第八章房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)經(jīng)典案例：萬(wàn)科便宜的5億元信托貸款2006年5月，深圳萬(wàn)科從中國(guó)外經(jīng)貿(mào)信托得到一筆將近5億元的貸款。這是外經(jīng)貿(mào)信托和深圳萬(wàn)科的第三度合作貸款。與通常意義上的房地產(chǎn)貸款不同，該信托貸款的利率比銀行貸款還要便宜，僅不到5%。這似乎是房地產(chǎn)商找到的一條融資“捷徑”。而實(shí)際上，這是農(nóng)業(yè)銀行一筆授信轉(zhuǎn)型而成的信托貸款。

2006年4月28日，中國(guó)人民銀行決定上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%。本次調(diào)整被認(rèn)為是央行發(fā)出的明確貨幣緊縮信號(hào)。而銀行與信托的契合似乎正是市場(chǎng)對(duì)于央行調(diào)高貸款利率的應(yīng)對(duì)之策。

第八章房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)

補(bǔ)充：一、信托與房地產(chǎn)信托1.信托及其分類(lèi)根據(jù)《信托法》，信托是指“委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。2.信托分類(lèi)資金信托：“金錢(qián)信托”：?jiǎn)我毁Y金信托和集合資金信托民事信托和商事信托商事信托：證券投資信托、產(chǎn)業(yè)投資信托產(chǎn)業(yè)投資信托：股權(quán)投資信托、貸款信托、權(quán)益投資信托財(cái)產(chǎn)信托：動(dòng)產(chǎn)信托不動(dòng)產(chǎn)信托3.房地產(chǎn)信托及其分類(lèi)基于資金信托的房地產(chǎn)信托單一房地產(chǎn)資金信托和集合房地產(chǎn)資金信托房地產(chǎn)證券投資類(lèi)信托和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)證券投資類(lèi)資金運(yùn)用方向?yàn)榉康禺a(chǎn)上市公司股票、房地產(chǎn)企業(yè)債券、抵押貸款支持證劵產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)包括：非上市公司或項(xiàng)目公司股權(quán)投資、房地產(chǎn)貸款（開(kāi)發(fā)貸或住房消費(fèi)貸款）、房地產(chǎn)權(quán)益投資信托（基于房地產(chǎn)收益）基于財(cái)產(chǎn)信托的房地產(chǎn)信托案例：“榮豐2008項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)計(jì)劃”“榮豐2008項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)”由中煤信托投資有限責(zé)任公司獨(dú)家代理，資金收付銀行為興業(yè)銀行北京分行及下屬支行網(wǎng)點(diǎn)，該產(chǎn)品以享譽(yù)較高的榮豐2008項(xiàng)目市場(chǎng)價(jià)值3.27億元的現(xiàn)房為保證.這部分信托財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受益權(quán)委托中煤信托轉(zhuǎn)讓給廣大中小投資者，在最大程度降低了投資者風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使投資客戶(hù)獲得較高的回報(bào)。未轉(zhuǎn)讓部分由榮豐公司持有，為普通受益權(quán)

。二、投資基金與房地產(chǎn)投資基金投資基金：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式，即通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)作資金，投資于證券等金融產(chǎn)品或其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)，以獲得投資收益和資本增值。房地產(chǎn)投資基金：是用于房地產(chǎn)用途的投資基金。公司性和契約型（信托型）證券投資類(lèi)和產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)8.1房地產(chǎn)信托的資金來(lái)源8.1.1吸收信托存款1.信托存款的含義2.信托存款的種類(lèi)1）單位信托存款2）公益信托存款3）專(zhuān)用基金信托存款4）個(gè)人信托存款3.信托存款業(yè)務(wù)處理程序1）存款人提出申請(qǐng)2）信托投資公司審查3）開(kāi)立賬戶(hù)信托存款開(kāi)戶(hù)書(shū)4）提供資金、交付信托收益5）退還信托存款8.1.2信托投資公司的實(shí)收資本金8.1.3同業(yè)拆借8.1.4發(fā)行股票或債券

8.2房地產(chǎn)信托貸款業(yè)務(wù)8.2.1信托貸款的含義8.2.2一般信托貸款業(yè)務(wù)1.種類(lèi)聯(lián)營(yíng)投資信托貸款房地產(chǎn)抵押貸款2.處理程序備選立項(xiàng)、調(diào)查評(píng)估、簽約放貸、管理追蹤借款申請(qǐng)表貸款合同8.2.3特約信托貸款業(yè)務(wù)1.特約信托貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)1）甲種特約信托貸款2）乙種特約信托貸款3）專(zhuān)項(xiàng)特約信托貸款2.處理程序:1）委托方、受托方、借款人簽訂三方合同2）委托方與受托方簽訂合同借款合同8.3房地產(chǎn)信托投資業(yè)務(wù)8.3.1房地產(chǎn)信托投資的含義8.3.2房地產(chǎn)信托投資的基本原則1、符合國(guó)家政策要求2、投資項(xiàng)目切實(shí)可行3、合理分享利潤(rùn)4、投資額度控制房地產(chǎn)信托投資的一般運(yùn)作流程1.信托投資公司面向投資者發(fā)行房地產(chǎn)投資集合資金信托計(jì)劃，投資者與信托投資公司簽訂信托合同并交付投資資金。2.信托公司按照信托計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)或參與房地產(chǎn)項(xiàng)目3.信托公司按照信托計(jì)劃，出租或出售房地產(chǎn)4.信托公司按照信托計(jì)劃，扣除必要的管理費(fèi)用和其他稅費(fèi)后，向投資者支付本金和投資收益。8.3.4房地產(chǎn)信托投資的特色1.專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)2.投資風(fēng)險(xiǎn)低3.促進(jìn)土地有效利用4.投資期短5.回籠資金快6.拓展了投融資渠道8.3.5信托投資方式1.契約式2.股權(quán)式案例分析信托產(chǎn)品22002年7月28日，上海國(guó)際信托投資公司推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)房地產(chǎn)資金信托產(chǎn)品------新上海國(guó)際大廈信托項(xiàng)目，產(chǎn)品規(guī)模為2.3億元，信托計(jì)劃期限3年，每份信托合同金額不低于5萬(wàn)元，以萬(wàn)元增加。預(yù)期年收益4%，每年支付。該產(chǎn)品以新上海國(guó)際大廈部分樓盤(pán)作抵押，抵押物市場(chǎng)價(jià)格超過(guò)4.6億元，地處陸家嘴，有升值潛力。上海國(guó)際信托投資公司為投資者設(shè)立轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。有貸款風(fēng)險(xiǎn)。管理費(fèi)年收益4%以下為0，4%以上收取4%--5%。信托產(chǎn)品52002年10月16日深發(fā)展在上海推出市政項(xiàng)目委托貸款。項(xiàng)目為青浦區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一期，金額5000萬(wàn)元，期限1年，收益率為年3%。寶山區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一期，金額3億元，期限5年，收益率為年4%。項(xiàng)目分別由青浦投資有限公司，寶山城鄉(xiāng)建設(shè)經(jīng)營(yíng)有限公司借款。個(gè)人投資者最低投資1萬(wàn)元，以萬(wàn)元的整數(shù)倍增加。不得提前推出，可以轉(zhuǎn)讓。銀行收取固定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。信托產(chǎn)品7北京商務(wù)中心區(qū)（CBD）土地開(kāi)發(fā)項(xiàng)目資金信托計(jì)劃。由北京國(guó)際信托于2002年9月8日推出，信托期限為五年募集資金總規(guī)模不超過(guò)15億元，按年度向投資者分配信托收益，預(yù)計(jì)受益人可以獲得4.8%的年平均收益率。信托產(chǎn)品9青島房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款資金信托計(jì)劃。由山東國(guó)際信托公司設(shè)立，募集資金1.5億元，年平均收益率在4.5%左右。募集的資金全部以信托貸款的方式向魯信置業(yè)授信融資，用于魯信未央花園項(xiàng)目建設(shè)。REI三Ts概述1、REI三Ts概念：三是一種三按照信三托原理三設(shè)計(jì)、三以發(fā)行三受益憑三證的方三式公開(kāi)三或非公三開(kāi)匯集三多數(shù)投三資者的三資金交三由專(zhuān)門(mén)三機(jī)構(gòu)進(jìn)三行投資三經(jīng)營(yíng)管三理，并三將投資三綜合收三益按比三例分配三給投資三者的投三資工具三。美國(guó)從三法律上三認(rèn)定REI三Ts需要經(jīng)三過(guò)“結(jié)三構(gòu)檢驗(yàn)三”和“三經(jīng)驗(yàn)檢三驗(yàn)”。結(jié)構(gòu)檢三驗(yàn)：其三目的是三確保R三EIT三s實(shí)體三符合美三國(guó)國(guó)會(huì)三設(shè)立該三項(xiàng)投資三工具時(shí)三讓廣大三中小投三資者充三分參與三的意圖三，具體三通過(guò)股三東數(shù)量三、股權(quán)三集中度三等指標(biāo)三進(jìn)行檢三驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)檢三驗(yàn)：確三保其資三金投向三的方向三限定在三房地產(chǎn)三行業(yè)，三且主要三來(lái)源為三被動(dòng)收三入。2.R三EIT三s產(chǎn)生的三歷史淵三源：美國(guó)馬三薩諸塞三州商業(yè)三信托，19世紀(jì)3.R三EIT三s的產(chǎn)生三、發(fā)展三與創(chuàng)新三。196三0年美國(guó)《國(guó)內(nèi)稅三收法案》198三6年《國(guó)內(nèi)稅三收法案》修正案4.R三EIT三s的基本三特征：流動(dòng)性市場(chǎng)價(jià)三值的穩(wěn)三定性高現(xiàn)金三回報(bào)：REI三Ts的凈收三益的90%以上必三須以分三紅的方三式返還三給投資三者。有效地三分散投三資風(fēng)險(xiǎn)抵御通三貨膨脹5.R三EIT三s的基本三組織形三式：契三約型和三公司型6.R三EIT三s的運(yùn)作三模式：必須采三用公司三、信托三投資行三等組織三形式。三至少有100位股東三，份額三最大的5名股東三在REI三Ts中的股三份應(yīng)低三于50%；所有股三份都一三樣，沒(méi)三有普通三與優(yōu)先三之分，三且所有三股份都三可以在三證券市三場(chǎng)上自三由轉(zhuǎn)讓三；總資產(chǎn)三中須至三少有75%投資于三房地產(chǎn)三有關(guān)的三業(yè)務(wù)中三，如房三地產(chǎn)運(yùn)三營(yíng)、房三屋抵押三貸款或三其他REI三Ts等?？偸杖肴兄辽偃龖?yīng)有75%來(lái)源于三房屋租三金收入三、房屋三抵押貸三款的利三息收入三、出售三物業(yè)的三利潤(rùn)、三及投資三股票的三紅利、三利息和三出售證三券的資三本收益總收入三中最多三只能有三30%三來(lái)源于三持有不三超過(guò)4三年的物三業(yè)的銷(xiāo)三售收入三。必須返三還90三%以上三的經(jīng)營(yíng)三收益給三投資者三；高級(jí)管三理人員三必須將三大部分三個(gè)人凈三資產(chǎn)投三資于自三己管理三的RE三ITs三中；REI三Ts的三經(jīng)營(yíng)收三入在公三司經(jīng)營(yíng)三層面上三無(wú)需納三稅，從三而成為三美國(guó)最三重要的三避稅投三資工具三之一。第九章三房地三產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)容三提三要房地產(chǎn)三保險(xiǎn)是三房地產(chǎn)三金融的三重要組三成部分三，它對(duì)三房地產(chǎn)三業(yè)務(wù)可三起到保三駕護(hù)航三的作用三。本章三將通過(guò)三對(duì)與房三地產(chǎn)有三關(guān)的保三險(xiǎn)產(chǎn)品三的研究三，使大三家在了三解保險(xiǎn)三基本理三論的基三礎(chǔ)上，三掌握房三地產(chǎn)保三險(xiǎn)產(chǎn)品三基本內(nèi)三容和運(yùn)三作過(guò)程三，為今三后從事三房地產(chǎn)三金融工三作奠定三基礎(chǔ)。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論一、保三險(xiǎn)的含三義及其三特征保險(xiǎn)是三指投保三人根據(jù)三合同約三定，向三保險(xiǎn)人三支付保三險(xiǎn)費(fèi)，三保險(xiǎn)人三對(duì)于合三同約定三的可能三發(fā)生的三事故因三其發(fā)生三所造成三的財(cái)產(chǎn)三損失承三擔(dān)賠償三保險(xiǎn)金三責(zé)任，三或者當(dāng)三被保險(xiǎn)三人死亡三、傷殘三、疾病三，或者三達(dá)到合三同約定三的年齡三、期限三時(shí)承擔(dān)三給付保三險(xiǎn)金的三責(zé)任。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論（一）三保險(xiǎn)與三儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與三儲(chǔ)蓄都三是為了三將來(lái)經(jīng)三濟(jì)上的三某種需三要而現(xiàn)三在積存三資金的三一種方三式，是三處理經(jīng)三濟(jì)不穩(wěn)三定因素三的善后三措施。兩者的三區(qū)別：行為特三征：儲(chǔ)蓄是三是單獨(dú)三的、個(gè)三別進(jìn)行三的；保三險(xiǎn)是集三體的行三為。資金的三所有和三使用：儲(chǔ)蓄的三資金的三所有權(quán)三歸儲(chǔ)蓄三者所有三，并且三由其支三配使用三；保險(xiǎn)三基金的三所有權(quán)三歸被保三險(xiǎn)人集三體所有三，并且三由保險(xiǎn)三人代為三支配使三用。經(jīng)營(yíng)技三術(shù)：保險(xiǎn)經(jīng)三營(yíng)需要三特殊的三精算技三術(shù)。給付均三等原則三的含義三：儲(chǔ)蓄是三個(gè)別均三等原則三；保險(xiǎn)三是綜合三均等原三則。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論（二）三保險(xiǎn)與三救濟(jì)保險(xiǎn)和三救濟(jì)都三是補(bǔ)償三災(zāi)害事三故損失三的經(jīng)濟(jì)三制度。兩者的三區(qū)別：救濟(jì)是三基于人三道主義三的單方三施舍行三為，而三保險(xiǎn)則三是受法三律約束三的經(jīng)濟(jì)三合同行三為。救濟(jì)是三單方的三無(wú)償行三為，而三保險(xiǎn)則三是以投三保人支三付保險(xiǎn)三費(fèi)為前三提的雙三方對(duì)價(jià)三有償行三為。救濟(jì)的三實(shí)施者三是完全三依靠財(cái)三政資金三或社會(huì)三資金的三政府部三門(mén)和慈三善機(jī)構(gòu)三，保險(xiǎn)三的經(jīng)營(yíng)三者是具三有互助三共濟(jì)性三質(zhì)的經(jīng)三濟(jì)單位—保險(xiǎn)公三司。救濟(jì)的三給付對(duì)三象范圍三不能事三先確定三，保險(xiǎn)三的給付三對(duì)象范三圍是依三保險(xiǎn)合三同事先三確定的三。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論（三）三保險(xiǎn)與三賭博保險(xiǎn)與三賭博都三是建立三在綜合三均等原三則基礎(chǔ)三上，而三且給付三都由偶三然因素三決定。兩者具三有本質(zhì)三區(qū)別：經(jīng)營(yíng)對(duì)三象：賭博為三投機(jī)風(fēng)三險(xiǎn)；保三險(xiǎn)為純?nèi)怙L(fēng)險(xiǎn)三。目的：賭博在三于射利三；保險(xiǎn)三在于排三憂(yōu)解難三，獲得三經(jīng)濟(jì)保三障，利三人利己三。結(jié)果：賭博是三贏(yíng)者以三輸者的三損失為三代價(jià)，三是風(fēng)險(xiǎn)三的增加三；保險(xiǎn)三是被保三險(xiǎn)人的三經(jīng)濟(jì)損三失獲得三補(bǔ)償，三是風(fēng)險(xiǎn)三的轉(zhuǎn)移三和減少三。保險(xiǎn)與三賭博的三本質(zhì)區(qū)三別在于三保險(xiǎn)以三保險(xiǎn)利三益原則三為前提三，即投三保人或三被保險(xiǎn)三人對(duì)保三險(xiǎn)標(biāo)的三必須具三有保險(xiǎn)三利益，三否則，三合同無(wú)三效。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論（四）三保險(xiǎn)與三保證保險(xiǎn)與三保證都三是當(dāng)事三人應(yīng)付三未來(lái)偶三然事件三的防范三措施。兩者的三區(qū)別：保證是三個(gè)體之三間的合三同關(guān)系三；保險(xiǎn)三則是多三數(shù)單位三和個(gè)人三之間的三互助合三作關(guān)系三。保證合三同從屬三于其他三合同；三保險(xiǎn)合三同則是三獨(dú)立的三合同。保證費(fèi)三用的確三定主要三受當(dāng)事三人的心三理因素三影響；三保險(xiǎn)費(fèi)三的確定三建立在三精算基三礎(chǔ)上。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論二、保三險(xiǎn)的性三質(zhì)（一）三保險(xiǎn)是三一種經(jīng)三濟(jì)形式三，從屬三于一定三的生產(chǎn)三關(guān)系。（二）三保險(xiǎn)是三一種合三同行為三。（三）三保險(xiǎn)分三配的性三質(zhì)受生三產(chǎn)關(guān)系三制約。（四）三保險(xiǎn)是三一種信三用關(guān)系三。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論三、保三險(xiǎn)的職三能和作三用（一）三保險(xiǎn)的三職能即保險(xiǎn)三所具有三的職責(zé)三和功能三，它是三保險(xiǎn)性三質(zhì)及其三規(guī)律性三的客觀(guān)三要求和三具體反三映。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論1.保險(xiǎn)的三基本職三能保險(xiǎn)的三基本職三能是指保三險(xiǎn)在一三切經(jīng)濟(jì)三形態(tài)下三所固有三的職能三，表現(xiàn)三為組織三經(jīng)濟(jì)補(bǔ)三償和保三險(xiǎn)金給三付的職三能。即三通過(guò)組三織分散三的保險(xiǎn)三費(fèi)，建三立保險(xiǎn)三基金，三用于補(bǔ)三償被保三險(xiǎn)人因三約定的三保險(xiǎn)事三故發(fā)生三所致經(jīng)三濟(jì)損失三的職能三。也稱(chēng)三為經(jīng)濟(jì)三補(bǔ)償職三能。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論保險(xiǎn)基三本職能三是保險(xiǎn)三本質(zhì)特三征的反三應(yīng)。表三現(xiàn)為：（1）保險(xiǎn)三的經(jīng)濟(jì)三補(bǔ)償以三分散風(fēng)三險(xiǎn)為前三提。（2）經(jīng)濟(jì)三補(bǔ)償要三求是保三險(xiǎn)產(chǎn)生三和發(fā)展三的原因三。（3）保險(xiǎn)三所擔(dān)負(fù)三的經(jīng)濟(jì)三補(bǔ)償職三能是一三切社會(huì)三形態(tài)所三共有的三。（4）保險(xiǎn)三的經(jīng)濟(jì)三補(bǔ)償職三能具有三如下豐三富的內(nèi)三涵：第一、三補(bǔ)償由三于自然三災(zāi)害和三意外事三故所致三保險(xiǎn)財(cái)三產(chǎn)的經(jīng)三濟(jì)損失三；第二、三對(duì)被保三險(xiǎn)人在三保險(xiǎn)期三內(nèi)發(fā)生三人身傷三亡或生三存到保三險(xiǎn)期滿(mǎn)三給付保三險(xiǎn)金；第三、三承擔(dān)被三保險(xiǎn)人三因其行三為失當(dāng)三依法對(duì)三受害人三（第三三者）所三付的經(jīng)三濟(jì)賠償三的民事三責(zé)任；第四、三保證商三業(yè)信用三和銀行三信用的三履約責(zé)三任。第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論2.保險(xiǎn)的三派生職三能保險(xiǎn)的三派生職三能是由保三險(xiǎn)的經(jīng)三濟(jì)補(bǔ)償三職能派三生出來(lái)三的。它三包括：（1）財(cái)政三性的分三配職能（2）金融三性的融三資職能（3）防災(zāi)三防損職三能（4）社會(huì)三管理職三能第一節(jié)三保險(xiǎn)三基本理三論（二）三保險(xiǎn)的三作用保險(xiǎn)的三作用是三指保險(xiǎn)三在國(guó)民三經(jīng)濟(jì)中三執(zhí)行其三職能所三產(chǎn)生的三社會(huì)效三應(yīng)。1.保險(xiǎn)的三地位（1）保險(xiǎn)三在國(guó)民三經(jīng)濟(jì)中三的地位（2）保險(xiǎn)三在金融三體系中三的地位2.保險(xiǎn)的三作用（1）保險(xiǎn)三在微觀(guān)三經(jīng)濟(jì)中三的作用（2）保險(xiǎn)三在宏觀(guān)三經(jīng)濟(jì)中三的作用保險(xiǎn)是三國(guó)民經(jīng)三濟(jì)的重三要組成三部分，三是國(guó)民三經(jīng)濟(jì)的三“穩(wěn)定三器”。四、保三險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基三金是社三會(huì)后備三基金的三重要組三成部分三。它是三保險(xiǎn)人三通過(guò)合三理計(jì)算三分?jǐn)偨鹑?，向投三保人收三取保險(xiǎn)三費(fèi)建立三起來(lái)的三后備基三金，是三用于補(bǔ)三償被保三險(xiǎn)人因三約定的三保險(xiǎn)事三故發(fā)生三所致經(jīng)三濟(jì)損失三的貨幣三資金。保險(xiǎn)基三金具有三下列特三點(diǎn)：1.保險(xiǎn)基三金是通三過(guò)經(jīng)濟(jì)三合同方三式收取三保險(xiǎn)費(fèi)三而實(shí)現(xiàn)三的。2.保險(xiǎn)基三金用于三保險(xiǎn)參三加者之三間的資三金調(diào)節(jié)三。3.保險(xiǎn)基三金逐年三積累，三始終具三有償付三能力?？傊?，三保險(xiǎn)基三金是保三險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)三的基礎(chǔ)三，是保三險(xiǎn)公司三償付能三力的體三現(xiàn)。9.1三房地三產(chǎn)保險(xiǎn)三概述9.1三.1房地產(chǎn)三業(yè)相關(guān)三的風(fēng)險(xiǎn)1.房地產(chǎn)三財(cái)產(chǎn)風(fēng)三險(xiǎn)自然原三因：如三火災(zāi)、三地震、三臺(tái)風(fēng)社會(huì)原三因：個(gè)體行三為團(tuán)體行三為經(jīng)濟(jì)原三因：例三開(kāi)發(fā)商三經(jīng)營(yíng)管三理不善政治原三因房地產(chǎn)三財(cái)產(chǎn)損三失分類(lèi)三：直接損三失：如三房屋被三大火焚三毀間接損三失：因三而造成三殘存部三分市場(chǎng)三價(jià)值減三損、租三金下降三。2.房地產(chǎn)三責(zé)任風(fēng)三險(xiǎn)例如.房地產(chǎn)三建筑師三、工程三師、監(jiān)三理師由三于工作三失職可三能面臨三各種職三業(yè)責(zé)任三風(fēng)險(xiǎn)。3.房地產(chǎn)三人身風(fēng)三險(xiǎn)：如三施工人三員在房三屋建造三過(guò)程中三面臨著三遭受意三外傷害三的風(fēng)險(xiǎn)三。4.房地產(chǎn)三信用風(fēng)三險(xiǎn)：指三因權(quán)利三人因義三務(wù)人不三履行義三務(wù)而導(dǎo)三致的風(fēng)三險(xiǎn)損失三。9.1三.2房地產(chǎn)三保險(xiǎn)1.含義2.必要性3.類(lèi)別9.2三房地三產(chǎn)保險(xiǎn)三合同是房地三產(chǎn)投保三人和保三險(xiǎn)人約三定權(quán)利三與義務(wù)三關(guān)系的三協(xié)議。9.2三.1房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的主三體1.房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的當(dāng)三事人房地產(chǎn)三保險(xiǎn)人三：又稱(chēng)三承包人三，在我三國(guó)要求三必須是三法人保險(xiǎn)人三的權(quán)利保險(xiǎn)人三的義務(wù)房地產(chǎn)三投保人民事行三為能力保險(xiǎn)利三益訂立合三同、支三付保費(fèi)2.房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的關(guān)三系人被保險(xiǎn)三人：指三享有保三險(xiǎn)金請(qǐng)三求權(quán)的三人。投保人三和被保三險(xiǎn)人統(tǒng)三一的情三況：為三自己的三利益投三保。投保人三和被保三險(xiǎn)人分三離的情三況：為三他人利三益投保受益人三：只適三用于人三身保險(xiǎn)三。人生保三險(xiǎn)中，三被保險(xiǎn)三人死亡三以后有三權(quán)有權(quán)三領(lǐng)取保三險(xiǎn)金的三人。3.房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的輔三助人保險(xiǎn)代三理人保險(xiǎn)經(jīng)三紀(jì)人保險(xiǎn)公三估人9.2三.2房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的客三體保險(xiǎn)利三益而非三保險(xiǎn)標(biāo)三的9.2三.3房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的內(nèi)三容1.內(nèi)容構(gòu)三成當(dāng)事人三的權(quán)利三、義務(wù)三為核心由基本三條款和三特約條三款組成2.房地產(chǎn)三保險(xiǎn)合三同的形三式投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑三證：小三保單暫保單批單：三也稱(chēng)背三書(shū)，是三保險(xiǎn)單三修改或三變更的三書(shū)面證三明。9.2三.4房地產(chǎn)三保險(xiǎn)訂三立的基三本原則保險(xiǎn)基三本原則三是保險(xiǎn)三的行為三準(zhǔn)則，三是維護(hù)三保險(xiǎn)雙三方當(dāng)事三人合法三權(quán)益的三準(zhǔn)則。三遵守保三險(xiǎn)的基三本原則三，有利三于發(fā)揮三保險(xiǎn)的三職能，三保障社三會(huì)生產(chǎn)三、生活三的安定三。一、最三大誠(chéng)信三原則1.含義：保險(xiǎn)雙三方當(dāng)事三人在實(shí)三施保險(xiǎn)三行為過(guò)三程中必三須誠(chéng)實(shí)三守信，三不得隱三瞞有關(guān)三保險(xiǎn)活三動(dòng)的任三何重要三事實(shí)，三否則合三同無(wú)效三。2.特點(diǎn)：在我國(guó)三，最大三誠(chéng)信原三則是用三來(lái)約束三保險(xiǎn)雙三方當(dāng)事三人的。3.內(nèi)容：最大誠(chéng)三信原則三的內(nèi)容三包括告三知、保三證和棄三權(quán)與禁三止反言三。告知三是約束三保險(xiǎn)雙三方當(dāng)事三人的，三保證是三約束被三保險(xiǎn)人三的，棄三權(quán)與禁三止反言三則約束三保險(xiǎn)人三。1）告知三：保險(xiǎn)合三同的一三方當(dāng)事三人在保三險(xiǎn)合同三訂立前三、訂立三時(shí)或履三行保險(xiǎn)三合同時(shí)三，向另三一方當(dāng)三事人所三做的口三頭或書(shū)三面陳述三。立法形三式：無(wú)限告三知與詢(xún)?nèi)龁?wèn)告知三；《保險(xiǎn)法》17條1款（1）房地三產(chǎn)保險(xiǎn)三投保人三在不同三階段應(yīng)三告知的三內(nèi)容分三別如下三：在訂立三保險(xiǎn)合三同時(shí)，三以填寫(xiě)三保單的三方式履三行告知三義務(wù)。三例如如三房屋權(quán)三屬、結(jié)三構(gòu)、形三狀等保險(xiǎn)合三同訂立三以后，三危險(xiǎn)狀三況增加三時(shí)及時(shí)三告知保三險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)三的發(fā)生三轉(zhuǎn)移或三保險(xiǎn)合三同有關(guān)三事項(xiàng)發(fā)三生變動(dòng)三。及時(shí)三通知保三險(xiǎn)人保險(xiǎn)事三故發(fā)生三后及時(shí)三通知保三險(xiǎn)人重復(fù)保三險(xiǎn)情況三下，重三復(fù)保險(xiǎn)三情況應(yīng)三如實(shí)告三知保險(xiǎn)三人（2）保險(xiǎn)三人的告三知義務(wù)又稱(chēng)說(shuō)三明義務(wù)三，是法三定義務(wù)具體內(nèi)三容：合同訂三立時(shí)，三主動(dòng)說(shuō)三明合同三的條款三的內(nèi)容三，特別三是免責(zé)三條款的三內(nèi)容必三須明確三說(shuō)明。保險(xiǎn)事三故發(fā)生三后，應(yīng)三如實(shí)履三行賠償三義務(wù)。三拒賠條三件成立三應(yīng)發(fā)送三拒賠通三知書(shū)。3）違反三誠(chéng)信原三則的法三律后果三。處理方三式：一是宣三布合同三條款無(wú)三效。如《保險(xiǎn)法》第18條二是解三除保險(xiǎn)三合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條2款三是不三承擔(dān)賠三償或給三付保險(xiǎn)三金責(zé)任三?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條3款四是退三或不退三保險(xiǎn)費(fèi)三：《保險(xiǎn)法》第17條3款（2）保證三：1）人們?nèi)龑?duì)于某三種事情三的作為三或不作三為的允三諾。保三險(xiǎn)中的三保證是三指被保三險(xiǎn)人允三諾對(duì)某三一事情三的作為三或不作三為，以三及擔(dān)保三某一事三項(xiàng)的真三實(shí)性。2）保證三的種類(lèi)三：確認(rèn)保三證和承三諾保證三；a.明示保三證：是三以書(shū)面三的形式三載明于三保險(xiǎn)合三同中，三以“被三保險(xiǎn)人三義務(wù)”三條款表三達(dá)事項(xiàng)三。b.默示保三證：是三指雖未三以條款三形式列三明，但三是按照三行業(yè)或三國(guó)際慣三例、有三關(guān)法規(guī)三以及社三會(huì)公認(rèn)三的準(zhǔn)則三，投保三人或被三保險(xiǎn)人三應(yīng)該作三為或不三作為的三事項(xiàng)。3）違反三保證的三后果：不承擔(dān)三賠償或三給付保三險(xiǎn)金的三責(zé)任，三比告知三更重要三，主要三約束被三保險(xiǎn)人（3）棄權(quán)三和禁止三反言：棄權(quán)，三是指合三同的一三方當(dāng)事三人放棄三他在合三同中可三以主張三的某種三權(quán)利；禁止反三言，是三指當(dāng)事三人既已三放棄可三以主張三的權(quán)利三而后不三得再向三他方主三張?jiān)摍?quán)三利。關(guān)于棄三權(quán)與禁三止反言三的問(wèn)題三，往往三涉及到三保險(xiǎn)人三、代理三人和投三保人三三者之間三的關(guān)系三。保險(xiǎn)三代理人三為謀取三多收入三代理費(fèi)三，往往三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的或三投保人三的聲明三事項(xiàng)不三作嚴(yán)格三審核，三而以保三險(xiǎn)人的三名義向三投保人三作出承三諾，簽三發(fā)保險(xiǎn)三單，并三收取保三險(xiǎn)費(fèi)。三一旦合三同生效三以后，三發(fā)現(xiàn)投三保人違三背了保三險(xiǎn)條件三，就產(chǎn)三生了棄三權(quán)行為三。因?yàn)槿ｋU(xiǎn)代三理人本三可以拒三保，或三附加條三件承保三。從保三險(xiǎn)代理三關(guān)系上三講，保三險(xiǎn)代理三人是以三保險(xiǎn)人三的名義三進(jìn)行代三理行為三，這可三視為保三險(xiǎn)人的三棄權(quán)行三為。保三險(xiǎn)人不三能解除三保險(xiǎn)代三理人已三接受的三不符合三保險(xiǎn)條三件的保三險(xiǎn)單，三即所謂三禁止反三言。例如：三某企業(yè)三為職工三投保團(tuán)三體人身三保險(xiǎn)，三在提交三的被保三險(xiǎn)人名三單上，三已注明三某被保三險(xiǎn)人因三肝癌已三病休2三個(gè)月，三但因代三理人未三嚴(yán)格審三查，辦三理了承三保手續(xù)三，簽發(fā)三了保單三，日后三該被保三險(xiǎn)人因三肝癌死三亡，保三險(xiǎn)人不三能因該三被保險(xiǎn)三人不符三合投保三條件而三拒付保三險(xiǎn)金。二、保三險(xiǎn)利益三原則（一）三保險(xiǎn)利三益原則三的含義保險(xiǎn)利三益是指三投保人三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的所三具有的三法律上三承認(rèn)的三利益。三保險(xiǎn)利三益原則三是指投三保人或三被保險(xiǎn)三人對(duì)保三險(xiǎn)標(biāo)的三在訂立三保險(xiǎn)合三同時(shí)或三合同履三行過(guò)程三中必須三具有保三險(xiǎn)利益三。（二）三保險(xiǎn)利三益的構(gòu)三成要件（1）保險(xiǎn)三利益必三須是合三法的利三益（2）保險(xiǎn)三利益必三須是一三種具有三經(jīng)濟(jì)價(jià)三值的利三益（3）保險(xiǎn)三利益必三須是確三定的利三益（三）三保險(xiǎn)利三益的存三在形式1）現(xiàn)有三利益：財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)的保三險(xiǎn)利益三形式。（1）財(cái)產(chǎn)三所有人三對(duì)歸其三所有的三財(cái)產(chǎn)具三有保險(xiǎn)三利益。（2）抵押三權(quán)人、三質(zhì)權(quán)人三對(duì)抵押三、出質(zhì)三的財(cái)產(chǎn)三的債權(quán)三具有保三險(xiǎn)利益三。（3）財(cái)產(chǎn)三保管人三對(duì)其所三保管的三財(cái)產(chǎn)具三有保險(xiǎn)三利益。（4）經(jīng)營(yíng)三管理者三對(duì)其經(jīng)三營(yíng)管理三的財(cái)產(chǎn)三有可保三利益。2）預(yù)期三利益：當(dāng)事人三對(duì)其財(cái)三產(chǎn)合法三的、預(yù)三期的經(jīng)三濟(jì)利益三具有保三險(xiǎn)利益三。（1）責(zé)任三保險(xiǎn)，三投保人三對(duì)被保三險(xiǎn)人的三民事?lián)p三害在法三律上所三負(fù)的經(jīng)三濟(jì)賠償三責(zé)任具三有保險(xiǎn)三利益。（2）信用三（保證三）保險(xiǎn)三，信用三、保證三保險(xiǎn)的三保險(xiǎn)標(biāo)三的是信三用行為三，由于三義務(wù)人三的失信三會(huì)給權(quán)三利人造三成經(jīng)濟(jì)三損失，三所以，三權(quán)利人三或義務(wù)三人對(duì)這三種信用三行為都三具有保三險(xiǎn)利益三。人身保三險(xiǎn)的保三險(xiǎn)利益三形式人身保三險(xiǎn)是以三人的身三體或壽三命為保三險(xiǎn)標(biāo)的三的保險(xiǎn)三。保險(xiǎn)三的目的三是滿(mǎn)足三被保險(xiǎn)三人及其三家屬在三生活上三的經(jīng)濟(jì)三需要，三不因保三險(xiǎn)事故三的發(fā)生三而受影三響。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定三，在人三身保險(xiǎn)三中，投三保人對(duì)三下列人三員具有三保險(xiǎn)利三益：（1）本人三；（2）配偶三、子女三、父母三；（3）前項(xiàng)三以外與三投保人三有撫養(yǎng)三、贍養(yǎng)三或者扶三養(yǎng)關(guān)系三的家庭三其他成三員、近三親屬；三（4）除前三款規(guī)定三外，其三他被保三險(xiǎn)人同三意投保三人為其三訂立合三同的，三視為投三保人對(duì)三被保險(xiǎn)三人具有三保險(xiǎn)利三益。第55條規(guī)定三：“投三保人不三得為無(wú)三民事行三為能力三人投保三以死亡三為給付三保險(xiǎn)金三條件的三人身保三險(xiǎn)，保三險(xiǎn)人也三不得承三保。”第56條規(guī)定三：“以三死亡為三給付保三險(xiǎn)金條三件的合三同，未三經(jīng)被保三險(xiǎn)人書(shū)三面同意三并認(rèn)可三保險(xiǎn)金三額的，三合同無(wú)三效?！?.近因原三則近因原三則是保三險(xiǎn)事故三發(fā)生后三用來(lái)分三清責(zé)任三、確定三責(zé)任應(yīng)三遵循的三保險(xiǎn)基三本原則三。（一）三近因原三則的含三義近因，三是指釀三成某種三結(jié)果的三直接、三有效、三起決定三作用的三原因。三保險(xiǎn)中三的近因三是指造三成保險(xiǎn)三標(biāo)的損三失的直三接、有三效、起三決定作三用的原三因。近三因原則三是指保三險(xiǎn)賠償三與保險(xiǎn)三金給付三是以造三成保險(xiǎn)三標(biāo)的損三害后果三的近因三必須是三保險(xiǎn)責(zé)三任事故三為先決三條件。直接認(rèn)三定近因三的規(guī)則三有以三下兩種三情況：一.單一原三因單一原三因是指三造成保三險(xiǎn)標(biāo)的三損害的三原因只三有一種三，這種三原因就三是近因三。二.多原因多原因三是指造三成保險(xiǎn)三標(biāo)的損三害的原三因有兩三個(gè)或兩三個(gè)以上三，有兩三種情況三：（1）兩個(gè)三或兩個(gè)三以上原三因連續(xù)三發(fā)生，三則最先三發(fā)生的三風(fēng)險(xiǎn)因三素或風(fēng)三險(xiǎn)事故三是近因三。（2）兩個(gè)三或兩個(gè)三以上原三因同時(shí)三發(fā)生，三則這些三事故都三為近因三。保險(xiǎn)車(chē)三輛遭受暴三雨泡浸三氣缸進(jìn)三水，強(qiáng)三行啟動(dòng)三發(fā)動(dòng)機(jī)三導(dǎo)致發(fā)三動(dòng)機(jī)受三損，近三因是強(qiáng)三行啟動(dòng)三發(fā)動(dòng)機(jī)三，暴雨三并不必三然導(dǎo)致三發(fā)動(dòng)機(jī)三受損而三不是近三因著名的三艾思寧三頓訴意三外保險(xiǎn)三公司案三。被保險(xiǎn)三人打獵三時(shí)不慎三從樹(shù)上三掉下來(lái)三，受傷三后的被三保險(xiǎn)人三爬到公三路邊等三待救援三，因夜三間天冷三又染上三肺炎死三亡。肺三炎是意三外險(xiǎn)保三單中的三除外責(zé)三任，保三險(xiǎn)公司三以此拒三絕給付三保險(xiǎn)金三，但法三院認(rèn)為三被保險(xiǎn)三人的死三亡近因三是意外三事故——從樹(shù)上三掉下來(lái)三，因此三保險(xiǎn)公三司應(yīng)給三付賠償三金。至三于肺炎三，只是三意外事三故發(fā)展三進(jìn)程中三的必然三，可以三說(shuō)，沒(méi)三有“從三樹(shù)上掉三下來(lái)”三，也就三不會(huì)發(fā)三生肺炎三及死亡三的結(jié)果三。因此三，意外三事故屬三于決定三性、支三配性的三原因，三是導(dǎo)致三被保險(xiǎn)三人死亡三的近因三。4.損害補(bǔ)三償原則損害補(bǔ)三償原則三是處理三財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)賠案三時(shí)遵循三的一項(xiàng)三基本原三則。人三身保險(xiǎn)三采用定三值保險(xiǎn)三合同，三一般不三適用于三該原則三。（1）損害三補(bǔ)償原三則的含三義損害補(bǔ)三償原則三是指在三發(fā)生保三險(xiǎn)事故三致保險(xiǎn)三標(biāo)的損三失時(shí)，三按照保三險(xiǎn)合同三約定的三條件，三依保險(xiǎn)三標(biāo)的的三實(shí)際損三失，在三保險(xiǎn)金三額以?xún)?nèi)三進(jìn)行賠三償?shù)脑齽t。（2）損害三補(bǔ)償原三則的實(shí)三施損害補(bǔ)三償原則三，一方三面通過(guò)三法律、三法規(guī)和三條例約三束與監(jiān)三督保險(xiǎn)三人履約三；另一三方面通三過(guò)多種三方式限三制賠償三金額。損失補(bǔ)三償以實(shí)三際損失三為限損失補(bǔ)三償以保三險(xiǎn)金額三為限損失補(bǔ)三償以可三保利益三為限（3）保險(xiǎn)三人對(duì)損三失補(bǔ)償三形式的三選擇：現(xiàn)金支三付修復(fù)、三恢復(fù)原三狀更換零三部件：三如汽車(chē)三玻璃險(xiǎn)重置（4）防止三被保險(xiǎn)三人獲得三額外利三益的方三法損害補(bǔ)三償原則三的例外三情況1.人身保三險(xiǎn)（醫(yī)三療保險(xiǎn)三除外）2.定值保三險(xiǎn)合同3.重置價(jià)三值賠償三方式4.施救費(fèi)三用的賠三償定值保三險(xiǎn)合同成三立后，一三旦發(fā)生保險(xiǎn)事三故，雙方三在合同三中約定三的保險(xiǎn)價(jià)三值就應(yīng)該三成為保險(xiǎn)人支付保三險(xiǎn)賠償三金數(shù)額三的計(jì)算三依據(jù)。三如果保三險(xiǎn)事故三造成保三險(xiǎn)標(biāo)的三的全部三損失，三則無(wú)論三保險(xiǎn)標(biāo)三的實(shí)際三損失如三何，保三險(xiǎn)人均三應(yīng)支付三合同所三約定的保險(xiǎn)金三額的全部三，不必三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的重三新估價(jià)三；如果三保險(xiǎn)標(biāo)三的僅遭三部分損三失，那三么只需三要確定三損失的三比例，三該比例三與雙方三確定的三保險(xiǎn)價(jià)三值的乘三積，就三是保險(xiǎn)三人應(yīng)支三付的保三險(xiǎn)賠償三金額，三同樣無(wú)三須對(duì)保三險(xiǎn)標(biāo)的三實(shí)際價(jià)三值進(jìn)行三估算。5.代位追三償原則代位追三償原則三是指保三險(xiǎn)事故三發(fā)生后三，保險(xiǎn)三人向被三保險(xiǎn)人三支付了三保險(xiǎn)賠三償金后三，依法三取得有三關(guān)保險(xiǎn)三標(biāo)的的三所有權(quán)三或向第三三者的三索賠權(quán)三。代位追三償權(quán)取三得的條三件：保險(xiǎn)責(zé)三任范圍由第三三者責(zé)任三造成先賠償三，后追三償（1）權(quán)利三代位保險(xiǎn)標(biāo)三的發(fā)生三保險(xiǎn)事三故所致三損失依三法應(yīng)由三第三者三承擔(dān)經(jīng)三濟(jì)賠償三責(zé)任，三保險(xiǎn)人三自向被三保險(xiǎn)人三支付保三險(xiǎn)賠償三金之日三起，相三應(yīng)取得三對(duì)第三三者在保三險(xiǎn)賠償三金額范三圍內(nèi)的三請(qǐng)求賠三償?shù)臋?quán)三利。（2）物上三代位保險(xiǎn)標(biāo)三的發(fā)生三保險(xiǎn)事三故造成三損失，三依保險(xiǎn)三合同約三定自保三險(xiǎn)人支三付保險(xiǎn)三賠償金三之日起三，保險(xiǎn)三標(biāo)的的三所有權(quán)三向保險(xiǎn)三人轉(zhuǎn)移三。通常三發(fā)生在三實(shí)際全三損和推三定全損三的情況三下。6.重復(fù)保三險(xiǎn)分?jǐn)側(cè)謹(jǐn)傇齽t分?jǐn)傇齽t是指三在重復(fù)三保險(xiǎn)的三情況下三，當(dāng)保三險(xiǎn)事故三發(fā)生后三，各保三險(xiǎn)人采三取適當(dāng)三的分?jǐn)側(cè)椒ǚ秩龘?dān)賠償三責(zé)任，三既使被三保險(xiǎn)人三得到充三分保障三，又不三會(huì)使被三保險(xiǎn)人三因保險(xiǎn)三賠償而三獲利。（1）比例三責(zé)任制比例責(zé)三任制又三稱(chēng)保險(xiǎn)三金額比三例分?jǐn)側(cè)?，是三各保險(xiǎn)三人按各三自單獨(dú)三承保的三保險(xiǎn)金三額占總?cè)ｋU(xiǎn)金三額的比三例來(lái)分三攤保險(xiǎn)三事故損三失的方三式。計(jì)三算公式三如下：某保險(xiǎn)三人承擔(dān)三的賠償三責(zé)任=該保險(xiǎn)三人的保三險(xiǎn)金額/所有保三險(xiǎn)人的三保險(xiǎn)金三額總和×實(shí)際損三失我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條第2款規(guī)定三：除合三同另有三約定外三，各保三險(xiǎn)人按三照其保三險(xiǎn)金額三與保險(xiǎn)三金額總?cè)偷谋热袚?dān)三賠償責(zé)三任。2、責(zé)任三限額制責(zé)任限三額制也三稱(chēng)賠款三比例分三攤制，三是指保三險(xiǎn)人承三擔(dān)的賠三償責(zé)任三以單獨(dú)三承保時(shí)三的賠款三額作為三分?jǐn)偟娜壤皇且匀ｎ~為三分?jǐn)偟娜A(chǔ)。計(jì)算公三式為：某保險(xiǎn)三人承擔(dān)三的賠償三責(zé)任=該保險(xiǎn)三人單獨(dú)三承保時(shí)三的賠款三金額/所有保三險(xiǎn)人單三獨(dú)承保三時(shí)的賠三款金額三的總和×實(shí)際損三失。3、順序三分?jǐn)傊瓢闯鰡稳龝r(shí)間順三序賠償三，先出三單的公三司在其三保險(xiǎn)限三額內(nèi)賠三償，后三出單的三公司只三在其損三失額超三出前家三公司的三保險(xiǎn)額三時(shí)，再三在其保三險(xiǎn)限額三內(nèi)賠償三超出部三分，如三果在有三其他保三險(xiǎn)公司三承包，三那么依三據(jù)時(shí)間三順序按三照此方三法順推三下去。案例1200三6年1月2日，A公司向三該市一三家印刷三廠(chǎng)租借三了一間100多平方三米的廠(chǎng)三房做生三產(chǎn)車(chē)間三，雙方三在租賃三合同中三約定租三賃期為三一年，三若有一三方違約三，則違三約方將三支付違三約金。三同年3月6日，A公司向三當(dāng)?shù)乇ＨU(xiǎn)公司三投保了三企業(yè)財(cái)三產(chǎn)險(xiǎn)，三期限為三一年。三當(dāng)年A公司因三訂單不三斷，欲三向印刷三廠(chǎng)續(xù)租三廠(chǎng)房一三年，遭三到拒絕三，因此A公司只三好邊維三持生產(chǎn)三邊準(zhǔn)備三搬遷。三次年1月2日至18日間，三印刷廠(chǎng)三多次與A公司交三涉，催三促其盡三快搬走三，而A公司經(jīng)三理多次三向印刷三廠(chǎng)解釋三，并表三示愿意三支付違三約金。三最后，三印刷廠(chǎng)三的法定三代表人三只得要三求A公司最三遲在2月10日前交三還廠(chǎng)房三，否則三將向法三院起訴三。2月3日，A公司職三員不慎三將灑在三地上的三煤油引三燃起火三，造成三廠(chǎng)房?jī)?nèi)三設(shè)備損三失215三000元，廠(chǎng)三房屋頂三燒塌，三需修理三費(fèi)530三00元，A公司于三是向保三險(xiǎn)人索三賠。保險(xiǎn)公三司以火三災(zāi)時(shí)保三險(xiǎn)利益三不合法三為由拒三賠，請(qǐng)三問(wèn)合理三嗎？首先，三根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第1款的規(guī)三定，“三投保人三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的應(yīng)三當(dāng)具有三保險(xiǎn)利三益”以三及第12條第3款的規(guī)三定，“三保險(xiǎn)利三益是指三投保人三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的具三有的法三律上承三認(rèn)的利三益”。三本案中三，A公司于200三6年1月2日向印三刷廠(chǎng)租三借廠(chǎng)房三，租期三為一年三，根據(jù)《合同法》第212條的規(guī)三定，“三租賃合三同是出三租人將三租賃物三交付承三租人使三用、收三益，承三租人支三付租金三的合同三”，A公司享三有對(duì)承三租廠(chǎng)房三“使用三”及“三收益”三的權(quán)利三，因此三在本案三中，A公司投三保時(shí)，三對(duì)廠(chǎng)房三具保險(xiǎn)三利益，三保險(xiǎn)合三同合法三有效。三其次，三本案的三關(guān)鍵在三于租賃三合同期三滿(mǎn)后，三保險(xiǎn)合三同是否三仍具有三法律效三力。根三據(jù)我國(guó)《民法通三則》第56條的規(guī)三定，“三民事法三律行為三可采取三書(shū)面形三式、口三頭形式三或者其三他形式三”，以三及《合同法》第10條的規(guī)三定，“三當(dāng)事人三訂立合三同，有三書(shū)面形三式、口三頭形式三和其他三形式”三。本案三中，A公司與三印刷廠(chǎng)三的租賃三合同到三期后，三經(jīng)數(shù)次三交涉，三印刷廠(chǎng)三的法定三代表人三最終同三意A公司在200三7年2月10日前交三還廠(chǎng)房三。前述三事實(shí)表三明，印三刷廠(chǎng)對(duì)A公司租三賃合同三到期后三繼續(xù)使三用廠(chǎng)房三行為是三認(rèn)可的三，雙方三之間達(dá)三成了延三長(zhǎng)租賃三合同至200三7年2月10日終止三的口頭三協(xié)議。三因此，三保險(xiǎn)事三故發(fā)生三時(shí)，A公司對(duì)三廠(chǎng)房這三一保險(xiǎn)三標(biāo)的具三有保險(xiǎn)三利益，三保險(xiǎn)合三同依然三有效。案例2張華于200三8年1月，買(mǎi)三了房屋三火災(zāi)保三險(xiǎn)，保三險(xiǎn)金額30w，同年三五月，三張華將三房屋轉(zhuǎn)三賣(mài)于李三紅，李三紅用此三房經(jīng)營(yíng)三早點(diǎn)，三同時(shí)兩三人到保三險(xiǎn)公司三進(jìn)行保三單變更三，說(shuō)明三房屋實(shí)三用性質(zhì)三的變化三，保險(xiǎn)三公司做三批單時(shí)三，未做三任何要三求。8月，房三屋失火三，于是三李紅持三更改的三保單向三保險(xiǎn)公三司提出三索賠，三但保險(xiǎn)三公司以三房屋使三用價(jià)值三的變化三為由，三借保險(xiǎn)三標(biāo)的的三危害增三加為由三，拒絕三索賠。三請(qǐng)用三保險(xiǎn)原三理分析三此案例三。9.3房地產(chǎn)三保險(xiǎn)業(yè)三務(wù)類(lèi)型9.3.三1房地產(chǎn)三財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損三失保險(xiǎn)三是以坐三落于某三一固定三地點(diǎn)的三有形的三房屋及三其相關(guān)三利益為三保險(xiǎn)標(biāo)三的的保三險(xiǎn)。（一）三企業(yè)財(cái)三產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)三產(chǎn)保險(xiǎn)三，是指三以企業(yè)三所擁有三的某一三特定地三點(diǎn)的一三般固定三資產(chǎn)和三流動(dòng)資三產(chǎn)為保三險(xiǎn)標(biāo)的三，因遭三受火災(zāi)三及保單三列明的三各種自三然災(zāi)害三和意外三事故引三起保險(xiǎn)三標(biāo)的的三直接損三失給予三經(jīng)濟(jì)補(bǔ)三償?shù)谋ＨU(xiǎn)。1.投保人企業(yè)、三事業(yè)單三位及國(guó)三家機(jī)關(guān)三、團(tuán)體三等可以三作為投三保人。2.企業(yè)財(cái)三產(chǎn)保險(xiǎn)三標(biāo)的的三范圍可保財(cái)三產(chǎn)&不可保三財(cái)產(chǎn)3.企業(yè)財(cái)三產(chǎn)保險(xiǎn)三的保險(xiǎn)三責(zé)任（1）財(cái)產(chǎn)三保險(xiǎn)基三本險(xiǎn)：第一、三由于下三列原因三所造成三的保險(xiǎn)三標(biāo)的的三損失，三保險(xiǎn)人三按照保三險(xiǎn)條款三的約定三負(fù)責(zé)賠三償：1）火災(zāi)三。2）雷擊三。3）爆炸三。4）飛行三物體及三空中運(yùn)三行物體三墜落。第二、三對(duì)下列三損失保三險(xiǎn)人也三負(fù)責(zé)賠三償：在三發(fā)生保三險(xiǎn)事故三時(shí)，為三搶救保三險(xiǎn)標(biāo)的三或防止三災(zāi)害蔓三延所采三取的合三理的、三必要的三措施而三造成保三險(xiǎn)標(biāo)的三的損失三；保險(xiǎn)三事故發(fā)三生后，三被保險(xiǎn)三人為防三止或減三少保險(xiǎn)三財(cái)產(chǎn)的三損失所三支付的三必要的三合理的三費(fèi)用。4.責(zé)任免三除：第一、三財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)基本三險(xiǎn)對(duì)由三下列風(fēng)三險(xiǎn)所造三成的損三失不負(fù)三賠償責(zé)三任：戰(zhàn)三爭(zhēng)、敵三對(duì)行為三、軍事三行動(dòng)、三武裝沖三突、罷三工、暴三動(dòng)；被三保險(xiǎn)人三及其代三表的故三意行為三或縱容三所致；三核反應(yīng)三、核輻三射和放三射性污三染；地三震、暴三雨、洪三水、臺(tái)三風(fēng)、暴三風(fēng)、龍三卷風(fēng)、三雪災(zāi)、三雹災(zāi)、三冰凌、三泥石流三、崖崩三、滑坡三、水暖三管爆裂三、搶劫三、盜竊三。第二、三對(duì)下列三原因所三致?lián)p失三，保險(xiǎn)三人也不三負(fù)賠償三責(zé)任：三保險(xiǎn)財(cái)三產(chǎn)遭受三承保危三險(xiǎn)引起三的間接三損失；三由于行三政行為三或執(zhí)法三行為所三致的損三失；其三他不屬三于保險(xiǎn)三責(zé)任范三圍內(nèi)的三損失和三費(fèi)用。5.保險(xiǎn)金三額及保三險(xiǎn)價(jià)值企業(yè)的三房屋建三筑物通三常屬于三固定資三產(chǎn)，其三保險(xiǎn)金三額有以三下四種三確定方三法：（1）按賬三面原值三確定（2）按賬三面原值三加成數(shù)三確定（3）按重三置價(jià)值三確定（4）按其三他方式三確定6.賠償處三理全部損三失：取三保險(xiǎn)金三額和保三險(xiǎn)價(jià)值三中低者部分損三失：保險(xiǎn)金三額等于三或高于三保險(xiǎn)價(jià)三值時(shí)，三賠償金三額按實(shí)三際損失三計(jì)算。保險(xiǎn)金三額低于三保險(xiǎn)價(jià)三值時(shí)，三按保險(xiǎn)三金額與三保險(xiǎn)價(jià)三值比例三計(jì)算。賠償金三額=實(shí)際損三失X（保險(xiǎn)三金額/保險(xiǎn)價(jià)三值）7.保險(xiǎn)期三限：一三般為一三年，期三滿(mǎn)后經(jīng)三協(xié)商續(xù)三保。補(bǔ)充：三財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)綜合三險(xiǎn)：第一、三由于下三列原因三造成保三險(xiǎn)標(biāo)的三損失，三保險(xiǎn)人三依照保三險(xiǎn)合同三約定負(fù)三責(zé)賠償三：1）火災(zāi)三、爆炸三。2）雷擊三、暴雨三、洪水三、臺(tái)風(fēng)三、暴風(fēng)三、龍卷三風(fēng)、雪三災(zāi)、雹三災(zāi)、冰三凌、泥三石流、三崖崩、三突發(fā)性三滑坡、三地面突三然塌陷三。3）飛行三物體及三其他空三中運(yùn)行三物體墜三落。第二、三保險(xiǎn)人三對(duì)保險(xiǎn)三標(biāo)的的三下列損三失也負(fù)三賠償責(zé)三任：在三發(fā)生保三險(xiǎn)事故三時(shí)，為三搶救保三險(xiǎn)標(biāo)的三或防止三災(zāi)害蔓三延所采三取的合三理的、三必要的三措施而三造成保三險(xiǎn)標(biāo)的三的損失三；保險(xiǎn)三事故發(fā)三生后，三被保險(xiǎn)三人為防三止或減三少保險(xiǎn)三財(cái)產(chǎn)的三損失所三支付的三必要的三合理的三費(fèi)用。第三、三財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)綜合三險(xiǎn)對(duì)由三下列風(fēng)三險(xiǎn)所造三成的損三失不負(fù)三賠償責(zé)三任：戰(zhàn)三爭(zhēng)、敵三對(duì)行為三、軍事三行動(dòng)、三武裝沖三突、罷三工、暴三動(dòng)；被三保險(xiǎn)人三及其代三表的故三意行為三或縱容三所致；三核反應(yīng)三、核輻三射和放三射性污三染。第四、三對(duì)下列三原因所三致?lián)p失三，保險(xiǎn)三人也不三負(fù)賠償三責(zé)任：三保險(xiǎn)財(cái)三產(chǎn)遭受三承保危三險(xiǎn)引起三的間接三損失；三地震所三造成的三一切損三失；由三于行政三行為或三執(zhí)法行三為所致三的損失三；其他三不屬于三保險(xiǎn)責(zé)三任范圍三內(nèi)的損三失和費(fèi)三用。財(cái)產(chǎn)保三險(xiǎn)綜合三險(xiǎn)：（1）財(cái)產(chǎn)三保險(xiǎn)基三本險(xiǎn)：三包括暴三風(fēng)、暴三雨、洪三水保險(xiǎn)三；盜搶三保險(xiǎn)；三雪災(zāi)、三冰凌保三險(xiǎn)，泥三石流、三崖崩、三突發(fā)性三滑坡保三險(xiǎn)；水三管爆裂三、突發(fā)三性地震三保險(xiǎn)等三。（2）附加三險(xiǎn)：包三括盜搶三保險(xiǎn)、三水管爆三裂保險(xiǎn)三、破壞三性地震三保險(xiǎn)等三。（二）三家庭房三屋保險(xiǎn)一次性三付款購(gòu)三買(mǎi)的產(chǎn)三權(quán)房屋三，其保三險(xiǎn)期限三自保險(xiǎn)三合同簽三訂之日三零時(shí)起三，最長(zhǎng)三以5年為限三。以抵三押貸款三方式購(gòu)三買(mǎi)的產(chǎn)三權(quán)房屋三，其保三險(xiǎn)期限三與抵押三貸款合三同期限三相同，三最長(zhǎng)30年。1.保險(xiǎn)房三屋范圍（1）屬于三被保險(xiǎn)三人自有三的房屋三。（2）下列三房屋須三經(jīng)投保三人與保三險(xiǎn)人特三別約定三并在保三單上注三明后方三可承保三：與他三人共有三的房屋三、代他三人看管三的房屋三、租借三他人的三房屋。2.不保房三屋（1）處于三緊急危三險(xiǎn)狀態(tài)三下的房三屋。（2）政府三征用、三拆遷或三違章建三設(shè)的房三屋。（3）年久三失修或三長(zhǎng)期無(wú)三人居住三或看管三的房屋三。（4）在建三房屋及三建筑原三材料。三（5）坐落三在分洪三區(qū)、泄三洪區(qū)、三洪水警三戒線(xiàn)以三下的房三屋。（6）用蘆三葦、蘆三席、油三氈紙塑三料、稻三麥稈、三帆布、三竹柳等三材料為三屋墻、三屋頂、三屋架的三簡(jiǎn)陋房三屋。（7）灶火三棚、畜三禽舍、三看守棚三及房屋三的附屬三建筑物三（如院三墻、廁三所等）三。3.保險(xiǎn)責(zé)三任。（1）火災(zāi)三、爆炸三。（2）雷擊三、洪水三、雹災(zāi)三、雪災(zāi)三、崖崩三、冰凌三、泥石三流、突三發(fā)性地三陷、突三發(fā)性滑三坡。（3）暴風(fēng)三、暴雨三造成房三屋主要三結(jié)構(gòu)倒三塌。（4）空中三運(yùn)行物三體墜落三以及外三來(lái)建筑三物或其三他物體三的倒塌三。4.責(zé)任免三除。（1）戰(zhàn)爭(zhēng)三、軍事三行動(dòng)或三暴力行三為。（2）核子三輻射或三核污染三。（3）地震三所造成三的一切三損失。三（4）被保三險(xiǎn)人、三房屋所三有人、三使用人三、承租三人或看三管人及三其家庭三成員的三故意行三為。（5）屬于三不保房三屋及其三他不屬三于保險(xiǎn)三責(zé)任范三圍內(nèi)的三災(zāi)害事三故損失三。5.保險(xiǎn)金三額：按房屋三總價(jià)（三評(píng)估價(jià)三格）或三雙方約三定三的價(jià)格三計(jì)算6.保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金三額X保險(xiǎn)費(fèi)三率X繳費(fèi)系三數(shù)7.賠償處三理：8.賠付時(shí)三需要注三意的問(wèn)三題：例：張先生三當(dāng)初投三保的是三大地保三險(xiǎn)的家三庭財(cái)產(chǎn)三綜合保三險(xiǎn)，保三險(xiǎn)生效三期是200三7年7月3日，保三障房屋三保險(xiǎn)、三室內(nèi)裝三潢和家三中其他三財(cái)產(chǎn)。被水泡三了的地三板這樣三賠三地三板被水三深10厘米，三浸泡時(shí)三間3小時(shí)，三浸泡面三積20平方米三。該地三板于199三7年安裝三，當(dāng)時(shí)三連工帶三料共花三費(fèi)100三0元整(房主提三供發(fā)票)。在理賠三時(shí)，地三板的使三用壽命三按照15年計(jì)算三。張先三生家的三地板使三用至今三已有10年時(shí)間三，這樣三算來(lái)，三使用程三度已經(jīng)三達(dá)到：10/三15=三67%，剩余三的使用三價(jià)值：1-6三7%=三33%。從而三，當(dāng)時(shí)三價(jià)值100三0元的地三板，現(xiàn)三在的實(shí)三際價(jià)值三為：100三0×3三3%=三330元。另三外，因三為考慮三到這20平方米三的地板三并非全三部報(bào)廢三，以損三失率50%來(lái)算，三地板實(shí)三際獲得三賠償約三為150元。（三）三個(gè)人貸三款抵押三房屋保三險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)三象保險(xiǎn)范三圍保險(xiǎn)責(zé)三任責(zé)任免三除保險(xiǎn)期三限：借三款期限保險(xiǎn)金三額與保三險(xiǎn)費(fèi)：三保險(xiǎn)金三額不得三小于抵三押借款三本金（四）三建筑工三程一切三險(xiǎn)建筑工三程一切三險(xiǎn)，簡(jiǎn)三稱(chēng)建工三險(xiǎn)，是三以承包三合同價(jià)三格或概三算價(jià)格三為保險(xiǎn)三金額，三承保以三土木建三筑為主三體的工三程在整三個(gè)建設(shè)三期間由三于保險(xiǎn)三責(zé)任范三圍內(nèi)的三風(fēng)險(xiǎn)所三造成的三損失和三列明的三責(zé)任的三保險(xiǎn)。三它適用三于一切三以籌集三資金方三式所進(jìn)三行的改三建、擴(kuò)三建及新三建的建三筑工程三項(xiàng)目。三建筑工三程一切三險(xiǎn)是集三財(cái)產(chǎn)損三失與責(zé)三任保險(xiǎn)三于一身三的綜合三保險(xiǎn)。1.被保險(xiǎn)三人建筑工三程一切三險(xiǎn)的被三保險(xiǎn)人三包括以三下各方三：（1）業(yè)主三（2）承包三人（3）技術(shù)三顧問(wèn)（4）貸款三銀行。2.保險(xiǎn)項(xiàng)三目及保三險(xiǎn)金額三的確定（1）物質(zhì)三損失部三分（2）第三三者責(zé)任三（3）特種三風(fēng)險(xiǎn)賠三償保險(xiǎn)標(biāo)三的：包三括房屋三建筑工三程及工三地的材三料。3.保險(xiǎn)責(zé)三任及其三除外責(zé)三任（物三質(zhì)損失三部分）（1）保險(xiǎn)三責(zé)任：第一、三自然災(zāi)三害、意三外事故三所造成三的物質(zhì)三損失。三如洪水三、暴雨三、風(fēng)暴三、地陷三、火災(zāi)三、爆炸三、雷擊三等。第二、三盜竊。第三、三工人、三技術(shù)人三員缺乏三經(jīng)驗(yàn)、三疏忽、三過(guò)失、三惡意行三為。第四、三原材料三或工藝三不善所三引起的三事故。（2）除外三責(zé)任：第一、三設(shè)計(jì)錯(cuò)三誤引起三的損失三和費(fèi)用三。第二、三自然磨三損、內(nèi)三在或潛三在缺陷三物質(zhì)本三身變化三、自燃三、自熱三、氧化三、銹蝕三、滲漏三、鼠咬三、蟲(chóng)蛀三、大氣三變化、三正常水三位變化三或其他三漸變?cè)蛟斐扇谋ｋU(xiǎn)三財(cái)產(chǎn)本三身的損三失和費(fèi)三用。第三、三因原材三料缺陷三或工藝三不善引三起的保三險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)三本身的三損失以三及為置三換、修三理或矯三正這些三缺點(diǎn)和三錯(cuò)誤所三支付的三費(fèi)用。第四、三非外力三引起的三機(jī)械或三電器裝三置的本三身?yè)p失三，或施三工用機(jī)三具、設(shè)三備、機(jī)三械裝置三失靈造三成的本三身?yè)p失三。第五、三維修保三養(yǎng)或正三常檢修三費(fèi)用。第六、三領(lǐng)有公三共運(yùn)輸三行駛執(zhí)三照的，三或已由三其他保三險(xiǎn)予以三保障的三車(chē)輛、三船舶、三飛機(jī)損三失。第七、三除另有三約定外三，在保三險(xiǎn)工程三開(kāi)始以三前已經(jīng)三存在或三形成的三位于工三地范圍三內(nèi)或周三圍的屬三于被保三險(xiǎn)人所三有的財(cái)三產(chǎn)的損三失。第八、三除另有三約定外三，在保三險(xiǎn)有效三期內(nèi)，三保險(xiǎn)財(cái)三產(chǎn)中已三由工程三所有人三簽發(fā)完三工驗(yàn)收三證書(shū)或三驗(yàn)收合三格或?qū)嵢H占有三或使用三或接收三的部分三。第九、三盤(pán)點(diǎn)時(shí)三發(fā)現(xiàn)的三短缺。第十、三檔案、三文件、三賬簿、三票據(jù)、三現(xiàn)金、三各種有三價(jià)證券三、圖表三資料及三包裝物三料的損三失。4.保險(xiǎn)期三限：從開(kāi)工三至竣工三驗(yàn)收或三實(shí)際使三用止5.保險(xiǎn)金三額：（1）建筑三工程部三分；（2）施工三用機(jī)器三、裝備三等；（3）與之三相關(guān)的三其他項(xiàng)三目6.保險(xiǎn)費(fèi)三率一般按三照工期三費(fèi)率計(jì)三收，費(fèi)三率通常三由保險(xiǎn)三公司對(duì)三投保工三程進(jìn)行三風(fēng)險(xiǎn)評(píng)三估后，三根據(jù)工三程的危三險(xiǎn)程度三確定。7.擴(kuò)展條三款建工險(xiǎn)三可以根三據(jù)投保三人的要三求，提三供多種三擴(kuò)展條三款。包三括：交三叉責(zé)任三擴(kuò)展條三款；有三限責(zé)任三保證期三擴(kuò)展條三款；原三有建筑三物及周三圍財(cái)產(chǎn)三擴(kuò)展條三款；震三動(dòng)、移三動(dòng)或減三弱支撐三擴(kuò)展條三款；分三期付費(fèi)三條款等三。8.賠償處三理：支付賠三償、修三復(fù)、重三置。索三賠期限三不得超三過(guò)2年。200三2年11月21日某保三險(xiǎn)公司三承保深三圳某廣三場(chǎng)建筑三工程一三切險(xiǎn)，三擴(kuò)展“三有限責(zé)三任保證三期條款三”，保三險(xiǎn)金額1.5億元，三建筑期三從200三2年11月21日至200三4年12月31日，保三證期12個(gè)月，三從200三5年1月1日至200三5年12月31日。200三5年1月16日下午三，施工三人員在三進(jìn)行土三建電器三切割鋼三筋時(shí)，三不慎將三火星濺三落到竹三籬笆上三引發(fā)火三災(zāi)，造三成工程三重大損三失。后三經(jīng)分析三，確認(rèn)三起火原三因是施三工人員三在第十三四層樓三氣焊切三割螺紋三鋼筋頭三時(shí)，產(chǎn)三生的高三溫金屬三熔珠飛三濺到第三十層樓三墻外排三水架可三燃物上三，引燃三竹片上三后火勢(shì)三蔓延成三災(zāi)，屬三意外火三災(zāi)事故三。200三5年2月21日，被三保險(xiǎn)人三（業(yè)主三）就受三火災(zāi)損三失的玻三璃幕墻三工程向三保險(xiǎn)公三司提出三索賠。三但經(jīng)調(diào)三查：核三定最終三凈損失三額110三000三00元，事三故發(fā)生三時(shí)實(shí)際三工程造三價(jià)260三000三000元。請(qǐng)三分析本三案應(yīng)該三如何賠三付，并三說(shuō)明原三因。有限責(zé)三任保證三期擴(kuò)展三條款(Mai三nte三nan三ce三Vis三its三Cl三aus三e)茲經(jīng)雙三方同意三，本保三險(xiǎn)單擴(kuò)三展承保三以下列三明的保三證期內(nèi)三因被保三險(xiǎn)人的三承包人三為履行三工程合三同在進(jìn)三行維修三保養(yǎng)的三過(guò)程中三所造成三的保險(xiǎn)三工程的三損失。三本三保險(xiǎn)單三所載其三它條件三不變。三保證期三限：___三___三___三__個(gè)月1.房地產(chǎn)三公眾責(zé)三任保險(xiǎn)1）保險(xiǎn)三對(duì)象：企事業(yè)三單位或三個(gè)人為三其經(jīng)營(yíng)三的工廠(chǎng)三、辦公三樓、住三宅、旅三館、商三店、醫(yī)三院、學(xué)三校、影三劇院、三展覽館三等各種三公眾活三動(dòng)的場(chǎng)三所投保三該險(xiǎn)種三。2）保險(xiǎn)三責(zé)任：3）責(zé)任三免除：4）賠償三處理：9.3三.2房地產(chǎn)三責(zé)任保三險(xiǎn)2.產(chǎn)品責(zé)三任保險(xiǎn)在房屋三使用過(guò)三程中可三能發(fā)生三因其缺三陷而造三成用戶(hù)三或公眾三的人身三傷亡或三財(cái)產(chǎn)損三失，依三法由開(kāi)三發(fā)商承三擔(dān)民事三損害賠三償責(zé)任三的風(fēng)險(xiǎn)三。1）產(chǎn)品三責(zé)任保三險(xiǎn)的責(zé)三任范圍（1）承保三責(zé)任：保險(xiǎn)人三所承保三的產(chǎn)品三責(zé)任風(fēng)三險(xiǎn)，是三承保產(chǎn)三品所造三成的對(duì)三消費(fèi)者三或用戶(hù)三及其他三人的財(cái)三產(chǎn)損失三、人身三傷亡所三導(dǎo)致的三經(jīng)濟(jì)賠三償責(zé)任三，以及三由此而三導(dǎo)致的三有關(guān)法三律費(fèi)用三。（2）除外三責(zé)任：第一、三根據(jù)合三同或協(xié)三議應(yīng)由三被保險(xiǎn)三人承擔(dān)三的其他三人的責(zé)三任。第二、三根據(jù)勞三工法律三制度或三雇傭合三同等應(yīng)三由被保三險(xiǎn)人承三擔(dān)的對(duì)三其雇員三及其有三關(guān)人員三的損害三賠償責(zé)三任。第三、三被保險(xiǎn)三人所有三、照管三或控制三的房產(chǎn)三的損失三。第四、三仍在建三造，其三所有權(quán)三仍未轉(zhuǎn)三移至用三戶(hù)或消三費(fèi)者手三中時(shí)發(fā)三生的責(zé)三任事故三。第五、三被保險(xiǎn)三人故意三違法建三造、出