工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范制度

第一節(jié)工程建設(shè)保險(xiǎn)制度

一、工程建設(shè)保險(xiǎn)概述

(一)工程建設(shè)保險(xiǎn)的概念工程建設(shè)保險(xiǎn)，是指業(yè)主或承包商為了工程建設(shè)項(xiàng)目順利完成而對(duì)工程建設(shè)中可能產(chǎn)生的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，而向保險(xiǎn)公司投保以化解風(fēng)險(xiǎn)的行為。業(yè)主或承包商與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同，即為工程建設(shè)保險(xiǎn)合同。

(二)工程建設(shè)的各種風(fēng)險(xiǎn)

1建筑風(fēng)險(xiǎn)。2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3政治風(fēng)險(xiǎn)。4法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)工程建設(shè)保險(xiǎn)的作用在工程建設(shè)領(lǐng)域開(kāi)展工程保險(xiǎn)，是防范工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。工程建設(shè)保險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失兩方面：

(四)國(guó)內(nèi)外實(shí)施工程建設(shè)保險(xiǎn)的情況工程保險(xiǎn)按是否具有強(qiáng)制性分為兩大類，強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

(五)工程建設(shè)保險(xiǎn)的種類除強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的分類方式外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》把保險(xiǎn)種類分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

1意外傷害險(xiǎn)2建筑工程一切險(xiǎn)及安裝工程一切險(xiǎn)3職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)4信用保險(xiǎn)

二、建筑工程一切險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失。建筑工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人在承保某建筑工程的同時(shí)，還對(duì)該工程在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外事故造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地及鄰近地區(qū)的第三者的人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意支付的其他費(fèi)用，負(fù)賠償責(zé)任。

(一)建筑工程一切險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人

1建筑工程一切險(xiǎn)的投保人建筑工程一切險(xiǎn)多數(shù)由承包商負(fù)責(zé)投保，如果承包商因故未辦理或拒不辦理投?；蚓懿煌侗＃瑯I(yè)主可代為投保，費(fèi)用由承包商負(fù)擔(dān)。如果總承包商未曾對(duì)分包工程購(gòu)買保險(xiǎn)的話，負(fù)責(zé)該分包工程的分包商也應(yīng)辦理其承擔(dān)的分包任務(wù)的保險(xiǎn)。

2建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。在工程保險(xiǎn)中，除投保人外，保險(xiǎn)公司可以在一張保險(xiǎn)單上對(duì)所有參加該項(xiàng)工程的有關(guān)各方都給予所需的保險(xiǎn)。凡在工程進(jìn)行期間．對(duì)這項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方，均可作為被保險(xiǎn)人。建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以包括：

(1)業(yè)主；(2)總承包商；(3)分包商；(4)業(yè)主聘用的監(jiān)理工程師；

(5)與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人，如貸款銀行或投資人等。(二)建筑工程一切險(xiǎn)的承保范圍

1建筑工程一切險(xiǎn)適用范圍：適用于所有房屋工程和公共工程。

2建筑工程一切險(xiǎn)承保的內(nèi)容

(1)工程本身。(2)施工用設(shè)施和設(shè)備。(3)施工機(jī)具。(4)場(chǎng)地清理費(fèi)。(5)第三者責(zé)任。(6)工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物。(7)由被保險(xiǎn)人看管或監(jiān)護(hù)的工地內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。

3建筑工程一切險(xiǎn)承保危險(xiǎn)與損害建筑工程一切險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)與損害涉及面很廠，凡保險(xiǎn)單中列舉的除外情況之外的一切事故損失全在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，尤其是下述原因造成的損失：

(1)火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛機(jī)墜毀及滅火或其他救助所造成的損失；

(2)海嘯、洪水、潮水、水災(zāi)、地震、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；

(3)一般性盜竊和搶劫；

(4)由于工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為或無(wú)能力等導(dǎo)致的施工拙劣而造成的損失；

(5)其他意外事件。

(三)建筑工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任按照國(guó)際慣例，屬于除外的情況通常有以下諸種：1-----------7(四)建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期和保險(xiǎn)金額

1建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期建筑工程一切險(xiǎn)自工程開(kāi)工之日或在開(kāi)工之前工程用料卸放于工地之日開(kāi)始生效，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。開(kāi)工日包括打地基在內(nèi)(如果地基亦在保險(xiǎn)范圍內(nèi))。施工機(jī)具保險(xiǎn)自其卸放于工地之日起生效。保險(xiǎn)終止日應(yīng)為工程竣工驗(yàn)收之日或者保險(xiǎn)單上列出的終止日。同樣，兩者也以先發(fā)生者為準(zhǔn)。實(shí)踐中，建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)終止常有三種情況：

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的工程中有一部分先驗(yàn)收或投人使用，則自該驗(yàn)收或投人使用日起，自動(dòng)終止該部分的保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)單中應(yīng)注明這種部分保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止條款。

(2)含安裝工程項(xiàng)目的建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，通常要規(guī)定試車期，一般為一個(gè)月。

(3)工程驗(yàn)收后一般還有一個(gè)質(zhì)量保修期，《工程建設(shè)質(zhì)量管理?xiàng)l冽》對(duì)最低保修期限作出了規(guī)定。建筑工程一切險(xiǎn)的承保期可包括為期一年的質(zhì)量保證期(不超過(guò)質(zhì)量保修期)，但需加繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)。質(zhì)量保證期的保險(xiǎn)合同自工程臨時(shí)驗(yàn)收或投入使用之日起生效，直到規(guī)定的保證期滿終止。

2建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。

建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照不同的保險(xiǎn)標(biāo)的確定：

(1)工程造價(jià)。(2)施工機(jī)具和設(shè)備及臨時(shí)工程。(3)安裝工程項(xiàng)目。(4)場(chǎng)地清理費(fèi)。(5)第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保金額。

(五)建筑工程一切險(xiǎn)的免賠額就是保險(xiǎn)公司要求投保人根據(jù)其不同的損失，自負(fù)一定的責(zé)任。這筆由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損失額稱為免賠額。工程本身的免賠額為保險(xiǎn)金額的0.5％一2％；施工機(jī)具設(shè)備等的免賠額為保險(xiǎn)金額的5％；第三者責(zé)任險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失的免賠額為每次事故賠償限額的1％～2％，但人身傷害沒(méi)有免賠額。

(六)建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小確定。它由五個(gè)分項(xiàng)費(fèi)率組成：

1建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的組成：施工用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率。其余按整個(gè)工期一次性費(fèi)率計(jì)取。2建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的制定依據(jù)，建筑工程一切險(xiǎn)沒(méi)有固定的費(fèi)率表，其具體費(fèi)率系根據(jù)以下因素結(jié)合參考費(fèi)章表制定：(1)------------(8)3保險(xiǎn)費(fèi)的交納建筑工程一切險(xiǎn)日保險(xiǎn)期較長(zhǎng)，保費(fèi)數(shù)額大，可分期交納保費(fèi)，但出單后必須立即交納第一期保費(fèi)，而最后一筆保費(fèi)必須在工程完工前半年交清。

(七)簽訂建筑工程一切險(xiǎn)合同要點(diǎn)

1注意事項(xiàng)（1）------------------（4）

2提交材料（1）------------------（7）

3保險(xiǎn)人的現(xiàn)場(chǎng)查看記錄（1）------------------（5）

4協(xié)商確定承保內(nèi)容（1）------------------（8）三、安裝工程一切險(xiǎn)

(一)安裝工程一切險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

1安裝工程一切險(xiǎn)的概念安裝工程一切險(xiǎn)屬于技術(shù)險(xiǎn)種，其目的在于為各種機(jī)器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實(shí)施提供盡可能全面的專門(mén)保險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)主要適用于安裝各種工廠用的機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)、起重機(jī)、吊車以及包含機(jī)械工程因素的各種工程建設(shè)。

2安裝工程一切險(xiǎn)的特點(diǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)與建筑工程一切險(xiǎn)有著重要的區(qū)別：

(1)建筑工程保險(xiǎn)的標(biāo)的從開(kāi)工以后逐步增加，保險(xiǎn)額也逐步提高，而安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一開(kāi)始就存放于工地，保險(xiǎn)公司一開(kāi)始就承擔(dān)著全部貨價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較集中。在機(jī)器安裝好之后，試車、考核所帶來(lái)的危險(xiǎn)以及在試車過(guò)程中發(fā)生機(jī)器損壞的危險(xiǎn)是相當(dāng)大的，這些危險(xiǎn)在建筑工程險(xiǎn)部分是沒(méi)有的。

(2)在一般情況下，自然災(zāi)害造成建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失的可能性較大，而安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的多數(shù)是建筑物內(nèi)安裝及設(shè)備(石化、橋梁、鋼結(jié)構(gòu)建筑物等除外)，受自然災(zāi)害(洪水、合風(fēng)、暴雨等)損失的可能性較小，受人為事故損失的可能性較大，這就要督促被保險(xiǎn)人加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)安全操作管理，嚴(yán)格執(zhí)行安全操作規(guī)程。

(3)安裝工程在交接前必須經(jīng)過(guò)試車考核，而在試車期內(nèi)，任何潛在的因素都可能造成損失，損失率要占安裝工期內(nèi)的總損失的一半。由于風(fēng)險(xiǎn)集中，試車期的安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常占整個(gè)工期的保費(fèi)的三分之一左右，而且對(duì)舊機(jī)器設(shè)備不承擔(dān)賠付責(zé)任?？偟膩?lái)講，安裝工程一切險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)費(fèi)率也要高于建筑工程一切險(xiǎn)。

(二)安裝工程一切險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人安裝工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人除承包商外還包括：(1)業(yè)主(2)制造商或供應(yīng)商；(3)技術(shù)咨詢顧問(wèn)；(4)安裝工程的信貸機(jī)構(gòu)；(5)待安裝構(gòu)件的買受人等。(三)安裝工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍及除外責(zé)任

1安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

(1)安裝的機(jī)器及安裝費(fèi)(2)安裝工程使用的承包人的機(jī)器、設(shè)備。(3)附帶授保的土木建筑工程項(xiàng)目，指廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公樓、宿舍、碼頭、橋梁等。安裝工程一切險(xiǎn)也可以根據(jù)投保人的要求附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，這與建筑工程一切險(xiǎn)是相同的。

2安裝工程一切險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)和損失；安裝工程一切險(xiǎn)最保的危險(xiǎn)和損害除包括建筑工程一切險(xiǎn)中規(guī)定的內(nèi)容外，還包括：

(1)短路、過(guò)電壓、電弧所造成的損失；

(2)超壓、壓力不足和離心力引起的斷裂所造成的損失；

(3)其他意外事故，如因進(jìn)人異物或因安裝地點(diǎn)的運(yùn)輸而引起的意外事件等。

3安裝工程一切險(xiǎn)的除外責(zé)任：

(1)由結(jié)構(gòu)、材料或在車間制作方面的錯(cuò)誤導(dǎo)致的損失；

(2)固被保險(xiǎn)人或其派遣人員蓄意破壞或欺詐行為而造成的損失；

(3)因功力或效益不足而遭致合同罰款或其他非實(shí)質(zhì)性損失；

(4)由戰(zhàn)爭(zhēng)或其他類似事件，民眾運(yùn)動(dòng)或因當(dāng)局命令而造成的損失；

(5)因罷工和騷亂而造成的損失(但有些目家卻不視為賒外情況)；

(6)由原子核裂化或核輻射造成的損失等。

(四)安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

1安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始和終止安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保工程的動(dòng)工日(如果包括土建任務(wù)的話)或第一批被保險(xiǎn)項(xiàng)目卸至施工地點(diǎn)時(shí)(以先發(fā)生為準(zhǔn))，即行開(kāi)始。其保險(xiǎn)責(zé)任的終止日可以是安裝完畢驗(yàn)收通過(guò)之日或保險(xiǎn)物所列明的終止日，這兩個(gè)日期同樣以先發(fā)生者為準(zhǔn)。安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也可以展延至為期一年的維修期滿日。在征得保險(xiǎn)人同意后，安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以延長(zhǎng)，但應(yīng)在保險(xiǎn)單上加批并增收保費(fèi)。

2試車考核期安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期內(nèi)，一般應(yīng)包括一個(gè)試車考核期?？己似诘拈L(zhǎng)短應(yīng)根據(jù)工程合同上的規(guī)定來(lái)決定。對(duì)考核期的保險(xiǎn)責(zé)任一般不超過(guò)3個(gè)月。

3關(guān)于安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)注意的問(wèn)題

(1)部分工程驗(yàn)收移交或?qū)嶋H投入使用保險(xiǎn)責(zé)任自驗(yàn)收移交或投入適用之日即行終止，但保單上須有相應(yīng)的附加條款或批文。

(2)試車考核期的保險(xiǎn)責(zé)任期(一般定為三個(gè)月)，系指連續(xù)時(shí)間，不是斷續(xù)累計(jì)時(shí)間。

(3)維修期應(yīng)從實(shí)際完工驗(yàn)收或投人使用之日起算，不能按合同規(guī)定的竣工日起算。

(五)安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的組成安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任兩大部分。(六)安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)額的具體確定辦法

1安裝工程項(xiàng)目安裝工程一切險(xiǎn)的承保標(biāo)的大致有三種類型：

(1)新建工廠、礦山或某一車間生產(chǎn)線安裝的成套設(shè)備；

(2)單獨(dú)的大型機(jī)械裝置，如發(fā)電機(jī)組、鍋爐、巨型吊車、傳送裝置的組裝工程；

(3)各種鋼結(jié)構(gòu)建筑物，例如儲(chǔ)油罐、橋梁、電視發(fā)射塔之類的安裝和管道、電纜敷設(shè)等。安裝工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額視承包方式而定：

(1)總承包方式，保險(xiǎn)金額為該項(xiàng)目的合同總價(jià)；

(2)由業(yè)主引進(jìn)設(shè)備，承包人負(fù)責(zé)安裝并培訓(xùn)，保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)加國(guó)內(nèi)運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)及關(guān)稅、安裝費(fèi)(人工、材料)、可能的專利、人員培訓(xùn)及備品，備件等費(fèi)用的總和。

2土木建筑工程項(xiàng)目土木建筑工程項(xiàng)目指新建、擴(kuò)建廠必須有的工程項(xiàng)目，如廠房、倉(cāng)庫(kù)、道路、水塔、辦公樓、宿舍等。其保險(xiǎn)金額應(yīng)為該工程項(xiàng)目建成的價(jià)格，包括勘察設(shè)計(jì)費(fèi)、人工費(fèi)、機(jī)械費(fèi)、材料費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、稅款及其他相關(guān)費(fèi)用。如果這些項(xiàng)目已包括在一攬子承包合同價(jià)內(nèi)，不必另行投保，但應(yīng)加以說(shuō)明。

3場(chǎng)地清理費(fèi)指發(fā)生承保危險(xiǎn)所致的損失后為清理工地現(xiàn)場(chǎng)所支付的費(fèi)用。此項(xiàng)費(fèi)用的保額由被保險(xiǎn)人自定并單獨(dú)投保，不包括在合同價(jià)內(nèi)。大型工程的場(chǎng)地清理費(fèi)一般不超過(guò)總價(jià)的5％，小型工程一般不超過(guò)10％。4工程業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)指上述三項(xiàng)以外的可保標(biāo)的，大致包括安裝施工用機(jī)具設(shè)備，工地內(nèi)現(xiàn)存財(cái)產(chǎn)．其他可保財(cái)產(chǎn)。

(1)施工機(jī)具設(shè)備一般不包括在承包工程合同價(jià)內(nèi)，因此列人本項(xiàng)投保。

(2)工地內(nèi)現(xiàn)成財(cái)產(chǎn)指不包括在承包工程范圍內(nèi)，工程業(yè)主或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有的建筑物或財(cái)產(chǎn)。

(3)其他可保財(cái)產(chǎn)指不能包括在上述四項(xiàng)范圍之內(nèi)的可保財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)金額由雙方商定。以上四項(xiàng)保額之和構(gòu)成物質(zhì)損失總保險(xiǎn)金額。

5第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任部分的賠償限額應(yīng)根據(jù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小的具體情況來(lái)考慮，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，通常有兩種情況：

(1)只規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，也無(wú)累計(jì)限額；

(2)先規(guī)定每次事故中各分項(xiàng)限額，各項(xiàng)相加構(gòu)成每次事故的總限額，最后算出并規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的累計(jì)賠償限額。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不大時(shí)，可采用第一種辦法；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，則應(yīng)當(dāng)采用第二種。四、工程建設(shè)保險(xiǎn)的理賠

(一)建筑工程一切險(xiǎn)

1責(zé)任期間和責(zé)任范圍承保建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的責(zé)任期間在保險(xiǎn)單中都有明確規(guī)定，通常為自投保工程動(dòng)工或被保險(xiǎn)物品被卸至建筑工地時(shí)起，直至建筑工程經(jīng)驗(yàn)收時(shí)終止。保險(xiǎn)的最晚終止期應(yīng)不超過(guò)保單中所列明的終止日期。

2賠償條件及爭(zhēng)議仲裁

(1)索賠時(shí)必須提供必要的有效證明，作為索賠的依據(jù)。

(2)保險(xiǎn)公司的賠款以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀態(tài)為限，受損項(xiàng)目的殘值應(yīng)予扣除。

(3)賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修理代替之。

(4)一個(gè)項(xiàng)目由多家保險(xiǎn)公司承保，則理賠的保險(xiǎn)公司僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。如果被保險(xiǎn)人因索賠事宜同保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，通常情況下先進(jìn)行協(xié)商解決，如果協(xié)商達(dá)不成協(xié)議，可申請(qǐng)仲裁或向法院提出訴訟。通常情況下，仲裁與訴訟應(yīng)在被告方所在地。如果事先另有協(xié)議，則按協(xié)議處理。

3第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償建筑工程一切險(xiǎn)中還包括一項(xiàng)附加條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任期間與一切險(xiǎn)一樣。不過(guò)，其責(zé)任范圍僅限于賠償保險(xiǎn)標(biāo)的工程的工地及鄰近地區(qū)的第三者因工程實(shí)旋而蒙受人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)責(zé)任，這些損失必須是依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

(二)安裝工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍與建筑工程一切險(xiǎn)基本一樣，只是增加了對(duì)安裝工程常碰到的電氣事故(如超負(fù)荷、超電壓，碰線、電弧、走電、短路、大氣放電等)造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。另外，由于承包商的安裝人員因技術(shù)不善引起的事故也可成為向保險(xiǎn)公司索賠的理由。

第二節(jié)工程建設(shè)擔(dān)保制度

一、工程建設(shè)擔(dān)保概述

(一)工程建設(shè)擔(dān)保的概念工程建設(shè)領(lǐng)域是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的行業(yè)，工程建設(shè)合同當(dāng)事人一方為避免因?qū)Ψ竭`約或其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為而遭受損失，往往要求另一方當(dāng)事人提供可靠的擔(dān)保，以維護(hù)工程建設(shè)合同雙方當(dāng)事人的利益。這種擔(dān)保即為工程建設(shè)擔(dān)保(以下簡(jiǎn)稱為工程擔(dān)保)，因此而簽訂的擔(dān)保合同，即為工程擔(dān)保合同。(二)工程擔(dān)保的種類工程擔(dān)保的種類有很多種，承包商在投標(biāo)和履行合同過(guò)程中一般要提交三種工程擔(dān)保：投標(biāo)保證擔(dān)保、履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保。除上述三種擔(dān)保外，還有一種質(zhì)量責(zé)任擔(dān)保，該項(xiàng)擔(dān)保是為了保證承包商在工程竣工后的一定時(shí)期內(nèi)(缺陷責(zé)任期)，負(fù)責(zé)工程質(zhì)量的保修和維護(hù)。這種擔(dān)保一般可包括在履約擔(dān)保當(dāng)中。工程款支付擔(dān)保。在國(guó)際工程承包中，還有諸如臨時(shí)進(jìn)口設(shè)備稅收擔(dān)保、免稅工程進(jìn)口物資稅收擔(dān)保等工程擔(dān)保形式。(三)工程擔(dān)保與工程保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系工程擔(dān)保人，可以為銀行、保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)的工程擔(dān)保公司。這與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的工程保險(xiǎn)人只能為保險(xiǎn)公司有著根本的不同。除此之外，兩者的區(qū)別還表現(xiàn)在以下幾方面：

1風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象不同工程擔(dān)保面對(duì)的是“人禍”，即人為的違約責(zé)任；工程保險(xiǎn)面對(duì)多是“天災(zāi)”．即意外事件、自然災(zāi)害等。

2風(fēng)險(xiǎn)方式不同工程保險(xiǎn)合同是在投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人。工程擔(dān)保當(dāng)事人有三方：委托人、權(quán)利人和擔(dān)保人。權(quán)利人是享受合同保障的人，是受益方。當(dāng)委托人違約使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從工程擔(dān)保人處獲得補(bǔ)償。這就與工程保險(xiǎn)區(qū)別開(kāi)來(lái)，保險(xiǎn)是誰(shuí)投保誰(shuí)受益，而保證擔(dān)保的投保人并不受益，受益的是第三方。最重要的在于，委托人并未將風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)移給工程擔(dān)保人；而是以代理加反擔(dān)保的方式將風(fēng)險(xiǎn)抵押給工程擔(dān)保人。最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者仍是委托人自己。

3風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同依據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，委托人對(duì)保證人為其向權(quán)利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務(wù)；而依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人賠付后是不能向投保人追償?shù)摹?風(fēng)險(xiǎn)選擇不同同樣作為投保人，工程保險(xiǎn)選擇相對(duì)較小。只要投保人愿意，一般都可以被保險(xiǎn)。工程擔(dān)保則不同，它必須通過(guò)資信審查評(píng)估等手段選擇有資格的委托人。因此，在發(fā)達(dá)國(guó)家，能夠輕松地拿到保函，是有信譽(yù)、有實(shí)力的象征。也正因?yàn)檫@樣，通過(guò)保證擔(dān)?？梢越⒁环N嚴(yán)格的建設(shè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。必須指出的是，盡管工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)有著根本區(qū)別，但在工程實(shí)踐中，卻是常常在一起為工程建設(shè)發(fā)揮著保駕護(hù)航的重要作用。

(四)工程擔(dān)保的作用工程擔(dān)保的作用，集中體現(xiàn)在規(guī)范建設(shè)市場(chǎng)行為、提高從業(yè)者素質(zhì)上二、《擔(dān)保法》的基本內(nèi)容

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)為推行工程擔(dān)保制度提供了法律依據(jù)。該法規(guī)定的擔(dān)保方式有五種，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金，這其中用于工程擔(dān)保的主要是保證和定金。

(一)保證

1保證的概念保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證具有以下法律特征：

(1)保證屬于人的擔(dān)保范疇，它不是用特定的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保，而是以保證人的信用和不特定的財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)提供擔(dān)保

(2)保證人必須是主合同以外的第三人，保證必須是債權(quán)人和債務(wù)人以外的第三人為他人債務(wù)所作的擔(dān)保，債務(wù)人不得為自己的債務(wù)作保證；

(3)保證人應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)的能力，保證是保{正人以其信用和不特定的財(cái)產(chǎn)來(lái)?yè)?dān)保債務(wù)履行的，因此，設(shè)定保證關(guān)系時(shí)，保證人必須具有足以承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)；

(4)保證人和債權(quán)人可以在保證合同中約定保證方式，享有法律規(guī)定的權(quán)利，承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)。

2保證人保證人須是具有代為清償債務(wù)能力的人，既可以是法人，也可以是其他組織或公民。下列人不可以作保證人：

(1)國(guó)家機(jī)關(guān)；(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等“公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；

(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得作保證人。

3保證合同保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）------------------（6）

4保證方式保證的方式有兩種，一是一般保證，一是連帶保證。保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，按連帶保證承擔(dān)保證責(zé)任。

(1)一般保證。一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證方式。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債務(wù)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。（2)連帶保證。連帶保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證方式。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

5保證范圍及保證期間

(1)保證范圍。保證范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證范圍無(wú)約定或約定不明確的，保證人應(yīng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

(2)保證期問(wèn)。一般保證的擔(dān)保人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期間屆滿之日起六個(gè)月。債權(quán)人未在合同約定的和法律規(guī)定的保證期間內(nèi)主張權(quán)利(仲裁或訴訟)，保證人免除保證責(zé)任；如債權(quán)人已主張權(quán)利的，保證期間適用于訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。連帶責(zé)任保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任在合同約定或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人末要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。

(二)抵押

1抵押的概念抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押具有以下法律特征：

(1)抵押權(quán)是一種他物權(quán)，抵押權(quán)是對(duì)他人所有物具有取得利益的權(quán)利，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人(抵押權(quán)人)有權(quán)依照法律以抵押物折價(jià)或者從變賣抵押物的價(jià)款中得到清償；

(2)抵押權(quán)是一種從物權(quán)，抵押權(quán)將隨著債權(quán)的發(fā)生而發(fā)生，隨著債權(quán)的消滅而消滅；

(3)抵押權(quán)是一種對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)，在以抵押物的折價(jià)受償債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人的受償權(quán)優(yōu)先于其他債權(quán)人；

(4)抵押權(quán)具有追及力，當(dāng)?shù)盅喝藢⒌盅何锷米赞D(zhuǎn)讓他人時(shí)，抵押權(quán)人可追及抵押物而行使權(quán)利。

2可以抵押的財(cái)產(chǎn)

(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

(3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

(4)抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地土地所有權(quán)；

(6)依法可跳抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

3禁止抵押的財(cái)產(chǎn)

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；但第34條第五款的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房等建筑物抵押的除外；

(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明確或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)：

(5)依法被查封、扣押，監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

(6)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

4抵押合同采用抵押方式擔(dān)保時(shí)，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)以書(shū)面形式訂立抵押合同，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記的，抵押合同自登記之日起生效。抵押合同應(yīng)包括如下內(nèi)容：（1）------------------（5）

(三)質(zhì)押

1質(zhì)押的概念質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人手中占有，用以擔(dān)保債權(quán)的履行，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依法有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利優(yōu)先得到清償?shù)膿?dān)保。質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。

2動(dòng)產(chǎn)三質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)三質(zhì)押三是指三債務(wù)三人或三第三三人將三其動(dòng)三產(chǎn)移三交債三權(quán)人三占有三，將三該動(dòng)三產(chǎn)作三為債三權(quán)的三擔(dān)保三。質(zhì)三押合三同應(yīng)三當(dāng)包三括以三下內(nèi)三容：三（1）--三--三--三--三--三--三--三--三--（6）3權(quán)利三質(zhì)押權(quán)利三質(zhì)押三是指三出質(zhì)三人將三其法三定的三可以三質(zhì)押三的權(quán)三利憑三證交三付質(zhì)三權(quán)人三，以三擔(dān)保三質(zhì)權(quán)三人的三債權(quán)三得以三實(shí)現(xiàn)三的法三律行三為。(1三)以匯三票、三支票三、本三票、三債券三、存三款單三、倉(cāng)三單、三提單三出質(zhì)三的，三應(yīng)當(dāng)三在合三同的三約定三期限三內(nèi)將三權(quán)利三憑證三交付三質(zhì)權(quán)三人。三質(zhì)押三合同三自權(quán)三利憑三證交三付之三日起三生效三。(2三)以依三法可三以轉(zhuǎn)三讓的三股票三出質(zhì)三的，三出質(zhì)三人與三質(zhì)權(quán)三人應(yīng)三訂立三書(shū)面三合同三，并三向證三券登三記機(jī)三構(gòu)辦三理出三質(zhì)登三記。三質(zhì)押三合同三自登三記之三日起三生效三。(3三)以依三法可三以轉(zhuǎn)三讓的三商標(biāo)三專用三權(quán)、三專利三權(quán)、三著作三權(quán)中三的財(cái)三產(chǎn)權(quán)三出質(zhì)三的，三出質(zhì)三人與三質(zhì)權(quán)三人應(yīng)三當(dāng)訂三立書(shū)三面合三同，三并向三其管三理部三門(mén)辦三理出三質(zhì)登三記。三質(zhì)押三合同三自登三記之三日起三生效三。(四)留置1留置三的概三念留置三是指三債權(quán)三人按三照合三同約三定占三有債三務(wù)人三的動(dòng)三產(chǎn)，三債務(wù)三人不三按照三合同三約定三的期三限履三行債三務(wù)的三，債三權(quán)人三有權(quán)三依法三留置三法財(cái)三產(chǎn)，三以該三財(cái)產(chǎn)三折價(jià)三或以三拍賣三、變?nèi)u該三財(cái)產(chǎn)三的價(jià)三格優(yōu)三先受三償。三留置三具有三如下三法律三特征三：(1三)一種三從權(quán)三利；(2三)屬于三他物三權(quán)；(3三)留置三權(quán)是三一種三法定三擔(dān)保三方式2留置三擔(dān)保三范圍留置三擔(dān)保三范圍三包括三主債三權(quán)及三利息三、違三約金三、損三害賠三償金三、留三置物三保管三費(fèi)用三和實(shí)三現(xiàn)留三置權(quán)三的費(fèi)三用。3留置三的期三限留置三的期三限是三指?jìng)龣?quán)人三與債三務(wù)人三應(yīng)在三合同三中約三定債三權(quán)人三留置三財(cái)產(chǎn)三后，三債務(wù)三人應(yīng)三在不三少于三兩個(gè)三月的三期限三內(nèi)履三行債三務(wù)。三債權(quán)三人與三債務(wù)三人在三合同三中未三約定三的，三債權(quán)三人留三置債三務(wù)人三財(cái)產(chǎn)三后，三應(yīng)確三定兩三個(gè)月三以上三的期三限，三債務(wù)三人逾三期仍三不履三行的三，債三權(quán)人三可與三債務(wù)三人協(xié)三議以三留置三物折三價(jià)，三也可三以依三法拍三賣、三變賣三留置三物。三留置三物折三價(jià)或三拍賣三、變?nèi)u后三，其三價(jià)款三超過(guò)三債權(quán)三數(shù)額三的部三分歸三債務(wù)三人所三有，三不足三部分三由債三務(wù)人三清償三。(五)定金1定金三的概三念定金三是指三合同三當(dāng)事三人一三方為三了證三明合三同成三立及三擔(dān)保三合同三的履三行，三在合三同中三約定三應(yīng)給三付對(duì)三方一三定數(shù)三額的三貨幣三。合三同履三行后三，定三金或三收回三或抵三作價(jià)三款。三給付三定金三的一三方不三履行三合同三，無(wú)三權(quán)要三求返三還定三金；三收受三定金三的一三方不三履行三合同三的，三應(yīng)雙三倍返三還定三金。2定金三合同定金三應(yīng)書(shū)三面形三式約三定。三當(dāng)事三人在三定金三合同三中應(yīng)三該約三定交三付定三金的三期限三及數(shù)三額。三定金三合同三從實(shí)三際交三付定三金之三日起三生效三；定三金數(shù)三額最三高不三得超三過(guò)主三合同三標(biāo)的三的20％。三、三投標(biāo)三保證三擔(dān)保投標(biāo)三保證三擔(dān)保三，或三投標(biāo)三保證三金，三屬于三投標(biāo)三文件三中可三以規(guī)三定的三內(nèi)容三的重三要組三成部三分。三所謂三投標(biāo)三保證三金，三是指三投標(biāo)三人向三招標(biāo)三人出三具的三，以三一定三金額三表示三的投三標(biāo)責(zé)三任擔(dān)三保。三也就三是說(shuō)三，投三標(biāo)人三保證三其投三標(biāo)被三接受三后對(duì)三其投三標(biāo)書(shū)三中規(guī)三定的三責(zé)任三不得三撤銷三或者三反悔三。否三則，三招標(biāo)三人將三對(duì)投三標(biāo)保三證金三予以三沒(méi)收三。從三國(guó)外三通行三的做三法看三，投三標(biāo)保三證金三的數(shù)三額一三般為三投標(biāo)三價(jià)的2％左三右。(一)投標(biāo)三保證三金的三形式投標(biāo)三保證三金的三形式三有很三多種三，通三常的三做法三有如三下幾三種：(1三)交付三現(xiàn)金三。三（2）支三票。三（3）銀三行匯三票。(4三)不可三撤銷三信用三證。(5三)銀行三保函三。(6三)由保三險(xiǎn)公三司或三者擔(dān)三保公三司出三具投三標(biāo)保三證書(shū)三。在三這六三種形三式的三投標(biāo)三保證三金中三，銀三行保三函和三投標(biāo)三保證三書(shū)是三最常三用的三。(二)《世行三采購(gòu)三指南》關(guān)于三投標(biāo)三保證三金的三規(guī)定世行三貸款三項(xiàng)且三招標(biāo)三文件三范本《土建三工程三國(guó)內(nèi)三競(jìng)爭(zhēng)三性文三件》中，三對(duì)投三標(biāo)保三證金三作出三如下三規(guī)定三：1-三--三--三--三--三-6四、三履約三擔(dān)保所謂三履約三擔(dān)保三，是三指招三標(biāo)人三在招三標(biāo)文三件中三規(guī)定三的要三求中三標(biāo)的三投標(biāo)三人提三交的三保證三履行三合同三義務(wù)三的擔(dān)三保。(一)履約三擔(dān)保三的形三式履行三擔(dān)保三一般三有三三種形三式：三銀行三保函三、履三約擔(dān)三保書(shū)三和保三留金三。1銀行三履約三保函銀行三履約三保函三是由三商業(yè)三銀行三開(kāi)具三的擔(dān)三保證三明，三通常三為合三同金三額的10％左三右。三銀行三保函三分為三有條三件的三銀行三保函三和無(wú)三條件三的銀三行保三函。2履約三擔(dān)保三書(shū)履約三擔(dān)保三書(shū)的三擔(dān)保三方式三是：三當(dāng)中三標(biāo)人三在履三行合三同中三違約三時(shí)，三開(kāi)出三擔(dān)保三書(shū)的三擔(dān)保三公司三或者三保險(xiǎn)三公司三用該三項(xiàng)擔(dān)三保金三去完三成施三工任三務(wù)或三者向三招標(biāo)三人支三付該三項(xiàng)保三證金三。工三程采三購(gòu)項(xiàng)三目保三證金三提供三擔(dān)保三形式三的，三其金三額一三般為