一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場概述（一）市場主要參與者支付作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，其參與者可以分成服務(wù)提供者和服務(wù)使用者兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供者能提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的機構(gòu)主要有三類：銀行、電子商務(wù)機構(gòu)、第三方支付服務(wù)商。（a）銀行：通過自建的支付網(wǎng)關(guān)來提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。銀行是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的市場主體，也是交易規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機構(gòu)。（b）電子商務(wù)機構(gòu)：包括各電信運營商、公共服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)運營商以及一些大型電子商務(wù)平臺，這些企業(yè)在過去業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了大量的企業(yè)用戶與個人用戶，所提供的互聯(lián)網(wǎng)支付首先為自己的客戶服務(wù)。（c）第三方支付服務(wù)商：獨立于商業(yè)銀行、電子商務(wù)機構(gòu)以外的專門提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)使用者使用銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)或者第三方支付服務(wù)平臺的電子商務(wù)機構(gòu)，以及使用銀行卡進行網(wǎng)上支付活動的持卡者，也就是通常所稱的“網(wǎng)上商戶”和“個人用戶”。（二）市場規(guī)模目前，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付市場的最主要部分。2006年各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總額在80萬億左右，其中個人業(yè)務(wù)部分約為10萬億。按市場規(guī)模劃分，第一梯隊為四大國有商業(yè)銀行，年均業(yè)務(wù)量均在10萬億以上，其中工商銀行業(yè)務(wù)量超過40萬億。其余銀行為第二梯隊，業(yè)務(wù)量總和約5萬億。根據(jù)不同商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展速度不同，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在其整體業(yè)務(wù)中占比在10%到40%之間。銅20屬06替年第跑三方舌支付辟服務(wù)賺市場徐交易及額接事近技40品0唉億，量約占弓商業(yè)五銀行誕互聯(lián)督網(wǎng)支朱付業(yè)敵務(wù)交婚易額獨的屢0.場5曬‰蠢，支雀付服遙務(wù)手僅續(xù)費選從蘆0.息3發(fā)‰裙到總3%凍不等都，按忘平均秒1%鐘結(jié)算尤，第者三方攜支付直行業(yè)缺在涼20余06京年年幸收入擺不到棍4技億。掩按交票易規(guī)湖模劃堅分，考第一枕梯隊電由支益付寶變、貝醉寶、撒銀聯(lián)碑電子陷支付循和財考付通齡構(gòu)成宅，平棗均月錯交易纖量為號3滑億到駁5破億；慣第二毅梯隊面由首描信支粉付、樂快錢裙、易贏寶、昂捷銀慎、環(huán)挑迅等麗十多梨家公袋司組倒成，南平均鈔月交哲易量拆30枕00摔萬到錢1尿億；龍其余拆支付境服務(wù)看商屬爺于第謠三梯尖隊。程二、窮互聯(lián)澡網(wǎng)支引付的桐主要贏模式時商業(yè)屆銀行糧提供豎的互備聯(lián)網(wǎng)稀支付瓜服務(wù)拳是整聰個互懼聯(lián)網(wǎng)凝支付檔的主攻要基精礎(chǔ)。濁所有捏電子食商務(wù)雙公司袍、第填三方脫支付型服務(wù)板商向匯用戶耽提供走的支芒付服躲務(wù)，甩大部區(qū)分都揭依靠跌商業(yè)于銀行詠提供蛙的互謙聯(lián)網(wǎng)晶支付熟網(wǎng)關(guān)話來完咽成收像付雙澤方的槳資金還轉(zhuǎn)移毫。根低據(jù)服誦務(wù)提槐供者健的不茅同，房可以駱將互奔聯(lián)網(wǎng)鋼支付咳劃分幣為以坐下幾菜種模幫式：祖網(wǎng)銀鐘轉(zhuǎn)賬執(zhí)支付菠依據(jù)諒轉(zhuǎn)入且賬戶干和轉(zhuǎn)繁出賬建戶的都不同獨，這詳種模漆式細雁分為駁“裁同行腳轉(zhuǎn)賬古模式膨”欣和民“展跨行夕轉(zhuǎn)賬岡模式嚼”引。其稼中的寇跨行嫂轉(zhuǎn)賬非模式濫需要鍵多個如銀行遺的網(wǎng)茄銀系幼統(tǒng)和岔轉(zhuǎn)賬吉系統(tǒng)圖，以峰及人導民銀摔行清形算中必心系釋統(tǒng)的責共同量參與革，這且使跨馬行轉(zhuǎn)奧賬的誠流程早復雜樓、結(jié)紋算時塊間過柱長。明目前篩國內(nèi)貝大部掀分銀孫行網(wǎng)濱銀的脂跨行掉轉(zhuǎn)賬茄時間盜都是麻3還到脅5紫天。狠商戶腥直聯(lián)臥網(wǎng)銀生支付籌這種遞模式壟是指洞網(wǎng)上唇商戶即（電版子商茶務(wù)公羊司）州直接愁將銀界行互船聯(lián)網(wǎng)蘭支付好網(wǎng)關(guān)局接入避到自暈己的每電子險商務(wù)符交易甜平臺黨，為辜用戶剝提供播網(wǎng)上陳支付服功能鍵。在慘這種蓬模式貌中，攔商戶供不但敬要維獻護多冠個銀鋒行網(wǎng)貸關(guān)的京聯(lián)接社和對拿帳，堡還要幅在對洋應(yīng)的匆各銀廈行內(nèi)拔開設(shè)商清算鋼帳戶幸以接肌受客點戶支亭付的傭資金朗。軍網(wǎng)關(guān)愈支付索網(wǎng)關(guān)毯支付誤是一宗種發(fā)峰展比詢較成命熟的由互聯(lián)迎網(wǎng)支亂付服拍務(wù)模沒式。咬該模川式中直，網(wǎng)多上商巾戶和座銀行倆網(wǎng)關(guān)礦之間盯有一遠個第辮三方汁支付蛇網(wǎng)關(guān)梢，第華三方胳支付憲網(wǎng)關(guān)目負責澡集成權(quán)不同烏銀行矮的網(wǎng)丘銀接肆口，檢為網(wǎng)泊上商快戶提第供統(tǒng)呢一的蠻支付闊接口增和結(jié)紹算對死賬等暢業(yè)務(wù)與服務(wù)己。網(wǎng)線關(guān)支匪付本陪身沒斤有太嫂多的烘增值難服務(wù)宴，進助入門腔檻比意較低達，技淋術(shù)含璃量不汁高，紅因此謎該模陜式很寒容易義被同輪類機峰構(gòu)復逝制和紛替代舉。蔽虛擬喇賬戶斑支付籍這里朝的揉“灰虛擬捏帳戶包”死是指駕交易堆雙方膛在第它三方止支付凱中介盆平臺宋中所支設(shè)立尸的賬橡號，奸這種羅賬戶順與傳流統(tǒng)的初銀行糠帳戶墓具有艇類似行功能播，可汽以在瘡兩個縮虛擬框帳戶神之間胃轉(zhuǎn)帳倦，也交可以架在虛窮擬帳代戶與清實際困銀行柱帳戶鑄（借腳記帳銳戶或綢信用閘卡帳目戶）庭之間姿轉(zhuǎn)帳鄭。虛海擬賬墳戶支刃付又格可以倡細分鎮(zhèn)為兩茂種：始直付賓模式裕和第肺三方像擔保鑰模式萄。譽兩種耽基于摔虛擬鹽賬戶楊的支錘付模蛇式資病金流盼向比議較勇直付周模式忌：直挑付模宇式的爸流程坡與傳疤統(tǒng)轉(zhuǎn)殺賬或族匯款嚇流程意類似澡，第攀三方捉支付秒平臺蔑在交哭易中決屏蔽其了銀絮行賬續(xù)戶，迫交易今雙方獵以虛價擬賬靠戶為壤付款辭和收腿款接園口進鵲行交駝易。勇直付帳模式鴉以一測種非派常經(jīng)泛濟的過方式棚實現(xiàn)殊了網(wǎng)您上雙悲向支在付，吳而且給流程腥簡單服，使?jié)q用方彎便，壩這是盤網(wǎng)銀聽支付巧、網(wǎng)鵝關(guān)支攤付難游以做磨到的趴。美貿(mào)國的奶Pa皮yP傻al炮、國畝內(nèi)的夾易寶穿、貝愁寶等稼都使帆用了組該模焦式。雷第三戶方擔監(jiān)保模拘式：翼目前怠中國吉C2汁C借交易姿中應(yīng)鮮用最頑普遍撈的支茅付方坑式。購在這罷種模箱式中攜，第肢三方陽支付侮平臺爛不僅矩充當川一個微資金調(diào)支付召和接砍收的幅接口銀，更室承擔墨起買衛(wèi)賣雙棗方的霧擔保抖人角允色。溝這種滴支付干方式憤保持賤了虛何擬賬久戶支膏付的矮快捷輕、靈啄活等士優(yōu)點緩的同瘦時，蒙引入提了相蝴對受扶信任穩(wěn)的第街三方貪作為療交易倆擔保托，在賽目前半中國蔥網(wǎng)絡(luò)寨法律俗不完繭備，喂沒有魄建立知良好故信用糧機制籠的環(huán)舌境下遷，受唱到了枯個人縱用戶飽和中兆小型向商戶束的歡淺迎。群但這香種模咱式付柿并非戰(zhàn)沒有劣缺點景，第配三方餅擔保并模式浴的交喬易過鐮程要導比直移付模拍式復拌雜。勾第三逢方支翠付平沾臺要謊額外妹承擔賣資金芬管理限，擔尚保、斜通知注、驗源證等厚一系剛列服畝務(wù)，腐這意君味著重交易傭復雜然度、待交易駝成本齡的大握大增遠加。抵在美巴國，爸由于框有完玉善的次持卡偷人保究護法逢律體表系，急健全述的個纖人信螺用體淹系，燦互聯(lián)顛網(wǎng)支恐付的冤風險嶺并不斜高。食所以銀，運恒營成逝本相體對過韻高的片第三倒方擔教保型聰支付枯在美淘國沒囑有生怪存空叨間，怨Pa刻yP疑al飾在美擱國采躬用的劈都是概直付傲模式胖。踐三、殊國內(nèi)濃互聯(lián)兇網(wǎng)支抗付市坦場的智競爭蜜格局銀在互痛聯(lián)網(wǎng)延支付綿市場揭中，打銀行豈、第堡三方杏支付準公司貼和商煤戶的嬌定位鬧雖不媽同，情但三盟方是嘗市場王的共歷同培煤育者格。其誘中銀牛行是貪支付昆市場我的權(quán)愛力主還導者樂，也探是規(guī)晌模主沖導者蒸，并犬不斷躍在成房熟應(yīng)香用領(lǐng)蒙域擠泊壓市斷場中碗的其讀它參冒與方逃。而厚第三臟方支紫付服泳務(wù)商旁則需都要更洋多的愛資本痛投入柔和創(chuàng)粒新，濟才能恐保持利自已膠的市顯場地觸位。掏市場煌中存尼在兩蹦類主詠要競州爭關(guān)諷系：乘銀行狗與第挪三方山支付烘服務(wù)塘商之標間的拌競爭史、第秘三方離支付瞧服務(wù)夠商之疫間的蜘競爭攀。撇銀行使一方忽面認另同第拍三方牲支付當服務(wù)所商在驗培育掛、開隔拓市年場方唱面的也作用傍，另序一方榆面又衫積極奔介入廟并擴躬展自蹲己在迫該市好場的睛份額偶和影遣響力倦。其核采取守的策趴略通肅常是想：與勻大型孕電子庫商務(wù)妖機構(gòu)爹直聯(lián)食，同誰時通倒過與周第三脹方支銅付服慰務(wù)商目合作籮來整戰(zhàn)合中且小商島戶，渾在重森點應(yīng)爐用領(lǐng)虹域直登接發(fā)支展電浙子商桶務(wù)。短在產(chǎn)級業(yè)發(fā)辯展初響期，憤第三妥方支沿付服福務(wù)商柄得到筑市場誓普遍制認同擁，發(fā)杏展迅會速。裳但隨稱著競沙爭者汁的增占多，慧為搶追占市降場，詠一些逐廠商將紛紛奶實行詠“辜低價猴策略只”與甚至智“棕零扣凈率肢”貴方式馳以獲獅得短手期價都格優(yōu)患勢，事不但犯擠壓樹了支扎付市綢場本禾來就勢已很護有限塔的盈備利空枝間，揭更削進弱了弄第三唇方支查付服掘務(wù)商頃整體妨持續(xù)壁發(fā)展透能力景。篇四、政國內(nèi)賽互聯(lián)純網(wǎng)支苦付市黎場的隸特點秩在歐食美等掃國，尋互聯(lián)摔網(wǎng)支饑付出演現(xiàn)之染前信監(jiān)用卡統(tǒng)已是風使用麗廣泛踏的零均售支正付工狹具，片相關(guān)鹿的支懼付渠機道建應(yīng)設(shè)、食消費股習慣縫及法之律環(huán)卡境相酷當成郵熟。份當互舍聯(lián)網(wǎng)時支付早的商甚業(yè)潛袋力被者發(fā)現(xiàn)撈后，厭傳統(tǒng)久信用班卡支埋付流手程由辰于其庭簡單墨、方旅便，藏而被屈平滑腥應(yīng)用租到互茄聯(lián)網(wǎng)摧支付邁中得傾以普師及應(yīng)筑用。端銀行軋卡組私織如級VI螞SA陵、邀Ma擱st臺er聞Ca營rd抖等，舍在這司一過繼程中謝也同飄樣延跨續(xù)了乖在傳腸統(tǒng)零斥售支趙付市厘場中向的地孝位，架繼續(xù)礎(chǔ)主導聲互聯(lián)竭網(wǎng)支貸付市替場規(guī)愧則和展標準鳥的制細定及郵推廣鏡。回而在州我國丟，自尺上世襖紀九婆十年均代后爬期，雖銀行茄卡的獄零售與支付追應(yīng)用聲和國史內(nèi)互況聯(lián)網(wǎng)車支付壺應(yīng)用核幾乎覆同時環(huán)發(fā)展徹，互鉛聯(lián)網(wǎng)足支付輔需求杰出現(xiàn)獅后，慌許多言銀行幫都建米立了醬自己錯的支椒付網(wǎng)御關(guān)，華第三焦方支雞付服途務(wù)商椅則通繼過集令成銀擾行網(wǎng)續(xù)銀接閃口，鬼為商健家提額供在糞線支番付。靜這種蝶體系夕延續(xù)捎至今鹿，使燕中國轉(zhuǎn)的互顛聯(lián)網(wǎng)購支付朵市場剃具有煤相當啞的獨菊特性用：喝產(chǎn)業(yè)間鏈分柿工不蹦明晰祖，市哄場沒擱有集絲中的萌組織橡者符商業(yè)只銀行仁因市錦場需猛求同骨時向菌網(wǎng)上繪商戶抹與第界三方榆支付社服務(wù)擾商開另放業(yè)譯務(wù)，隸第三誼方支悉付服劇務(wù)商雙為了道業(yè)務(wù)穗發(fā)展鍋需要售也向呆銀行猜支付膚應(yīng)用襯領(lǐng)域曾擴張夠，參綿與各乒方的矩分工梳不明偵以及煩銷售亭模式嗽的不竟確定答造成懇了非姨常緊寫張的秘競爭落關(guān)系倆，導晝致了濁價格曬體系洗，服決務(wù)體浸系的纖不穩(wěn)均定。替從傳們統(tǒng)金減融行盈業(yè)發(fā)黑展角皆度看局，這巖點可孕能不刷利于他產(chǎn)業(yè)旅的健敞康發(fā)綿展。倒但作塑為一影個新瑞興市命場，跨競爭序主體致多元且化是恨促使畝有效月競爭陣、創(chuàng)接新發(fā)落展的趟積極網(wǎng)因素攜。鍋應(yīng)對孔市場別競爭循，第吊三方充支付虛服務(wù)茶商積痰極創(chuàng)分新業(yè)象務(wù)模甘式裝目前攀大部佛分第采三方秒支付歸平臺促的業(yè)趕務(wù)模桌式都恨以提猴供簡銷單的跳集成齒網(wǎng)關(guān)樣支付陜服務(wù)先為主栽，業(yè)黃務(wù)模賓式同沉質(zhì)化亦。面志對銀睛行在蛙不同冰領(lǐng)域褲上的燥擴張盜，以館及同庫業(yè)之嬌間的閱競爭駐，眾批多的秘第三鉤方支豈付服他務(wù)商到都意楊識到側(cè)“止價格次戰(zhàn)度”飲，稿“隔同質(zhì)只化競征爭遙”釋的弊吵端，南紛紛練把企仁業(yè)的鈴發(fā)展宿方向洗定位桃于打姓造差毫異化慧的支臟付產(chǎn)偶品上碼，積電極創(chuàng)憤新支陰付產(chǎn)誼品和鑄服務(wù)斤模式忽，以漫提高臺自身您的核搶心競曾爭力艙。電茄話支繩付、龜短信船支付描、巖3G籍移動滿支付領(lǐng)、虛腸擬貨潑幣，燦虛擬良信用那卡等咳就是沒其中肯非常用有發(fā)吼展前夕景的尖新興缺支付船模式絲?？檬袌龃蟀l(fā)展瓜空間競巨大伍，支客付需菠求有鵝待滿嚷足派中國庫互聯(lián)士網(wǎng)擁侮有龐宰大的停消費掌者基盾數(shù)，臉20氣06孔年中鳥國網(wǎng)連上購暈物人胃數(shù)已云達鑄30躺00薪萬人城，有艘1/熟4羽的網(wǎng)肺民有潛過購視物經(jīng)算歷，峽73獸.8檔%交的網(wǎng)苦民在他網(wǎng)絡(luò)轟購物種時選椒擇了瓣網(wǎng)上扎支付躁，互魂聯(lián)網(wǎng)宏支付些已成嚴為網(wǎng)鉗絡(luò)購房物的授首選琴支付選方式似。與而此相著對比豬，能愧真正勇滿足禁不同犬行業(yè)書，不躁同用差戶支害付需埋求的叼服務(wù)攜及產(chǎn)踏品卻拳并不畏多。偉安全屋及風胞險問耐題突餅出咱從技兼術(shù)角足度看翅，我呼國的糟互聯(lián)先網(wǎng)支尾付的注安全辰性還是是較油高的競，但薪由于巨缺乏療完備胸的政窩策及翠法律矛規(guī)范面，個餓人信犬用體受系也新沒有內(nèi)很好晶建立貍，導煩致安性全和厘風險默問題革的凸細顯。蠅“乳交易點安全逮性得紀不到蘿保障還”搬成為至網(wǎng)民腸不敢鐮進行讓網(wǎng)上騰交易忍的最薯主要投原因瓦。這罪在很瑞大程脹度上住制約淺了我牙國互笛聯(lián)網(wǎng)態(tài)支付珠市場描的發(fā)備展。獅五、喪國內(nèi)捎互聯(lián)倡網(wǎng)支宜付市暗場的熔發(fā)展道趨勢碧互聯(lián)濱網(wǎng)及蹲通信楚技術(shù)盡的迅逼速發(fā)威展，蘿互聯(lián)躍網(wǎng)支勺付的弦普及功應(yīng)用交，使餓“則技術(shù)所創(chuàng)新達，產(chǎn)附業(yè)融能合鋤”界成為轉(zhuǎn)互聯(lián)大網(wǎng)支報付產(chǎn)盾業(yè)發(fā)仇展的殖新動櫻力。賢國內(nèi)字互聯(lián)耳網(wǎng)支凱付市滲場發(fā)托展趨狐勢可食歸結(jié)助為以缺下幾拒方面搖：啟電子心商務(wù)厚的網(wǎng)壤上支旱付率比提高旦20窩06捧年電班子商掙務(wù)交封易量立為桿11資00疏0土億，拜其中窄只有嘩不到對7%漏通過描互聯(lián)嫩網(wǎng)支隨付完味成。想這一眨比例疊將隨次互聯(lián)晨網(wǎng)支禁付業(yè)志的投笑入增許加、侍創(chuàng)新意加快仇而提剃高。善傳統(tǒng)峽交易京行業(yè)村的互梳聯(lián)網(wǎng)判支付礎(chǔ)發(fā)展倍潛力叨巨大棍未來蔽幾年盈，互千聯(lián)網(wǎng)使支付悄在金互融產(chǎn)禮品銷烤售領(lǐng)蘇域會貼有大賢規(guī)模戲的發(fā)顆展，沸金融骨產(chǎn)品淘銷售縫的互狂聯(lián)網(wǎng)流交易舞和支碌付也島越來駕越被舞市場尿參與清各方渠重視我。如杰圖沈5加所示詢，以訴金融窩產(chǎn)品經(jīng)為主習的行居業(yè)市秩場規(guī)丟模已拆經(jīng)非躲常巨捉大。跳國債有、保隊險、?；饑诘氖姓魣鲆?guī)思模之缸和已旅大大驅(qū)超過跑電子恥商務(wù)般的市軟場規(guī)換模。練金融霜產(chǎn)品筐、彩果票等耀產(chǎn)品抗由于寫沒有俱物流怖，相襲比物錯理商狂品，膛更適束合通孩過互荷聯(lián)網(wǎng)故進行待銷售秋和支息付。與航空昌電子沙客票姻由于鳥具有吧實名絨制、夜低風減險等渣特點躁，也假是適晚合應(yīng)擦用互悄聯(lián)網(wǎng)后支付廊的優(yōu)散質(zhì)行飽業(yè)，正而且俗基于夾成本宗壓力棉，從饒20黎07貓年起月民航長系統(tǒng)片將全狼部實逝現(xiàn)電頃子客戶票，驕這將仗大大肉促進祝電子西客票昏網(wǎng)上泛支付錢的增隨長。往棄蚊對傳匙統(tǒng)支而付方階式的攻補充糾和替塊代效豈應(yīng)日果益明迅顯才同發(fā)深達國參家相謠比，隙中國儀的人扯均擁獵有肝PO號S肉數(shù)量鑄，特狐約商押戶覆倍蓋率呈等指道標都折還比肝較低厭。在淺20占05要年，識商品撈零售紡領(lǐng)域江中只賴有腥10扎%茂的交袍易額聯(lián)是通販過銀當行卡熊等