與日益增加的市場競爭中～小微企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益突出。小微企業(yè)在新型的經(jīng)濟(jì)模型中～已占到國內(nèi)生產(chǎn)總值最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值～占國家稅收總額50%的納稅～提供了超過以數(shù)以百萬計(jì)就業(yè)崗位～成為農(nóng)村勞動(dòng)力在固有農(nóng)業(yè)之外最主要的收入來源～完成了一系列發(fā)明專利和新產(chǎn)品開發(fā)～為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)做出了重要貢獻(xiàn)。讓而～小型和微型企業(yè)是長期困繞人們的難題～由于資金限制性因素～影響到創(chuàng)門的可持續(xù)發(fā)展。我國大量的小型和中型企業(yè)的快速發(fā)展～將對(duì)金融服務(wù)的需求相應(yīng)增加。對(duì)于商業(yè)銀行～大型企業(yè)客戶的競爭～資源有限～許多商業(yè)銀行專注于中小企業(yè)信貸客戶～而對(duì)于小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)已經(jīng)成為自然很多銀行管理的對(duì)象。小微企業(yè)的每一個(gè)生命周期是各在不相同基礎(chǔ)上～商業(yè)銀行考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制的需要～不愿意給小型和中型的企業(yè)放貸款～在貸款定價(jià)策略的制定上各商業(yè)銀行還不同。尤其是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)。現(xiàn)在～我國銀監(jiān)會(huì)和國家有關(guān)部們合作～試圖將現(xiàn)在企業(yè)性質(zhì)劃分為四個(gè)等級(jí)～并小企業(yè)和以前的版本的分類標(biāo)準(zhǔn)～實(shí)行差別化監(jiān)管。然而～授信的關(guān)鍵因素是對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估方式的是否得到完善。在目前經(jīng)濟(jì)的環(huán)境條件下～小微企業(yè)貸款的出現(xiàn)是一種新的趨勢(shì)。在企業(yè)貸款方面～審批是通過客戶提供的信息、審批政策及審批人員的主觀經(jīng)驗(yàn)。在目前～大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行通過人工控制風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行審批。原來傳統(tǒng)方法無法應(yīng)對(duì)客戶不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)需要。小微企業(yè)的也存于信貸的蓬勃發(fā)展中的一些問題～缺乏融資問題最顯著。信用評(píng)價(jià)有助于商業(yè)銀行貸前獲悉小微企業(yè)信用狀況～選擇信用良好的企業(yè)放貸～從而控制信用缺失～緩解融資難問題。主要的研究方法在論文的寫作期間～主要應(yīng)用的研究有三種方法:首先是文獻(xiàn)研究～通過閱讀大量國內(nèi)外相關(guān)理論文獻(xiàn)～獲得第一手關(guān)于小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用評(píng)估體系領(lǐng)域的材料。著重對(duì)對(duì)企業(yè)電子商務(wù)信用體系進(jìn)行細(xì)化研究～進(jìn)一步提出研究方向和研究思路～為下一步工作提供理論依據(jù)。其次是研究論文在大量研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上～開展了大量的調(diào)查研究～包括電話調(diào)研和實(shí)地訪談～電話調(diào)研主要是調(diào)查我國小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融貸款現(xiàn)狀～并通過走訪企業(yè)實(shí)地訪談～包括個(gè)案研究和專家訪談～對(duì)電話調(diào)研內(nèi)容進(jìn)行深入分析。本研究的貸款～通過當(dāng)前的形式和信用評(píng)價(jià)體系存在的問題進(jìn)行系統(tǒng)分析～并提出相應(yīng)解決方案。以期為我國小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用評(píng)價(jià)相關(guān)理論研究提供一定的理論支持作用。本文的創(chuàng)新之處在于在對(duì)現(xiàn)有銀行貸款信用評(píng)估方法研究的基礎(chǔ)上～指出了建立網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)貸款信用評(píng)價(jià)體系的必要性～提出了適合網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)信貸評(píng)估的財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系～確定相應(yīng)的貸款信用等級(jí)。本文將充分利用實(shí)際案例得出評(píng)價(jià)結(jié)果～并且動(dòng)態(tài)分析一些重要的指標(biāo)～客觀分析和評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)的信用狀況～為銀行信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)控制提供參考建議。一、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用評(píng)價(jià)體系發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)價(jià)指專門針對(duì)小微企業(yè)～運(yùn)用企業(yè)信用評(píng)價(jià)的一般性理論設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)模型～并對(duì)小微企業(yè)開展信用評(píng)價(jià)的過程。企業(yè)信用評(píng)價(jià)通過獨(dú)立、客觀、公正的方式進(jìn)行～依據(jù)科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)與評(píng)價(jià)模型～對(duì)貸款申請(qǐng)者的信用狀況做出合理的評(píng)價(jià)～商業(yè)銀行評(píng)估企業(yè)的信用～本質(zhì)上是預(yù)測企業(yè)在還貸能力是否有充分可靠的保障。特別是信用評(píng)價(jià)對(duì)小微企業(yè)的作用具體可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析解決:一方面～信用評(píng)價(jià)可以幫助商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。在未引入信用評(píng)價(jià)前～商業(yè)銀行無法有效預(yù)測小微企業(yè)信用狀況～信貸決策實(shí)施困難。信用評(píng)價(jià)則彌補(bǔ)了上述不足～商業(yè)銀行通過獲得與企業(yè)信用狀況有關(guān)的信息～可以有效評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用狀況～選擇信用較好的企業(yè)發(fā)放貸款。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)環(huán)節(jié)～做好正風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估～有助于降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的費(fèi)用～降低風(fēng)險(xiǎn)管理難度～加強(qiáng)融資企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系～提高商業(yè)銀行放貸積極性。另一方面～信用評(píng)價(jià)可以強(qiáng)化小微企業(yè)的信息披露～進(jìn)一步加強(qiáng)違約約束。通過信用評(píng)價(jià)～銀行可以了解小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營效果～以及外部經(jīng)營環(huán)境。小微企業(yè)為了獲得信貸支持～必須向銀行透露相關(guān)信息～小微企業(yè)所披露的信息將被銀行記錄～一次違約會(huì)影響到后續(xù)借貸～違約約束得以形成。目前～小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)體系的特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)的開發(fā):第一～小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款期限短。小微企業(yè)貸款是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介～基于互聯(lián)企業(yè)作為主要的是對(duì)網(wǎng)絡(luò)一種從未有過融資業(yè)務(wù)。他們的貸款和中小型企業(yè)人群不同～但的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作～以個(gè)別企業(yè)、小企業(yè)主或農(nóng)民人群中。小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款周期較短～資金常以流動(dòng)形式運(yùn)行～特別強(qiáng)調(diào)周轉(zhuǎn)的效率。因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模比較小～致使沒有固定資產(chǎn)來貸款。因此。銀行在辦理貸款手續(xù)業(yè)務(wù)～要求簡明和速度～以此來降低借貸所產(chǎn)成本費(fèi)用。第二～小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款金額小?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的貸款金量非常小～一般是從幾千元錢到幾萬塊錢～金額較大的也就是十幾萬元錢。由于貸款額度不同～貸款的條件也就不一樣。貸款的一般條件～例如～項(xiàng)目建議書～可行性研究報(bào)告及抵押或質(zhì)押情況不是必要的條件。商業(yè)銀行需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)小微企業(yè)資金上有不同的方式～應(yīng)該更加看重的是借款人本身的信譽(yù)和經(jīng)營情況。第三～盡快建立第三方客觀評(píng)價(jià)的支持。小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)很大程度上是在互聯(lián)網(wǎng)上完成。由于產(chǎn)品的差別性很容易被假冒～致使小微企業(yè)的信用記錄缺乏可靠性。在互聯(lián)網(wǎng)站上做經(jīng)營～大多數(shù)小企業(yè)遇到貸款難的問題～主要原因貸款的信用歷史不長和小型企業(yè)沒有足夠抵押品。目前～市場發(fā)展速度～使得銀行必須探索和應(yīng)用新的貸款業(yè)務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)型的貸款模式～在第三方網(wǎng)絡(luò)上整理小微企業(yè)使用的電子商務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)～銀行可以正確評(píng)估對(duì)貸款者的需求的幫助。由于其速度快、低門檻～2007年以來～這種新模式逐漸增加貸款總額～截止2013年底僅我國商業(yè)銀行累計(jì)為近1577家微小企業(yè)發(fā)放了48.2億貸款～優(yōu)質(zhì)貸款～達(dá)到了銀行、企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)～為共同的贏利目標(biāo)。二、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用評(píng)價(jià)體系發(fā)展中存在的問題經(jīng)過多年的發(fā)展～在小微企業(yè)我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)估已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展～但總體上而言～與西方發(fā)達(dá)國家還有一定的差距相比～在信貸還存許多仍有諸多問題。,一,缺乏有效金融支持據(jù)調(diào)查顯示～?大企業(yè)的總貸款額是銀行貸款業(yè)務(wù)的大約是0.3-0.5%～而貸1款卻高達(dá)2.5-2.8%的管理費(fèi)用在中小企業(yè)?較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)和管理費(fèi)用～使得銀行缺乏熱情對(duì)小微企業(yè)貸款。小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體～其經(jīng)營業(yè)務(wù)簡單、銷售產(chǎn)品科技含量和檔次偏低、市場占有率小、自身擁有的資產(chǎn)寥寥可數(shù)～無論從經(jīng)濟(jì)實(shí)力上還是經(jīng)營狀況上～都很難成為商業(yè)銀行的潛在客戶。從目前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款方式上來看～全部貸款均為抵押擔(dān)保貸款～無一例為信用貸款。這說明小微企業(yè)的信用等級(jí)太低～無法達(dá)到商業(yè)銀行向其發(fā)放信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)～同時(shí)也意味著向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款明顯存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。然而～由于小微企業(yè)抵押物缺乏、信譽(yù)不佳～則以抵押或擔(dān)保方式進(jìn)行貸款無疑使得小微企業(yè)承擔(dān)了較高的借貸成本～再加上銀行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行的較高的貸款利率～如此之高的融資成本使得小微企業(yè)的生存發(fā)展更加舉步維艱。,二,缺乏科學(xué)管理流程目前小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款流程為注冊(cè)、登錄進(jìn)入平臺(tái)借款頁面、參照Equifax信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)分確定借款人信用、核定借款利率、提交借款相關(guān)信息、借款請(qǐng)求出現(xiàn)在貸款平臺(tái)的借款頁面、貸款人以利率競標(biāo)方式放貸、借款人獲得貸款。自2012年以來～阿里巴巴與標(biāo)準(zhǔn)壞賬率在1%以下～而擔(dān)保標(biāo)的壞賬率超過了5%之多。究其原因～主要是大多數(shù)網(wǎng)站缺乏科學(xué)管理流程～使得這部分風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際由網(wǎng)站來承擔(dān)～因而網(wǎng)站對(duì)于信用標(biāo)的審核更加嚴(yán)格～從而壞賬率也相應(yīng)變低。目前～國內(nèi)一些頗具名氣和規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷開拓新的商業(yè)模式～探索新的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法～風(fēng)險(xiǎn)控制較好。如紅嶺創(chuàng)投的總壞賬率總體控制在2%以下。宜信截至2011年6月底3個(gè)月不良貸款率0.7968%。P2P是純信用貸款～不超過1%年不超過。但也有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于擔(dān)保資質(zhì)不夠、杠桿使用過大、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控能力～不乏破產(chǎn)的危險(xiǎn)。如哈哈貸～一度會(huì)員數(shù)達(dá)10萬左右～但在2011年7月～成立僅兩年就宣布關(guān)閉。因此～中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了一個(gè)特殊的信用和風(fēng)險(xiǎn)政策。此外～我國網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還借助于借款人的房屋、汽車產(chǎn)權(quán)證明、工資收入證明等作為網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)的依據(jù)。一些網(wǎng)絡(luò)要求借款人提供博客、QQ、MSN和其他聯(lián)系信息～作為基本證明的網(wǎng)絡(luò)信用。而這些資料都會(huì)面向放貸人公開～作為他們判斷的重要依據(jù)。但是這種由個(gè)人提供的信用記錄容易造假～且過于分散～再加上網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性～使得對(duì)借貸雙方資信狀況的認(rèn)證有效性大打折扣～容易產(chǎn)生欺詐和一系列爭端。,三,缺乏有效約束機(jī)制在現(xiàn)在的機(jī)制下～我國目前還沒有真正的網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管部門～中國銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、貿(mào)易和工信部等部門都沒有進(jìn)行明確的網(wǎng)絡(luò)化管理～監(jiān)管出現(xiàn)?真空狀態(tài)?。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是在平臺(tái)的成立方面～對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)登記注冊(cè)所需的條件、盈利方式限定、權(quán)利義務(wù)限定等都沒有規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)其提供服務(wù)的內(nèi)容～可以算作金一個(gè)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)～需要有相應(yīng)的登記。但以拍拍貸為例～根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)部的有關(guān)規(guī)定～該網(wǎng)站非盈利的有關(guān)規(guī)定～主要的經(jīng)營范圍為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)～因此其主管部門為通信管理局。網(wǎng)站并不需要在工商局注冊(cè)營業(yè)執(zhí)照。由此可見～網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)儆谡婵盏臓顟B(tài)。我國有關(guān)部門也逐漸意識(shí)到了這個(gè)問題～如銀監(jiān)會(huì)下發(fā)布的了?關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知?中指出:?國內(nèi)目前相關(guān)立法是不完美的～對(duì)其監(jiān)管職責(zé)界限模糊～所有的信貸是缺乏明確的定義和執(zhí)行的法律法規(guī)。?二是在平臺(tái)的具體運(yùn)作方面～缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)4倍的實(shí)際利率低于基準(zhǔn)利率～成為高利貸的溫床。而根據(jù)中華人民共和國的中國第九十一條民法原則規(guī)定:?合法的借貸關(guān)系是受到法律保護(hù)之下～利率高于銀行同類貸款四倍的～法律超出的部分不再受到法律的保護(hù)。?同時(shí)～由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制的缺失～借款用途審核力度不夠～網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的即時(shí)性、隱蔽性、匿名性等特點(diǎn)～使網(wǎng)絡(luò)借貸面臨非法集資、洗錢犯罪等諸多問題。銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)的警示通告特別指出:?民間私人資金很可能通過人人貸性質(zhì)中介公司流入房地產(chǎn)到及‘兩高一?！认拗菩孕袠I(yè),同行對(duì)同行借貸中介機(jī)構(gòu)可以通過資金突破不進(jìn)賬戶的底線～對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)存款～貸款的演變～甚至變成非法融資。?,四,缺乏有效網(wǎng)絡(luò)合作網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的是任務(wù)是對(duì)借款人進(jìn)行審核以及借款人逾期不還款的進(jìn)行催收～其盈利點(diǎn)在于雙方所體現(xiàn)中介費(fèi)和管理費(fèi)用。但現(xiàn)在～我國P2P借貸平臺(tái)的整體發(fā)展?fàn)顩r仍處于初期階段～大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有實(shí)現(xiàn)盈利。缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)合作。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上～平臺(tái)與銀行合作推出的網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對(duì)于平臺(tái)的客戶～并沒有收取費(fèi)用～網(wǎng)絡(luò)借貸只是平臺(tái)發(fā)展壯大自身業(yè)務(wù)的一種方式。而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上～平臺(tái)專注于橋梁借貸雙方搭建投融資2網(wǎng)絡(luò)～網(wǎng)上貸款就是主業(yè)。因此～為了吸引出資人～不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承諾100%保本～即一旦違約～由網(wǎng)站墊付本金給借款人～違約風(fēng)險(xiǎn)由出資者轉(zhuǎn)移到網(wǎng)站。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在信用風(fēng)險(xiǎn)控制中承擔(dān)著核心職責(zé)～為避免網(wǎng)站的道德風(fēng)險(xiǎn)～較好的激勵(lì)制度是讓網(wǎng)站也承擔(dān)部分壞賬風(fēng)險(xiǎn)～同時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。國內(nèi)目前的主流模式正是這樣做的～提供與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的有效結(jié)合～由網(wǎng)站承擔(dān)部分信用風(fēng)險(xiǎn)。三、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用評(píng)價(jià)體系改進(jìn)的對(duì)策建議由于銀行對(duì)于小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)估任處于探索階段～因此～在實(shí)踐中～除了要符合監(jiān)管政策。金融管理層的財(cái)務(wù)管理應(yīng)當(dāng)采用一些與其他企業(yè)不同的保障措施和風(fēng)險(xiǎn)管理措施～還需要小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸采取措施進(jìn)行改進(jìn)。,一,實(shí)施有效金融支持1.引入政府信用擔(dān)保地方政府可以選取幾個(gè)發(fā)展?fàn)顩r良好、信譽(yù)較高的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為試點(diǎn)合作單位～在平臺(tái)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)～提供相應(yīng)的財(cái)政信用擔(dān)保。一方面～通過對(duì)剛剛起步～但發(fā)展前景較好的小微企業(yè)的財(cái)政信用擔(dān)?！徑馄滟Y金難問題～體現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。另一方面～通過財(cái)政信用擔(dān)保～降低平臺(tái)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)～降低放款人的借款風(fēng)險(xiǎn)～也進(jìn)一步吸引更多的個(gè)人或銀行參與到網(wǎng)絡(luò)借貸中?？梢愿鶕?jù)實(shí)際需求～由我國有關(guān)部門牽頭～與多個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)合作～共同建立國家級(jí)網(wǎng)絡(luò)信貸專業(yè)的服務(wù)體系或服務(wù)平臺(tái)～提升平臺(tái)的公信力和可信度～擴(kuò)大平臺(tái)內(nèi)部信息的共享性和適用性～滿足小微企業(yè)融資需求。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸較高的利率問題～政府可以選取幾個(gè)平臺(tái)作為試點(diǎn)～給予平臺(tái)一定的貼息～確保平臺(tái)的合法合規(guī)經(jīng)營～增強(qiáng)平臺(tái)的盈利能力～發(fā)揮其在小微企業(yè)融資中的積極作用。2.調(diào)整客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為了拓大網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的范圍～解決小型和微微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高門檻、進(jìn)入這個(gè)困難的問題～網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)調(diào)執(zhí)行調(diào)整項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)和下放權(quán)限等～對(duì)小型和微型企業(yè)客戶準(zhǔn)入政策傾斜～授予所有權(quán)限給所有的分行級(jí)以下一級(jí)分行及以下～與更多的小微企業(yè)客戶納入網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)范圍。針對(duì)小微企業(yè)資產(chǎn)少～體積小～一般難以在銀行獲得信用比較高的評(píng)級(jí)～網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)該做到適當(dāng)降低小微企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制～改進(jìn)基準(zhǔn)的評(píng)估～使評(píng)級(jí)方法更好的適用于小微企業(yè)經(jīng)營條件～小微企業(yè)都有大量的還款保證第二還款來源得到～事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低的小微企業(yè)的評(píng)級(jí)就會(huì)改善。為了解決小微企業(yè)授信問題～網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)進(jìn)行不一樣的處理方式～新的方式設(shè)計(jì)了一系列信貸審批～充實(shí)實(shí)用的方法是收益的授信更加貼近市場需求。針對(duì)小微企業(yè)融資的需求?短、小、頻、急?的特點(diǎn)～網(wǎng)絡(luò)融資簡化業(yè)務(wù)的辦理流程～簡單的小微企業(yè)辦理貸款～抵押罰款授信用信可同時(shí)辦理,小微企業(yè)除信貸增量～貸款及長期信貸業(yè)務(wù)無須召開會(huì)議,微型企業(yè)的小額度信用～直接可以通過個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道辦理～手續(xù)簡單～方便快捷。根據(jù)專業(yè)的經(jīng)營原則～網(wǎng)絡(luò)信貸在小微企業(yè)在營銷、調(diào)查和審查審批在二級(jí)分行的制度以下逐步進(jìn)行。目前～網(wǎng)絡(luò)信貸在特定的二級(jí)分行信貸審查審批中心設(shè)立專業(yè)的小企業(yè)審計(jì)隊(duì)伍～專們負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查工作～為了實(shí)現(xiàn)了一次性調(diào)查、審查和審批～以提高了審批效率。針對(duì)商圈、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的小微企業(yè)群體～實(shí)施特殊的金融服務(wù)模式的網(wǎng)絡(luò)信貸～以企業(yè)的核心競爭力的為基礎(chǔ)～對(duì)上下游小微企業(yè)通過整體授信模式進(jìn)行操作～實(shí)行?信貸記錄?式運(yùn)作。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理～加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的分析和應(yīng)用～建立互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)～解決信息不對(duì)稱問題～要求信貸調(diào)查、審查、審批、用信及所有方面的貸款～最后確定安全貸款明確管理責(zé)任。3.完善信用評(píng)級(jí)中心中國人民銀行征信管理局成立初期～為履行征信業(yè)的管理～推動(dòng)建立社會(huì)信用體系職責(zé)～已對(duì)我國資信評(píng)估機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)進(jìn)行管理～包括規(guī)范評(píng)級(jí)程序、規(guī)范內(nèi)控制度、建立以違約率為核心考核指標(biāo)的事后驗(yàn)證機(jī)制等～有關(guān)管理辦法也在制定之中。隨著信貸征信行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制定～加快社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程～我國信用評(píng)級(jí)中心正在走上規(guī)范、快速發(fā)展的軌道。完善信用評(píng)級(jí)中心～首先應(yīng)堅(jiān)持?三結(jié)合?:一是要與商業(yè)銀行實(shí)際相結(jié)合,二是絕對(duì)分析與相對(duì)分析分工合作,三是傳統(tǒng)研究方法與現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)手段～特別是和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相應(yīng)用。統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)～以實(shí)現(xiàn)評(píng)估科學(xué)合理評(píng)估～提高評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)。其次～評(píng)級(jí)人員應(yīng)著力提高業(yè)務(wù)水平。信用評(píng)級(jí)中心是一個(gè)理論和經(jīng)驗(yàn)的相結(jié)合的工作～評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)需要科學(xué)的評(píng)級(jí)理論的指導(dǎo)和人員的豐富實(shí)在的經(jīng)驗(yàn)。目前～偽造、編造會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿～財(cái)務(wù)虛假現(xiàn)象非常嚴(yán)重～評(píng)級(jí)的影響和虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告尤其突出～會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)評(píng)級(jí)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因次～商業(yè)銀行評(píng)級(jí)人員在借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)同時(shí)～要提高識(shí)別真假數(shù)據(jù)～能做到?拋棄虛假和留住真正的?以提高評(píng)級(jí)的業(yè)務(wù)水平能力。,二,完善貸款流程管理1.完善信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)建議由中國人民銀行牽頭～聯(lián)合地方銀行、公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商等部門以及大型電子商務(wù)交易平臺(tái)～在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信貸征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上～將各類企業(yè)和個(gè)人的信用記錄進(jìn)行搜集、整合、錄入～并及時(shí)更新、補(bǔ)充～建立起全國性的數(shù)進(jìn)行據(jù)全面、完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上～對(duì)于數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)和個(gè)人依據(jù)其信用記錄進(jìn)行等級(jí)劃分～給予信用評(píng)級(jí)。銀行可以使用企業(yè)網(wǎng)上交易記錄是好是壞～對(duì)企業(yè)進(jìn)業(yè)務(wù)行信用評(píng)級(jí)?？梢允褂谜\信保障金、保障合同和貿(mào)易糾紛及違規(guī)處理通知。要求銀行與電子商務(wù)合作～設(shè)臵特殊信用數(shù)據(jù)為微型企業(yè)服務(wù)。2.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系一是建立完整的信貸信息體系。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的有效運(yùn)坐是基于多種信息進(jìn)行加工和處理～真實(shí)、完整和及時(shí)的信息直接關(guān)系到保護(hù)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。二是健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)。商業(yè)銀行結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測預(yù)警和現(xiàn)場檢查分析兩種方式～加強(qiáng)和貸款人的溝通～要求貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表和及時(shí)對(duì)重大事件的對(duì)外通信～和新發(fā)放貸款密要密切觀察調(diào)查～貸款之后進(jìn)行定期或不定期信用等級(jí)評(píng)定和還款能力預(yù)算～對(duì)帶有偏見的、及時(shí)的預(yù)警信息的題貸款～使的信貸人員能很快的發(fā)現(xiàn)問題～并根據(jù)不同的不同層次的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)～實(shí)行不同管理～及時(shí)采取有效措施予以補(bǔ)救措施～避免問題進(jìn)一步惡化造成不必要的危害。3.結(jié)合貸后管理調(diào)整評(píng)級(jí)在貸后管理調(diào)整評(píng)級(jí)中～首先采用網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)現(xiàn)行與市場監(jiān)管管理方式并行的方式～即?雙軌制?。機(jī)構(gòu)現(xiàn)有監(jiān)管人員不因市場化監(jiān)理人員的存在而削弱其應(yīng)有的作用和價(jià)值,市場監(jiān)理者也不會(huì)因?yàn)殂y行內(nèi)部監(jiān)管的繼續(xù)存在～而免除其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。兩種方式覆蓋效果的共存～勢(shì)必使貸后監(jiān)管力量得以進(jìn)一步強(qiáng)化。在監(jiān)理企業(yè)的選擇方面～可以先行劃定公司治理相對(duì)薄弱～經(jīng)營決策權(quán)力相對(duì)集中～財(cái)務(wù)管理水平相對(duì)低下～產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一的若干企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)～時(shí)機(jī)成熟時(shí)予以推廣和普及。其次～采用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。?網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保?為阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首創(chuàng)～實(shí)際運(yùn)作下來效果較好。其最大的特點(diǎn)是貸款企業(yè)需要尋找3家或更多企業(yè)加入到一起形成一個(gè)聯(lián)盟～當(dāng)企業(yè)無法償還～聯(lián)盟其他企業(yè)需要承擔(dān)還款義務(wù)。一般情況下～組成聯(lián)合體的企業(yè)相互之間信息較為對(duì)稱～信用較差的企業(yè)首先在尋找合作伙伴時(shí)就有困難～因此平臺(tái)首先可以將這些信用較差的企業(yè)排除在外。同時(shí)～對(duì)于平臺(tái)來說～一筆貸款至少有3個(gè)潛在還款人～風(fēng)險(xiǎn)可以大大降低。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保通過貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等三大凝聚力的鏈接～利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段～形成了完善的風(fēng)控機(jī)制和相互制衡機(jī)制～有效降低了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)～值得在網(wǎng)絡(luò)借貸中進(jìn)行推廣。,三,建立合理監(jiān)管制度1.完善法律監(jiān)督體系首先～從法律法規(guī)層面～確立小微企業(yè)作在市場經(jīng)濟(jì)中的合法地位和在市場經(jīng)濟(jì)中的作用。研究認(rèn)為～應(yīng)從法律層面明確小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款作為利用民間資本～?只貸不存?的放貸人類型～賦予其社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的合法地位和作用～規(guī)范和引導(dǎo)我國小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款健康發(fā)展。此外～應(yīng)充分地協(xié)調(diào)各項(xiàng)法律、法規(guī)和規(guī)章制度之間的一致性～使小額貸款公司既符合民事法律行為構(gòu)成～又符合金融管理秩序的相關(guān)規(guī)定～以避免由于法律地位不明確～對(duì)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款具體經(jīng)營活動(dòng)造成的不利影響。二是主要用于非審慎性監(jiān)管為主和行業(yè)自律～通過雙重外部監(jiān)管體系補(bǔ)充。針對(duì)目前小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款多頭監(jiān)管和監(jiān)管缺位的客觀現(xiàn)象～應(yīng)明確監(jiān)管主體～明晰監(jiān)管職責(zé)。人民銀行網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的利率和資金流向進(jìn)行凈額調(diào)查～并納入網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)中。銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)高管人員從業(yè)資格進(jìn)行把關(guān)～指導(dǎo)和協(xié)助各級(jí)政府金融辦對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查～相關(guān)的監(jiān)測～查處違法違規(guī)行為～發(fā)現(xiàn)非法吸收或變相吸收公眾存款行為。2.實(shí)現(xiàn)部門聯(lián)合監(jiān)督一是明確多部門聯(lián)合監(jiān)管主體。參照相關(guān)規(guī)定～由中國人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批單位～銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管單位較為合適。中國人民銀行可以通過制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行章程及相應(yīng)的法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)督和管理。同時(shí)～建議建立起相應(yīng)工作部門的管理分工協(xié)作機(jī)制。各部門由人民銀行牽頭～銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等各部門作為分單位～相互分工合作。如明確工商局為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的登記注冊(cè)部門～負(fù)責(zé)對(duì)平臺(tái)相關(guān)營業(yè)資質(zhì)的審批,銀監(jiān)會(huì)具體負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管～定期搜集相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析指導(dǎo);工信部負(fù)責(zé)監(jiān)測網(wǎng)站的日常運(yùn)行等?？傊鞑块T要在明確具體職責(zé)的基礎(chǔ)上～相互協(xié)作～確保網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范有序發(fā)展。二是制定聯(lián)合監(jiān)管辦法。在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管辦法的制定上～美國有很多經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。如出臺(tái)《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》～并在此基礎(chǔ)上分別提出了聯(lián)邦層面和洲際層面的兩個(gè)具體的監(jiān)管辦法。建議我國在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上～制定內(nèi)容具體、具有較強(qiáng)針對(duì)性的監(jiān)管辦法～進(jìn)一步明確監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管手段、懲罰措施等。3.健全外部監(jiān)管機(jī)制針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性～應(yīng)當(dāng)建立第三方擔(dān)保機(jī)制～改善和促進(jìn)小微企業(yè)的投融資環(huán)境。在融資擔(dān)?！?確認(rèn)?價(jià)結(jié)果評(píng)估～以確定融資金額～擔(dān)保合作銀行～提供貸款的銀行。通過籌建網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)協(xié)會(huì)～規(guī)范會(huì)員行為～實(shí)行自律管理～充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)形成定期例會(huì)制度～定期發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)資料和提供相關(guān)培訓(xùn)～相互交流業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)～共同探討運(yùn)營過程中出現(xiàn)的問題和對(duì)策。行業(yè)自律行為比監(jiān)管者的監(jiān)管行為具有成本優(yōu)勢(shì)～具有監(jiān)管輔助作用～是加強(qiáng)小微企業(yè)外部監(jiān)管的動(dòng)力之一。銀行加強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控～依法進(jìn)行規(guī)范的管理。認(rèn)真研究信貸部門業(yè)務(wù)市場變化的經(jīng)營管理能力～適應(yīng)能力～適應(yīng)市場的要求能力～準(zhǔn)確地預(yù)測企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景～把貸款定價(jià)方式與企業(yè)的誠信經(jīng)營相結(jié)合～根據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制～從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)現(xiàn)和帳戶管理的角度出發(fā)～實(shí)施差異化的信貸政策～逐步細(xì)分小微企業(yè)客戶。,四,實(shí)現(xiàn)廣泛網(wǎng)絡(luò)合作1.健全網(wǎng)絡(luò)貸款信用中介商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估過程中～我們需要采用企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款信用中介作為參考指標(biāo)。因此～銀行可以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用中介交易記錄的真實(shí)性～來進(jìn)行對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估。如可用保證金,完整性安全支付,、增加完整性的保護(hù)服務(wù)～保證合同、貿(mào)易糾紛及違規(guī)處理公告和違法違約企業(yè)曝光記錄通知。這就需要銀行和電子商務(wù)合作～并逐步建立一個(gè)專用的網(wǎng)絡(luò)小型和微型企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫。首先～與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款信用中介合作。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要控制借款人的風(fēng)險(xiǎn)～可行的模式是與專業(yè)信用中介合作～進(jìn)而轉(zhuǎn)移平臺(tái)的部分風(fēng)險(xiǎn)。信用中介通過在貸款前對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前審查～了解企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及發(fā)展前景～貸款后密切注視企業(yè)資本流向～發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取相應(yīng)措施～與網(wǎng)站共同對(duì)資金實(shí)行追償～進(jìn)而分散網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。在信用中介的機(jī)構(gòu)選擇上～建議政府部門可以參與其中～選擇發(fā)展?fàn)顩r較好的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與競爭力較強(qiáng)的大型信用中介機(jī)構(gòu)開展試點(diǎn)合作。在試點(diǎn)一段時(shí)間并取得良好效果的基礎(chǔ)上～再全面推廣。其次～釆用互助信用中介模式?；ブ庞弥薪楦m用于專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)～以專業(yè)對(duì)同類企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)。互助性信用中介模式的優(yōu)點(diǎn)是:一是同類企業(yè)對(duì)于行業(yè)內(nèi)其他企業(yè)的狀況了解更多的細(xì)節(jié)～更多的信息較為對(duì)稱～降低了信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇功勞。二是平臺(tái)對(duì)于會(huì)員企業(yè)的經(jīng)營狀況也較為了解～可以優(yōu)先考慮那些信用狀況良好的企業(yè)～大大降低貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。2.拓展網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)渠道要想小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的計(jì)劃的到切實(shí)的進(jìn)行～拓展網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)級(jí)渠道是重重之重。因?yàn)槠髽I(yè)分布在全內(nèi)乃至到世界～交易雙方通常通過電子通訊方式來交易～致使電子商務(wù)平臺(tái)的媒介作用的到了應(yīng)有的發(fā)揮。在與電子商務(wù)網(wǎng)站與銀行進(jìn)行合作時(shí)～必須要求電子商務(wù)網(wǎng)站產(chǎn)生必要的客戶信息儲(chǔ)蓄～必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后～以此來做出最終貸款的