銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（暫行）第一章總則第一條為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和效益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及我行相關(guān)管理規(guī)定和要求，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)的“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸后管理）是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回期間的貸款管理過(guò)程。貸后管理包括貸款的貸后變更、檢查、監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及分析、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告、催收、不良貸款處置、檔案及其他有關(guān)貸款管理事項(xiàng)。第三條本辦法中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括住房類(lèi)貸款、消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等在內(nèi)的我行面向個(gè)人客戶的各類(lèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不含“個(gè)人消費(fèi)金融及信用卡中心”業(yè)務(wù)及政策性貸款業(yè)務(wù)。第四條貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)督，及時(shí)處理”的原則。第二章組織職責(zé)第五條總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)負(fù)責(zé)個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的管理、牽頭組織制定貸后檢查計(jì)劃。第六條總行個(gè)人業(yè)務(wù)部職責(zé)為全行個(gè)人信貸資產(chǎn)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門(mén)，負(fù)責(zé)制定全行貸后管理制度，對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控并分析，指導(dǎo)并評(píng)估分支行的貸后管理工作。負(fù)責(zé)全行貸后檢查方案制定、并組織實(shí)施和監(jiān)督落實(shí)整改。第七條總行資產(chǎn)保全部職責(zé)牽頭組織實(shí)施個(gè)人不良信貸資產(chǎn)的處置化解工作。第八條分支行職責(zé)負(fù)責(zé)制定本機(jī)構(gòu)貸后管理的各項(xiàng)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，組織開(kāi)展轄內(nèi)貸后管理工作，檢查并監(jiān)督所轄機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作，集中管理和處置違約個(gè)人信貸資產(chǎn)，定期對(duì)個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和預(yù)警，根據(jù)貸后管理情況和質(zhì)量監(jiān)測(cè)分析結(jié)果提出分支行信貸政策調(diào)整建議和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施等。第三章貸后變更第九條貸后變更是指貸款發(fā)放后，根據(jù)借款人申請(qǐng)或基于本行內(nèi)部管理要求，對(duì)貸款要素或貸款的相關(guān)信息做出變更的行為。第十條貸后變更包括一般事項(xiàng)變更、重大事項(xiàng)變更。第十一條貸后一般事項(xiàng)變更是指在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中由分支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管戶客戶經(jīng)理完成的貸后事項(xiàng)變更，主要包括客戶基本信息變更（除姓名和身份證號(hào)以外的客戶基本信息），含還款賬號(hào)、收入、單位、職務(wù)、職級(jí)、地址、聯(lián)系方式等。貸后重大事項(xiàng)變更是指在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中由分支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審批后，需上報(bào)總行，再由總行相關(guān)負(fù)責(zé)人審批同意后，方可生效的貸后事項(xiàng)變更，主要包括業(yè)務(wù)信息變更和擔(dān)保信息變更，含身份證、姓名、期限、利率、還本付息方式、用戶開(kāi)立、管戶人調(diào)整等。第十二條貸后重大事項(xiàng)變更按以下流程辦理：申請(qǐng)。由個(gè)人客戶經(jīng)理申請(qǐng)，填寫(xiě)《系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請(qǐng)單》，批量調(diào)整可另附變更清單。審批。分支行變更的由分支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批?？傂凶兏?，由總行相關(guān)負(fù)責(zé)人審批。系統(tǒng)操作。根據(jù)操作權(quán)限不同，由分支行、總行個(gè)人業(yè)務(wù)部、總行信息技術(shù)部進(jìn)行系統(tǒng)操作。第十三條由我行發(fā)起的貸后變更如需通知客戶的，分支行個(gè)人客戶經(jīng)理收到通知后，應(yīng)采取批量通知或逐個(gè)通知方式將貸后變更的情況通知客戶，并告知客戶變更時(shí)間、內(nèi)容以及結(jié)果，如有異議，應(yīng)在指定期間內(nèi)與我行聯(lián)系。第十四條客戶發(fā)起的貸后變更所形成的資料應(yīng)及時(shí)歸入原貸款檔案管理；貸后變更所形成的《系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改申請(qǐng)單》由系統(tǒng)數(shù)據(jù)修改人員專(zhuān)夾保管，每季度移交檔案管理人員單獨(dú)保管。第四章貸后檢查第十五條貸后檢查是指對(duì)已發(fā)放(含授信)、未結(jié)清的各類(lèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的信貸風(fēng)險(xiǎn)檢查及管理監(jiān)督行為。第十六條貸后檢查按照檢查的類(lèi)型不同分為常規(guī)性檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查。第十七條常規(guī)性檢查主要通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查，配合現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行。主要內(nèi)容包括：個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。崗位設(shè)置、人員配備、擔(dān)保管理、信息錄入和資料保管等內(nèi)部管理情況。發(fā)放個(gè)人貸款的貸前調(diào)查、貸中審查審批、貸款發(fā)放、客戶監(jiān)測(cè)等手續(xù)、資料的完備性和合規(guī)性。個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量、違約貸款拖欠原因以及相應(yīng)的催收、保全措施的落實(shí)情況。第十八條總行常規(guī)性檢查要求：常規(guī)性現(xiàn)場(chǎng)檢查全不少于2次。每應(yīng)對(duì)不少于30%的分支行進(jìn)行常規(guī)性現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、信貸管理狀況較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差的分支行應(yīng)加大檢查頻率；對(duì)管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分支行可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。對(duì)當(dāng)新發(fā)放貸款的檢查覆蓋面不低于20%，對(duì)新增不良貸款的檢查覆蓋面應(yīng)達(dá)到80%。第十九條分支行常規(guī)性檢查的要求：常規(guī)性現(xiàn)場(chǎng)檢查全不少于2次。分支行個(gè)人信貸自查應(yīng)按分行現(xiàn)場(chǎng)檢查或下轄單位交叉檢查形式開(kāi)展，不得以“下轄單位自查、分支行匯總”方式取代。常規(guī)性檢查每應(yīng)涵蓋轄內(nèi)所有經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。對(duì)當(dāng)新發(fā)放貸款的檢查覆蓋面應(yīng)達(dá)80%，對(duì)新增不良貸款的檢查覆蓋面應(yīng)達(dá)到100%。第二十條專(zhuān)項(xiàng)檢查主要是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查方式進(jìn)行。主要內(nèi)容包括：個(gè)人貸款新業(yè)務(wù)品種的業(yè)務(wù)開(kāi)展及政策、制度、操作規(guī)程執(zhí)行情況。逾期及不良貸款的管理情況。特定業(yè)務(wù)品種的政策、制度、操作規(guī)程的執(zhí)行情況。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的檢查。其他根據(jù)市場(chǎng)變化及業(yè)務(wù)發(fā)展情況需要進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)檢查。第二十一條總行、分支行專(zhuān)項(xiàng)檢查的要求：專(zhuān)項(xiàng)檢查每不少于一次。檢查覆蓋面根據(jù)檢查內(nèi)容制定。如某一專(zhuān)項(xiàng)的內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、信貸管理狀況較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差應(yīng)增加檢查頻率。第二十二條檢查計(jì)劃的制定應(yīng)提前收集、掌握個(gè)人信貸業(yè)務(wù)督導(dǎo)管理的情況和資料，了解被檢查單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理情況，并進(jìn)行分析研究。檢查單位因特殊情況需要更改檢查計(jì)劃，必須重新制定新的計(jì)劃，同時(shí)必須滿足度檢查范圍要求。第二十三條檢查前應(yīng)確定檢查的對(duì)象、目的、內(nèi)容、要求、時(shí)間、檢查范圍和方式，成立檢查小組，選擇檢查項(xiàng)目，制定檢查題綱、底稿，確定時(shí)間和地點(diǎn)，事先進(jìn)行資料抽樣，并根據(jù)實(shí)際情況提前通知被檢查單位。第二十四條檢查時(shí)應(yīng)參照檢查題綱、底稿，全面深入了解實(shí)際情況，對(duì)檢查的過(guò)程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。對(duì)檢查的問(wèn)題簡(jiǎn)要填寫(xiě)檢查底稿中“問(wèn)題記錄”欄，交被檢查單位確認(rèn)并形成檢查報(bào)告。第二十五條被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報(bào)告的要求組織相關(guān)人員對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，并及時(shí)將整改情況上報(bào)檢查部門(mén)，檢查單位應(yīng)對(duì)被檢查單位的整改情況進(jìn)行跟蹤和驗(yàn)證。第二十六條分支行依據(jù)本管理辦法第十九條、第二十一條的規(guī)定進(jìn)行檢查，檢查后形成書(shū)面檢查報(bào)告于10日內(nèi)上報(bào)總行，同時(shí)在分支行范圍內(nèi)通報(bào)。第二十七條上級(jí)單位依據(jù)檢查內(nèi)容發(fā)現(xiàn)下級(jí)單位檢查未發(fā)現(xiàn)或未反映問(wèn)題的，原檢查人員及管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，檢查人員應(yīng)督促相關(guān)單位進(jìn)行整改，逾期未整改的，相關(guān)單位負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。第五章貸后監(jiān)測(cè)第二十八條貸后監(jiān)測(cè)是指對(duì)已發(fā)放、未結(jié)清的各類(lèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施連續(xù)的、全面的監(jiān)測(cè)。按監(jiān)測(cè)的實(shí)施主體不同可分為合規(guī)性監(jiān)測(cè)和客戶監(jiān)測(cè)。第二十九條合規(guī)性監(jiān)測(cè)是指總行相關(guān)部門(mén)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受理、審批、放款審查等流程合規(guī)性、規(guī)范性的監(jiān)測(cè)。第三十條客戶監(jiān)測(cè)是指管戶客戶經(jīng)理對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保狀況等實(shí)施連續(xù)的、全面的監(jiān)測(cè)。第三十一條合規(guī)性監(jiān)測(cè)包括但不限于：客戶準(zhǔn)入是否符合本行基本條件；基本業(yè)務(wù)要素是否合規(guī)；基本業(yè)務(wù)要素包括貸款的額度、期限、利率及浮動(dòng)比例、利率調(diào)整方式、還款方式、首付比例、受托支付、貸款用途、資金投向、房屋信息等要素。貸款擔(dān)保是否符合本行規(guī)定；合同文本使用和填列是否規(guī)范。第三十二條合規(guī)監(jiān)測(cè)人員發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)要及時(shí)登記、反饋，并跟蹤經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的處理情況。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)收到的整改差錯(cuò)通知要在三個(gè)工作日內(nèi)予以處理并回復(fù)，特殊情況不能在三個(gè)工作日內(nèi)處理完畢的，應(yīng)事先向總行個(gè)人業(yè)務(wù)部說(shuō)明原因。第三十三條客戶監(jiān)測(cè)的方式包括現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)是指通過(guò)人員交談、現(xiàn)場(chǎng)觀察、財(cái)務(wù)核查等方式對(duì)借款人及相關(guān)企業(yè)、保證人、抵押物進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，同時(shí)還可以通過(guò)借助同業(yè)、媒體、中介、工商部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、房產(chǎn)（土地）部門(mén)以及行業(yè)協(xié)會(huì)信息對(duì)個(gè)人用款、抵押登記等情況實(shí)施核實(shí)；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指通過(guò)電話訪談、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢(xún)、報(bào)表分析、賬戶調(diào)查、監(jiān)測(cè)資金使用、借助個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析等方式實(shí)施的監(jiān)測(cè)。第三十四條個(gè)人貸款客戶監(jiān)測(cè)方式、頻率、要求及內(nèi)容依據(jù)貸款品種的不同而不同，具體可分為對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的客戶監(jiān)測(cè)、對(duì)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的客戶監(jiān)測(cè)。第三十五條個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行必須對(duì)該類(lèi)貸款展開(kāi)首次監(jiān)測(cè)和全面監(jiān)測(cè)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款首次監(jiān)測(cè)，是指經(jīng)辦行主要采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方式對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的資金支付和實(shí)際用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)。首次監(jiān)測(cè)在每筆貸款的第一次提款后5個(gè)工作日內(nèi)實(shí)施，通過(guò)調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途是否與合同約定相吻合，按要求填寫(xiě)《首次監(jiān)測(cè)報(bào)告》。如發(fā)現(xiàn)借款用途違反合同約定，應(yīng)及時(shí)采取措施清收貸款，并向分支行風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)管理部門(mén)匯報(bào)，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，按風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告制度執(zhí)行。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款全面監(jiān)測(cè)，是指經(jīng)辦行主要采用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方式按規(guī)定的間隔期對(duì)借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)?，F(xiàn)狀等方面進(jìn)行常規(guī)性全面監(jiān)測(cè)。全面監(jiān)測(cè)間隔期原則上最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月（對(duì)于商用房貸款、集群式商圈批量化拓展的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款或貸款余額在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)且按月還本付息的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款至少每半對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)）。經(jīng)營(yíng)性低風(fēng)險(xiǎn)貸款可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。關(guān)注類(lèi)貸款需至少每月對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)實(shí)施后，應(yīng)按規(guī)定做好記錄，如實(shí)填寫(xiě)《全面監(jiān)測(cè)報(bào)告》。不良貸款按不良貸款處置要求定期形成報(bào)告上報(bào)相關(guān)部門(mén)。第三十六條個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的客戶全面監(jiān)測(cè)的具體內(nèi)容包括但不限于：（一）對(duì)借款人（及其關(guān)聯(lián)方）個(gè)人基本情況的監(jiān)測(cè)。1．了解借款人（及其關(guān)聯(lián)方）單位、住所、聯(lián)系方式等信息是否發(fā)生變更；2．查詢(xún)借款人（及其關(guān)聯(lián)方）個(gè)人征信記錄，了解借款人負(fù)債、或有負(fù)債變化情況，有無(wú)不良信用記錄；3．了解借款人（及其關(guān)聯(lián)方）有無(wú)不良行為；（二）對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的監(jiān)測(cè)。1．借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體存續(xù)情況，包括公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照檢情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、借款人對(duì)公司經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理控制能力等。2．查詢(xún)打印借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體貸款卡信息，了解經(jīng)營(yíng)實(shí)體負(fù)債、或有負(fù)債變化情況，有無(wú)不良信用記錄，特別注意跟蹤個(gè)人或公司在他行辦理貸款的還本付息和續(xù)貸狀況。3．分析借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)指標(biāo)包括存貨、應(yīng)收賬款、短期和長(zhǎng)期借款等項(xiàng)目的變化；分析損益表，了解銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售收入、費(fèi)用、利潤(rùn)；分析現(xiàn)金流量表，掌握客戶過(guò)去和未來(lái)現(xiàn)金的產(chǎn)生能力。4．通過(guò)實(shí)地查看、現(xiàn)場(chǎng)訪談和報(bào)表審閱相結(jié)合的方式，分析判斷經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)管理狀況，具體為：對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)實(shí)地查看公司開(kāi)工狀況，原材料及產(chǎn)成品庫(kù)存，掌握公司主要產(chǎn)品、客戶結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)變化，了解銷(xiāo)售貨款回籠情況；對(duì)貿(mào)易型公司重點(diǎn)關(guān)注上下游渠道的穩(wěn)定性、結(jié)算方式有無(wú)變化、供銷(xiāo)合同與增值稅票能否對(duì)應(yīng)；（3）對(duì)工程類(lèi)公司重點(diǎn)了解應(yīng)收賬款的回籠情況、新舊合同履行情況、公司資金調(diào)度安排、工程進(jìn)度情況等；對(duì)較難通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表判斷公司經(jīng)營(yíng)狀況的企業(yè)，可通過(guò)實(shí)地調(diào)閱日記流水、進(jìn)銷(xiāo)貨單據(jù)等方式間接了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；了解貸款到期前公司財(cái)務(wù)計(jì)劃安排；了解貸前調(diào)查、分析評(píng)價(jià)、審批決策、放款審查時(shí)提出重點(diǎn)關(guān)注的關(guān)鍵事項(xiàng)。（三）擔(dān)保（物、人）變動(dòng)情況。1．關(guān)注抵押物狀態(tài)，現(xiàn)場(chǎng)了解抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰、居住或租賃狀況、規(guī)劃拆遷情況、裝修改造狀況、周邊環(huán)境變化情況等。對(duì)于抵押物使用、登記辦理有疑問(wèn)的貸款，相關(guān)人員應(yīng)赴抵押物所在地登記管理部門(mén)實(shí)地查檔、核實(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬及抵押登記的真實(shí)性和有效性，對(duì)于商用房貸款還應(yīng)了解其工程進(jìn)度及完工、交付情況。2．關(guān)注抵押物價(jià)值，了解有無(wú)違約使用抵押物、損害抵押物的情況發(fā)生，對(duì)于市場(chǎng)行情變化或者其他原因使抵押物價(jià)值發(fā)生較大變化，重新核定抵押物價(jià)值后能否保證我行的貸款權(quán)益不受影響，分析出現(xiàn)上述情況的原因并及時(shí)采取措施。3．保證人保證資格和保證能力變化情況，如保證人為法人的，其資信等級(jí)是否降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人，其收入或其他財(cái)產(chǎn)是否下降等。第三十七條個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行必須對(duì)該類(lèi)貸款展開(kāi)首次監(jiān)測(cè)和全面監(jiān)測(cè)。（一）首次監(jiān)測(cè)是指經(jīng)辦行主要采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方式對(duì)貸款的實(shí)際用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)。首次監(jiān)測(cè)在每筆貸款的第一次提款后5個(gè)工作日內(nèi)實(shí)施，貸款用途是否與合同約定相吻合，按要求填寫(xiě)《首次監(jiān)測(cè)報(bào)告》，如發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定使用貸款，應(yīng)及時(shí)采取措施清收貸款，并向分支行風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)管理部門(mén)匯報(bào)，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，按風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告制度執(zhí)行。（二）全面監(jiān)測(cè)是指經(jīng)辦行采用現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式對(duì)借款人及家庭基本情況、借款人收入來(lái)源變化情況、貸款還款情況、擔(dān)?，F(xiàn)狀等方面進(jìn)行常規(guī)性全面監(jiān)測(cè)，如實(shí)填寫(xiě)《全面監(jiān)測(cè)報(bào)告》。關(guān)注類(lèi)、不良類(lèi)及發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的消費(fèi)類(lèi)貸款需至少每月對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，其余消費(fèi)類(lèi)貸款可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)實(shí)施后，應(yīng)按規(guī)定做好記錄，如實(shí)填寫(xiě)《全面監(jiān)測(cè)報(bào)告》。不良貸款按不良貸款處置要求定期形成報(bào)告上報(bào)相關(guān)部門(mén)。第三十八條個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款全面監(jiān)測(cè)的具體內(nèi)容包括但不限于：借款人（及其關(guān)聯(lián)方）個(gè)人基本情況。1．了解借款人（及其關(guān)聯(lián)方）單位、住所、聯(lián)系方式等信息是否發(fā)生變更；2．查詢(xún)借款人（及其關(guān)聯(lián)方）個(gè)人征信記錄，了解借款人負(fù)債、或有負(fù)債變化情況，有無(wú)不良信用記錄；3．了解借款人（及其關(guān)聯(lián)方）有無(wú)不良行為；對(duì)借款人還款能力的監(jiān)測(cè)1．可通過(guò)電話訪問(wèn)的方式，了解借款人單位、職務(wù)及家庭住所的變化情況，并及時(shí)更新借款人信息。2．了解借款人所在行業(yè)、所在單位收入基本狀況及變化趨勢(shì)情況。擔(dān)保（物、人）變動(dòng)情況1．關(guān)注抵押物狀態(tài)，現(xiàn)場(chǎng)了解抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰、居住或租賃狀況、規(guī)劃拆遷情況、裝修改造狀況、周邊環(huán)境變化情況等。對(duì)于抵押物使用、登記辦理有疑問(wèn)的貸款，相關(guān)人員應(yīng)赴抵押物所在地登記管理部門(mén)實(shí)地查檔、核實(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬及抵押登記的真實(shí)性和有效性，對(duì)于商用房貸款還應(yīng)了解其工程進(jìn)度及完工、交付情況。2．關(guān)注抵押物價(jià)值，了解有無(wú)違約使用抵押物、損害抵押物的情況發(fā)生，對(duì)于市場(chǎng)行情變化或者其他原因使抵押物價(jià)值發(fā)生較大變化，重新核定抵押物價(jià)值后能否保證我行的貸款權(quán)益不受影響，分析出現(xiàn)上述情況的原因并及時(shí)采取措施。3．根據(jù)各地區(qū)房產(chǎn)交易登記狀況，在房產(chǎn)交付買(mǎi)方之日起合理期限內(nèi)，如未按銷(xiāo)售合同規(guī)定辦妥房產(chǎn)證及抵押登記的，需進(jìn)行情況說(shuō)明，并根據(jù)延遲的時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，落實(shí)專(zhuān)人、重點(diǎn)監(jiān)測(cè)、防范抵押未落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。4．保證人保證資格及保證能力變化情況，如保證人為法人的，其資信等級(jí)是否降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人，其收入或其他財(cái)產(chǎn)是否下降等。第三十九條客戶監(jiān)測(cè)的流程客戶監(jiān)測(cè)人員按相關(guān)監(jiān)測(cè)要求及頻率對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)。需現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的應(yīng)提前通知客戶，根據(jù)情況要求客戶提前準(zhǔn)備監(jiān)測(cè)資料。根據(jù)監(jiān)測(cè)的情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施。在監(jiān)測(cè)次日形成監(jiān)測(cè)報(bào)告，經(jīng)監(jiān)測(cè)人員及相關(guān)支行負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，報(bào)分支行風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)根據(jù)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)程度，在3個(gè)工作日內(nèi)綜合考慮回復(fù)及整改措施?？蛻舯O(jiān)測(cè)人員根據(jù)回復(fù)進(jìn)行整改，并將整改落實(shí)后的情況作為下一次監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。第四十條貸后監(jiān)測(cè)中，發(fā)生下列情況之一的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)評(píng)估由此可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)確有風(fēng)險(xiǎn)、影響我行資產(chǎn)安全的，應(yīng)宣布貸款提前到期，直至貸款本息足額收回。具體內(nèi)容包括但不限于：借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；借款人或其配偶向其他銀行融資大幅增加；借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰，卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁案件及其他法律糾紛；借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來(lái)源或僅依靠最低生活保障或社會(huì)救濟(jì)生活等）；借款人家庭變故、健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力；借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無(wú)合法繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同；借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款或用貸款從事非法、違規(guī)交易；借款人所購(gòu)房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況；借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后監(jiān)測(cè)或提供虛假材料、信息；經(jīng)營(yíng)公司被查封或倒閉；經(jīng)營(yíng)公司財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)效益較上同期下降幅度較大，現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題；借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實(shí)現(xiàn)；保證人資格及能力出現(xiàn)問(wèn)題（如保證人為法人的，其資信等級(jí)降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財(cái)產(chǎn)下降等）；（十六）期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；（十七）涉嫌虛假按揭。第六章資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理及質(zhì)量分析第四十一條個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是指本行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。第四十二條本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)根據(jù)及時(shí)、足額償還的可能性，劃分為正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)五個(gè)不同等級(jí)，后三類(lèi)合稱(chēng)為不良信貸資產(chǎn)。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等級(jí)細(xì)分是在上述五級(jí)分類(lèi)基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度所做的進(jìn)一步細(xì)分。本行五級(jí)分類(lèi)細(xì)分等級(jí)為十級(jí)，其中：正常類(lèi)細(xì)分為正常一、正常二、正常三；關(guān)注類(lèi)細(xì)分為關(guān)注一、關(guān)注二、關(guān)注三；次級(jí)類(lèi)細(xì)分為次級(jí)一、次級(jí)二；可疑類(lèi)與損失類(lèi)不再做進(jìn)一步細(xì)分。具體個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序嚴(yán)格按照《銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則》的通知執(zhí)行。第四十三條個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析是對(duì)個(gè)人信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款的逾期情況、五級(jí)分類(lèi)狀況、遷徙情況、新發(fā)生違約貸款的狀況、訴訟情況、房地產(chǎn)環(huán)境變化等進(jìn)行分析，提出措施和建議方案。第四十四條資產(chǎn)質(zhì)量分析是貸后管理的重要工作，通過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量分析，可以全面了解經(jīng)營(yíng)單位的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，檢驗(yàn)信貸政策的執(zhí)行情況，為風(fēng)險(xiǎn)政策的修訂和審批尺度的調(diào)整提供依據(jù)，提出加強(qiáng)貸款催收的重點(diǎn)方向，以提高信貸管理水平。第四十五條分支行應(yīng)按季進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，并于每季終了次月8日前形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報(bào)告上報(bào)總行相關(guān)部門(mén)。分析報(bào)告應(yīng)包括逾期率、不良率變化趨勢(shì)，逾期貸款品種分布、新增逾期貸款分析，清收訴訟情況，不良資產(chǎn)處置情況，典型案例分析等，并須對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量狀況進(jìn)行整體描述，提出不同業(yè)務(wù)品種貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，對(duì)業(yè)務(wù)、審批、催收方面的建議等。第四十六條總行按季進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，對(duì)分支行的個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，向資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差或持續(xù)惡化的分支行提示加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和催收。第七章風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告制度第四十七條風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)是指可能導(dǎo)致借款人不能到期償還本息或履約、或已經(jīng)造成我行信貸資產(chǎn)損失的不良情況或征兆。第四十八條出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，分支行必須第一時(shí)間形成書(shū)面《風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告》上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、個(gè)人業(yè)務(wù)部及相關(guān)部門(mén)：借款人本行或他行住房貸款本金逾期60天以上、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款本金逾期10天以上（采用分期還本付息方式的貸款本息逾期30天以上）、其他貸款本金逾期30天以上；借款人本行或他行貸款利息逾期60天以上（除個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款采用分期還本付息方式的貸款）。借款人及其關(guān)聯(lián)人（含配偶、擔(dān)保人）發(fā)生重大變化，導(dǎo)致借款人實(shí)際還款能力下降或擔(dān)保人代償力下降。如借款人及其關(guān)聯(lián)人失業(yè)、傷殘、失蹤、死亡，涉及訴訟、詐騙，涉嫌高利貸、民間借貸或非法集資等。實(shí)際用途與申貸用途不符，借款人涉嫌騙取銀行信貸資金。如貸款資料存在偽造嫌疑，消費(fèi)貸款被挪作經(jīng)營(yíng)及投資用途，借款人與中介公司、關(guān)聯(lián)人或關(guān)聯(lián)企業(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商互相勾結(jié)而變相套取銀行信貸資金等。借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后監(jiān)測(cè)或提供虛假材料、信息。借款人賬戶被法院凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物被查封、司法凍結(jié)、征用、拆遷、損毀。借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押。抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實(shí)現(xiàn)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款還應(yīng)報(bào)告以下事項(xiàng)：1．借款人因管理或不可抗力等原因停產(chǎn)、關(guān)閉，嚴(yán)重資不抵債，或?qū)嵤┢飘a(chǎn)、兼并、重組的；2．主要高級(jí)管理人員涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被“雙規(guī)”或采取拘捕等法律措施的；3．主要股權(quán)、固定資產(chǎn)發(fā)生非正常轉(zhuǎn)移、質(zhì)押（抵押）或租賃，影響歸還我行貸款本息；4．以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式惡意懸空或逃廢銀行債務(wù)；5．經(jīng)營(yíng)實(shí)體財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)效益較上同期下降幅度較大，現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)。分支行管戶客戶經(jīng)理應(yīng)掌握存貨、應(yīng)收賬款、短期和長(zhǎng)期借款等項(xiàng)目的變化；分析損益表時(shí)，應(yīng)了解銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售收入、費(fèi)用、利潤(rùn)；分析現(xiàn)金流量表時(shí)，要掌握客戶過(guò)去和未來(lái)現(xiàn)金的產(chǎn)生能力。期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；分支行信貸人員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中出現(xiàn)重大違紀(jì)違規(guī)行為；需要上報(bào)總行知悉的重大信貸其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。1．金融監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)、行內(nèi)審計(jì)部門(mén)、監(jiān)察部門(mén)檢查發(fā)現(xiàn)的重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)；2．地方政府、主管部門(mén)或企業(yè)出臺(tái)的文件或政策對(duì)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；3．總行相關(guān)部門(mén)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)報(bào)告的其他重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第四十九條風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告的內(nèi)容該事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間、起因、消息來(lái)源及其可靠性，因何被列為信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。該事項(xiàng)目前的狀況、發(fā)展趨勢(shì)以及可能導(dǎo)致的后果。該事項(xiàng)擔(dān)?，F(xiàn)狀分析。該事項(xiàng)具體原因分析。借款人本行及他行授信情況。對(duì)事項(xiàng)已采取或即將采取的處理措施和處理措施對(duì)事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)能夠起到的作用。需總行處理該事項(xiàng)應(yīng)提供的幫助及措施建議。第五十條風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告流程發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)后，分支行在5個(gè)工作日內(nèi)，形成書(shū)面報(bào)告，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)審簽后，上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部及個(gè)人業(yè)務(wù)部。總行個(gè)人業(yè)務(wù)部指派專(zhuān)人對(duì)分支行信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆登記，記錄報(bào)告時(shí)間、報(bào)告人和報(bào)告內(nèi)容?？傂邢嚓P(guān)部門(mén)對(duì)分支行報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)真分析，提出處理意見(jiàn)，并報(bào)告相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人?？傂邢嚓P(guān)部門(mén)指導(dǎo)分支行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行處理。發(fā)生特別緊急的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)直接在第一時(shí)間上報(bào)總行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人或分管行長(zhǎng)，并在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)情況核實(shí)后按要求補(bǔ)報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告》。第五十一條對(duì)于未在第一時(shí)間報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，或故意隱瞞不報(bào)，或由于監(jiān)控不力、反映不及時(shí)，貽誤風(fēng)險(xiǎn)處理時(shí)機(jī)，甚至造成信貸資產(chǎn)損失的，均視為不盡職行為，總行將視其情節(jié)輕重按照《授信條線違規(guī)事項(xiàng)積分標(biāo)準(zhǔn)》予以處理，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及個(gè)人予以問(wèn)責(zé)。第八章違約貸款的催收管理第五十二條違約貸款催收是指?jìng)€(gè)人客戶經(jīng)理及其相關(guān)人員按照規(guī)定程序，對(duì)未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過(guò)程。第五十三條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)違約事項(xiàng)時(shí)，可供選擇的催收手段包括但不限于非現(xiàn)場(chǎng)催收、上門(mén)催收、委外及司法途徑催收。非現(xiàn)場(chǎng)催收是指由相關(guān)部門(mén)或人員通過(guò)短信、電話、寄送催收通知要求債務(wù)人歸還本息的催收方式。上門(mén)催收是指客戶經(jīng)理通過(guò)實(shí)地走訪、約見(jiàn)借款人及關(guān)聯(lián)人的工作單位、家庭，要求債務(wù)人歸還本息的催收方式。委外及司法途徑催收是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及總行資產(chǎn)保全部通過(guò)委托相關(guān)機(jī)構(gòu)或司法渠道要求債務(wù)人歸還本息的催收方式。具體包括委外催收、律師函催收、財(cái)產(chǎn)保全、訴訟、仲裁、公證執(zhí)行等。對(duì)于違約貸款應(yīng)于還款日次日集中通過(guò)手機(jī)短信提示客戶還款；違約5日內(nèi)未還款的，相關(guān)部門(mén)和人員通過(guò)電話進(jìn)行催收，了解逾期原因，告知所簽合同主要內(nèi)容和應(yīng)履行的義務(wù)，并做好催收記錄；違約30日內(nèi)未還款的，經(jīng)辦行貸款管戶人員應(yīng)對(duì)借款人及其關(guān)聯(lián)人發(fā)送《個(gè)人貸款催收通知書(shū)》并上門(mén)催收，實(shí)地走訪借款人工作單位或家庭并約見(jiàn)借款人及關(guān)聯(lián)人。違約30日以上未還款的，如為抵（質(zhì)）押類(lèi)貸款，應(yīng)內(nèi)部評(píng)估抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值和清償足值程度，對(duì)抵（質(zhì)）押物評(píng)估不足值或存在不確定因素的抵（質(zhì)）押、以及自然人保證和信用類(lèi)貸款，開(kāi)始核實(shí)、確認(rèn)借款人和關(guān)聯(lián)方財(cái)產(chǎn)，做好司法清收的準(zhǔn)備。對(duì)于催收無(wú)果的貸款，應(yīng)按《銀行不良信貸資產(chǎn)管理辦法》、《銀行不良資產(chǎn)處置操作規(guī)程》及其他相關(guān)規(guī)定和要求，由資產(chǎn)保全部和分支機(jī)構(gòu)依法追究借款人的法律責(zé)任。第五十四條上門(mén)催收、發(fā)送律師函催收及類(lèi)似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，以便將來(lái)分析不同催收方式的效果。必要時(shí)，可以留存催收電話錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。相關(guān)憑證應(yīng)及時(shí)歸集入檔。第九章不良貸款處置第五十五條不良貸款處置是通過(guò)對(duì)不良貸款的催收、變更及核銷(xiāo)等方式改變貸款性質(zhì)的行為。第五十六條我行不良貸款處置手段包括第八章第五十二條提到的催收手段外，還包括資產(chǎn)重組、調(diào)整擔(dān)保方式、增加信貸投入、以物抵債、貸款核銷(xiāo)等。第五十七條地區(qū)的不良貸款由資產(chǎn)保全部于每月初查詢(xún)個(gè)貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)新發(fā)生不良資產(chǎn)，應(yīng)于一周內(nèi)確定本部門(mén)內(nèi)的管戶人。資產(chǎn)保全部確定管戶人后，管戶人需完成與業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的事務(wù)銜接工作。當(dāng)月月底前，管戶人應(yīng)提交該戶不良資產(chǎn)清收方案報(bào)負(fù)責(zé)人審核同意。業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為不良資產(chǎn)存在特殊情況，不宜將處置事務(wù)移交資產(chǎn)保全部的，應(yīng)在管戶人聯(lián)系安排事務(wù)銜接的當(dāng)月內(nèi)，提交自行清收的申請(qǐng)報(bào)告報(bào)資產(chǎn)保全部。分行不良貸款的處置由合規(guī)部門(mén)參照上述流程制定相應(yīng)細(xì)則。第五十八條不良貸款無(wú)法清收或難以清收的，應(yīng)按照“應(yīng)核盡核”的原則，結(jié)合具體核銷(xiāo)政策，及時(shí)組織材料申報(bào)核銷(xiāo)。第五十九條對(duì)于已核銷(xiāo)的貸款，應(yīng)按照“賬銷(xiāo)案存”的原則繼續(xù)做好清收及保密工作，不得向有關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人透露相關(guān)信息。第六十條總行資產(chǎn)保全部定期對(duì)各單位核銷(xiāo)后資產(chǎn)管理情況、規(guī)章制度的執(zhí)行情況及檔案管理情況等進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第十章檔案管理第六十一條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的，記錄和反映信貸業(yè)務(wù)的重要憑據(jù)。主要由客戶基礎(chǔ)資料、業(yè)務(wù)資料、權(quán)益性憑證資料組成。具體檔案資料按照不同產(chǎn)品制度及審批要求收集。客戶基礎(chǔ)資料是指反映與本行發(fā)生個(gè)人信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶基礎(chǔ)信息資料，具體包括但不限于：身份證件復(fù)印件、居住證明復(fù)印件、戶口本復(fù)印件、收入證明、婚姻狀況聲明書(shū)、婚姻證明復(fù)印件、個(gè)人評(píng)信信息采集表、個(gè)人基礎(chǔ)信息登記表及其以上相關(guān)信息的變更記錄。業(yè)務(wù)資料是指從個(gè)人客戶申請(qǐng)和變更信貸業(yè)務(wù)所需要提供的業(yè)務(wù)信息材料，具體包括但不限于：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、買(mǎi)賣(mài)契約復(fù)印件、首付款證明材料復(fù)印件、貸款用途證明復(fù)印件、車(chē)輛購(gòu)銷(xiāo)合同復(fù)印件、車(chē)輛購(gòu)置稅復(fù)印件、征信授權(quán)書(shū)、信用報(bào)告、相關(guān)聲明書(shū)原件、擔(dān)保人身份資料復(fù)印件、借款合同、擔(dān)保合同、居住安置承諾書(shū)、安置人身份及權(quán)屬證明文件復(fù)印件、權(quán)益性憑證復(fù)印件、提前還款申請(qǐng)書(shū)、補(bǔ)充協(xié)議、變更還款方式申請(qǐng)、貸后監(jiān)測(cè)報(bào)告、信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告、取消授信通知書(shū)、個(gè)人貸款催收通知書(shū)