社會(huì)信用體系基礎(chǔ)知識(shí)2018年1月第一頁(yè)，共四十七頁(yè)。一、信用管理從業(yè)人員第二頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用管理從業(yè)人員是指從事信用信息收集、核實(shí)、加工、分析、報(bào)告的專業(yè)人員，主要包括在授信機(jī)構(gòu)、征信與資信調(diào)查機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用管理咨詢機(jī)構(gòu)從業(yè)的專業(yè)人員。根據(jù)四川省建設(shè)廳《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)管理的通知》（川建房發(fā)[2007]115號(hào)）和《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)管理有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》（川建房發(fā)[2007]255號(hào)）精神，自2008年1月1日起，凡新申報(bào)、定級(jí)、升級(jí)以及換發(fā)證書(shū)的開(kāi)發(fā)企業(yè)均應(yīng)提供信用管理師資格證明材料。第三頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德保密性客觀性專業(yè)性第四頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)的信用管理人員企業(yè)信用制度的基本精神與原則：最大可能促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品銷售：設(shè)計(jì)、制定和實(shí)施有效的信用政策與信用管理手段，不斷開(kāi)發(fā)與增進(jìn)新客戶，穩(wěn)定與維護(hù)老客戶，最大可能促進(jìn)企業(yè)銷售，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。最合理控制信用風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)信用管理人員必須最合理控制信用風(fēng)險(xiǎn)，包括盡職調(diào)查、合理授信、管理應(yīng)收賬款等。第五頁(yè)，共四十七頁(yè)。

信用管理師學(xué)科特點(diǎn)信用管理學(xué)知識(shí)內(nèi)容構(gòu)成是由跨學(xué)科的知識(shí)構(gòu)成的。一、信用管理獨(dú)有知識(shí)：客戶資信調(diào)查客戶信用評(píng)估（逾期）應(yīng)收賬款管理和追收二、與其他學(xué)科交叉知識(shí)：信息管理財(cái)務(wù)管理合同管理法務(wù)管理檔案管理信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第六頁(yè)，共四十七頁(yè)。二、社會(huì)信用體系第七頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系信用理論研究表明，一國(guó)信用經(jīng)濟(jì)成分的比例大小與該國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有密切關(guān)系。經(jīng)濟(jì)學(xué)把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演變分為三個(gè)階段：（1）以物物交換方式為主的自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期，（2）以貨幣作為交換媒介的貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)期，（3）以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期。第八頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系通常認(rèn)為，當(dāng)一國(guó)的人均GDP超過(guò)2000美元時(shí)，該國(guó)的經(jīng)濟(jì)就開(kāi)始邁進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)階段。表現(xiàn)為該國(guó)的市場(chǎng)交易形態(tài)從現(xiàn)金交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕庞媒灰诪橹?，?0%以上的交易是以信用交易方式達(dá)成的。國(guó)際貨幣基金組織2010年4月公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均GDP是3678美元，排第100位。第九頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用管理的作用和意義信用管理是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)傘。信用管理是企業(yè)銷售的拐杖。信用管理是企業(yè)發(fā)展的指南針。第十頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用風(fēng)險(xiǎn)種類商業(yè)性信用風(fēng)險(xiǎn)、金融性信用風(fēng)險(xiǎn)道德性信用風(fēng)險(xiǎn)、非道德性信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因信用風(fēng)險(xiǎn)源于信用交易中的信息不對(duì)稱。第十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因內(nèi)部普遍缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和信用管理制度缺乏信用信息的社會(huì)共享機(jī)制相關(guān)法律體系不完善，失信成本過(guò)低第十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。社會(huì)信用體系的框架1、信用管理行業(yè)2、信用監(jiān)管體系3、信用法律體系4、信用文化與教育（1）信用投放（1）行業(yè)監(jiān)管（1）信用文化（2）征信服務(wù)（2）中央銀行（2）信用管理教育（3）信用保障服務(wù)（3）民間機(jī)構(gòu)失信懲戒機(jī)制：信用評(píng)級(jí)、信用公開(kāi)、黑名單等方式。第十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。三、企業(yè)信用管理第十四頁(yè)，共四十七頁(yè)。國(guó)外信用管理的起源和發(fā)展國(guó)外信用管理起源于1830年的英國(guó)和1937年的美國(guó)，其標(biāo)志是征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。1830年，世界第一個(gè)征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國(guó)倫敦，主要幫助貿(mào)易商調(diào)查交易對(duì)方的資信狀況，評(píng)價(jià)貿(mào)易商的信譽(yù)。目前，國(guó)際公認(rèn)的專業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有三家：穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國(guó)際。（P209：表8-1三大評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)比較）第十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。標(biāo)準(zhǔn)普爾：是國(guó)際權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，也是日本金融廳指定的五大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一。第十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。穆迪公司的創(chuàng)始人是約翰·穆迪，他在1909年首創(chuàng)對(duì)鐵路債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。1913年，穆迪開(kāi)始對(duì)公用事業(yè)和工業(yè)債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。目前，穆迪在全球有800名分析專家，1700多名助理分析員，在17個(gè)國(guó)家設(shè)有機(jī)構(gòu)，股票在紐約證券交易所上市交易（代碼MCO）。穆迪投資服務(wù)公司信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)從高到低可劃分為：Aaa級(jí)、Aa級(jí)、A級(jí)、Baa級(jí)、Ba級(jí)、B級(jí)、Caa級(jí)、Ca級(jí)和C級(jí)。第十七頁(yè)，共四十七頁(yè)。

FitchRatings惠譽(yù)國(guó)際

1913年由約翰·惠譽(yù)（JohnK.Fitch）創(chuàng)辦。1997年惠譽(yù)國(guó)際并購(gòu)了另一家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)IBCA，2000年并購(gòu)了DUFF&PHELPS，隨后又買下了ThomsonBankwatch，目前，公司97%的股權(quán)由法國(guó)FIMALAC公司控制。1975年美國(guó)證券交易委員會(huì)SEC認(rèn)可惠譽(yù)國(guó)際、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪為“全國(guó)認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織”。第十八頁(yè)，共四十七頁(yè)。我國(guó)信用管理的起源和發(fā)展我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展始于1987年，共分為5個(gè)發(fā)展階段。到目前為止，我國(guó)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大概有50家，其中規(guī)模大、具備在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)能力的只有5家：中國(guó)誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大公國(guó)際資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)聯(lián)合資信評(píng)級(jí)有限機(jī)構(gòu)上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限機(jī)構(gòu)上海新世紀(jì)資信評(píng)估投資服務(wù)有限公司第十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。我國(guó)的信用管理師職業(yè)資格2006年1月，《信用管理師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》由勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布實(shí)施。2006年4月，中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心會(huì)同中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)，共同發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展信用管理師國(guó)家職業(yè)資格實(shí)驗(yàn)性培訓(xùn)的通知》。2006年是我國(guó)實(shí)施信用管理師國(guó)家職業(yè)資格證書(shū)制度、開(kāi)展信用管理師國(guó)家職業(yè)培訓(xùn)的第一年。信用管理師是在企業(yè)中從事信用風(fēng)險(xiǎn)管理和征信技術(shù)的專業(yè)人員。第二十頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)信用管理的工作內(nèi)容企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估企業(yè)信用管理：（1）客戶信用檔案管理，（2）客戶授信，（3）應(yīng)收賬款管理，（4）商帳追收，（5）利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)，（6）投放信用工具。企業(yè)信用制度建設(shè)：（1）建立企業(yè)守信制度，解決企業(yè)對(duì)外信用形象問(wèn)題，（2）建立企業(yè)信用管理制度，解決客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移問(wèn)題。信用管理人員的教育、培訓(xùn)和從業(yè)執(zhí)照教育：企業(yè)內(nèi)部員工的研討會(huì)、新員工的培訓(xùn)、外聘專家講座等信用管理師共分三個(gè)等級(jí)：助理信用管理師、信用管理師、高級(jí)信用管理師第二十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。什么是企業(yè)信用？信用Credit經(jīng)濟(jì)生活中建立相互信任、誠(chéng)實(shí)守信的一種承諾或價(jià)值。企業(yè)信用EnterpriseCredit企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活中建立相互信任、誠(chéng)實(shí)守信的一種承諾或價(jià)值。特征：１．是企業(yè)價(jià)值交換的特殊形式；２．企業(yè)間價(jià)值交換存在滯后性。

第二十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用申請(qǐng)的形式口頭申請(qǐng)書(shū)面申請(qǐng)電子申請(qǐng)書(shū)面信用申請(qǐng)是現(xiàn)代企業(yè)信用交易的前提特點(diǎn)：程序嚴(yán)謹(jǐn)、信息收集、法律保障信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第二十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用申請(qǐng)步驟銷售部門轉(zhuǎn)達(dá)申請(qǐng)發(fā)放信用手冊(cè)與信用申請(qǐng)人面談?wù)f服和指導(dǎo)客戶填寫(xiě)信用申請(qǐng)表回復(fù)信用申請(qǐng)信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第二十四頁(yè)，共四十七頁(yè)。

受理新客戶應(yīng)注意：信用經(jīng)理的決定權(quán)信用管理人員的溝通能力強(qiáng)勢(shì)客戶的處理談話方式信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第二十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。老客戶信用申請(qǐng)最低風(fēng)險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)?zhí)幚恚毫⒖探邮茌^低風(fēng)險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)?zhí)幚恚航灰讞l件、額度使用情況和企業(yè)履行條件許可情況下，立刻接受中等風(fēng)險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)?zhí)幚恚褐挥腥〉觅Y信證明才接受較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)?zhí)幚恚阂话悴唤邮苄庞霉芾韼焽?guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第二十六頁(yè)，共四十七頁(yè)。四、客戶管理評(píng)價(jià)客戶的方法：5C學(xué)說(shuō)P120表5-6中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信用計(jì)分模型P134第二十七頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用評(píng)估的三大方法財(cái)務(wù)分析法（純定量分析）：定義：利用被評(píng)估人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)估和決策的方法。特點(diǎn)：不受主觀因素影響，但沒(méi)有充分考慮其他信用要素。信用評(píng)級(jí)法（定性和定量相結(jié)合）：定義：對(duì)被評(píng)估人的信用要素設(shè)定權(quán)重、極差，并形成評(píng)估模型，通過(guò)評(píng)估模型的綜合得分結(jié)果進(jìn)行信用評(píng)估和決策的方法。特點(diǎn)：包含所有信用要素，更全面反映被評(píng)估人。模型的設(shè)計(jì)帶有主觀因素，對(duì)信用要素權(quán)重的比例如何設(shè)定，仍然存在差別。特征分析法（純定性分析）：定義：僅依靠反映客戶的特征的非財(cái)務(wù)要素評(píng)估和決策的方法。第二十八頁(yè)，共四十七頁(yè)。信用評(píng)估的“3C”、“5C”理論品格（CHARACTER）包含企業(yè)和管理者兩方面的品格、性格、行為和作風(fēng)。大多數(shù)人都把品格作為企業(yè)信用要素中的最重要要素。能力（CAPACITY）是僅次于品格的信用要素。能力既包括經(jīng)營(yíng)者的能力，又包含企業(yè)經(jīng)營(yíng)、獲利和償債能力。只有兩者都出色，“能力”方面的評(píng)價(jià)才能高。資本（CAPITAL）企業(yè)在財(cái)務(wù)方面的表現(xiàn)。擔(dān)保品（COLLATERAL）包括抵押、擔(dān)保。狀況（CONDITION）是指政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、市場(chǎng)、戰(zhàn)亂等大環(huán)境對(duì)企業(yè)信用能力的影響。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第二十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。

客戶財(cái)務(wù)狀況調(diào)查必須取得、否則拒絕賒銷；客戶財(cái)務(wù)狀況越完整越好；經(jīng)過(guò)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表；來(lái)源于不同途徑的財(cái)務(wù)報(bào)表可能存在較大差異。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十頁(yè)，共四十七頁(yè)。客戶償付意愿和能力領(lǐng)導(dǎo)者的意愿：償付意愿很大程度上通過(guò)管理者品格反映，具有以下基本特征的客戶管理者是危險(xiǎn)的：

1）愛(ài)說(shuō)大話。

2）假話連篇，歪曲事實(shí)，信口開(kāi)河。

3）總是將錯(cuò)誤和過(guò)失推卸到別人身上。領(lǐng)導(dǎo)者的能力：包括：組織能力、管理能力、策劃能力、控制能力等。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)方針愿景、使命、價(jià)值觀戰(zhàn)略、總目標(biāo)、考核指標(biāo)主要經(jīng)營(yíng)策略實(shí)施計(jì)劃控制、改進(jìn)的方法信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十二頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)資源優(yōu)勢(shì)一個(gè)企業(yè)能夠在如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中生存和發(fā)展，其先決條件是應(yīng)該擁有一些相對(duì)或絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)資源。如果沒(méi)有任何資源優(yōu)勢(shì)，這個(gè)企業(yè)不會(huì)有可持續(xù)發(fā)展的能力，甚至很可能在短期內(nèi)就出現(xiàn)危機(jī)。企業(yè)資源優(yōu)勢(shì)包括：資金資源優(yōu)勢(shì)、人才資源優(yōu)勢(shì)、技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)、品牌資源優(yōu)勢(shì)、政府資源優(yōu)勢(shì)、生產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)、渠道資源優(yōu)勢(shì)、客戶群體認(rèn)同優(yōu)勢(shì)等。對(duì)不同行業(yè)和類型的企業(yè)，各項(xiàng)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)的重要性也不同。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十三頁(yè)，共四十七頁(yè)。董事會(huì)和管理層的關(guān)系在現(xiàn)代企業(yè)中，董事會(huì)和管理層的關(guān)系對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展影響很大。如果董事會(huì)和管理層出現(xiàn)裂痕，勢(shì)必影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)管理工作，給企業(yè)帶來(lái)不利影響。如果企業(yè)的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理由一個(gè)人擔(dān)任，往往會(huì)造成總經(jīng)理的重大決策沒(méi)有其他人員或機(jī)構(gòu)監(jiān)督，使企業(yè)的發(fā)展方向出現(xiàn)偏差，這也被認(rèn)為是企業(yè)管理體制上的一種弊端。因此，有必要了解客戶董事會(huì)和管理層的關(guān)系。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十四頁(yè)，共四十七頁(yè)?？蛻糍Y金運(yùn)用穩(wěn)妥性：企業(yè)資金運(yùn)用包括企業(yè)資金的投向、領(lǐng)導(dǎo)者的投資風(fēng)格、企業(yè)資金壓力等相關(guān)內(nèi)容。考察客戶資金運(yùn)用就是考察客戶在資金使用方面是否穩(wěn)妥。對(duì)于企業(yè)來(lái)講，客戶資金穩(wěn)妥非常重要。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十五頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)的擔(dān)保和抵押情況企業(yè)的擔(dān)保和抵押情況是企業(yè)的或有負(fù)債，是企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果客戶對(duì)第三方承擔(dān)了擔(dān)保義務(wù)，一旦第三方不能償付欠款，其償付義務(wù)就由客戶承擔(dān)。如果存在擔(dān)保、抵押，如果客戶一旦出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，作為抵押擔(dān)保的受益人就能夠優(yōu)先獲得補(bǔ)償，而商業(yè)交易中的債權(quán)人就處于不利的地位。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十六頁(yè)，共四十七頁(yè)?？蛻艚?jīng)營(yíng)狀況客戶的經(jīng)營(yíng)狀況反映企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和潛在動(dòng)力，如果缺乏良好的經(jīng)營(yíng)狀況，償付能力必然難以獲得保障。主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、原材料采購(gòu)及價(jià)格、供應(yīng)商、銷售區(qū)域及收款方式、主要客戶、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、人力資源、生產(chǎn)能力、產(chǎn)量、品牌等。客戶身份、信用申請(qǐng)目的對(duì)一些中小客戶、新注冊(cè)的客戶或無(wú)法通過(guò)公共途徑獲取信息的客戶，非常有必要考察和核實(shí)客戶身份、信用申請(qǐng)的目的和償付能力。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十七頁(yè)，共四十七頁(yè)?？蛻粜畔⒌闹饕獊?lái)源－－“4表”＋“１報(bào)告”客戶信用申請(qǐng)表面訪和實(shí)地調(diào)查表信用相關(guān)方調(diào)查表資產(chǎn)負(fù)債表和損益表

第三方信用報(bào)告信用申請(qǐng)表面訪和實(shí)地調(diào)查表客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)信用相關(guān)方調(diào)查表資產(chǎn)負(fù)債表和損益表3第三方信用報(bào)告第三十八頁(yè)，共四十七頁(yè)。采集老客戶信用信息的方法定期采集不定期采集老客戶提出新的信用額度申請(qǐng)時(shí)；有消息、跡象和證據(jù)表明客戶的信用狀況突然發(fā)生或即將發(fā)生惡化時(shí)；交易突然出現(xiàn)異常時(shí)；其他信用經(jīng)理認(rèn)為必須立刻采集客戶信息時(shí)。信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試培訓(xùn)第三十九頁(yè)，共四十七頁(yè)。五、征信工作原理與準(zhǔn)則第四十頁(yè)，共四十七頁(yè)。企業(yè)資信調(diào)查企業(yè)資信調(diào)查的內(nèi)容要點(diǎn)P175信息采集的渠道P180企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的類型P182第四十一頁(yè)，共四十七頁(yè)。房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)研的內(nèi)容市場(chǎng)環(huán)境：房地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)、國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展規(guī)劃、城市規(guī)劃等。市場(chǎng)需求：消費(fèi)者行為習(xí)慣、消費(fèi)群體特征等。市場(chǎng)供給：住房總套數(shù)、周轉(zhuǎn)率、價(jià)格等。市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)：營(yíng)銷渠道、各種廣告的費(fèi)用與效果、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)銷策略等。2023/5/15成都市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人崗位培訓(xùn)