第五章汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)目錄

5.1理賠概述

5.2受理案件

5.3現(xiàn)場(chǎng)查勘

5.4損失確定

5.5賠款理算

5.6核賠

5.7賠付結(jié)案

5.8特殊案件處理

5.9理賠監(jiān)管

5.10保險(xiǎn)索賠第一節(jié)

汽車保險(xiǎn)理賠概述一、理賠含義

即處理索賠。二、理賠意義1．對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）的意義（1）損失補(bǔ)償。（2）恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。2．對(duì)保險(xiǎn)人的意義（1）發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保質(zhì)量。（2）提高保險(xiǎn)公司知名度。（3）識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。（4）發(fā)現(xiàn)商機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。三、理賠原則

1.重合同、守信用原則

2.堅(jiān)持實(shí)事求是原則

3.八字理賠原則“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”

——是理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。四、車險(xiǎn)理賠特點(diǎn)

1.被保險(xiǎn)人的公眾性

2.損失率高且損失幅度較小

3.標(biāo)的流動(dòng)性大需要一全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.受制于修理廠的程度校大

5.道德風(fēng)險(xiǎn)普遍是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。

五、理賠流程：賠付結(jié)案受理案件現(xiàn)場(chǎng)查勘損失確定賠款理算核賠三、查核保單信息二、出險(xiǎn)報(bào)案表填寫(xiě)四、安排查勘五、立案一、接受報(bào)案第二節(jié)

受理案件報(bào)案方式：上門、傳真或電話；報(bào)案部門：客服中心、理賠部門、業(yè)務(wù)人員、代理人等；報(bào)案記錄：

?姓名及聯(lián)系方式：報(bào)案人、被保人、駕駛員

?險(xiǎn)情：時(shí)間、地點(diǎn)、簡(jiǎn)單原因、事故形態(tài)

?車情：廠牌、車型、牌照

?保單號(hào)碼：一、接受報(bào)案二、出險(xiǎn)報(bào)案表填寫(xiě)被保險(xiǎn)人填“出險(xiǎn)通知書(shū)”。如是電話報(bào)案，則事后補(bǔ)填。出險(xiǎn)通知內(nèi)容

1）保險(xiǎn)單證號(hào)碼

2）被保險(xiǎn)人名稱、地址及電話號(hào)碼

3）保險(xiǎn)汽車的種類及廠牌型號(hào)、生產(chǎn)日期、第一次申領(lǐng)牌照日期、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等。

4）駕駛員情況。

5）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)

6）出險(xiǎn)原因及經(jīng)過(guò)

7）涉及的第三者情況。

8）處理的交通管理部門名稱，經(jīng)辦人姓名及電話號(hào)碼。

9）被保險(xiǎn)人簽章與日期三、查核保單信息主要是查驗(yàn)承保情況查驗(yàn)內(nèi)容：投保險(xiǎn)別：初步判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額：看是否足額投保保險(xiǎn)期限：看是否處于保險(xiǎn)期間交費(fèi)情況：交費(fèi)是合同生效的重要條件查驗(yàn)結(jié)果：屬于保險(xiǎn)責(zé)任，盡快立案；不屬保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠并書(shū)面形式說(shuō)明理由。

四、安排查勘本公司人員查勘：根據(jù)任務(wù)安排代查勘的：異地出險(xiǎn)，由當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上五、立案即正式確立案件，在立案登記簿上登記。立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號(hào)

一、事故現(xiàn)場(chǎng)分類出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng):

指發(fā)生交通事故地點(diǎn)上遺留的車輛、樹(shù)木、人、畜等與事故有關(guān)的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況，一般可以分為:☆原始現(xiàn)場(chǎng)☆變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

☆恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)

第三節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘二、現(xiàn)場(chǎng)查勘的準(zhǔn)備●查閱抄單：保險(xiǎn)期限、承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額、交費(fèi)情況?！耖喿x報(bào)案記錄（1）被保險(xiǎn)人名稱，保險(xiǎn)車輛車牌號(hào)。（2）出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、處理機(jī)關(guān)、損失概要。（3）被保險(xiǎn)人、駕駛員及當(dāng)事人聯(lián)系電話?！駭y帶查勘資料及工具（1）資料：出險(xiǎn)報(bào)案表、報(bào)單抄件、索賠申請(qǐng)書(shū)、報(bào)案記錄、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄、索賠須知、詢問(wèn)筆錄、事故車輛損失確認(rèn)書(shū)。（2）工具：定損筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)、手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。三、現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容●查明出險(xiǎn)時(shí)間●查明出險(xiǎn)地點(diǎn)●查明出險(xiǎn)車輛情況●查清駕駛員情況●查明事故原因●施救整理受損財(cái)產(chǎn)●核實(shí)損失情況四、現(xiàn)場(chǎng)查勘的方法●沿車輛行駛路線查勘法：事故痕跡必須清楚●由內(nèi)向外查勘法：適于范圍不大、痕跡與物件集中且事故中心點(diǎn)明確的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)●由外向內(nèi)查勘法：適于范圍較大、痕跡較為分散的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)●分段查勘法四種：適于范圍大的事故現(xiàn)場(chǎng)五、現(xiàn)場(chǎng)查勘工作

收取物證

現(xiàn)場(chǎng)攝影現(xiàn)場(chǎng)丈量繪制現(xiàn)場(chǎng)圖填寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄收取物證☆收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作。各種查勘技術(shù)、方法、手段均為收取物證服務(wù)。☆物證的類型散落物、附著物、痕跡☆常見(jiàn)物證制動(dòng)印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等現(xiàn)場(chǎng)攝影a.攝影原則先原始、后變動(dòng)，先重點(diǎn)、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的b.攝影方式方位攝影、中心攝影、細(xì)目攝影、宣傳攝影c.攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝d.攝影技術(shù)取景：距離：遠(yuǎn)景、中景、近景、特寫(xiě)角度：上下、左右光照：正光、側(cè)光、逆光接片：取景略有重疊，拍攝距離、光圈一致e.常見(jiàn)痕跡拍攝碰撞痕跡、刮擦痕跡、斷裂痕跡、制動(dòng)拖印、血跡、細(xì)小痕跡?，F(xiàn)場(chǎng)丈量a.量方位

方向：公路走向

直：中線與北向夾角

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑

距離：選固定點(diǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，如里程碑、線桿等b.定現(xiàn)場(chǎng)

定位方法：三點(diǎn)法、垂直法、極坐標(biāo)法c.量路況

路面寬、路肩寬d.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點(diǎn)到道路邊緣的垂直距離e.量制動(dòng)印痕f.量接觸部位：高度、面積g.量其他車、人、物的痕跡

繪制現(xiàn)場(chǎng)圖☆繪圖要求可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準(zhǔn)確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫(huà)輪廓

c.畫(huà)車輛

d.標(biāo)尺寸

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見(jiàn)證人

填寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄一、

車輛定損二、

人員傷亡費(fèi)用確定三、

其他財(cái)產(chǎn)損失確定四、施救費(fèi)用和殘值確定第四節(jié)

損失確定一、

車輛定損★定損基本原則：僅限本次保險(xiǎn)事故損失區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失正常維護(hù)損失與保險(xiǎn)事故損失能修不換能局部修，不整體修能換零件，不換總成準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用準(zhǔn)確掌握換件價(jià)格★定損程序選派兩名定損員工作根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，鑒定事故損傷部位及連帶損傷部位登記損壞零件、修復(fù)與更換分類確定維修方案確定工時(shí)費(fèi)用確定材料費(fèi)簽定“車輛損失情況確認(rèn)書(shū)”選廠送修★定損注意問(wèn)題

①本次事故損失和非本次事故損失。②正常維護(hù)與事故損失的界限。③事故損失堅(jiān)持盡量修復(fù)原則。如被保險(xiǎn)人或第三者提出擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修理而要求更換的，超出部分費(fèi)用應(yīng)由其自行承擔(dān)，并在定損確認(rèn)書(shū)上明確注明。④經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對(duì)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。⑤受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒(méi)有定損的，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。⑥受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。⑦換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)★換修原則1.質(zhì)量、壽命保證原則2.修理費(fèi)用合理原則3.確保行車安全原則4.無(wú)必要檢測(cè)設(shè)備原則5.靈活掌握原則①對(duì)大保戶單位的車，尤其是領(lǐng)導(dǎo)乘坐的車②對(duì)政府機(jī)關(guān)、公安、交警單位的領(lǐng)導(dǎo)用車③對(duì)某些老舊車型：難購(gòu)配件，尚可修理，修理費(fèi)雖高，也要修復(fù)。

★維修成本構(gòu)成分析維修成本=修理工時(shí)費(fèi)+材料費(fèi)+其他費(fèi)用修理工時(shí)費(fèi)=定額工時(shí)╳工時(shí)單價(jià)材料費(fèi)=外購(gòu)配件費(fèi)+自制配件費(fèi)+輔助材料費(fèi)其他費(fèi)用=外加工費(fèi)+材料管理費(fèi)材料管理費(fèi)指在采購(gòu)、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用

★零配件的詢報(bào)價(jià)要理解詢報(bào)價(jià)的重要性。最關(guān)鍵的能準(zhǔn)確進(jìn)行詢報(bào)價(jià)。目的：對(duì)保險(xiǎn)公司是準(zhǔn)確定損；對(duì)保戶、修理廠是“有價(jià)有市”，能完成維修任務(wù)。方法：利用報(bào)價(jià)系統(tǒng)—《PICC事故車輛定損系統(tǒng)》。注意：定損系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)“本地化”。

二、人員傷亡費(fèi)用確定1.醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。

賠償數(shù)額，按照一審法庭辯論終結(jié)前實(shí)際發(fā)生的數(shù)額確定。

器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)以及其他后續(xù)治療費(fèi)，賠償權(quán)利人可以待實(shí)際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費(fèi)用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)一并予以賠償。

2.誤工費(fèi)根據(jù)受害人的誤工時(shí)間和收入狀況確定。

誤工時(shí)間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的證明確定。受害人因傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時(shí)間可以計(jì)算至定殘日前一天。

受害人有固定收入的，誤工費(fèi)按照實(shí)際減少的收入計(jì)算。受害人無(wú)固定收入的，按照其最近三年的平均收入計(jì)算；受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計(jì)算。

3.護(hù)理費(fèi)護(hù)理費(fèi)根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定。護(hù)理人員有收入的，參照誤工費(fèi)的規(guī)定計(jì)算；護(hù)理人員沒(méi)有收入或者雇傭護(hù)工的，參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等級(jí)別護(hù)理的勞務(wù)報(bào)酬標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。護(hù)理人員原則上為一人，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者鑒定機(jī)構(gòu)有明確意見(jiàn)的，可以參照確定護(hù)理人員人數(shù)。護(hù)理期限應(yīng)計(jì)算至受害人恢復(fù)生活自理能力時(shí)止。受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力的，可以根據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護(hù)理期限，但最長(zhǎng)不超過(guò)二十年。

受害人定殘后的護(hù)理，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其護(hù)理依賴程度并結(jié)合配制殘疾輔助器具的情況確定護(hù)理級(jí)別。

4.交通費(fèi)交通費(fèi)根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用計(jì)算。交通費(fèi)應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑；有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點(diǎn)、時(shí)間、人數(shù)、次數(shù)相符合。

5.住院伙食補(bǔ)助費(fèi)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)可以參照當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護(hù)人員實(shí)際發(fā)生的住宿費(fèi)和伙食費(fèi)，其合理部分應(yīng)予賠償。

6.營(yíng)養(yǎng)費(fèi)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定。7.殘疾賠償金殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動(dòng)能力程度或者傷殘等級(jí)，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。受害人因傷致殘但實(shí)際收入沒(méi)有減少，或者傷殘等級(jí)較輕但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響其勞動(dòng)就業(yè)的，可以對(duì)殘疾賠償金作相應(yīng)調(diào)整。殘疾賠償金的計(jì)算公式：殘疾賠償金=發(fā)生地全省年平均生活費(fèi)×賠償年限×殘疾等級(jí)補(bǔ)償比例×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

8.殘疾輔助器具費(fèi)殘疾輔助器具費(fèi)按照普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。傷情有特殊需要的，可以參照輔助器具配制機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定相應(yīng)的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。輔助器具的更換周期和賠償期限參照配制機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定。

9.喪葬費(fèi)喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算。

10.被扶養(yǎng)人生活費(fèi)

被扶養(yǎng)人生活費(fèi)根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動(dòng)能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計(jì)算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的，計(jì)算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計(jì)不超過(guò)上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額。

11.死亡賠償金

死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，也依照本款原則確定。超過(guò)確定的護(hù)理期限、輔助器具費(fèi)給付年限或者殘疾賠償金給付年限，賠償權(quán)利人向人民法院起訴請(qǐng)求繼續(xù)給付護(hù)理費(fèi)、輔助器具費(fèi)或者殘疾賠償金的，人民法院應(yīng)予受理。賠償權(quán)利人確需繼續(xù)護(hù)理、配制輔助器具，或者沒(méi)有勞動(dòng)能力和生活來(lái)源的，人民法院應(yīng)當(dāng)判令賠償義務(wù)人繼續(xù)給付相關(guān)費(fèi)用五至十年。

本解釋所稱"城鎮(zhèn)居民人均可支配收入"、"農(nóng)村居民人均純收入"、"城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出"、"農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出"、"職工平均工資"，按照政府統(tǒng)計(jì)部門公布的各省、自治區(qū)、直轄市以及經(jīng)濟(jì)特區(qū)和計(jì)劃單列市上一年度相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)確定。"上一年度"，是指一審法庭辯論終結(jié)時(shí)的上一統(tǒng)計(jì)年度。

三、其他財(cái)產(chǎn)損失確定其他財(cái)產(chǎn)包括：本車上財(cái)產(chǎn)——車上責(zé)任險(xiǎn)第三者財(cái)產(chǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者類別人員：行人、車上人機(jī)動(dòng)車輛非機(jī)動(dòng)車車上貨物道路及設(shè)施*路旁花草樹(shù)木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設(shè)施

這是基于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為產(chǎn)生的，應(yīng)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定按照被損害財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失予以賠償。確定的方式可以采用與被害人協(xié)商，協(xié)商不成可以采用仲裁或者訴訟的方式。四、施救費(fèi)用和殘值確定1.施救費(fèi)用①車輛發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。③搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?。但搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。④搶救過(guò)程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊?，?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。⑥保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。⑦保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。⑧施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。⑨保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

2.殘值

通常情況下，對(duì)于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人的做法，并在保險(xiǎn)賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。一時(shí)無(wú)法處理的，則應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回。一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的理算二、商業(yè)車損險(xiǎn)賠款理算四、車險(xiǎn)賠款理算例題第五節(jié)

賠款理算三、商業(yè)三者險(xiǎn)賠款理算一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款的理算

在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是第二順序。

二、商業(yè)車損險(xiǎn)賠款理算1．投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失。①保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）（2）部分損失賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

2.實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商價(jià)格確定保險(xiǎn)金額（1）全部損失①保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②保險(xiǎn)金額等于或低于事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，殘值=總殘余值×（保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值）。 （2）部分損失賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)）×（1-免賠率之和）三、商業(yè)三者險(xiǎn)賠款理算①按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額超過(guò)賠償限額賠款=賠償限額×（1-免賠率）

②按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額低于賠償限額賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）

四、賠款計(jì)算例題甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬(wàn)元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？解：甲、乙兩車的賠款理算分別為：（1）交強(qiáng)險(xiǎn)賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強(qiáng)險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償乙車2000元。

（2）商業(yè)車險(xiǎn)：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。

第六節(jié)核賠一、核賠的意義核賠是指負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的工作。

二、

核賠的流程

核賠審核單證核定保險(xiǎn)責(zé)任審核賠款計(jì)算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財(cái)產(chǎn)損失及賠款核定施救費(fèi)用核賠處理核賠意見(jiàn)上級(jí)核賠三、核賠的主要內(nèi)容

1）審核單證①審核單證、證明及相關(guān)材料是否齊全、有效，有無(wú)涂改、偽造等。②審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫(xiě)有關(guān)單證。③審核相關(guān)簽章是否齊全。

2）核定保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符。②出險(xiǎn)車輛的廠牌型號(hào)、牌照、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)與保險(xiǎn)單是否相符。③出險(xiǎn)原因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。④出險(xiǎn)日期是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。⑤賠償責(zé)任是否與保險(xiǎn)險(xiǎn)別相符。⑥事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。3）核定車輛損失及賠款①車輛損失項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確合理。②更換件是否進(jìn)行詢報(bào)價(jià)，定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致。③擬賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。

4）核定人身傷亡損失與賠款①傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。②人員傷亡費(fèi)用是否合理。③被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理。

5）核定其他財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)發(fā)票、有關(guān)單證，核實(shí)所確定的財(cái)產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。

6）核定施救費(fèi)用審核涉及施救費(fèi)用的有關(guān)單證和賠付金額。

7）審核賠付計(jì)算審核賠付計(jì)算是否準(zhǔn)確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。

8）核賠權(quán)限屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完成后，核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批。屬于上級(jí)公司核賠的，核賠人員提出核賠意見(jiàn)，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報(bào)上級(jí)公司核賠。在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結(jié)案程序。

第七節(jié)賠付結(jié)案一、結(jié)案登記二、單據(jù)清分三、案卷管理一、結(jié)案登記1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)《賠款通知書(shū)》及賠款收據(jù)，被保險(xiǎn)人在收到《賠款通知書(shū)》后在賠款收據(jù)上簽章，財(cái)會(huì)部門即可支付賠款。2）被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款后，業(yè)務(wù)人員按照賠案編號(hào)，輸錄《保險(xiǎn)車輛賠案結(jié)案登記》，同時(shí)在《報(bào)案、立案登記簿》備注欄中注明賠案編號(hào)與日期，作為續(xù)保時(shí)是否給付無(wú)賠款優(yōu)待的依據(jù)。二、單據(jù)清分一聯(lián)賠款收據(jù)交被保險(xiǎn)人；一聯(lián)賠款收據(jù)連同一聯(lián)賠款計(jì)算書(shū)送會(huì)計(jì)部門作付款憑證；一聯(lián)賠款收據(jù)和一聯(lián)賠款計(jì)算書(shū)或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。三、案卷管理理賠案卷應(yīng)按照一案一卷整理、裝訂、登記、保管。賠款案卷應(yīng)單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片與原始單證應(yīng)粘貼整齊并附必要的說(shuō)明。

。第八節(jié)特殊案件處理

1.簡(jiǎn)易賠案實(shí)行簡(jiǎn)易賠案處理的理賠案件必須應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（1）不涉及第三者，只是保險(xiǎn)人單方車輛損失的案件。（2）車輛損失為保險(xiǎn)條款列明的自然災(zāi)害和被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員導(dǎo)致的損失。（3）案情簡(jiǎn)單，出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，損失容易確定。（4）車損部位可以一次核定，且事故損失金額在5000元以下。（5）受損的零部件按照公司詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)可準(zhǔn)確定價(jià)。

疑難案件分爭(zhēng)議案件和疑點(diǎn)案件兩種。爭(zhēng)議案件指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)條款理解有異議或責(zé)任認(rèn)定有爭(zhēng)議的案件，實(shí)際操作中應(yīng)采用集體討論、聘請(qǐng)專家論證和向上級(jí)公司請(qǐng)示等方式解決，保證案件圓滿處理。疑點(diǎn)案件指賠案要素不完全、定損過(guò)程中存在疑點(diǎn)或與客戶協(xié)商不能達(dá)成一致的賠案。2疑難案件3注銷案件注銷案件指保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人報(bào)案、立案后未行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)致使案件失效注銷的案件。分為兩種情況：超出索賠時(shí)效注銷、主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷。

4拒賠案件對(duì)有些案件，根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等有關(guān)規(guī)定不屬于賠償范圍的，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。拒賠的案件必須具有確鑿的證據(jù)和充分的理由。拒賠前，應(yīng)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明原因，認(rèn)真聽(tīng)取意見(jiàn)并向被保險(xiǎn)人做好解釋。拒賠分：立案前拒賠和立案后拒賠。5預(yù)付案件預(yù)付案件是指某些特殊案件需要預(yù)付部分賠款。常見(jiàn)預(yù)付案件包括兩種情況：可確定最低金額預(yù)付案件和重大賠案預(yù)付案件。

第九節(jié)理賠工作的監(jiān)督管理一、車險(xiǎn)理賠監(jiān)督1.監(jiān)督方式外部監(jiān)督：主要是保監(jiān)會(huì)或者行業(yè)公會(huì)（協(xié)會(huì)）的監(jiān)督。優(yōu)點(diǎn)：真正形成壓力；可塑造企業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者信任。內(nèi)部監(jiān)督：主要是內(nèi)部建立監(jiān)控和管理體系對(duì)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和審計(jì)進(jìn)行的監(jiān)督。

2.賠案周期賠案周期，指從保險(xiǎn)事故發(fā)生到保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付賠款的期間。分事故外部處理期間和公司內(nèi)部處理期間。外部處理——有關(guān)部門對(duì)于一起交通事故的處理期間。內(nèi)部處理——指接索賠資料后，進(jìn)行理算和處理的周期，取決于保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理水平。

二、

車險(xiǎn)理賠指標(biāo)控制1.賠付率指標(biāo)指一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠款支出與保費(fèi)收入的比率。

2.理賠效率指標(biāo)包括理賠周期、立案率、結(jié)案率等。理賠周期指當(dāng)年結(jié)案案件從報(bào)案到結(jié)案的平均時(shí)間。立案率指當(dāng)年立案件數(shù)與當(dāng)年有效報(bào)案數(shù)的比例。結(jié)案率指當(dāng)年已結(jié)案件數(shù)占已結(jié)案件件數(shù)與未決賠案件數(shù)總量的比例。

3.車險(xiǎn)估損準(zhǔn)確性指標(biāo)可依據(jù)初始估損金額與理算定損金額的差異程度進(jìn)行考核。有時(shí)保險(xiǎn)估價(jià)與核價(jià)不一致。第十節(jié)保險(xiǎn)索賠一、車險(xiǎn)索賠程序

出險(xiǎn)通知→配合查勘→提出索賠→領(lǐng)取賠款→權(quán)益轉(zhuǎn)讓二、運(yùn)用索賠權(quán)利

a.損失賠償b.相關(guān)費(fèi)用賠償c.賠償提出異議

d.代位追償多余部分e.損失與保險(xiǎn)賠償差額部分三、索賠注意事項(xiàng)

a.不要擅自修車b不要對(duì)三者自行承諾

c.不要先放棄向三者索賠權(quán)利d.索賠時(shí)應(yīng)實(shí)事求是四、常見(jiàn)拒賠情況

a.未按期檢測(cè)b.無(wú)牌照

c.收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠出險(xiǎn)

d.未按期審證e.家庭成員受害年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)