《保險原理與實務(wù)》2023/5/2保險原理與實務(wù)4、近因原則3、補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t2、最大誠信原則1、保險利益原則第三章保險的基本原則2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益

四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或被保險人因保險標(biāo)的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益;保險人在承保時,應(yīng)認(rèn)定投保人對投保標(biāo)的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED（二）保險利益構(gòu)成的條件1.必須是法律上認(rèn)可的利益2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3.必須是確定的利益2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED（三）保險利益的法律效力及意義保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風(fēng)險的發(fā)生限制保險補(bǔ)償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法形式1、定義式2、列舉式2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED二、財產(chǎn)保險的保險利益

狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益。２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益。３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益。４、合同產(chǎn)生的保險利益。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標(biāo)的是人2、人身保險合同保險人承擔(dān)的是給付責(zé)任3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。２、繼承。3、破產(chǎn)。（二）保險利益的消滅2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容（一）告知

（二）保證

（三）棄權(quán)與禁止反言2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED（一）告知

狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。

2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED（二）保證

保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度看，被保險人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴(yán)格遵守。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。

2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險人未履行告知義務(wù)的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費(fèi)。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED一、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的定義（二）對補(bǔ)償原則的限制1、人身保險2、定值保險3、重置成本保險（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用第三節(jié)補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED二、代位原則

根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。2、物上代位。物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED三、分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風(fēng)險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標(biāo)的的實際價值。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

比例責(zé)任方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計算公式如下：保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────各保險人承保保險金額的總和各保險人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任＝保險財產(chǎn)損失金額×保險財產(chǎn)損失金額×各保險人承保比例2023/5/2版權(quán)所有保險原理與實務(wù)RESERVED２、限茅額責(zé)任芝分?jǐn)偡截M式限額責(zé)任奪方式，是沙以賠償限稀額為基石會計算分?jǐn)偰蜇?zé)任，即鋼假設(shè)在沒耗有重復(fù)保題險的條件安下，各保叼險人依其賞承保的保局險金額應(yīng)池負(fù)賠償?shù)某嘧罡呦揞~井與各保險仰人應(yīng)負(fù)賠道償限額的令總和的比研例分?jǐn)傌?zé)振任。計算公式咳如下：保險人簡各自賠義償?shù)南拶I額各保險議人賠償外限額比邁例＝─支───誦───古───司─各保險銅人賠償求限額的渴總和各保險人灰應(yīng)分?jǐn)傎r租償責(zé)任＝黨保險財產(chǎn)竄損失額×各保險黨人賠償納限額比惜例2023辣/4/2削5版權(quán)所有保險原飛理與實津務(wù)RESE拜RVED3、順序責(zé)瞧任分?jǐn)偡匠绞竭@種方闊式按照陳各家保五險公司蜘出單順窯序賠償里，先出槍單的公扯司首先鋤在其保糧險金額住限度內(nèi)巖負(fù)責(zé)賠裝償，后陳出單的肢公司只挽有在損頸失金額配超出前乞一家保獸額的情伸況下，虹才在自所身保額隱限度內(nèi)圖賠償超我出部分休。202抄3/4悔/25版權(quán)所居有保險原悲理與實陽務(wù)RESE政RVED第四節(jié)麥近因聞原則一、近因提原則的產(chǎn)潑生和發(fā)展二、近首因的含繳義三、近痕因的判芒定四、近因窄和賠償責(zé)京任202賊3/4裹/25版權(quán)所繪有保險原理也與實務(wù)RESE首RVED一、近因訂原則的產(chǎn)之生和發(fā)展近因原低則旨在鐮當(dāng)保險育人承保請的危險泛為近因旋引起保聰險標(biāo)的銅損失時括，保險乘人負(fù)賠涂償責(zé)任飄。202賭3/4今/25版權(quán)所速有保險原理境與實務(wù)RES恐ERV迫ED二、近鉗因的含輕義近因：指閑造成某一伶事件的最歲直接、員籃有效、起雕決定性作描用的原因?qū)Α＝蛟瓌t蛾：只有當(dāng)必被保險人風(fēng)的損失是戒直接由于扔保險責(zé)任捏范圍內(nèi)的養(yǎng)事故造成濕的，保險帽人才能給陜予賠償。202蹈3/4洲/25版權(quán)所有保險原理找與實務(wù)RES嶺ERV宋ED三、近因端的判定1．從最都初事件挽出發(fā)，怪按邏輯估推理，降問下—步將發(fā)生憤什么。若刺最初事件吵導(dǎo)致了第才二事件，以第二事件鼠又導(dǎo)致了臨第三事件畫，……如此推理跨下去，導(dǎo)長致最終事此件，那么想，最初事匠件為最終寶事件的近簡因。若其染中兩個環(huán)炎節(jié)間無明束顯聯(lián)系，囑或出現(xiàn)中舊斷，則其鋸他事件為濾致?lián)p原因搏。2．從損紡失開始網(wǎng)，沿系穿列自后款往前推次，問為業(yè)什么會姻發(fā)生這系樣的情隨況。若或追溯到嘩最初事泊件，且好系列完雨整，最宰初事件惜為近因誤。若逆時推中出活現(xiàn)中斷豎，其他層原因為熱致?lián)p原聾因。2023方/4/2勉5版權(quán)所酷有保險原超理與實清務(wù)RES秋ERV煌ED四、近釀因和賠曾償責(zé)任（一）們單一原談則這里是指陳造成財產(chǎn)憤損失或人尸身傷害的憶原因只有拆一種時，檔那么這個產(chǎn)原因就是憐近因。如川果這一原鹿因是保險袋承擔(dān)的風(fēng)殲險責(zé)任，背保險人負(fù)湯責(zé)賠款或響者給付保屠險金；否境則，保險基人將不承遼擔(dān)賠償或杰者給付責(zé)冒任。2023未/4/2討5版權(quán)所裕有保險原理暫與實務(wù)RESE塵RVED(二)同時發(fā)生遇的多種原謝因1、如果多蕩種原因均舍為承保危梅險，保險彩人應(yīng)承擔(dān)膛賠償責(zé)任員；2、多種脈原因中務(wù)持續(xù)起腿決定作氧用或處喇于支配茂地位的號原因為富承保危競險，保欠險人應(yīng)脆承擔(dān)賠繞償責(zé)任葵；3、因果央關(guān)系中暮有新的俱、相對飼獨立的瓣原因插移入，而業(yè)這一新吵的原因伸如屬于品承保危筒險，保淺險人應(yīng)惡承擔(dān)賠繩償責(zé)任灑；4、多種棋原因是登相對獨詢立的，底無法分使清哪一里個原因轟起主要隨作用，估如果保抬險標(biāo)的父的損害伍可以分惹清是哪畫些原因紋造成的社，保險蕉人對承殿保危險蕩部分承賄擔(dān)賠償孔責(zé)任；窯如果保里險標(biāo)的促的損害孝無法分述清，保導(dǎo)險人則捏不承擔(dān)辯賠償責(zé)掩任。2023議/4/2焦5版權(quán)所糕有保險原理乒與實務(wù)RES牧ERV莖ED（三）亭連續(xù)發(fā)彼生的多告項原因1．各原因筒均為保險作風(fēng)險，保礙險人負(fù)賠田償責(zé)任；2．前因卵和后因潔均為不返保危險規(guī)，保險圈人概不材負(fù)責(zé)；3．前因劫為不保息風(fēng)險，帝后因為懷承保風(fēng)幸險，保匠險人不瘋負(fù)責(zé)任稻；4．前因附為保險殺風(fēng)險，淺后因為秧不保風(fēng)銅險，保兆險人負(fù)歐賠償責(zé)邁任。2023辨/4/2喉5版權(quán)所有保險原所理與實增務(wù)RESE乏RVED（四）禁間斷發(fā)陜生的多斯項原因兩個以上肯的風(fēng)險造腦成損失，昌前因和后噸因之間沒卵有必然聯(lián)庸系。保險口人的賠償悲責(zé)任依個放別原因是腫否屬承保僵風(fēng)險而定酸。承保風(fēng)蝦險造成的脾損失，保鵲險人負(fù)賠摟償責(zé)任；博不保風(fēng)險攤造成的損痛失，保險呀人不負(fù)賠扎償責(zé)任。2023態(tài)/4/2襪5版權(quán)所有保險原理兼與實務(wù)RES柏ERV絞ED某外國公歸司承租中犯國公司一翼座樓房經(jīng)雖營，為預(yù)添防經(jīng)營風(fēng)雕險，該公序司將此樓笛房在中國A保險公司瞧投保500萬元，蓮并交付之一年的配保險金點。9個月后鬧該公司素結(jié)束租衣賃，將卷樓房退包還給中獅國公司廟。在保殺險期的樹第10個月該樓木房發(fā)生了麻保險事故華，損失300萬元。長該外國半公司保對險公司對主張賠挺償。結(jié)棒合以上弊案例，朋保險公防司該如擦何處理電？202設(shè)3/4丘/25版權(quán)所偉有保險原理倉與實