電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開展問題及監(jiān)管對策研究

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化、消費(fèi)國際化和互聯(lián)網(wǎng)等渠道的普及，近年來國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃開展態(tài)勢。電子銀行已經(jīng)成為中國支付體系的重要組成部分，并在跨境商務(wù)和個人消費(fèi)生活中發(fā)揮重要的作用，其普及程度和利用率還在不斷進(jìn)步。但同時(shí)由于電子銀行與生俱來的靈敏性、開放性和自助方式，容易成為異常外匯資金流出入的便利渠道，因此加強(qiáng)對電子銀行跨境資金流動情況的監(jiān)測分析，提出實(shí)在有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對維護(hù)經(jīng)濟(jì)安康開展具有現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】電子銀行個人結(jié)售匯開展歷程問題監(jiān)管對策

一、電子銀行的概念和開展歷程

〔一〕電子銀行的概念

根據(jù)國家外匯管理局2022年發(fā)布?電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行方法?，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)上銀行、銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)自創(chuàng)辦以來，由于其便利性、快捷性等優(yōu)勢而開展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過電子銀行辦理。

電子銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)展金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其主要關(guān)注對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和流程的改造，使信息技術(shù)發(fā)揮其在降低經(jīng)營本錢，進(jìn)步管理效率和質(zhì)量等方面的作用。

〔二〕電子銀行業(yè)務(wù)開展歷程

〔三〕電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

2.目前電子銀行外匯業(yè)務(wù)僅局限于個人外匯業(yè)務(wù)。電子銀行外匯業(yè)務(wù)開展處于起步階段，電子銀行外匯業(yè)務(wù)局限于個人外匯業(yè)務(wù)，主要與我國外匯業(yè)務(wù)開展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來各金融機(jī)構(gòu)加大對公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水〞工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)〔購〕匯〞，本質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單〔指令〕、近端審核的操作形式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場操作的形式，自主性和實(shí)時(shí)性方面與傳統(tǒng)的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。

二、電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢

〔一〕節(jié)省銀行的效勞本錢

個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，因此通過柜臺辦理業(yè)務(wù)消耗大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節(jié)省銀行的效勞本錢。

〔二〕個人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)更加便捷

按照現(xiàn)行的規(guī)定，個人到銀行柜臺辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)需填寫相關(guān)單據(jù)，銀行工作人員需通過“個人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)〞進(jìn)展查詢及錄入，由于該系統(tǒng)目前尚未與銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，每辦理一筆結(jié)售匯業(yè)務(wù)要經(jīng)過柜臺詢價(jià)、審核身份證件、進(jìn)入系統(tǒng)查詢限額、再錄入結(jié)售匯信息等多個程序，耗時(shí)較長。假設(shè)通過電子銀行去做，只需按照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的效勞。

三、電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題

〔一〕“關(guān)注名單〞信息未能實(shí)如今不同銀行之間共享，管理效果弱化國家外匯管理局發(fā)布的?關(guān)于進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知?〔匯發(fā)[2022]56號〕，認(rèn)定了個人分拆結(jié)售匯行為特征，根據(jù)?電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行方法?，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，列入“關(guān)注名單〞管理，有效實(shí)現(xiàn)了個人結(jié)售匯的主體監(jiān)管。但“關(guān)注名單〞的管理只是在銀行自身內(nèi)部共享，無法實(shí)現(xiàn)銀行間聯(lián)網(wǎng)共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)而分拆的行為，難以發(fā)揮監(jiān)管效力。

〔二〕申報(bào)隨意，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。

電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在進(jìn)展結(jié)售匯資金屬性申報(bào)時(shí)，均為結(jié)售匯交易主體個人通過網(wǎng)上銀行或銀行自助終端的結(jié)售匯界面進(jìn)展自主申報(bào)，無需到銀行柜臺進(jìn)展臨柜申報(bào)。由于交易主體個人素質(zhì)參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監(jiān)視指導(dǎo)下，申報(bào)存在一定的隨意性，結(jié)售匯數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。據(jù)調(diào)查，個人填報(bào)數(shù)據(jù)為圖省事，甚至出現(xiàn)填報(bào)“運(yùn)輸〞、“國際交流〞、“金融效勞〞等交易性質(zhì)，銀行日終結(jié)算或事后核對數(shù)據(jù)，無法及時(shí)對個人業(yè)務(wù)進(jìn)展核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個人填報(bào)數(shù)據(jù)的失真。而電子銀行個人外匯交易數(shù)據(jù)報(bào)送的不準(zhǔn)確又影響了外匯局的非現(xiàn)場監(jiān)管效果。

〔三〕結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。

?個人外匯管理方法施行細(xì)那么?規(guī)定：對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實(shí)行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了到達(dá)進(jìn)步使用額度的目的，往往通過分拆等方式躲避這一規(guī)定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規(guī)操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)后，缺少了身份識別環(huán)節(jié)，更容易出現(xiàn)一人操控多個外匯電子賬戶的現(xiàn)象，結(jié)售匯分拆的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對個人結(jié)售匯年度總額監(jiān)管的難度。

〔四〕判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。

?個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單〞管理規(guī)定?第三條第

〔三〕款中對“5人以上分別發(fā)生年度總額以內(nèi)購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的接近年度總額的等值人民幣資金〞應(yīng)被認(rèn)為進(jìn)展了分拆結(jié)售匯交易。但是銀行在實(shí)際操作中，由于未實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)，假如是手持人民幣現(xiàn)金購匯的，就更難以判斷資金來源。

四、監(jiān)管對策

〔一〕建立跨銀行的全國性“關(guān)注名單〞，有效發(fā)揮“關(guān)注名單〞機(jī)制作用

進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯系統(tǒng)，將“關(guān)注名單〞納入該系統(tǒng)管理，形成跨銀行的全國性的“關(guān)注名單〞，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和共享。由外匯指定銀行分別在系統(tǒng)內(nèi)公布“關(guān)注名單〞改由外匯局定期公布匯總的“關(guān)注名單〞，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關(guān)注名單的個人，嚴(yán)格監(jiān)控其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。

〔二〕加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和宣傳，確保電子銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)性

目前，由于外匯管理的專業(yè)性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關(guān)心度缺乏;另一方面，各銀行主體對外匯業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)力度不夠。外匯管理部門應(yīng)加強(qiáng)對外匯業(yè)務(wù)宣傳的監(jiān)視和指導(dǎo)，催促銀行對創(chuàng)辦電子銀行業(yè)務(wù)的個人進(jìn)展政策宣傳和培訓(xùn)，網(wǎng)上銀行增加對個人結(jié)售匯資金屬性申報(bào)工程的詳細(xì)說明，以減少個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)的錯誤申報(bào)。對于自助終端指定專人講解和指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，促進(jìn)個人合理、合規(guī)使用電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，外匯管理部門加強(qiáng)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的監(jiān)視和考核，督導(dǎo)銀行工作人員按照“理解你的客戶〞原那么，加強(qiáng)個人電子銀行數(shù)據(jù)的核對和校驗(yàn)工作，及時(shí)關(guān)注異常數(shù)據(jù)的核對和篩查，確保個人報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。

〔三〕加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯非現(xiàn)場監(jiān)管

加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)監(jiān)管，建立銀行與外匯局間的聯(lián)動機(jī)制。銀行可通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)銀行端及自身的會計(jì)系統(tǒng)等，定期對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)展監(jiān)測比對，對于異常的電子銀行個人結(jié)售匯應(yīng)及時(shí)向外匯局報(bào)告;外匯局那么可以通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)等對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)展非現(xiàn)場核查，對于異常情況可及時(shí)向銀行理解、通報(bào)。

〔四〕通過技術(shù)手段加強(qiáng)對個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)分拆的識別和防范

為防止個人利用電子銀行渠道進(jìn)展分拆，可以通過技術(shù)手段進(jìn)步對個人分拆結(jié)售匯行為的鑒別才能，要求創(chuàng)辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行均需從技術(shù)上滿足識別分拆結(jié)售匯行為的要求，同時(shí)要求銀行在開發(fā)電子銀行防分拆系統(tǒng)時(shí)不僅考慮事后的挑選，還需通過一定的技術(shù)設(shè)置，將識別環(huán)節(jié)前移至業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，從而實(shí)在加強(qiáng)對個人分拆行為的事前防范。

〔五〕盡快實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制

通過建立本外幣聯(lián)動機(jī)制方便銀行對“關(guān)注名單〞篩查和甄別核對，有效