩呆）劃分和五級分類劃分（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失）兩種標(biāo)準(zhǔn)；同時系統(tǒng)也支持N級清分標(biāo)準(zhǔn)，可以自行設(shè)定；四級分類按照到期是否正常還款（包括本金、利息），把貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型；正常貸款、逾期貸款可以通過到期時本金及利息余額是否大于零來判斷，呆滯、呆賬貸款可以按照行里的業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行分類（詳見信貸業(yè)務(wù)管理－〉不良貸款認(rèn)定臺帳）；如果已經(jīng)按照行里的業(yè)務(wù)規(guī)定，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)對每筆借據(jù)進(jìn)行了四級分類，可以通過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口取過來，以保證兩個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)一致性；五級分類貸款清分是貸后管理的重要手段，它是依據(jù)一定的規(guī)則對客戶信貸資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)定。清分的分類標(biāo)準(zhǔn)和級數(shù)需要能夠適應(yīng)管理的變化而做動態(tài)調(diào)整，所以清分模型和級數(shù)等內(nèi)容支持參數(shù)化管理，可以設(shè)定為五級、八級、十級或者十二級等；在我們的信貸管理系統(tǒng)解決方案中，針對貸款清分提供兩種方式：清分模型和工作底稿。清分模型方式系統(tǒng)通過建立動態(tài)可維護(hù)的清分模型來滿足銀行進(jìn)行貸款清分的需要；清分模型可以通過參數(shù)設(shè)置進(jìn)行動態(tài)維護(hù)，以適應(yīng)商行經(jīng)營管理的需求；在系統(tǒng)地支持下，資信等級清分工作以科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的形式進(jìn)行，把信貸員從繁重的手工勞動中解放出來，用計算機(jī)輔助完成分類工作，使他們能專注于調(diào)查研究、分析，從而大大提高工作質(zhì)量。相關(guān)工作人員可以定期或?qū)崟r地進(jìn)行貸款清分，從而增強(qiáng)分析控制信貸資產(chǎn)風(fēng)險的能力。清分規(guī)則系統(tǒng)自動計算貸款逾期天數(shù)和貸款欠息天數(shù)等信息，根據(jù)清分模型，確定正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款。清分流程清分包括以下幾個步驟：清分要素輸入大部分定量數(shù)據(jù)由系統(tǒng)從信貸數(shù)據(jù)庫中自動提取，少量的定量、定性數(shù)據(jù)由信貸員手工錄入；清分測算系統(tǒng)根據(jù)清分模型中設(shè)定的打分、分類公式，自動計算評分、分類結(jié)果；清分認(rèn)定信貸員參考機(jī)器自動分類結(jié)果，輸入手工調(diào)整分類結(jié)果及理由；機(jī)器自動分類結(jié)果及信貸員手工調(diào)整的分類結(jié)果，可以通過管理人員或?qū)ｉT的貸款清分管理部門進(jìn)行復(fù)核確認(rèn)，最終生效；支持批量清分由于個人信貸清分管理部門需要處理清分業(yè)務(wù)比較多，系統(tǒng)提供給他們進(jìn)行貸款清分認(rèn)定的批處理功能；工作底稿方式工作底稿提供包括借款人概況、擔(dān)保人概況、授信資料和貸款情況的總體分析說明，由支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行分類的初分，然后進(jìn)行分類的審查審批流程，最終確定分類結(jié)果。貸款資產(chǎn)保全不良資產(chǎn)的催收系統(tǒng)定期提醒相關(guān)人員進(jìn)行不良資產(chǎn)的催收，登記催收日志和處理結(jié)果；訴訟時效認(rèn)定訴訟時效的認(rèn)定是針對不良資產(chǎn)訴訟時效的記錄。系統(tǒng)提供對訴訟時效的認(rèn)定、最遲起訴擔(dān)保人時間登記功能；系統(tǒng)支持對訴訟時效的提前提醒；借新還舊借新還舊是指不變更借款主體，發(fā)放新的貸款用于歸還舊貸款。借款人或經(jīng)營機(jī)構(gòu)要求對貸款進(jìn)行借新還舊的，應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)程按權(quán)限逐級上報，批復(fù)同意后實(shí)施借新還舊，并在系統(tǒng)中予以登記。貸款重組貸款重組是指發(fā)放新的貸款用于歸還舊的貸款，對原貸款主體、保證方式或保證人、利率等要素進(jìn)行變更（不含借新還舊）。借款人或經(jīng)營機(jī)構(gòu)要求對貸款進(jìn)行重組的，應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)程按權(quán)限逐級上報，批復(fù)同意后進(jìn)行貸款重組，并在系統(tǒng)中登記。簽定還款協(xié)議還款協(xié)議是銀行與客戶簽定的還款計劃的協(xié)議；系統(tǒng)提供還款協(xié)議的審批流程以及協(xié)議最終執(zhí)行情況登記；不良資產(chǎn)的認(rèn)定對于認(rèn)定為不良的資產(chǎn)進(jìn)行登記；包括：不良資產(chǎn)登記后，貸款類資產(chǎn)系統(tǒng)自動修改貸款形態(tài)，并做歷史記錄；對于登記的不良資產(chǎn)，系統(tǒng)提醒負(fù)責(zé)人作好后續(xù)處理工作；訴訟管理為了保障資產(chǎn)的安全收回，可根據(jù)實(shí)際情況可向法院提起訴訟和申請強(qiáng)制執(zhí)行的方式來收回資產(chǎn)。如果采用向法院提起訴訟和申請執(zhí)行的方式也無望收回不良資產(chǎn)的，做不訴訟登記處理。系統(tǒng)記錄所有訴訟和執(zhí)行以及不起訴的相關(guān)信息，包括法院、法官、律師、執(zhí)行人、執(zhí)行標(biāo)的等明細(xì)，作為檔案保存；抵債資產(chǎn)管理對抵債資產(chǎn)進(jìn)行記錄并登記其各種處理信息；包括：拍賣抵債資產(chǎn)登記出售抵債資產(chǎn)登記出租抵債資產(chǎn)登記使用抵債資產(chǎn)登記留置抵債資產(chǎn)登記經(jīng)營抵債資產(chǎn)登記以物易物抵債資產(chǎn)登記非信貸類不良資產(chǎn)管理提供對銀行在非信貸業(yè)務(wù)中發(fā)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一集中管理，為所有銀行的資產(chǎn)管理提供全方位的支持。呆賬核銷對于不起訴、雖已訴訟和執(zhí)行還是沒有收回貸款的貸款，符合呆壞帳貸款認(rèn)定條件的，可申請核銷貸款，并對已核銷的貸款進(jìn)行追蹤管理。資產(chǎn)剝離資產(chǎn)剝離是指將無法收回的不良資產(chǎn)交由總行指定部門管理。剝離行做貸款回收處理，并將資料移交指定部門。系統(tǒng)提供資產(chǎn)剝離的申請審批流程；對經(jīng)審批同意的資產(chǎn)剝離申請，系統(tǒng)自動將原貸款轉(zhuǎn)到指定部門；風(fēng)險管理與監(jiān)測授權(quán)權(quán)限管理提供對分支機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)種類、不同貸款類型、不同客戶、不同審批角色等各種方式的授權(quán)權(quán)限管理功能，系統(tǒng)建立100%參數(shù)化授權(quán)條件定制結(jié)合審批路線自定義，能夠?qū)崿F(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)審批的權(quán)限嚴(yán)格控制和適應(yīng)隨時信貸政策的變化和調(diào)整；同時，通過本模塊可以實(shí)行對機(jī)構(gòu)的授信，（定義各支行的業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限及業(yè)務(wù)授信等、并能夠在審批業(yè)務(wù)時體現(xiàn)）授權(quán)的條件可以有系統(tǒng)管理員來動態(tài)設(shè)定，內(nèi)容含蓋數(shù)值類型、是否類型、文字類型等各種項目授權(quán)內(nèi)容可以根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)、審批人、業(yè)務(wù)種類等內(nèi)容來自由靈活設(shè)定條件；3．授權(quán)內(nèi)容可以進(jìn)行結(jié)束和恢復(fù)的切換，支持特殊業(yè)務(wù)特殊處理；風(fēng)險監(jiān)測設(shè)定監(jiān)測模型通過預(yù)先設(shè)定監(jiān)測模型，系統(tǒng)對相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行自動檢測，對符合預(yù)警條件的監(jiān)測內(nèi)容和監(jiān)測結(jié)果發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員登錄系統(tǒng)時即可查看。風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)可以進(jìn)行靈活設(shè)置：高風(fēng)險企業(yè)名單對符合高風(fēng)險企業(yè)預(yù)警條件（如貸款四級分類、貸款清分）的客戶發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)監(jiān)測對符合重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)監(jiān)測條件（如貸款余額）的客戶發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。規(guī)模集中度監(jiān)測對符合規(guī)模集中度監(jiān)測條件（如貸款十大戶占貸款總量比率）的客戶和辦理機(jī)構(gòu)發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。借新還舊項目監(jiān)測把符合條件的借新還舊貸款相關(guān)信息發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。超額度監(jiān)測把超過授信額度的貸款發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。貸后跟蹤監(jiān)測對需要進(jìn)行貸后跟蹤（檢查）的貸款發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。違規(guī)操作跟蹤對信貸業(yè)務(wù)操作、審查審批、資金下柜等各個階段的違規(guī)操作根據(jù)系統(tǒng)日志進(jìn)行跟蹤和統(tǒng)計；不宜往來客戶名單管理系統(tǒng)提供對本行劃分的不宜往來客戶進(jìn)行增加、修改、刪除功能以及不宜往來劃分的指標(biāo)進(jìn)行管理；黑名單管理系統(tǒng)提供對本行的黑名單客戶進(jìn)行增加、修改、刪除功能；為我行了解客戶整體信用狀況提供參考依據(jù)；不良貸款責(zé)任認(rèn)定根據(jù)不良貸款發(fā)生歷史信息進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定；查詢報表決策分析系統(tǒng)的查詢報表分析實(shí)現(xiàn)途徑分為：綜合查詢、固定格式報表、自定義靈活查詢報表三部分；查詢結(jié)果提供按照人民幣統(tǒng)計、外幣折算美圓統(tǒng)計等多種統(tǒng)計口徑；實(shí)現(xiàn)技術(shù)方式包括：網(wǎng)頁、EXCEL、圖形、商業(yè)智能平臺綜合分析等。同時，系統(tǒng)支持交互查詢及模糊查詢，同時具備信息發(fā)布及提示、預(yù)警功能。綜合查詢綜合查詢主要是自由組合查詢條件，選擇輸入內(nèi)容和格式的查詢功能，內(nèi)容涉及貸款、存款和中間業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)；根據(jù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)容，包括：模糊信息查詢、日期查詢、逾期查詢和自由查詢等；功能模塊主要包括：經(jīng)辦人查詢樓盤查詢合作企業(yè)查詢（房產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、旅游公司、學(xué)校等）單個客戶查詢到期貸款查詢到期擔(dān)保查詢貸款明細(xì)查詢利息明細(xì)查詢貸款匯總查詢利息匯總查詢貸款展期匯總查詢貸款五級分類演變查詢貸款投放情況查詢貸款回收情況查詢貸款風(fēng)險度明細(xì)查詢貸款風(fēng)險度匯總查詢資產(chǎn)保全情況查詢審查審批情況查詢外幣業(yè)務(wù)匯總查詢中間業(yè)務(wù)匯總查詢存款業(yè)務(wù)匯總查詢客戶經(jīng)理(分支機(jī)構(gòu))業(yè)務(wù)活動查詢客戶經(jīng)理績效查詢其他查詢固定格式報表固定格式報表模塊提供商行和人行所需的各種固定格式的報表，內(nèi)容涉及貸款、存款和中間業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)；固定格式報表的實(shí)現(xiàn)方式采用報表工具定義好表頭和數(shù)據(jù)來源，根據(jù)要求定期生成，輸出格式包括網(wǎng)頁和EXCEL兩種方式。報表包括聯(lián)社報表、分社報表、網(wǎng)點(diǎn)報表等；自定義靈活查詢報表由于商行的查詢、報表會隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷有新的需求，所以完全依靠固定格式查詢和報表不能滿足實(shí)際業(yè)務(wù)需要。系統(tǒng)通過使用BI技術(shù)，就可以根據(jù)用戶需要，靈活地增加新的查詢，可以設(shè)置報表內(nèi)容、風(fēng)格、格式等，并通過柱狀圖、餅圖、曲線、表格等多種形式進(jìn)行展現(xiàn)；通過智能查詢工具實(shí)現(xiàn)的下列查詢，每個都可以實(shí)現(xiàn)對不同統(tǒng)計范圍、不同統(tǒng)計口徑（信用等級、擔(dān)保方式、經(jīng)濟(jì)類型、貸款種類、客戶等）進(jìn)行統(tǒng)計匯總：貸款回收情況月報貸款投放情況月報不良貸款變化分析利息回收情況月報貸款清收情況月報其他內(nèi)容報表決策分析貸款風(fēng)險度測定根據(jù)客戶信息，對客戶提供風(fēng)險狀態(tài)評估，并對有潛在風(fēng)險的客戶，及時預(yù)警?？蛻糌暙I(xiàn)度分析利用聚類、相關(guān)分析算法，通過對本行客戶貢獻(xiàn)度的分析，發(fā)掘